Post on 08-Jul-2015
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 1/23
I DEFINICION
El sector de MIPYME en Guatemala, está caracterizado por las microempresas, pequeñas
empresas y trabajadores por cuenta propia, que contribuyen a la sobrevivencia de la mayoría de la
población ante los crecientes niveles de desempleo, resultado no sólo de la falta de dinamismo de la
actividad económica y la desaceleración económica de los últimos años, sino de la existencia de unexcedente permanente y estructural de fuerza de trabajo. Este excedente es generado por el rápido
crecimiento demográfico y la falta de capacidad del sector formal para generar nuevas formas de
empleo. Anualmente se incorporan al mercado laboral alrededor de 100,000 personas y sólo 24,000 son
contratadas.
Aún cuando la economía ha estado creciendo durante los últimos diez años entre el 3% y 4% promedio
anual (2,1% en el 2002), tal crecimiento ha sido insuficiente para evitar el deterioro del nivel de vida de
la población guatemalteca. Adicionalmente, en la actualidad la erosión de la base de la producción
interna ha tenido fuertes repercusiones en el nivel de ingresos de la población, especialmente entre los
sectores medios y bajos.
El bajo crecimiento económico y la falta de políticas actuales de apoyo a la MIPYME, sumados a las
condiciones de inseguridad ciudadana y a la falta de certeza jurídica, han afectado las diferentes
actividades económicas, produciendo un gran impacto en las operaciones de todas las empresas, y
como consecuencia en las micro y pequeñas empresas. Por tanto, no se ha modificado y difícilmente se
modificará a corto plazo, el proceso de empobrecimiento de la mayoría de la población del país.
Sus procedimientos de producción, ventas y servicio son rudimentarios y muy intensivos en fuerza de
trabajo; se realiza con la participación directa del propietario del negocio y un alto componente de
trabajo familiar. Basadas en una mínima o aún inexistente estructura financiera y administrativa, estas
unidades requieren de poca inversión y absorben un alto porcentaje de las materias primas locales;
tienen acceso limitado a las líneas de crédito formales, especialmente al crédito bancario; están insertas
en mercados altamente competitivos en los cuales hacen sus transacciones individualmente y en
pequeñas cantidades. A lo anterior se puede añadir el hecho de que tienen montos de ventas muy bajos
y también muy pequeñas cantidades para ahorrar y reinvertir, de manera que su proceso de crecimiento
es muy lento.
4
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 2/23
La mayoría de estas unidades económicas no están legalmente registradas; su producción es en pequeña
escala; sus productos son variados en calidad y precio y acostumbran formas tradicionales de
producción y financiamiento. Desarrollan sus actividades en diversos mercados compuestos por
compradores de bajos e inestables recursos y con altos riesgos y costos de operación. Este tipo de
procedimientos son rechazados por el sector formal, no obstante, representan un importantecomplemento para cubrir las necesidades de la población, sobre todo en aquellas áreas en las que el
sector moderno y formal no es competitivo, no está interesado en participar o simplemente encuentra
limitaciones técnicas, legales o administrativas.
En algunos casos, la MIPYME introduce actividades que durante su crecimiento son absorbidas por el
sector formal, pero en otras ocasiones hay algunas rechazadas por su obsolescencia u otros factores
similares que son aprovechadas por el sector informal.
De acuerdo con algunos estudios, alrededor del 58% de estos negocios están localizados en las
viviendas de los empresarios, bajo condiciones rudimentarias de salud, espacio y organización.
Existen diferentes criterios para definir a la microempresa en Guatemala.
• Microempresa: Toda unidad de producción que realiza actividades de transformación, servicios
o comerciales con la participación directa del propietario y un máximo de diez trabajadores.
• Pequeña Empresa: Toda unidad de producción que realiza actividades de transformación,
servicios o comerciales con la participación directa del propietario y un máximo de veinticinco
trabajadores.
• Mediana Empresa: Toda unidad de producción que realiza actividades de transformación,
servicios o comerciales con la participación directa del propietario y un máximo de sesenta
trabajadores.
5
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 3/23
II OBJETIVOS
El objetivo específico del proyecto es aumentar las capacidades del sector de la micro y
pequeña empresa (MYPES) mediante la activación del mercado nacional de servicios
financieros (SF) y Servicios de Desarrollo Empresarial (SDE), basándose en la demanda de
los beneficiarios finales.
2.1 Componentes del Objetivo General y Específico:
Para el logro del objetivo general y específico se han definido cinco ejes/componentes
dirigidos a:
1. Mejorar la calidad, sostenibilidad y cobertura de los SF y SDE, prestada al
sector de las (MYPES).
2. Mejorar la competitividad, la comercialización, la gestión empresarial y los
sistemas de gestión de calidad del sector de las MYPES y de sus productos.
3. Mejorar la capacidad de integración de la economía guatemalteca en los
mercados regionales e internacionales, a través del fortalecimiento de la
capacidad negociadora de los representantes del gobierno y sector privado.
4. Reforzar la coordinación interinstitucional y la capacidad organizativa del sector
de las MYPES.
5. Fortalecer el rol de la mujer jefa de empresa y su acceso a los servicios de las
MYPES.
La situación histórica de la mujer en Guatemala se caracteriza por la desigualdad y
marginación debida en gran parte a la exclusión social, política y económica en todos los
niveles de la sociedad, la que se ve acentuada por las diferencias de educación. De este
modo se da un fenómeno de feminización de la pobreza, ya que el 75% de la población
pobre son mujeres. Debido a esta situación el Proyecto dará énfasis especial a la atención a
la participación de la mujer en el desarrollo económico de Guatemala facilitando la
integración en la economía guatemalteca.
La autoridad de tutela es el Ministerio de Economía, a través del Viceministerio de Desarrollo
de las MIPYMES. La Delegación de la Comisión Europea (CE) en Guatemala, a través de la
Asistencia Técnica Europea (ATE), asesora y supervisa que las actividades se desarrollen
6
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 4/23
conforme a lo establecido en el Convenio de Financiación y lo regulado por los
correspondientes reglamentos.
2.2 Objetivos por su Creación:
Los objetivos para los cuales fue establecida, según sus estatutos, son los siguientes:1. Representar a las instituciones Asociadas ante las instituciones públicas,
nacionales e internacionales sobre los asuntos de interés común relacionados
con las microfinanzas;
2. Proponer y participar en el análisis, discusión y formulación de propuestas
sobre políticas que se relacionen con el sector de las microfinanzas;
3. Promover y gestionar recursos de cooperación técnica y financiera que sean
necesarios para el fortalecimiento del sector de microfinanzas, ante
instituciones públicas o privadas, nacionales e internacionales;
4. Apoyar el adecuado desempeño institucional de las entidades Asociadas para
asegurar la calidad de los productos y servicios que se proporcionen al sector;
5. Apoyar el fortalecimiento de las instituciones Asociadas;
6. Participar en alianzas estratégicas con instituciones afines al sector, tanto
nacionales como internacionales;
7. Cualquier otra actividad que no sea contraria al orden público y que redunde en
beneficio de las Asociadas.
Las Asociadas a la Red de Microfinanzas de Guatemala, REDIMIF, manejan distintas
metodologías de crédito, tales como: grupos solidarios, préstamos individuales, bancos
comunales, préstamos comunitarios y vivienda. La mayoría de las OPD´s usan sus créditos
para actividades relacionadas con las microempresas; a pesar de que unas cuantas destinan
sus créditos a actividades agrícolas.
7
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 5/23
III CLASIFICACIÓN
Para clasificar a las MIPYMES se adoptan distintos criterios, como se observa en la tabla
siguiente;
8
CLASIFICACIÓN DE LAS MIPYMES
M I C R O E M P R E S A
INSTITUCIÓN A c ti vo s to ta l e s C a p i ta l n e t o M o n t o d e c r é d i toACT < = Q 100,000
AGEXPRONT
BCIE 01 – 10
Cámara de Industria* 01 – 05
Cámara de Industria** < = Q 50,000 01 – 10 < = Q 60,000
CONMIGUAT 01 – 04 < = Q 60,000
FEPYME < = US $ 3,000 01 – 05
Génesis Empresarial < = Q 25,000 01 – 05
Min. de Economía 01 – 10
URL / IDIES 01 – 04
P E Q U E Ñ A
E M P R E S A
INSTITUCIÓN A c ti vo s to ta l e s C a p i ta l n e t o M o n t o d e c r é d i to
ACT Q 1000,000 a 250000
AGEXPRONT < = Q 500,000
BCIE 11 – 40
Cámara de Industria* 06 – 50
Cámara de Industria** 11 – 20
CONMIGUAT
FEPYME 06 – 20
Génesis Empresarial 06 – 20Min. de Economía 11 – 25
URL / IDIES 05 – 09
M E D I A N A
E M P R E S A
INSTITUCIÓN A ctivos to ta les C api ta l ne to Monto de c réd i to
ACT
AGEXPRONT
BCIE 41 – 60
Cámara de Industria* 51 – 100
Cámara de Industria** 21 – 50CONMIGUAT
FEPYME 21 – 60
Génesis Empresarial
Min. de Economía 26 – 60
URL / IDIES
* Programa de bonos. ** Criterio para definir a las empresas industriales
Fuente: Orozco (2003)
N ú m e r o d ee m p l e a d o s
V o l u m e n d eventas a l añ o
N ú m e r o d ee m p l e a d o s
V o l u m e n d eventas a l a ño
Q 50,000 aQ500,000.00
Q 60,000.01 aQ300,000.00
US $ 30001 a $125,000
Q 25,000 a
Q150,000.00
N ú m e r o d ee m p l e a d o s
V o l u m e n d eventas a l añ o
Q 500,001 aQ1,200,000.00
Q 500,001 a
Q2,000,000.00
Q 300,001 a
Q3,000,000.00
US $ 125,001 aUS $ 625,00
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 6/23
Un solo indicador, por ejemplo el número de empleados, no es suficiente para ubicarlas como
de uno u otro tamaño; es necesario tomar en cuenta otros factores, sobre todo en la era de la
tecnología y la globalización, en que no es indispensable contar con un área física muy
grande, ni tampoco con gran número de empleados para generar movimientos fuertes de
mercadería y de capital. En la actualidad hay empresas que con una o dos personas yequipo de cómputo actualizado, pueden estar muy por encima de las ventas, utilidades
generadas por empresas que aparentan mayor tamaño.
El MINECO visualiza en los conjuntos empresariales de Guatemala como de otros países,
dos estructuras piramidales que se superponen:
CONJUNTOS EMPRESARIALES DE LOS PAISES
9
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 7/23
El gráfico anterior pretende mostrar tanto los orígenes de las empresas, lo cual determina su
capacidad de inserción en los mercados, como también la proporción de los distintos tipos y
tamaños de empresas. El mismo señala un punto de encuentro a nivel de la pequeña
empresa, la confluencia entre el nivel más bajo de la pirámide empresarial tradicional y el
más alto de la pirámide microempresarial. Este punto de confluencia refleja cualquiera de dosfenómenos:
1. El traslado de la microempresa al grupo de pequeñas empresas de acumulación, lo
cual sería el ideal, aunque no es lo que normalmente ocurre; y
2. Que las pequeñas empresas no logren mantenerse en el mercado y se trasladen a
la pirámide inferior con tendencia a desaparecer.
En el siguiente gráfico se muestra cómo el Ministerio de Economía de Guatemala (MINECO)
ubica a las MIPYMES en relación a los otros actores de la economía, tanto internos como
externos.
MODELO SIMPLE DE UNA EMPRESA E INTERACCIÓN
CON OTROS ACTORES
Fuente: Política Nacional para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas
Definir lo que es una micro, pequeña y mediana empresa no es sencillo. Al consultar fuentes
de información teóricas se encuentra que no existe unificación de criterios. Dentro de un país
existen múltiples clasificaciones atendiendo a diversos aspectos. Para el caso de Guatemala,
10
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 8/23
se utilizan indistintamente clasificaciones que cada institución maneja. A continuación
muestro la síntesis extraída del trabajo elaborado por Orozco (2003). En ella se presentan
clasificaciones utilizadas por instituciones guatemaltecas y que su vigencia se da en forma
simultánea.
11
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 9/23
IV APORTE POR SECTOR PRODUCTIVO
La Cámara de Industria de Guatemala a atendido 2,730 Mipymes de los sectores de
comercio, industria, servicios y turismo, en todos los departamentos del interior del país.
En Guatemala las MIPYMES son un segmento muy representativo en la economía nacional
representado un 98,61% del total de las empresas existentes; cumplen un papel fundamental
en la generación de autoempleo, combatiendo con ello la alta tasa de desempleo que se ha
presentado en los últimos años (Del Cid,
2008).
12
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 10/23
De acuerdo con los datos del cuadro 6 y como observamos en el gráfico 1, el país que
muestra un porcentaje más elevado de microempresas es Bolivia con un 99,69% y el país
que muestra un porcentaje más bajo de microempresas con respecto del total es Guatemala
con 76,64%. El promedio para todos los países es de 89,85%, lo cual representa un
porcentaje bastante elevado y estaría indicando la importancia de este sector en la estructuraempresarial de estos países.
Asimismo, considerando los datos del cuadro 6 y observando el gráfico 2, el país que
muestra un porcentaje más elevado de MIPYMES es Venezuela con un 99,97% y el país que
muestra un porcentaje más bajo de microempresas con respecto del total es Panamá con
97,06%. El promedio para todos los países es 99,12%, lo cual significa que en estos países
el motor de la economía en cuánto a generación de empleos y producción, se encuentra en
las empresas de este sector.
4.1 Distribución Espacial y Sectorial de las MIPYMES
La distribución espacial de las empresas de la región obedece a los patrones de desarrollo
centralizados de América Latina. De acuerdo con los estudios realizados por FUNDES
(2002), la mayor parte de las empresas de la región se ubica en las capitales y ciudades más
importantes.
Aunque esto no es diferente en los países desarrollados, en nuestros países el grado de
concentración es bastante mayor.
En cuanto a la distribución sectorial tenemos (Zevallos, 2003): Presentando la información
combinada para 10 países , tenemos que la manufactura representa sólo un 13%, en tanto
que el comercio alcanza un 49%, mientras que el sector servicios está integrado por el 38%
de las unidades económicas, en promedio. Lo que estaría indicando que es más difícil para
las MIPYMES incursionar en el sector manufacturero, dado que es un sector más exigente
en cuanto a capital y tecnología, así como mano de obra calificada, tal como podemos ver en
el 3.
13
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 11/23
incursionar en el sector manufacturero, dado que es un sector más exigente en cuanto a
capital y tecnología, así como mano de obra calificada, tal como podemos ver en el
De otro lado, podemos ver que la concentración sectorial se encuentra sesgada hacia los
sectores comercio y servicios, esto se debe a que en la manufactura las exigencias de
habilidades y calificación son mayores que en los otros dos sectores, así también influyen las
condiciones del entorno y la normatividad vigente.
4.2 Importancia Económica de las MIPYMES
La aportación cuantitativa de las MIPYMES en las economías nacionales consiste en el
importante papel que juega en la generación de empleos; como se puede ver en el gráfico 4,
las MIPYMES generan en promedio para Latinoamérica un 64,26% del empleo total. Se
14
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 12/23
refrenda con lo anterior la gran importancia que tiene la MIPYME como generadora de
empleo y autoempleo en los países bajo estudio.
Sin embargo, la importancia cuantitativa de las MIPYMES en Latinoamérica no se limita
únicamente en su magnitud con respecto a su relevante participación en el total de empresasexistentes. Así, las MIPYMES generan un porcentaje muy elevado de empleo, mientras que
su participación en el Producto interno Bruto (PIB) es menor aunque obviamente es
relevante.
La relevancia económica no es el único parámetro para dimensionar su importancia, es
necesario también considerar el papel de carácter social que juegan. Estas empresas sirven
a la mayoría de los países bajo estudio como amortiguadores del alto desempleo que se vive
en la región, constituyéndose en un instrumento de “movilidad social” (Instituto Ethos, 2004).
De este modo en algunos países como Perú las microempresas, según Webb y Fernández
(1999), emplean en una proporción mayor que otros tamaños de empresas, a personas
mayores de 55 años, lo que facilita la incorporación laboral de este segmento que por su
avanzada edad se encuentran en serias limitaciones para conseguir un empleo remunerado.
Así también Tunal (2003), ha señalado que la importancia que tienen las microempresas en
el mercado de trabajo, radica en la capacidad que tienen para generar empleos con menores
15
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 13/23
requerimientos de capital. Lo anterior nos lleva a una reflexión, el carácter marginal de la
microempresa se ve relegado en la actualidad dado que su alta capacidad de generar
empleo beneficia a toda la sociedad.
En líneas generales se puede decir que las MIPYMES latinoamericanas se caracterizan por una baja intensidad de capital, altas tasas de natalidad y mortalidad, presencia de
propietarios / socios / familiares como mano de obra, contabilidad no profesionalizada,
estructura burocrática mínima, poder centralizado, contratación directa de mano de obra,
mano de obra semicalificada o no calificada, bajo nivel de inversión en innovación,
dificultades para el acceso a fuentes de financiamiento externos, y finalmente subordinación
a las grandes empresas (Kantis, 2004). Lo que en determinado momento es el indicador que
nos permite determinar las debilidades que tienen este tipo de empresas por un lado y, por el
otro, las áreas de oportunidad en las que sería necesario trabajar para lograr su permanencia
en un mercado cada vez más globalizado y competitivo.
De otro lado, estudios recientes (OECD, 2005) han demostrado que el típico pequeño
empresario latinoamericano es joven, con una educación superior, de clase media y de sexo
masculino por lo general. La participación de la mujer es limitada sobre todo en Chile y Costa
Rica, pero significativamente alta en el Salvador en donde 1 de cada cuatro empresas es
dirigida por una mujer (versus el promedio de 1 de cada 10). Lo anterior demostraría que
aunque tradicionalmente las empresas de este sector han estado dirigidas por hombres, la
participación de la mujer ya empieza hacerse notar en algunos países de la región.
16
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 14/23
V PARTICIPACIÓN EN EL PIB
El sistema financiero formal en Guatemala está constituido por instituciones cuya
autorización y supervisión es de orden estatal y está formado por un sistema bancario y un
sistema no bancario. El sistema bancario está formado por una Junta Monetaria como la
autoridad máxima, El Banco de Guatemala como responsable de ejecutar la políticamonetaria, cambiaria y crediticia. La Superintendencia de Bancos para supervisar y controlar
los Bancos Comerciales e Hipotecarios y las Sociedades Financieras, éstas últimas,
especializadas en operaciones bancarias de inversión pero que no trabajan con depósitos y
sus operaciones activas son deuda de largo plazo. El Sistema no bancario formal trabaja con
reglas específicas y está formado por Almacenes Generales de Depósito, Compañías de
Fianzas, Aseguradoras, Casas de Cambio, Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas
(FHA) y el Instituto de Fomento Municipal (INFOM) (González 1997)[10].
La participación del sistema financiero formal en el proceso de financiamiento a las
microempresas ha sido prácticamente nula, pues hasta recientemente (los últimos tres años)
cuatro bancos privados iniciaron programas de microfinanzas. En la actualidad, el 97% de la
suma total de los préstamos otorgados por Bancos Privados y Sociedades Financieras está
destinado para el 10% de los prestatarios anuales (hay aproximadamente noventa mil
prestatarios anuales). Ellos reciben préstamos de más de US$12,500 (100 mil Quetzales)
cada uno.
Ello significa que sólo el 3% de la cantidad total de los préstamos dados por los Bancos
Privados y las Sociedades Financieras se recibe por el 90% de los prestatarios anuales.
Estos prestatarios recibieron préstamos menores a US$12,500 (100 mil Quetzales) cada uno.
En el caso específico de préstamos otorgados por los Bancos Privados, se puede observar
que sólo cerca del 5%, equivalente a US$60 millones del total de créditos, fue concentrado
en préstamos iguales o menores a US$2,500 y sólo un poco de estos recursos fueron
tomados para financiar las microempresas, porque alrededor del 92% fue otorgado para el
consumo y la construcción, lo que dejó sólo el 8% aproximado a las microempresas de los
sectores del comercio, servicios, industria manufacturera y actividades agropecuarias.
17
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 15/23
En relación a las 19 Sociedades Financieras que son supervisadas por la Superintendencia
de Bancos, debe señalarse que casi todos sus préstamos son mayores a US$12,500, porque
casi todos sus recursos son asignados para grandes proyectos y deuda de largo plazo; es
por ello que las micro y pequeñas empresas no tienen algún acceso a estos recursos.
Respecto a los Bancos Estatales, dos hasta 1997, el Banco Nacional de Desarrollo Agrícola
(BANDESA ) que fue transformado a Banco de Desarrollo Rural, BANRURAL, con capital
mixto, tiene el 32% (equivalente a US$18 millones) de la cantidad total de sus créditos para
préstamos menores a US$12,500 por cada prestamista; cerca del 21% de esta cantidad fue
dada para el consumo y construcción; mientras un 74% fue dado a los propietarios de las
microempresas de actividades agrícolas y agropecuarias y un 5% a microempresas de
industria manufacturera, comercio y servicios. BANRURAL[11], durante el año 2003, otorgó
créditos a la micro y pequeña empresa, por alrededor de US$ 50 millones. (En forma directa
y a través de las IMF´s intermediarias).
Algunos estudios realizados permitieron establecer que los recursos financieros requeridos
por las micro y pequeñas empresas son aproximadamente de US$.300 millones anuales,
especialmente para apoyar las necesidades de capital de trabajo y de activos fijos.
Los Bancos Privados dan algunos créditos a microempresas pero éstas tienen acceso
limitado debido a que los bancos piden garantías colaterales tales como hipotecas, promesas
de pago o instrumentos fiduciarios, de acuerdo a las regulaciones internas de los bancos
(Decreto 135 del Congreso de la República de Guatemala). La mayoría de estas empresas
no cuentan con ninguna de estas garantías.
BANRURAL trabaja de manera distinta ya que tiene una ley especial, Decreto del Congreso
de la República No, 57-97, que establece que el banco puede aceptar garantías no
convencionales tales como: activos familiares, maquinaria, instrumentos y otros similares
para tener acceso a líneas de crédito en pequeñas cantidades. Adicionalmente BANRURAL
participa en el mercado conocido como Banca de Segundo Piso otorgando préstamos a
Organizaciones Privadas de Desarrollo y Cooperativas que realizan microfinanzas y
administra varios fideicomisos para las microempresas.
18
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 16/23
La poca contribución de los Bancos Privados en el financiamiento de las microempresas
también es explicada por los altos costos de transacción que representan para los mismos
bancos y los empresarios, por los pequeños montos de los préstamos.
En relación con las condiciones y características de los pequeños créditos, casi todas las
instituciones bancarias requieren los mismos documentos de los solicitantes de un crédito de
monto mediano y alto, que generalmente son: manejo de una cuenta en el mismo banco (que
otorga el crédito); un porcentaje pequeño del crédito debe ser dejado en una cuenta de
ahorros; el ingreso mensual del solicitante debe ser revisado; se deben presentar estados
patrimoniales o estados financieros; presentar documentos legales del negocio y un deudor
solidario con los mismos requisitos y el mismo nivel de ingresos del solicitante.
Casi todos los empresarios en este sector no usan tarjetas de crédito debido a requisitos
bancarios que no pueden cumplir.
El crecimiento observado de muchas agencias bancarias en todos los departamentos de
Guatemala sugiere que muchos propietarios de microempresas están próximos o ya tienen
fácil acceso a los recursos financieros del sistema bancario crediticio. No obstante, como se
explicó anteriormente, los Bancos Privados contribuyen poco en el financiamiento del sector
informal. Los expertos dicen que este crecimiento está más enfocado a captar depósitos a la
vista y ahorros cuyos rendimientos en términos reales tienden a ser negativos, que al interés
de otorgar créditos. (Pape, Urioste, 1998).[12]
Mencionaremos algunos problemas que enfrentan los propietarios de micro y pequeñas
empresas para acceder al crédito bancario, tales como: falta de garantías personales y
reales, largo tiempo en los procedimientos de crédito que hacen que cuando el crédito es
otorgado, muchas de las veces ya no sea necesario; también es importante conocer el
impacto cultural de los empresarios de áreas rurales cuando visitan los bancos debido a que
los procedimientos, la atención al cliente, el edificio del banco y la estructura administrativa
están diseñados para atender a población urbana, informada, de status socioeconómico
elevado y con trabajo formal. (Diez, Linares, 1996).[13]
19
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 17/23
Durante diversas entrevistas con administradores de algunos bancos guatemaltecos se
analizaron los comentarios de varios analistas financieros vertidos en conferencias y foros,
acerca de que en la estructura del sistema financiero en nuestro país existe un criterio
corporativo cuando se otorgan los préstamos. Dicho criterio se verifica al observar la altaconcentración del total de préstamos en un bajo porcentaje de prestatarios.
(Superintendencia de Bancos, 1997; Urioste 1998).
Participación del Sistema Financiero No Supervisado por la Superintendencia de Bancos, en
las Microfinanzas
Este sector, está integrado por varias instituciones que son intermediarias financieras y su
autorización y funcionamiento están regidos por el Código de Comercio o el Código Civil sin
estar bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos. Está constituido por Compañías
Financieras, Asociaciones de Crédito, Organizaciones de Crédito y Débito, Cooperativas de
Ahorro y Crédito, Organizaciones Privadas de Desarrollo, OPD´s y prestamistas individuales.
Generalmente, en cada pueblo y aún en cada empresa existe al menos uno o dos
prestamistas que dan crédito inmediato con intereses de entre 10 y 15% mensual, aún la
tasa de interés puede llegar hasta el 10 y 20% diario. Estos prestamistas no requieren
ninguna garantía.
Por otro lado, las Compañías Financieras otorgan préstamos hipotecarios por el 50% del
valor de las propiedades con intereses de alrededor del 3% al 5% mensual a plazos
prorrogables de 6 a 12 meses, pero los propietarios de las microempresas no pueden
acceder a este tipo de líneas de crédito.
Las cooperativas están reguladas por el Decreto del Congreso de la República 82-78, Ley
General de Cooperativas. Existen en el país alrededor de 700 cooperativas activas, que
tienen más de 700,000 asociados. Casi 50% de las cooperativas son del área agrícola;
alrededor del 75% de los asociados pertenecen a cooperativas de Ahorro y Crédito.
20
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 18/23
De las cooperativas de Ahorro y Crédito conviene destacar que se encuentran afiliadas a
FENACOAC 26 cooperativas, con 118 puntos de servicio con presencia en todos los
departamentos de Guatemala ;las cuales en su conjunto reportan a diciembre de 2002,
348,769 asociados y 111,618 ahorrantes en las cuentas infanto-juveniles; es decir, solo el
sistema FENACOAC cuenta con más de 460,000 usuarios de servicios de ahorro, créditos,seguros y remesas familiares; administrando al cierre del 2003, activos por un total de
US$300.6 millones.
Los principales recursos de la mayoría de las cooperativas de Ahorro y Crédito provienen de
los asociados y por préstamos del sistema bancario, así como de Agencias Internacionales
de Cooperación. Para el caso de FENACOAC el origen del fondeo de sus activos proviene
fundamentalmente de capital obtenido del ahorro local, aportaciones de los socios y capital
institucional de las cooperativas, que en su conjunto abarcan más del 98% de los recursos;
mientras que, los recursos de financiamiento bancario solo representan el 1.8% de los
activos del sistema. Estas cooperativas hacen transacciones de intermediación básicamente
con sus asociados.
Las cooperativas requieren garantías fiduciarias e hipotecarias para otorgar créditos a sus
asociados. Algunas dan créditos automáticos que son garantizados por los ahorros y
contribuciones de sus propios asociados.
Las tasas de interés son las mismas que en el mercado, de manera que compiten con
aquellas del sistema bancario.
Respecto a las Organizaciones Privadas de Desarrollo (OPDs), se estima que existen en el
país alrededor de 292, las cuales realizan diferentes programas y acciones orientadas al
desarrollo económico y social y defensa de los derechos humanos. De ese total,
aproximadamente 35 organizaciones (Asociaciones y Fundaciones) manejan programas
financieros para micro y pequeñas empresas.
Ninguna de las OPDs que manejan programas de microfinanzas tiene cobertura en todo el
país, por lo general su presencia es de uno u ocho departamentos, con la excepción de
21
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 19/23
Génesis Empresarial que opera en 17 departamentos (en total son 22), FUNDEA en 9
departamentos, FUNDAP en 7 departamentos y FAFIDESS en 8 departamentos. Casi todas
los OPDs son de reciente y/o mediana creación, entre 8 y 13 años, con excepción de dos de
ellas que tienen más de 25 años.
22
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 20/23
VI DESARROLLO Y CRECIMIENTO SOCIAL
La adopción de las TICs por parte de las PYMES puede concebirse no como un importante
reto, sino más bien como una importante oportunidad para los países centroamericanos,
debido a sus implicaciones sobre la capacidad de este sector de generar mayoresoportunidades de empleo y riqueza, y combatir así la pobreza en estos países. De hecho,
quizás la más importante implicación de la adopción de las TICs por parte de este tipo de
empresas, sea la posibilidad de desarrollar nuevas ventajas comparativas basadas en la
información y la creatividad para desarrollar nuevos y mejores productos y servicios, lo cual
contrasta con la necesidad de poseer mucho capital, mano de obra o recursos naturales para
poder generar tales ventajas, tal y como era concebido hasta finales del siglo XX.
Se puede argumentar que es claro que Centroamérica tiene una importante tarea por delante
para mejorar su grado de preparación para aprovechar y beneficiarse de las TICs,
especialmente en la promulgación e implementación de la legislación y regulación para la
promoción de la competencia en el sector de telecomunicaciones; en la mejora de la
infraestructura de telecomunicaciones; en el pronto suministro de servicios telefónicos y de la
Internet; así como en lograr que el Gobierno no sólo otorgue la prioridad que las TICs
demandan dentro de su agenda en pro del desarrollo económico y social, sino también su
participación activa en suministrar servicios en línea.
6.1 Uso de las Tecnologías de la Información y la Comunicación
Las PYMES que no utilizan computadoras e Internet en la región, señalan principalmente tres
razones para ello: (i) el considerar que tales herramientas no son necesarias para su
actividad productiva; (ii) el considerar que su costo (instalación y mantenimiento) es muy alto;
y (iii) el desconocer cómo usar estas tecnologías. Las dos primeras razones están asociadas
con la falta de conocimiento que tienen estas empresas sobre la importancia de las
herramientas digitales para mejorar el desempeño de una empresa, situación que puede ser
atendida eficientemente con una apropiada divulgación de los resultados del presente
estudio, sobre el particular. La última razón señala la importancia de implementar, cuanto
antes, un programa regional de capacitación en diversas áreas de interés para las PYMES,
identificadas en este trabajo, mediante el empleo de la computación y la Internet.Impacto de
23
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 21/23
la adopción de las TICs en el desempeño de las PYMES de Centroamérica
6.2 Factores internos y externos que afectan el grado de adopción
Desde el punto de vista de la adopción de las aplicaciones de cómputo e Internet por parte
de las PYMES de Centroamérica, el reto más importante que enfrentan las autoridades de laregión consiste en identificar los factores internos a la empresa, así como los factores
externos que inhiben la adopción de tales herramientas tecnológicas en sus respectivos
países. Este tipo de información es imprescindible si se desea diseñar e implementar
políticas económicas apropiadas para el fomento de la adopción de las TICs por parte de las
PYMES de la región. Igualmente importante, es identificar aquellos factores (internos y
externos) que están favoreciendo la adopción de las TICs en cada país, toda vez que dicho
conocimiento podría ayudar a evitar que en el futuro se adopten políticas que afecten
negativamente estos factores y por ende atenten contra la adopción de las herramientas
digitales por parte de las empresas.
24
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 22/23
CONCLUSION
Consideramos pertinente mencionar que la aplicación de nuevos sistemas económicos que
impulsen el desarrollo de la Micro, Mediana y Pequeña Empresa en Guatemala, son
indispensables para el desarrollo económico de toda nación.
Asimismo indicamos que las MIPYMES, podrán desarrollar un mejor desempeño a nivel
nacional, con la implementación de nuevos sistemas de gobierno que vayan encaminados a
minimizar el monopolio de las grandes empresas, y que dejen a un lado los intereses
políticos, que solo han perjudicado el desarrollo productivo de la nación.
No está demás indicar que solo cuando se tenga un plan definido conciencitando a el
bienestar social y no personal, los Medianos, Pequeños y Microempresarios, tendrán un la
oportunidad de incrementar y su productividad, generando empleo que combata la miseria
que tanto daño le hace al pueblo guatemalteco.
25
5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com
http://slidepdf.com/reader/full/investigacion-mipymes-en-guatemala 23/23
BIBLIOGRAFÍA
http://www.infomipyme.com/Docs/GT/Offline/ecommerce/situacion_guatemala.html
http://www.infomipymehonduras.com/?cat=5
http://apoyoamypes.mineco.gob.gt/Default.aspx?tabid=59
http://www.buenastareas.com/ensayos/Micro-Pequena-Y-Mediana-Empresa-
En/548331.html
http://apoyoamypes.mineco.gob.gt/Default.aspx?tabid=55
http://www.buenastareas.com/ensayos/Las-Mipymes-En-Guatemala/41859.html
http://www.saber.ula.ve/bitstream/123456789/26628/1/articulo10.pdf
26