Microcréditos

UNIVERSIDAD INTERNACIONAL

DIVISIÓN DE POSGRADO E INVESTIGACIÓN

Flores Álvarez Juan Erick Giner Salinas María del Carmen Hidalgo Juárez Francisco Ludgar Meling Paredes Hernández Pacheco Valencia Víctor Hugo Rojano Lemus Jorge Sainz Zamora Rafael Sakai Betancourt Takeshi Valencia López Josué Villegas Vázquez José

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UNA PUBLICACIÓN DE LA UNIVERSIDAD INTERNACIONAL.

La reproducción total o parcial deberá tener autorización escrita de la Universidad Internacional

© 1º Edición Febrero 2008 Centro de Producción Editorial Revisión Emma Arriaga Valero

CONSEJO EDITORIAL Dr. Ludgar Meling Paredes Hernández Dra. Rocío Cassaigne Hernández Mtro. Felipe Henríquez Afín Dr. Javier Arteaga López Lic. Víctor Romero Lic. César Santa Olalla Mendizabal

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ÍNDICE

� Los Microcréditos, una Estrategia Contra la

Pobreza ……………………………………………… 4

• Introducción ……………………………………………… 4 • El Concepto del Microcrédito ……………………………………………… 5 • Yanus y el Banco Graneen ……………………………………………… 7 • Los Benéficos de los Microcréditos ……………………………………………… 9 • ¿Quiénes son los Beneficiarios del Microcrédito? ……………………………………………… 11 • Los Riesgos del Microcrédito ……………………………………………… 12 • Referencias ……………………………………………… 15

� Bangladesh “La Cuna” del Microcrédito ……………………………………………… 16 • Introducción ……………………………………………… 16 • Referencias ……………………………………………… 26

� Análisis Comparativo de los Microcréditos México-Japón

……………………………………………… 27

• Introducción ……………………………………………… 27 • Desarrollo ……………………………………………… 27 • La mujer, al Frente ……………………………………………… 29 • ¿Cuál es la Base del Sistema de Microcréditos en Tierra Nipona?

……………………………………………… 33

• Referencias ……………………………………………… 35 � Microcréditos en la India ……………………………………………… 36

• Introducción ……………………………………………… 36 • ¿Cómo Ayuda el Microcrédito a los más Pobres? ……………………………………………… 38 • India y los Microcréditos ……………………………………………… 39 • México y los Microcréditos ……………………………………………… 41 • Referencias ……………………………………………… 43

� Microcréditos en la República Italiana y México

……………………………………………… 44

• Resumen ……………………………………………… 44 • Introducción ……………………………………………… 44 • Objetivo ……………………………………………… 45 • Justificación ……………………………………………… 45 • Antecedentes de Cada País ……………………………………………… 45 • Datos Políticos, Geográficos y Económicos de Cada País

……………………………………………… 46

• Análisis de los Datos ……………………………………………… 47 • Microcréditos ……………………………………………… 48 • Pobreza ……………………………………………… 48 • Estructura Económica Italiana ……………………………………………… 49 • Política Económica Italiana ……………………………………………… 50 • Sectores Financiados en Italia ……………………………………………… 51 • “Microcrédito” en Italia ……………………………………………… 51 • Microcréditos en México ……………………………………………… 52 • Semejanzas y Diferencias en los Microcréditos entre Italia y México

……………………………………………… 55

• Conclusiones ……………………………………………… 55 • Referencias ……………………………………………… 56

� Análisis Comparativo Sobre los Microcréditos entre México y España

……………………………………………… 57

• Objetivo general ……………………………………………… 57

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• Objetivo particular ……………………………………………… 57 • Líneas de Investigación ……………………………………………… 57 • Justificación ……………………………………………… 57 • Como inició España con los Microcréditos ……………………………………………… 58 • Como inició México con los Microcréditos ……………………………………………… 58 • Hipótesis ……………………………………………… 59 • Planteamiento del Problema ……………………………………………… 59 • Introducción ……………………………………………… 59 • Desarrollo de la Investigación en España ……………………………………………… 60 • En México ……………………………………………… 61 • Numero de Microcréditos Concedidos ……………………………………………… 62 • Sectores Financiados ……………………………………………… 63 • Conclusión ……………………………………………… 64 • Referencias ……………………………………………… 65

� Los Microcréditos, una Estrategia para Enfrentar el Problema del Agua

……………………………………………… 66

• Referencias ……………………………………………… 73

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Los Microcréditos, una Estrategia Contra la Pobreza.

Rafael Octavio Sainz Zamora Arturo Francisco Hidalgo Juárez

Introducción

La banca está dispuesta a otorgar prestarnos siempre y cuando no corra grandes riesgos. La base del negocio bancario es: si se cuenta con avales, patrimonio y solvencia, el crédito es fácil de obtener. Pero si se carece de solvencia económica el préstamo nunca llega. La banca tradicional no presta dinero a los pobres, porque estos no son solventes y no pueden pagar sus deudas.

Hasta el momento, no existe un criterio único para definir que es la pobreza, bajo la perspectiva económica se puede decir que una persona es pobre cuando carece de los ingresos suficientes para acceder a los niveles mínimos de atención médica, alimento, vivienda, vestido y educación.

El secretario general de la ONU para la Agricultura y la Alimentación (FAO), afirma que cerca de 852 millones de personas en el mundo tiene dificultades para alimentarse adecuadamente. El número de pobres aumentará en 100 millones hasta el año 2015. ¿Quién apoyará a los pobres para que estos rompan el círculo de la pobreza?

El término inversión o inversión real se utiliza para referirse al incremento de la cantidad de activos productivos como bienes de capital (equipos, estructuras, existencias). Sólo hay inversión cuando se crea capital real, sostiene el economista Paúl Samuelson (1915). Lo que no se consume es en realidad el capital disponible para inversión. Existen entidades o personas que recurren a ese capital para emprender actividades productivas, para esto los poseedores de capital otorgan créditos.

Adam Smith (1723-1790) señaló la necesidad de la ampliación del mercado para estimular el crecimiento de la economía basada en la división del trabajo y en la economía del intercambio. Por esto, el crédito es una condición previa para el desarrollo de los pueblos y no consecuencia del nivel de negocios ya establecidos

La función del ahorro en la economía es incrementar los recursos disponibles para la inversión, a través del crédito. Este proceso se desarrolla por medio del depósito de los fondos de los ahorradores. Estos fondos son captados por entidades financieras

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que realizan una labor de intermediación y los multiplican aumentando la oferta de crédito.

Hoy en día, los microcréditos se han convertido en una de las herramientas más efectivas en la lucha contra la pobreza. Todo Comenzó en Bangladesh hace más de 30 años, y ahora los micro créditos se expanden en casi todos los ámbitos del planeta. Este sistema revolucionario, tiene como premisa la confianza en que la gente de escasos recursos tenga acceso al crédito. Bajo el supuesto de que las personas se ven incentivadas por su deseo de progresar y que las motiva una profunda conciencia social. Con los microcréditos se reemplaza la operación bancaria tradicional por un novedoso mecanismo que hace viable el otorgamiento de recursos económicos a los estratos de la población más vulnerables, sin que por esto se corra el riesgo del no pago.

El concepto del Microcrédito

Schumpeter (1883-1950) sustentó que dentro de una misma economía local es posible producir cambios sustanciales. Esto es, que se pueden aplicar los recursos existentes de una manera diferente a la manera en que actualmente se realiza. Es común, que en cualquier economía se presenten inversiones suntuarias o improductivas, por lo que es viable la puesta en práctica de nuevas combinaciones de factores productivos existentes. Así, nuevos agentes podrán introducirlos a la corriente circular productiva.

La función del emprendedor es la de poner en marcha nuevas combinaciones de factores productivos, esto es, innovar. El mismo Schumpeter, conviene que una innovación consiste en la utilización productiva. En este sentido, existen cinco tipos posibles de innovaciones:

1 Introducción de un bien o de una nueva calidad de bien.

2 Introducción de un nuevo método de producción que no precisa fundarse en un descubrimiento nuevo desde el punto de vista científico y puede consistir en una nueva forma de manejar comercialmente una mercadería.

3 Apertura de un nuevo mercado.

4 Conquista de una nueva fuente de aprovisionamiento de materias primas o bienes semimanufacturados.

5 Creación de una nueva organización de cualquier industria.

El primer caso, puede presentarse en cualquier lugar y en todos los niveles de ingreso, ya que siempre existirá alguien que pueda producir un mismo bien con una mejor calidad por el simple hecho de poseer una mayor habilidad. Los casos dos y cinco, surgen de manera espontánea a partir de la división del trabajo, donde la persona va perfeccionando los métodos de trabajo a medida que se especializa en esa tarea. Si el objetivo de la apertura del mercado, el caso tres, es la ampliación de este; es posible considerar la expansión del mercado, mediante la ampliación con nuevos participantes de menores ingresos. Como un aumento del volumen del mercado y nuevas formas de organización y producción de la gente de menores ingresos surgen nuevas fuentes de

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aprovisionamiento de materias primas o bienes semimanufacturados, que es el caso tres y cuatro.

Para que todo esto sea un hecho, dos son las condicionantes: El crédito y el emprendedor, este ultimo será el encargado de llevar adelante la realización de nuevas combinaciones. La función del emprendedor no está sujeta a la posesión de riqueza. Siguiendo el pensamiento de Schumpeter, un microemprendedor (pobre o de muy bajos ingresos) que solicita un microcrédito es una persona que emprende una actividad o negocio provocando una nueva combinación, motivado por el deseo de cambiar, de progresar y de salir de su pobreza.

Según la teoría Schumpeteriana es solamente el empresario quien necesita en principio del crédito como transferencia temporal de poder adquisitivo para poder llevar a cabo las nuevas combinaciones. De esta manera pueden acceder solamente al micro crédito las personas que van a realizar una actividad económica. Por supuesto que el microemprendedor no cuenta con el poder de compra derivado de ventas anteriores, por lo tanto sólo pueden convertirse en agentes de cambio adquiriendo la condición inicial de deudores.

El propio Schumpeter escribió “El crédito es esencialmente la creación de poder

de compra con el propósito de transferir al empresario, pero no simplemente la

transferencia del poder de compra existente. La creación del poder de compra

caracteriza, en principio, el método por el cual se realiza el desenvolvimiento en un

sistema de propiedad privada y división del trabajo.”

Con lo anterior, se puede pensar que el crédito contribuye a una mejor distribución de los ingresos de la sociedad. Porque a través de este las ganancias extraordinarias pasadas se canalizan a nuevas oportunidades. Se deja de lado el criterio por la cual los ingresos extraordinarios de los nuevos negocios llegan al resto de la sociedad como un derramamiento de poder de compra que se da a través del consumo. A cambio, donde van a parar las ganancias extraordinarias de desenvolvimientos anteriores y de donde cualquier persona con iniciativa puede acceder a solicitar el poder de compra para llevar adelante los nuevos proyectos.

No es el aumento en el consumo de algunos agentes de la comunidad lo que produce de forma indirecta un aumento en el beneficio social, sino la posibilidad que surge de los ingresos extraordinarios, de esa mayor corriente social de bienes, de hacer realidad las oportunidades de inversión de los distintos miembros de la comunidad. Toda ganancia extraordinaria hace posible la creación de poder adquisitivo para la realización de nuevos emprendimientos. De las facilidades de acceso que tengan aquellos que poseen ideas depende el desarrollo de la sociedad.

Si esa persona cumple con su trabajo, los nuevos bienes producidos representan al poder de compra creado. Si la persona fracasa en su empresa, no llega nunca a crearse realmente ese nuevo valor y se produce una pérdida en el poder de compra de toda la

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sociedad. También puede verse de forma más directa en el caso de que los bienes ajenos sirvan de garantía para que una persona pueda obtener un crédito. El valor actual de los bienes de una persona permite la creación de nuevos bienes, y por lo tanto, de nuevo poder de compra. Nadie deja de ser dueño de sus bienes pero todos participan del valor de los bienes.

El cliente típico de un programa de microcrédito es aquella persona de bajo nivel de ingresos (pobre) que no tiene acceso a instituciones financieras formales. Generalmente son personas que no trabajan en relación de dependencia, sino de forma independiente. Las mujeres son el centro de los microcréditos en los países en desarrollo ya que representan el 82.5% de las personas que han accedido al crédito.

Yunus y el Banco Graneen

La mayoría de las doctrinas económicas promueven la acumulación del capital como condición básica para el desarrollo. Sin embargo, existen pensadores como Muhammad Yunus (1940-), quien al recibir el premio Novel 2006 declaró “la paz duradera no se puede lograr sin que grupos grandes de población encuentren medios para salir de la pobreza. El micro crédito es uno de esos medios. El desarrollo desde la base también sirve para avanzar la democracia y los derechos humanos.”

Para cualquier institución bancaria, el brindar servicios financieros a gente que se encuentra por debajo de la línea de la pobreza, además del aparente riesgo, resulta ser bastante caro, especialmente en relación al monto de la transacción que implica. Otorgar un préstamo por 100 dólares requiere la misma cantidad, en personal y recursos que uno de 2,000 dólares (evaluación, visita a la casa, seguimiento cobranza). Se incrementan así los costos de transacción por unidad. Por tanto el costo de transacción se mantiene fijo y obliga a cobrar una tasa de interés mayor para créditos de menor tamaño para cubrir los gastos administrativos.

El Banco Graneen o también llamado banco de los pobres, fundado por el Yunus, ha recorrido un largo camino desde que comenzó su viaje en la aldea de Jobra en 1976 hasta la fecha. Durante este tiempo ha enfrentado muchos problemas operativos y organizacionales, ha ganado una gran experiencia a través de sus éxitos y fracasos. Actualmente ha incorporado muchos aspectos nuevos al procedimiento para otorgar y dar seguimiento a los microcréditos, para enfrentar crisis y problemas o bien aprovechar oportunidades.

Aunque existen varias modalidades para acceder a un microcrédito, lo tradicional es que las personas interesadas formen parte de un grupo de emprendedores de familias diferentes que puede ser de 3 y 5 personas, de manera que cada uno de ellos garantice que el solicitante va a cubrir su deuda. Los créditos se otorgan primero a dos de ellas y, cuando se reciben los primeros reembolsos, se concede a otros dos miembros del grupo y por fin al último. Si un prestatario no puede devolver el crédito, el grupo responde por

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él y hace frente al pago. La operación del banco fue diseñado en función de un producto crediticio principal llamado Préstamo Básico.

La principal motivación consiste en la posibilidad de lograr un nuevo crédito cuando el anterior este cubierto. Cuando el emprendedor cumple sus compromisos crediticios, se abre la posibilidad de que un nuevo miembro ingrese al grupo. Se crea así una red solidaria que permite a la comunidad mejorar o disponer de los servicios básicos en infraestructura, y en términos financieros lograr tasas mínimas de cartera vencida. Los grupos se reúnen semanalmente para realizar el pago de sus cuotas y analizar los planes de negocio de cada uno de sus miembros. No es raro que los grupos estén formados principalmente por mujeres, quienes son las responsables inmediatas del bienestar de la familia, generalmente son más pobres que los hombres y en muchos de las casos mucho más responsables.

Además del préstamo básico, existen dos productos crediticios más, el préstamo para vivienda y el préstamo para educación superior, los cuales funcionan en forma paralela al préstamo básico. Todas las prestatarias (97% son mujeres) comienzan con un préstamo base o préstamo fácil. La mayoría de las prestatarias continuarán con este préstamo básico, ciclo a ciclo, sin ninguna dificultad y podrán satisfacer sus necesidades crediticias de la manera más satisfactoria. En el caso de la gente pobre es normal que necesiten de varios microcréditos sucesivos antes de poder consolidar su negocio e integrarse a la corriente circular.

Sí la prestataria sufre baja o fracaso de su negocio, enfermedad, problemas familiares, accidentes, robos, inundaciones, sismos, etc. y no puede sostener el programa de pagos, sin hacerle sentir culpable por haber fallado en el cumplimiento de sus obligaciones en el préstamo básico, el banco le ofrece un “Préstamo Flexible”, que lleva apareada una renegociación para llegar a un nuevo contrato, con un calendario de pagos diferente para que la emprendedora pueda cubrir su adeudo. Esta situación le permitirá a la prestataria continuar con un tamaño de la cuota de acuerdo a sus posibilidades de pago, extendiendo el plazo del préstamo, ahora la meta inmediata es superar el problema y procurar que el desvío sea el más corto posible para retornar a objetivos iniciales.

La preocupación para este estrato social, no es tanto la ganancia que logren por la tasa de interés, sino por la disponibilidad, en cualquier momento de disponer de recursos. Los servicios de ahorro deben ser adaptados para servir a las necesidades particulares de la gente pobre. Ellos no sólo tienen ingresos bajos sino discontinuos en el tiempo. Por tanto deben tener acceso a un servicio flexible. El contar con un sistema de depósitos refuerza la disciplina financiera de los clientes que a la vez pueda fungir como aval de nuevos micro créditos. Pero el ahorro no crea riqueza significativa sino está acompañado del crédito7.

Algunos casos, disponen de seguros cuando enfrentan el desempleo o las variaciones estaciónales de sus ingresos, lo que les permite desarrollar una planeación de los ingresos y egresos familiares a tiempo. La emprendedora puede acceder a

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mayores préstamos. Así, una prestataria normalmente puede incrementar el tamaño de su préstamo en cada ciclo, a base de la observación de reglas predeterminadas. Conoce con tiempo cuánto se incrementará el tamaño de su préstamo y puede planear sus actividades de acuerdo a ello.

Lo que comenzó siendo una buena acción se ha convertido también en un buen negocio. Porque el Grameen Bank necesita aumentar su negocio para extender su actividad. La diferencia con los bancos tradicionales es que los propios clientes son los propietarios del banco ya que a ellos pertenece el 96% del capital, el resto está en manos del gobierno de Bangladesh, y sus recursos se reinvierten en actividades del mismo banco.

El doctor Yunus y su Banco Graneen, han logrado a la cantidad de 675 millones de euros en préstamos, con un promedio de 104 cada uno. 97% de sus clientes son mujeres y tienen un 99% de cobros y un retorno sobre capital el último año del 21%. Esta clase de financiación, liderado por el Banco Graneen, se estima que redujo la pobreza en su país un 10%, hasta el 40%.

Además de conceder préstamos, el llamado banco de los pobres ha dado empleo a 12,000 trabajadores, tiene un millar de sucursales en más de 60 países y ha prestado cerca de 4,000 millones de dólares.

Los Beneficios de los Microcréditos

El conjunto de bienes que tiene una sociedad determina un poder de compra actual y también la creación de nuevo poder de compra. Para que una persona produzca determinados bienes necesita de un poder de compra producto de un programa crediticio. Schumpeter sustenta que las personas reciben el nuevo poder de compra que ejerce una presión sobre los medios productivos presentes en la economía que provoca un alza en los precios de los servicios productivos.

A través del proceso productivo se crean no sólo nuevos bienes, sino que se enriquecen gracias a su mayor especialización o desarrollo los servicios productivos. Por tanto, el nuevo bien tiene mayor valor que la suma de las partes. En la medida en que el crédito se expanda en base a los recursos ociosos y a la demanda insatisfecha se produce el valor del nuevo poder de compra, y la economía avanzará. Pero cuando el crédito se otorga simplemente para especular y no produce nuevos valores que lo respalden, nunca se crea nuevo poder de compra real. La economía aparenta crecer rápidamente hasta que explota la burbuja.

Pocas herramientas usadas para impulsar el desarrollo son sustentables. El micro crédito lo es en la medida en que luego de la inversión inicial no se requieren nuevas donaciones para atender a nuevos clientes. Una ventaja de las microfinanzas6 sobre otros programas sociales, reside en que la inversión que realizan los donantes puede ser reciclada. También se pueden ir disminuyendo los costos a medida que aumenta el

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volumen y se logra una mayor cobertura. El microcrédito es una herramienta sustentable costo-efectiva para reducir la pobreza.

Es oportuno definir el término “microfinanzas” el cual alude a la provisión de servicios financieros a clientes de bajos ingresos, incluyendo a aquellos que son laboralmente independientes. Los servicios financieros incluyen ahorros y créditos, en algunos casos también se tiene la provisión de seguros.

El microcrédito puede ser utilizado para satisfacer las necesidades de un amplio rango de la población. La evidencia empírica indica que los más pobres pueden beneficiarse tanto desde el punto de vista social como el económico, y que no hay ninguna división entre la sustentabilidad financiera y atender a los sectores de la población de escasos recursos. Igualmente se reconoce que si el microcrédito quiere ser usado para reducir la pobreza, el programa debe tener como objetivo penetrar con su producto de manera estratégica entre aquellos miembros de la sociedad, de lo contrario pueden terminar enfocando su esfuerzo en como reducir el riesgo de los créditos y mejorar la cartera vencida.

El acuerdo para conceder el microcrédito se basa en la palabra dada, que para la población continua siendo un valor vigente, y sobre todo en que el crédito se concede sobre la base de la confianza. Confianza en que toda persona, por el hecho de serlo y aunque carezca de recursos, sea digna de crédito. Este es uno de los aspectos en los que más hincapié hace el profesor Yunus, en que el crédito hay que concebirlo como un derecho humano y debe estar dedicado a ayudar a las familias pobres que auto ayudándose pueden salir de la pobreza.

Gracias al microcrédito muchas personas, especialmente las más pobres, pueden acceder al crédito, y por lo tanto a esa corriente social de bienes. Se amplía la libertad de la gente pobre y se les permite gozar no solamente de un poder de compra, sino de una mayor autonomía personal y familiar. Esto puede verse claramente en aquellas mujeres de las aldeas de Bangladesh que logran liberarse de la esclavitud de los prestamistas o usureros del pueblo. Gracias al microcrédito pueden gozar de la propiedad de las ganancias que obtienen.

Los efectos directos del microcrédito son el aumento en los niveles de ingreso de los emprendedores y la disminución en la vulnerabilidad ante las contingencias. Sin embargo, se habla poco sobre los impactos de segundo orden, que por supuesto no son menos importantes, como la mitigación de la pobreza por medio de la generación de ingresos y la creación de empleos, el aceptar que los niños asistan a la escuela, proporciona a las familias el acceso a los servicios de salud y otros más, lo que a la postre permitirá a las personas una mejor toma de decisiones adaptadas de acuerdo a sus necesidades presentes y futuras.

Los microcréditos han estado insertando gente dentro del mercado, han ampliado la oferta de servicios productivos al incorporar al trabajo a gente que ya se encontraba

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desalentada o abandonada en el asistencialismo. Asimismo, han incorporado nuevos consumidores al mercado que antes no eran considerados por carecer de un poder de compra. Esta forma de crédito tiene una contrapartida en la realidad, en el valor de los bienes y servicios creados por los microemprendedores, no es especulación simplemente. El microcrédito está contribuyendo de forma eficaz al desarrollo integral de la economía.

Se trata de ampliar el mercado elaborando productos que satisfagan las necesidades de la mayor parte de la sociedad. En aquellos países de menores ingresos per capita, lo lógico sería que se produzcan menos bienes suntuosos y más bienes que cubran necesidades básicas.

En otro orden de ideas, la tendencia mundial es trabajar de forma independiente. El costo de creación de un empleo independiente es diez, veinte o cien veces más bajo que el de un empleo asalariado. Otras ventajas que nombra el Profesor Yunus, son:

El trabajo independiente le permite a una persona pobre y aislada recuperar progresivamente la confianza en si misma Ofrece la posibilidad de escapar a la dependencia de las ayudas sociales, abrir una tienda o un pequeño taller de fabricación A quienes acaban de perder su trabajo les da el apoyo moral necesario para instalarse por su cuenta antes de caer en la depresión o el aislamiento Puede ayudar a los que encontraron un empleo pero siguen siendo pobres Da una oportunidad a los que tienen dificultades para adaptarse a una estructura rígida Un pasatiempo puede transformarse en un empleo remunerado Da una oportunidad de ganarse la vida a las víctimas del racismo Los horarios son flexibles y pueden adaptarse a la situación familiar

De todas formas para realizar un trabajo independiente se necesita de capital. La función de este será procurar al emprendedor los medios con que producir. Generalmente el trabajador autónomo no dispondrá del poder de compra para retirar los bienes de producción que necesita de sus empleos anteriores y deberá disponer de acceso al crédito. Se convierte entonces el crédito en la herramienta que posibilita a cada hombre explorar su potencialidad y realizarse como persona, y a la sociedad descubrir sus recursos ocultos, extender sus horizontes.

¿Quienes son los Beneficiarios del Microcrédito?

Muhammad Yunus escribe: “Esa gente no era pobre por estupidez o por pobreza.

Trabajan el día entero, cumpliendo tareas físicas de gran complejidad. Eran pobres

porque las estructuras financieras del país no tenían la vocación de ayudarlos a

mejorar su suerte.”7 Si los pobres no tienen acceso al crédito no podrán dejar de serlo

nunca.

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Microcrédito significa proveer a familias pobres de pequeños préstamos. A grandes rasgos estos créditos tienen dos funciones fundamentales; apoyarlos en la producción, ya sea iniciando o expandiendo pequeños negocios, o bien créditos al consumo, que les permita cubrir gastos imprevistos o urgencias. Los derechos a la educación básica, la atención a la salud, nutrición o vivienda, pueden ser cubiertos con los microcréditos, ahora, la búsqueda diaria por la supervivencia se convierten en los planes para un futuro mejor.

Las personas pobres son tan capaces, creativas y tenaces, que cualquier otra persona para mejorar sus vidas. No se trata de gente diferente, frágil, a la que se tenga que cuidar. Incluso entre los más pobres se encuentran personas que esperan una oportunidad para cambiar su vida. Son víctimas a quienes hay que poner en un plano de igualdad respecto al resto de la sociedad.

A través del micro crédito se ayuda a la gente pobre a desarrollar un negocio viable, aumentar su ingreso y reducir su vulnerabilidad ante crisis externas. Se fortalece la seguridad de cada persona en si misma y por su trabajo. Según la revista The

Economist 2, en su artículo de enero del 2001, el micro crédito funciona mejor que

cualquier otro tipo de asistencia social por dos razones:

a) fomenta la iniciativa antes que la dependencia

b) un programa de micro crédito bien administrado puede ser auto-

sustentable.

El New York Times 3 por su parte escribe en un artículo en febrero de 1997, que el

micro crédito es una ayuda directa a los pobres, crea trabajos en los pueblos, y ayuda a las mujeres a desarrollar confianza en si mismas y a independizarse.

El crédito permite cortar el circulo vicioso de la pobreza, ya que construye un aplacamiento para iniciar algún proceso productivo, por simple que este sea, y devolver a cada persona la libertad para realizarse y a la comunidad, el potencial empresarial de gran parte de su población que se estaba desperdiciando, dicha acción puede llegar a incluir a todos sus miembros.

Los Riesgos del Microcrédito

Algunos impulsores del microcrédito sustentan que el incremento del crédito atrae nuevas inversiones, por lo que fijan toda su atención a incrementar el número de créditos. No siempre la gente pobre tiene oportunidades de inversión, y no siempre tienen las habilidades y conocimientos necesarios para usar de forma rentable el préstamo, los aspectos culturales y de tradición coadyuvan a un mal empleo de los recursos. Por lo anterior, se requiere de un estudio por parte del organismo que otorga, en busca de oportunidades para la inversión.

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El esfuerzo realizado por muchos programas en cuanto a la motivación y formación de habilidades en los beneficiarios responden a la situación causada por no haber podido alcanzar el impacto buscado. Por otra parte, se reconoce como aspecto fundamental que existan oportunidades de8 inversiones para el desarrollo del micro- crédito que permitan el desarrollo de las cualidades de los emprendedores.

Es común, que ciertos programas busquen reducir la pobreza por medio del cumplimiento de objetivos propuestos, pero sin tener en claro el impacto real sobre los beneficiarios, o ni siquiera habiendo logrado llegar a los clientes deseados. Lo anterior puede explicarse como la errónea identificación de los clientes potenciales. En muchos casos la gente pobre no quería una transmisión de activos sino de ingreso, ya que muchos no diferencian un crédito de una donación de una agencia del gobierno. Y de hecho algunas personas se acercaron en búsqueda del subsidio. Esto puede observarse en gente que aún repagando el préstamo no realizó activad productiva alguna.

Las personas de ingresos limitados viven en zonas de alta marginación donde la actividad económica es incipiente, por lo que el préstamo debe ser pequeño y estructurado de forma prudencial para evitar los riesgos de que el crédito se convierta en una carga.

Un problema serio se centra en la capitalización de la inversión. El préstamo no representa un activo sino una obligación, aumenta el riesgo, ya que el dinero debe ser invertido sabiamente y administrado eficientemente, para lograr su retorno. Por esto, no es de sorprender que mucha gente tome los servicios de ahorro. Cuando los ahorros son suficientes y se aplican a una inversión productiva, y por alguna razón fracasa. La experiencia en algunos países demuestra que el grupo familiar puede absorber y enfrentar mejor la pérdida.

Surgen interrogantes en cuanto a la medida en que la industria microfinanciera debe crecer. Un ejemplo es el aumento de la competencia entre los programas que Bangladesh lleva a cabo en cuanto al otorgamiento de préstamos con mayores montos y de mayor riesgo, ya que una mala estrategia pudiese propiciar un efecto negativo. Otras organizaciones han reducido sus tasas de interés o el rigor en cuanto a sus requisitos para captar más clientes, lo anterior ha visto reflejado un incremento en la morosidad y ha puesto en riesgo la viabilidad de los programas de microcrédito.

En un buen número de casos, se requiere de la auditoría independiente, ya que hace falta desarrollar un sistema de indicadores de desempeño para la industria y la formación de empresas. En el caso del Grameen Bank no está claro si el banco se financia con fondos provenientes de su sistema de depósitos, de préstamos de otros bancos o de donaciones internacionales. Ante las distintas críticas, el profesor Yunus reconoce la necesidad de desarrollar estándares para medir el desempeño de los programas, pero aclara que deben ser distintos a los del sistema bancario tradicional y

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que de hecho presenten en la actualidad indicadores específicos y una evaluación externa constante de su funcionamiento.

Las instituciones podrían subsidiar los préstamos para reducir la carga de la gente pobre, pero los programas corren el riesgo de depender permanentemente de subsidios. Lo anterior deberá buscar equilibrio ente la capacidad de pago, el monto de la inversión, las tasas de interés y los períodos de pago, todo esto bajo una estrategia bien planeada y orientada.

Es importante saber la posición de los clientes ya que se observa que los que se incorporan a los programas de microcrédito están dispuestos a pagar “altas” tasas de interés a cambio de tener un acceso continúo en el ciclo del crédito. Muchas veces los retornos que reciben por sus inversiones son menores al interés que deben pagar, lo que ocasiona un crecimiento continuo de la pobreza.

En la mayoría de las instituciones microfinancieras no se determina la composición de su clientela ni evalúa la efectividad del programa en términos de reducción de la pobreza. De esta forma tal vez, reducen costos en el corto plazo, pero a costa de alcanzar en el largo plazo los objetivos sociales y económicos. La rentabilidad económica es fundamental para la supervivencia de cualquier empresa, pero los programas deben buscar también satisfacer sus objetivos propios de una empresa social, en cuanto a su rentabilidad social y a la rentabilidad ecológica.

Los programas destinados a reducir la pobreza hacen de este objetivo parte de su cultura organizacional, suelen ser más efectivos cuando se apoyan en los microcréditos, que aquellos programas donde sólo se valora la sustentabilidad financiera. Para que un programa de microcrédito tenga indicadores sobresalientes de desempeño financiero no implica que haya logrado una penetración intensiva en los hogares más pobres. Llegar a los más pobres no es incompatible con mantener prácticas de negocio profesionales y un desempeño financiero eficiente.

Hay también fuertes sinergias para aprovechar entre las microfinanzas y la provisión de los servicios sociales básicos. El impacto de cada uno es mayor si son entregados de forma conjunta. El costo marginal de proveer educación o salud disminuye cuando se cuenta con una infraestructura para microcrédito ya desarrollada. Igualmente, es muy difícil aislar el impacto específico de una herramienta concreta para reducir la pobreza, ya que cada una contribuye con las otras.

No existe una relación alguna entre el grado de pobreza del cliente y sus habilidades como emprendedor, ni diferencias en la inclinación a ahorrar entre los diferentes niveles de pobres o evidencia que indique como condición necesaria para beneficiarse del microcrédito contar con un emprendedor en activo.

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Yunus, confiesa que el nunca pensó que con el micro crédito únicamente se pueda aliviar la pobreza en el mundo, pero afirma9 que el sistema de micro crédito ha proporcionado a miles de personas pobres en el mundo de una red de contención, aún cuando pudo ser un tanto porosa algunas veces.

Referencias

1 The Economist, “Africa`s women go to work”. World, Africa & Middle East. 11 Enero 2001.

2 The New York Times, “Micro Loans for the very Poor”. 16 Febrero de 1997. 3 The Economist, “Never a Micro-Lender be”. 21 Febrero del 2002. 4 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 2. Fondo de Cultura

Económico.11 5 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 3, Pág. 189. 6 Yunus Muhammad, Hacia un Mundo sin Pobreza. Ed. Andrés Bello, 1999. Pág. 27. 7 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 3. Pág. 155. 8 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 3. Págs. 168-169. 9 Ver Arzeno Isabel, Posibilidades del Sistema Financiero para contribuir en la Disminución

de la

10 Pobreza. Tesis Licenciatura, UCA. 2001. 11 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 3. Pág. 162. 12 Según esta teoría, los beneficios derivados de las ganancias o del aumento de la riqueza que

sufren algunas personas se derraman beneficiando al resto. Es decir, el aumento en el consumo que pueden realizar ciertas personas, porque han acumulado una gran cantidad de riquezas, beneficia a los demás agentes de la economía, como un efecto multiplicador.

13 Introducción a la Economía. Materia dictada por el Prof. Devoto, en 1º año de la Carrera de Economía de la UCA. En una clase el profesor explicó que los bancos juntaban todos los ahorros de las personas en un mismo lugar, al que él llamaba “la palangana”. Entonces cuando algún ahorrista quería ver su dinero, se encontraba con que el banco tenía gran cantidad de dinero disponible, mientras que si debía guardar por separado el dinero de cada ahorrista no podría prestar.

14 Carta Encíclica Centesimus Annus, Juan pablo II. Cap 4, La Propiedad Privada y el Destino

Universal de los Bienes. Págs. 60-61. Ediciones Paulinas. Año 1991. 15 Carta Encíclica Centesimus Annus, Juan Pablo II. Cap. 4, La Propiedad Privada y el

Destino Universal de los Bienes. Pág. 86. Ediciones Paulinas. Año 1991. 16 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 3. Págs. 164-165.

17 Schumpeter, Joseph A., Teoría del Desenvolvimiento Económico. Cap. 3. Pág. 166.

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Bangladesh “La Cuna” del Microcrédito

Ludgar Meling Paredes Hernández Jorge Rojano Lemus

Introducción

Bangladesh es considerado por el mundo entero como la cuna de los microcréditos orientados al combate de la pobreza, gracias al Dr. Muhammad Yunus, quién en la década de los setentas enfrentó el problema con un novedoso sistema de apoyo financiero orientado a romper ese circulo vicioso que condena hoy en día a miles de seres a la pobreza, los resultados logrados por el doctor Yunus han tenido un efecto multiplicador a nivel mundial. Yunus sustenta que la pobreza no es creada por los pobres, que ésta es creada por las instituciones y políticas que los rodean. Con el objeto de eliminar la pobreza, todo lo que se tiene que hacer es introducir los cambios necesarios en las instituciones, orientar políticas o crear nuevas que conlleven al objetivo principal, abatir la pobreza.

La historia ya es de toda conocida, Yunus trató de ayudar a un grupo de familias

pobres para que los bancos les otorgasen créditos. Debido a que los solicitantes carecían de activos para garantizar el reembolso del préstamo, los créditos les fueron negados de manera sistemática. Las políticas de crédito de la banca comercial invariablemente excluyen a los pobres. Ante esta situación, y con escasos recursos el Dr. Yunus1, en 1974 crea un sistema de apoyo al financiamiento, y una década después constituye oficialmente el ¨Grameen Bank¨ o también llamado Banco de los Pobres. La misión del banco es ayudar a las familias pobres a ayudarse a sí mismas para superar la pobreza.

Bangladesh2, país donde se gestan los primeros créditos para los pobres, se

localiza en el Sur asiático, bordeando el Golfo de Bengala, entre Burma e India. Es el país con grandes ríos, su costa es una inmensa jungla pantanosa de más de setecientos kilómetros de longitud, se forma por una gran llanura densamente poblada, producida por el delta de los ríos Ganges, Brahmaputra y Meghna y sus afluentes, las tierras de aluvión de Bangladesh fértiles pero altamente vulnerables a las inundaciones y a la sequía3. El país tiene un clima subtropical monzón caracterizado por la temporada de intensas lluvias anuales, temperaturas moderadamente calurosas y una gran humedad. Los fenómenos meteorológicos extremos como los ciclones e inundaciones que de manera frecuente se presentan en la región, conllevan a la perdida de vidas e incalculables daños que propician el que cientos de familias, ingresen irreparablemente a los grupos de pobreza extrema. A continuación se presenta información general del país4.

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Nombre oficial República Popular de Bangladesh Capital Dhaka Superficie 144,000 km2 Población 144´319, 628 hab.: Tasa de crecimiento anual 1.98% Lengua Bangla Alfabetismo 56% total; 63% hombres; 49% mujeres Religiones 83%; Hindúes 16% Musulmanes; otras 1% Expectativa de vida Hombres: 60.7 años; mujeres: 60.3 años Producto nacional Total: 303,655 dólares: Per per 1,998 dólares

Industria Telas y tejidos de algodón, manufacturas a base de yute, ropa, proceso de té, papel prensa, cemento, fertilizantes sintéticos, ingeniería liviana, azúcar refinada.

Agricultura Arroz, yute, té, trigo, caña de azúcar, patatas, tabaco, legumbres, granos, especias, frutas; carne de res, leche, avicultura. El 73% son tierras de Labrantío.

Bangladesh presenta las características propias de un país subdesarrollado; es pobre, sobre poblado y mal administrado. Las tasas de mal nutrición de Bangladesh se sitúan entre las más altas del mundo. Más del 54% de los niños en edad preescolar, equivalente a más de 9,5 millones de niños, padece de retraso del crecimiento; el 56%, de insuficiencia ponderal; y más del 17%, de inanición. El país figura como uno de los más densamente poblados del mundo con 1,101.4 habitantes por kilómetro cuadrado. La mitad de su PIB proviene del sector servicios, aproximadamente dos tercios de la población trabaja en el sector agropecuario, teniendo al arroz como base de su alimentación.

Datos actuales señalan que sólo el 74% del país tiene acceso al agua potable y

sólo 48% de la población dispone de adecuadas instalaciones sanitarias. Hay 30 millones de niños que viven en la pobreza, sin acceso a la educación o a la atención básica de salud. Para muchas niñas, el matrimonio es la única opción económica: un 58% de las jóvenes contraen matrimonio entre los 16 y los 18 años de edad. Muchas de ellas son víctimas de violencia doméstica. Son 3,3 millones de niños que trabajan, muchos en ocupaciones peligrosas. Las tasas de matriculación primaria son relativamente altas, salvo en los tugurios urbanos5. En cambio, las tasas de egreso de la escuela secundaria son extremadamente bajas (8% las niñas, 15% los varones). En este sentido, la tabla siguiente muestra un comparativo de algunos indicadores sustantivos con la India y México. El Comparativo de datos estadísticos de México, India y Bangladesh6

Se aprecia en la tabla siguiente:

CONCEPTO MÉXICO INDIA3 BANGLADESH4 Población total: 107,029,000 1,103,371,000 141,822,000 PIB por habitante (Int. $, 2004): 10,158 1,830 2,098 Esperanza de vida al nacer h/m (años): 72.0/77.0 61.0/63.0 62.0/63.0 Esperanza de vida sana al nacer h/m (años, 2002): 63.3/67.6 53.3/53.6 55.3/53.3 Mortalidad infantil h/m (por 1000): 31/25 81/89 81/73 Mortalidad de adultos h/m (por 1000): 161/94 275/202 251/258 Gasto en sanidad total por habitante (Int. $, 2003): 582 82 68

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Gasto en sanidad total como % del PIB (2003): 6.2 4.8 3.4

Algunos especialistas sostienen que no hay nada que deteriore los sistemas

económicos, que la corrupción es uno de los factores que mejor explica la pobreza en muchos países y su dificultad para salir del subdesarrollo. De acuerdo a los informes publicados por Transparency Internacional, de 146 países estudiados, los dos donde se percibe una mayor corrupción son: Haití y Bangladesh 7.

Los programas de microcrédito que han operado en Bangladesh durante un largo

período, se otorgan para crear autoempleo, para actividades generadores de ingreso y vivienda para los pobres, en oposición al crédito de consumo. Los resultados logrados han producido un fuerte impacto sobre la extrema pobreza, ofrecen un fuerte sustento al planteamiento de que el microcrédito no solamente incide sobre el bienestar de los beneficiarios directos e indirectos, sino sobre el bienestar agregado a nivel de aldea.8 El Crédito Grameen da alta prioridad a la construcción de capital social, da especial énfasis a la formación de capital humano y a la preocupación por proteger el medio ambiente. Provee un servicio de puerta a puerta a los pobres, basado en el principio de que la gente no debe ir al banco, el banco debe ir a la gente; promueve el crédito como un derecho humano.

Todos los hallazgos muestran un impacto significativo en sus miembros,

relacionados con una amplia gama de indicadores económicos y sociales, incluyendo incremento del ingreso, mejora en la nutrición, la ingesta alimenticia, el consumo de vestuario y la vivienda, al mismo tiempo se presenta una disminución en la tasa de mortalidad infantil y de natalidad, incremento en la adopción de prácticas de planificación familiar, mejora en el cuidado de la salud, mayor acceso a la educación para los niños, mayor auto estima de la mujer, participación en actividades sociales y políticas, etc.

La Contribución del Grameen al PIB de Bangladesh en los años 1994 al 19969

Se muestra a continuación.

PARTIDA 1994 1995 1996

Valor agregado en el Banco Grameen. 1890.7 2181.9 2750.8

Valor agregado en la vinculación de los proveedores del Banco Grameen.

75.9 88.9 97.2

Valor agregado vinculado con los sectores a los que el Banco Grameen ha otorgado préstamos

7341.8 7222.1 6257.1

Sectores de abastecimiento de capital. 1348.9 1362.7 1152.8

Sectores de abastecimiento de entrada. 5992.9 5859.4 5104.3

Salarios pagados de los créditos 547.8 553.9 468.9

Retorno de las actividades financiadas con préstamos al 40%

5556.8 5464 4751.2

Contribución total del Banco Grameen al PIB 15413 15510.8 14325.2

Total PIB 1030365 1170261 1301600

Porcentaje de contribución al PIB por parte del Banco Grameen.

1.50% 1.33% 1.10%

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Los estudios están demostrando que las prestatarias del Grameen superan la pobreza en forma sostenida. De acuerdo a uno de dichos estudios, el 5 por ciento de las prestatarias superan la pobreza cada año (Shahidur R. Khandker10 1998). Por supuesto que el Banco de los Pobres ha tenido un vertiginoso crecimiento, la tabla siguiente muestra el comparativo de evolución del Grameen Bank11 en el periodo de 1984 a 2003.

Descripción 1976 Inicio

1984 Banco

1986 Banco

1996 Banco

2003 Banco

Incremento porcentual promedio

Unidades. Miles Millón Millón Millón Millón 1984-2003 Créditos Generales

498 12.20 18.06 238.37 366.27 152.75 %

Créditos Hipotecarios

0.00 0.15 0.19 4.13 3.05 101.75 %

Total otorgado en el año.

498 12.35 18.25 242.50 369.32 152.13 %

Total acumulado. 498 20.54 55.95 1838.33 4180.21 Promedio de prestamos al año 220 millones

Cantidad pagada acumulada

166 14.08 44.48 1526.89 3782.73 Porcentaje pagado en 2003, 90.49 % en 1984, 68.55 %

No. de casas construidas

0 317 2042 329040 578532 30,500 casas construidas en promedio al año.

Cobertura: Crecimiento promedio en % y unidades anual

No. Miembros 10 121051 234343 2059510 3123802 130.56 % 164410 Miembros

No. Grupos 1 24211 46869 433791 577886 120.36 % 30415 Grupos No. Centros 1 4763 10279 62681 74703 77.28 % No. Pueblos cubiertos

1 2268 5170 36420 43681 130.56 % 2300 Pueblos

No. Empleados. 1 1288 3515 12348 11855 96.10 % 624 Emp. No. De sucursales

1 152 295 1079 1195 130.56 % 63 Sucursales

No. oficinas de área

- 3 33 115 125 214 % 6.58 Oficinas

No. oficinas de zona

5 5 14 18 13.68 % una por año.

El Grameen Bank, se inició como un reto a la banca convencional que rechazaba a los pobres, clasificándonos como “no sujetos de crédito”. No exigir garantía, ni contratos legales, el crédito se basa en la “confianza” y no en un sistema de procedimientos legales, por todo esto, se rechazó la metodología básica de la banca convencional y creó la propia, lo anterior no significa que este modelo adaptado por el banco sea rígido. Las nuevas circunstancias y el aprendizaje ha provocado ajuste y grandes cambios en la manera de operar del banco.

Un ejemplo de la capacidad de aprendizaje y adaptación del Banco de los Pobres

se presentó con las inundaciones ocurridas en Bangladesh en 1998, donde dos terceras partes del país quedaron anegadas durante diez semanas, 21 millones de personas fueron afectadas, perdiéndose la producción de 2.2 millones de toneladas de arroz12.

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Ante tal situación, el Banco Grameen, decidió lanzar un enorme programa de rehabilitación, mediante el desembolso de préstamos frescos, para reiniciar actividades generadoras de ingreso y para reparar o reconstruir viviendas; pronto los prestatarios comenzaron a sentir la carga de los préstamos acumulados. El tamaño de las nuevas cuotas excedía su capacidad de pago, el banco empezó a enfrentar un enorme problema de liquidez.

Hasta ese momento, el banco tenía un conjunto bien definido de reglas

estandarizadas. No estaba permitido apartarse de estas reglas; una vez que una prestataria se salía de los límites, le resultaba muy difícil volver atrás, pues las reglas que le hubieran permitido volver, no podían ser cumplidas con facilidad. Más y más prestatarias se salieron de los límites; se registró un efecto multiplicador, si una prestataria interrumpía los pagos, estimulaba a otras a hacer lo mismo. Lo anterior, obligó al banco a diseñar una nueva metodología, incorporando las lecciones aprendidas, los deseos y las aspiraciones que habíamos acumulado durante el cuarto de siglo de operaciones del Grameen.

Por lo anterior, el banco de los pobres sufrió una gran transformación, el proceso

de diseño comenzó en abril del 2000, las pruebas de campo comenzaron de inmediato y no fue sino a comienzos del 2001, que el nuevo sistema “El Sistema Generalizado Grameen” (SGG) estaba listo13 . Ahora en el Banco Grameen II ya no existen préstamos generales, préstamos estacionales, préstamos familiares, ni más de una docena de otros tipos de préstamos; se anuló el fondo grupal, los topes de préstamos por sucursal y zona; desapareció la cuota semanal fija y la regla del plazo anual, aún cuando la prestataria necesite el préstamo solamente para tres meses; ya no existe el alto nivel de tensión entre el personal y las prestatarias para tratar de evitar el temido evento de que una de ellas se convierta en “morosa”, aún cuando esté todavía pagando; ya no existen muchos otros aspectos familiares del Sistema Clásico del Banco.

La firme creencia de que la gente pobre siempre paga sus deudas, no siempre se

cumple con exactitud. En algunas ocasiones puede tomarle más tiempo del que se estipuló originalmente, pero siempre paga. No hay razón para que una institución de crédito, dedicada a proveer servicios financieros a los pobres, se sienta presionada porque una prestataria no puede pagar el monto total de un préstamo en la fecha fijada al momento de su desembolso. Muchas cosas negativas pueden ocurrir durante el lapso del préstamo; son innumerables las situaciones que una persona pobre tiene que enfrentar lo cual la puede dejar fuera del control, su vulnerabilidad es más que evidente. No es cosa del otro mundo que una prestataria requiera de más tiempo para pagar su deuda; ya que queda entendido que deberá pagar un interés adicional por el tiempo extra.

El SGG fue diseñado alrededor de un producto crediticio principal llamado

préstamo básico, además, existen otros dos productos de crédito:

a) el préstamo para vivienda b) el préstamo para educación superior

Los cuales funcionan en forma paralela al préstamo básico. Todas las prestatarias

comienzan con un préstamo básico14 (Préstamo Fácil); la mayoría de las prestatarias continuarán con este préstamo básico, ciclo a ciclo, sin ninguna dificultad y podrán

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satisfacer sus necesidades crediticias de la manera más satisfactoria. En general una prestataria puede incrementar el tamaño de su préstamo en cada ciclo, a base de la observación de reglas predeterminadas. Conoce con tiempo cuánto se incrementará el tamaño de su préstamo y puede planear sus actividades de acuerdo a ello.

Pero no todo es fácil para cualquier ser humano, y peor aún para las mujeres

pobres. Es común, que algunas prestatarias sufran serios problemas y que, en algún momento del ciclo de su préstamo, enfrenten contingencias como la baja o fracaso del negocio, enfermedad, problemas familiares, accidentes, robos o desastres naturales, lo que les impidan cubrir el préstamo básico de acuerdo al calendario de pagos.

Para estos casos el SGG ofrece un arreglo que conviene para ambas partes. El

préstamo básico considera esta situación, y ofrece una alternativa que se aplica a cualquier prestataria que la necesite, sin que por esto la prestataria se sienta culpable por haber fallado en el cumplimiento de sus compromisos. El banco ofrece el Préstamo Flexible (préstamo renegociado) que permite a la institución y a la prestataria acordar un nuevo contrato, donde generalmente se reduce el tamaño de la cuota de acuerdo a las posibilidades de pago de la prestataria y se amplia el plazo del préstamo. Lo anterior no significa un desvío de los objetivos para la prestataria, ahora la meta inmediata es superar sus problemas y procurar que el desvío sea el más corto posible para retornar rápidamente a metas originales.

La prestataria tratará de evitar los préstamos flexibles ya que esto implica el

abandono del préstamo básico lo que le significará perder el tope de su préstamo, logrado a través de los años. Cuando la prestataria retorne a sus condiciones normales, después de cumplir con el préstamo flexible, el monto de su préstamo tendrá que ser reconstruido. Se situará en un monto más cercano al nivel de su primer préstamo que al nivel que tenía inmediatamente antes de optar por el préstamo flexible.

El préstamo flexible no es un préstamo independiente; es solamente un desvío

temporal del préstamo básico, la prestataria tendrá que realizar esfuerzos permanentes por retornar al préstamo básico, porque bajo el préstamo flexible podrá trabajar solamente desde una perspectiva de recuperación (no expansionista), lo que significa que podrá solicitar solamente el mismo monto o montos inferiores en cada ciclo.

Tan pronto como el monto inicial del préstamo flexible esté totalmente pagado, la

prestataria retornará al crédito básico15, lo que lleva de seis meses a dos años; que de otra manera, estaría prácticamente expulsada de este tipo de créditos. Cada vez que el prestatario este fuera de “control”, el banco tendrá la obligación de hacer una provisión del 50% del monto del préstamo flexible, esto constituye un costo adicional para el banco. El personal del banco tratará de minimizar este costo por medio de un diseño creativo del préstamo básico que se acomode a las necesidades de crédito y capacidad de pago de la prestataria. La experiencia indica que el riesgo de que el préstamo flexible caiga en mora es muy bajo, por ejemplo si el porcentaje del préstamo flexible es, más bien, pequeño, supóngase, menos del 5% del total del préstamo vigente, aún ese 50% de provisión no significará un gran rubro de gasto, comparado con la alternativa usual de hacer provisiones en un sistema sin préstamos flexibles.

Antes de la reestructuración del Banco Graneen se consideraba que si la

prestataria no pudiese pagar las cuotas del préstamo básico de acuerdo al calendario, el

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banco no se verá en la necesidad de desplegar acciones para movilizar la presión del grupo sobre ella, para prevenir un peligro inmediato para el grupo. El SGG ha introducido un cambio dramático para esta situación. Ahora tanto el banco como las prestatarias están libres de toda tensión, se acabó la persecución a las prestatarias problemáticas o morosas. Nadie tiene que ver al otro con sospecha. La solidaridad grupal es utilizada para acciones conjuntas con perspectiva futura, para construir cosas para el futuro, en lugar de orientarse a la desagradable tarea de ejercer una presión nada amistosa sobre una amiga o vecina.

Si una prestataria falla en el pago del préstamo básico y no desea cambiarse al

préstamo flexible, se convierte en una morosa voluntaria. Si una prestataria accede a la opción del préstamo flexible y trata una y otra vez de pagar el dinero, pero no tiene éxito, se convierte en una morosa involuntaria. Cualquier monto del préstamo flexible que no se sea pagado dentro del lapso de dos años, se convierte en mora y requiere que se haga una provisión del 100%. El monto que no es pagado en tres años, se convierte en incobrable y es enteramente dado de baja.

Suponiendo que una prestataria durante el lapso del préstamo básico tiene que

enfrentar una contingencia que le impide pagar las cuotas de acuerdo al calendario preestablecido. Razón por la cual cambia a un préstamo flexible y convierte su préstamo a un año plazo, por ejemplo, en un préstamo a tres años, con lo cual las cuotas se volverán muy pequeñas y posibles de afrontar. Aún cuando haya extendido el plazo de su préstamo a tres años, no tiene que esperar todo ese tiempo para acceder a nuevos préstamos. Tanto en el préstamo básico, como en el flexible, puede acceder a un nuevo préstamo cada vez que complete un segmento de seis meses de su calendario de pagos.

Puede obtener un monto que corresponda exactamente al monto que ha pagado

durante ese lapso. En el caso de préstamos flexibles, una prestataria puede obtener, después de los primeros seis meses, hasta el doble del monto que ha pagado, si cumple ciertos requisitos rigurosos. En los meses subsiguientes, puede obtener, cada seis meses, exactamente el mismo monto que ha pagado.

El Banco Grameen II ha desarrollado una metodología que puede ofrecer crédito a

la medida para una prestataria pobre. El SGG otorga préstamos a cualquier plazo, esto es, 3, 6, 9 ó más meses y años. El diseño del microcrédito depende de cada miembro del personal del banco, el cual busca que éste se ajuste de la mejor manera a su cliente, en términos de duración, plazo, calendario de pagos, etc.

A medida que gana experiencia una usuaria de primer nivel, puede acceder a un

mayor número de las opciones que pueden variar la duración y monto de las cuotas semanales. Una prestataria puede pagar más cada semana durante la temporada alta de su negocio y pagar menos durante la temporada baja. Antes del desembolso del préstamo, se pacta el calendario de pagos entre prestamista y prestataria. La prestataria está obligada a cumplir ese calendario durante el lapso del préstamo. Si no cumple tiene la opción del préstamo flexible.

El SGG mantiene el 5% de ahorro obligatorio, deducido del monto del préstamo

el momento del desembolso, que ahora se llama “ahorro obligatorio”. La mitad de este cinco por ciento de ahorro obligatorio va a una cuenta personal de ahorros, la otra mitad va a una “cuenta especial de ahorros”. Una prestataria puede retirar cualquier cantidad

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de su cuenta personal de ahorros, el momento en que así lo quiera, no existen restricciones. Los ahorros semanales se mantienen y también van a la cuenta personal de ahorros. Los fondos de la cuenta especial de ahorros no pueden ser retirados durante los primeros tres años. Al cabo de ese tiempo, se le permite un retiro, manteniendo un saldo de 2,000 Takas (unos 34 dólares) o la mitad del monto existente en la cuenta, en caso de ser mayor. En circunstancias especiales, se permitirá el retiro del monto total de la cuenta especial de ahorros. Parte del dinero de esta cuenta se destinará a la compra de acciones del Banco Grameen.

Es obligación de las prestatarias el tener préstamos mayores a 8,000 Takas, y

contribuir con un mínimo de 50 Takas por mes, que será depositado en la cuenta de pensiones. Transcurridos diez años, la prestataria recibirá un monto garantizado de casi el doble del monto que ha reunido durante los 120 meses. Lo anterior es muy atractivo para las prestatarias, muchas ahorran mucho más de 50 Takas al mes. Lo anterior constituye una fuente de ingresos para el banco, lo que significa más de 100 millones de Takas mensuales que ingresan como depósitos a la cuenta de ahorros para pensiones.

El Banco Grameen II asegura con recursos propios la posibilidad de expandir sus

operaciones crediticias16. Las sucursales también tendrán recursos suficientes, provenientes de sus propios depósitos, para llevar a cabo los programas de préstamos, todas las sucursales logran su auto financiamiento. Este fenómeno no es propio del Banco, las prestatarias también avanzan hacia su autosuficiencia financiera, que les permitirá afrontar con dignidad su vejez. Este Fondo de Pensiones, otorga un ingreso mensual cuando se retiren.

El Banco SGG dispone de una variedad de productos de ahorro que ha sido

incorporada al sistema. El monto total de la cuenta de depósitos alcanzó el 67 por ciento del total de préstamos vigentes en Julio del 2002, después de pagar 3.3 billones de Takas de préstamos al Banco Central, bancos comerciales locales y prestamistas extranjeros, cuyos plazos se habían cumplido durante los 18 meses anteriores. La recepción de depósitos incluye a no prestatarios.

Como se comentó inicialmente, el pueblo Bangladesh profesa la religión islámica,

que supone la vida después de la muerte, un paraíso para aquellos que han seguido el camino y un infierno para aquellos que se han desviado de él. En el Día del Juicio, al final de los tiempos, las acciones del hombre serán juzgadas. Para las prestatarias existe la preocupación de lo que sucederá en caso de que mueran17. ¿Deberán sus familiares hacerse cargo de la deuda? Tienen la creencia de que, si la deuda queda después de su muerte, su alma no podrá descansar en paz. La inclusión de un programa de seguro de desgravamen les ha resultado muy satisfactoria.

El último día de cada año, la prestataria tiene la obligación de depositar una

pequeña cantidad de dinero, por una sola vez, en una cuenta del “seguro de desgravamen”. La cantidad se calcula en base del préstamo vigente más los intereses en esa fecha. El depósito corresponde al 2.5% de ese monto vigente. Si el monto vigente se mantiene, igual durante dos cierres anuales sucesivos, la prestataria no tendrá que depositar un monto adicional en la cuenta de seguro de desgravamen en el segundo año. Solamente si el saldo es mayor tendrá que hacer el aporte adicional correspondiente. Según las reglas de este programa, aún cuando el monto vigente llegara a ser varias

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veces superior al del año precedente, al momento de su muerte, el monto total será cubierto por el fondo de seguro.

En el caso de fallecimiento de alguna prestataria muere en cualquier momento del

año subsiguiente, el monto total vigente queda pagado con el fondo de seguros, el cual es creado a base del ingreso por intereses de la cuenta de ahorros para seguro de desgravamen. Adicionalmente, se devuelve a su familia el monto ahorrado por ella en esa cuenta. Las prestatarias dan un gran merito a esta acción del banco.

Bajo el nuevo esquema de operar del Banco no hay topes para zonas, ni para sucursales. Para el préstamo básico, el tope se determina cada vez que una prestataria solicita un nuevo préstamo y se calcula de dos formas diferentes, considerando que el monto más alto entre las dos es aceptado como tope.

Método I El tope se fija a base del desempeño (regularidad en el pago, asistencia a las reuniones semanales, etc.) de la prestataria, su grupo y su centro

Método II

El tope se fija a base del monto total de ahorros (excepto los ahorros personales). El tope es el equivalente al 150% de los ahorros totales.

Un ejemplo sería, si una prestataria tiene un ahorro total de 10,000 Takas, el tope de su préstamo será por 15,000 Takas. Existen prestatarias que han acumulado un monto bastante importante de ahorros en sus varias cuentas. En estas circunstancias, pueden acceder también a préstamos mayores. Bajo el primer método, el tope puede subir o bajar, dependiendo del desempeño. Ejemplo, puede disminuir 500 Takas por cada día que la prestataria haya faltado a las reuniones semanales del centro. Si el historial de pago de todo el centro es perfecto, su tope de préstamo se incrementa en un porcentaje fijo. Una prestataria puede mejorar el tamaño de su préstamo ya sea incrementando sus ahorros o asegurándose de que ella misma, su grupo y su centro se desempeñen en forma correcta. En el préstamo flexible, la prestataria no tendrá oportunidad de incrementar el tamaño de su préstamo. Podrá solicitar solamente el monto que ha pagado, excepto después de los primeros seis meses, cuando podrá solicitar el doble del monto que ha pagado, si se sujeta a ciertas condiciones estrictas18.

Por otra parte el banco tiene un programa para indigentes. Una persona indigente

no tiene que pertenecer a un grupo, ni ahorrar, no se le exige pago semanal, ella misma decide las condiciones de su préstamo, en consulta con su tutor. Se estimulará a los centros para que ubiquen a las familias indigentes en sus respectivas áreas y a los grupos para que adopten a miembros indigentes y se conviertan en sus mentores, para ayudarles a superar temores e inhibiciones, transmitiéndoles sus destrezas para los negocios y animándoles a iniciar actividades generadoras de ingresos. Se considerará como un gran logro del grupo que una mujer indigente alcance el nivel necesario para convertirse en miembro regular.

Con el fin de que las familias vayan construyendo capacidad para mantenerse

libres de la pobreza, una vez que la hayan superado, el banco prepara las próximas generaciones estimulando a los niños para que asistan a la escuela, conservando un buen desempeño. El Banco Grameen ha instituido préstamos para educación superior para

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todos los estudiantes de las familias, que puedan acceder a instituciones de educación superior (escuelas médicas, de ingeniería, universidades, colegios profesionales, etc.). Se conceden préstamos directamente a los estudiantes, sin la mediación de sus padres. Los estudiantes asumen la responsabilidad de pagar los préstamos, una vez que comiencen a percibir ingresos.

El banco otorga becas anualmente a los estudiantes. La mitad de las becas se

reservan para estudiantes mujeres. El 50 por ciento restante está destinado a hombres y mujeres. Cada año el Banco Grameen concede hasta 3,704 becas y se asegura que cada sucursal pueda otorgar al menos una beca. El número de becas se incrementará gradualmente, a medida que crezca el número de estudiantes que puedan competir por ellas.

Si una prestataria deja de pagar sus cuotas por diez semanas consecutivas o si deja de pagar el monto total adeudado por un lapso de seis meses y no cambia al préstamo flexible, se la considera morosa. Al convertirse en morosa, se debe hacer una provisión correspondiente al 100% del saldo no pagado de capital e intereses. Exactamente un año después, ese monto debe ser dado de baja. Las deudas serán dadas de baja mensualmente, en lugar de hacerlo al cierre anual. Se aplicará la misma política para el caso de prestatarias que tengan préstamos flexibles. Se hará una provisión correspondiente al 50% del saldo total de préstamos flexibles y su interés acumulado al cierre anual, aún cuando la tasa de recuperación de préstamos flexibles sea de 100% para el total del banco.

Dentro del SGG los préstamos son dados de baja como parte de una prudencia financiera, pero el monto no es olvidado, ni perdonado. El SGG considera recuperables a todos los préstamos dados de baja. Considero que, bajo el SGG, se terminará por recuperar cerca del 90% de los préstamos dados de baja y sus respectivos intereses, dado que las prestatarias los pagarán por su propio interés y cuando se presente la oportunidad. La gente pobre siempre necesita dinero; su interés es mantener abierta la puerta de acceso a ese dinero, si la puerta se cierra por alguna razón, harán todo lo que puedan para reabrirla, El SGG les ofrece opciones, es mucho mejor contar con micro-crédito libre de tensiones, en lugar de tener mayores preocupaciones.

El banco ha instituido un sistema de categorías de “Cinco Estrellas” para las

sucursales19, según el cual una sucursal puede ganar estrellas al alcanzar ciertos logros. Dos de estas estrellas están relacionadas con el impacto del programa.

Estrella Logros Esperados Verde Tasa de recuperación del 100% Azul Obtiene utilidades Violeta Se obtienen más depósitos que prestamos vigentes

Café Si todos los hijos de las prestatarias asisten a la escuela o han terminado por lo menos la primaria

Roja Si todas las prestatarias de una sucursal han superado la línea de pobreza

El crecimiento del microcrédito para los pobres es alentador, aún existen algunos

obstáculos para su expansión. Bangladesh sigue siendo el único país donde la cobertura

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del microcrédito alcanza a más del 75% de las familias más pobres. En la tabla siguiente se presentan los indicadores sobresalientes del Banco20 de los pobres referentes al año del 2003.

Ahorros en el Fondo de Pensiones 2,074 Tk millones

Ahorros en la Cuenta de Seguro de Desgravamen 185 Tk millones

Relación Ahorros/Préstamos Vigentes 67% Relación Ahorros y Recursos Propios/Préstamos Vigentes

89%

Número de Sucursales con Ahorros mayores que Préstamos Vigentes

200

Tasa de Recuperación 98.45% Número Total de Sucursales 1,175 Número de Sucursales con Contabilidad y MIS Computarizados

789

Número de Sucursales con una o más Estrellas 507 Número Total de Estrellas Ganadas por 507 Sucursales 878

En la mayoría de países no se ha alcanzado ni siquiera al 10% de esas familias. Para alcanzar la meta de la Cumbre de 100 millones de familias, cada país debe llegar al 50% de sus familias más pobres21 . Por tanto, queda mucho por hacer. ¿Por qué no se lo ha logrado hasta ahora? Los donantes explican que no hay suficiente capacidad en el terreno para lograr una mayor expansión. Las instituciones de microcrédito se quejan de que tienen capacidad instalada sin utilizar, porque no hay dinero, dinero de donaciones o préstamos blandos o del mercado disponible para ellas.

Referencias

1 http://www.cadenaser.com/articulo/sociedad/Mohamed/Yunus/banquero/pobres. 2 http://lcweb2.loc.gov/frd/cs/bdtoc.html 3 http://go.hrw.com/atlas/span_htm/banglade.htm 4 http://www.paho.org/ “Core Health Indicators”, World Health Statistics 2006 y The World

Health Report, 2006 Edition 5 http://www.fao.org/ag/agn/nutrition/bgd-s.stm 6 http://www.searo.who.int/ “Core Health Indicators”, World Health Statistics 2006 y The

World Health Report, 2006 Edition. 7 http://web.amnesty.org/report2006/bgd-summary-esl 8 http://www.revistafuturos.info/futuros_11/grameen1.htm 9 Contribution of Grameen Bank to Gross Domestric Product of Bangladesh: Preliminary

Estimates, By Mohiuddin Alamgir, Paper Work, December 1998 10 http://revistafuturos.info/futuros13/banco_grameen23.htm 11 http://www.google.com.mx/search?hl=es&q=+90.49+Grameen+Bank 12 http://www.fao.org/Noticias/GLOBAL/GW9831-s.htm 13 http://www.grameen-info.org/bank/bank2spanish.html 14 http://www.evistafuturos.info/futuros13/banco_grameen22.htm 15 http://www.grupochorlavi.org/php/doc/documentos/BANCOGRAMEENII.pdf 16 http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf 17 http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf 18 http://www1.hcdn.gov.ar/folio-cgi-bin/om_isapi.dll?clientID=3012071904&advquery 19 http://www.dhimesmarra-law.com/articulos/pdf/guialegal.pdf 20 http://www.unicef.org /spanish/infobycountry/bangladesh _bangladesh_ statistics.

html#11#11, Datos de Salud de la UNICEF 2005. 21 http://www.eumed.net/cursecon/economistas/yunus.htm - 14k

27

Análisis Comparativo de los Microcréditos México-Japón

Takeshi Sakai Betancourt

Introducción

Dado que cada país tiene estructuras diferentes en sus sistemas mricrofinancieros, es

que el foco central de esta investigación radica en principio en observar, conocer, comprender y analizar los factores contenciosos para la implementación y desarrollo de los sistemas de microcréditos como factor detonante para el desarrollo social y la paulatina disminución de la pobreza en países como México y Japón relativamente estudiados y comparados en cuanto a su estructura de sustentabilidad y beneficio frente a sus respectivas condiciones de estructura gubernamental y financiera. Aunado a esto se presenta un esquema adjunto al comparativo en el cual se plantean las posibles alternativas de solución al problema, el cual anticipando un poco la estructura central de la presente investigación se puede descifrar en –Educación y Desarrollo sustentable del órgano gubernamental–.

-. Since each country has different structures in its mricrocredits systems, it is that the

central center of this investigation is in the fact by principle of accounts to observe, to

know, to include/understand and to analyze the contentious factors for the implementation

and development of the systems of microcredits as detonating factor for the social

development and the gradual diminution of the poverty in Countries as Mexico and Japan

relatively studied and compared as far as its structure of sustainability and benefit as

opposed to its respective conditions of governmental and financial structure. Combined to

this an attached scheme to the comparative one appears in which the possible alternatives

of solution to the problem consider, which anticipating a little the central structure of the

present investigation can be deciphered in - Education - and - sustainable Development of

the governmental organ

Desarrollo

El acceso a los servicios financieros es cada vez mas limitado para un gran porcentaje de la población, debido a las condiciones económicas y sociales en la que están inmersos. La estructura normativa del sistema financiero mundial no tiene como su principal objetivo otorgar créditos a este segmento de la población debido a que se considera que el costo de la inversión supera el beneficio que se obtendría, por lo que la responsabilidad se le termina atribuyendo al estado como función social. La metodología del microfinanciamiento no debe considerarse como el remedio para resolver el problema de la pobreza, pero si como una herramienta para aliviar este fenómeno que cada día se expande tanto en las zonas rurales como en las urbanas. Por ello en esta ocasión revisaremos los métodos, causas y efectos que tienen los microcréditos en un contexto Mexicano y Japonés al exponer sus rasgos y diferencias.

28

“El crédito solidario concedido a aquellos que nunca habían pedido un préstamo

refleja el enorme potencial sin explotar que tiene cada ser humano” (Muhammad Yunus, 2000).

Por inicio de cuentas comencemos aclarando que los dos países en consideración para

este análisis comparativo resultan notoriamente diferentes desde el ámbito territorial hasta de sus estructuras financieras como medio sostenido de desarrollo.

En los países desarrollados una parte relevante de la dinámica de la producción se finca en la actividad de las pequeñas empresas, hecho que se asocia con la disponibilidad de financiamiento para su operación. En México aún tienen que superarse muchos obstáculos para detonar mediante los micronegocios un mayor crecimiento y generación de riqueza y empleo.

México Japón

Índice educativo

77% con seis años de primaria.

Índice educativo

100% con seis años de primaria.

62.2% con tres años de secundaria.

95.8% con tres años de secundaria.

Presupuesto del gobierno

$336,579 millones de pesos (2005)

Presupuesto del gobierno central

790,000 millones de dólares (2005)

Fuente: INEGI, SEP, Presidencia de la República. Fuente: JETRO, Oficina Nacional de Estadísticas de Japón.

Este tipo de empresas (personas pobres) no verán en un plazo cercano mayor disponibilidad de crédito o tasas más bajas de interés para financiarse mediante los microcréditos. Sin embargo especialistas y funcionarios insisten en que este tipo de financiamiento mejora la calidad de vida de quienes los obtienen1.

Las tasas de interés actuales oscilan entre 3.5 y 8 por ciento, dependiendo del plazo y monto del crédito, así como del sector al que se financia. El fortalecimiento de la infraestructura en este segmento del sector financiero es condición relevante para el fomento de los pequeños negocios, además de la preparación que deben tener los que operan este tipo de entidades, pues no sólo se trata del dinero que se presta (que oscila usualmente entre mil 500 y 15 mil pesos), sino que se da orientación y seguimiento a los microempresarios que invierten esos recursos.2

29

La Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo (UNCTAD) calcula que existen en el mundo 7 mil instituciones dedicadas a las microfinanzas que brindan microcréditos a casi 20 millones de personas.3

Se estima que la cifra de usuarios potenciales de este tipo de servicios financieros es de unos 500 millones de personas, lo cual indica que es un importante segmento de los demandantes de crédito y que representa incluso un alto interés comercial para las microfinancieras.

María del Carmen Díaz Amador, directora del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario en México (Pronafim), prevé incrementar este año 50 por ciento el número de microfinancieras en las que el gobierno participa mediante recursos y apoyos, por encima de las 94 que existían el año pasado.

Díaz Amador dijo que con el Pronafim, esperan beneficiar por lo menos medio millón de personas más, es decir, la mitad de las que recibieron este tipo de crédito durante 2004.

A su vez y como parte de un intento de la banca privada por llegar a la población que no tiene acceso a sus créditos tradicionales, se prevé que también durante este año, por ejemplo, 100 sucursales de Banorte, ofrezcan microcréditos a personas de bajos recursos.

La Mujer, al Frente

De acuerdo con Díaz Amador, el segmento de las mujeres es la parte de la población a la que se dirige gran parte de estos créditos en México, además de que presentan un bajo nivel de morosidad en el pago de sus préstamos.

"Es un fenómeno mundial, estos créditos los busca la mujer que es jefa de familia o madre soltera con ingresos promedio de 3 mil 500 pesos al mes. Nos queda muy claro ya que 85 por ciento de los microfinanciamientos de nuestro programa está en manos de mujeres con proyectos productivos", según explicó la Directora del Pronafim.

El gobierno mexicano insiste en impulsar este tipo de créditos, luego de que un estudio de la Facultad de Ciencias Políticas y Sociales de la Universidad Nacional Autónoma de México reveló que las personas que acceden a estos créditos pueden mejorar hasta 30 por ciento sus ingresos mensuales año y medio después de haber obtenido un microcrédito.

En el marco del Año Mundial de los Microcréditos, encabezado por la Organización de las Naciones Unidas, México será sede de una de las reuniones que se celebrarán en diversos países, y se espera que asistan presidentes de la región o sus representantes "para adoptar estrategias eficientes de inclusión", dijo Díaz Amador. "Estamos esperando a todas las microfinancieras y a los gobiernos".

30

A México vendrán representantes de los principales bancos de microcréditos de países como Bolivia, Perú, India, Bangladesh y Colombia.4

Bajo el mismo esquema para la ONU, México tiene un largo camino por recorrer para

poder decir que está reduciendo la pobreza en niveles sostenidos.

"La lucha contra este fenómeno requiere de buenos programas sociales y políticas públicas que focalicen las desigualdades" que es su gran reto, sostuvo Thierry Lemaresquier El representante en México del Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD).

El representante en México del PNUD reconoció la efectividad de programas como el de Microfinanciamientos a cargo de la Secretaría de Economía, pero consideró que hasta ahora "ha sido insuficiente" para reducir los niveles de pobreza.

Maricarmen Díaz Amador, coordinadora del Programa nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafin) informó por su parte que de los 26 millones de potenciales demandantes de este esquema, a la fecha se otorgaron 1.3 millones de préstamos que en promedio ascienden a 4 mil pesos. Es decir se atiende apenas a 5 por ciento de los eventuales demandantes, y confirmó que la meta para el cierre del sexenio del presidente Vicente Fox es llegar a 2 millones de microcréditos. Pero entandamos que aunque México tiene un "gran potencial" para hacer una aportación en esa disminución del número de pobres bajo la penetración de microcréditos, en México la cifra de clientes potenciales es alta y la de clientes reales muy baja.

Estadisticas de México sobre apoyos otorgados. Desde el inicio del 2001 a julio de 2006, FINAFIM ha otorgado un aproximado de 1,187,412 Microcréditos.

31

Aunado a lo anterior cabe mencionar que no todo va bien en México dado que Vicente Fox traía una propuesta muy interesante cuando llegó a su mandato presidencial, que no logró cuajar por completo. Me refiero a los microcréditos. La idea de estos pequeños apoyos para impulsar la economía familiar es de Mohammed Yunus, economista de Bangladesh que incluso creó un banco para estos créditos, el Grameen Bank, de gran éxito. Creo que en México se cometió el error de mezclar los microcréditos con los changarros, que son cosas diferentes. Yunus mismo ha insistido en separar los microcréditos (máximo de 200 dólares) de créditos pequeños para pequeñas empresas, como son los changarros.

Lo que no es fácil, es saber cuánta culpa le cabe al presidente Fox por no lograr estos cambios, cuánta le corresponde a la oposición en el congreso, y cuánto a todos los mexicanos que prefieren seguir creyendo que México vive en otro siglo. Pero esto de las culpas no tiene mucho sentido, salvo para evaluar el sexenio que termina. Para el que empieza, lo mejor es olvidar las culpas, y avanzar; es decir, hacer mejor lo que hacemos y hacer cosas nuevas, de eso se trata el crecer, no de que el gobierno nos resuelva los problemas, que para eso no sirve, o ¿no?

Por otra parte, Japón una economía en constante lucha por mantenerse y acrecentarse es una clara muestra de dedicación y firme propósito de desarrollo y sustentabilidad en sus bases económicas, las cuales están cimentadas en el desarrollo y sostenimiento de los niveles sociales de sus connacionales, los cuales siempre se encuentran apoyados por un esquema muy claro y eficiente, el cual se estructura fundamentado en los valores heredados y honrados de la Constitución Meiji de 1889 al quedar establecidos de la siguiente manera:

El sistema gubernamental Nipón es el responsable de proveer de los espacios y

recursos sociales, educativos, laborales y de servicios mínimos y necesarios para el desarrollo sustentable de la comunidad del Sol Naciente a diferencia del gobierno mexicano que solo provee de estos servicios a un sector limitado de la población sexenio tras sexenio, y para muestra solo basta regresar la vista al cuadro inicial de esta publicación donde podemos ver los niveles comparativos del índice educativo nacional de ambos países.

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El esquema imperialista representativo del Japón a pesar de no ser el que represente de manera gubernamental el manejo y representación de los sistemas nacionales del país ante el extranjero, a nivel interno si presenta una gran presencia y respeto por el mismo sistema de gobierno surgido de la misma base imperialista, siendo este imperio el que se encarga de procurar y promover la firme conciencia ante el gobierno y la población de los productivos valores encarnados en la educación de los Japoneses. Entendiéndose así a este como el encausador y garantizador de los niveles educativos en el Japón.

Luego entonces podemos entender que para Japón una importante y firme base del

desarrollo y crecimiento nacional es el fomento y precursión de la educación en todos los sectores sociales y productivos del país.

De igual forma, un tercer elemento y no el menos importante es el que sustenta la

base económica de la nación nipona y con esto hago referencia al sector empresarial y a la banca nacional, los cuales resultan ser la plataforma de crecimiento y sustentabilidad de la actual y surgida economía japonesa, la cual siempre se encuentra respaldada por los proyectos e incentivos comerciales y de inversión diseñados y aplicados por el Banco Central de Japón.

2005 Último periódo financiero 2005 (Base: million yen)

(Base real)

Tokio

Kyoto

Osaka 10～～～～12

Meses 10～～～～12

Índice MY Tasa base MY Tasa base MY Tasa base

(mujer joven)

47 / 100 %

205 - 31 / + 56 %

34 / 100 %

76 - 31 / + 56 %

20 / 100 %

16 - 31 / + 56 %

10 39

(mujer aulta)

33 / 100 %

143 - 26 / + 48 %

66 / 100 %

112 - 26 / + 48 %

00 - 26 / + 48 %

12 21

(hombre) 20 / 100 %

65 53 % ----- 00 53 % 31 / 100 %

44 53 % 12 20

Fuente: Ministerio de Finanzas de Japón (http://www.mof.go.jp/bop/r121012c.htm)

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¿Cuál es la Base del Éxito del Sistema de Microcréditos en Tierra Nipona?

La fórmula de Yunus, la del banco de los pobres, rompe los esquemas tradicionales

de los altos intereses, el papeleo, los avales, y la serie de requisitos que una persona debe demostrar ante una institución financiera para lograr un crédito. Cabe mencionar que en el caso de Japón el punto sobre los intereses no es precisamente bajo como lo propone Yunus en sus postulados de desarrollo, aunque esto en la actualidad no representa mayor problema para los Japonesés dado que la estabilidad financiera que estos presentan de una u otra manera les permite enfrentar este tipo de esquemas, situándose así según el PNUD a Japón y a Alemania como los países más caros en cuanto a microcréditos se refiere.

Así pues entendamos que una de las grandes cualidades del japonés es la extrema

disciplina y compromiso que estos tienen sobre sus compromisos y sistemas, lo cual basado en el apegado seguimiento y desarrollo del sistema del Grameen, resulta ser una perfecta combinación de los siguientes ingredientes en los sistemas de microcréditos en el Japón:

1) Préstamos en cantidades considerables según el nivel de oportunidad de pago del solicitante, pagaderos a plazos de 6 hasta 12 meses. 2) Atención a todo tipo de personas sumidas en un rango de pobreza y/o potencial en vía de desarrollo. 3) Favorece el empoderamiento de la mujer joven al considerarla su cliente más rentable y primordialmente por ser el eje del grupo familiar, factor de la administración de los recursos y necesidades básicas del hogar. 4) De una u otra forma la mujer siempre tiende a buscar formas de ahorro y previsión financiera, aunado a que ésta ha demostrado que a diferencia del hombre es más cumplida en los mecanismos de pago de deudas, en tiempo y forma. 5) El banco optimiza una serie de costos en procesos administrativos al no solicitar requisitos que implican un papeleo que es una carga administrativa y un freno en la agilización de los servicios. 6) Los créditos concedidos son a la palabra declarada y avalada por una aseguradora internacional (función de las microfinancieras internacionales), es decir, la palabra es el empeño máximo, la garantía de que el deudor cumplirá en la forma y el tiempo estipulado. 7) Es un punto muy importante, el banco no presta dinero para que la gente compre bienes de consumo, proporciona financiamiento para construir un futuro a partir de la adquisición de insumos para la producción. 8) Una forma de romper el binomio pobreza y baja educación es atendida por el Banco Central Japonés en similitud con el Grameen bajo la asesoría y orientación a sus clientes sobre el cómo utilizar el dinero para construir una base productiva y rentable. Quedando entendido así que la respuesta a la problemática de la pobreza en el Japón

no es la de emitir créditos a diestra y siniestra o bien mitigar con subsidios, sino que por el contrario se tiene que tener paciencia, enseñarle a las personas el aprovechamiento de los talentos adquiridos por herencia, por educación, y la base de éxito al capacitarlos en la operación, administración y recuperación de un crédito., a diferencia de México donde

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nunca se prevén las consecuencias de las posibles y eminentes carteras vencidas por la falta de educación y verdadero adiestramiento comercial entre sus microempresarios endeudados.

A manera de conclusión, presento lo que podría ser una base de planteamiento para el

desarrollo y sustentabilidad de los microcréditos en México al estilo Japonés, la cual no estaría muy alejada de la accesibilidad por parte del Japón dado que en la actualidad existen excelentes relaciones bilaterales y de cooperación económica entre ambos países.

Esquema Japonés que bien pudiese imitar México bajo una base de Cooperación Económica.

Programa de la Reducción de la Pobreza - Fondo Especial De Japón - (JPO)

Guía de Funcionamiento para la Aplicación e Implementación

1. Construir un esfuerzo colectivo haciendo un solo frente con las organizaciones sociales y empresariales; donde el gobierno respete su autonomía y la sociedad use de manera eficaz y transparente los recursos otorgados.

2. El segundo principio es la excelencia en el desempeño financiero. Una institución eficaz y factible financieramente, en pocas palabras subsidiada por la banca central.

3. Promover por tanto la sustentabilidad financiera de las organizaciones., para poder lograr que todas las instituciones de microfinanzas que trabajan bajo el sistema resulten sustentables, esto es, que la razón entre sus gastos de operación y los ingresos financieros sean así positivos.

4. Que la banca nacional fondee una base aproximada del 70% de la cartera de microcréditos del país.

5. Por último, tener bien en firme que el aspecto financiero de las microfinanzas no tendrían sentido alguno como política pública de fomento al desarrollo si no está focalizada en un elemento básico: la población.

Como base final hemos visto que en la discusión diaria a nivel académico e

institucional hay muchas formas de conceptuar a la pobreza, en relación a la distribución del ingreso, y la falta de acceso a bienes públicos y privados, como son el agua, sector salud, educación, etc,

Desde mi punto de vista la política del fomento a las microfinanzas parte de un

concepto central e integral: construir “seguridad humana”, que significa la concretización de la antigua función del estado como redistribuidor de la riqueza. Centrándose el concepto de “seguridad humana” en la gente, como lo ha considerado la Dra. Sadako Ogata del Banco central de Japón en Tokio, al considerar que el foco de todo el problema se concentra en el construir y proteger el centro vital de las personas, para expandir sus grados de libertad y su desarrollo, impulsar las capacidades de las personas y de las comunidades para darles autonomía en lo material y de ahí libertad para tomar decisiones informadas.

Así pues, entendamos que el punto de éxito del Programa de Microcréditos debe

dirigirse a transformar la vida de las personas en su cotidianeidad. Un pequeño crédito, tal

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vez no sea importante en los grandes números nacionales, pero los miles de hombres y mujeres es fundamental, como fundamental es la línea entre la pobreza extrema y pobreza moderada. Considerando así al microcrédito como un muro de contención y un principio de esperanza, de introducción en el desarrollo, siempre y cuando éste, esté dirigido a la salvaguarda de la “seguridad humana”.

“Para todos los Japoneses la Base del Éxito esta en el Desarrollo de sus Vidas y en la mejora de la Calidad de las mismas día con día.”– (Matsuito Tokamaha, Subdirector

Gerente del Banco Central de Japón).

Mi agradecimiento central al Dr. Matsuito Tokamaha, Subdirector Gerente del Banco Central de Japón en Tokio por su colaboración en el desarrollo de esta investigación, así como también para el departamento de créditos de inversión del Bank of Tokio

Mitsubishi México.

Referencias

1 Programa radiofónico Fox Contigo, entrevista a Secretario de Economía Fernando Canales Clariond.

2 http://microcreditos.presidencia.gob.mx/ 3 Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo (UNCTAD) 4 PRONAFIM (Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario) 5 Secretaría de Economía – México 6 PRONAFIN - México 7 INEGI, SEP, Presidencia de la República 8 JETRO, Oficina Nacional de Estadísticas de Japón 9 Banco Central del Japón 10 Bank of Tokio Mitsubishi México 11 Ministerio de Finanzas de Japón (http://www.mof.go.jp/bop/r121012c.htm)

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Microcréditos en la India

María del Carmen Giner Salinas

Introducción

En el Estado de Karnataka en la India, 25 pueblos rurales han puesto en marcha grupos de autoayuda para apoyarse y generar recursos que complementen los pocos ingresos que reciben al mes. Cada semana aportan al grupo cinco rupias, esta pequeña cantidad permite operar un programa de ahorro que otorga microcréditos de uso doméstico con el cual adquieren semillas e insumos, disponen de servicios médicos, acceder al sistema de agua potable o envían a los hijos a la escuela1.

El compromiso del grupo es pagar todo el dinero prestado. Después de pagar el

crédito las mujeres logran entre 300 y 400 rupias mensuales extras, y en tres años estos recursos podrían aumentar hasta las mil rupias al mes. Los microcréditos que, además de generar ingresos, sirven para apoyar a ancianas que viven en la comunidad sin ningún tipo de recursos. Tan solo en seis meses ya se había otorgado 59 microcréditos a las mujeres de la zona que generaba el dinero necesario para ofrecer una pensión de 300 rupias a 25 ancianas y personas con algún tipo de discapacidad. Con ese dinero adquieren ropa, comida y medicinas.

También se ha puesto en marcha un programa de “apadrinamiento” en apoyo

familiar, donde se ha construido una escuela para los niños de las castas más bajas, donde los de las castas altas cubren su colegiatura, así, se generar recursos y promueven ahorros. Todo esto corresponde a la iniciativa de las propias mujeres indias, la condicionante es la autosustentabilidad de los proyectos. En este proceso, las mujeres que requieren del microcrédito reciben capacitación sobre los proyectos que van a desarrollar.

Tan solo con un pequeño aporte español (12,000 euros aportados a microcréditos, las

mujeres de Pragathi Vidya Samasthe) se ha comprado ganado e implantados pequeños negocios. También han fomentado la construcción de un pozo que permite el abastecimiento de agua y la construcción de plantas potabilizadoras. Se compraron cuatro vacas, la leche de dos, será para los niños y la de las otras dos se venderá. Lo importante de todos estos préstamos es que se orientan a la puesta en marcha actividades productivas para generar recursos que complementen sus ingresos habituales y, al mismo tiempo, apoyan a los más necesitados2. El 90% de la población india no cuenta con la seguridad social.

La pobreza tradicionalmente se ha definido la pobreza como privación material, medida mediante el ingreso o el consumo del individuo o la familia. El Banco Mundial calcula las líneas de pobreza en una unidad común para todos los países, para lo cual utiliza

37

la paridad del poder adquisitivo (PPA), se consideran en pobreza absoluta todas aquellas personas que viven con menos de un dólar diario y en pobreza relativa aquellas que viven con menos de dos.

El Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (UNDP) elabora un índice de

pobreza humana para los países en desarrollo tomando en cuenta tres dimensiones: una vida larga y saludable, medida por la probabilidad al nacer de alcanzar la edad de 40 años; conocimiento, medido por la tasa de alfabetismo; y un nivel de vida decente, medido por el porcentaje de la población que tiene acceso a agua potable y el porcentaje de niños con deficiencias de peso3.

También se tiene el caso de medir la pobreza extrema o pobreza absoluta, estimada la falta de ingreso necesario para satisfacer las necesidades de alimentación básicas. Estas últimas se suelen expresar en términos de requerimientos calóricos mínimos por medio de una canasta de consumo. En algunos países, al costo de la canasta es acompañada por el propio acceso a una vivienda digna, vestido, educación, salud y servicios tales como electricidad y agua.

A pesar de los muchos intentos que los países subdesarrollados hacen para arrebatar de la pobreza a su población, el esfuerzo parece poco cuando se consultan algunos de los indicadores como los que a continuación se presentan4.

CONCEPTO UNIDADES CANTIDAD

Personas no tienen acceso a la comida suficiente para alimentarse

Millones 800

Personas sobreviven con menos de 1 dólar diario Millones 1,100

Personas no tienen acceso al agua potable Millones 1,200

Niños y niñas mueren antes de cumplir los cinco años por causas evitables.

Millones 10

Personas pobres del Planeta que son mujeres. Porcentaje 70

personas pobres son campesinos y campesinas. Porcentaje 75

Tan solo en México, el 73.29% de los mexicanos del medio rural sobreviven en una situación de "pobreza extrema" o "moderada", cuando hace una década este porcentaje era de 69.325.

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Una estrategia exitosa para amortiguar la pobreza es la reducción de la distancia entre los niveles de ingresos de la población. Se requiere lograr una mayor igualdad de acceso a la riqueza y a los servicios. Tal parece que el círculo de la pobreza se acrecenté, donde las oportunidades y las esperanzas no tienen cabida. La posibilidad de aplicar, por medio de los microcréditos, pequeños recursos en actividades rentables que garanticen, en primera instancia su recuperación y que además sean autosustentables, permite extender y potenciar los beneficios a la comunidad y con ello aspirar a un futuro mucho más prometedor.

-

¿Cómo ayuda el Microcrédito a los más Pobres?

� Incrementando su capacidad de ahorro, y con ello su patrimonio. � Enseñando la forma de ahorrar. � Creyendo en ellos y en sus capacidades para salir adelante. � Acercándolos a servicios financieros institucionales. � Brindándoles servicios financieros oportunos y a su alcance. � Enseñando la forma de llevar un crédito. � Compartiendo la responsabilidad del manejo de los créditos con otros clientes.

El término de microfinanzas hace referencia principalmente a todas las instituciones formales y semiformales, de cualquier tipo, que ofrecen servicios microfinancieros. Oikocredit ha definido que todas las organizaciones que dedican por lo menos el 50% de su activo corriente a brindar servicios microfinancieros y/o cuyos clientes son, al menos en un 50% personas de bajos ingresos y sus empresas. Este grupo incluye, entre otros:

� Bancos: compañías que se rigen por las leyes bancarias nacionales, con actividades

microfinancieras considerables

� IMF reguladas: intermediarios financieros sujetos a las reglas y normativas del

gobierno o el Banco Central, pero que no son bancos.

� Empresas de (micro) crédito: empresas no reguladas dedicadas a las microfinanzas.

� Cooperativas de (ahorro y) crédito y asociaciones de crédito: cooperativas y

asociaciones registradas formalmente, que prestan servicios de microfinanzas a sus

miembros.

� ONG de desarrollo y otros intermediarios de servicios microfinancieros sin fines de

lucro.

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En general, para que un crédito bancario se considere bien autorizado, debe contener

los tres principios siguientes:

SEGURIDAD

Al otorgar un crédito, debe tenerse la conciencia y la seguridad de que "se pagará solo", es decir, que el proyecto es bueno. Sin embargo, como siempre existe el factor riesgo y tomando en cuenta que el dinero prestado no es propiedad de la institución de crédito, sino del público en general, por lo tanto se debe tener la mayor certeza posible de su recuperación, por lo que se deberán tener "garantías reales", en caso de que el proyecto no llegue a funcionar.

LIQUIDEZ

Como hemos platicado anteriormente, este punto, nos habla de que el crédito deberá ser "auto liquidable", es decir, que el proyecto deberá producir los recursos para pagar la cantidad prestada, más su costo, más una utilidad para el solicitante

CONVENIENCIA

Este punto también es importante, sobre todo, cuando hay escasez de recursos. Se pregunta el banquero: ¿Qué actividades merecen más apoyo en la época actual?, ¿El cliente ha manejado sus cuentas en nuestra institución?, ¿Es una actividad prioritaria para esta zona?, ¿Utilizaremos recursos propios o de fondos de fomento?, ¿Pertenece a un grupo de empresas?, ¿Qué otros negocios haremos en el futuro?

De acuerdo a la Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo

existen 7 mil instituciones dedicadas a las microfinanzas en el mundo, las que brindan microcréditos a casi 20 millones de personas. Sin embargo, los usuarios potenciales de este tipo de servicios es de unos 500 millones6.

Existen instituciones exitosas donde los microcréditos son viables y que su impacto

se siente en el corto plazo, algunos ejemplos son; Bolivia (Crecer), Nepal (Centre for Self Help Development), la India (Share Microfin Limited), Bangladesh (Grameen y Bangladesh Rural Advacement Comittee) y las Filipinas (Opportunity Microfinance Bank).

India y los Microcréditos

La India7 es una unión de estados federados que alberga la sexta parte de la población

mundial. ha multiplicado por 35 su ingreso per cápita durante la primera mitad del siglo XXI, y en este mismo periodo, ha mantenido un crecimiento continuado de entre el 5 y 6%, cifras que superan a otros grandes emergentes como Brasil, Rusia y México. A pesar de ser el décimo país más industrializado del mundo (con tecnología y programas espaciales competitivos), también tiene el mayor número de pobres del planeta. Se estima que en la actualidad 330 millones de sus habitantes viven bajo el umbral de la pobreza, hay casi 2,5 veces más analfabetos que en todo el África subsahariana, y cerca de la tercera parte de los menores de 16 años está abocada al trabajo infantil8.

La idea de la pobreza como un estatus de vida, no es compatible con el modo de

pensar de las mujeres del Karnataka, ya que con el uso productivo de microcréditos han podido romper este cerco de la pobreza logrando para su comunidad una vida mucho más

40

digna. En las zonas pobres de la India, es común que los varones gasten la mayoría de sus ingresos en el consumo de alcohol, por lo que su contribución al presupuesto familiar suele ser escasa y son ellas, las responsables de sacar adelante a los hijos.

En las dos últimas décadas ha surgido un aspecto interesante, estas mujeres, y muchas

más de la India, han pasado de las ocupaciones de comercio y venta a otras actividades más cualificadas, relacionadas con la producción y el manufacturado9. Entre los resultados más destacables se tienen los siguientes:

� 96% de las mujeres ha ahorrado los beneficios obtenidos y los ha invertido en

ganado, oro, aves de corral, etc.

� 69% puede cubrir las necesidades básicas de sus familias.

� 76% ha dejado de estar endeudado.

� 92% de ellas realiza un mínimo de dos comidas decentes al día, lo que supone

una buena inversión en salud.

� 40% ha diversificado sus actividades e iniciado negocios adicionales.

� 80% de los miembros han llevado a cabo mejoras en sus viviendas, lo que

incluye el uso de electricidad, agua potable y servicio.

Los clientes son las personas más pobres y vulnerables y que solicitan participar en el programa de una institución de Microcrédito. Las microfinancieras tienen diferentes requisitos y distintas formas de participación, porque se adaptan a las necesidades de la comunidad a la cual le ofrecen el servicio financiero. Las Microfinancieras no prestan grandes cantidades, tienen metodologías muy específicas para colaborar con sus clientes e ir incrementando las sumas de préstamos para evitar un gran endeudamiento y la incapacidad de pago. Por lo general, inician con pequeñas cantidades de crédito y en algunas también de ahorro, que se incrementan gradualmente hasta establecer un historial crediticio exitoso y un patrimonio para cada persona o grupo.

Las ventajas de otorgar préstamos a las mujeres: son financieramente más solventes que los hombres, tienden a compartir las ganancias derivadas del crédito con el resto de la familia en mayor grado que los hombres contribuyendo así al bienestar y a la calidad de vida del conjunto del hogar, y finalmente, la participación en programas de microcrédito mejora su autoestima, autonomía y capacidad de participación en la toma de decisiones familiares. En este giro de orientación, se constata la existencia de prioridades relacionadas con el asistencialismo, la lucha contra la pobreza y consideraciones de eficiencia por parte de las organizaciones.

Las más de 500,000 trabajadoras movilizadas y organizadas en gremios han ganado en influencia, en poder de negociación y en notoriedad. Los cambios consisten

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fundamentalmente en una mejor alimentación, mejor educación para sus hijos (especialmente para las niñas), mejores ropas y mejores servicios domésticos. Asimismo, las actividades generadoras de ingresos se han diversificado y han invertido en bienes de capital y prendas de valor. La vulnerabilidad y la discriminación de género por las castas esta por llegar a su fin10.

Se ha organizado un sistema bancario informal que es dirigido y administrado por las mujeres, cuya gestión de cobro es del 97% y que cuenta con un gasto acumulativo de más de 396 millones de rupias. El apoyo a la asistencia médica en las mismas bases ha proporcionado a las mujeres carentes de recursos la posibilidad de elegir entre los diferentes sistemas de contracepción y ha logrado la aceptación voluntaria de una serie de prácticas sanitarias que llegarán a un millón de familias pobres. La tasa de crecimiento se ha reducido a un 1.38%. Por su parte, los Centros de Acogida y Rehabilitación han devuelto la esperanza a los niños que trabajan y a todos aquellos adolescentes que han abandonado sus estudios. Se valora muy positivamente la articulación de grupos de mujeres no sólo para facilitar la gestión del crédito sino también para favorecer el intercambio de experiencias.

La sustenibilidad económica a largo plazo tiene una autonomía del 80% a nivel operativo y de un 75% desde el punto de vista financiero. Teniendo orientación local, autogestión, solidaridad, autonomía, innovación y el fomento del sentido de la propiedad entre sus miembros.

México y los Microcréditos

La ausencia de capital social, la dispersión de las poblaciones, la dependencia respecto a una sola actividad económica y la inseguridad jurídica se consideran como algunas de las causas que en cualquier contexto de subdesarrollo limitan la efectividad del microfinanciamiento.

Existen más de 25 millones de mexicanos microempresarios, se han creado alrededor

de un millón de empleos. En México, las mujeres son jefes de familia en el 21 % de los casos, son propietarias de microempresas urbanas en el 44%, mientras que las rurales ascienden al 26%. Se estima que el número de microempresas tan sólo en zonas urbanas es de siete millones, donde el 73% de estas se fondean con recursos propios11.

México cuenta con 130 microfinancieras con 336 sucursales, las cuales han

canalizado 3,000 millones de pesos, en créditos promedio por 4 mil pesos. Los 32,703 microcréditos oscilan entre plazos de 16 a 26 semanas, la tasa de recuperación fue del 98%. El sector público cuenta con el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafim) de la Secretaría de Economía, donde en los últimos cuatro años se han integrado a la economía nacional 2 millones ochocientos mil personas que han emprendido un negocio. El sistema de microfinanzas se inició también una cultura de compromiso y respeto por las instituciones ya que el 95% de los créditos otorgados se pagan en su totalidad; y de estos el 85% son tomados por mujeres12.

El Banco Mundial recientemente otorgó un préstamo a México por 75.5 millones de

pesos para fortalecer las microfinanzas. Es probable que menos del 35% de los mexicanos

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califique para tener acceso a un banco comercial o donde podrían acumular sus ahorros e intentar conseguir préstamos, lo que reduciría al 20%, mucho menos que la cifra anterior, podrían calificar para ser sujetos de crédito.

Pueden calificar para el primer préstamo, de aproximadamente 760 pesos, pagadero

en 12 semanas. La escala de préstamos va aumentando en un periodo de tres años, hasta un máximo de 19 mil 2000 pesos. Nadie en el grupo recibe un préstamo si un miembro del núcleo está atrasado en sus pagos. Los ahorros del grupo pueden ser utilizados para ayudar a uno de los integrantes a pagar un préstamo, pero estos también deben asistir a reuniones de capacitación para administrar un negocio. Para el otorgamiento de créditos se forman los "núcleo de solidaridad", normalmente de hasta 15 vecinos, cada uno de los cuales contribuye con treinta pesos a la semana para una cuenta grupal de ahorros.

Como un ejemplo, en el año 2000 el Patronato Pro Zona Mazahua, asociación civil e institución de asistencia privada, comenzó a dar servicios de salud, educación y de rescate de cuencas a la comunidad mazahua del Estado de México. Sin embargo, este patronato, tomó la iniciativa del gobierno federal, y en el 2003 creó una microfinanciera denominada Sinanagenze (Nuestra Madre del Cielo), que con un capital semilla de la Secretaría de Economía de 150 mil pesos, comenzó a dar microcréditos principalmente a mujeres.

La cartera vencida de la Sinanagenze es de cero. La tasa que cobra es del 2 al 4% mensual a plazos cortos, ha otorgado 927 microcréditos, beneficiando a 440 personas de 38 comunidades de la región. A nivel patronato, en general, atiende a 111 mil13.

No obstante la baja morosidad y cartera vencida, las tasas de interés en general de los microcréditos siguen siendo altas. Estas tasas están en rangos que van de los 2.5 hasta 7% ciento mensual, dependiendo del plazo de vencimiento que suele fluctuar generalmente entre tres meses y un año. Esto implica tasas anuales de 30 a 84%, incluso más altas que las de la banca tradicional. Por ejemplo, el tipo de interés para las tarjetas de crédito, el más caro de los préstamos concedidos por la banca comercial, en México es de 39 por ciento anual, en promedio14.

Siempre queda la disyuntiva entre enfrentar la pobreza o permitir la acumulación a

costa de la primera. El destino de estos prestamos es cuestionable ya que una mejor inversión resulta en proyectos que generan empleos en la industria manufacturera, en vez de en mini negocios. Los microcréditos pueden ayudar a la gente a salir de la pobreza, pero no conducen hacia la formación de capital que es la calve del desarrollo.

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Referencias

1 http://www.mundosolidario.org/mon.php?var=51 2 http://us.oneworld.net/article/archive/2222/m/2003/9 3 http://www.undp.org/spanish 4 http://www.pobrezacero.org/porque.htm 5 http://www.abep.nepo.unicamp.br/site_eventos_alap/PDF/ALAP2004_384.PDF 6 http://mx.geocities.com/gunnm_dream/crediroalapalabra.html 7 http://www.rebelion.org/economia/040414og.htm 8 http://www.intermonoxfam.org/page.asp?id=894 9 http://habitat.aq.upm.es/dubai/00/bp292.html 10 http://habitat.aq.upm.es/dubai/02/bp175.html 11 http://redalyc.uaemex.mx/redalyc/pdf/116/11630306.pdf 12 http://www.cronica.com.mx/nota.php?id_nota=178280 13 http://www.indesol.gob.mx/docs/5_comunicacion/07_PRACTICAS2003.pdf 14 http://mx.geocities.com/gunnm_dream/crediroalapalabra.html

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Micorcréditos en la República Italiana y México.

Víctor Hugo Pacheco Valencia José Villegas Vázquez

Resumen

Al definir la aplicación que cada país tiene, México e Italia, son semejantes y diferentes en lo económico, geográfico, histórico, cultural y político, en su búsqueda por la erradicación de la pobreza, contribución al proceso de desarrollo social y humano, los instrumentos de microfinanciamiento como el crédito, el ahorro y otros servicios comerciales conexos para proporcionar acceso al capital. La diferencia principal radica en el apoyo orientado a las mujeres y estudiantes pobres que deseen llevar a la práctica un proyecto.

When we make a definition of the aplication of each country, México and Italy are

similar and diferents in the economic, geographics, historic, cultural and political areas,

searching the way to eliminate the poverty, contribution to the social develop process, the

instruments of microfinancing like the credit, saving or other commercial services to

provide access to the capital. The principal difference is the support oriented to the poor

women and students who want to realize their projects.

Introducción

El problema de la pobreza es un tema fundamental por resolver por parte de las

instituciones mundiales y los grandes grupos integrados por países ricos. Asambleas, Resoluciones, Acuerdos y Estrategias surgen después de mucho análisis y propuestas para mejorar las condiciones de aquellos países o poblaciones que viven con bajos recursos, y reconocen que los microcréditos son una de las formas de combatirla.

Cada país, desde su perspectiva, tiene programas de apoyo para su industria para

mejorarla o superarla, así como impulsar a aquellas personas que tienen el conocimiento y deseos de trabajar para salir adelante; es así que países como Italia y México incluyen dentro de su plan estratégico de desarrollo las condiciones necesarias para lograrlo.

Los microcréditos han sido para cada país un instrumento para fomentar el

crecimiento económico e industrial mediante la tecnificación de su industria y una ayuda para que su población consiga salir adelante, mediante la generación de empleo y oportunidades, para mejorar su competitividad y la mejora de su desarrollo social y humano.

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Objetivo

En este artículo tendremos como objetivo el comprender la función general que

tienen los microcréditos en la República Italiana y relacionar sus semejanzas y/o diferencias con la República Mexicana.

Justificación

Conocer el uso de los microcréditos como una de las soluciones que existen para erradicar la pobreza en algunas partes del mundo y aportar un acercamiento dentro del aprendizaje en las líneas de investigación que se realizan actualmente dentro de la Universidad Internacional, dentro del Seminario de finanzas de la Maestría de Administración de Negocios Internacionales.

Por lo anterior antes expuesto, consideramos que esta investigación es una aportación

para tomar acciones en la aplicación dentro de nuestro entorno.

Antecedentes de cada país

México: 5 El lugar de las civilizaciones indígenas americanas avanzadas. México estuvo conquistado por los españoles por tres siglos antes de celebrarse su independencia en el siglo XIX. En el siglo XX fue en su mayor parte gobernado por un sólo partido político (PRI) producto de un movimiento social revolucionario, Las elecciones que se tuvieron en Julio 2000 marcaron por primera vez desde la revolución de 1910 que un partido de oposición tomara cargos en el gobierno. Vicente Fox del Partido de Acción Nacional tomó su juramento el 1o de diciembre de 2000 como primer jefe ejecutivo electo sobre elecciones libres y limpias. En el gobierno de Carlos Salinas de Gortari es de errores, comenzando por el más grave: el error de marzo de 1994, que el gobierno Salinista cometió inmediatamente después del asesinato de Colosio, y que consistió en no haber ampliado la banda de fluctuación del tipo de cambio, lo cual permitió la acumulación de presiones devaluatorias que, una vez agotadas las reservas internacionales del Banco de México, no pudieron contenerse por más tiempo, y dieron lugar a una devaluación que, a lo largo de los tres primeros meses de 1995, y con la ayuda del error de diciembre, llegó a ser superior al 100%, lo cual desató la peor crisis económica de las últimas décadas, producto no solamente del error de diciembre. Una devaluación del peso a finales de 1994 llevó al país a una confusión económica, provocando la peor recesión en la segunda mitad del siglo. La nación continúa teniendo una impresionante recuperación. Así también el fortalecimiento del sistema financiero mexicano podemos señalar las privatizaciones y la desregulación administrativa; la liberación comercial y los tratados de libre comercio; el saneamiento de las finanzas públicas y la autonomía del Banco de México; las modificaciones al artículo 27 constitucional; la renegociación de la deuda externa, todo lo cual apuntó en la dirección correcta.

Italia: 5 Llegó a ser una nación en 1861 cuando los estados regionales de la

península, junto con Cerdeña y Sicilia, fueron unidas bajo el rey Víctor Emmanuel II. Una

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era de gobierno parlamentario que comenzó a concluirse a principios de 1920 cuando Benito Mussolini estableció una dictadura fascista. Su desastrosa alianza con la Alemania Nazi llevó a su derrota en la segunda guerra mundial. Una república democrática remplazó la monarquía, por la Constitución promulgada el 27 de diciembre de 1947. El Presidente de la República es elegido por el Parlamento en sesión conjunta de ambas Cámaras, completadas por tres delegados por cada región, salvo el Valle de Aosta, que designa un único delegado. El Gobierno actual está compuesto por la coalición de ocho partidos: Unione, Democratici di Sinistra, La Margherita, Rifondazione Comunista, Italia dei Valori, UDEUR, La Rosa nel Pugno y Verdi. El control de la constitucionalidad de las leyes es ejercido por el Tribunal Constitucional. La independencia del poder judicial es garantizada por el Consejo Superior de la Magistratura, presedido por el Presidente de la República. Italia fue miembro fundador de la Comunidad Económica Europea. Por ello ha estado en la vanguardia de la unificación política y económica, aunado con la unión económica monetaria en 1999. Persisten los problemas incluyendo la inmigración ilegal, crimen organizado, corrupción, alto desempleo, lento crecimiento económico, y los lentos ingresos y estándares técnicas al sur de Italia comparado con el fructuoso norte del país. Datos Políticos, Geográficos y Económicos de cada país Concepto República Italiana / Italia Estados Unidos Mexicanos / México Continente1 Sur de Europa Norte de Latín América Coordenadas Geográficas

42 50 N, 12 50 E 23 00 N, 102 00 W

Idioma1 Italiano Español

Capital1 Roma (Pob. 2,823,201 (2005)) México D.F. (Pob 8,605,239)

Superficie5

Total: 301,230 km2 Tierra: 294,020 km2 Agua: 7,210 km2

Fronteras: 1,932.2 km. Nota: incluye Sardeña y Sicilia

Total: 1,972,550 km2 Tierra: 1,923,040 km2 Agua: 49,510 km2

Fronteras: 3,293.9 Km.

Uso de suelo5 Tierra arable: 26.41%

Tierra cultivable permanente: 9.09% otros: 64.5% (2005)

Tierra arable: 12.66% Tierra cultivable permanente: 1.28%

otros: 86.06% (2005)

Población5 58,133,509 (Julio 2006) 107,449,525 (Julio 2006)

Densidad 192.96 hab./km2 Densidad: 54.47 hab./km2

Edad Media5 total: 42.2 años

hombres: 40.7 años mujeres: 43.7 años (2006)

total: 25.3 años hombres: 24.3 años

mujeres: 26.2 años (2006)

Migración5 2.06 migrantes/1,000 habitantes

(2006) -4.32 migrantes/1,000 habitantes

(2006 )

Gobierno1 República parlamentaria República Federal Democrática

Miembro de1 UE, OTAN, ONU, OCDE, OSDE, G-

8 TLCAN, ONU, OEA, OCDE, APEC, G.3

Moneda1 Euro (€, EUR) Peso ($, MXN)

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Concepto República Italiana / Italia Estados Unidos Mexicanos / México

PIB (Equivalente en poder

adquisitivo)5 $1.698 trillón USD (2005) $1.067 trillón USD (2005)

Tasa de Crecimiento PIB5

0.1% (2005) 3% (2005)

PIB per. Cápita (Equivalente en

poder adquisitivo)5

$29,200 (2005) $10,000 (2005)

PIB por sectores5 agricultura: 2.1% industria: 29.1%

servicios: 68.8% (2005)

agricultura: 3.8% industria: 25.9%

servicios: 70.2% (2005)

Fuerza Laboral5 24.49 millones de personas(2005) 43.4 millones de personas (2005)

Tasa de desempleo5

7.7% (2005) 3.6% plus underemployment of perhaps 25%

(2005) Población por

debajo de la línea de pobreza3

NA% 48% (2004)

Tasa de Inflación5 2% (2005) 4% (2005)

Inversiones 20.6% del PIB (2005) 19.3% DEL PIB (2005)

Deuda pública 108.8% del PIB (2005) 17.4% del PIB

Industria

Turismo, Maquinaria, Hierro y Acero, Productos químicos

Alimentos procesados, textiles, Vehículos motorizados, Ropa, Tenis y Zapatos,

Cerámica

Alimentos y Bebidas Tabaco, Químicos, Hierro y Acero, Petróleo,

Minería, Textiles, Ropa, Vehículos motorizados, Turismo

Crecimiento Industrial

-1% (2005) 1.9% (2005)

% Industrial

Grandes Medianas

Pequeñas 90%

Grandes Medianas Pequeñas

Tabla 1: Datos estadísticos de México e Italia

Análisis de los datos

Entre sus diferencias tenemos a. México es un país joven (25 años) e Italia es adulto (45 años) b. Existe más tecnología en las empresas Italianas c. La densidad de población es de 3.54 veces mayor en Italia sobre México. d. El territorio Mexicano es 6.5 veces mayor que el Italiano. e. El Euro es más fuerte que el dólar americano y año con año lo es cada vez

más; y por el contrario, el peso mexicano se debilita contra esa misma moneda.

f. El crecimiento industrial en Italia fue de -1% en el 2005 y no tuvo crecimiento económico. México por su parte tuvo un crecimiento industrial de 1.9% y crecimiento económico del 3%.

g. El Ingreso per. cápita es muy diferente, ya que el PIB per. cápita es de $29,200 USD anuales y en México es de $10,000 USD anuales.

h. La inmigración ilegal en Italia es positiva y en México es negativa. i. La tasa de desempleo es 3.2 veces mayor en México sobre Italia.

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Existe amplia semejanza entre estos dos países a. Son Latinos. b. Son creativos y soñadores. c. Los estados del sur son más pobres que los del norte. d. Sus empresas son familiares. e. El PIB por sectores agricultura, industria y servicios.

Microcréditos

En 1974, Muhammad Yunus, preocupado por la hambruna que vivía su país natal, Bangladesh, convencido de que una persona que podía salir adelante con un pequeño préstamo para iniciar a trabajar, decidió poner en marcha lo que conocemos como microcrédito, y más adelante lo institucionalizó creando una institución microfinanciera “Grameen Bank” que permita realizar tales operaciones con personas sin dinero que saben trabajar.1

Los microcréditos son préstamos realizados a aquellas personas que viven en la

pobreza y que tienen la capacidad innata de salir de ella con dignidad por medio del trabajo, y pueden dar muestras de capacidad creativa para mejorar su situación si cuentan con el entorno propicio y con las oportunidades adecuadas.6

En muchos países del mundo se ha observado que los programas de microcrédito, al

brindar acceso a pequeños préstamos de capital a las personas que viven en la pobreza, han conseguido generar empleos independientes productivos; así como también han beneficiado muy en especial a la mujer y le han permitido mejorar su condición en un mundo en el que hay más mujeres que hombres que viven en la pobreza absoluta.6

Los programas de microcrédito, además de contribuir a la erradicación de la pobreza, también han sido un factor que ha contribuido al proceso de desarrollo social y humano. 6

Pobreza

La pobreza es un problema que desde hace más de una década las organizaciones mundiales han trabajado para erradicarla, tal como la Organización de las Naciones Unidas (ONU) a través de las resoluciones de la asamblea general, El Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial (BM).

Para determinar la pobreza de un país o región, el Banco Mundial define lo que se

conoce como “La línea de Pobreza”. Para calcularlo aplica una encuesta a una muestra representativa de individuos de donde se obtienen datos sobre el consumo y otros aspectos importantes como vestido, refugio, salud y una base en un criterio o nivel de vida. Con esta información se determina qué alimentos requieren consumir los pobladores para satisfacer sus necesidades nutricionales y poder realizar sus labores diarias, es decir, el consumo necesario diario de calorías por día. 3.3

Como podemos ver en la tabla 1, Italia, así como los países que integran la Unión

Europea, no muestra cantidades que revelen la existencia de pobreza, ni tampoco existe información en instituciones como el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional,

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por lo que tal parece que se han logrado establecer las condiciones necesarias para evitarla. A pesar de que eso existe una publicación de la UNICEF que lleva por título “Reporte No. 6 Niños pobres en países ricos 2005” en donde menciona que Italia tiene una alta tasa de pobreza en niños (16.6%), México y Estados Unidos tienen una tasa de 27.7% y 21.9% respectivamente.4

Países del primer mundo como Italia participan para combatir la pobreza del mundo

en un acuerdo denominado “los objetivos de desarrollo del milenio” (Millennium

Development Goals (MDGs) en Inglés), adoptado en el año 2000 con 18 objetivos específicos por cumplir al 2015.3.4 Italia promovió en el 2002 el uso de la información y tecnologías de comunicación de los países desarrollados para la reducción de pobreza y desarrollo sustentable a través de las iniciativas del Banco Mundial, para aquellos gobiernos que requieran mejorar, promover mejor transparencia y administración de las empresas públicas y alojar a los sectores públicos para extender sus roles como proveedor de servicios orientados a clientes.3.5

En México se observa que un 48% de la población está por debajo de la línea de

pobreza en el 2004, así como también existe diversidad de información en el Banco Mundial que menciona de las estrategias para reducirla, guiados por el documento alianza estratégica con el país” con una vigencia del 2004 al 2008, y tiene cuatro pilares: 1. Reducir la pobreza y la desigualdad, 2. aumentar la competitividad, 3. fortalecer las instituciones y 4. Promover la sustentabilidad ambiental.3.2

Estructura Económica Italiana

La estructura de la economía italiana esta integrada por tres grandes sectores: el sector público, grandes compañías privadas y las empresas de pequeñas dimensiones7.

� El sector público incluye instituciones, autonomías estatales, y grandes grupos de

propiedad o a participación pública, principalmente en el sector energía, bancario y de las tele comunicaciones. Sin embargo, cabe destacar la progresiva privatización de la mayoría de las compañías que han quedado por muchos años bajo el control público.

� Por lo que concierne el segundo tipo de compañías, en el sistema económico

italiano están presentes grandes grupos privados que se han convertido en el transcurso de los años, en verdaderas multinacionales. Algunas de ellas son todavía administradas por lo miembros de la familia de pertenencia, dando lugar a lo que se ha llamado el “Capitalismo Familiar”. (Información Embajada de Italia).

� El tercer sector es lo que se compone de actores más diversificados. De hecho,

consta de Pequeñas y Medianas empresas (PyMEs) que trabajan a través de la cooperación con grandes producciones o consiguiendo un especifico nicho de mercado. Un alto nivel de tecnología en el rubro manufacturero representa la ventaja relativa de las PyME en el comercio internacional. Para el Ministerio de Actividades Productivas de Italia, son pequeñas y medianas empresas las que emplean hasta 250 trabajadores y que poseen por lo menos una de las dos siguientes

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características: Ventas anuales inferiores a 40 millones de euros o patrimonio inferior a los 27 millones de euros7.

Con la llegada de la Unión Monetaria Europea, la estructura de la industria italiana sigue presentando sus propias fuerzas y debilidades en lo que se refiere a su grado de especialización, a la dimensión de sus instalaciones y a la localización de sus plantas productivas. En pocas palabras, puede decirse que las principales características del sistema industrial italiano son las siguientes:

� Elevado número de empresas.

� Tamaño reducido, con predominio de unidades productivas de pequeñas y medianas

dimensiones (número de empleados inferior a 200)

� Valor agregado elevado.

Entre las PyMEs, las más reducidas (es decir, aquellas donde trabajan menos de

veinte personas) son las más numerosas de Europa y alcanzan la cifra notable de 320 mil unidades, cubriendo el 90% del territorio nacional. El sistema de las pequeñas y medianas empresas vigente en Italia tiene numerosas ventajas:

� Alcanza elevados niveles de especialización.

� Aprovecha de las economías de escala derivadas de la elevada interdependencia

entre las empresas.

� Desarrolla sistemas informativos avanzados.

� Consolida relaciones interpersonales e innovación tecnológica.

� Realiza una identidad socio-cultural entre las fases productivas de la empresa y el

elemento político de las instituciones.

� Garantiza mayor flexibilidad en el enfrentamiento de los ciclos económicos.

El aspecto más relevante del mundo de las PyMEs es el efecto sobre la fuerza laboral:

en efecto, el 40% de los trabajadores del sector industrial se encuentra en empresas de hasta 99 empleados (mientras que en Francia o en el Reino Unido, por ejemplo, bordean apenas el 20%). Una de las claves del éxito italiano es sin duda la creatividad de su economía: la imaginación, la fantasía, el diseño, abarcan muchos sectores de la industria italiana. Política Económica Italiana

En la actualidad el presupuesto total para el año 2006, que prevé la reducción de los gastos públicos, el aumento de los ingresos y la redistribución de créditos, fue evaluado en 24,500 millones de euros (US28, 900 millones) por el ministerio de Economía. Y para el vencedor Romano Prodi de las elecciones en 2006; los expertos en asuntos económicos, le auguran que los desafíos del nuevo gobierno son muchos y difíciles sobre todo porque

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Berlusconi deja un país con una grave crisis económica, un crecimiento estancado y un déficit público alto. Italia se encuentra en una situación económica muy delicada, con un crecimiento cero en 2005. La Unión Europea (UE) advirtió al gobierno en el año 2005 de que debía controlar su déficit público, so pena de ser sancionada.

El déficit público italiano alcanzó en 2005 el 4,3% del Producto Interior Bruto (PIB)

y la deuda pública el 106% del PIB, mientras que el Pacto de Estabilidad de la UE establece que el déficit no puede superar el 3%.8 Sectores Financiados en Italia

Ayudas e incentivos otorgados a las microempresas: El sistema de ayudas vigente en Italia ofrece muchas oportunidades para todos los tipos de empresas interesadas en realizar nuevas inversiones y en expandir y potenciar las existentes. Las ayudas son aplicables, por lo general, indistintamente a empresas italianas y extranjeras, localizadas en el territorio italiano. Las formas de incentivos previstas son9:

� Incentivos para la realización de nuevas inversiones productivas .

� Incentivos para I+D .

� Incentivos para programas complejos e integrados de inversión, que proporcionan

paquetes integrados de incentivos para el desarrollo de nuevas actividades

productivas, formación e investigación.

� Incentivos específicos para las pymes .

� Incentivos a la exportación y a la internacionalización.

Además, existen mecanismos automáticos que permiten el acceso inmediato

a la ayuda, sin que sea necesario presentar una petición formal de acceso y sin autorización previa:

� Incentivos fiscales (L. 388/2000) .

� Bonificación fiscal (L. 341/95) .

� Incentivos fiscales para la investigación (L. 140/97) .

� Incentivos fiscales para las pymes turísticas y comerciales (L. 449/97) .

Las ayudas principales se aplican sólo en determinadas áreas desfavorecidas

del territorio. Las seis regiones del Sur Basilicata, Calabria, Campania, Puglia, Cerdeña y Sicilia (definidas por la normativa europea como áreas objetivo 1). Un amplio número de áreas localizadas en Abruzzo, Molise y en las demás regiones del Centro y del Norte. Algunos incentivos se aplican únicamente a las pymes; otros prevén para ellas ayudas mayores. Existen vínculos especiales en cuatro sectores:

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� Siderurgia .

� Construcciones navales .

� Industria automovilística.

� Fibras sintéticas.

“Microcrédito” en Italia

En Italia el sistema de financiamiento para PYME está centrado en las líneas de crédito del Banco Europeo de Inversiones y en líneas especializadas como las ya mencionadas del Mediocrédito Centrale. A nivel regional, los bancos locales intermedian también fondos comunitarios destinados a determinadas zonas geográficas con menor desarrollo relativo. Para los avales y garantías de crédito los consorcios de garantía son un producto de la decisión empresarial. El Consorcio de Modena, por ejemplo, incluye 3.500 firmas que pagan una cuota de membresía. La suma de estas cuotas, junto al apoyo financiero municipal, regional y central, permite constituir un capital de aval para respaldar (hasta un 50%) los créditos solicitados por los miembros ante la banca privada. Existen más de 200 consorfidi (o confidi) que utilizan como centro de referencia y coordinación al Federconfidi, quien también se encarga de brindar consultoría.

Los beneficios fiscales que el Estado central otorga a estos estratos de crédito son

que ha disminuido desde 1994 la carga fiscal para empresas que contraten más empleados y estipula exenciones por dos años para aquellas firmas que reinviertan sus beneficios10. Microcréditos en México

Dentro de la política económica de México es el combate a la pobreza, encargo que tiene la Secretaria de Economía, apoyadas por fondos y programas mediante micro financieras son instituciones especializadas en microcrédito orientado al autoempleo y a proyectos productivos. Se constituyen para dar servicios de crédito a la medida de las necesidades de los individuos con iniciativas productivas. Incorpora una concepción del desarrollo humano y económico de la comunidad. Que permita crear las condiciones necesarias al acceso al crédito a individuos y grupos sociales que se encuentran en condiciones de pobreza y den la oportunidad de alcanzar por si mismos niveles de vida mejores 11. FONDOS SUJETOS DE CRÉDITO PROGRAMAS

Fondo Nacional de Apoyos para Empresas en Solidaridad (FONAES)

A las personas de bajos ingresos a través del otorgamiento de un conjunto integral de apoyos para la puesta en marcha de proyectos productivos y la formación de habilidades empresariales y administrativas básicas

Programa Especial Concurrente para el Desarrollo Rural Sustentable (PEC) Programa de Desarrollo Local (Microrregiones) Equidad de género Empresas sociales integradas por personas con discapacidad Desarrollo empresarial Desarrollo regional

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Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR)

Mujeres rurales por conducto de organismos intermediarios (OI), para fomentar la inversión productiva, impulsar el ahorro y propiciar la capitalización del sector rural

Programa Nacional de Financiamiento al Micro Empresario (PRONAFIM)

A personas en condiciones de pobreza y que cuentan con proyectos productivos viables. Para realizar esta tarea abre líneas crediticias a Instituciones de Micro financiamiento, creadas y operadas por agentes privados o sociales, que se encargan de suministrar los créditos a la población objetivo. La consolidación y ampliación de este sector es el propósito principal del Programa, al que le sigue la creación de oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos.

Fondo de Apoyo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Fondo PYME)

A promover el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) del país mediante la aplicación de recursos en cuatro vertientes: Creación y fortalecimiento de empresas e innovación tecnológica. Articulación productiva sectorial y regional Acceso a mercados. Acceso al financiamiento.

Programa de Apoyo para incubadoras de negocios para Jóvenes (PROJOVEM)

Los jóvenes emprendedores del sector rural y/o los jóvenes que desean iniciar una empresa con incidencia en el sector rural, así como los organismos intermedios que pretendan obtener apoyos.

Incubadoras de Negocios y Empresas en Proceso de Formación, en las siguientes subcategorías y conceptos de apoyo: 1. Subcategoría: Apoyos destinados a la creación y fortalecimiento de Incubadoras de empresas del sector rural, en los siguientes conceptos: Transferencia del Modelo: Para adoptar modelos exitosos de incubación de empresas; Equipamiento: Para equipo informático, telecomunicaciones, laboratorio de proceso o análogos; Infraestructura: Para la construcción, adaptación y/o remodelación de instalaciones destinados exclusivamente a las incubadoras; Consultoría para negocios en proceso de formación. 2. Subcategoría: Apoyos destinados a jóvenes emprendedores del sector rural, canalizados a través de las incubadoras de negocios para capital semilla en negocios en proceso de formación.

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3. Subcategoría: Realización de eventos, exposiciones y congresos, cuyos contenidos promuevan la creación de empresas de jóvenes en el sector rural y sean organizadas por incubadoras de empresas.

Programa para el Desarrollo de la industria del Software (PROSOFT)

MIPYMES en la industria del software a través del otorgamiento de apoyos financieros orientados a fortalecer la capacidad productiva y de innovación de las mismas, así como el desarrollo de recursos humanos de alto nivel asociados a dichas empresas. Lo anterior con la finalidad de propiciar la creación de nuevas empresas, así como la consolidación y crecimiento de las ya establecidas, a efecto de detonar el desarrollo del sector de tecnologías de información.

Desarrollo de masa critica del Sector. Promoción y Comercialización. Fortalecimiento de capacidad regional y empresarial. Desarrollo de capacidades empresariales y de estrategia. Proyectos productivos Innovación y desarrollo tecnológico. Calidad y capacidad de procesos Capital humano. Acceso al Financiamiento

Incrementar la productividad de la industria con acciones de bajo costo e impacto inmediato a través de la aplicación de una metodología que permite a las empresas incrementar su productividad. Este programa aplica un modelo de intervención rápida de carácter teórico-práctico que se aplica en forma intensiva dentro de las instalaciones de la empresa durante cuatro días continuos a grupos de entre cinco y 15 personas, el cual permite proporcionar a las empresas las herramientas necesarias para agilizar el volumen y flujo de producción, eliminar desperdicios, reducir inventarios en el proceso y optimizar el espacio en planta.

Comité Nacional de Productividad e innovación Tecnológica (COMPITE)

El propósito fundamental del programa se inscribe en el objetivo del Gob. FED. De impulsar vigorosamente el desarrollo de las regiones con mayores rezagos y en asegurar un desarrollo regional más equilibrado. En tal sentido, su objetivo es generar las condiciones para alcanzar mayores niveles de desarrollo en los estados de Campeche, Chiapas, Guerrero, Oaxaca, Quintana Roo

Programa Marcha hacia el Sur (PMHS)

Tabla 2: Fondos y Programas de Microcréditos en México 11

En el sistema de abastecimiento ha llevado a cabo la creación de verdaderos distritos

industriales de PyME, que han facilitado la especialización de algunas áreas en varios productos, como el textil, maquinaria, y la del calzado. Italia está especializada en algunos sectores a baja tecnología e intensidad de capital humano. Por ejemplo, la industria textil y de vestuario ocupa casi un cuarto de los empleados de la industria manufacturera (contra un 10% de Estados Unidos, un 6% de Japón y un 5% de Alemania).

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Por contra, el sector mecánico (que incluye actividades a alto nivel tecnológico) ocupa el 33% de los empleados en la industria, contra un 40% en los otros mayores países10.

Por consiguiente, al concentrarse en un bajo nivel tecnológico; conserva una

semejanza cultural con las economías de América Latina, Esto ha hecho que Italia dedique especial atención a las relaciones económicas con estos países. Como ejemplo la realización de la Conferencia para América Latina, realizada en Italia en octubre del 2003, organizada por la nueva “Red Italia América Latina” (RIAL).7

El gran interés de México hacia el modelo italiano de desarrollo económico

fomentado por las pequeñas y medianas empresas se ha manifestado con la organización del Foro Italo-latinoamericano de Guadalajara, México en mayo de 2002, donde se presentó el estudio de “Políticas e Instrumentos de la Cooperación Económica y de Desarrollo de Italia”, realizado por el “Centro Studi di Política Internazionale” (CeSPI) en colaboración con el Ministerio de Asuntos Exteriores de Italia, mismo que ha contado con la participación de los principales operadores públicos y privados del sector12.

Semejanzas y Diferencias en los Microcréditos entre Italia y México

El microcrédito en Italia está enfocado a las Pymes e incrementar el desarrollo de aquellas regiones con rezago y la industria; en México, además de estos apoyos, está enfocado también a diversos sectores de bajos recursos, como mujeres y jóvenes con proyectos rurales.

La organización empresarial Italiana tiende a realizar diversos acuerdos entre las

empresas que se encuentran trabajando dentro del mismo sector, de tal modo que esto impulsa al desarrollo del sector productivo; por el contrario en México, estas agrupaciones son hechas para la protección de su industria o formar un grupo de poder más fuerte para contrarrestar a otros grupos.

Conclusiones

En Italia no existe como tal el microcrédito como lo propone Muhammad Yunus (Pionero del concepto). En México las distintas Organizaciones empiezan pequeñas y permanecen igual al no tener la ambición de crecer a escala nacional. Y finalmente la oportunidad que muchas personas de tomar la idea del microcrédito para pobres, sólo como una forma de hacer dinero especulando en vez de ayudarlos realmente. La paz duradera no se puede alcanzar si la población no encuentra la forma de salir con trabajo y una ayuda con microcrédito que sería su única posibilidad más segura, el buscar las condiciones necesarias en la aplicación de tecnologías propias, y que el entorno propicie el crecimiento de los proyectos o propuestas de acuerdo a la vocación de nuestra cultura para poder competir, En Italia hay semejanza con México en aprovechar la creatividad en la economía: la imaginación, la fantasía, el diseño, donde predominan en muchos sectores, esto es clave de éxito en la industria italiana, así también el trabajo en equipo. Debemos empezar a cambiar nuestras formas de hacer negocios, el de vernos como equipo, trabajar bajo valores como la responsabilidad, honestidad y solidaridad.

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Referencias

1 Wikipedia 2 Italia: http://es.wikipedia.org/wiki/Italia 3 México: http://es.wikipedia.org/wiki/M%C3%A9xico 4 Fondo Monetario Internacional 5 http://www.imf.org/external/esl/index.asp

6 Banco Mundial;

a. Conferencia de Prensa con Paúl Wolfowitz, en Abril 2006, Monterrey México 7 http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/BANCOMUNDIAL/NEWSSPANISH/0,,cont

entMDK:20904362~pagePK:64257043~piPK:437376~theSitePK:1074568,00.html a. Reseña sobre México, Publicación sobre los avances y desarrollos del país

http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/BANCOMUNDIAL/EXTSPPAISES/LACINSPANISHEXT/MEXICOINSPANISHEXT/0,,menuPK:500879~pagePK:141132~piPK:141107~theSitePK:500870,00.html

b. Cambodia, Newsletter Volume 3 Number 12. 8 (Cómo calcular la línea de pobreza en una región) 9 http://siteresources.worldbank.org/INTCAMBODIA/newsletters/20378495/February05Newslett

er.pdf a. Seventy Fourth Meeting

10 The honorable Mario Draghi, Governor of the Bank of Italy 11 http://siteresources.worldbank.org/DEVCOMMINT/Documentation/21108292/DCS2006-

0043(E)-CotedIvoire.pdf a. Italy Partners With World Bank to Fight Poverty through Information Technology

12 http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/NEWS/0,,contentMDK:20043584~menuPK:34466~pagePK:34370~piPK:34424~theSitePK:4607,00.html

13 UNICEF; Reporte No.6 Niños pobres en países ricos 2005 14 www.unicef-icdc.org/publications/pdf/repcard6e.pdf 15 Central intelligence Agency (CIA); Libro de hechos mundiales. 16 Italia: https://www.cia.gov/cia/publications/factbook/geos/it.html 17 México: https://www.cia.gov/cia/publications/factbook/geos/mx.html 18 Organización de las Naciones Unidas (ONU); Portal de la Asamblea General en donde se ubican

las resoluciones. 19 http://www.un.org/spanish/documents/resga.htm Resolución 52-194 20 Instrumentos Financieros Italianos y Pymes Chilenas 21 http://www.ambsantiago.esteri.it/NR/rdonlyres/429A34C0-2633-4EF4-8872-

1A4AB6F13AD9/0/InstFin.pdf 22 El Economista. Periódico de México publicación del 24 Nov. 2005 23 Sectores Financiados en Italia 24 http://www.italtrade.com/invest_in_italy/espanol/ceck_testo.htm#Agevolazioni 25 Promoción y reestructuración de las pequeñas y medianas empresas en Canadá, España, Italia y

Japón Ricardo DOMÍNGUEZ Banco Interamericano de Desarrollo 26 http://mipymesenlinea.tripod.com/sitebuildercontent/sitebuilderfiles/documento.pdf 27 Informe de evaluación correspondiente al primer trimestre del ejercicio fiscal del 2006 sobre el

presupuesto ejercido a nivel capitulo y concepto de gasto, así como el cumplimiento de metas y objetivos con base en los indicadores de resultados establecidos en las reglas de operación de los fondos y programas a cargo de la Secretaría de Economía señalados en el anexo 16 del decreto de presupuesto de egresos de la federación para el ejercicio fiscal 2006

28 http://www.economia.gob.mx/pics/p/p239/1ertrim06.pdf 29 Foro italo-latinoamericano de Guadalajara, México en mayo de 2002 30 http://www.italian-

embassy.org.ae/Ambasciata_CittadelMessico/Menu/I_rapporti_bilaterali/Cooperazione_economica/

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Análisis Comparativo sobre los Microcréditos entre México y España.

Josué Valencia López Juan Erick Florez Álvarez

Objetivo general

Los objetivos principales de este estudio son analizar las principales iniciativas microfinancieras puestas en marcha tanto en México como en España por las entidades financieras en coordinación con diversas ONG y con programas de la administración Pública, con el fin de reducir estas cifras de pobreza y luchar contra la exclusión social y financiera que también es una realidad en los países subdesarrollados y así mismo evaluar la efectividad de estas medidas; y sugerir ciertas hipótesis sobre la evolución futura de este instrumento. Objetivo particular

Para ello, en primer lugar, se profundizará en las causas del creciente aspecto social y

financiero a la que se está asistiendo en el desarrollo del microcrédito en México y España. En segundo lugar, se repasará brevemente el concepto y principales características de los microcréditos y se expondrá, según nuestra opinión, la diferencia entre las experiencias microfinancieras puestas en marcha en estos dos ámbitos internacionales dando estructura para descifrar los organismos gubernamentales y el desarrollo de la mujer. Líneas de investigación:

1. El aspecto de la pobreza como eje principal del desarrollo social y financiero de México y España.

2. Hacer un desarrollo y análisis de un entorno económico así como sus instrumentos

gubernamentales.

3. Fortalecer los procesos de organización y liderazgo de las mujeres mediante un programa de educación integral que les haga desarrollar sus capacidades administrativas, organizativas y de liderazgo.

Justificación

Los microcréditos en todos los rincones del planeta se han configurado como una

herramienta útil para dar una oportunidad de empleo y de ingreso, y por tanto, para mejorar los niveles de bienestar de muchas familias. Países como México y España no son la excepción aunque todavía no se tienen datos suficientes como para evaluar los resultados

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que estos recientes programas microfinancieros están alcanzando dado que la mayoría de los programas han nacido recientemente. Se creé que sería de gran interés dejar esta línea de investigación abierta y estar muy alerta para evaluar seriamente el impacto económico y social que estos programas están comenzando a obtener en estos dos países.

Cómo inició España con los Microcréditos

Desde la década de los ochenta, las ONGD españolas fueron los agentes pioneros de la Cooperación Española en incorporar programas de microcrédito dentro de sus proyectos de desarrollo humano y social. Más tarde, en el año 1998, la Agencia Española de Cooperación Internacional (en adelante, “AECI”) creó el Fondo para la Concesión de Microcréditos (en adelante, “FCM”). El nacimiento del FCM se producía un año después de la celebración de la primera Conferencia Internacional sobre Microcréditos, (Washington, D.C., 1997), la cual, por medio de su Declaración y Plan de Acción puso en marcha una campaña mundial cuyo objetivo era llegar a 100 millones de las familias más pobres del mundo, en particular a las mujeres de esas familias, y lograr que, para el año 2005, tuvieran acceso al crédito para trabajar por cuenta propia, así como a otros servicios financieros y comerciales.

Los agentes de la Cooperación Española se han sumado, por tanto, a la expansión de

los microcréditos cuyos orígenes se remontan a los años setenta con la creación de importantes instituciones microfinancieras en Asia y Latinoamérica. Los microcréditos surgen como alternativa eficiente a los programas asistencialitas de ayuda al desarrollo que habían carecido de sostenibilidad en el largo plazo y no habían afectado a los puntos neurálgicos de la pobreza. En este sentido, consisten en «programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejoren su nivel de vida y el de sus familias»3. Se justifican bajo la premisa de que las transferencias de renta pueden ser necesarias para aliviar la situación de pobreza, pero tal alivio es ocasional salvo que contribuya a generar nuevas fuentes de ingreso para los sectores más pobres.

En la actualidad, el apoyo de la Cooperación Española al desarrollo de los

microcréditos se enmarca en una agenda de impulso protagonizada a nivel internacional por los Objetivos de Desarrollo de Milenio y la Campaña Mundial de Microcrédito, y a nivel nacional, por el Plan Director de la Cooperación Española 2005-2008. La Cooperación Española participa por tanto en el movimiento humanitario internacional que otorga reconocimiento especial a la función de erradicación de la pobreza que cumple el microcrédito, su aportación al desarrollo social y el efecto positivo que tiene en la vida de las personas que viven en la pobreza (Naciones Unidas, 1999). Cómo inició México con los Microcréditos

En México, por su parte, tiene una larga tradición de microcréditos. Surgieron como apoyos especiales a la gente que perdió sus negocios con el terremoto de 1985. El Programa Nacional de Financiamiento y Microempresarios, de la Secretaría de Economía, comentó: "existen aproximadamente desde 1985 las microfinanzas aunque la tradición mexicana de

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banca social, de banca popular se remonta a los años 30, con las cajas de ahorro. Como política pública nace en el año 2000, 2001". (María del Carmen Díaz Amador).

Los microcréditos en México se concentran en la Zona Oriente del Distrito Federal y

en los estados del sureste. Consisten en préstamos contra palabra de entre 500 y 2 mil pesos para que la gente de menores recursos desarrolle su negocio.

Hipótesis

Si los microcréditos son una herramienta de inserción laboral a través del auto empleo podríamos disminuir las dificultades de acceso al capital ajeno que envuelve a los pobres en un círculo de miseria, por lo que los microcréditos tratan de potenciar el espíritu emprendedor así como la articulación del servicio de microcrédito con otros servicios en el marco de la intervención integral.

Planteamiento del Problema

El comparativo y análisis de este artículo es ofrecer una visión general sobre la magnitud alcanzada por los microcréditos en México y España como alternativa financiera para combatir la exclusión social y financiera. Introducción

La extrema pobreza, entendida como carencia de oportunidades para el individuo, no es sino la expresión más palpable de la falta de libertad y de elección para el ser humano. La extrema pobreza se nos presenta, antes que nada, como el resultado directo de graves perturbaciones en el marco institucional y de la forma de gobierno en esos territorios. Simplemente el individuo necesita de reglas claras, estables, iguales para todos y lo que es más complicado, hacerlas cumplir para toda la ciudadanía. Sólo así el individuo tendrá incentivos para proseguir su sendero vital en libertad. Si no se da un crecimiento en el tiempo del país, estaremos frustrando los esfuerzos de la ayuda internacional al condenarla al simple papel de redistribuidora de consumo, por muy necesario que ése sea el objetivo. Crecer debe ser el objetivo último de toda acción de ayuda y, para ello, el método económico deviene necesario y útil. Dentro de los múltiples instrumentos que han aparecido en las últimas décadas los microcréditos se han convertido en una herramienta poderosa para la consecución de un tejido socioeconómico más denso, estable y económicamente viable en los países en desarrollo. Debe extenderse a cada vez mayores capas de población siempre que financieramente sean sostenibles en el tiempo. Deben diferenciarse claramente de la subvención para que ésta no se convierta en recurrente aunque, y no es contradictorio, deben ser objeto preferente en las condiciones iniciales para que la aventura empresarial pueda solventar los problemas de discriminación, desinformación y falta de capacidad tan comunes en las áreas objetivo.

Sin embargo, la realidad es que millones de personas en el mundo pobre, y también

miles de personas en los países desarrollados, no tienen ninguna posibilidad de acceder a un puesto de trabajo en los sectores estructurados de sus economías debido a su falta de formación o a la falta de papeles.

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Estos millones de personas que se encuentran inmersos en el sector informal o en la

economía sumergida de sus países, en la gran mayoría de los casos, no disponen de recursos concretamente del recurso financiero para desarrollar las oportunidades económicas que se les presentan. Se trata de los más desfavorecidos, por lo general, personas excluidas tanto social como financieramente. No sólo no disponen de recursos propios, sino que no tienen ninguna posibilidad de acceder a los recursos financieros que ofrecen las entidades financieras formales, ya que según dichas entidades, no son clientes solventes que puedan hacer frente a la amortización de sus deudas. Los más pobres sin acceso al crédito formal debido a la no disposición de avales o garantías patrimoniales, recurren a los prestamistas informales, los cuales, a través de los elevados tipos de interés, les explotan y empobrecen aún más, de manera que cada vez se ven más atrapados en el círculo de la pobreza. Sin capital con el que comprar los inputs o factores productivos, es imposible aprovechar las oportunidades económicas que se les presentan, y por lo tanto, mejorar su calidad de vida y la de sus familias. Los microcréditos les ofrecen esta oportunidad. Desarrollo de la investigación: En España Alcance: 36,1 millones de euros

Según datos de la Confederación Española de Cajas de Ahorro, la práctica totalidad de las cajas de ahorros concede microcréditos (CECA, 2003). No obstante, seis son las cajas más activas en este terreno y las que, como se puede apreciar en el cuadro 1, han realizado un mayor número de operaciones. Concretamente, desde comienzos de la década, estas entidades han realizado operaciones por valor de 36,1 millones de euros (CECA, 2005).

Figura. 1

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En México Alcance: Microcréditos, 200 millones de pesos.

El monto asignado al FINAFIM para el presente año es de 200 millones de pesos, de los cuales 120 millones se encuentran asignados a 25 microfinancieras preseleccionadas y se pretende que éstas otorguen un mínimo de 40 mil microcréditos como meta inicial.

Las características generales de los distintos programas de microcréditos responden al esquema de la siguiente figura. Entre España y México.

Figura. 2

Crédito medio Desde los 8,000 hasta los 25,000 euros.

300 pesos y 5,000 cómo crédito final.

Periodo de carencia Entre 0 y 6 meses. Entre 0 y 6 meses. Plazos máximos de reembolso De 3 a 5 años. De 3 a 5 años.

Tipo de interés actual Entre el 4 y el 6% 2% y 7%, dependiendo de la microfinanciera.

Garantías Sin garantías.

Contar con una garantía social

Comisiones Sin comisiones (en la mayoría de los casos).

Sin comisiones (en la mayoría de los casos).

España México

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Número de Microcréditos Concedidos

Según la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), la práctica totalidad de las Cajas de Ahorro conceden microcréditos, si bien algunas ya se han convertido en especialistas. El número de microcréditos se estima que supera los 2.000, con una media creación de 2 a 2,5 puestos de trabajo por microcréditos concedido. Grafica. 1 En España.

Grafica. 2 En México.

El monto promedio ponderado de cada microcrédito otorgado en el periodo enero-agosto de 2006 se ubicó en $2,374.30.

Fuente: Fommur, 2006

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Sectores Financiados

Principales actividades económicas puesta en marcha a través de los microcréditos, las iniciativas microempresariales que se financian a través de los microcréditos son de muy diversa índole. Destaca la puesta en marcha de pequeños negocios vinculados al sector del comercio (alimentación y no alimentación) y de la hosteleria. Actividades financiadas por los programas de microcréditos

Hosteleria 11.9 % Comercio 73% Tiendas de alimentación 11% Servicios 3% Servicios a la construcción 9% Agropecuario 7% Estética o Salud 8.6% Manufactura 17% Actividades recreativas 6.7% Artesanías 6.7% Comercio (no alimentación) 6.7% Servicios de limpieza 5.7% Educación 5.7% Atención a niños 4.3% Servicios a domicilio 4.3% Restauración y/o enmarcados 4.3% Atención a ancianos 3.8% Tiendas de animales 3.3% Reparación de calzado 2.4% Informática / telefonía 2.4% Servicios de consultaría, gestaría 1% Talleres de reparación 1% Kioscos de prensa 1% Publicidad 0.5%

España México

Estas estadísticas se basan en una muestra de nueve entidades de crédito y sociales de apoyo al microcrédito (“la Caixa”/ Obra Social de “la Caixa”, Fundación Caja Granada Desarrollo Solidario, Obra Social Caixa Galicia, Cruz Roja Española, MITA-ONG, SECOT, Banco Mundial de la Mujer, Fundación INCYDE, Ayuntamiento Collado Villalba). Fuente: Nantik Lum de microfinanzas

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Conclusión

Como hemos podido analizar a lo largo de este artículo, no sólo se han multiplicado el número de instituciones que en ambos países que están otorgando servicios microfinancieros, sino que también se ha incrementado enormemente el número de operaciones de microcréditos realizadas. Por lo que se pudo percibir que en la actualidad las personas se ven motivas al poder de adquisición de un microfinanciamiento por lo que prácticamente nadie había oído hablar de este instrumento de financiación. Sin embargo hoy, incluso el gobierno lo está utilizando como herramienta de política económica para luchar contra el desempleo, a través de la creación de autoempleo, y para mejorar las condiciones de vida de los grupos más marginados de la sociedad. Los microcréditos en todos los países donde se han puesto en marcha, han demostrado ser una herramienta útil para dar una oportunidad de empleo y de ingreso y abatir el problema de la pobreza y por tanto, para mejorar los niveles de bienestar de muchas familias. La microempresa genera uno o dos puestos de trabajo. No es de extrañar, que las autoridades públicas brinden la oportunidad de generar autoempleo y empleo. El gran problema de estas personas es que no disponen de los recursos financieros necesarios como para poder emprender sus ideas de negocio y mejorar así sus condiciones de vida. Los microcréditos pueden ser la herramienta que les ofrezca esta oportunidad de trabajo y de futuro.

Dentro de las Mujeres rurales que canalizan los microcréditos a actividades comerciales y/o productivas, se observa la siguiente distribución:

Fuente: Fommur, 2006

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Referencias

1 Microcréditos, herramienta para erradicar la pobreza. 2 http://mx.news.yahoo.com/s/061018/40/1x7h0.html 3 Foro nantiklum de microfinanzas. 4 http://nantiklum.org 5 Presidencia de la republica, microcrédtos. 6 http://microcreditos.presidencia.gob.mx 7 Fondo de financiamiento a mujeres rurales. 8 http://www.fommur.gob.mx/logros.php 9 Wikipedia, la enciclopedia libre

1

1 http://www.cadenaser.com/articulo/sociedad/Mohamed/Yunus/banquero/pobres.

2 http://lcweb2.loc.gov/frd/cs/bdtoc.html 3 http://go.hrw.com/atlas/span_htm/banglade.htm 4 http://www.paho.org/ “Core Health Indicators”, World Health Statistics 2006 y The

World Health Report, 2006 Edition 5 http://www.fao.org/ag/agn/nutrition/bgd-s.stm 6 http://www.searo.who.int/ “Core Health Indicators”, World Health Statistics 2006 y The

World Health Report, 2006 Edition. 7 http://web.amnesty.org/report2006/bgd-summary-esl 8 http://www.revistafuturos.info/futuros_11/grameen1.htm 9 Contribution of Grameen Bank to Gross Domestric Product of Bangladesh: Preliminary

Estimates, By Mohiuddin Alamgir, Paper Work, December 1998 10 http://revistafuturos.info/futuros13/banco_grameen23.htm 11 http://www.google.com.mx/search?hl=es&q=+90.49+Grameen+Bank 12 http://www.fao.org/Noticias/GLOBAL/GW9831-s.htm 13 http://www.grameen-info.org/bank/bank2spanish.html 14 http://www.evistafuturos.info/futuros13/banco_grameen22.htm 15 http://www.grupochorlavi.org/php/doc/documentos/BANCOGRAMEENII.pdf 16 http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf 17 http://www.gestiopolis1.com/recursos7/Docs/fin/finanzas-y-los-microcreditos.pdf 18 http://www1.hcdn.gov.ar/folio-cgi-bin/om_isapi.dll?clientID=3012071904&advquery 19 http://www.dhimesmarra-law.com/articulos/pdf/guialegal.pdf 20 http://www.unicef.org /spanish/infobycountry/bangladesh _bangladesh_ statistics.

html#11#11, Datos de Salud de la UNICEF 2005. 21

21http://www.eumed.net/cursecon/economistas/yunus.htm - 14k

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Los Microcréditos, una Estrategia para Enfrentar el Problema del Agua.

Rafael Sainz Zamora

Sólo el 2.7 % de toda el agua disponible en el planeta es apta para el consumo humano1, además, el agua tal como se encuentra en la naturaleza no siempre puede ser utilizada para el consumo ya que requiere de algún tipo de tratamiento para eliminar partículas y organismos que pueden ser dañinos para la salud. El agua potable debe ser captada, conducida, almacenada y distribuida. Por su parte, las aguas negras deberán ser captadas, tratadas y conducidas hacia algún cuerpo de agua.

Aproximadamente 1,100 millones de personas (18% de la población mundial), no

tienen acceso a fuentes seguras de agua potable, y más de 2,400 millones carecen de saneamiento. En los países en desarrollo, más de 2,200 millones de personas, en su mayoría niños, mueren cada año a causa de enfermedades asociadas a la falta de acceso al agua potable, saneamiento inadecuado e insalubridad2. Si el suministro y la calidad del agua, fuesen los adecuados, incluyendo el saneamiento, la incidencia de contraer algunas enfermedades y con ello muerte pudiesen reducirse hasta un 75%.

Las descargas de agua sin tratamiento matan ríos, lagos, mares, atmósfera y tierra. En

México de cada 100 litros vertidos, sólo el 25% reciben semi descontaminación3. El 90% de los contaminantes físicos y químicos son transportados por el agua. Tan sólo en América Latina menos del 10% de las aguas residuales producidas son tratadas adecuadamente. Cada vez hay menos agua y cada vez esta más contaminada, cuando los cuerpos de agua se resecan se intoxica a la naturaleza y la biodiversidad.

Más de la mitad del agua dulce disponible en el planeta está concentrada en diez países. Por ejemplo, China tiene 7% del total del agua dulce renovable existente en el mundo, con un 22% de la población mundial. Canadá, con el 0.5% de la población mundial, dispone del 9% del agua dulce renovable del mundo. La disponibilidad de agua por habitante en México es menor que la que tienen países como Estados Unidos, Brasil y en general toda América del Sur4.

La agricultura es con mucho la mayor destinataria de recursos hídricos y a ella van alrededor del 70% de todas las extracciones de agua (las tierras irrigadas producen 40% de todos los alimentos que consumimos), a la industria le corresponde el 20% por ciento y al empleo doméstico con un 10%5. En la tabla siguiente se presentan los requerimientos de agua para la producción:

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Litros de agua requeridos Cantidad de producto obtenido

1 500,000 Una tonelada de trigo 250,000 Una tonelada de acero

4,000,000 Una tonelada de arroz 1,500 Un kilo de pan 35,000 Fabricar un automóvil 450 atención a un paciente en un hospital por día

Las naciones ricas aprovecharon el agua en las primeras etapas de su desarrollo y

convirtieron este recurso en un motor para el crecimiento. Los países pobres no cuentan con recursos económicos para construir infraestructura hidráulica o mejorar su gestión en cuanto al manejo de agua.

La escasez de agua se presenta en el ámbito local, regional y hasta el global. Los

efectos dañinos son más duraderos y dramáticos en las zonas áridas y semiáridas. En nuestro país se tienen 56 millones de kilómetros cuadrados cubiertos por zonas áridas y 23 de zonas semiáridas, que sumadas equivalen a aproximadamente el 40 % de la superficie total del país. En el norte del territorio nacional, el agua de lluvia que se capta por escurrimiento es únicamente el 4% mientras que en el sureste y las zonas costeras se logra captar el 50% del escurrimiento6.

En las cuencas áridas o semiáridas vive casi un sexto de la población mundial, constituyendo cerca de las tres cuartas partes de la población más pobre. El calentamiento gradual del planeta que provoca sequías e inundaciones empieza a ser participe en zonas que no estaban acostumbradas a luchar con la falta de agua, además del agotamiento y contaminación de las fuentes de agua dulce y la presión en la densidad de las población urbana, generalmente agravados por la negligencia y el desgobierno agravan el problema.

Se estima que para la población actual se requiere un 20% más de agua y que para el

año 2025, la demanda para la vida humana será un 56% superior que el suministro. El gasto de una persona, en las exigencias del consumo en zonas urbanas (desagües de baños, duchas, lavatorios e inodoros), se cifra entre 200 y 400 litros diarios. Tan sólo una llave de agua que gotea desperdicia 500 litros por día7.

La Organización Mundial de la Salud se ha fijado como meta para el año 20158 reducir a la mitad el porcentaje de personas que carecen de acceso sostenible a un servicio mejorado de abastecimiento de agua, y reducir a la mitad el porcentaje de personas que carecen de acceso sostenible a servicios mejorados de saneamiento y de abastecimiento de agua. Para lo cual se han planteado cinco intervenciones cuyos costos aproximados se muestran a continuación:

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Inversión requerida ( millones de dólares

anuales)

Actividad a realizar

1,780

Reducción a la mitad del porcentaje de personas sin acceso sostenible a un abastecimiento de agua mejorado

11,300 La reducción a la mitad del porcentaje de personas sin acceso sostenible a un abastecimiento de agua y a un saneamiento mejorado.

22,600 El acceso universal a servicios mejorados de agua y saneamiento.

2,000 Cloración del agua doméstica y su almacenamiento seguro 22,600 los costos del mejoramiento del agua y del saneamiento,

136,500

El acceso universal a un abastecimiento regulado de agua corriente con control de la calidad y a la conexión de la vivienda a la red de alcantarillado con tratamiento parcial de las aguas residuales

De acuerdo al Informe sobre Desarrollo Humano publicado y elaborado por el

Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo de este año, y dedicado al tema “más allá de la escasez: poder, pobreza y la crisis mundial del agua”9. Los países que mejor trabajaron en pro de las condiciones de vida de su ciudadanía son: Noruega, Islandia, Australia e Irlanda. El lugar 19 lo ocupa España. El puesto 36 es para Argentina. Chile ocupa el 38. A las Bahamas el 52 y un lugar después para México, le siguen Bulgaria y Tonga.

México tiene un ingreso per capita de 5,550 dólares10 que es una cuarta parte del de

Estados Unidos que es el nivel nueve mundial. Botsuana tiene un ingreso per cápita diez veces mayor que Zimbabwe que por cierto pertenece a un grupo de otros 65 países que tienen ingresos menores o iguales a 800 dólares. Es importante señalar que los países con mayores receptores de ayuda externa en los últimos 25 años no han progresado. Egipto que ocupa el lugar 129, el país que más ayuda recibió, es un buen ejemplo de ello, siendo su ingreso per capita de un 5% del de Irlanda. En la gráfica siguiente se presenta el círculo de la pobreza asociada al consumo humano del agua.

Para enfrentarse a una demanda creciente de abastecimiento de agua y saneamiento, algunos gobiernos han privatizado las empresas de servicio público de aguas y saneamiento en sus ciudades. Sin embargo, si el contrato entre las autoridades públicas y las empresas privadas no se basa en una política que conecta a las viviendas pobres a la red de abastecimiento de agua y a los servicios de alcantarillado, los habitantes de los barrios marginales probablemente se verán perjudicados por la privatización. Conectar estos servicios a las viviendas urbanas de los pobres no es una tarea fácil ni rentable: es difícil colocar alcantarillas en asentamientos informales ya que las calles son estrechas e irregulares.

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Incluso cuando las zonas de tugurios se conectan tras la privatización de los servicios de agua, sus habitantes probablemente pagan más que otros, ya que pocas veces cuentan con conexiones individuales. Una publicación del Consorcio Internacional de Periodistas Investigadores muestra que en Manila (Filipinas)11 "las empresas privadas han conectado los servicios de agua a las viviendas urbanas de los pobres extendiendo una tubería hasta el barrio. Pero son las familias quienes pagan a los contratistas para extender las tuberías hasta sus casas… las compañías de agua, por lo general, instalan contadores cerca de la tubería principal. Esto significa que cualquier fuga o robo entre la tubería principal y el hogar lo paga el cliente". Según ONU-Hábitat, en Namibia, hasta el 15-20% de los ingresos de las familias se gasta en agua. Además, las familias deben pagar por acceder a los aseos12.

En abril del 2000, después de siete días de paro en la ciudad de Cochabamba y fuertes

protestas en las calles, el Presidente de Bolivia fue forzado a terminar un contrato de privatización del agua. Los incrementos de tarifas inmediatamente subieron en un 100 a 200% en algunos casos. Los pequeños campesinos y trabajadores por cuenta propia fueron especialmente golpeados por esta medida. En un país donde el salario mínimo es menos de 100 dólares al mes, muchas familias se vieron de pronto con facturas de agua de 20 dólares o más. La privatización incluía ríos, lagunas e incluso el agua de lluvia13.

Es común que las personas que viven en asentamientos irregulares son los que más padecen enfermedades relacionadas con el agua. Al carecer de acceso a unos servicios adecuados de abastecimiento de agua, suelen conseguir agua de fuentes poco seguras. Muchas veces, la única manera de obtener agua potable es comprándola a vendedores privados, a un costo hasta 10 veces superior al del agua entubada. En muchas ciudades africanas, hasta el 80 % de la población se abastece a través de proveedores de agua a pequeña escala del sector privado informal.

En Port-au-Prince, Haití, por ejemplo, las personas conectadas a servicios de agua

potable pagan un dólar por metro cúbico, mientras que los que no tienen acceso a la red pagan diez dólares por la misma cantidad. Los operadores del sistema se valen de pozos

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privados y camiones para vender agua a dueños de tanques de almacenamiento, quienes a su vez venden agua a los consumidores a precios que oscilan entre 3 y 5 dólares por metro cúbico14. El organismo operador del agua potable en comparación, cobra unos 50 centavos de dólar metro cúbico de agua potable a quienes están conectados a su red. El la tabla siguiente se presenta la Relación entre los precios que cobran los proveedores privados y los propios del sector público.

RELACIÓN ENTRE LOS PRECIOS QUE COBRAN LOS PROVEEDORES PRIVADOS Y LOS SERVICIOS PÚBLICOS

PAÍS CIUDAD PROPORCIÓN Bangladesh Dacca 12-25 Colombia Cali 10 Ecuador Guayaquil 20 Haití Puerto Príncipe 17-100

Honduras Tegucigalpa 16-34 Indonesia Yakarta 4-60 Kenya Nairobi 7-11 Nigeria Lagos 4-10 Perú Lima 17 Turquía Estambul 10

Fuente: Bathia, R. y M. Falkenmark (1993), Water Resource Polices and the Urban

Poor: Innovative Approaches and Policy Imperatives, Water & Sanitation Currents, UNDP-Programa de Agua y Saneamiento del Banco Mundial.

Es común que en la formulación, evaluación, ejecución y control de proyectos, se

observan los aspectos sociales e institucionales de manera simple, ya que los usuarios o consumidores potenciales no son tomados en cuenta, no consideran su problemática y costumbres, lo anterior no permite el logro de los parámetros de eficiencia y un desarrollo sustentable.

En las poblaciones pobres, la mujer juega un importante papel en el manejo del agua,

ella es quien la recoge, utiliza y administra no sólo en los hogares, sino también en la agricultura pluvial y de riego. Las mujeres proporcionan prácticamente toda el agua que requieren los hogares rurales y urbanos marginales. Esta agua se usa para preparar comida, beber, bañarse, lavar, regar la huerta y dar de beber a los animales. La mujer sabe donde se encuentran las fuentes locales de agua, a que horas llega el agua a las llaves públicas o domiciliares, a que hora pasa el camión cisterna que vende el agua y además conoce su calidad y potabilidad.

La mujer toma, almacena y controla el uso e higiene del agua. La recicla, usa la menos limpia para lavar y regar y da el agua que escurre a los animales. La mujer hace uso eficiente del agua. Cerca del 30 por ciento de las mujeres de Egipto caminan más de una hora al día para cubrir las necesidades de agua. En algunas zonas de África, las mujeres y los niños emplean ocho horas al día para recoger el agua. En Centroamérica, el porcentaje del tiempo que las mujeres dedican a actividades no sedentarias (entre las que se incluye el

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acarreo del agua) es de 71% en comunidades sin agua domiciliar (dentro de la casa) y del 42% en comunidades con agua domiciliar15.

En Chiapas las mujeres dedican 4 horas diarias al acarreo de agua para consumo

doméstico; las mujeres indígenas de Chihuahua recorren dos kilómetros para lavar y bañarse en el Río Conchos. Todo este tiempo dedicado por las mujeres y al acarreo, almacenamiento y manejo del agua, podrían ser utilizado en otras actividades relacionadas con su desarrollo productivo. Por lo anterior, la mujer es un factor determinante para impulsar el desarrollo de las comunidades marginadas.

Aunque el problema no necesariamente estiba en la pobreza; es de inequidad el mayor obstáculo para mejorar el nivel de vida de la población. De lo anterior, la mitad de la población del planeta sobrevive con menos de dos dólares diarios y 75% de las riquezas se concentran en 4% de la población. El Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) del año200516, reporta que las 500 personas más ricas del mundo tienen ingresos superiores a los 416 millones más pobres. En Brasil, 7.5% de la población sobrevive a diario con un dólar y 21.2% con dos dólares. En Argentina 7% con menos de un dólar y 23% con dos dólares; en México 7.5% con menos de un dólar y 21.2% con dos dólares. En Chile 2% con un dólar y 9,6% con dos dólares. Es importante, analizar las causas por las cuales persiste la inequidad17.

ACCIÓN DESCRIPCIÓN

Acceso a la educación

El nivel de ingreso se asocia en gran medida con la profundidad de la escolarización, no es tener simplemente acceso a la educación básica. La calidad también es importante.

Empleo y remuneración de trabajadores calificados y no calificados

Tratar que el máximo de la población tenga las competencias y conocimientos suficientes para acceder a mayores salarios

Ingreso familiar.

Se ve menguado por el mayor número de hijos en núcleos de estrato bajo. Hay que reforzar los programas oficiales de planificación familiar que han perdido dinámica en los últimos años.

El estado no debe continuar promoviendo la desigualdad

A pesar de que el gasto público es excesivo y crece, no se orienta a los programa de mayor impacto. Las políticas tributarias desenfocadas y llenas de excepciones que favorecen precisamente a los que menos las necesitan.

Restringido acceso al sistema financiero y la falta de profundidad de los mercados, perpetúa la desigualdad

los microempresarios no son tenidos en cuenta por los mercados financieros

Como se ha visto en la tabla, el último condicionante se centra en el financiamiento restringido. Un nuevo enfoque a los esfuerzos mundiales por frenar la demanda del agua y mitigar la pobreza es el manejo del agua a nivel local. Es a este nivel donde se dejan sentir

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más agudamente los efectos de la escasez y es aquí donde se deben implementar las soluciones. La práctica tradicional, generalmente en las regiones deprimidas, se muestra como una forma efectiva para el manejo local del recurso. Considerando para esto factores sociales, políticos, antropológicos y a novedosas aportaciones tecnológicas (no siempre sofisticadas, pero si útiles). Las poblaciones más pobres, usualmente demuestran que conservan en forma confiable sus propios recursos locales, pero en la mayoría de los casos la escasez de recursos económicos los frena y condena a la extrema pobreza y de ahí una dolorosa calidad de vida.

La gente pobre usa los servicios microfinancieros no solo para inversiones en los

negocios de sus microempresas, para el manejo de emergencias hogareñas y la satisfacción de una gran variedad de otras necesidades. También invierte en educación y la salud.

El Banco independiente Shri Mahila SEWA Saharaki, formado por mujeres pobres,

se creó a iniciativa de 4,000 mujeres trabajadoras por cuenta propia con un capital de 60,000 rupias indias. Actualmente cuenta con 51,000 depositantes y un capital de explotación de 100 millones de rupias indiasias). Desde su inicio, el banco ha sido viable y se ha autofinanciado empleando el superávit para fortalecer aún más a las trabajadoras individuales y a su movimiento18.

La SEWA ha ayudado a las mujeres a construir instalaciones para el agua, pozos, estanques, bombas de mano, y gestionarlas mediante sus comités del agua. De este modo la SEWA da a las mujeres pobres el control de los recursos financieros y naturales.

A continuación se presenta un ejemplo. Las montañas de Château en Haití, mantienen

una gran vegetación, a pesar de la tala inmoderada, sus ríos alimentan las poblaciones de Arniquet, de Port-Salut y la valle de Los Cayes (19). Sin embargo, los habitantes de estas montañas viven en la sequía continua. Las mujeres de estas montañas caminan más de dos horas para bajar al valle para buscar el agua; y deben subir cargados con muchos litros en las manos o sobre la cabeza. La agrupación de mujeres logró un micro crédito que a continuación se detalla.

PROYECTO: Extracción de agua en Fonfrède, Haití

JUSTIFICACIÓN

Este proyecto esta para proveer en agua potable cuatro zonas de Fonfrè de alejadas une de la otra: • Charier tiene 3.500 habitantes • Castel Père tiene 2.500 habitantes • Boucan tiene 3.000 habitantes

OBJETIVO GENERAL

Permitir el acceso al agua y mejorar sus condiciones sanitarias

OBJETIVOS ESPECÍFICOS

• Permitir a cada habitante disponer, al menos, de un vaso de agua potable. • Reducir el esfuerzo de la comunidad para disponer de agua potable. • Mejorar la salud de la población mediante el acceso cotidiano al agua potable.

DESCRIPCIÓN DEL PROYECTO

Comprar una bomba de extracción de agua, excavar cuatro pozos e instalar cuatro bombas.

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PRINCIPALES ACTIVIDADES

Construcción de cuatro pozos e instalar bombas

BENEFICIARIOS Población de 9,000 habitantes DURACIÓN DEL PROYECTO

Dos semanas desde la financiación

PRESUPUESTO 1 Bomba extractora 1,000 dólares 2 Excavación 4 pozos e instalación 4,000 dólares Total 5,000 dólares

Los micro créditos, conllevan a una reorganización social que contribuye a reconocer la importancia de la participación comunitaria como un factor importante en la solución del problema de suministro de agua potable en el campo. De acuerdo a este esquema, las comunidades mismas (no las agencias de gobierno o desarrollo) son los actores principales para la solución de sus problemas de agua, lo que implica la participación directa de las comunidades en la construcción y mantenimiento de sus propios sistemas de agua potable.

La construcción y el mantenimiento de la infraestructura de los sistemas de

distribución son responsabilidad de la comunidad, quien generalmente se organiza a través de juntas administradoras de agua. Generalmente estas juntas son elegidas localmente en forma democrática, y la construcción de depósitos, la instalación de sistemas cloradores de agua y las tuberías de conducción de agua, son financiados localmente. Como resultado, la obra de infraestructura y logísticas realizadas por la comunidad constituye uno de los bienes más valiosos de la comunidad misma.

Referencias

1 http://www.unicef.org/spanish/media/media_27228.html 2 http://www.comda.org.mx/constitucion/mercancia.htm 3 http://www.imacmexico.org/ev_es.php?ID=16625_208&ID2=DO_PRINTPAGE 4 http://www.idrc.ca/es/ev-18777-201-1-DO_TOPIC.html 5 http://www.monografias.com/trabajos32/derecho-al-agua/derecho-al-agua.shtml 6 http://www.solociencia.com/ecologia/problematica-global-agua-problematica.htm 7 http://www.actionbioscience.org/esp/environment/hinrichsen_robey.html 8 http://www.un.org/spanish/millenniumgoals/newsroom.html 9 http://www.unesco.org/water/index_es.shtml 10 http://www.senado.gob.mx/comisiones/directorio/biblioteca/Content/publicaciones/docs/

ColeccionesEscenarios/16PoliticaExteriorMexicana.pdf 11 http://www.scielosp.org/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S1020-49892002000500007 12 http://www.wateryear2003.org/es/ev.php-

URL_ID=5970&URL_DO=DO_TOPIC&URL_SECTION=201.html 13 http://www.umss.edu.bo/Academia/Centros/Ceplag/AguaMDLF.PDF 14 http://www.bpdws.org/spanish/prj_haiti.htm 15 http://www.fao.org/focus/s/women/Water-s.htm

a. http://coordinadorgef.pnud.cl/ 16 http://spanish.peopledaily.com.cn/31617/5025427.html 17 http://habitat.aq.upm.es/bpn/bp163.html 18 http://www.acogerycompartir.org/Proyectos/2006.htm