Administrando Tus Finanzas Eficientemente En Tiempos de Crisis 

Por: María Teresa Arzola, MBA 

Hace cinco años que los puertorriqueños hemos estado viviendo una crisis económica que nos ha  

afectando a todos.  

•  Miles han perdido sus empleos •  La can:dad de quiebras personales y de empresas con:núa en escalada 

•  Los planes de pensión con los que contábamos para nuestro re:ro están en peligro de desaparecer 

•  El valor de nuestras casas ha bajado alrededor de un 25% 

•  La economía se sigue contrayendo 

El an?doto de Carlos Slim  

El hombre más rico del mundo ofreció ideas con las que Puerto Rico podría salir de la crisis  

“Si hay una deuda excesiva hay tres formas de salir de ella. Una es aumentando los ingresos, otra reduciendo gastos o vendiendo ac:vos. O aplicas una, la otra o todas, es igual que lo que haces en tu casa cuando :enes muchos gastos y poco dinero”, sostuvo. 

¿Qué podemos hacer nosotros para enfrentar estos Iempos diJciles? 

Debemos seguir los consejos del señor Slim. Debemos tomar muy en serio el control de 

nuestras finanzas y aprender a manejarlas de una manera eficiente, prudente e inteligente, 

asegurándonos de mantener nuestros gastos bajo control. 

¿Piensas que ganar mucho dinero es la solución para no tener problemas financieros? 

Piensa nuevamente… 

Jackson's Money Woes Can Teach Us About  the Dangers of EnItlement 

By: Michelle Singletary Thursday, July 2, 2009 The Washington Post  h[p://www.washingtonpost.com/wpdyn/content/arIcle/2009/07/01/AR2009070103640_2.html?

sid=ST2009070200005 

Long before his death, we heard more about Michael Jackson's financial troubles than his incredible music. The singer was reportedly more than $300 million in debt.  

Even at the end, he appeared to be living above his means, which is astounding considering he was bringing in millions every year in royal:es despite not having a musical hit in years.  

There's a lesson to be learned from Jackson's economic plight. During his 2005 trial on child molesta:on charges, a forensic accountant said the King of Pop, despite having extraordinary assets ‐‐ the rights to his own music and more than 200 songs by the Beatles ‐‐ was spending more money than he earned: $20 million to $30 million a year more.  

'I'm be[er off dead. I'm done':  Michael Jackson's fateful predicIon just a week before his death 

By Ian Halperin June 29, 2009 The Daily Mail hap://www.dailymail.co.uk/news/ar:cle‐1196009/Im‐beaer‐dead‐Im‐How‐Michael‐Jackson‐predicted‐death‐months‐ago.html#ixzz0kcahiUbT 

•  Whatever  the final autopsy results reveal, it was greed that killed Michael Jackson. Had he  not  been driven – by a cabal of bankers, agents, doctors and advisers – to commit to  the  grueling 50 concerts in London’s O2 Arena, I believe he would s:ll be alive today. 

•  During the last weeks and months of his life, Jackson made desperate aaempts to prepare for  the concert series scheduled for next month – a series that would have earned  millions for the singer and his entourage, but which he could never have completed,  not mentally, and not physically.  

•  One of my sources suggested that he might already have had a gene:c condi:on I had never  previously come across, called Alpha‐1 an:trypsin deficiency – the lack of a protein  that can help protect the lungs. ‘Some days he can hardly see and he’s having a lot  of  trouble walking.’  

•  Could he even stand on a stage for an hour concert? 

•  ‘’He has no choice. He needs the money. His people are pushing him hard”, said the source. 

Porque los problemas financieros no dependen de nuestro nivel de ingresos, si no del control de nuestros gastos.   Porque no queremos terminar como Michael Jackson, no queremos que 

nuestros problemas financieros terminen con nuestra salud, felicidad y en caso 

extremo, nuestra vida. 

¿Por qué es importante administrar nuestras finanzas personales? 

¿Qué es administrar las finanzas personales eficientemente? 

Principalmente es establecer un plan financiero para asegurarnos de: – No gastar más de lo que podemos sostener con nuestro nivel de ingresos 

– Proteger nuestros ac:vos – Ahorrar  para lograr nuestras metas a corto y largo plazo 

¿Por qué es importante establecer y honrar un plan financiero? 

•  Porque es más fácil gastar que ahorrar •  Porque es muy fácil endeudarnos a través de tarjetas de crédito 

•  Porque es muy dilcil pagar las deudas 

•  Porque queremos asegurarnos de lograr alcanzar nuestras metas 

•  Porque queremos dormir sin preocupaciones!!! 

La meta es lograr nuestros obje:vos, sin perder el sueño… 

¿Qué debemos hacer para crear un buen plan financiero? 

•  Crear un sistema efec:vo de llevar récord de todos nuestros gastos 

•  Desarrollar un plan para ahorrar e inver:r •  Crear un fondo para emergencias 

•  Comprar y mantener los seguros apropiados 

•  Implementar un sistema de llevar un presupuesto 

El primer paso es evaluar nuestra situación financiera: 1.  Calcular nuestro  ingreso disponible:  

     Ingreso bruto menos deducciones: a)  Seguro social b)  Contribuciones c)  Medicare d)  Plan de reIro e)  Plan médico 

2.  Calcular nuestros gastos fijos/recurrentes: a)  Hipoteca o renta b)  Pago de préstamos c)  Pago de seguros d)  Agua y luz e)  Gastos de mantenimiento f)  Gasolina g)  Comida 

3.  Calcular nuestro ingreso residual disponible: a)  Restar los gastos recurrentes del ingreso 

disponible 

El segundo paso es definir nuestras metas financieras 

Hacer una lista y dividir las metas de acuerdo a cuando se espera alcanzarlas, por ejemplo: 

     corto plazo (2 años o menos): –  Eliminar deudas de tarjetas de crédito –  Acumular un fondo de reserva para emergencias  que sea suficiente cara cubrir nuestros gastos por un 

mínimo de tres meses –  Comprar un carro –  Ir de vacaciones –  Comenzar a establecer un fondo de reIro 

 Mediano plazo‐ (2 a 5 años): –  Comprar un apartamento –  Hacer una maestría –  Ir a Europa 

Largo plazo(más de 5 años): –  Comprar una casa –  ReIrarnos 

El tercer paso es desarrollar un plan de acción 

•  El plan de acción es el mapa de cómo alcanzar nuestras metas.  

•  Debe incluir un presupuesto de efec:vo y nuestra estrategia de ahorro e inversión desarrollada para lograr alcanzar nuestras metas.  

•  Debe tener: – Flexibilidad – Liquidez – Protección – Estrategia de minimizar impuestos 

El ingreso residual disponible, que calculamos al evaluar nuestra situación actual, es el dinero con el cual contamos para llevar a cabo nuestro plan de 

acción 

1.  Debemos primero separar la can:dad que hemos determinado ahorrar. 

2.  El sobrante representa lo que podemos gastar en: –  Ropa y zapatos –  Entretenimiento –  Belleza –  Etc. 

5.  Es de suma importancia preparar un presupuesto de efec:vo para controlar cómo u:lizar el ingreso residual disponible 

6.  El presupuesto de efec:vo debe revisarse mensualmente para asegurarnos de no sobrepasar nuestros gastos presupuestados.  

¿Como se prepara un presupuesto de efecIvo?  

1.  Comenzamos con el ingreso residual disponible 2.  Hacemos un es:mado de todos nuestros gastos 

iden:ficando cuáles son fijos y cuales podemos controlar 

3.  Restamos los gastos proyectados del ingreso residual disponible y determinamos el sobrante 

4.  Comparamos el sobrante con nuestras metas de ahorro, si no es suficiente, debemos:  Aumentar nuestros ingresos, reducir nuestros gastos  o redefinir nuestras metas, como sugirió el Sr. Slim… 

PRESUPUESTO DE EFECTIVO Proyectado  Actual  Diferencia 

Ingresos:   Ingreso neto de contribuciones  $  $  $   Otras fuentes de ingreso  $  $  $      Total de ingresos  $  $  $ 

Gastos:   Pago de alquiler o hipoteca  $  $  $   Pago del  préstamo del carro  $  $  $   Pago de otros préstamos  $  $  $   Pago de las primas de los seguros  $  $  $   Gastos de comida  $  $  $   Gastos de ropa, zapatos y accesorios  $  $  $   Gastos de belleza  $  $  $   Gastos de recreación   $  $  $   Gastos de gasolina  $  $  $   Otros gastos  $  $  $      Total de gastos  $  $  $ 

EfecIvo disponible para ahorrar:   ingresos ‐ gastos  $  $  $ 

El cuarto paso es implantar el plan llevando un registro de todos los gastos mensuales y comparándolos con lo presupuestado 

El quinto paso es revisar el plan y reevaluarlo según vallan cambiando las circunstancias de la vida. 

¿Cuál es la importancia de comenzar a ahorrar lo más pronto posible? 

Supongamos que ahorramos $100 mensuales al 9%. ¿Cuánto dinero tendremos ahorrados a los 65 años si comenzamos a ahorrar a los: – 25 años? Tendremos $513, 296.80 a los 65 años. – 35 años? Tendremos $201,498.74 a los 65 años. – 45 años? Tendremos $ 74,304.69 a los 65 años. – 55 años? Tendremos $ 22,417.74 a los 65 años. 

Moraleja: mientras más temprano comencemos a ahorrar, mejor podremos vivir en nuestro re:ro 

¿…y por que inver:r para el re:ro si vamos a contar con el plan de pensión de nuestro trabajo 

y con el seguro social? 

•  Porque cada vez menos compañías están ofreciendo planes de pensión 

•  Porque el futuro del seguro social es incierto •  Porque queremos poder disfrutar de nuestros años de re:ro 

¿Como podemos lograr ahorrar? 

1.  Debemos decidir cuánto vamos a ahorrar cada mes.  Los expertos en planificación financiera recomiendan ahorrar el 10% del salario. 

2.  Aprovechar el plan 401K que ofrecen  las compañías. 3.  Inver:r el máximo permi:do en cuentas IRA. 4.  Buscar información de otras alterna:vas de inversión. 5.  Determinar dónde vamos a inver:r nuestros ahorros 

para lograr el mejor rendimiento posible dado el nivel de riesgo que estamos dispuestos a aceptar. 

AlternaIvas de inversión 

•  Cer:ficados de ahorro •  Bonos del Tesoro a corto y largo plazo •  Bonos municipales 

•  Bonos corpora:vos •  Acciones preferidas •  Acciones comunes 

•  Fondos Mutuos 

Rendimiento y Riesgo 

•  Cuando inver:mos nuestro dinero, nunca estamos seguros de cuál va a ser nuestro rendimiento verdadero.   

•  Esta incer:dumbre es la que llamamos riesgo. 

•   Hay inversiones que representan muy poco riesgo, como por ejemplo un cer:ficado de ahorro en un banco. 

•  Hay inversiones que representan mucho riesgo, como por ejemplo las acciones comunes. 

Los expertos en planificación financiera recomiendan las siguientes proporciones para un inversionista joven (hasta los 54 años): 

Acciones 80% 

Bonos 20% 

Los expertos en planificación financiera recomiendan las siguientes proporciones para un inversionista desde los 56 años hasta los 64: 

Acciones  60% 

Bonos 40% 

Los expertos en planificación financiera recomiendan las siguientes proporciones para un inversionista desde los 65 años hasta los 79 

años: 

Acciones 40% 

Bonos 40% 

T‐Bills 20% 

Los expertos en planificación financiera recomiendan las siguientes proporciones para 

un inversionista mayor de 79 años: 

Acciones 20% 

Bonos  60% 

T‐Bills 20% 

¿Tenemos que conver:rnos en expertos en los mercados financieros para poder lograr 

los beneficios de la diversificación? 

¡Afortunadamente, no! Podemos obtener los beneficios de la diversificación y de los conocimientos de expertos en el área de inversiones invir:endo en fondos mutuos. 

¿Qué son fondos mutuos? 

Son carteras de inversiones administradas por profesionales que nos permiten par:cipar en la misma de acuerdo a nuestras aportaciones, las cuales pueden ser pequeñas  ($100 a $1000). 

Beneficios de inver:r en un fondo mutuo 

•  Obtener un mejor rendimiento esperado •  Reducir el nivel de riesgo específico •  Minimizar gastos de comisiones por transacciones 

•  Evitar el tener que dedicarle mucho :empo a estudiar mis estrategias de inversión 

Tipos de fondos mutuos 

¿A dónde puedo acudir para obtener información de fondos mutuos 

disponibles para mi nivel de ahorros? •  E‐trade‐ etrade.com •  Fidelity‐ fidelity.com 

•  Charles Schwab‐ schwab.com – Tienen oficinas en Puerto Rico 

•  T D Ameritrade‐ tdameritrade.com 

Para concluir, lo más importante para administrar tus finanzas 

eficientemente es: •  Controlar los gastos y llevar un registro diario de los mismos, aún de los más pequeños 

•  Comenzar a ahorrar lo antes posible 

•  No tomar prestado en exceso 

•  Controlar los cargos a la tarjeta de crédito y pagar el balance total mensualmente 

•  Tener un plan y honrarlo