Post on 20-Aug-2015
Jorge H. Cárdenas, Ma. Lorena Gutiérrez, Ana C.
González, Diana Marroquín
VISION ESTRATEGICA DE LOS FONDOS DE
EMPLEADOS DEL PAIS
Por Jorge Hernan Cardenas
BOGOTA, AGOSTO 29 DE 2003
MENSAJE 1
Aumentar la rentabilidad y obtener excedentes sociales
Jorge H. Cárdenas, Ma. Lorena Gutiérrez, Ana C.
González, Diana Marroquín
ACCIONES ESTRATÉGICAS PARA LOS FONDOS DE EMPLEADOS
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ACCIONES ESTRATÉGICAS PARA LOS FONDOS DE EMPLEADOS
Estrategia de ahorro y financiación
• Desarrollar programas de ahorro.
• Facilitar el acceso al crédito en sus diferentes modalidades con tasas por debajo
del mercado financiero.
• Fortalecer el ahorro en sus diferentes modalidades, entre los asociados,
elemento y pilar fundamental en este tipo de entidades, cultura que se ha
perdido en el pueblo colombiano.
• Tener una buena cartera y actuar proactivamente sobre los cambios en las
afiliaciones y formas de vinculación laboral.
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ACCIONES ESTRATÉGICAS PARA LOS FONDOS DE EMPLEADOS
Ofrecer nuevos productos y servicios
• Programas de apoyo a educación de asociados y su grupo familiar.
• Prestar servicios diferentes a la intermediación financiera, que tengan demanda efectiva, y en condiciones de calidad y costos competitivos.
• estudiar otras actividades comerciales e industriales, algunas en alianza con la empresa de sus asociados.
• Aplicar los excedentes en bienestar para la comunidad de la empresa.
• Buscar el bienestar social de los afiliados y su grupo familiar, con una gran gama de servicios con tarifas más económicas que las del mercado (exequias, pólizas de vida, vehículos, SOAT, etc.)
• Generar mayores ingresos a los asociados mediante el apoyo a famiempresas y microempresas.
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MENSAJE 2
Desarrollar nuevos negocios para los Fondos estudiar y si es del caso explotar todas las oportunidades
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MENSAJE 3
Aprovechar todas y cada una de las ventajas de los Fondos y prestar atencion a las desventajas
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VENTAJAS
• Más directo conocimiento del trabajador y por ende
menor asimetría de información financiera.
• Protección financiera grande: retención salarial y
prestacional que hace la empresa.
• Su naturaleza de empresa asociativa, de derecho privado
sin ánimo de lucro y carácter cerrado.
• Un costo bajo en la intermediación financiera.
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DESVENTAJAS
• Su carácter cerrado lleva a los fondos a limitar sus oportunidades de crecimiento y
desarrollo.
• El limitado tamaño de los fondos supone restricciones en las economías de escala y
su competitividad financiera y de servicios frente a otros intermediarios financieros.
• Los fondos tienen riesgo de mercado, crediticio y regulatorio, y el propio de las
empresas que los han gestado.
RIESGOS Y AMENAZAS• Situación económica del país
• Situación de las empresas
• Demora en el envío de aportes
• Nuevas formas de vinculación laboral
• Reforma laboral y pensional
• Reforma tributaria
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ALGUNOS RIESGOS Y AMENAZAS
• Riesgo de mercado
• Competencia
• Supervisión y regulación
• Gerencia de los fondos de empleados
• Financieros
• Falta de identidad de los fondos de empleados a nivel nacional
• Activismo de los fondos
• Desviación del objeto social
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Área Entidades financieras tradicionales Fondos de empleados
Proceso de
Crédito
- Basada en capacidad de pago y existencia de garantías reales
- Más documentación de respaldo- Menos intensiva en uso de mano
de obra- Plazos más extendidos
- Basada en las características del asociado
- Poca documentación de respaldo
- Más intensiva en mano de obra
- Plazos muy cortosCartera - Préstamos por montos mayores
- Una exigencia alta de garantías- Vencimiento al largo plazo- Más diversificación- Mora más estable- Recaudo de cartera: por gestión
de cobranza
- Préstamos por montos menores
- Menor exigencia de garantías
- Vencimiento al corto plazo- Menos diversificación- Recaudo de cartera: Por
nóminaEstructur
a y objetivos
de la entidad
- Maximización riqueza accionistas- Instituciones más reguladas- Organización centralizada con
sucursales en ciudades
- Instituciones sin ánimo de lucro
- Entidades escasamente reguladas.
- Unidades descentralizadas.Otros - Control social: Débil
- Mercado objetivo: Abierto a competencia
- Red comercial: Necesaria- Vínculo solidario: Débil- Apalancamiento: Ahorros- Supervisor: Superbancaria
- Control social: relativamente fuerte
- Mercado objetivo: Cerrado- Red comercial: No
necesaria- Vínculo solidario: Fuerte- Apalancamiento: Aportes y
ahorros- Supervisor: Supersolidaria
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DIFERENCIAS ENTRE ENTIDADES FINANCIERASY FONDOS EN SUPERVISIÓN
MENSAJE 4
Aprovechas y estrechar relaciones con las empresas donde trabajan los asociados
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PAPEL DE LAS EMPRESAS HACIA LOS FONDOS
• Oportunidad en la entrega de descuentos de nómina (ahorro y cartera).
• Establecer si es posible ceder algunas actividades que realizan terceros dentro de la empresa al fondo.
• Realizar convenios para el traslado de algunas gestiones de la empresa al fondo.
• Proveer el acceso a capacitación a los funcionarios del fondo.
• Promover la creación de empresas, famiempresas y microempresas del fondo: nueva base de ingresos.
• Fortalecer y definir políticas de compras o contratación con el fondo.
• Participar continuamente con un miembro en la junta directiva del fondo de empleados (ejemplo: director de gestión humana).
• Estudiar alternativas de estabilidad en las políticas de contratación.
• Reconocer la alianza estratégica fondo-empresa.
• Apoyar con la infraestructura de oficinas para el fondo.
• Restaurar un plan de donaciones o aportes de la empresa.
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MENSAJE 5
Cuidar el balance social del Fondo
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COMPONENTES BALANCE SOCIAL
• Contexto
• Diagnóstico:
• Diseño de servicios y determinación de metas.
• Diseño y análisis de resultados con base en indicadores gestión: 1)cobertura de los servicios
2)cobertura por tipo de servicios, por ejemplo: cuántos y qué tipo de préstamos se entregaron;
3)indicadores de calidad en el servicio o de atención al asociado, en donde se miden tres factores:
• Disponibilidad
• Continuidad
• Oportunidad
• Análisis de los resultados con base en indicadores de impacto
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CAPACIDADES CRÍTICAS DE LOS FONDOS DE EMPLEADOS
• Cabal cumplimiento regulatorio y de rendición de cuentas a los asociados.
• Incremento del número de afiliados y del volumen y calidad de los créditos.
• Habilidad para definir nuevos programas.
• Desarrollo de la imagen y credibilidad del fondo.
• Capacidad de crear alianzas con la empresa asociada al fondo.
• Capacidad de negociar alianzas y convenios con otras entidades prestadoras de servicios y entidades financieras.
• Habilidades de atracción de asociados y diseño y mercadeo de servicios.
• Localización física y presencia electrónica del fondo.
• Sistema contable y financiero
• Sistema de gestión de créditos
• Sistema de manejo de tesorería
• Sistema de control de gestión
• Gerencia y auditoría
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MENSAJE 7
Profundizar y ampliar la ventaja competitiva del fondo
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MODELO ESTRATEGICO FONDOS DE EMPLEADOS
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• 1. Liderazgo general en costos
• 2. Diferenciación
• 3. Alta segmentación
Tres estrategias competitivas(Genéricas)
VENTAJA COMPETITIVA
Costos bajos Diferenciación Liderazgo en costos:
- Excelente gestión de
colocación de cartera - Tasas de ahorro más altas - Costos operacionales muy
bajos - Tasas de interés más bajas
para préstamos
Diferenciación:
- Creatividad en prestación de servicios únicos o líneas de créditos con segmentación adecuada
Especialización en costo:
- Tasas de ahorro más altas o tasas de interés más bajas para préstamos
Diferenciación especializada:
- Dedicación exclusiva en una sola línea de crédito para un grupo específico
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Cadenas de
Valor
del Proveedor
Cadena de
Valor de la
Unidad de Negocios
Cadenas de
Valor del
Canal de
Distribución
Cadenas de
Valor del
Comprador
Firmas no diversificadas
El Sistema de Valor
Actividades
de Soporte
Infraestructura de la Firma
Gerencia del Recurso Humano
Desarrollo de Tecnología
Compras
Logística
de Ingreso
Operaciones Logísticas
de Salida
Mercadeo
y Ventas
Servicio
Actividades Primarias
La Cadena Genérica de Valor
Fuente: Michael Porter
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Mercadotecnia
Infraestructura de los Fondos de empleados
Administración del recurso humano
Desarrolllo de tecnología
Logística externaOperacionesLogística Interna
MA
RG
EN
MA
RG
EN
-Cultura de la solidaridad
-Labor gremial y de imagen de los fondos
-Estructuras gerenciales planas
-Participación y democracia como fundamentos del trabajo de los fondos
-Cooperación horizontal entre fondos más y menos desarrollados (programa de acompañamiento)
-Manejo ordenado de los fondos excedentarios para capitalización socios
-Adecuado marco de supervisión y regulación
Los principios de solidaridad en los que se basa la labor del fondo permean el accionar del recurso humano
-Los fondos de empleados con mayor curva de aprendizaje y mayor tradición dentro de la empresa tienen grandes ventajas que añaden valor
y que los puede ayudar en situaciones de crisis económicas tanto de la empresa como del país.
-Así msmo, los fondos de empleados con mayor trayectoria pueden haber desarrollado mayores destrezas para identificar las mejores
inversiones
-Los fondos con mayores activos son los que pueden o han realizado mayores inversines en términos de tecnología. En el campo de la
información en línea son contados los fondos que tienen páginas de internet donde puedan informar a sus empleados acerca de los servicios
AbastecimientoLos fondos de empleados no tienen que presionar a sus ahorradores para que hagan aportes, simplemente les llegan por nómina. Hay integración
vertical
-Capacitación
segura de aportes
sociales
descontados por
nómina.
-Búsqueda de
nuevos miembros
asociados
-Promoción de los
beneficios de la
asociación al fondo
de empleados
-Fidelización de
asociados
-Segmentación de
servicios
-Estudio de nuevos
servicios y
necesidades
-Intermediación financiera
-Colocación inmediata de
los depósitos e los
asociados en actividad de
buena rentabilidad
-Prestación de servicios
de recreación, salud y
educación directamente.
-Efectivo control social
para el oportuno
cumplimiento de
obligaciones
-Convenios con la
empresa para
terciarización de ciertos
servicios empresariales
-Desarrollo de
convenios con otras
entidades para la
prestación de los
servicios sociales.
-Alianzas entre fondos
-Convenios con
entidades financieras
Mercadotecnia
Infraestructura de los Fondos de empleados
Administración del recurso humano
Desarrolllo de tecnología
Logística externaOperacionesLogística Interna
MA
RG
EN
MA
RG
EN
-Cultura de la solidaridad
-Labor gremial y de imagen de los fondos
-Estructuras gerenciales planas
-Participación y democracia como fundamentos del trabajo de los fondos
-Cooperación horizontal entre fondos más y menos desarrollados (programa de acompañamiento)
-Manejo ordenado de los fondos excedentarios para capitalización socios
-Adecuado marco de supervisión y regulación
Los principios de solidaridad en los que se basa la labor del fondo permean el accionar del recurso humano
-Los fondos de empleados con mayor curva de aprendizaje y mayor tradición dentro de la empresa tienen grandes ventajas que añaden valor
y que los puede ayudar en situaciones de crisis económicas tanto de la empresa como del país.
-Así msmo, los fondos de empleados con mayor trayectoria pueden haber desarrollado mayores destrezas para identificar las mejores
inversiones
-Los fondos con mayores activos son los que pueden o han realizado mayores inversines en términos de tecnología. En el campo de la
información en línea son contados los fondos que tienen páginas de internet donde puedan informar a sus empleados acerca de los servicios
AbastecimientoLos fondos de empleados no tienen que presionar a sus ahorradores para que hagan aportes, simplemente les llegan por nómina. Hay integración
vertical
-Capacitación
segura de aportes
sociales
descontados por
nómina.
-Búsqueda de
nuevos miembros
asociados
-Promoción de los
beneficios de la
asociación al fondo
de empleados
-Fidelización de
asociados
-Segmentación de
servicios
-Estudio de nuevos
servicios y
necesidades
-Intermediación financiera
-Colocación inmediata de
los depósitos e los
asociados en actividad de
buena rentabilidad
-Prestación de servicios
de recreación, salud y
educación directamente.
-Efectivo control social
para el oportuno
cumplimiento de
obligaciones
-Convenios con la
empresa para
terciarización de ciertos
servicios empresariales
-Desarrollo de
convenios con otras
entidades para la
prestación de los
servicios sociales.
-Alianzas entre fondos
-Convenios con
entidades financieras
LOS ELEMENTOS FUNDAMENTALES EN LA DEFINICION DE UNA ESTRATEGIA DE NEGOCIOS
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La misión del negocio
-Ambito del producto, del mercado y
geográfico
-Identificación de las competencias distintivas
(modo de conseguir un liderazgo competitivo)
Análisis interno a nivel de negocios Análisis externo a nivel de negocios
(Desempeño pasado y proyecciones a futuro)
-Identificación de factores internos críticos para
lograr una ventaja competitiva
-Evaluación general de la posición competitiva
Definición de fortalezas y debilidades básicas
(Desempeño pasado y proyecciones a futuro)
-Identificación de factores internos críticos para
lograr una ventaja competitiva
-Evaluación general de la atractividad de la
industria en cuestión
Identificación de oportunidades y amenazas
Formulación de la estrategia de negocios
Un conjunto de programas generales de
acción a lo largo del año
Programación estratégica
Definición y evaluación de programas
específicos de acción
(Cubriendo 6-18 meses)
Presupuesto
Programa de fondos estratégicos y
presupuestos operacionales
Control de Gestión
Definición de indicadores de resultadoFuente: Arnoldo Hax
MENSAJE 8Explotar y desarrollar alianzas
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ALIANZAS INTERNAS Y EXTERNAS
• Alianzas con entidades del mismo sector: servicios más efectivos y con menores costos operacionales.
• Alianzas externas con entidades que pueden complementar su función: entidades financieras o con cajas de compensación, y cooperativas.
• Agregar los fondos por sectores económicos, con el propósito de generar mayores servicios.
• Recurrir a alianzas con entidades especializadas en la prestación de servicios de recreación.
• Búsqueda de nuevas alianzas internas con la empresa.
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ACCIONES ESTRATÉGICAS PARA LOS FONDOS DE EMPLEADOS
Conformación de redes y alianzas estratégicas
• Disminución de los costos de inversión (en tecnología, software, automatización)
• Disminución de los costos de funcionamiento: negociaciones con proveedores.
• Disminución de los costos de financiamiento.
• Desarrollo de nuevos productos y servicios.
• Economías de escala en el largo plazo.
• Acceso a nuevas tecnologías.
• Acceso a expertos en la materia por los pagos conjuntos.
• Facilidad para acceder a nuevos mercados al mejorar la capacidad comercial en red.
• Imagen corporativa única para muchos fondos.
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MENSAJE 9
Prestarle mucha atencion al tema financiero
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ASPECTOS FINANCIEROS
• Consolidar la posición financiera
• Manejo del riesgo
• Fortalecimiento patrimonial
• Tener cuidado en el nivel de endeudamiento del afiliado
• Crecimiento de los activos proporcional al crecimiento pasivos
• Mejorar el margen de intermediación
• Liquidez
• Tener un modelo de planeación financiera
• Fondo de Garantía
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DIAGNOSTICO FINANCIEROAlgunos problemas:
• Liquidez:• Cambios en las políticas de contratación• Capacidad de pago de los afiliados• Nivel de endeudamiento con terceros
• Fuentes de recursos limitados• Escacez de recursos• Falta de fondos de fomentos y fondo de garantías• Poca inversión
• Estructura activos y pasivos• Bajo margen de intermediación. Competencia• Estructura de pasivos y activos no adecuada• Disminución de los activos• La cartera no debe crecer en promedio por encima del crecimiento
de los aportes.
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DIAGNOSTICO FINANCIERO
• Inversiones y servicios
• Desviaciones en ámbitos distintos al ahorro y créditos
• Créditos de libre inversión: Consumo
• Excedentes
• Disminución de excedentes del 45% en el 2001.
• Gastos de operaciones
• Tendencia al alza de los costos de administración (79% de los ingresos operacionales)
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AFILIADOS Y SERVICIOS:
• Conocer mejor al afiliado y sus necesidades
• Nuevos productos y servicios.
• Oportuno ajuste a nuevas realidades de la vinculación laboral
• Repensar el portafolio de programas
• Incentivar un cambio de cultura dentro del fondo y de la empresa
• Agrupar líneas de crédito
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MENSAJE 10
Definir nuevos derroteros gremiales y trabajar para sacarlos adelante
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Desafios gremiales
• Apoyo estatal para el fomento y desarrollo de los fondos.
• Permitir el manejo de recursos públicos. Por ejemplo subsidio de vivienda.
• Permitir que desarrollen otras actividades económicas
• Dar un régimen claro y de apoyo en materia tributaria.
• Mayores incentivos para inversión en el sector.
• Promover incentivos para el constante apoyo de la empresa con su fondo
• Aumentar la participacion gremial.
• ANALFE con la SES debe emprender el proyecto de generar información que amplíe el conocimiento del sector.
• Generar mecanismos: acceso al crédito y financiación externa.
• Los fondos deben apoyarse en la SES y Fogacoop.
• Evolucionar para hacer frente a la competencia y a las condiciones del mercado.
• Programas de educación y desarrollo administrativo para lideres de los fondos
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