Seguro Personas Conceptos Básicos de Seguros® (Personas y Daños) Act. Roberto Bonilla Orozco,...

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Conceptos BásicosConceptos Básicos de de SeguroSeguros®s® ((PersonasPersonas y Daños) y Daños)

Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MACDepartamento de Actuaría y Seguros56284000-E3842 rbonilla@itam.mx

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TemarioMarco Conceptual (Riesgo y Seguro)Sistemas y Portadores de SegurosClases de Seguros (Personas / Bienes)Modalidades de las Coberturas de

SegurosEsquema General del Negocio de

SegurosEstructura FinancieraMarco RegulatorioSeguros de PersonasSeguros de DañosSelección de Riesgos / Reaseguro

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Marco ConceptualEl Riesgo / Clases de Riesgos.La Aversión al Riesgo / Necesidad de Seguridad.El Manejo del Riesgo / Transferencia y Dispersión.El Seguro como Instrumento de Protección Financiera

vs. ........el Riesgo.Origen y Formas Primitivas de Seguro.Necesidades y Riesgos Asegurables.La Ciencia Actuarial / El Rol del Actuario.Concepto Moderno, Principios, Fundamentos y

Elementos ........del Seguro.Conceptos Básicos: Aseguradora, Contratante,

Póliza, ........Asegurado, Beneficiario, Cobertura, Suma Asegurada, ........Reclamación o Siniestro, Prima Pura, Prima de Tarifa y ........Reserva.

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RiesgoPosibilidad de que ocurra una

eventualidad económicamente desfavorable o de que los valores observados se desvíen de los esperados en forma adversa.

oEventualidad: Acontecimiento que tiene la posibilidad próxima o remota de que suceda.

oEconomicamente Desfavorable: Que produce un desequilibrio financiero a quien le ocurre.

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RiesgoAcontecimiento futuro, posible e incierto,

de tipo general, de naturaleza aleatoria, que se evalúa de manera objetiva y cuya realización (siniestro) causa un daño concreto.

En caso de que el riesgo esté cubierto por un seguro, genera la obligación contractual del asegurador de atender el siniestro o la reclamación económica del asegurado o de sus beneficiarios, vía una indemnización, pago o prestación.

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Concepto de Riesgo

Azares / Eventos (Peligros, Causas)Sujetos / Objetos (Expuestos)Efectos / Consecuencias (Costos)

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Concepto de RiesgoAzares / Eventos (Peligros / Causas)

oNaturales: Lluvias, Inundaciones,Terremotos, Desastres, .......Enfermedades, Vejez, Muerte.

oSociales: Huelgas, Alborotos Populares, Asaltos, Robos.

oTécnicos: Rotura de Maquinaria, Explosión, Avionazos.

oLegales: R.C. por Atropellamiento o Daño Moral.

oMorales: Fraudes, Dolo, Mala Fe.

oFinancieros: Insolvencia, Quiebra.

oEconómicos / Políticos: Devaluación, Hiperinflación, ............................................................. Expropiaciones.

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Concepto de RiesgoSujetos / Objetos (Expuestos)

oPersonasFísicasMorales (Sociales / Jurídicas)

oBienesNaturalesMaterialesTécnicos / TecnológicosEconómicos / MonetariosArtísticos / Culturales

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Concepto de RiesgoEfectos / Consecuencias (Costos)

oDaño / Perdida Humana (Física /

Funcional / Moral)

oDaño / Perdida Material (Directa)

oDaño / Perdida Funcional (Consecuencial)

oGastos Extraordinarios / Incidentales

oResponsabilidad Legal (Civil)

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Clasificación de los RiesgosRiesgo Subjetivo. Percepción intuitiva del riesgo

por el individuo, independientemente de la exposición a la pérdida.

Riesgo Objetivo. Se evalúa con base en un análisis de probabilidad / severidad de las posibles pérdidas.

Riesgo Puro. Aquellas situaciones en las que existe la posibilidad exclusiva de pérdida, o de que no suceda nada. Vgr: Morir y dejar desamparada a la familia.

Riesgo Especulativo. Aquellas situaciones en las que se “apuesta” a ganar, pero con posibilidad de perder o no ganar. Vgr: Invertir en Acciones.

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Clasificación de los Riesgos Empresariales

Riesgo de Negocio o Estratégico. Riesgo de Mercado.Riesgo de Crédito. Riesgo de Cumplimiento (Legal).Riesgo Operativo.Riesgo Tecnológico / Sistemas.Riesgo de Reporte Financiero.Riesgo Organizacional.Riesgo País.Riesgo de Seguros.

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Aversión al Riesgo (Ejercicio)

Qué harías si la probabilidad de perder 1,000 es 10% y tu capital es 100,000?Qué harías si la probabilidad de perder 10,000 es 10% y tu capital es 100,000?Qué harías si la probabilidad de perder 50,000 es 10% y tu capital es 100,000? Adquirir un seguro cuesta 7,000

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Aversión al Riesgo (Ejercicio)

¿CONCLUSIÓN?

“El hombre es adverso al riesgo por naturaleza y busca la seguridad”

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Necesidad de Seguridad (Escala de Maslow)

LAS NECESIDADES HUMANAS

Fisiológicas

Estima

Autorrealización

Sociales

Seguridad

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Manejo del Riesgo (Alternativas)Indiferencia / Aceptación. La persona asume el

riesgo inconsciente o conscientemente.Prevención. Se establecen un conjunto de medidas

técnicas destinadas a evitar o minimizar la ocurrencia del evento.

Previsión. Se establecen medidas financieras para constituir un fondo económico que permita hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro.

Transferencia. Se traslada a otro (Seguro) a cambio de una compensación económica (Prima).

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Concepto / Fundamento del SeguroEs un instrumento / mecanismo / sistema

financiero

de tipo colectivo (personas físicas, sociales o jurídicas)

diseñado para reducir o eliminar el riesgo de grandes perdidas económicas “individuales”

mediante un sistema equitativo de contribuciones.

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Concepto / Fundamento del Seguro

El seguro, como sistema, descansa en .....principios de Cooperación (Mutualidad) y .....de.Transferencia / Dispersión del Riesgo (Ley .....de los Grandes Números), así como en la .....eficaz aplicación de las Técnicas Actuariales, .....Financieras, Administrativas y Comerciales.

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“Definición” del SeguroContrato indemnizatorio que busca proteger

economías amenazadas por peligros comunes, aleatorios y tasables en dinero.

Contrato mercantil mediante el cual una parte (la aseguradora) se compromete a indemnizar a la otra (el asegurado o sus beneficiarios), en caso de que ocurra un siniestro o la contingencia prevista en el mismo, a cambio de una prima.

Transacción en la que se cambia una perdida incierta (riesgo) por un costo cierto (prima).

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“Definición” del SeguroEs un mecanismo social, mediante el cual los

riesgos individuales pueden agruparse y así convertirse en algo más certero, para que con la aportación de cantidades relativamente bajas, previamente determinadas por parte de los miembros o administradores de la colectividad, se establezca la creación de un fondo común que permita hacer frente a las grandes perdidas que sufran unos pocos.

Seguro = Protección Financiera vs. Riesgo.

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PropósitoReducir o eliminar el impacto financiero de un

evento aleatorio adverso.

FunciónResarcir pérdidas sufridas por los integrantes

de una colectividad; es decir, daños o perdidas patrimoniales (siniestros) ocasionadas por causas fortuitas (accidentes), cuyo elevado costo correspondería normalmente a un solo individuo o entidad, y

Repartir el costo (vía la prima) entre un grupo numeroso de individuos o entidades sujetos a las mismas contingencias o peligros (riesgos).

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BeneficiosConstituye un instrumento eficaz y casi siempre

disponible para mitigar o compensar los efectos económicamente adversos del riesgo.

Satisface la necesidad de seguridad (proporciona tranquilidad y sentido de certidumbre).

Incrementa las posibilidades de acción ante los acontecimientos adversos.

Supera las opciones tradicionales para soportar perdidas.

Canaliza recursos a los mercados financieros y optimiza su aprovechamiento / rendimiento.

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Origen y Formas Primitivas de SeguroRepartición del Riesgo (Chinos/Persas). Las

mercancías se enviaban en varios barcos para reducir el impacto de un hundimiento o accidente.

Código de Hamurabi. Mutualidad por Decreto: Establecía “cooperativas” para pagar las pérdidas en caso de siniestro, así como indemnizaciones del tesoro público a los soldados incapacitados por la guerra.

Ley de Rodas. Reparto proporcional entre los interesados en una travesía, de las pérdidas sufridas por el propietario de la mercancía tirada al mar, para salvar la nave viajera. Se hacía solidaria a la comunidad y así se transformaba la pérdida importante de uno, en una pérdida pequeña para cada uno de sus miembros.

Código Justiniano. “Hamurabi+Rodas”

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Origen y Formas Primitivas de SeguroContrato a la Gruesa. Préstamo con alto rédito

sobre el barco y la mercancía, sujetando su exigibilidad al buen retorno del mismo, por lo que se asumían los riesgos de la travesía (no-pago del préstamo).

Intereses=Rédito Normal+Prima de RiesgoPacto de Retroventa. Préstamo disfrazado de

Compra-Venta: Te compro el barco + la carga y te lo presto para la travesía; al regreso te vendo el barco más caro.

La diferencia entre los precios de compra y de venta viene a ser la prima + intereses del Contrato a la Gruesa. Adémás se exigía un depósito de garantía (Arras).

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Origen y Formas Primitivas de SeguroHermandades / Collegia / Sociedades de

Amigos. Asociaciones que contribuían a los gastos funerarios de sus integrantes generalmente de clase humilde. Una persona al ingresar pagaba una cuota y una cantidad en especie a cambio de tener un beneficio a la muerte. La cobertura no aplicaba si el miembro se suicidaba o dejaba de pagar sus cuotas. Podían otorgar pensiones a las viudas, gastos funerarios y fondos para la manutención de los huérfanos.

Guildas / Gremios. Asociaciones que ayudaban económicamente a sus miembros en caso de incendio, naufragio y otros eventos. Posteriormente adquirieron importancia religiosa, económica e inclusio familiar. Predominaron en Alemania, Dinamarca e Inglaterra.

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Origen y Formas Primitivas de Seguro

Tontinas. Se asociaban personas “ricas” (mayores), quienes constituían un fondo común, cuyos productos eran repartidos entre ellos mismos, con la condición de que si fallecía algún miembro, el dinero se quedaba en el fondo. Origen de los Sistemas de Pensiones.

Lloyd’s of London (U.K.) Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y el más tradicional, en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward Lloyds a donde concurrían comerciantes, financieros y tomadores de riesgos (names=individuos con capital / responsabilidad ilimitada). “Centro de Noticias, Información y Negocios”

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Origen y Formas Primitivas de Seguro

El término Póliza (Contrato de Seguro) viene del italiano “Polizza” que significa promesa y se usó por primera vez en Génova, Italia en el año de 1347.

En París, Francia (1668), se funda lo que se puede considerar la primera Compañía de Seguros (por acciones), dedicada al seguro marítimo (el origen del seguro se relaciona necesariamente con los riesgos del mar).

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Necesidades y Riesgos AsegurablesCompensar Pérdida de Bienes y/o

Patrimonio.Compensar Pérdida o Reducción de

Ingresos .....(Incapacidad, Cesantía, Vejez, Inactividad).

Cubrir el Mantenimiento Familiar y Educativo.Cubrir Deudas / Créditos. Cubrir Gastos Extraordinarios / Últimos

Gastos.Para que sea asegurable, el riesgo debe

permitir su agrupación, estudio estadístico y evaluación sistemática (comportamiento explicable y predecible).

Los riesgos únicos, atípicos o que se presten a manipulación o abuso, no son asegurables.

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Ciencia Actuarial / Rol del ActuarioLa esencia de la Actuaría es el manejo

financiero del riesgo y de la incertidumbre.La Ciencia Actuarial se define como la rama

del conocimiento que trata las Matemáticas de los Seguros, de las Pensiones y de otros Instrumentos de Cobertura de Riesgos. Tiene por objeto asegurar que los riesgos son sistemáticamente evaluados, que se cargan primas adecuadas por los riesgos suscritos y que se hacen provisiones adecuadas para garantizar el pago los beneficios o las obligaciones futuras.

El Actuario es el especialista en el estudio del riesgo y en el diseño de instrumentos para cubrirlo.

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Principios del SeguroRIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION

1. Cooperación (Mutualidad). 2. Homogeneidad del Riesgo.3. Experiencia Estadística (f,s,t). 4. Dispersión (Ley de Grandes Números).5. Distribución Equitativa del Costo.6. Pago Anticipado de Prima / Aportación.7. Estructura Formal (Técnica, Financiera,

Operativa, Normativa) y Dinámica.

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Conceptos Básicos1. Aseguradora (Tomador del Riesgo)2. Contratante (Dueño del Contrato / Pagador) 3. Póliza (Contrato)4. Asegurado (Objeto o Sujeto del Riesgo)5. Beneficiario (De la cobertura)6. Cobertura (Prestación económica o especie en

caso de realización del riesgo / contingencia)7. Suma Asegurada (Límite de Responsabilidad)8. Reclamación (Siniestro u Obligación)9. Prima Pura (Cubre Siniestros y Obligaciones)10. Prima de Tarifa (C/Recargos para DA, GO y UB)11. Reserva Matemática o RRC (VPOF-VPPF)

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Conceptos Básicos de Seguros Prima = (Costo de siniestros y obligaciones + Margen para gastos y utilidad) / Asegurados paganos Prima = (Valor presente esperado de la pérdida asegurada * probabilidad de pagarla) + Recargo para Gastos y Utilidad = Prima Pura + MCGU Reserva Matemática = Valor Presente de Obligaciones Futuras - Valor Presente de Primas Futuras RF = (RI+PP+IT-CS) / Sobrevivientes

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Sistemas y Portadores de SegurosSeguros Sociales / Sistemas de

PensionesSeguros Estatales (FonDen,

SegPopular, ....MediCare, MedicAid, Desempleo)

Aseguradoras Capitalistas (de Accionistas)

Aseguradoras Mutualistas (de Asegurados)

Mutualidades (Grupos Pequeños)Auto-Seguro (Fondo Contingente)

A su vez, las Aseguradoras pueden ser: ....Generales o Especializadas (Daños, Vida, ....Accidentes y Enfs, Pensiones, Salud)

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Clases de Seguros

SEGUROS

* AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES - PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS* OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES

**DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) *** SALUD

* MANCOMUNADOS* FAMILIARES* GRUPO / COLECTIVOS* ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE..)

* INVALIDEZ* ACCIDENTES* ENFERMEDADES* SUPERVIVENCIA

**DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)*** FALLECIMIENTO * INDIVIDUALES

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Clases de Coberturas

* INDEMNIZACION (PERDIDA / DAÑO / RESPONSABILIDAD)* REPARACION / REPOSICION / SUSTITUCION* REEMBOLSO O PAGO DIRECTO DE GASTOS* SERVICIO / ASISTENCIA* GARANTÍA (Fianza)

**SEGUROS DE DAÑOS**

* REEMBOLSO O PAGO DIRECTO DE GASTOS

* INDEMNIZACION DIARIA TEMPORAL* PENSION (TEMPORAL O VITALICIA)* SEGURO SALDADO (Sin costo)

* SERVICIO / ASISTENCIA (Prestación en especie o Servicio especializado)

COBERTURAS**SEGUROS DE PERSONAS**

* INDEMNIZACION O PAGO UNICO

En algunas coberturas se establecen: Períodos de Espera, Deducibles, Coaseguros, Copagos, Límites Máximos.

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Ramos del Seguro de Personas Fallecimiento

Vida Supervivencia (Dotales y

Pensiones) Invalidez / Accs. / E.T

Indemnización

Accidentes y Reembolso de GM

Enfermedades Hospitalización (Atn. Directa) Gastos Médicos Mayores

Cuidados Especiales

Salud S. Médicos+M. Preventiva

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Clases de Seguros de Vida

Vida Entera (OV / VPL)

Fallecimiento Temporales

Dotales Mixtos (Parte T)

Dotales Mixtos (Parte D)

Dotales Puros

Supervivencia Anualidades Contingentes (Pensiones o RV)

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Permanentes ($$$ al final)

Por el Capital Generado

Temporales (Nada al final)

Vitalicios

Por el Plazo A n años (plazo fijo) A una edad alcanzada

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Por la Vigencia Inmediatos

del Beneficio Asegurado Diferidos

Prima Única ó

Por la Forma Prima Anual (o Fracción):

de Pago -Nivelada / Variable (Primas) -Plazo de Pago Vitalicio / Temporal / Limitado

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Clases de Anualidades (Rentas) Ciertas / Contingentes. Inmediatas / Diferidas. Anticipadas / Vencidas. Temporales / Vitalicias. Con / Sin Garantía (Contingentes). Una Anualidad Contingente con Garantía es equivalente a una anualidad cierta por el plazo de la garantía, más una anualidad contingente diferida.

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Sistema de Prima Neta Nivelada

Prima Neta Nivelada vs. Prima Natural Ascendente

25 30 35 40 45 50 55

P.N.A.

P.N.N.

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Planes Básicos de Seguro de VidaPLAN PLAZO DE BENEFICIO POR

SEGURO PAGO DE PRIMAS

MUERTE SUPERVIVENCIA

Temporal un año Renovable

Un año, renovación garantizada

Inicial más cada renovación

Suma Asegurada NO

Temporal n n años n años Suma Asegurada NO

Dotal Puro n n años n años NO Suma Asegurada

Dotal n n años n años Suma Asegurada Suma Asegurada

Ordinario de Vida Vitalicio Vitalicio Suma Asegurada NA

Vida Pagos Limitados (Vida n)

Vitalicio n años Suma Asegurada NA

Temporal n – Prima Única

n años Una sola vez Suma Asegurada NO

Dotal Puro n – Prima Única

n años Una sola vez NO Suma Asegurada

Dotal n – Prima Única

n años Una sola vez Suma Asegurada Suma Asegurada

Ordinario de Vida – Prima Única

Vitalicio Una sola vez Suma Asegurada NA

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Campo del Seguro de Daños

Riesgos

Naturales TécnicosSocialesLegales

Cosas / BienesProcesos

OperacionesPersonas

Riesgos MoralesRiesgos Atípicos

Pérdida TotalDaño Material DirectoGasto Extraordinario

Pérdida ConsecuencialResponsabilidad Civil

Exclusiones Explícitas Exclusiones Implícitas

PERSONAS FÍSICAS Y PERSONAS MORALES (Sociales y Jurídicas)

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Ramos del Seguro de Daños* ROBO Y ASALTO* DINERO Y VALORES* OBJETOS PERSONALES* CRISTALES* ANUNCIOS* EQUIPO ELECTRONICO

* RIESGOS COMERCIALES * MONTAJE Y ROTURA DE MAQUINARIA* RIESGOS INDUSTRIALES * CALDERAS Y APARATOS SUJETOS A PRESION* RIESGOS ESPECIALES / GRANDES RIESGOS * CONTRATISTAS (EQUIPOS DE / TODO RIESGO DE)

* OBRA CIVIL* CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES

* CARGA (TRANSPORTE DE MERCANCIA / BIENES) * SIEMBRAS* MARITIMO (CASCOS DE BUQUES Y RC) * CULTIVOS* AVIACION (CASCOS DE AVIONES Y RC) * COSECHAS

* GANADO

* GENERAL * INSOLVENCIA / QUIEBRA DEL COMPRADOR* PERSONAL Y FAMILIAR* PROFESIONAL* VIAJEROS* PRODUCTOS* ESPECIAL (E&O, D&O, ECO,...)

* RIESGOS SENCILLOS

** AUTOMOVILES (AUTOS / MOTOS / CAMIONES)____

** INCENDIO (INMUEBLES Y SUS CONTENIDOS)

** MARITIMO Y TRANSPORTES

** RESPONSABILIDAD CIVIL

** AGRICOLA

** CREDITO (EXPORTADORES / INTERNO)

* TURISTAS* RC VIAJEROS (TERRESTRE)* RC VEHICULAR

* RESIDENTES** DIVERSOS____________________________________

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Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

* COBERTURA PROPORCIONAL / ORDINARIA (APLICA REGLA DE PROPORCIONALIDAD)* COBERTURA A PRIMER RIESGO ABSOLUTO (NO PROPORCIONAL)* COBERTURA A PRIMER RIESGO RELATIVO (COASEGURO CONVENIDO)* COBERTURA A SEGUNDO RIESGO (EXCESOS)

* ABSOLUTO (MONTO EN $) / RELATIVO (% DE LA SUMA ASEGURADA) * SIN LIMITE / CON LIMITE MINIMO Y/O MAXIMO

* SIN LIMITE / CON LIMITE MAXIMO ABSOLUTO

* OBLIGATORIO / VOLUNTARIO* CON / SIN DEDUCIBLE (PRIMEROS PESOS DE LA PÉRDIDA)

* CON / SIN COASEGURO (% SOBRE LA PÉRDIDA DESPUES DEL DEDUCIBLE) * OBLIGATORIO / VOLUNTARIO

** BASES DE INDEMNIZACION **

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* COBERTURA FIJA* COBERTURA DINAMICA * AJUSTE AUTOMATICO POR INFLACION / DEVALUACION * COBERTURA AUTOMATICA PARA AMPLIACIONES, ADICIONES, ADQUISICIONES...

* COMERCIAL * DE REPOSICION * CONVENIDO

* PRECIO DE VENTA *COSTO DE ADQUISICION MAS FLETES, GASTOS, DERECHOS, ETC..

* % DE LA SUMA ASEGURADA BASICA O INGRESOS ANUALES Y TOPE ABSOLUTO

* LIMITE POR PERDIDA INDIVIDUAL / EVENTO / AGREGADO ANUAL * LIMITE UNICO Y COMBINADO

* REAL* BIENES A VALOR

* MERCANCIAS A VALOR DE: * COSTO

* GASTOS EXTRAORDINARIOS Y PERDIDAS CONSECUENCIALES * LIMITE ESPECIFICO EN FUNCION DE P.M.P.

** BASE DE ASEGURAMIENTO**

* RESPONSABILIDADES * LIMITE ESPECIFICO

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Modalidades de las Coberturas de Seguro de DañosMODALIDAD DE ORDINARIA P.R.A. P.R.RCOBERTURA (COB. PROP.) (P.R.) (C.C. DE 10%)

VALOR REAL 1000 1000 1000

VALOR ASEGURABLE 1000 ** 900

SUMA ASEGURADA 720 720 720

BAJO-SEGURO 28% N.A. 20%

SINIESTRO 500 500 500

INDEMNIZACION 360 500 400

** EL MINIMO ESTABLECIDO POR LA ASEGURADORA O LA P.M.P.

P.M.P. = PERDIDA MAXIMA PROBABLE

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Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños*** BASES DE INDEMNIZACIÓN ***

COBERTURA PROPORCIONAL (con suma asegurada SA).** Si SA = VB entonces MI = MS

** Si SA < VB entonces MI = (SA/VB) * MS

** Si SA > VB entonces MI = MS < VB

COBERTURA NO PROPORCIONAL - PRIMER RIESGO ABSOLUTO (con límite LA)

** Si MS < LA entonces MI = MS

** Si MS > LA entonces MI = LA

COBERTURA NO PROPORCIONAL - SEGUNDO RIESGO (con límite LA en exceso de MD)

** Si MS < MD entonces MI = cero

** Si MS > MD entonces MI = (MS - MD) < LA

PRIMER RIESGO RELATIVO - COASEGURO CONVENIDO (de CC % con suma asegurada SA)

** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = MS si MS < SA

** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS > SA

** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = (SA / (VB*(1-CC))) * MS si MS * (SA /

(VB*(1-CC)) < SA

** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS * (SA / (VB*(1-CC)) > SA

** Si SA > (VB * (1 -CC)) entonces MI = MS < VB < SA

SA = SUMA ASEGURADA LA = LIMITE ASEGURADO

VB = VALOR DEL BIEN ASEGURADO MS = MONTO DEL SINIESTRO

MI = MONTO DE LA INDEMNIZACION MD = MONTO DEDUCIBLE

CC = COASEGURO CONVENIDO (%)

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CASO SUMA DEDUCIBLE PART DEL

ASEGURADA ($ / %) % TOPE ($) BRUTO NETO ASEG

A 1000 50 500 450 50

B 1000 10% 500 400 100

C 1000 20 500 400 100

D 1000 20 50 500 450 50

E 1000 50 20 500 360 140

F 1000 50 20 50 500 400 100

G 1000 10% 20 500 320 180

H 1000 10% 20 50 500 350 150

SINIESTRO COASEGURO

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Reglas del Resarcimiento de DañosResarcimiento (indemnización, reembolso, reparación o sustitución) a valor o costo real, salvo que se pacte de otra forma.

Aplicación de la regla de proporcionalidad, salvo que se pacte cobertura no-proporcional.

Reducción de suma asegurada por siniestro, salvo que se pacte reinstalación automática inmediata.

Subrogación en derechos de recuperación de pérdidas ante terceros causantes o culpables del siniestro.

Cesión de derechos sobre salvamentos.

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Naturaleza del Contrato de SegurosPóliza = Polizza = Promesa (Contingente / Aleatorio)

Mercantil. De Buena Fe (Bona Fide). Nominado o Típico / Tiene su propia Ley. De Tracto Sucesivo. Oneroso (Aleatorio). Bilateral. Consensual. Masivo. Generalmente, opera bajo la forma de Adhesión, aunque... ...se utiliza también el Contrato de No-Adhesión.

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Elementos del Contrato de Seguros Aseguradora. Contratante. Asegurado / Beneficiario. Bien(es) / Persona(s) / Actividad (es) / Empresa(s) Objeto ...del Seguro. Azares y Riesgos Cubiertos. Cobertura(s) / Protección / Sumas(s) Asegurada(s). Prima. Plazo del Seguro / Vigencia del Seguro. Plazo de Pago de Primas. Frecuencia de Pago de Primas. Procedimientos (Siniestro, Rehabilitación, Cambios,....). Condiciones Generales / Particulares (Ramo) / Especiales.

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El Negocio de Seguros

PRIMAS+RECARGOS

PRODUCTOSFINANCIEROS

GASTOS UTILIDADES

SINIESTROSOBLIGACIONES

RESERVASCONTINGENTES

REASEGURO

INVERSIONES

RESERVASTÉCNICAS

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La Empresa de Seguroscomo un Organismo Socio-Económico

MISIÓNOBJETIVOSVALORES

SISTEMAPSICOSOCIAL

INSUMOS

ENTORNO

PRODUCTOS

TECNOLOGÍAKNOW-HOW

CAPITALRECURSOS

ESTRUCTURA

MANAGEMENT

CONSUMIDORES INTERMEDIARIOS REASEGURADORES PROVEEDORES

COMPETIDORES ALIADOS REGULADORES-SUPERVISORES AMIS

NATURALEZA SOCIEDAD ECONOMÍA ESTADO

DEMOGRAFÍA CULTURA TECNOLOGÍA POLÍTICA LEGISLACIÓN

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El Mercado de Seguros

REASEGURADORAS+INTERMEDIARIOS

ASEGURADORAS

INTERMEDIARIOS

PERSONASFISICAS

PERSONASMORALES

SHCPCNSF

CONDUSEFOTROS OG´S

PROVEEDORES DESERVICIOS

ESPECIALIZADOS

SOCIOS YALIADOS

(LOCALES YGLOBALES)

ASOCIACIONESPROFESIONALES

EN SEGUROS

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Marco Regulatorio del Seguro Leyes y Disposiciones

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de ...Seguros / Disposiciones Relativas. Ley Sobre el Contrato de Seguro. Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de los SF. Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de Comercio. Estándares Actuariales y Contables.

Organismos SHCP (Regulador) CNSF (Supervisor) CONDUSEF (Arbitro) “AMIS” (Promotor / Defensor) “CONAC” / “IMCP” (Colegios / Reguladores Gremiales)

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Marco Regulatorio del SeguroLGISMS

Art. lo. La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la organización y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes. Las instituciones nacionales de seguros se regirán por sus leyes especiales y, a falta de éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo que estatuya la presente.

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Art. 2o. La Secretaria de Hacienda y Crédito Público, será el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.

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Art. 2o. ...............

Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la adopción de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros. En la aplicación de la presente ley, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la intervención que, en su caso, corresponda a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.

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Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior de la CNSF

Art. 1o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público ejercerá las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, así como otras leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables (en relación con las funciones de inspección, vigilancia y supervisión de las instituciones, sociedades, personas y empresas a que dichas leyes se refieren, así como del desarrollo de los sectores y actividades asegurador y afianzador del país y para su ejercicio tendrá autonomía y facultades ejecutivas en los términos de dichos ordenamientos).

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Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior de la CNSF

Art. 2o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para el ejercicio de sus facultades contará con los siguientes órganos y unidades administrativas: 1.- Junta de gobierno2.- Presidencia3.- Vicepresidencias: Operación Institucional, Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales.4.- Direcciones Generales: De Supervisión (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones, Salud), Desarrollo e Investigación, Jurídica (Consultiva e Intermediarios), Jurídica (Contenciosa y Sanciones), Informática, Administración, 5.- Contraloría Interna, Direcciones de Área, Coordinación de Delegaciones Regionales y Sub-contralorías, Delegaciones regionales. 8.-

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Misión de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)

“Promover institucionalmente el sano desarrollo del seguro y la empresa de seguros, para lo cual defenderá la prestación del servicio de protección (financiera) en su espectro más amplio, bajo los principios de libertad, responsabilidad, subsidiaridad y solidaridad”

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Concepto de Coaseguro / Reaseguro

Coaseguro: Participación directa de varias aseguradoras en un mismo riesgo.

Participación directa del propio asegurado en el riesgo objeto del seguro.

Reaseguro: Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual las aseguradoras transfieren a los reaseguradores parte de los riesgos que suscriben directamente (reaseguro proporcional).

Cobertura que compran las aseguradoras para protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de acumulaciones de riesgo, principalmente en caso de catástrofes (reaseguro no-proporcional o de exceso de pérdida).

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Reservas

Financieras: Son aquellas constituidas para cubrir gastos o compromisos futuros y contingencias (vgr: provisiones, fluctuaciones, re-valuaciones, castigos, etc.).

De capital: Son aquellas que sirven para apalancar el crecimiento y la solvencia de la empresa (vgr: reserva legal, sobrantes, etc.).

Técnicas: Son aquellas que sirven para garantizar el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados (vgr: matemática, riesgos en curso, obligaciones pendientes de cumplir (OPC), siniestros ocurridos pero no-reportados (IBNR), especiales, etc.).

Seguro Personas

Seguro de Personas

Seguro Personas

Seguro de Vida

Seguro Personas

Planes Básicos de Seguro de VidaPLAN PLAZO DE BENEFICIO PAGADERO POR

SEGURO PAGO DE PRIMAS

MUERTE SUPERVIVENCIA

Temporal un año Renovable

Un año, renovación garantizada

Inicial más cada renovación

Suma Asegurada NO

Temporal n n años n años Suma Asegurada NO

Dotal Puro n n años n años NO Suma Asegurada

Dotal n n años n años Suma Asegurada Suma Asegurada

Ordinario de Vida Vitalicio Vitalicio Suma Asegurada NA

Vida Pagos Limitados (Vida n)

Vitalicio n años Suma Asegurada NA

Temporal n – Prima Única

n años Una sola vez Suma Asegurada NO

Dotal Puro n – Prima Única

n años Una sola vez NO Suma Asegurada

Dotal n – Prima Única

n años Una sola vez Suma Asegurada Suma Asegurada

Ordinario de Vida – Prima Única

Vitalicio Una sola vez Suma Asegurada NA

Seguro Personas

Concepto Básico de Probabilidad

Probabilidad : “Chance de que algo ocurra” Medida de la posibilidad o factibilidad (0<p<1)

= Número de Ocurrencias / Número de .......Posibilidades

= Casos Favorables / Casos Posibles

Vgr: Probabilidad de Muerte Accidental en un ...año (pMA):

pMA = (Número de muertes accidentales ocurridas en un año) / (Número de personas expuestas en un año)

Seguro Personas

Concepto Básico de Probabilidad Combinaciones Posibles de 2 Dados ¿Probabilidad de que sumen 7?

1,1 2,1 3,1 4,1 5,1 6,1

1,2 2,2 3,2 4,2 5,2 6,2

1,3 2,3 3,3 4,3 5,3 6,3

1,4 2,4 3,4 4,4 5,4 6,4

1,5 2,5 3,5 4,5 5,5 6,5

1,6 2,6 3,6 4,6 5,6 6,6

Seguro Personas

Probabilidades de Vida / Muerte

lx = número de supervivientes a la edad (x)

dx= número de defunciones entre edad (x) y (x+1)

dx = lx - lx+1 lx+1 = lx - dx (dx+t ; t=0,-x) = lx

px= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+1)

px = lx+1 / lx lx+1 = lx * px

qx= probabilidad de que una persona de edad (x) no llegue a la edad (x+1)

qx = dx / lx = 1- px dx = lx * qx q x + px = 1

Seguro Personas

tpx= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+t)

tpx = lx+t / lx px * px+1 * px+2 *... *px+t-1 = tpx

tqx= probabilidad de que una persona de edad (x) no sobreviva a la edad (x+t)

tqx = (lx - lx+t) / lx = 1- tpx tq x + tpx = 1

t\nqx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+n)

t\nqx = (lx+t - lx+t+n) / lx = tpx – t+npx = tpx * nqx+t

Seguro Personas

t\qx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+1)

t\qx = (lx+t - lx+t+1) / lx = tpx – t+1px = tpx * qx+t

Seguro Personas

Esperanza (Expectativa) de Vida

ex= número promedio de años completos que vive una persona después de alcanzar la edad (X)

ex= (lx+t ; t=1,-x) / lx

0ex= esperanza de vida después de alcanzar la edad (x) = número promedio de años que vive una persona de edad (X)

0ex= ex + 1/2

Seguro Personas

Esperanza (Expectativa) de Vida

x lx (lx + lx+1) / 2 dx TV de dx TV pond

W - 2 100 75 50 0.5 0.25W - 1 50 35 30 1.5 0.45

W 20 10 20 2.5 0.50W + 1 0 0 0 0 0.00

ex 0.70 1.20 1.20

Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de Interés i:

Si hoy invierto un capital C0 Al final de un año tendré:

C1 = C0 * (1 + i)Al final del segundo año:

C2 = C1 * (1 + i) = C0 * (1 + i) * (1 + i) = C0 * (1 + i)2

Al final del tercer año:C3 = C2 * (1 + i) = C0 * (1 + i) 2 * (1 + i) = C0 * (1 + i)3

Al final del enésimo año:Cn = Cn-1 * (1 + i) = C0 * (1 + i)n

Seguro Personas

Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de Interés i:

Si el Valor Futuro de C0 en n años a Tasa i es Cn = C0 * (1 + i)n

¿Cuánto necesito invertir hoy (Valor Presente) para tener al final de n años un capital igual a Cn?..

C0 = Cn / (1 + i)n = Cn * Vn

Seguro Personas

Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i

Si V = 1/ (1 + i) entonces Vn = 1 / (1+i)n por lo que el Valor Presente (R vencido) será:

VP = R1*V1+R2*V2+ ... + Rn*Vn

Si todos los pagos anuales son iguales a R VP = R*V*(1 - Vn) / (1 - V) = R * (1 - Vn) /i

Seguro Personas

Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i

Si definimos: an = (1 - Vn) /i

Entonces: VP = R * an

De donde: R = VP / an

Seguro Personas

Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipaAnticipadosdos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i

Se define como:

VP = R1+R2*V1+ R3*V2+ ... + Rn*Vn-1

Si todos los pagos anuales son iguales a R VP = R*(1 - Vn) / (1 - V)

= R*((1 - Vn) /i) * (1+i)

Seguro Personas

Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipaAnticipadosdos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i

Si definimos än = ((1 - Vn) /i) * (1+i)

= an * (1+ i)

Entonces: VP = R * än

De donde: R = VP / än

Seguro Personas

Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual iSe define como:

VF= R1*(1+i)n-1+R2*(1+i)n-2+ ... +Rn-1*(1+i)+Rn

Si todos los pagos anuales son iguales a RVF = R*((1 + i)n-1+(1 + i)n-2 +...........+(1 + i)+1) = R * ((1 + i)n-1)/i

Seguro Personas

Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i

Si definimos: Sn = ((1 + i)n-1)/i

Entonces: VF = R * Sn

De donde: R = VF / Sn

Seguro Personas

Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipadosAnticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual iSe define como:

VF = R1*(1+i)n+ R2*(1+i)n-1+ ... + Rn*(1+i)

Si todos los pagos anuales son iguales a R VF = R*(1+i)((1+i)n-1+(1+i)n-2+ ... + 1))

= R*(1+i)((1+i)n - 1) / i)

Seguro Personas

Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipadosAnticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i

Si definimos:¨Sn = (1+i)*((1+i)n - 1) / i)

= Sn * (1+ i)

Entonces: VF = R * ¨Sn

De donde: R = VF / ¨Sn

Seguro Personas

an = (1-Vn)/i sn = an*(1+i)n

än = an*(1+i) ¨Sn = än (1+i)n

VP = Rv * an VP = Ra * än

VF = Rv * Sn VF = Ra * ¨Sn

Rv = VP / an Ra = VP / än

Rv = VF / Sn Ra = VF / ¨Sn

Seguro Personas

EJEMPLO NUMERICO

n = 10i = 15%R = 10,000

(1+i) = 1.15 V = 0.86956522

(1+i)n = 4.04555774 Vn = 0.24718471

an = 5.01876863 Sn = 20.3037182

än = 5.77158392 ¨Sn = 23.349276

Seguro Personas

än = an*(1+i) = an-1 + 1

¨Sn = Sn (1+i) = Sn+1 - 1

= Ln(1+i) = fuerza de interés e= (1+i)

Ln(1+i)t = Ln(1+i) * t = t et= (1+i)t

i1/k = (1+i)1/k - 1

(1+ i1/k ) k - 1 = i

k * i1/k = i(k) i(k) / k = i1/k

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

Seguro Temporal a 1 Año SA = $1,000,000

qx = 2.000 al millar

i = 6.09% anual

Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg

Siniestros: A la mitad del año póliza (MSDA=5%)

PP=?????, PT=?????

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

Seguro Temporal a 1 Año SA = $1,000,000

i = 6.09% anual

Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

PP=1,941.7476, PT=4,484.05

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000

qx+1 = 2.505 al millar

i = 6.09% anual

PP=?????, PT=?????

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

i = 6.09% anual

PP=4,229.6017, PT=7,915.83

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

i = 6.09% anual

¿Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 PP=4,229.6017, PT=7,915.83

i = 6.09% anual

Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?

RVA1 = 2,432.0486

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83

i = 6.09% anual

RVA1 = 2,432.0486

¿Y si fuera prima anual en vez de única ?

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

Seguro Temporal a 2 Años / Prima Anual SA = $1,000,000 PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83

i = 6.09% anual

PPA = 2,179.4086 , PTA = 4,078.83

RVA1 = 252.64

Seguro Personas

Ejercicio de Tarea

Seguro Dotal Puro a 2 Años SA = $1,000,000

qx = 100 al millar

qx+1 = 150 al millar

i = 6.09% anual

PP-Única = ??? PP-Anual = ???

Seguro Personas

Ejercicio de Tarea

Seguro Dotal Puro a 2 Años SA = $1,000,000

qx = 100 al millar

i = 6.09% anual

PP-Única = 679,693 PP-Anual = 367,732

RVA1 = 801,207 RVA1 = 433,474

RVA2 = 1,000,000

Seguro Personas

Notación Actuarial

x = Edad (también puede ser y ó z ó x+t)

(x) = Una persona de edad x

l = Número de vivos (living)

d = Número de muertos (dying)

p = Probabilidad de vida

q = Probabilidad de muerte

= Fuerza de mortalidad

Seguro Personas

Notación Actuarial

e = Esperanza de vida

a = Anualidad vencida

ä = Anualidad anticipada

A = Valor Presente de un Seguro (PPU)

E = Valor Presente de un Dotal Puro

Seguro Personas

Notación Actuarial

P = Prima Anual (Pura)

P’ ó = Prima Anual (de Tarifa)

V = Reserva o Valor del Seguro

C = Valor en Efectivo del Seguro (Cash)

W = Seguro Saldado

t, n, m = Tiempo o plazos (años)

Seguro Personas

Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes)

nEx = Ax:n1 = Dotal Puro a n años

ax = Anualidad Vitalicia (vencida)

äx = Anualidad Vitalicia (anticipada)

ax:n = Anualidad Temporal (vencida)

äx:n = Anualidad Temporal (anticipada)

Seguro Personas

Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes)

m \ ax = Anualidad Vitalicia Diferida ...............(vencida)

m \ äx = Anualidad Vitalicia Diferida ...............(anticipada)

m \ ax:n = Anualidad Temporal Diferida ...............(vencida)

m \ äx:n = Anualidad Temporal Diferida ...............(anticipada)

Seguro Personas

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)

Ax = Seguro de Vida Entera

= Seguro Temporal a n años

Ax:n1 = Seguro Dotal Puro a n años

Ax:n = Seguro Dotal (Mixto) a n años

Seguro Personas

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)

m \ Ax = Vida Entera Diferido m años

m \ Ax1:n

= Temporal n Diferido m años

m \ Ax:n

= Dotal n Diferido m años

Seguro Personas

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales)

Px = Vida Entera

tPx = Vida Entera-Pagos Limitados t años

= Temporal a n años

Px:n1 = Dotal Puro a n años

Px:n = Dotal (Mixto) a n años

tPx:n = Dotal (Mixto) n-Pagos Limitados t

Seguro Personas

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales)

P(m \ Ax) = Vida Entera Diferido m años

tP(m \ Ax) = Vida Entera Diferido m años .......................Pagos Limitados t años

P(m \ Ax1:n) = Temporal n Diferido m años

P(m \ Ax:n) = Dotal n Diferido m años

tP(m \ Ax:n) = Dotal n Diferido m

años ........................Pagos Limitados t años

Seguro Personas

Dotales Puros y Anualidades ($1)

nEx = Ax:n1 = vn *npx

ax = vt *tpx (t=1,-x+1)

äx = vt *tpx (t=0, -x)

ax:n = vt *tpx (t=1,n)

äx:n = vt *tpx (t=0,n-1)

Seguro Personas

Dotales Puros y Anualidades ($1)

m \ ax = vm * mpx * ax+m

m \ äx = vm * mpx * äx+m

m \ ax:n = vm * mpx * ax+m:n

m \ äx:n = vm * mpx * äx+m:n

Seguro Personas

Seguros (SA: $1 al fin del año) / PPU

Ax = vt+1 *tpx * qx+t (t=0, -x)

Ax1:n = vt+1 *tpx * qx+t (t=0, n-1)

Ax:n1 = nEx = vn *npx

Ax:n = Ax1:n + Ax:n

Seguro Personas

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPU

m \ Ax = vm *mpx * Ax+m

m \ Ax1:n = vm *mpx * Ax+m

m \ Ax:n = vm *mpx * Ax+m:n

Seguro Personas

Ecuaciones Básicas

En el momento t=0 (al arranque)

VPA(OF) = VPA(PF)

A = P * ä de donde P = A / ä En cualquier momento t>0,

VPA(OF)t = VPA(PF)t + RVAt

RVAt = VPA(OF)t - VPA(PF)t

Seguro Personas

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA

Px = Ax / äx

tPx = Ax / äx:t

= Ax1:n

/ äx:n

Px:n1 = Ax:n

1 / äx:n

Px:n = Ax:n / äx:n

tPx:n = Ax:n / äx:t (t<n)

Seguro Personas

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA

P(m \ Ax) = m \ Ax / äx

tP(m \ Ax) = m \ Ax / äx:t.................

P(m \ Ax1:n) = m \ Ax

1:n / äx:n

P(m \ Ax:n) = m \ Ax:n / äx:n

tP(m \ Ax:n) = m \ Ax:n / äx:t (t<n)

Seguro Personas

Reserva Matemática (Global)

En el momento t=0 (al inicio del año 1),

RVA0 = lx * Px

En el momento t=1 (al final del año 1),

RVA1 = lx * Px * (1+i) – dX * SA

= lx+1 * 1Vx

Seguro Personas

En el momento t=2 (al final del año 2),

RVA2 = (RVA1 + lx+1 * Px) * (1+i)

– dx+1 * SA

= lx+2 * 2Vx

Seguro Personas

En general, al final del año t,

RVAt = (RVAt-1 + lx+t-1 * Px) * (1+i)

– dx+t-1 * SAt

= lx+t * tVx =

= lx+t-1*[ (t-1Vx+Px)*(1+i) – qx+t-1*SAt ]

Seguro Personas

Reserva Matemática (Individual)

De donde, la reserva terminal individual ....tVx se calcula como:

tVx=[(t-1Vx+Px)*(1+i) - qx+t-1*SAt]/px+t-1

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para Seguros a edad de entrada x

(Notación Actuarial) .tVx = Vida Entera

1:n = Temporal a n años

1 = Dotal Puro a n años

tVx:n = Dotal Mixto a n años

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x

(Método Prospectivo) . En cualquier momento t>0,

VPA(OF)t = VPA(PF)t + RVAt

RVAt = VPA(OF)t - VPA(PF)t

Seguro Personas

(Método Prospectivo) .tVx = Ax+t - Px * äx+t

tVx(n) = Ax+t - nPx * äx+t:n-t (n pagos limitados, t<n)

1:n = Ax+t

1:n-t - Px

1:n * äx+t:n-t

1 = Ax+t:n-t

1 - Px:n

1 * äx+t:n-t

tVx:n = Ax+t:n-t - Px:n * äx+t:n-t

Seguro Personas

(Método Retrospectivo)

Tomando como base el Valor Acumulado Actuarial (VAA), al final del año t:

RVAt = VAA(PP) - VAA(OP)

RVAt = lx * (Px * äx:t - Ax1:t) * (1+i)t

= lx+t * tVx de donde:

tVx = (Px * äx:t - Ax1:t) * (1+i)t * lx / lx+t

Seguro Personas

(Método Retrospectivo) .tVx = (Px * äx:t - Ax

1:t) / tEx

tVx(n) = (nPx * äx:t - Ax

1:t) / tEx ( n pags lims, t<n )

1:n = (Px

1:n * äx:t - Ax

1:t) / tEx

1 = (Px:n

1 * äx:t ) / tEx

tVx:n = (Px:n * äx:t - Ax1:t) / tEx

Seguro Personas

(Resumen de Métodos) .Recursivo o Acumulativo

tVx = [(t-1Vx+Px)*(1+i) - qx+t-1] / px+t-1

Prospectivo

tVx = Ax+t - Px * äx+t

Retrospectivo

tVx = (Px * äx:t - Ax1:t) / tEx

Seguro Personas

Ejercicio de Tarea

Seguro Dotal Mixto a 2 Años SA = $1,000,000

qx = 100 al millar

i = 6.09% anual

PP-Única = ??? PP-Anual = ???

Reservas al fin de cada año, utilizando los tres ....métodos: 1VX:2=??? ; 2VX:2=???

Demostración de Equivalencia de los Métodos

Seguro Personas

Prima Bruta o de Tarifa. P’ = P’0/00 * SA / 1000 + K

P’0/00 = [P*(1+) + )] * 1000 / (1- )

K = / (1- ) =Recargo Fijo p/Gastos

= Recargo sobre prima de tarifa (G+U)

= Recargo por millar de SA (Gastos)

= Costo Fijo por Póliza (Gastos)

= Margen para Desviaciones Adversas

Seguro Personas

Valores Garantizados Después de pagar 2 ó 3 primas anuales, en planes permanentes, así como en temporales con duración mínima de diez años, el asegurado puede suspender el pago de las primas y disponer de su reserva.

Las opciones clásicas son: Rescate del Valor en Efectivo (VE) = % RVA.

Préstamo: Hasta 100% del VE, descontando ....intereses anticipados, con renovación anual. ....El préstamo se puede liquidar más adelante, ... pero si no se paga, se descuenta del pago ... ... final por muerte o supervivencia.

Seguro Personas

Valores GarantizadosLas opciones clásicas son (continúa):

Seguro Saldado: Se aplica el VE como prima única de un seguro del mismo tipo o inferior, que generalmente tendrá menor SA (tWx=tVx/Ax+t).

Seguro Prorrogado: Se aplica el VE como prima .única de un seguro temporal, por la misma suma asegurada, pero por un plazo reducido. En los planes dotales, es posible que el plazo del seguro temporal sobrepase el plazo faltante, por lo que en este caso, se ajusta el plazo del SP a n-t años y la cantidad remanente se aplica como prima única de un dotal puro pagadero al final del plazo original del dotal (obviamente por menor SA).

Seguro Personas

Opciones de “No-Caducidad”Si la póliza ya alcanzó el derecho a Valores Garantizados, en caso de que el asegurado no pague la prima, se puede pactar que se aplique el VE a alguna de las siguientes opciones, previamente seleccionada:

Préstamo Automático (para pagar la prima + intereses; si no alcanza, se aplica el método denominado “costo diario” hasta que se agote la reserva)

Seguro Saldado (mismo plan, menor SA)

Seguro Prorrogado (misma SA, menor plazo)

Seguro Personas

Valores No-GarantizadosSi la aseguradora obtiene un tasa de interés mayor a la técnica (i), o si sus gastos son menores a los supuestos, o si sus tasas de siniestralidad son inferiores a las esperadas, entonces se genera un sobrante financiero que se puede repartir entre los asegurados en dos formas:

Dividendos (que se pueden cobrar en efectivo, aplicarse al pago de la prima o invertirse en la propia aseguradora).

Aumentos de Suma Asegurada.

Seguro Personas

Beneficios AdicionalesAdemás de las coberturas básicas por fallecimiento o supervivencia, se pueden contratar los denominados Beneficios Adicionales, entre los que destacan:

Invalidez Total y Permanente (el asegurado queda incapacitado para desarrollar sus actividades habituales o cualquier otra que le genere ingresos).

Exención de Pago de Primas.

Indemnización por la SA establecida.

Renta Mensual (Anualidad Vitalicia o ..Temporal con pago mensual).

Seguro Personas

Beneficios AdicionalesMuerte Accidental o Pérdidas Orgánicas.

Pago de la SA establecida por MA.

Pago adicional por MA colectiva.

Pago de un % de la SA establecida por ..PO, según tabla de indemnizaciones, ..con límite del 100% de esa SA en total.

Concepto de Accidente: Pérdida de la vida, o de un miembro o función orgánica, ocasionada por una fuerza externa, súbita y violenta, ajena a la voluntad del asegurado.

Seguro Personas

Beneficios AdicionalesEnfermedades Terminales.

Pago de una SA establecida por ET.

En algunos casos, lo que se hace es adelantar el pago de la SA por muerte.

Concepto de Enfermedad Terminal: Aquella que necesariamente producirá la muerte en un plazo relativamente corto de tiempo y que incapacita totalmente al asegurado.

Seguro Personas

Beneficios AdicionalesOtra Coberturas

Beneficio Conyugal: El cónyuge queda asegurado por la SA establecida en caso de muerte del titular, misma que se liquidará a sus propios beneficiarios cuando muera (No hay pago de primas).

Últimos Gastos: Se anticipa un % de la SA con la sola presentación del Acta de Defunción.

Seguro Personas

Beneficios AdicionalesOtra Coberturas (continúa)

Asegurabilidad Garantizada: Se garantiza que el asegurado podrá contratar aumentos de SA sin necesidad de presentar pruebas médicas, en eventos o situaciones especiales (vgr: matrimonio, nacimiento de un hijo, hipoteca, etc.) hasta por un % de la SA principal.

Seguro Personas

Claúsulas Principales del Contratode Seguro de Vida Individual

Definiciones.

Contrato / Vigencia del Contrato.

Modificaciones.

Omisiones / Inexactas Declaraciones.

Carencia de Restricciones.

Indisputabilidad.

Suicidio.

Seguro Personas

Primas / Pago Fraccionado.

Pago de Primas.

Período de Gracia (Pago de Primas).

Rehabilitación.

Cambio de Plan.

Conversión.

Seguro Personas

Cesión.

Beneficiarios.

Liquidación / Pago del Seguro.

Comprobación del Siniestro.

Formas Opcionales de Liquidación.

Seguro Personas

Valores Garantizados:

Préstamo.

Seguro Saldado.

Seguro Prorrogado.

Valor en Efectivo (Rescate).

No Caducidad.

Participación en las Utilidades.

Seguro Personas

Competencia.

Interés Moratorio.

Prescripción.

Moneda.

Notificaciones / Comunicaciones.

Aceptación del Contrato (Art. 25 LCS).

Descripción de Coberturas / Beneficios.

Seguro Personas

Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida Individual

Planes Dinámicos: Suma Asegurada y Primas Ajustables en función de algún índice, como puede ser el INPC.

Planes Flexibles: Planes Tradicionales con Altos Dividendos –que quedan en Depósito- y posibilidad de aportaciones únicas, periódicas o extraordinarias a Fondos de Ahorro en Administración.

Seguro Personas

Vida Universal / Universal Life: Seguro de “Vida Entera” o “Temporal”, ligado a un Fondo de Ahorro (productivo), con costos mensuales de seguro (Base T/01(m)) que se cargan al fondo.

Vida Variable / Variable Life: Seguro “Permanente” con posibilidad de elegir los instrumentos de inversión de las primas.

Seguro Personas

Vida Universal Variable / Universal Variable Life: Vida Universal con la opción de seleccionar los instrumentos de inversión del fondo.

Vida Ajustable: Seguro “Permanente” con posibilidad de modificar el monto de las primas y la suma asegurada o de reducir el período de protección.

Seguro Personas

Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida Individual-El Concepto Vida Universal-

Aportaciones

Fondo de

Ahorro

Intereses

Costo Seguro

Gastos Adm.

Gastos Adq.

Retiros OP1: SA

OP2: SA+FA

Seguro Vida

Seguro Personas

Clases de Seguros (Repaso)

SEGUROS

* AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES - PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS* OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES

**DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) *** SALUD

* MANCOMUNADOS* FAMILIARES* GRUPO / COLECTIVOS* ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE,FUNERARIOS, EDUCACIONALES....)

* INVALIDEZ* ACCIDENTES* ENFERMEDADES* SUPERVIVENCIA

**DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)*** FALLECIMIENTO * INDIVIDUALES

Seguro Personas

Seguros de Vidas Conjuntas (Mancomunados)

Generalmente cubren dos vidas (x)+(y), aunque la teoría es aplicable a tres o más.

Existen seguros que indemnizan la SA a la ocurrencia de la primera muerte, o a la muerte del último superviviente, o si las muertes ocurren en determinado orden.

También existen dotales puros y anualidades que se pagan si sobreviven ambos, o si sobrevive al menos uno.

Seguro Personas

Seguro de Grupo Vida

Seguro Personas

Características Generales•Plan:

Temporal Un Año RenovableBeneficios AdicionalesDividendos.

•Contratación:Sujeta al Reglamento del Seguro de Grupo y a las políticas particulares de cada aseguradora.Cada participante debe firmar un consentimiento individual para ser asegurado y designar beneficiarios.No se requieren exámenes médicos (si SA<SAMI).

Seguro Personas

•Grupos Asegurables:

Empleados u obreros de un mismo patrón, empresa, organización o institución legalmente constituida, que tengan una actividad o vínculo común, así como miembros de otro tipo de agrupaciones o asociaciones legalmente constituidas.

El grupo asegurable no puede ser inferior al 75% del grupo elegible.

En el caso de empleados u obreros de un mismo patrón, se requiere un mínimo de 10 asegurados.

En el caso de sindicatos, uniones y agrupaciones de trabajadores, cuerpos militares o de seguridad y de otras asociaciones legalmente constituidas, se requiere un mínimo de 25 asegurados.

Características Generales

Seguro Personas

•Suma Asegurada:Sujeta a una regla única de carácter general o a reglas particulares para cada subgrupo o categoría.

Las sumas aseguradas que excedan de cierto límite (SAMI) requieren la presentación de pruebas médicas.

Seguro Personas

•Dividendos:Experiencia Global. La experiencia del grupo

se conjunta con el resto de la cartera y la participación de utilidades dependerá del resultado global de la misma.

Experiencia Propia. Participación de utilidades en función de la siniestralidad del grupo exclusivamente.

Experiencia Combinada. Mezcla de los dos anteriores.

Seguro Personas

•Tratamiento Fiscal:

Las primas pagadas por el patrón son deducibles para efectos del ISR (Art. 22), siempre y cuando la prestación sea de carácter general.

Seguro Personas

•Descuentos Especiales: Volumen de Primas,

Volumen de Suma Asegurada,

No otorgamiento de Dividendos.

•Conversión a Seguro Individual:

Si el asegurado sale del grupo por cualquier causa (misma suma asegurada sin pruebas de asegurabilidad).

Seguro Personas

•Sistema de Administración:

Detallado.

Global.

Simplificado (Autoadministrado).

Seguro Personas

•Cobertura Básica:

Pago de la Suma Asegurada Base a los beneficiarios designados por el asegurado, en caso de ocurrir su fallecimiento .

Edades Aceptación: 15 a 64 años.

Edad de Cancelación: 70 – 75 años.

•Cobertura Opcional:

Suma Adicional a la Básica, contratada voluntariamente por el asegurado a su propio costo.

Beneficios Asegurados

Seguro Personas

•Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente.

Se paga la suma asegurada contratada de este beneficio, si el asegurado se invalida en forma total y permanente a causa de una enfermedad o por un accidente.

Edad de Cancelación: 65 años.

•Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por Accidente.

Beneficios Adicionales

Seguro Personas

•Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente.

En caso de que el asegurado se invalide en forma total y permanente (por enfermedad o accidente), el seguro se mantendrá en vigor, sin más pago de primas, durante toda su vida, por la suma asegurada vigente al momento de ocurrir la invalidez.

•Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente por Accidente.

Seguro Personas

•Indemnización por Muerte Accidental.

Si como consecuencia de un accidente sufrido por el asegurado, éste muere dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, la aseguradora pagará a los beneficiarios designados la asuma asegurada de este beneficio, adicionalmente a la básica.

(Doble Indemnización por Muerte Accidental)

Seguro Personas

•Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros.

Cubre además de la indemnización por muerte accidental, un % de la Suma Asegurada por las pérdidas orgánicas sufridas por el asegurado a consecuencia de accidente (Escalas A y B).

Seguro Personas

•Doble Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros.

El beneficio se duplicará si las pérdidas orgánicas o la muerte, son consecuencia de un accidente colectivo.

(Triple Indemnización por Muerte Accidental)

Seguro Personas

•La misma para todos los integrantes, o

•N meses de sueldo del empleado.

•Puede estar basada en la posición o puesto del empleado (por categorías), o

•Depender del tiempo de servicio (antigüedad).

•Mezcla de las variables anteriores.

Suma Asegurada

Seguro Personas

• Contrato.

• Modificaciones.

• Vigencia del Contrato.

• Indisputabilidad (opcional).

• Carencia de Restricciones.

• Cambio de Contratante.

• Rehabilitación.

Condiciones Generales

Seguro Personas

• Grupo Asegurable / Grupo Asegurado.

• Ingreso de Asegurados.

• Registro de Asegurados.

• Obligaciones del Contratante.

• Certificados Individuales.

• Baja de Asegurados.

• Comprobación de edad.

Seguro Personas

• Cálculo de la Prima Total.

• Pago de Primas.

• Cambio de Forma de Pago de las Primas.

• Periodo de Espera.

• Participación en las Utilidades.

• Suicidio (Opcional).

• Beneficiarios.

Seguro Personas

• Pago de la Suma Asegurada.

• Comunicaciones.

• Moneda.

• Prescripción.

• Competencia.

• Interés Moratorio.

Seguro Personas

Seguro Colectivo de Vida

Seguro Personas

Características Generales•Fue diseñado para cubrir las necesidades de

aquellos grupos de individuos que no califican para un seguro de grupo o que requieren de un plan diferente al temporal un año renovable:

Sectores o subgrupos de una institución.Asociaciones u organizaciones civiles cuyo

único fin no sea el de asegurarse.Centros Deportivos y Culturales.Colegios / Padres de familia.Asociaciones de Colonos.

Seguro Personas

Características Generales•Sólo es necesario asegurar el 30% de la

colectividad elegible, con un mínimo de 5 asegurados.

•Se pueden contratar beneficios adicionales tradicionales.

•No es necesario establecer una regla para determinar la suma asegurada. Esta puede ser diferente en función de la prima que se quiera aportar o de la protección deseada.

Seguro Personas

Características Generales•Se otorgan dividendos por experiencia

global o propia.

•Algunos seguros colectivos se pueden considerar como un conjunto de seguros individuales, con administración colectiva:

Venta Masiva / Descuento por Nómina.Deudores. Ahorradores.Clientes.

Seguro Personas

Seguros de Accidentes, Enfermedades y Salud

Seguro Personas

Definiciones•Accidente. Acontecimiento súbito, fortuito y

violento, originado por una causa externa, que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado. NO se consideran accidentes las lesiones o la muerte provocada intencionalmente por el propio asegurado.

•Enfermedad. Alteración que sufre la salud del asegurado, como consecuencia de la acción de agentes morbosos de origen interno o externo, que requiere de tratamiento médico o quirúrgico.

Seguro Personas

Definiciones•Pérdida de Miembros. Mutilación o

anquilosamiento total de alguna extremidad; pérdida completa e irreparable de la vista de uno o ambos ojos. Por lo que se refiere a los dedos, su separación desde la coyuntura metacarpo o metatarso falangeal, según sea el caso, o arriba de la misma.

Seguro Personas

Definiciones•Hospitalización. Estancia continua del

asegurado, por más de 24 horas, en un hospital o sanatorio. Empieza a contar a partir del que el asegurado ingresa como paciente interno.

•Periodo al descubierto. Plazo de tiempo durante el cual un asegurado no goza de la cobertura de la póliza (por no pago de prima).

•Periodo de espera. Plazo de tiempo durante el cual una enfermedad o padecimiento no es cubierto.

Seguro Personas

Definiciones•Asegurado Titular

1.Jefe de Familia (Contratante).

2.Empleado o Trabajador (Colectivos).

•Dependientes Económicos.

1.Cónyuge del asegurado principal.

2.Hijos que sean solteros y no perciban remuneración económica por trabajo personal, menores de 25 años.

Seguro Personas

Vigencia y ContrataciónEn este ramo, la mayoría de las pólizas se emiten

por un año y son renovables; sin embargo, se pueden manejar pólizas por periodos menores, pero cubriendo exclusivamente accidentes.

Los seguros se pueden contratar en forma Individual, Familiar o Colectiva (Experiencia Global o Propia).

La contratación / renovación está sujeta a limitaciones en cuanto a edad y género.

La SA en GMM puede fijarse en $$, N*SMMG o inclusive ser “Ilimitada”.

Seguro Personas

Tipos de Coberturas•Indemnización.

•Única. Hasta la SA contratada, por siniestros a causa de accidente.

•Diaria. Hasta la SA diaria contratada y por un período máximo, por siniestros a causa de accidente o enfermedad (hospitalización).

•Reembolso. Cubre dentro de los términos establecidos en el contrato, los gastos erogados por el asegurado en la eventualidad de un siniestro amparado por la póliza (Accidente o Enfermedad). OJO: Deducibles,Coaseguros, Límites, Topes, P.E.

Seguro Personas

Tipos de Coberturas•Atención Directa / Pago Directo. La

Aseguradora asume o cubre en forma directa, dentro de los términos establecidos en el contrato, los costos de hospitalización y tratamiento médico, ante la eventualidad de un siniestro cubierto por la póliza (Accidente o Enfermedad).

•Cirugía Programada. Se programa de antemano la intervención quirúrgica y se formaliza con un anticipo que hace la aseguradora sobre el costo de la misma o mediante carta pase. Es una modalidad de Pago Directo (anticipado).

Seguro Personas

Coberturas TradicionalesIndemnización Única:

•Indemnización por Muerte Accidental.

•Indemnización por Pérdidas Orgánicas a causa de accidente (Escala A y B).

•Doble Indemnización por Muerte Accidental / Pérdidas Orgánicas (Accidente Colectivo).

Indemnización Diaria:•Indemnización Diaria por Accidente

(Incapacidad Total 100% - hasta 12 meses y Parcial 40% - hasta 6 meses).

•Indemnización Diaria por Enfermedad.

Seguro Personas

Coberturas TradicionalesReembolso de Gastos:

•Por Accidente (Pólizas AP)

•Ambulancia / Primeros Auxilios.

•Médicos / Enfermeras / Paramédicos.

•Tratamiento / Hospitalización.

•Por Enfermedad o Accidente (Pólizas GMM/H)

•Cuarto y Alimentos en el Hospital.

•Intervención Quirúrgica / H. Médicos.

•Medicamentos y Gastos en Hospital.

•Análisis, Visitas Médicas, Ambulancia .............................................Terrestre, etc.

Seguro Personas

Coberturas EspecialesReembolso o Pago Directo:

•Parto / Maternidad.

•Emergencia Médica en el Extranjero.

•Tratamiento Médico en el Extranjero.

•Tratamientos Odontológicos.

•Tratamientos Psiquiátricos (Daño Psiquiátrico).

•Medicina Alternativa.

•Gastos Oftalmológicos.

•Medicinas.

•Ambulancia Aérea.

Seguro Personas

Coberturas Especiales•Últimos Gastos.

•Gastos Funerarios.

•Muerte en Quirófano.

•Salud Familiar / Continuidad Familiar.

•Pensión Diaria.

Seguro Personas

Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo

•Deducible:

Cantidad fija (establecida en la carátula de la póliza) que corre por cuenta del asegurado, por cada enfermedad reclamada y cubierta (primeros $$).

•Coaseguro:

Porcentaje de contribución al costo por parte del asegurado (se establece en la carátula de la póliza).

Se aplica al monto total de gastos cubiertos, en exceso del deducible, por cada reclamación. Puede establecerse un tope máximo en $$.

Seguro Personas

Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo

•Copago: Cantidad que corre por cuenta del asegurado para efectos de consultas y algunos servicios médicos o especializados (es más propio de los seguros de salud).

Los deducibles pueden establecerse en monto absoluto ($$), N*SMMG o % de la SA.

Seguro Personas

Participación del Asegurado en el Siniestro

•Como regla general, se ha establecido la práctica de no aplicar deducible ni coaseguro en el caso de reclamaciones a consecuencia de accidentes, ni cuando se utilice la red de servicios médicos y hospitales de la aseguradora.

•Razón??? La mayoría de las aseguradoras celebran convenios con médicos y hospitales con el fin de controlar los costos, ofrecer mejor servicio y facilitar la administración

Seguro Personas

Disminución / Reinstalación de la Suma Asegurada

•La Suma Asegurada funciona para cada evento (accidente o enfermedad), pero como Límite Global.

•Se puede reinstalar la SA de la póliza para cubrir nuevos accidentes o enfermedades, pero queda disminuida para el evento ocurrido, en la cantidad cubierta por la aseguradora.

•Generalmente, la reinstalación es automática y el asegurado no tiene que pagar prima alguna (ya está incluida en el costo del seguro).

Seguro Personas

Trámite / Pago de Reclamaciones•Aviso de accidente o enfermedad.

•Informe Médico.

•Historia Clínica.

•Análisis y Estudios realizados.

•Comprobantes originales de gastos incurridos (facturas, recibos de honorarios, etc.).

El trámite de pago o reembolso inicia cuando se entrega la documentación completa (plazo 30 días).

Seguro Personas

Exclusiones Clásicas•Accidentes o lesiones provocados por el

mismo asegurado o por participar en deportes peligrosos o actividades no cubiertas para efectos del contrato (ver lista).

•Enfermedades o Padecimientos Preexistentes.

•Enfermedades tipo Sida (!?).

•Cirugía Estética.

•Alcoholismo, Drogadicción, Tabaquismo, etc.

•Casos que implican abuso, simulación, dolo o que constituyen situaciones atípicas (ver lista).

•OJO: Algunas exclusiones se pueden cubrir mediante Coberturas Especiales.

Seguro Personas

Padecimientos Pre-existentes•Aquellos cuyos síntomas o signos:

Se hayan manifestado con anterioridad a la vigencia de la póliza y/oSe hayan diagnosticado previamente al inicio de la vigencia y/oSean aparentes a la vista o no hayan podido pasar desapercibidos y/oHayan generado algún gasto relacionado para su tratamiento médico, antes del inicio de la vigencia de la póliza.

Seguro Personas

Seguros de AccidentesPersonales

Seguro Personas

Principales Productos de AP•Accidentes Personales – Anual.

Coberturas: Fallecimiento, Pérdida de Miembros, Indemnización Diaria, Rembolso de Gastos Médicos.

Protección: Cualquier hora del día en cualquier parte del mundo y en cualquier medio de transporte.

Asegurados: Mayores de 12 años y menores de 65.

Vigencia: Anual

Seguro Personas

Principales Productos de AP•Accidentes Personales - Viajeros.

Coberturas: Fallecimiento, Pérdida de Miembros.

Protección: Mientras el asegurado se encuentre a bordo de un vehículo autorizado para el transporte de pasajeros y que por tal servicio haya pagado boleto de transportación. Se puede extender a cuando el asegurado maneje un automóvil particular o vaya como acompañante.

Asegurados. Mayores de 12 años y menores de 65.

Vigencia. 3, 6, 9 y 12 meses.

Seguro Personas

Principales Productos de AP•Accidentes Personales - Escolares.

Coberturas: Reembolso de Gastos Médicos por accidente.

Protección: Durante las 24 horas del día, en cualquier parte del mundo.

Asegurados. Niños mayores de un día de nacido y menores de 16 años.

Vigencia. Anual.

•Accidentes Personales - Deportistas.

Seguro Personas

Principales Productos de AP•Accidentes Personales - Corto Plazo.

Coberturas: Muerte Accidental, Pérdidas Orgánicas y Rembolso de gastos médicos por accidente.

Efectivas: Durante las 24 horas del día, en cualquier medio de transporte y en acualquier actividad.

Asegurados. Mayores de 12 y menores de 65 años.

Vigencia. Por número de días contratados.

•Accidentes Personales - Viajes Aéreos.

Seguro Personas

Seguros de Gastos Médicos

Revisar Material de Lectura

GMM Met-Life

Seguro Personas

Seguros de Salud

Tema de Investigación (Reporte Escrito)

Seguro Personas

Seguros Especiales(Cuidados Salud Adultos Mayores)

Tema de Investigación (Reporte Escrito)

Seguro Personas

Ramo /Concepto

Accidentes Personales

Gastos Médicos Salud

RIESGO CUBIERTO Accidente Accidente o Enfermedad

Accidente, Enfermedad y Prevención

ENFOQUE Curativo Curativo Preventivo y Curativo

FORMA DE PAGO Reembolso Reembolso y Pago Directo

Pago Directo

NIVEL DE ADMINISTRACION DE LA

SALUDBajo Medio Alto

BASE DE LA PRESTACION MEDICA

Reclamación o Siniestro

Servicio médico: consulta, hospitalización,

Ramo /Aspecto

Accidentes Personales

Gastos Médicos Salud

RIESGO CUBIERTO Accidente Accidente o Enfermedad

Accidente, Enfermedad y Prevención

ENFOQUE Curativo / Paliativo Curativo Preventivo y Curativo

FORMA DE PAGO Reembolso y/o Indemnización

Reembolso y Pago Directo

Pago Directo

NIVEL DE ADMINISTRACION DE LA

SALUDBajo Medio Alto

BASE DE LA PRESTACION MEDICA

Reclamación o Siniestro

Servicio Médico: consulta, hospitalización,

Diferencias Básicas (A/E/S)

Seguro Personas

Seguros Generales (No-Vida)

Seguro Personas

Estructura de la Prima de Tarifa (No-Vida)

COSTOS DE ADQUISICION (CA) + REASEGURO (CR)

PR SINIESTROS OCURRIDOS (SO)I I I

M PRIMA PURA DE RIESGO (PR)A

DE GASTOS DE AJUSTE O MANEJO DE SINIESTROS (GS)

TA GASTOS DE ADMINISTRACION (GA)RIF RESERVA DESVIACIONES ADVERSAS (MD) A Ó MARGEN DE SEGURIDAD (MS)

UTILIDAD BRUTA (UB)

(PR= frecuencia * severidad)

Seguro Personas

Reservas Técnicas (No-Vida)

Riesgos en Curso (“Matemática"): Porción de las primas equivalente a la fracción no-devengada de las mismas a la fecha de valuación (después de descontar el costo de adquisición). Ahora, el nuevo concepto es: valor presente de las obligaciones y costos futuros (administración), incluyendo margen de seguridad y de utilidad (?).

Contingencia / Previsión (Margen de Seguridad para desviaciones adversas): Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas para cubrir desviaciones en la "siniestralidad".

Riesgos Catastróficos: Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas de ciertas coberturas (vgr: T.E.V. Y F.H.M.) para cubrir eventos catastróficos como los terremotos.

Seguro Personas

Reservas Técnicas (No-Vida)

Obligaciones Pendientes de Cumplir (OPC), o de Siniestros Pendientes: Equivale al saldo de siniestros en trámite,

Estimación Inicial (+/-) Ajustes - Pagos

Siniestros Ocurridos No-reportados (IBNR / SONR): Estimación de siniestros que ya ocurrieron a la fecha de valuación, pero que no han sido reportados por distintas razones, o que el costo estimado inicialmente resulte menor al real, o que aún no han sido valuados (se usa método estadístico actuarial basado en la experiencia particular de la compañía para su estimación).

Especiales: Provisiones especiales determinadas y ordenadas por la S.H.C.P. para complementar y reforzar las reservas tradicionales o para corregir y prevenir desviaciones o insuficiencias de carácter técnico o financiero.

Seguro Personas

Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa

DE GASTOS DE MANEJO DE SINIESTROS (GS)

UTILIDAD BRUTA (UB)

CA+CR = 20% DE PTGA = 15% DE PT

E MD = 3% DE PT J UB = 7% DE PTE GS = 10% DE PRMP POR LO TANTO:LO PR + GS = 55% DE PT

PR = 50% DE PT

Seguro Personas

Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa

DE GASTOS DE MANEJO DE SINIESTROS (GS)

UTILIDAD BRUTA (UB)

FO (a): PT = [PR * (1+GS)] / [1-(CA+GA+MD+UB)]R (b): PT = [PR * (1+GS) * (1+MS)] / [1-(CA+GA+UB)]M (c): PT = [PR * (1+GS+MS')] / [1-(CA+GA+UB)]ULA MS'= MS * (1+GS)S

Seguro Personas

Conceptos Técnicos BásicosSeguros Generales (No-Vida)

Sean:PR(LA) = Prima de Riesgo para un Limite Asegurado (LA)

(Seguro No–Proporcional)PR(SA) = Prima de Riesgo para una Suma Asegurada (SA)

(Seguro Proporcional)CR(o/oo) = Cuota de Riesgo por cada millar de SACT(o/oo) = Cuota de Tarifa por cada millar de SAPT = Prima de Tarifa a cobrar por un seguro con Límite (LA) o

Suma (SA)NE = Número de Expuestos al riesgoNS = Número de SiniestrosFM = Frecuencia Media relativa (Probabilidad de Siniestro - %)MT = Monto Total de Siniestros ($)

Seguro Personas

Sean:MM = Monto Medio de siniestros ($)MT(LA) = Monto Total de siniestros ($) para un Límite (LA)MM(LA) = Monto Medio de siniestros ($) para un Límite (LA)SM = Severidad Media: % de siniestro en relación a la Suma

Asegurada (Media de las severidades individuales, es decir: del Monto de cada siniestro entre su Suma Asegurada)

MS = Margen de seguridad para desviaciones = Porción (%) de PT que se aplica a costos de adquisición,

administración, reaseguro y margen de utilidad bruta.

Seguro Personas

Por Definición:FM = NS / NE

MM = MT / NS

MM(LA) = MT(LA) / NS

PR(LA) = FM * MM(LA) * (1+GS) *(1+MS)

CR(o/oo) = FM * SM * (1+GS) * (1+MS) * 1000

PR(SA) = CR(o/oo) * SA / 1000

PR = PT - * PT = PT * (1 - )

PT = PR / (1 - )

CT(o/oo) = CR(o/oo) / (1 - )

PR / PT = (1 - ) = Siniestralidad Máxima Esperada (con MSyGS)

Seguro Personas

Ejercicio de Clase:

Con base en la tabla anexa (Distribución de Siniestros GMM) y suponiendo NE=10,000, calcular:

PR(L=300,000 ; S/D)= PR(L=150,000 ; S/D)= PR(L=600,000 ; S/D)= PR(L=300,000 ; C/D=5,000)= PR(L=600,000 ; C/D=5,000)= PR(L=450,000 xs 150,000)= Si D=7,500.... ???? Si C=10%......???? **

Seguro Personas

Selección de Riesgos (Vida)

Seguro Personas

Selección de Riesgos•¿Qué es? Proceso mediante el cual las

aseguradoras determinan si aceptan o no una solicitud de seguro y, en su caso, bajo qué condiciones y tarifas podrían suscribir una póliza para riesgos subnormales o agravados. En el proceso intervienen el agente, el médico examinador y/o dictaminador, el seleccionador o suscriptor de riesgos y las oficinas o agencias. informadoras de antecedentes (impedimentos).

•Propósito: Controlar el riesgo moral y evitar desviaciones en la siniestralidad.

Seguro Personas

Selección de Riesgos•Información Base. La selección se basa en

la solicitud, que contiene datos y declaraciones del asegurado, así como el informe confidencial del agente y, en su caso, cuestionarios y exámenes médicos, informes médicos complementarios e informes de antecedentes. Las aseguradoras acostumbran establecer políticas, requisitos y pruebas de asegurabilidad en función de SA/Edad.

•Factores de Evaluación. Se consideran variables tales como: SA, género, edad, estatura, peso, condiciones de salud, ocupación, hábitos, actividades, ingresos ($), antecedentes, .....

Seguro Personas

Selección de Riesgos•Calsificación de Riesgos

(Género/Edad) •Normales

•Subnormales (factores físicos, médicos,...)

•Agravados (factores profesionales, sociales, .....ambientales, habituales,...)

•Selectos

•Tarificación•Normal / Normal con exclusiones

•Con recargo (Extraprimas= Mayor qx)

•Con descuento (No-fumadores, mujeres,...)

Seguro Personas

Selección de Riesgos•Anti-selección. Fenómeno que se observa

cuando las personas de mayor riesgo están más dispuestas que el resto a solicitar y adquirir seguros. (Vgr: Si a una compañía se le ocurriera manejar primas promedio, en lugar de primas por género y edad, los hombres mayores estarían más dispuestos a asegurarse que las mujeres y los hombres jóvenes; si eso se da, entonces las primas promedio resultarían insuficientes).

•La anti-selección también se presenta cuando los asegurados tienden a ejercer las opciones menos favorables para la aseguradora.

Seguro Personas

Reaseguro

Seguro Personas

¿Reaseguro / Coaseguro?“Reasegurar es asegurar lo ya asegurado” (!?)“Es una forma de seguro de segundo grado” (!?)Es un mecanismo financiero mundial de transferencia,

dispersión y cobertura de riesgos.Su propósito es homogenizar la exposición al riesgo para evitar / reducir desviaciones en frecuenciay severidad.Por otra parte, sirve para limitar la pérdida máxima de una aseguradora en un solo siniestro, evento o conjunto de eventos dentro de un mismo ejercicio.Además, actua como mecanismo regulador al facilitar y

. orientar la suscripción de riesgos.

Seguro Personas

Definición de Reaseguro

Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual ...las aseguradoras transfieren a los reaseguradores ...parte de los riesgos que suscriben directamente.

Cobertura que adquieren las aseguradoras para ...protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de ...acumulaciones de riesgo en caso de eventos ...catastróficos.

Seguro Personas

Definición de Coaseguro

Participación directa de dos o más aseguradoras en .....un mismo riesgo.

Participación directa del propio asegurado en el .....riesgo objeto del seguro.

Convenio de “Reaseguro” sobre las mismas bases .....del seguro original.

Seguro Personas

Función del Reaseguro

Estabilización de resultados.Transferencia / Dispersión del riesgo.Financiamiento (Pago de grandes siniestros).Protección vs. Acumulaciones / Catástrofes.Autonomía de Operación/ Capacidad Automática

de .....Suscripción.Red de información (Nuevos productos, servicios y

.....enfoques).Sustento a la viabilidad del seguro / Preservación

del .....seguro como mecanismo de financiamiento del .....riesgo a nivel mundial.

Seguro Personas

Fundamento del Reaseguro

El reaseguro se fundamenta en dos principios .....básicos:

““Máxima Buena FMáxima Buena Fe”e” (Uberrima Fides) (Uberrima Fides)

““Comunidad de Comunidad de Suerte” (Comunidad deSuerte” (Comunidad de

Intereses)Intereses)

Seguro Personas

Ilustración de la Necesidad de Reaseguro

Seguro Personas

Esquema Operativo Seguro-Reaseguro

Seguro Personas

Capacidad / Pleno de RetenciónRetención = Cantidad máxima que una aseguradora

puede (quiere) “arriesgar” en un solo siniestro / evento por cuenta propia.

Para fijar la retención se debe considerar:El capital / patrimonio de la aseguradora.La distribución de sumas aseguradas del ramo

(perfil de cartera).La experiencia siniestral (frecuencia, severidad,

distribución de montos).Las reservas para catástrofes / desviaciones.Las limitaciones legales.El nivel de liquidez / la política financiera.

Seguro Personas

Capacidad / Pleno de Retención

Mayor Retención = Mayor R.O.E. = Mayor Riesgo?

Existen mecanismos para incrementar la retención, .....reduciendo el riesgo (Vgr: Stop Loss).

La retención óptima se alcanza cuando se maximiza la .....prima retenida y se minimiza el riesgo de desviación .....(Ruina). Es decir, se trata de encontrar la máxima Suma .....Asegurada en que:

Primas de Riesgo = Pérdida Máxima Probable Retenidas a Retención

Seguro Personas

Perfil Clásico de una Cartera de Riesgos

SUMAASEG

................................................................................

RIESGOSPOCOS RIESGOS GRANDES ALGUNOS RIESGOS MEDIANOS MUCHOS RIESGOS CHICOS

Seguro Personas

Retención por Riesgo

SEGURO

INDIVIDUAL-1

SEGURO

INDIVIDUAL-2

SEGURO

COLECTIVO

RIESGO

ÚNICO

REASEGURO

RETENCIÓN

Seguro Personas

Retención por Siniestro / Riesgo / Evento

SEGURO ESPECIFICO

RIESGO

CATASTROFERETENCION (PRIORIDAD)

REASEGURO DE EXCESO DE PERDIDA

Seguro Personas

Formas de Reaseguro

Facultativo.

Obligatorio / Automático.

Facultativo–Obligatorio (FO) / Mixto.

Obligatorio–Facultativo.

Seguro Personas

Modalidades de Reaseguro No-Vida

Proporcional (Riesgo Individual):Cuota Parte (Automático)Excedente-AutomáticoExedente-FO (Open-Cover)Excedente-Facultativo

No-Proporcional / Exceso de Pérdida (Siniestro / Evento):

Exceso de Pérdida por Riesgo (WXL)Exceso de Pérdida por Evento (XL)Exceso de Siniestralidad (Stop Loss)Exceso de Pérdida Catastrófico (XL–CAT)

Seguro Personas

Modalidades de Reaseguro Vida

Nivel Riesgo Individual:Cuota Parte (Base T-01-R s/CNR / Coaseguro s/PPR)Excedentes (Base T-01-R s/CNR / Coaseguro s/PPR)

Nivel Cartera:Exceso de Pérdida por Riesgo Exceso de Pérdida por Evento Exceso de Siniestralidad Exceso de Pérdida Catastrófico

Seguro Personas

Necesidad / Capacidad de Reaseguro

La capacidad automática de reaseguro por riesgo se .....integra por la suma de coberturas de los contratos .....automáticos (Cuota Parte / Excedentes / Open-.....Cover o FO).

Cuestiones básicas:¿Cuánto reaseguro automático se requiere?¿Se puede conseguir? / ¿Está disponible?¿Cuánto cuesta? / ¿Costo vs Beneficio?Capacidad automática ociosa = Mayor Costo

Seguro Personas

Necesidad / Capacidad de ReaseguroLa cobertura (tamaño) de cada contrato depende de:

El perfil de la cartera.El equilibrio entre el volumen de primas y

responsabilidades del contrato (Distribución de

Sumas Aseguradas / Primas).El costo (Comisiones / Condiciones).La oferta del Mercado de Reaseguro.La política interna de suscripción.La política de colocación del reaseguro.

Capacidad Automática de Suscripción = Retención ......Bruta + Capacidad Automática de Reaseguro.

Seguro Personas

Límite de SuscripciónSUMA ASEGURADA

RETENCIÓN 50% RETENCIÓN: 2/3 DEL CUOTA-PARTE HASTA 200,000 CESIÓN 50% EXCEDENTE: 3 VECES EL CUOTA-PARTE

LÍMITE DE SUSCRPCIÓN 500,000

10 PLENOS

1,100,000

CUOTA-PARTE CON EXCEDENTE

1,200,000

CUOTA-PARTE EXCEDENTE

1,000,000

500,000

1,200,000

1,100,000

100,000

300,000

Seguro Personas

Diseño de un Programa de Reaseguro

SUMAASEG

FACULTATIVO PURO

FACULTATIVO OBLIGATORIO

EXCEDENTE

RETENCION

................................................................................

RIESGOSRIESGOS GRANDES RIESGOS MEDIANOS RIESGOS CHICOS

CAPACIDAD AUTOMATICA DE SUSCRIPCION

Seguro Personas

Esquemas Clásicos de Reaseguro

CUOTA PARTE

RET=r% REA=(100-r)%

COB. CAT.

L XS P

COB. CAT.

L XS P

COB. CAT.

L XS P

FACULTATIVO

EXCEDENTE

PRIMER

EXCEDENTE

RETENCION

FACULTATIVO

SEGUNDO

EXCEDENTE

FACULTATIVO

WORKING COVER

RA XS RB

TERCER

EXCEDENTE

FACULTATIVO

OBLIGATORIO

PRIMER

EXCEDENTE

SEGUNDO

EXCEDENTE

RETENCION

BASICA (RB)

RETENCION

ADICIONAL (RA)

Seguro Personas

Cuota Parte Combinado con Excedentesumaasegurada

FACULTATIVO

EXCEDENTE

CUOTA - PARTE

RETENCIÓN : 1/3 del cuota-parte, hasta 100,000

EXCEDENTE : 2 veces el cuota-parte, hasta 600,000

Seguro Personas

Cuota ParteREPARTICIÓN DE

CESIONES Y SINIESTROS

A B C D A B C D

RETENCIÓN 20% SINIESTROS DE: A 50% C 80%

CESIÓN 80% B 20% D 100%

Seguro Personas

ExcedenteREPARTICIÓN DE

CESIONES Y SINIESTROS

A B C D A B C D

RETENCIÓNC 80%

D 50%COBERTURA AUTOMÁTICA

FACULTATIVO

SINIESTROS DE: A 100%

Seguro Personas

WXL (Cobertura Operativa)importedel siniestropor riesgo

exceso a cargo

del asegurador

prioridad a cargo

del asegurador

cobertura WXL

Seguro Personas

XL Catastrófico

siniestros exceso no cubiertopor riesgo a cargode la retención

coberturade exceso

prioridad

1 evento = siniestro total

Seguro Personas

Stop LossSINIESTRALIDADANUAL

LÍMITE SUPERIOR

COBERTURA

PUNTO DEINTERVENCIÓN

EJERCICIOS2 3 41

Seguro Personas

Fórmulas de Distribución de Primas e Igualdades Básicas para Reaseguro Proporcional

(A) Prima Retenida = (Prima / Suma Asegurada) * Suma Asegurada Retenida(B) Prima Retenida = Prima * (Suma Asegurada Retenida / Suma Asegurada)(A) Prima Retenida = (Prima Unitaria) * Suma Asegurada Retenida(B) Prima Retenida = Prima * (% de Retención)(C) Prima Retenida = (Prima Unitaria) * (% Retención) * Suma Asegurada

(D) Prima Cedida = (Prima / Suma Asegurada) * Suma Reasegurada(E) Prima Cedida = Prima * (Suma Reasegurada / Suma Asegurada)(D) Prima Cedida = (Prima Unitaria) * Suma Reasegurada(E) Prima Cedida = Prima * (% de Reaseguro)(F) Prima Cedida = (Prima Unitaria) * (% de Reaseguro) * Suma Asegurada

(G) Suma Asegurada Retenida = Suma Asegurada – Suma Reasegurada(H) Suma Asegurada Retenida + Suma Reasegurada = Suma Asegurada(I) Prima Retenida = Prima – Prima Cedida(J) Prima Retenida + Prima Cedida = Prima

Seguro Personas

Fórmulas de Distribución de Siniestros e Igualdades Básicas para Reaseguro Proporcional

(A) Siniestro Retenido = (Siniestro / Suma Asegurada) * Suma Asegurada Retenida(B) Siniestro Retenido = Siniestro * (Suma Asegurada Retenida / Suma Asegurada)(A) Siniestro Retenido = (% de Siniestro) * Suma Asegurada Retenida(B) Siniestro Retenido = Siniestro * (% de Retención)(C) Siniestro Retenido = (% de Siniestro) * (% de Retención) * Suma Asegurada

(D) Siniestro Recuperado = (Siniestro / Suma Asegurada) * Suma Reasegurada(E) Siniestro Recuperado = Siniestro * (Suma Reasegurada / Suma Asegurada)(D) Siniestro Recuperado = (% de Siniestro) * Suma Reasegurada(E) Siniestro Recuperado = Siniestro * (% de Reaseguro)(F) Siniestro Recuperado = (% de Siniestro) * (% de Reaseguro) * Suma Asegurada

(G) Suma Asegurada Retenida = Suma Asegurada – Suma Reasegurada(H) Suma Asegurada Retenida + Suma Reasegurada = Suma Asegurada(I) Siniestro Retenido = Siniestro – Siniestro Recuperado(J) Siniestro Retenido + Siniestro Recuperado = Siniestro

Seguro Personas

Ilustración de la Equivalencia de Fórmulas de Distribución Retención / Reaseguro

A B C D E F G H I J K L M N

seguro retencion % reaseguro % prima % siniestro % salvamento % A % H participacion participacion a retencion del reaseguro

200,000 80,000 40% 120,000 60% 4,000 2% 140,000 70% 28,000 14% 20% ??? ???

A RETENCION A REASEGURO

1,600 2,400 1,600 2,400 1,600 2,400 1,600 2,400 1,600 2,400

56,000 84,000 56,000 84,000 56,000 84,000 56,000 84,000 56,000 84,000 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800

B * J / A = RET * SAL / SEG

E * F = %REA * PRID * G = REA * %PRI

A * E * G = SEG * %REA * %PRI

C * F = %RET * PRIB * G = RET * %PRI

A * C * G = SEG * %RET * %PRI

F - M = PRI - PRIRETD * F / A = REA * PRI / SEG

E * H = %REA * SIN

A * E * K = SEG * %REA * %SALD * J / A = REA * SAL / SEG

J - M = SAL - SINRETSINREA * L = SINREA * %REC

CONCEPTO

E * J = %REA * SALD * K = REA * %SAL

D * I = REA * %SINA * E * I = SEG * %REA * %SIN

D * H / A = REA * SIN / SEGH - M = SIN - SINRET

FORMULA RETENCION FORMULA REASEGURO

B * H / A = RET * SIN / SEGH - N = SIN - SINREA

A * C * I = SEG * %RET * %SIN

B * F / A = RET * PRI / SEGF - N = PRI - PRIREA

J - N = SAL - SALREASINRET * L = SINRET * %REC

SALVAMENTO

SINIESTRO

C * J = %RET * SALB * K = RET * %SAL

A * C * K = SEG * %RET * %SAL

C * H = %RET * SINB * I = RET * %SIN

Seguro Personas

Ilustración de la Distribución de Riesgos en Reaseguro

1. SE TIENEN LOS SIGUIENTES TRES PROGRAMAS DE REASEGURO:

PROGRAMA CAPACIDAD

A CUOTA PARTE (RETENCION = 1/6 ; REASEGURO = 5/6) 12,000,000 EXCEDENTE UNICO 18,000,000

TOTAL 30,000,000

B RETENCION 2,000,000EXCEDENTE-1 10,000,000EXCEDENTE-2 18,000,000

TOTAL 30,000,000

C RETENCION BRUTA (PROTEGIDA CON WXL DE 10,000,000 XS 2,000,000) 12,000,000EXCEDENTE UNICO 18,000,000

TOTAL 30,000,000

2. DETERMINAR COMO SE DISTRIBUYE UN SEGURO-1 DE 18,000,000 Y UN SEGURO-2 DE 36,000,000 DE SUMA ASEGURADA, RESPECTIVAMENTE, EN CADA UNO DE LOS TRES PROGRAMAS (LA CUOTA DE TARIFA ES DE 4 AL MILLAR PARA AMBOS CASOS)

3. SUPONIENDO QUE OCURRE UN SINIESTRO DE 9,000,000, PARA CADA UNO DE LOS DOS SEGUROS, DETERMINAR COMO SE DISTRIBUYEN AMBOS SINIESTROS EN LOS TRES PROGRAMAS

CONTRATO

Seguro Personas

SEGURO:

CONCEPTO: SUMA ASEG PRIMA SINIESTRO SUMA ASEG PRIMA SINIESTRO

MONTO TOTAL: 18,000,000 72,000 9,000,000 36,000,000 144,000 9,000,000

PROGRAMA CONTRATO CAPACIDAD MONTO FRACCION % $ $ MONTO FRACCION % $ $

CUOTA PARTE 12,000,000

-RET=1/6

-REA=5/6

AEXCEDENTE 18,000,000

FACULTATIVO

RETENCION 2,000,000

EXCEDENTE-1 10,000,000

BEXCEDENTE-2 18,000,000

FACULTATIVO

RETENCION BRUTA 12,000,000

-PRIORIDAD WXL 2,000,000

-EXCESO WXL 10,000,000

CEXCEDENTE 18,000,000

FACULTATIVO

SEGURO-1 SEGURO-2

Seguro Personas

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Working Cover

PROGRAMA DE REASEGURO RIESGO % PRIMA % SINIESTRO % SALVAMENTO % % (SUMA ASEG)

CONTRATO CAPACIDAD 900,000 18,000 360,000 90,000

CUOTA PARTE 180,000 -RETENCION*** 40%-REASEGURO 60%

EXCEDENTE 540,000

FACULTATIVO

*** PROTEGIDA CON UN WXL -PRIORIDAD 25,000 -LIMITE 47,000

Seguro Personas

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Working Cover

PROGRAMA DE REASEGURO RIESGO PROP PRIMA % DE SINIESTRO % DE SALVAMENTO % DEL % DE (SUMA ASEG) S.A. S.A. SIN S.A.

CONTRATO CAPACIDAD 900,000 100% 18,000 2.00% 360,000 40% 90,000 25% 10%

CUOTA PARTE 180,000 180,000 20% 3,600 2.00% 72,000 40% 18,000 25% 10%-RETENCION*** 40% 72,000 8% 1,440 2.00% 28,800 40% 7,200 25% 10%-REASEGURO 60% 108,000 12% 2,160 2.00% 43,200 40% 10,800 25% 10%

EXCEDENTE 540,000 540,000 60% 10,800 2.00% 216,000 40% 54,000 25% 10%

FACULTATIVO 180,000 20% 3,600 2.00% 72,000 40% 18,000 25% 10%

TOTAL 900,000 100% 18,000 2.00% 360,000 40% 90,000 25% 10%

*** PROTEGIDA CON UN WXL -PRIORIDAD 25,000 25,000 3,400 -LIMITE 47,000 3,800 3,800

Seguro Personas

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + XL-CAT

Seguro Personas

Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Stop Loss

Seguro Personas

Determinación del Nivel Óptimo de Retención Procedimiento

RETo = NIVEL OPTIMO DE RETENCION (LIMITE INFERIOR)n = NUMERO DE RIESGOS QUE INTEGRAN LA CARTERA

SAi = SUMA ASEGURADA DEL RIESGO i CON i=(1,n) Y SA1<SA2......<SA(j-1)<SAj<SA(j+1)......<SA(n-1)<SAn CTi = CUOTA DE TARIFA DEL RIESGO i CON i=(1,n)

Fmcs = FACTOR MARGEN PARA CUBRIR SINIESTROS (PORCION DE LA CUOTA DE TARIFA)Fcrp = FACTOR CUOTA DE RIESGO PURA (COCIENTE CUOTA DE RIESGO PURA / CUOTA DE TARIFA)SARj = SUMA ASEGURADA RETENIDA TOTAL AL NIVEL SAjPARj = PRIMA ANUAL RETENIDA TOTAL AL NIVEL SAjMDSj = MONTO DISPONIBLE PARA CUBRIR SINIESTROS AL NIVEL DE RETENCION SAjPMPj = PERDIDA MAXIMA PROBABLE AL NIVEL DE RETENCION SAj

POR DEFINICION:

RETo = MAX (SA1, SA2, ......, SAj, ......, SAn)

TAL QUE:

MDSj > PMPj O BIEN: MDSj / PMPj > 1

EN DONDE:

MDSj = PARj * FmcsPMPj = (PARj / SARj) * Fcrp * n * SAjPARj = SUMA [SAi * CTi ; i=(1,j)] + SAj * SUMA [CTi ; i=(j+1,n)]SARj = SUMA [SAi ; i=(1,j)] + (n-j) * SAj

Seguro Personas

Determinación del Nivel Óptimo de Retención

Seguro Personas

Naturaleza y Características del Contrato de Reaseguro Ramos Generales

Es independiente del Contrato de Seguro.El Riesgo Cubierto y su Objeto.La Comunidad de Suerte.La Máxima Buena Fe.Las Obligaciones del Reasegurado.Las Obligaciones del Reasegurador.Relaciones Derivadas del Contrato.La Quiebra de Alguna de las Partes.La Pluralidad de Reaseguradores.El Derecho de Inspección.El Arbitraje.Claúsulas Operativas y Características Particulares.

Seguro Personas

El Arbitraje

TERCER ARBITRO

DICTAMEN ARBITRAL

CEDENTE

REASEGURADOR

ARBITRO CEDENTE

ARBITRO REASEG

NOMBRAMIENTO SUBSIDIARIO (ORGANISMO

EXTERNO)

CONTROVERSIA

NOMBRAMIENTO DE ARBITROS EN N DIAS

Seguro Personas

Modalidades de Reaseguro VidaA.Nivel Riesgo Individual:

Cuota Parte (% Fijo del Riesgo) Coaseguro sobre prima neta (prima pura). Prima de reaseguro T-01-R (por edad o promedio ) s/CNR

(Para beneficios adicionales se aplica un % de la prima comercial).

Excedente (Arriba de una cantidad fija en $) Coaseguro sobre prima neta (prima pura). Prima de reaseguro T-01-R (por edad o promedio ) s/CNR

(Para beneficios adicionales se aplica un % de la prima comercial).

CNR=Cantidad Neta en Riesgo (SA-RVA)

Seguro Personas

B.Nivel Cartera (Cuota Global sobre Primas Brutas Cobradas)

Exceso de Pérdida Operativo (WXL: L xs R)

Exceso de Pérdida por Evento (XL: L xs P)

Exceso de Pérdida Catastrófico (XL-CAT: L xs P)

Exceso de Siniestralidad (Stop Loss: L xs P)

Seguro Personas

C.N.R.R. = Cantidad Neta en Riesgo ReaseguradaC.N.R.R.= Suma Asegurada – Reserva – Retención

La retención por riesgo, las prioridades de los XL´S y la capacidad de los contratos de reaseguro se fijan siguiendo criterios similares a los utilizados en los seguros generales (Perfiles, patrimonio, reservas contingentes, liquidez, etc.)

OJO: La retención y el reaseguro se manejan por vida asegurada (Persona).

Seguro Personas

Reaseguro Vida IndividualEjemplo con Experiencia Mexicana

EDAD TASAS POR MILLAR EDAD TASAS POR MILLARX INDIVIDUAL GRUPO X INDIVIDUAL GRUPO12 1.12 1.34 56 10.82 9.4213 1.14 1.35 57 11.72 10.3914 1.16 1.35 58 12.69 11.4615 1.19 1.36 59 13.76 12.6716 1.21 1.37 60 14.92 14.0217 1.24 1.38 61 16.19 15.5218 1.27 1.40 62 17.57 17.2019 1.30 1.41 63 19.07 19.0820 1.34 1.43 64 20.70 21.1821 1.38 1.44 65 22.49 23.5222 1.42 1.46 66 24.43 26.1323 1.47 1.48 67 26.54 29.0524 1.52 1.51 68 28.84 32.3025 1.57 1.53 69 31.34 35.9326 1.64 1.56 70 34.06 39.9827 1.70 1.60 71 37.02 44.4828 1.77 1.63 72 40.24 49.5029 1.85 1.67 73 43.75 55.0830 1.94 1.72 74 47.55 61.2931 2.03 1.77 75 51.69 68.1932 2.14 1.83 76 56.18 75.8533 2.25 1.90 77 61.05 84.3434 2.37 1.97 78 66.34 93.7635 2.50 2.05 79 72.08 104.1836 2.65 2.14 80 78.29 115.7037 2.81 2.25 81 85.03 128.4238 2.98 2.36 82 92.32 142.4339 3.17 2.49 83 100.21 157.8440 3.38 2.63 84 108.74 174.7641 3.60 2.79 85 117.96 193.3042 3.84 2.97 86 127.90 213.5443 4.11 3.17 87 138.62 235.6044 4.40 3.40 88 150.17 259.5445 4.72 3.65 89 162.59 285.4546 5.07 3.93 90 175.93 313.3747 5.45 4.25 91 190.25 343.3248 5.86 4.60 92 205.58 375.2949 6.31 4.99 93 221.98 409.2350 6.80 5.44 94 239.48 445.0251 7.33 5.93 95 258.13 482.5152 7.91 6.48 96 277.95 521.4753 8.55 7.10 97 298.95 561.6054 9.24 7.79 98 321.21 602.5355 10.00 8.56 99 1000.00 1000.00

Ilustración de la Determinación del Nivel Óptimo de Retención para Seguro de Vida Individual Ejemplo

s 1, 2 y 3

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