Post on 08-Jun-2015
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Metodologías GrupalesFomento de Servicios Financieros
Incluyentes y Solidarios
Caso PROMIFINNicaragua-Honduras
Auspiciado por la COSUDE
Perla Rosales RodríguezCoordinadora Nacional Nicaragua
(PROMIFIN 2003-2013)Miembro Suplente Consejo DirectivoComisión Nacional de Microfinanzas
PRIORIDADES DE PROMIFIN 2006-2013
Promover el acceso a poblaciones pobres a Servicios Financieros (metodologías Grupales) sostenibles e incluyentes . Meta: 100,000
Fortalecimiento Instituciones de Microfinanzas para enfrentar crisis
Educación Financiera
Contribuir al fomento de políticas públicas
Gestión Conocimiento
PROMIFIN: Esquema Organizativo
Beneficiarios Indirectos: Escuchando a Clientes
Entorno: Crecimiento y Crisis Sector de Microfinanzas
Crecimiento acelerado 2003-2007 30%
Menos profundidad del crédito
Oferta:◦ Desvío de misión, créditos segmentos más capitalizados.◦ Sobreoferta de recursos (externos e internos)◦ Debilitamiento de controles en concesión del crédito
Demanda:◦ Poca educación manejo financiero◦ Baja de precios/crisis financiera internacional e
interna/cambios climáticos◦ Incapacidad de pago ciertos segmentos
Efectos:◦ Sobreendeudamiento en ciertos segmentos◦ Se rompe cadena de pagos◦ Se organiza movimiento de deudores◦ Incrementa cartera en riesgo de IMFs
Crisis Sector de Microfinanzas (2008-2011)
Inexistencia de Marco Regulatorio◦ Alta percepción de riesgo por los inversionistas◦ Retiro de inversionistas profundiza crisis◦ Quiebra de Instituciones de Microfinanzas
Ley control de Tasa de interés/Poca transparencia
Políticas Públicas de financiamiento◦ Estrategia de Reducción de Pobreza - Modelo
Cristiano, Socialista y Solidario (CRISSOL) Programa Financiamiento para Granos Básicos (CRISSOL) Usura Cero –Financiamiento Microempresa urbana Hambre Cero-Financiamiento a Mujeres rurales.
El Marco Institucional (2007-2010)
Base de la Pirámide descubierta
Pérdida de Foco
Promedio de
Crédito
Sin acceso al CréditoCon acceso a Crédito
2200
890
250
Peq Emp
Microempresa
Acumulación Simple
Subsistencia(Autoempleo)
Volver al origen
Fortalecer las Finanzas Solidarias (ONGs y Cooperativas)
Desarrollo de demanda (Segmentos de bajos ingresos-
rurales y pobres)
Mejora gestión institucional◦ Gobernabilidad◦ Eficiencia operacional:
Coaching gerencial /agencias, control, supervisión
Gestión de Riesgo:Análisis de Crédito, Cobranzas
◦ Escuchar al cliente
Profundizar Servicios Financieros en la base de la pirámide:◦ Promoción Metodologías Grupales
Banca Comunal Grupos Solidarios Cajas Rurales
Mayor inclusión segmentos de bajos ingresos (reforzando lazos sociales/desarrollo del capital social comunitario):◦ Crédito educativo◦ Ahorro◦ Seguro◦ Educación Financiera◦ Desarrollo de habilidades,
gestión y liderazgos
Implementación Metodologías Grupales/ Desarrollo de Capacidades
Proceso Organizativo Banca Comunal
Proceso es educativo Basado en el tejido social
Beneficios y Valores de los Bancos Comunales
Incentivos para organizarse
Aseguran la cohesión
Marco Regulatorio Nicaragua◦ Participación Formación de Ley de
Microfinanzas (2011) Inclusión de capítulo de
Gobernabilidad.◦ Apoyo a Ente Regulador: Comisión
Nacional de Microfinanzas (CONAMI). Participación en elaboración de
normativas, tratamiento mayor inclusión con metodologías grupales.
Marco Regulatorio Honduras◦ Apoyo a la Comisión Nacional de Banca y
Seguros (CNBS) en revisión de Manuales para Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero (OPDF´s)
◦ Apoyo a la Ley de Sociedades de Garantías Recíproca.
Institucionalización de la Educación Financiera
En Nicaragua Instituto Tecnológico Nacional (Nic). Ministerio de Economía Familiar.
Comunitaria, Cooperativa y Asociativa (MEFCCA). Uso masivo en Programa Bono Productivo
En Honduras Secretaría de Agricultura y Ganadería
(SAG) Fundación para el Desarrollo
Empresarial Rural (FUNDER)◦ 3 Gremios de Microfinanzas◦ Alianzas para financiamiento de la
Cooperación Internacional
Incidencia en Políticas Públicas
Resultados: Desarrollo de Capacidades
Transferencia Tecnologías y Metodologías a Gremiales:Adopción,
Sostenibilidad
Construcción de
Capacidades Organizacional
esPersonal
gerencial y Técnico IMF
Fortalecimiento Oferta de Proveedores de Servicios:
Consultores
Incidencia:Programas
de Cooperació
n,Políticas Públicas
Resultados de la Experiencia: Metodologías Grupales
Metodología: Encuesta◦ Muestra:1,496/Universo: 26,173
clientes◦ Nicaragua y Honduras◦ Evaluación Cadenas Causales:
Educación financiera Servicios de Créditos Grupales
◦ Grupos de Comparación Clientes nuevos: < 3 ciclos Clientes consolidados> 7 ciclos
Focalización Clientes◦ 45% clientes rurales.◦ 36% clientes en pobreza general
(10% pobres extremos)◦ 91% clientas mujeres
Inclusión Financiera 40% clientes por primera vez
recibieron SF (crédito, ahorro, seguro)
Efectos:◦ Ingresos y economía del hogar:
incremento de: 24% del capital doméstico promedio
(US$315 variación) 12% del ingreso familiar promedio
mensual. US$42 más de gasto mensual. 180% en ahorro diferencial promedio
(US$83/hogar /mes)
Actividad por cuenta propia◦ Utilidad diferencial promedio mensual
de US$180 y variación de utilidad de: 47% en pobres generales. 30% en pobres extremos.
3% reducción de tasa de desocupación
6.3% reducción de pobreza general
Resultados de Evaluación de Impacto:Algunos efectos a nivel de Hogares
Resultados de Experiencia: Actores relevantes para promover
Inclusión Financiera
• CONAMI : Normativas ajustadas para metodologías grupales, transparencia y protección al usuario
• Por Ley Banco Produzcamos: tiene que financiar al sector/no logrado
• MEFCCA: Programas de inclusión financiera con subsidio
• 26 IMF de (Honduras y Nicaragua) implementan metodologías grupales
• 3 Gremiales adoptan Metodologías
Gremios de Microfinanzas
Entidades de Microfinanzas
Marco Normativo-Institucional
Entidad Financiera
de Desarrollo
Selección de Instituciones con mandato estratégico, compromiso de atención al grupo meta y voluntad de cambio.
Metodología adecuada a necesidades de clientes, aplicable a mercados rurales.
Desarrollo de capacidades personal de IMFs/grupos, con modalidad de aprender - haciendo.
Práctica de escuchar a clientes para mejora continua. Un modelo estandarizado de implementación: políticas,
normativas, supervisión, con instrumentos estandarizados, tramos de control para guiar a la IMF.
Conocimiento especializado del personal del Programa: mayor efectividad, adicionalidad y control.
Elementos Clave para el Éxito
Limitaciones o Factores Críticos
•Caída de Precios• Ruptura en Cadena de Pagos
•Mov No Pago
Crisis
•Iliquidez• Sobrendeudamient
o• Débil Met. Cred.
ind.
IncrementoCartera en riesgo ≥30 • Activo importante
en riesgo: Crédito Individual
• Inexistente Marco Regulatorio
Gerencia de Crisis
• Lento Crecimiento
• Limitada atención estratégica
MetaClientes
Crucial rol de ente regulador de IMF◦ Fortalecer Gestión y Supervisión especializada.
Gobierno corporativo de IMFs que aseguren misión de atender a más pobres
Adopción de la MG en todos los niveles de las IMFs:◦ Gerencias intermedias y sucursales◦ Un Gerente de Metodología:
Multiplicación de Gestión Conocimiento Control y calidad
Se considere la modalidad de finanzas solidarias en las políticas públicas para el financiamiento a las Instituciones Microfinancieras.
Desafíos :
Política Nacional de Inclusión Financiera, que propicie:◦ Articulación de las estrategias y políticas de diferentes
actores en búsqueda de un objetivos común
◦ Estado facilitador de promoción y articulador de acciones que propicien la sostenibilidad de estos sistemas.
◦ Normativas adecuadas de las entidades reguladoras para ampliar la inclusión: fomento del ahorro y diversificación de productos y servicios financieros.
◦ Entidades financieras de desarrollo que faciliten el fondeo de crédito a IMFs con metodologías grupales.
Apoyo para formular políticas para la inclusión financiera y desarrollo de innovaciones para una oferta costo/eficiente.
Recomendaciones para promover Sistemas Inclusivos y Solidarios
Perla Rosales RodríguezCoordinadora Nacional PROMIFIN Nicaragua
Agosto 2003-julio 2013
Miembro Consejo Directivo de la Comisión Nacional de Microfinanzas (CONAMI)
¡¡Gracias por su atención!!