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INDICE.-

I. DEDICATORIA 3II. AGRADECIMIENTO 4

III. INTRODUCCION 5IV. ANTECEDENTES 6V. ASPECTOS GENERALES 6

¿Cuándo se requiere de un crédito? 6¿Qué entidades otorgan créditos? 7

VI. JUSTIFICACION 8VII. OBJETIVOS 8

VIII. ALCANCES Y LIMITACIONES 8IX. MARCO TEÓRICO 9

Concepto de “crédito bancario” 9Elementos del crédito 9

a) El Acreedor 9b) El Sujeto de Crédito, Deudor o Prestatario 9c) Monto del Crédito 9d) Destino del Crédito 10e) Plazo 10f) Calendario de Pago 10g) Garantía 10 h) Amortizaciones 10i) Intereses 10j) Condiciones 11k) Confianza 11l) Riesgo 11

Tipos de Crédito 11 Crédito Empresarial 11 Crédito de Vivienda 12 Crédito PYME 12 Microcrédito 12

CREDITOS BANCARIOS

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Crédito de Consumo 13Tasa de Interés 13Tipos de tasas de interés 14

1. Tasa de interés nominal o de pizarra, activa o pasiva 142. Tasa de interés de Referencia (TRe) 143. Tasa de interés fija 144. Tasa de interés variable 155. Tasa periódica 156. Tasa de interés Efectiva Activa (TEA) 157. Tasa de interés Efectiva Activa al Cliente (TEAC) 158. Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP) 15

Formas de cálculo de cuotas de préstamo 15 El Sistema Francés (Pago a cuotas fijas) 16 El Sistema Alemán (Pago a cuotas variables) 17

Listado de los créditos en bancos de Bolivia 17Documentos para solicitar un crédito 19Requisitos para conseguir un crédito para la compra de vivienda 20Central de Información Crediticia 22

Derechos del Consumidor Financiero 23 Obligaciones y Recomendaciones para el Consumidor Financiero 24

X. PROPUESTA 25XI. CONCLUSIONES 25XII. BIBLIOGRAFIA 26

XIII. GLOSARIO DE TERMINOLOGIA 27¿Qué es un seguro de Desgravamen para créditos? 27¿Qué es un crédito de libre disponibilidad? 28¿Cómo funciona el crédito por descuento de planilla? 29¿Qué es una tarjeta de crédito? 30¿Qué es el período de gracia de un crédito? 30

XIV. ANEXOS 31

CREDITOS BANCARIOS

3CREDITOS BANCARIOS

I. DEDICATORIA

Queremos dedicar el trabajo a Dios por darnos la vida y

la fortaleza para terminar este proyecto de investigación,

a nuestros padres por darnos los recursos para llevar a

cabo el trabajo.

4CREDITOS BANCARIOS

II. AGRADECIMIENTO

Agradecer al Lic. Jaime Pacheco Quisbert que nos

brindó sus conocimientos e información en este trabajo y

a las entidades financieras por proporcionarnos la

información adecuada.

5

III. INTRODUCCIÓN

El crédito bancario es una opción muy utilizada tanto por personas particulares como

por empresas. Es una forma bastante rápida y en la mayoría de los casos también

accesible de hacerse de la liquidez monetaria necesaria para cubrir gastos, comprar

cosas que siempre hemos deseado o hacer frente a imprevistos que puedan surgir.

Para los particulares es cada vez más utilizada por la gran variedad de productos

dentro del llamado crédito bancario ya que son también cada vez más las

instituciones de este tipo que se han abierto a los créditos a particulares, llegando a

cubrir el sector llamado pequeños empresarios cuando antes los bancos solo se

dedicaban a atender importantes clientes entre empresarios y grandes compañías.

Hoy día estas entidades se han dado cuenta de la importancia y los réditos que

pueden lograr atendiendo este sector ante el inminente crecimiento a nivel mundial

de las instituciones financieras privadas, de las cooperativas y de las compañías de

créditos que pululan en el mercado financiero global. Por ello que cada vez con más

insistencia el crédito bancario se ha ido introduciendo en los hogares de la gente

común, dentro de los locales de los pequeños y medianos comerciantes, valiéndose

en gran medida de las ventajas que tienen por sobre las empresas de crédito.

El crédito bancario quizá sea una de las herramientas históricamente más utilizadas

a nivel mundial en todas las épocas. Hoy día debido a la feroz competencia de otras

instituciones que se dedican al negocio de préstamos las exigencias han bajado y

son más flexibles lo que para los clientes es una verdadera ventaja. Como siempre,

la competencia favorece a una de las partes y en este caso a quienes necesitan

dinero.

CREDITOS BANCARIOS

6

IV. ANTECEDENTES

Los primeros créditos bancarios aparecieron en Florencia, Viena y Venecia, en el

siglo XIV, éstos iban destinados únicamente a la financiación de cosechas que era

posible observar y valorar. Con el paso del tiempo el destino de los créditos se ha

diversificado y el monitoreo de las actividades a las cuales se destina ya no es tan

sencillo, por lo tanto el riesgo de estos préstamos ha aumentado sensiblemente.

V. ASPECTOS GENERALES

El presente trabajo como se mencionó en la introducción se tratara del

financiamiento crediticio que da las entidades bancarias, por lo que resulta evidente

que se tratara de las operaciones activas de los bancos.

Los préstamos bancarios otorgan financiaciones a todo tipo de proyectos en Bolivia,

tanto personales como empresariales. El monto y el plazo solicitado dependerán,

justamente, de las dimensiones y ambiciones de cada plan. Un banco puede

prestarle dinero a una persona para un gasto pequeño, como un viaje, o a una

PYMES (Pequeña y Mediana Empresa), para que amplíe su local o pueda realizar la

compra de maquinaria. Pero también puede prestar grandes sumas para financiar la

compra de una vivienda o para respaldar un plan de negocios de largo aliento.

Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para ello

debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes

comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y posteriores que

le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

¿Cuándo se requiere de un crédito?

Cuando una empresa o persona no cuenta con recursos propios disponibles para

invertir, para adquirir un determinado bien de consumo, una vivienda o para financiar

un servicio, puede recurrir a una entidad financiera, la misma que, previa evaluación

de la capacidad de pago, otorgará el préstamo.

CREDITOS BANCARIOS

7

¿Qué entidades otorgan créditos?

Todas las entidades financieras nacionales o extranjeras que se encuentren

autorizadas por ASFI.

Banco Bisa:

Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC)

Banco Unión

Banco Económico (Baneco)

Banco de Crédito

Banco Nacional de Bolivia (BNB)

Banco Sol

Banco Ganadero

Banco Los Andes Procredit

FFP Fassil

FFP Prodem

CREDITOS BANCARIOS

8

VI. JUSTIFICACIÓN

Debido al incremento de las necesidades económicas de la población, se ha ido

haciendo más frecuente la obtención de créditos en los bancos. La falta de

información sobre este tema nos ha llevado a buscar información suficiente para

responder las dudas de la población.

VII. OBJETIVOS

Objetivo General

Dar a conocer al público interesado como y que pasos debe seguir para poder

conseguir un crédito bancario, para no desconocer del tema cuando lo necesiten.

Objetivos Específicos

Buscar información adecuada de diferentes instituciones y casos sobresalientes

sobre el tema, para ayudar a aclarar las dudas existentes.

VIII. ALCANCES Y LIMITACIONES

Alcances

El presente estudio explorará los distintos tipos de crédito en los diferentes bancos

de Bolivia, que se encuentren autorizadas por ASFI.

El Banco central de Bolivia y la ASFI dio información para elaborar este proyecto.

Limitaciones

Todo el estudio presentado a continuación, mostrara únicamente información actual,

(presente), ya que esta puede cambiar el día de mañana, un ejemplo las tasas de

interés: como la TRe.

CREDITOS BANCARIOS

9

IX. MARCO TEÓRICO

Concepto de “crédito bancario”

Es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición una

cantidad determinada de dinero mediante un contrato.

Como contraparte, el beneficiario del crédito se compromete a devolver el monto

solicitado en el tiempo o plazo definido, según las condiciones establecidas para

dichos préstamos más los intereses, comisiones y otros costos asociados al crédito,

si los hubiera.

Elementos del crédito

a) El Acreedor:

Representa la parte que concede el Crédito. Es La persona, organización, organismo

o institución que provee el recurso económico, monetario o dinero, bienes, artículos o

servicios. También llamado el Prestamista o financiador. En la apertura del crédito en

cuenta corriente es también la Entidad de Crédito.

b) El Sujeto de Crédito, Deudor o Prestatario:

Es la persona física o jurídica que recibe el Crédito. También se identifica como el

Prestatario o Financiado y es la persona física o jurídica que recibe el importe

solicitado con la obligación de devolver éste más unos intereses que se van

devengando y liquidando en el plazo contratado.

c) Monto del Crédito:

Cantidad de dinero prestado. Se entiende como la cantidad de dinero o el valor de

bienes, artículos o servicios en que se concreta la solicitud de crédito del usuario. El

monto se establece a partir del Plan de Inversión o sea la planificación en detalle de

los recursos que se solicitan en crédito o denominado también destino de los

recursos. El Plan de Inversión determina también la forma de desembolso del crédito:

fecha(s) y monto(s) en dependencia de la ejecución de las actividades.

CREDITOS BANCARIOS

10

d) Destino del Crédito:

Uso que se dará al Crédito.

e) Plazo:

Tiempo que transcurre entre la concesión y el pago del Crédito. Es el tiempo total

que toma a un usuario pagar el préstamo otorgado. Puede descomponerse en plazos

parciales de acuerdo a lo estipulado en el contrato y/o pagaré respectivo.

f) Calendario de Pago:

Es el cronograma de pagos que se pacta o contrata para el retorno del monto o valor

del préstamo recibido, más los costos financieros, intereses, comisiones y otros. Está

en función de la capacidad de pago del deudor, el cual proviene de los ingresos

totales de la organización. Expresado de otra manera, consiste en calendarizar los

momentos en que el usuario deberá hacer sus pagos. Pueden ser semanales,

quincenales, mensuales, anuales, etc. Se debe estipular claramente la fecha, día,

mes y año en que se realizará el pago, denominándose esta fecha de vencimiento o

vencimientos, final o parciales.

g) Garantía:

Es todo activo que el usuario beneficiario del crédito compromete a favor de la

organización prestataria para el caso de incumplimiento de los Pagos por parte del

usuario.

h) Amortizaciones:

Forma, a través del tiempo en que se pagará el crédito. La amortización es la parte

de deuda del préstamo y crédito ya reembolsado a la Entidad Financiera con

respecto a las condiciones pactadas.

i) Intereses:

Es la cantidad que se deberá pagar por el uso del Crédito, por tanto, refleja el valor

del dinero prestado. Para el acreedor es un ingreso y para el deudor es un costo. El

pago por parte del deudor de una tasa o por ciento de Interés sobre los saldos de

CREDITOS BANCARIOS

11

préstamos es otra de las condiciones importantes que debe de dejarse pactada en

toda operación de crédito. De la seguridad de su pago dependerá la rentabilidad,

estabilidad y la no descapitalización.

j) Condiciones:

Son las estipulaciones o compromisos legales y administrativas que acompañan a

los créditos y sobre las cuales el usuario debe estar de acuerdo en su cumplimiento.

Las hay especiales y generales. Unas hacen referencia a las condiciones aplicables

a la mayor parte o a todos los créditos, tales como la información financiera

permanente y oportuna y el mantenimiento o resguardo de las garantías. Otras son

aquellas estipulaciones que se aplican sólo a determinados tipos de negocios en

particular, casos de préstamos que requieran aumento de la cobertura del riesgo con

garantías de mayor valor, u otras que pueden implicar un mayor control en la

administración de la inversión y de la contabilidad de un usuario.

k) Confianza:

Es la consideración que tiene el acreedor respecto a la solvencia moral y económica

del deudor.

l) Riesgo:

Es la posibilidad de que no se recupere el Crédito.

Tipos de Crédito

Crédito Empresarial:

Crédito cuyo objeto es financiar actividades empresas de gran tamaño. A través de

este los establecimientos, comercios, industrias y negocios de Bolivia obtienen

liquidez, financian capital de trabajo y emprenden remodelaciones o ampliaciones de

sus ámbitos comerciales que, si no fuese por la asistencia de los bancos, les llevaría

mucho tiempo en implementarlas, impidiéndoles competir de igual a igual con sus

pares, en un mercado cada vez más competitivo y difícil.

CREDITOS BANCARIOS

12

Crédito de Vivienda:

Crédito otorgado a una persona natural o jurídica, destinado a la adquisición de un

terreno, construcción de una vivienda, o para la compra y mejoramiento de una

vivienda.

Las opciones de créditos de vivienda en Bolivia son varias. La gran ventaja estos

créditos es el largo tiempo de financiación que ofrecen. Obviamente que este

dependerá del banco, pero se puede obtener créditos de vivienda por 5, 10, 15, 20,

25 o 30 años, según el banco que lo entregue, el monto, tu capacidad de pago y tu

respaldo patrimonial.

Crédito PYME:

Crédito otorgado a pequeñas y medianas empresas, con el objeto de financiar

actividades de producción, comercialización o servicios.

PYME es un acrónimo que quiere decir Pequeña y Mediana Empresa. La mayor

parte de los establecimientos comerciales, industriales y de servicios de Bolivia son

empresas de estas dimensiones.

Los destinos más frecuentes de los créditos para PYMES en Bolivia son la

financiación de capital de trabajo y la adquisición de bienes activos, categoría en la

que entran las compras de inmuebles, así como la remodelación, ampliación y

terminación de locales. También se los utiliza para adquirir maquinaria, insumos,

materias primas, etc.

Microcrédito:

Crédito otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, con

el objeto de financiar actividades económicas de pequeña escala, cuya fuente

principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados por

dichas actividades.

Crédito de Consumo:

CREDITOS BANCARIOS

13

El crédito de consumo es una variante del crédito personal, que se llama así pues fue

concebido para que se invierta en el consumo de bienes materiales. Como con todo

préstamo, el solicitante obtiene una suma de dinero en sus manos que se

compromete a reintegrar al banco o a la empresa financiera en un plazo pactado y

con ciertos intereses (que dependen de la tasa de interés del crédito). Normalmente,

los pagos son mensuales y se abonan en hasta 24, 36, 48, 60, 72 o más meses; de

acuerdo con el plan, tus posibilidades de pago, el monto y el banco. Pero en el

mundo de los créditos prima la variedad y la flexibilidad, por lo que también hay

pagos semanales, bimensuales, trimestrales, semestrales etc.; así como también hay

variaciones en cuanto a los montos que se prestan.

Para obtener un crédito de consumo en Bolivia, lo más sencillo es dirigirse a

cualquier agencia y completar la solicitud de crédito, presentar documento de

identidad y demostrar la antigüedad como dependiente mediante boletas de pago o

extractos de AFP. Los trabajadores independientes deberán presentar, por su parte,

un contrato de trabajo, declaraciones de IVA, o extractos bancarios. A los

propietarios de negocios, en tanto, se les requerirá documentación probatoria de su

experiencia y buena conducta fiscal. Estos préstamos son de libre disponibilidad, lo

que significa que puedes decidir libremente cómo invertir la suma obtenida.

Tasa de Interés

La tasa de interés (o tipo de interés) es el precio del dinero o pago estipulado, por

encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir, por unidad de tiempo

determinado, del deudor, a raíz de haber usado su dinero durante ese tiempo. Con

frecuencia se le llama "el precio del dinero" en el mercado financiero, ya que refleja

cuánto paga un deudor a un acreedor por usar su dinero durante un periodo.

En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en

porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia

(oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo

determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se

debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación

determinada. Por ejemplo, si las tasas de interés fueran las mismas tanto para

CREDITOS BANCARIOS

14

depósitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un

nuevo tipo de industria, nadie invertiría en acciones o depositaría en un banco. Tanto

la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un país no. Por otra parte, el

riesgo de la inversión en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un

banco.

Tipos de tasas de interés

1. Tasa de interés nominal o de pizarra, activa o pasiva

Es la tasa de interés ofertada al público para operaciones de crédito o de depósito,

según corresponda, que no considera capitalizaciones o recargos adicionales.

2. Tasa de interés de Referencia (TRe)

Es la Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP) promedio ponderada de los depósitos a

plazo fijo de 91 a 180 días del sistema bancario, correspondiente a la semana

anterior a la fecha de contratación de la operación o de ajuste de la tasa variable,

según corresponda. Esta tasa será obtenida considerando las tasas de interés de los

depósitos a plazo fijo (DPF) de 91 a 180 días del sistema bancario, que se pacten en

los 28 días anteriores a la fecha de cierre de la semana de cálculo. La TRe para cada

moneda será publicada por el Banco Central de Bolivia y se considerará vigente la

última tasa publicada. En el caso que una entidad financiera deseara utilizar una tasa

internacional como tasa de referencia, ésta deberá ser la tasa de interés de un

instrumento o mercado financiero extranjero correspondiente al día anterior a la

fecha de transacción. Esta tasa necesariamente deberá contar con cotizaciones

diarias y estar disponible en las publicaciones del Banco Central de Bolivia, así como

estar especificada en el contrato de la operación. Se considerará vigente la última

tasa registrada por el Banco Central de Bolivia para cada plazo.

3. Tasa de interés fija

Es la tasa que no está en función a la TRe sino que es fijada en un monto fijo por la

Entidad Financiera. Esta contractualmente pactada entre una entidad financiera y el

cliente, la que no puede ser reajustada en ningún momento durante la vigencia del

contrato.

CREDITOS BANCARIOS

15

4. Tasa de interés variable

Es la tasa de interés contractualmente pactada entre la entidad financiera y el cliente,

la que será ajustada periódicamente en función a las variaciones de la tasa de

interés de referencia (TRe).

5. Tasa periódica

Es la tasa anual dividida entre el número de períodos inferiores o iguales a 360 días,

que la entidad financiera defina para la operación financiera

6. Tasa de interés Efectiva Activa (TEA)

Costo total del crédito para el prestatario, expresado en porcentaje anualizado, que

incluye todos los cargos financieros relacionados con el crédito o préstamo que la

entidad supervisada cobra al prestatario.

7. Tasa de interés Efectiva Activa al Cliente (TEAC)

Es la tasa de interés anual que iguala el valor presente de los flujos de los

desembolsos con el valor presente de los flujos de servicio del crédito. El cálculo del

valor presente considerará la existencia de períodos de tiempo inferiores a un año

cuando así se requiera. En tal caso, la TEAC será el resultado de multiplicar la tasa

periódica por el número de períodos del año.

8. Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP)

Es la remuneración total que percibe un depositante, expresada en porcentaje

anualizado, incluyendo capitalizaciones y otras remuneraciones.

Formas de cálculo de cuotas de préstamo

El sistema financiero nacional utiliza formas de cálculo aplicadas internacionalmente,

según se detalla a continuación:

CREDITOS BANCARIOS

16

El Sistema Francés (Pago a cuotas fijas)

Cálculo de interés: sobre saldos de capital.

Importe de las cuotas: constante.

Pago de Interés: sobre el saldo adeudado.

Amortización a capital: es menor en las primeras respecto a las últimas.

Ejemplo.-

El Sr. Luis Pinto obtiene un crédito de 10.000 Bs, la cual pagara en un lapso de 6

meses. El banco tiene un interés mensual de 2%.

Solución.-

Primero calcularemos las cuotas aplicando la siguiente formula:

a=C0[ (1+i )n∗i(1+i )n−1 ]

a=10.000[ (1+0.02 )6∗0,02(1+0,02 )6−1 ]

La cuota para cada mes será: 1.785,26 Bs.

ESTADO DE AMORTIZACIONCapital: Bs 10.000

Plazo: 6 meses

Tasa de Interés: 2 % mensual

Periodo Capital CuotaTotal Interés Amortización

Parcial Total0 10.000,00

1 8.414,74 1.785,26 200,00 1.585,26 1.585,26

2 6.797,78 1.785,26 168,29 1.616,96 3.202,22

3 5.148,47 1.785,26 135,96 1.649,30 4.851,53

CREDITOS BANCARIOS

17

4 3.466,19 1.785,26 102,97 1.682,29 6.533,81

5 1.750,25 1.785,26 69,32 1.715,93 8.249,75

6 0,00 1.785,26 35,01 1.750,25 10.000,00

El Sistema Alemán (Pago a cuotas variables)

Cálculo de interés: sobre saldos de capital

Importe de las cuotas: variable

Pago de Interés: sobre el saldo adeudado

Amortización a capital: es constante

tp=C0n

tp=10.0006

=1.666,67

ESTADO DE AMORTIZACIONCapital: Bs 10.000

Plazo: 6 meses

Tasa de Interés: 2 % mensual

Periodo Capital CuotaTotal Interés Amortización

Parcial Total0 10.000,00

1 8.333,33 1.866,67 200,00 1.666,67 1.666,67

2 6.666,67 1.833,33 166,67 1.666,67 3.333,34

3 5.000,00 1.800,00 133,33 1.666,67 5.000,00

4 3.333,33 1.766,67 100,00 1.666,67 6.666,67

5 1.666,67 1.733,33 66,67 1.666,67 8.333,34

6 0,00 1.700,00 33,33 1.666,67 10.000,00

Listado de los créditos en bancos de Bolivia

Créditos de Banco Bisa: Banco Bisa ofrece créditos y préstamos personales, así

como también líneas de crédito para empresas de todo tipo, incluyendo PYMES

CREDITOS BANCARIOS

18

Créditos de Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC): Este gran banco financia todas

las necesidades del mercado de créditos. Créditos de Banco Unión: Esta institución

privilegia a quienes más necesitan dinero en Bolivia por eso tiene tantos planes para

micro y pequeños emprendedores, así como también los tradicionales préstamos de

consumo, hipotecarios y vehiculares.

Créditos de Banco Económico (Baneco): Con los préstamos y créditos que brinda

Banco Económico de Bolivia los más relegados son los más privilegiados, porque

todos pueden acceder a los incomparables planes de financiación, desde créditos de

consumo a microcréditos para PYMES.

Créditos de Banco de Crédito: El BCP de Bolivia cuenta con líneas de créditos y

préstamos que cubren todas las demandas de quienes buscan financiación para sus

proyectos personales, laborales y empresariales.

Créditos de Banco Nacional de Bolivia: Esta institución no requiere introducción.

BNB cuenta con una cartera completísima de créditos y préstamos que incluye

créditos de consumo, préstamos hipotecarios, créditos vehiculares, créditos

universitarios, etc.

Créditos de Banco Sol: Este banco se especializa en las microfinanzas y, desde

ese lugar, piensa su oferta de créditos y préstamos, enfocados principalmente en las

necesidades de las micro, pequeñas y medianas empresas de Bolivia, así como

también en los micro-emprendedores que están detrás de ellas trabajando duro y

parejo.

Créditos de Banco Ganadero: Este banco tiene como cometido principal facilitar el

acceso a financiación efectiva a empresas y personas por igual, con opciones de

financiación en Bolivia que se destacan por su creatividad y por adaptarse a la

realidad que vivimos hoy en día en nuestro país.

Banco Los Andes Procredit: Ningún boliviano queda excluido de los planes que

Procredit ha diseñado para sus clientes. EL énfasis de los créditos y préstamos de

Banco Los Andes Procredit está puesto en las micro, pequeñas y medianas

empresas; así como también en los planes personales para todas las necesidades.

CREDITOS BANCARIOS

19

FFP Fassil: El Fondo Financiero Privado Fassil atiende las demandas de la

población boliviana emergente que requiere un apoyo personalizado para poder salir

adelante. Sus créditos y préstamos cubren todas las áreas y, por eso, son cada vez

más populares.

FFP Prodem: Este Fondo Financiero Privado cubre un espectro amplio de créditos

en Bolivia, con un enfoque privilegiado en las microfinanzas, por lo que las más

beneficiadas con sus préstamos son las MyPes y PyMES.

Documentos para solicitar un crédito

No todos los préstamos son iguales y, cada uno tiene sus características y requisitos

específicos. Los créditos y préstamos de montos elevados, como por ejemplo los

créditos hipotecarios, suelen requerir garantías y requisitos muchos mayores. Pero

en el caso de los créditos personales de consumo, los documentos a presentar son

pocos.

Las entidades financieras acreditadas por la Autoridad de Supervisión del Sistema

Financiero de Bolivia (ASFI) tienen una variedad de créditos, por lo que el primer

paso es acercarse a un banco o FFP y pedir un agente de negocios o de crédito.

El agente del banco, procederá a solicitar los siguientes requisitos:

a) Lo primero y principal es completar la solicitud de crédito.

b) Presentar documento de identidad vigente

c) Demostrar la antigüedad como trabajador dependiente mediante boletas de

pago o extractos de AFP, o bien como trabajador independiente, con un

contrato de trabajo, o declaraciones de IVA, o extractos bancarios.

d) Si se es propietario de un negocio, documentación probatoria de su

experiencia y buena conducta fiscal.

Como se ve, obtener financiación crediticia en Bolivia es muy sencillo. Estos

requisitos son muy generales y no contemplan las demandas específicas de ciertos

bancos, pero en todas las instituciones se le pedirán –como mínimo- estos requisitos

básicos para poder conseguir dinero ya. Si el monto es muy alto o para préstamos

con destino específico se exigirá una garantía o prenda, pero en el caso de los

CREDITOS BANCARIOS

20

préstamos personales de destino libre, estas no suelen ser exigidas, por lo que la

distancia entre las necesidades del cliente y el dinero del banco no es tan amplia

como muchos creen.

Requisitos para conseguir un crédito para la compra de vivienda

Todas las entidades financieras acreditadas por la Autoridad de Supervisión del

Sistema Financiero de Bolivia (ASFI) están en la obligación de destinar hasta un 35

por ciento de su cartera a viviendas de interés social, por lo que el primer paso es

acercarse a un banco o FFP y pedir un agente de negocios o de crédito al que se le

solicita un crédito de vivienda social.

Una vez que tenga contacto con el agente del banco, éste procederá a solicitar los

documentos que acrediten los siguientes requisitos:

a) Que no tenga propiedad de un bien inmueble, para lo que se le pedirá un

certificado de no propiedad o certificado negativo, que se otorga en Derechos

Reales a un costo de 100 bolivianos. El inmueble a adquirirse debe ser la

primera y única vivienda del cliente.

b) Que demuestre un flujo de ingresos o fondos suficientes para pagar las cuotas

del crédito que va a solicitar. Para esto, la persona que solicita el crédito

deberá tener por lo menos un año de antigüedad en su actividad laboral,

demostrable con extracto de la AFP y contrato de trabajo, además de las

últimas papeletas de pago. En el caso de trabajadores independientes, se

debe demostrar el flujo de ingresos con recibos, impuestos, NIT y otros

documentos que el banco solicite.

c) Estar en estado vigente y contar con clasificación A o B en el Sistema

Financiero Nacional.

d) No tener juicios pendientes como demandas según reportes de Burós de

Información Crediticia.

e) Carnet de Identidad y otros documentos de acreditación personal y familiar.

CREDITOS BANCARIOS

21

f) Según el monto del crédito, cada banco solicitará un aporte como cuota inicial

que oscilará de entidad en entidad dependiendo del valor del inmueble. Este

porcentaje varía entre el 10 al 20 por ciento del total del crédito, según

constató Los Tiempos Digital.

g) Los bancos piden requisitos específicos, por lo que el cliente puede escoger el

que mejor le parezca.

La casa o el terreno que es objeto del crédito deben ser buscados por el cliente antes

de la obtención del préstamo. Las entidades financieras no otorgan el dinero antes

de que se sepa a ciencia cierta cuál va a ser el inmueble que va a adquirirse,

mejorarse o puesta en anticresis. La entidad financiera evaluará con peritos

especializado el valor del inmueble para el acceso al crédito.

No existe límite de edad para la otorgación de este crédito, siempre que el cliente

demuestre que tiene la capacidad de efectuar los pagos y que cumpla con los

requisitos que exige acceder a una vivienda de interés social.

En caso de que el cliente que accedió al crédito de vivienda de interés social fallezca,

entra en vigencia el seguro de desgravamen, porque ésta se incluye en los pagos

desde la primera cuota que se cancela del crédito, por lo que la deuda queda

saldada y no pasa a los herederos.

El inmueble que sea adquirido a través de un crédito de interés social no puede tener

fines de lucro, como oficinas o alquilar a terceros, pero sí puede contener un negocio

menor, como una tienda.

La vivienda que se va a comprar o contratar en anticrético debe contar con todos los

documentos legales que habiliten una primera hipoteca. Además, la propiedad debe

estar localizada dentro la mancha urbana.

Se puede acceder a este crédito desde sueldos de 2.500 bolivianos, y en caso de

que el concubino o concubina del cliente pueda aumentar la capacidad de pago con

otros ingresos, el monto del crédito puede ser mayor. Cada banco analiza la

capacidad de pago según el préstamo que se desea obtener.

CREDITOS BANCARIOS

22

Garantías. La vivienda que se adquiere con el crédito es la garantía que se hipoteca,

de la misma manera si se realiza mejora o ampliación. En el caso de anticrético, el

propietario del bien inmueble debe hipotecar su casa para garantizar el préstamo del

anticresista. La garantía de crédito hipotecario de vivienda de interés social, debe ser

la misma del destino del crédito y encontrarse hipotecada en primer grado en favor

de la Entidad de Intermediación Financiera a la que se acudió.

El tiempo que tarda un cliente en acceder a un crédito de vivienda de interés social

oscila entre 15 y 25 días, según la capacidad de obtener documentación para cumplir

los requisitos, la carga de solicitudes que tiene cada banco y el registro de los

papeles en Derechos Reales.

Requisitos para un Crédito Vehicular

Solicitud de crédito debidamente llenada.

Fotocopia de documento de identidad (solicitante, cónyuge y garante si

aplica).

Certificado de Antigüedad Laboral o del Negocio, mínimo 6 meses de

estabilidad laboral para personas dependientes y 1 año para personas

dependientes.

Fotocopias de documentos de respaldo del patrimonio declarado en la

solicitud, posiciones mayores a US$ 5.000

Última boleta de algún servicio público (agua, energía eléctrica).

Verificación domiciliar.

Croquis domiciliar y laboral.

Tener una cuenta de ahorro o cuenta corriente en el Banco de Crédito de

Bolivia.

Contrato de crédito debidamente firmado por el titular, cónyuge y garante.

Facturas pro forma para vehículos nuevos y avaluó para vehículos usados.

Central de Información Crediticia

CREDITOS BANCARIOS

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La Central de Información Crediticia es un sistema administrado por ASFI que

contiene información actualizada mensualmente sobre créditos otorgados por

entidades financieras.

Los datos del usuario financiero se reportan en la Central de Información Crediticia

desde el momento que se obtiene un crédito en una entidad financiera.

Todos estamos registrados en la Central de Información Crediticia cuando

obtenemos o garantizamos un crédito y esto no es malo; por el contrario, es

beneficioso si la información crediticia muestra cumplimiento de nuestras

obligaciones.

El nombre del usuario financiero deja de estar registrado en la Central de Información

Crediticia cuando el crédito obtenido o garantizado ha sido pagado en su totalidad.

INFOCRED

Es un Buró de Información Crediticia (BIC), especializado en Microfinanzas; donde le

brindamos la información con la que Usted podrá identificar adecuadamente a un

titular, conocer su nivel de endeudamiento y su nivel de riesgo.

De acuerdo a la reglamentación vigente, los BIC, pueden almacenar información

sobre obligaciones de carácter económico, financiero y comercial, de las personas

naturales y jurídicas, de registros, fuentes públicas y privadas, de acceso no

restringido o reservado al público en general.

Consumidor Financiero

Derechos del Consumidor Financiero

1. Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación por

razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.

2. A recibir servicios financieros en condiciones de calidad, cuantía, oportunidad

y disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos.

3. A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible, oportuna

y accesible de las entidades financieras, sobre las características y

condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen.

CREDITOS BANCARIOS

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4. A recibir buena atención y trato digno de parte de las entidades financieras,

debiendo éstas actuar en todo momento con la debida diligencia.

5. Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y

servicios financieros recibidos no se ajustan a los dispuesto en los numerales

precedentes.

6. A la confidencialidad, con las excepciones establecidas por Ley.

7. A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.

8. Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.

Obligaciones y Recomendaciones para el Consumidor Financiero

1. Cancela tus pagos dentro las fechas límites.

2. Asegúrate que la entidad financiera con la cual deseas realizar operaciones,

se encuentre supervisada por ASFI.

3. Infórmate sobre los productos y servicios en los cuales estás interesado,

conociendo tus derechos, obligaciones, costos, exclusiones y restricciones.

4. Observa las instrucciones y recomendaciones que brinda la entidad financiera

sobre el manejo de productos y servicios financieros.

5. Cumple con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto, por

ejemplo: no divulgar la clave secreta de tu tarjeta de crédito y/o débito.

6. No realices operaciones de manera inadecuada, por ejemplo: no gires

cheques sin tener la seguridad de que tienes dinero disponible en tu cuenta.

7. No olvides LEER detalladamente todos los contratos de los servicios y

productos que estés contrayendo.

8. Verifica que en los contratos de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de crédito u

otro servicio, se hayan incorporado las condiciones ofertadas, y firma una vez

que estés conforme con su contenido.

9. Conoce dónde y cómo puedes presentar tu reclamo en cada entidad

financiera. (Punto de Reclamo)

Conoce cuándo y cómo puedes presentar tu reclamo ante ASFI.

CREDITOS BANCARIOS

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X. PROPUESTA

Dar una exposición explicita y sencilla para las personas que quienes tienen

vinculación con el crédito bancario.

Proporcionar trípticos y material con el contenido necesario sobre el tema.

XI. CONCLUSIONES

Las empresas como las personas naturales tienen diferentes alternativas de

financiamiento, una de ellas él es crédito bancario dado por los bancos del país, es

importante por ello determinar del tipo de financiamiento que se va obtener ya que

ello determinará la política crediticia de la empresa, persona natural o jurídica, así

como también influirá en la clasificación del tipo de deudor que es la empresa o si es

el caso la persona natural.

CREDITOS BANCARIOS

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XII. BIBLIOGRAFIA

ttps://www.asfi.gob.bo

http://creditos.com.bo

https://es.wikipedia.org

https://www.infocred.bo

https://www.bcb.gob.bo

Páginas de Internet

Reglamento de las tasas de interés

CREDITOS BANCARIOS

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XIII. GLOSARIO DE TERMINOLOGIA

¿Qué es un seguro de Desgravamen para créditos?

Cuando se solicitan préstamos o créditos en Bolivia, es posible encontrarse con que

unos incluyen Seguros de Desgravamen y otros no. Algunos bancos obligan a

contratarlo, otros permiten contratarlos en otra institución.

Generalmente, cuando pedimos un préstamo o un crédito en Bolivia, sin importar su

tipo, ya sea un crédito personal, un préstamo empresarial, un crédito hipotecario U

otro crédito, siempre abonamos un monto por el seguro de desgravamen. Este

seguro, que pagamos con cada cuota, es una póliza que cobra el banco para estar

respaldado en caso de que el solicitante del préstamo muera o quede físicamente

impedido de continuar cumpliendo con sus obligaciones financieras.

Es decir que, si por alguna inesperada razón de fuerza mayor, quien solicita el

crédito no puede realizar más su pago, este seguro impedirá que deba continuar con

la deuda. Por lo tanto, este seguro es beneficioso para ambas partes, banco y

cliente.

La tasa por seguro de desgravamen que brindan los propios bancos es muy baja, por

lo que lo más fácil es contratar la póliza automática que brinda el banco o la

financiera.

De todas maneras, es útil aclarar que, como sucede con todos los seguros, hay

casos en que la cobertura no tiene lugar. Estos casos son extremos, por ejemplo, el

suicidio o su intento, que se desate una guerra externa o interna, la comisión de

actos delictuosos, la aparición de enfermedades graves que pre existían al momento

de pedir el préstamo, etc.

En definitiva, el seguro de desgravamen es un aval más de la seguridad y el respaldo

que tienen los préstamos y créditos en Bolivia.

CREDITOS BANCARIOS

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¿Qué es un crédito de libre disponibilidad?

Las opciones de financiación en Bolivia son innumerables, pero entre todas se

destacan los créditos y préstamos de libre disponibilidad, también llamados créditos

de libre inversión, créditos sin destino fijo o créditos abiertos. Cualquiera sea el

nombre, estos préstamos personales son la manera más fácil y rápida de conseguir

dinero ya en Bolivia. Estos préstamos son una variante de los créditos personales, ya

que se entregan a personas naturales para que hagan con el monto obtenido lo que

más deseen. De ahí su nombre, pues todo ese dinero estará a tu entera disposición.

Es decir, que los créditos y préstamos más comunes caen en esta categoría. Son

aquellos créditos con los que podemos efectuar el tipo de gasto que queramos y que

suelen invertirse en remodelaciones y equipamiento de vivienda, redecoración,

compra de electrodomésticos, computadoras, muebles, así como también cambio de

auto, etc.

Todos los bancos de Bolivia prestan este tipo de créditos. Los requisitos para pedir

un préstamo de libre disponibilidad en Bolivia son muy accesibles. Algunos bancos

son más exigentes que otros, pero, en líneas generales, se debe completar la

solicitud de crédito, presentar documento de identidad y demostrar la antigüedad

como dependiente mediante boletas de pago o extractos de AFP, o bien como

independiente, en cuyo caso se debe presentar un contrato de trabajo, o

declaraciones de IVA, o extractos bancarios, o, si se es propietario de un negocio,

documentación probatoria de su experiencia y buena conducta fiscal.

También es posible pedir un crédito de libre disponibilidad por descuento de planilla.

De este modo, el monto de la cuota mensual se deduce automáticamente del sueldo

que se recibe mediante el banco. Para poder beneficiarse con esta opción la

empresa empleadora deberá tener un convenio firmado con el banco. Este

mecanismo es muy fácil, pues, como está la empresa de por medio, el trámite es

más ágil y los requisitos son menores.

CREDITOS BANCARIOS

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¿Cómo funciona el crédito por descuento de planilla?

La denominación de este crédito puede variar. Se puede escuchar préstamo por

descuento de salario, por débito de sueldo o crédito por deducción automática de

haberes, o de mil formas más. Lo verdaderamente importante es que, en síntesis,

con esa modalidad de crédito, el dependiente que percibe su sueldo mensual a

través de un banco en Bolivia, puede obtener un crédito de manera muy fácil, que

luego se descontará mes a mes de su salario, de manera automática. Gracias a este

mecanismo se ahorra tiempo, se garantiza el pago y se gana en seguridad y

comodidad.

Tan sencillo como suena. Gracias a este tipo de crédito te ahorras trámites, esperas

y demoras, asegurándote –además- que nunca te faltará el dinero para abonar tus

pagos mensuales.

Cae de maduro que el requisito básico para obtener este crédito en Bolivia, es que la

empresa en la que se trabaja tenga un convenio firmado con el banco y/ o que se

reciba el pago mensual por medio del banco. El hecho de que tu empresa funcione

como “intermediaria” en el crédito trae otros beneficios, como que la documentación

que se debe presentar es mucho menor, simplemente porque la empresa se encarga

de entregar los datos laborales y referencias al banco. Por lo general solamente se

pide la copia del documento de identidad, y los últimos recibos de haberes.

Además, el crédito de por descuento de planilla en Bolivia suele ser un crédito de

consumo de los llamados “crédito de libre disponibilidad”, por lo que puede dársele al

dinero obtenido el destino qué más se prefiera.

Gracias al crédito por descuento de planilla son miles y miles los bolivianos que

ganan en seguridad y eficiencia, mientras poco a poco, todos nos vamos

acostumbrando a vivir sin tantos papeles, y a realizar nuestros trámites de manera

CREDITOS BANCARIOS

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automática, ahorrándonos tiempo que podremos utilizar para disfrutar más y mejor

del dinero que obtenemos mediante nuestros créditos y préstamos en Bolivia.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito es una opción de financiación que permite pagar bienes o

servicios sin dinero en papel billete o dinero “legal”. Es decir que se paga el bien o

servicio con dinero “virtual”. Para poder llevar adelante esta transacción se suele

utilizar una tarjeta magnética con la información que identifica al cliente. La tarjeta de

crédito es personal y es propiedad de cada usuario.

Cuando se efectúa un pago con tarjeta de crédito en Bolivia, o en cualquier parte del

mundo, el cliente se compromete a devolver el importe al banco o entidad financiera

que le entrega la tarjeta, y este banco o entidad, a su vez, se compromete a pagarle

el monto al comercio, y así se cierra el círculo.

¿Qué es el período de gracia de un crédito?

En pocas palabras, durante el período de gracia de un crédito no se deberá abonar el

pago de las cuotas. En préstamos de grandes montos como los hipotecarios, este

período suele servir para que mientras se construyas o refacciones la vivienda no

tengas que pagar un costo tan alto, y puedas postergarlo para después, una vez que

hayas concluido ese proceso. También son muy frecuentes en créditos universitarios,

en los que se cuenta con un período de gracia que se extiende durante la duración

del programa curricular y que permite comenzar a pagar las cuotas una vez que este

haya concluido. Y también, como no podía ser de otra manera, lo incluyen los

populares créditos personales de consumo. Pero no es una característica obligatoria

para los prestadores, por lo que algunos bancos de Bolivia lo ofrecen y otros no.

Sin embargo, se debe tener en cuenta que no todos los períodos de gracia son

iguales. En algunos se debe pagar un monto mínimo (una cuota reducida) y en otros

CREDITOS BANCARIOS

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solo los intereses. Es decir que esta herramienta suele tener un costo y en algunos

casos suele aumentar el porcentaje de los intereses.

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XIV. ANEXOS

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