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7/31/2019 Sistema Bancario y Financiero 2012 Jaime Delgado Congresista _ ASPEC
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EL CDIGO DEL CONSUMIDOR Y LOS PRODUCTOS YSERVICIOS FINANCIEROS
MODIFICACIONES LEGISLATIVAS RECIENTES
Jaime Delgado ZegarraCongresista de la Repblica
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RANKING DEL NIVEL DE PENETRACIN DE LOS BANCOS EN LASTARJETAS DE CRDITOS DE CONSUMO A NIVEL NACIONAL
TARJETAS DE CRDITO DE CONSUMO DE BANCOS
*Al 30 de Junio 2011
ENTIDAD N DE TARJETAS DE CREDITO MONTO UTILIZADO MOROSIDAD %
DE TITULARES
FALABELLA PERU 1`175,905 1,586 2.26%RIPLEY PERU 1`073,156 813 4.04%INTERBANK PERU 1`062,320 2,014 3.83%CREDITO PERU 740,180 1,894 3.75%BBVA CONTINENTAL 418,897 804 3.60%
SCOTIABANK PERU 277,676 785 2.19%CITIBANK PERU 144,792 414 4.79%FINANCIERO 139,858 232 2.99%HSBC BANK PERU 37,019 43 7.31%AZTECA DEL PERU 33,837 14 21.07%BANCO INTERAMERICANO DE
FINANZAS
17,704 61 0.99%
*FUENTE: ASBANC
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PRINCIPALES PROBLEMAS VINCULADOS AL SECTORBANCARIO Y FINANCIERO
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CONSUMOS FRAUDULENTOS Y CLONACIN DE TARJETAS DE
CRDITO
Es necesario generar mayor seguridad en el mercado
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ALTERNATIVA A NIVEL INTERNACIONAL
CLUSIN DEL CLIP COMO MEDIDA DE SEGURIDAD EN LAS TARJETAS
A DICIEMBRE DEL (2011) TODAS LAS TARJETAS EMITIDAS EN
ESPAA FUNCIONAN CON CHIP, CON LA FINALIDAD DE BRINDAR
UNA MAYOR SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES
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SE LIMITA O RESTRINGE A LOS USUARIOS LA UTILIZACIN DEL LIBRO DERECLAMACIONES,
CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES
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DEFICIENCIA SOBRE LOS COSTOS EN LAS OPERACIONES
EFECTUADAS VIA CAJEROS AUTOMTICOS
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NIVEL DE PENETRACIN DE LAS OPERACIONES REALIZADAS VIACAJEROS AUTOMATICOS
OPERACIONES VIA CAJEROSAUTOMATICOS ASCIENDEN
45%
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LAS OPERACIONES DE RETIROS VA CAJERO AUTOMTICO
ASCIENDEN APROX. 11,000 MILLONESDE NUEVOS SOLES
Cajeros
automticos
Promedio mensual fuente BCR
marzo del 2012
Cantidad en Millones de Nuevos
Soles
TARJETAS DEDBIDO
RETIRO EN EFECTIVO
PAGOS
TOTAL
10,163
483
10,646
TARJETAS DE
CRDITO
RETIRO EN EFECTIVO
PAGOS
TOTAL
885
1,536
2,422
Fuente: Informe del BCR al mes de marzo del 2012.
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LEY QUE MODIFICO LA LEY 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSADEL CONSUMIDOR Y LA LEY 28587, LEY COMPLEMENTARIA AL
CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROS
IMPORTANCIA EN LA PROMULGACIN DE LA LEY 29888
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Principales Modificaciones al Cdigo de Protecciny Defensa del Consumidor
SE
BA
SAN
Incorporar una definicin de TCEA y TREA, en aras que los usuariospuedan diferenciar dichas tasas con mayor facilidad
Transparenta y homogeniza la aplicacin de la TCEA en lasoperaciones activas, incluyendo bajo el sistema revolvente
Se establece con mayor precisin los criterios y alcances enmateria de publicidad para facilitar la comparacin de costos atravs de la TCEA
Sobre la publicidad para productos pasivos no se podr denominarcomo libre, sin costo u otro termino similar, si es posible quese trasladen otros conceptos como comisin por mantenimiento
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EN LAS OPERACIONES DE CRDITO Y DE AHORRO
La Importancia de la TREA y TCEA
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La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo loque se paga por un crdito.
TCEA
TEA
Comisiones
GastosCargos cobrados por cuenta deterceros (ej. Seguros desgravamen).
Cargos por servicios brindados por laentidad y asumidos por el cliente (ej.
Estados de cuenta).
Tasa de inters compensatorioefectiva anual.
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
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Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Ejemplo: Prstamo de S/. 1,000 x (12 meses) Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%,
la cuota resultante es de S/. 93.85.
si hay una comisin mensual por mantenimiento S/. 10
La TEA calculada a partir de una cuota deS/. 103.85 se convierte en 52%.
Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) yno el 25% (TEA) que inicialmente nosinformaron.
25%
52%TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL - TCEA
TEA
TCEA
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TEACargos
Adicionales
Cargos por servicios brindados porla entidad y asumidos por el cliente
Tasa de RendimientoEfectiva Anual
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
La TREA es el rendimiento efectivo de la cuenta una vezdescontados los cargos obligatorios.
TREA
Tasa de Inters Anual
Menos y/o descontando
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Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)Ejemplo:
Para un depsito de S/. 1000 a un ao y sin movimientos:
TEA: O.8%
Sin embargo, se aplica adicionalmente
Comisin de mantenimientode tarjeta de dbito: S/. 3.6
Mantenimiento decuenta: S/. 3
-7.14 (TREA) es el verdaderorendimiento del depsito y no 0.8%(TEA) que inicialmente se inform.
TREA: -7.14
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Ahora se debe informar la TCEA en los crditos revolventes
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Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) referencial paraconsumos en modalidad revolvente de tarjeta crdito
Parmetros elegidos: saldo promedio de S/. 1000 enmodalidad revolvente, a pagarse por completo en el
perodo siguiente y considerando un ciclo de facturacin de
30 das.
TEA Mnima: 18.72% TEA Mxima: 56.45%
Sin embargo, se aplica adicionalmente
Portes y mantenimiento: S/. 7.90 Seguro obligatorio: S/. 1.00
TCEA Mnima: 31.84 %TCEA Mxima: 73.33%
*Costo referencial de la tarjeta de crdito (permite un mejor parmetro de comparacin)
*
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Las TCEA de las tarjetas modalidad revolvente si publican en lapgina web de la SBS
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DEFICIENCIAS EN LA PUBLICIDAD DE LASOPERACIONES DE CRDITO Y AHORRO
NO SE TRANSLADA INFORMACIN RELEVANTE AL USUARIOLO QUE GENERARA DESINFORMACIN Y/ CONFUSN EN EL MERCADO
ANTES - DESPUES
DE LA LEY
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Se publicitan venta deproductos a crdito en los
que puede calcularseperfectamente la TCEA
El comercio 17-09-2011
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Se ofrecenPRSTAMOS DE
CONSUMO a travsde las tarjetas de
crdito para poder
aprovechar laexcepcin ypublicitar la TEA envez de la TCEA (que
en algunos casosllega duplicarse).
CARTA ENVIADA
A UN CLIENTE ENSU DOMICILIO DEUN CREDITO DE
CONSUMOPREAPROBADO
S bli i d l j d di
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Se publicitan prstamos a travs de la tarjeta de crdito paraconseguir la excepcin (al clasificarla como revolvente). Este
es un ejemplo con tarjeta en que S calcularon la TCEA.Av. Javier Prado 20-may-2011
A t l t i i li d l bli it t l
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Actualmente se sigue incumpliendo al publicitarse cartelesque ofrecen prstamos a travs de tarjeta de crdito, sin que
se consigne en formadestacada la TCEA.Fecha: 10-octubre- 2012
La TCEA 108.10%
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OBJETO DE LA LEY
No se mencionan ni la Cuota, ni la TCEA a la que estar sujeto el prstamo.
LA(TCEA) NO SE INFORMA, NI LAS CUOTASEl comercio 18-sep-2011
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COSTOS APLICABLES A LAS CUENTAS DEAHORRO QUE IMPLICAN GRATUIDAD
Antes de la Ley existan cuentas de ahorro en el mercadodenominadas Ahorro Cero Mantenimiento BBVA, Cuenta
Libre BCP o Cuenta Cero Mantenimiento
SCOTIANBANK, las cuales implicaran gratuidad en el
servicio, sin embargo, se cobran comisiones como lassiguientes:
Comisin por consulta de saldos en ventanilla
Comisin por retiros adicionales a los permitidos sin
costo.
Comisin por retiro interplaza.
Entre otras.
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RESPECTO A LAS EMPRESAS NO SUPERVISADASSE BUSCA UNIFORMIZAR LA INFORMACIN RELEVANTE
(ART. 96 del Cdigo)
Encendido elctrico en hornillas yHorno Luz en horno
Precio Cash:
S/.999.00Precio en 12 cuotas
TEA: 22%
AHORA DEBERN INFORMAR
La TCEA 78%
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LA LEY BUSCA QUE YA NO EXISTAN MULTIPLES DENOMINACIONESDE LAS COMISIONES
COMISIN POR SERVICIO DE TARJETACOMISIN POR ADMINISTRACIN DE LINEA DE CRDITOCOMISIN POR EL MANTENIMIENTO DE CUENTA MENSUAL
SE COBRARAN COMISIONES QUETENIAN UNA MISMA NATURALEZA Y
CARECIAN DE SUSTENTO TECNICO
TAMBIN
DIFICULTA LAADECUADACOMPRENSINSOBRE SUNATURALEZA
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GRACIASwww.jaimedelgado.pe