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BANCO INTERAMERICANO
DE DESARROLLO
Inclusion financiera en PTMC
Septiembre 2016
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Estructura de la presentación
• Estado de inclusión financiera de la región
• Que sabemos acerca de inclusión financiera? (Impactos mecanismos)
• Cual ha sido la experiencia en PTMC?
• Como se traducen las lecciones de la literatura a recomendaciones para PTMC
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Fuente: Ahorrar para desarrollarse, BID 2016
Población que declara tener ahorros en un banco
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Numero de evaluaciones por tema
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Lo que sabíamos (circa 2006)
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Lo que sabemos ahora
Evidencia de impacto de ahorros en prevenir shocks, incrementar inversiones, ingreso y calidad de consumo.
Dupas and Robinson 2013, Brune, Giné, Goldberg, and Yang 2013,
Ahsraf, Karlan, Prina, 2014 and Yin 2010
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En PTMC se debe considerar que la Inclusion financiera interactúa con las reglas y caracteristicas de los programas
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En PTMC evidencia todavía incipiente
• Colombia: ahorros y educación financieraincrementaron ingreso en 14%
Fedesarrollo (2012)
• Perú: piloto de promoción de ahorrosincrementa uso de cuentas en 70pp.
Trivelli (2011)
• Mexico: incrementos de hasta 5%-10% enahorros cuando se utilizan tarjetas
(Bachas et. Al 2016).
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Y existen retos particulares a los PTMC
• Beneficiarios temen perder el dinero
• Temen salir del programa
• Falta de Herramientas costo-efectivas deeducación financiera
• Sacan todo el dinero de golpe
• No saben que tienen cuentas
• Mensajes incorrectos de promotoresChiapa y Prina, 2014 (Mexico), Samaniego y Tejerina (Ecuador), Maldonado Tejerina, 2010 (Colombia), Marulanda (2012)
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Lenta evolución de saldos en cuentas Ahorro (Yauli, Peru, 2013 a 2015)
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(i) Costos de transacción,
(ii) Falta de confianza y barreras regulatorias,
(iii) Barreras de información y conocimiento
(iv) Sesgos de comportamiento
Karlan Ratan y Zinman (2013)
Para promover ahorros
debemos entender las barreras
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Costos de Transacción
• Eliminar costos de transacción incrementaapertura, no necesariamente uso.
• Una ventaja de CCTs es que los beneficiariosinteractúan con Banco de cualquier forma.
• Pago en bancos baja los costos Vs. Hacercolas para efectivo.
• CCTs tuvieron menos éxito en promoverpuntos de acceso.
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Falta de confianza como razón de no abrir una cuenta bancaria
Fuente: Ahorrar para desarrollarse, BID 2016
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Falta de confianza, regulación
• Tendencia regional a crear cuentas básicascon simples reglas de apertura.
• La mayoría de los beneficiarios prefierenpagos con tarjetas/cuentas. Colombia, Ecuador, Mexico,
Honduras, (Tejerina, varios)
• Evidencia reciente de que tarjetasincrementan confianza en sector bancario yuso de cuentas. Gertler et. al.
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Conocimiento
Existe poca evidencia sobre como enseñar
conceptos básicos
Es responsabilidad del programa explicar los
mecanismos de pago
Es necesario encontrar mecanismos costo
efectivos
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Barreras de información, lecciones aprendidas
• Incluir a otros miembros del hogar.
• Utilizar ejemplos simples. Drexler, Fischer y Schoar (2011)
• Aprovechar momentos oportunos para enseñar(apertura de cuentas). Karlan Ratan y Zinman (2013)
• Enseñar en cascada, efectivo y baja costos. (piloto
BID, FC, Peru y Honduras)
• Explorar uso de tabletas, telenovelas. Piloto (Honduras)
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Sesgos de comportamiento
• Evidencia de que sesgos de comportamiento
afectan particularmente a los pobres.
• Cuentas con compromiso tuvieron efectos
positivos en ahorros e ingreso del hogar (13%). Brune et al. (2013), Dupas and Robinson (2013)
• Metas específicas y recordatorios influencian
positivamente en el ahorro. Dupas and Robinson (2013)
• Considerar opción de ahorros por “default”. Chaia,
Prina
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Autocontrol
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Crédito
• La evidencia de acceso al crédito es mixta, en
especial para programas de alta cobertura. Bauchet et al.
• En Ecuador el número de créditos entregados ya es
mayor al número de beneficiarios del CCT.
• Conceptualmente se disminuye el incentivo del
cumplimiento de corresponsabilidades y de la banca
para buscar inversiones recuperables.
• La evidencia sugiere que se debe considerar con
prudencia la opción de créditos en CCT sobre todo
si la transferencia es el colateral.
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Conclusiones• La inclusión financiera en PTMC tiene potencial
de mejorar ingresos, seguridad, calidad delconsumo, transparencia.
• Para promover la inclusion financiera:
o Construir confianza en el sector bancario
o Estrategias de comportamiento
o Políticas activas de expansión de la oferta
o Reglas y Responsabilidades institucionalesclaras
o Aprovechar las estrategias nacionales de IF
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¡MUCHAS GRACIAS!