Desafíos de la Inclusión Financiera en zonas Rurales de México

Isabel Cruz H., AMUCSS

Programa de Apoyo a las Microfinanzas Rurales(2012-2014)

México, D.F.Febrero 7, 2012

1. ¿Qué es Inclusión financiera?

• PNUD define inclusiónfinanciera como el acceso univeral, a costosrazonables a un ampliorango de serviciosfinancieros, otorgadospor una diversidad de instituciones financierasviables.

• El rango de serviciosfinancieros incluyeahorros, créditos de corto y largo plazos, leasing, factoraje, hipotecas, seguros, pensiones, medios de pago, transferencias de dinero en moneda local, pago de remesasinternacionales.

• Micro, meso y macro servicios financieros

La Inclusión financiera no es un fin en si mismo, es un medio para el desarrollo rural

2. Desafíos de la inclusión financiera

PARA LAS INSTITUCIONES

1. Pobreza Rural

2. Viabilidad

3. Vinculo & desarrollo

4. Innovaciones (productos financieros adaptados)

5. Lograr economías de escala

6. Gobernabilidad

7. Formación RRHH

PARA EL SECTOR POPULAR

1. Desorden en el Mercado (Oaxaca, Gro, Puebla)

2. Inseguridad creciente

3. Sobre-endeudamiento

4. Falta de información

5. Costos supervisión

6. Políticas públicas contradictorias

7. Des-Organización del sector

Pobreza y marginalidad

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Superior

Rural Urbano

¿Quién y cómo?

Inclusión financiera

Exclusión financiera

Distribución de la población mexicana por niveles de ingresos en 2006 (dólares por persona por día)

Fuente: Christophe Paquette – Datos ENIGH 2006

?

“Repetir el mismo error pormás de 50 años”

• Poco interés• Dispersión• Falta de infraestructuras• Cultura diferente

“The fortune at the bottom of the pyramid”

• “Downscaling” de bancos y aseguradores• Microfinancieras urbanas• Tecnologías de masificación (cuenta de luz, etc.)

Programas PESA

3. Pobreza rural y eficacia de los Servicios financieros

Ahorro

Ahorro + Microseguros

+ Microseguros

Crédito

Crédito

Tiempo

Capital Social

Línea Nutricional Básica

IMFs enfoque

desarrollo:

Crédito

productivo

Microempresa

Enfoque Cadenas de Valor: IFRs

especializadas

Deficiencias en:• Capacidad Organizativa y

generación de excedentes

Deficiencias de Sustentabilidad en:• Conservación del Medio Ambiente

AHORRO,

Bancarización

Subsidios

Vulnerabilidad

crédito abierto,

ahorro y medios

de pago

Deficiencias en:• Canasta Nutricional.

Deficiencias en:• Educación,

• Salud; y

• Alimentación.P

Pobreza Rural

• 30 millones de pobres rurales

• En 180 mil localidades• Crisis alimentaria,

Inseguridad alimentaria• Crisis climática: sequía,

heladas, inundaciones• Crisis económica: caída

remesas, empleos precarios, microempresa

• 13 millones indígenas, 56 lenguas

IMPLICACIONES

Servicios microfinancieros básicosDemanda deprimidaDesarrollo de la demanda (crédito productivo, cadenas de valor)Mercados frágilesInformación y educación financiera

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Instituciones Financieras Rurales asociadas en AMUCSS

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96 instituciones

22 Estados

Servicios financieros integrales: ahorro, crédito, remesas

4. Dificultad de construir IFRs?

PARA LAS INSTITUCIONES

• Insuficientes institucio ( sucursales)

• Vocación rural

• Servicios financieros inadaptados

• Proximidad social y fisica

• Acceso a Tecnologías

• Inversión en RRHH

BARRERAS & EXPANSIÓN

• Dispersión geográfica, Bajos niveles de ingreso,

• Escasas comunicaciones

• Desconocimiento de las economías campesinas,

• Derechos de propiedad que reducen el patrimonio natural de los rurales.

4. Dificultad de construir IFRs?

ALTOS COSTOS DEL CREDITO

POCA INTERACCION

BARRERAS PARA LA EXPANSIÓN

GOBERNABILIDAD INSTITUCIONAL

DIFICULTAD PARA INVERTIR

CAPITAL HUMANO

CONOCIMIENTO

INFRAESTRUCTURA

ATRASO RURAL Y POBREZA

✚ =

=

=

✚

✚

5. Desarrollar Soluciones

DESARROLLAR EN IFRS A CREDITOS PRODUCTIVOS

Seguridad Alimentaria + Microempresas + Cadenas de

Valor

REDUCIR COSTOS: Servicios de Back-office: contabilidad,

liquidez, sistemas información, capacitación, garantías, RRHH,

SOLIDEZ INSTITUCIONAL: Diversidad institucional,gobernabilidad y control

interno

Integración Financiera

Interrelación y escalas financieras

Alianzas Público-privadas

Construcción de unOIFR en base a la LACP

ORGANISMO DE INTEGRACION

IDEA IDYSACREDIMICH

FICEPCO IXTLAN

INNOVA ENVIOSCONFIANZA

RED SOL

SMB CHICZA OTROSFIECHRENA

MMUR

MEXICO

SERV FINANCIEROS•Credito

•Agrícola•Rural•Vivienda

•Fondo de Garantías•Adm. Liquidez•Medios de pago(SPEI, Remesas yTarjeta)

AUDITORIA•Inspección•Auditoria•Monitoreo•Supervisión

•SERVICIOS APOYO•Contabilidad•Admon RRHH•Capacitación

•FORMACION SOFINCOS

FONDEODIRECTO CNBV

6. Ventanas de Oportunidad

1. Ordenamiento programas&políticaspublicas

2. Relación Banca de Desarrollo / Banca social

3. Vincular Operacionalmente Microfinanzas & Programas sociales (Oportunidades, Adultos mayores, Conavi) y productivos (PESA, Procampo), REMESAS otros.

4. Construir bienes públicos: centrales de riesgo, buró de crédito, traslado de valores, fondos de protección,

5. Regulación: soluciones institucionales distintas, complementarias, corresponsalías!!

6. Tecnologías comunicación

7. Nueva Gobernabilidad: Instituciones públicas /Sociedad Civil, sector organizado, redes de servicios

1. Nueva Gobernanza de las Finanzas Rurales2. Banca de Desarrollo y microfinanzas (Bansefi y

F.Rural), espacio en FIRA descuento directo3. Diversidad institucional y corresponsalías (prioridad)4. Pasar de IFRs a Sistemas Financieros5. Favorecer instituciones de los productores:

proximidad e integración financiera (seguridad alimentaria)

6. Bienes públicos: buró de crédito, traslado de valores, fondo de protección al ahorro, redes de servicios, complementariedad entre instituciones

7. Espacio a la innovación y tecnologías8. Políticas públicas: bienes públicos y vinculo con

desarrollo económico, Seguridad Alimentaria, Agricultura familiar

7. Conclusiones

Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social, A.C.

Hermosillo 14, Col. Roma SurDel. Cuauhtémoc, CP 06760, México D.F.

Tels +(52-55)52.64.03.15 y 52.64.03.16

E-mail: isacruz@prodigy.net.mx

www.amucss.mx

Muchas gracias…!!