El envejecimiento en México y las políticas públicas de pensiones

Ma. del Pilar Alonso ReyesFacultad de Ciencias, UNAM

Enero de 2013

Todos los seres humanos

desean tener una vida larga,

pero nadie quiere ser viejo (Jonathan

Swift)

Vejez y envejecimiento

Vejez y envejecimiento son dos caras de la misma moneda. El primero da cuenta de un proceso gradual del individuo, y el segundo el proceso gradual es sobre un universo demográfico.

Los individuos pasan por etapas de su ciclo de vida y alcanzan más años y la población envejece cuando las pirámides etarias disminuyen su base y ensanchan su cúspide.

Vejez

A la vejez se le relaciona con la enfermedad, la decadencia física y mental, la discapacidad, la inutilidad social, la insuficiencia, la obsolescencia, la rigidez, y en el peor de los casos con la muerte (González y Herrera, 2009).

Montes de Oca (1997) señala que en nuestra sociedad la vejez aparece como un claro prejuicio, sostenido por un sistema mercantil acostumbrado al lucro, la explotación y el despilfarro. La vejez se margina ante el poder permanente que utiliza la juventud, la fuerza y el estereotipo de la belleza.

Vejez

Vejez

Vejez

Envejecimiento

El envejecimiento es un fenómeno multifactorial, que afecta todos los niveles de organización biológica, desde las moléculas a los sistemas fisiológicos. Pero este fenómeno biológico no siempre coincide con el cronológico (Allevato, Gaviria, 2004).

Por eso el envejecimiento se asocia a diversas consideraciones de tipo sociodemográfico, socioeconómico, sociopolítico, sociocultural y subjetivo.

Envejecimiento

El envejecimiento poblacional se vuelve una constante en la mayoría de los países del mundo, de los 7,021,836,029 de personas el 7.9% son adultos de 65 años y más (227,264,176 hombres y 289,048,221 mujeres, estimaciones a 2011 por Mundo perfil poblacional 2012, Index Mundi), con una esperanza de vida al nacimiento promedio de 67.59 años.

Envejecimiento

Envejecimiento

Envejecimiento

En el caso particular de México se tiene una población de 112,578,000 personas, con una esperanza de vida de 77 años, mayor que la de América Latina, con una población de adultos mayores de 65 años de 7,809,000 (6.9%; de 60 a 64 años se tiene 3,116,466, lo que representa 9.7%) ocupando el lugar 13 en el mundo con población de este tipo (2012, Index Mundi).

En México el envejecimiento se manifiesta fuertemente. Cabe citar que para 1950, el grupo de 60 años y más representaba 5.6% de la población total; en 1990 la proporción llegó a ser del orden de 6.2%.

Envejecimiento

Población según grupos de edad

Envejecimiento

Índice de envejecimiento

Políticas públicas y políticas de vejez

Políticas públicas: Conjunto de acciones que manifiestan una determinada modalidad de intervención del Estado en relación a una cuestión que requiere atención, interés y movilidad de otros actores de la sociedad (Oszlack y O´donell, 1990).

Políticas de Vejez: Acciones organizadas por parte del Estado frente a las consecuencias sociales, económicas y culturales del envejecimiento poblacional e individual (Huenchuan).

Políticas públicas y políticas de vejez

La intervención pública en algunos servicios de los problemas del envejecimiento son en: seguridad social, salud, educación, vivienda, empleo y servicios sociales personales.

Para CEPAL (2001) las políticas públicas referentes al envejecimiento deben construirse asumiendo:a) Una revalorización sociopolítica y cultural de las

personas adultas mayores, que incentive positivamente su participación en la vida política, económica, social y cultural.

Políticas públicas y políticas de vejez

b) El diseño de políticas de empleo y acceso al mercado laboral que mantengan o recuperen empleos, y que distingan entre la vocación, el deseo de seguir y la imposición de continuar trabajando por razones económicas.

c) El diseño de políticas que contribuyan a la plena incorporación de las personas mayores a sistemas universales de jubilaciones y a pensiones dignas.

d) Si los Estados abdican (consciente o inconscientemente) de su papel de protección y asistencia social hacia sus generaciones adultas mayores, deberán fortalecer la capacidad de susten-

Políticas públicas y políticas de vejez

tación o intervención de quienes asumen la responsabilidad de atender a las personas mayores. La familia, las redes sociales, la sociedad civil, etc. necesitan apoyo para enfrentar el desafío.

e) Políticas que recuperen el bienestar físico, psíquico y cultural de este grupo apuntando a su integración social y revertir la desvalorización social, recomponer las redes de solidaridad, los mecanismos para un acceso pleno a la educación y la salud.

Vulnerabilidad

El concepto de vulnerabilidad social tiene dos componentes explicativos. Por una parte, la inseguridad e indefensión que experimentan las comunidades, familias e individuos en sus condiciones de vida a consecuencia del impacto provocado por algún tipo de evento económico-social de carácter traumático. Por otra parte, el manejo de recursos y las estrategias que utilizan las comunidades, familias y personas para enfrentar los efectos de ese evento (Pizarro, 2001).

Con este enfoque se puede determinar la condición de riesgo en que quedan algunas capas sociales.

Vulnerabilidad

A partir de los cambios económicos mundiales, del mercado y de la globalización se define el papel del Estado y su prioridad de asignación de recursos en la búsqueda de competitividad y el consumo.

Se tienen tres niveles en que la vulnerabilidad se manifiesta:Macrosocial: El Estado deja de proteger a los grupos

medios y centra su acción en los grupos de pobreza extrema, pierden peso las organizaciones sociales, gremiales y políticas y no hay interpelación a hechos como la reducción relativa de los salarios y la flexibilización del empleo (legislación laboral, sistemas de seguridad social, seguro de empleo, etc.).

Vulnerabilidad

Mesocial: Se refiere a las comunidades y su vinculación con las condiciones productivas y con las instituciones; así las autoridades y gobiernos locales asumen la competencia y desarrollo de sus comunidades, pero sin contar con recursos para enfrentar las demandas.

Microsocial: (familias e individuos), Posesión y control de activos a nivel individual o familiar para controlar las fuerzas que los afectan.

Vulnerabilidad

Grupos vulnerables: Se entiende a sujetos en situación de desmedro y con ventajas sociales originadas por múltiples y diferentes factores, son grupos que no cuentan con estructuras institucionales para resolver la reproducción social (Viveros, 2001). Mujeres, Discapacitados, Jóvenes, Migrantes, Indígenas, Niños, Hogares (con activos limitados), Adultos mayores (mayores de 60 años, sin ingreso o con

ingreso inferior al mínimo).

Vulnerabilidad

 Índice de vulnerabilidad social asociado a desastres (IVS) elaborado por la Subdirección de Estudios Económicos y Sociales. Fue construido a partir de diferentes indicadores socio-económicos. CENAPRED

Vulnerabilidad

Viveros pone como ejemplo que hay muchos casos de adultos mayores que no pueden mantener un hogar autónomo y esto genera un cuadro de carencias y hogares multigeneracionales con hijos o parientes. “En muchos casos de inestabilidad económica de dichos hogares, el exiguo ingreso de las personas mayores es el sostén del hogar, lo que supone una estrategia para mantener los niveles de vida no sólo de las personas adultas mayores sino de la familia y son relevantes los significativos contingentes de adultos mayores que residen en estos hogares”.

Vulnerabilidad, política pública y pensiones Los sistemas de previsión se hacen necesarios para esta población, pero estos sistemas cubren principalmente a los trabajadores del sector estructurado de la economía, en su mayoría urbanos, y la cobertura es menor en el medio rural y de los que pertenecen al sector informal.

Los adultos mayores que no cuentan con jubilación se ven forzados a desarrollar estrategias de sobrevivencia, y si no se hace esta estrategia, éstos serán económicamente dependientes y socialmente vulnerables.

Políticas públicas en pensiones

Pensar cualquier política que incida en el sistema de pensiones, hace necesario analizar los mecanismos que permiten que sea imperfecto el sistema de pensiones.

El análisis de las pensiones debe hacerse desde una forma integral que tome en cuenta:Los parámetros del sistema provisional, Elementos demográficos,Elementos económicos que inciden en el sistema.

Políticas públicas en pensiones

El modelo formal del sistema de pensiones debe estar completamente financiado, ya que si esto no sucede, el desahorro es una consecuencia inmediata que afectará el crecimiento económico a largo plazo del país.

Sistema de pensiones

Las pensiones son instrumentos financieros de previsión que permiten a los asegurados obtener un ingreso para su bienestar y mantener un nivel básico de vida, al sufrir una contingencia como invalidez, retiro o muerte.

Sistema de pensiones

En México el sistema de pensiones hace referencia a instituciones federales, estatales, empresas paraestatales y otros organismos, cada uno de ellos tiene su plan de pensiones. En total, existen 105 sistemas o planes de pensiones que albergan 4.1 millones de pensionados y cada año esta cifra aumenta y, con ella, también el gasto de mantenerlos (Jasso, M. El Financiero, 2012).

Organismos de la Seguridad Social

Organismos Sujetos

Instituto Mexicano del Seguro Social

Trabajadores, miembros de sociedades cooperativas, campesinos, no asalariados

Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado

Servidores públicos de la Administración Pública Federal, Congreso de la Unión, Poder Judicial federal

Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de las Fuerzas Armadas Mexicanas

Miembros del Ejército. La Fuerza Aérea y la Armada nacionales

Institutos de Seguridad de los estados

Servidores públicos de las entidades y los municipios

IMSS

Alonso, Ulloa y Orozco señalan brevemente que las conclusiones del diagnóstico sobre el sistema de pensiones mexicano para la década de los 90 fueron:Baja coberturaAlta fragmentaciónDesigualdades tanto en la cobertura como en las

prestacionesFragilidad financieraCaída de la relación activo/pasivo Inadecuado manejo administrativo y financiero Transición demográfica y epidemiológica

IMSS

La modificación que se propone a la Ley del Seguro Social (Ley 1973) a finales de 1995 y ejecutada a mediados de año de 1997 se sintetiza sustancialmente en:La individualización de cuentas,La apertura de servicios,La liberación de la gestión de fondos,La revisión de las cuotas de los períodos de

cotización,El autofinanciamiento,La solvencia; yLa competencia

ISSSTE

El 1 de abril de 2007 se implementó la nueva Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.Reforma estructural para la institución y sus afiliados (nuevas formas de financiamiento) y reforma paramétrica (disposiciones para acceder a sus derechos). Cambios profundos en:

PensionesSalud

Se establece una clara distinción entre seguros y riesgos individuales.

ISSFAM

La tercera institución es el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas (ISSFAM), quien tiene a cargo la seguridad social de un grupo específico de mexicanos, su modelo es muy diferente a los otros organismos y su Ley no ha presentado reformas estructurales, en cambio sus reformas paramétricas en vez de igualar las normas internacionales, se han disminuido las edades para acceder a los derechos.

Regímenes de Pensiones y jubilaciones

Número de trabajadores activos (personas) Número de pensionados (personas)

ABS % del total % de cada subgrupo ABS % del total % de cada

subgrupo

Total 23,673,697 100.000 4,163,099 100.000Instituciones de seguridad social 23,325,704 98.530 100.000 4,005,113 96.205 100.000

IMSS 20,680,454 87.356 88.660 3,198,332 76.826 79.856ISSSTE 2,644,359 11.170 11.337 806,781 19.379 20.144ISSFAM 891 0.004 0.004 N.D.Paraestatales 201,700 0.852 100.000 122,635 2.946 100.000CFE 81,269 0.343 40.292 33,828 0.813 27.584PEMEX 120,431 0.509 59.708 88,807 2.133 72.416Poder Judicial 4,221 0.018 100.000 251 0.006 100.000SCJN 3,117 0.013 73.845 122 0.003 48.606CJF 1,104 0.005 26.155 129 0.003 51.394Organismos autónomos 137,039 0.579 100.000 31,046 0.746 100.000BANXICO 2,914 0.012 2.126 3,172 0.076 10.217UPES 134,125 0.567 97.874 27,874 0.670 89.783Sociedades Nacionales de Crédito 5,033 0.021 100.000 4,054 0.097 100.000

BANCOMEXT 405 0.002 8.047 873 0.021 21.534BANJERCITO 1,426 0.006 28.333 105 0.003 2.590BANOBRAS 717 0.003 14.246 1,404 0.034 34.632BANSEFI 1,475 0.006 29.307 187 0.004 4.613NAFIN 627 0.003 12.458 1,485 0.036 36.630SHF 383 0.002 7.610 N.D.

Análisis actuarial

En los seguros sociales de pensiones de la seguridad social es muy importante considerar varios puntos entre los que se tienen: La estructura demográfica de la población, ya que como se indica en la figura La zona AB debe financiar las prestaciones del conjunto colectivo asegurado. La zona BC representa las personas en edad de jubilación, debe tener una política que debe de ir acompañada de otra política que actúe sobre la región OA (zona de subsidios familiares). Es importante ver la forma de la estructura de edades de la población para los seguros sociales (curvas logísticas, pirámides de población,…)

Análisis actuarial

Análisis actuarial

La ecuación general de equilibrio entre prestaciones y aportaciones (ecuación de Kaan) es:

Donde representa las aportaciones al sistema, son las prestaciones del sistema representa las aportaciones del Estado al sistema (cuota social, aportaciones sociales, etc.) indica otros beneficios que puede proporcionar el patrón en el modelo

0 0A P B K

0P

0K

A

B

Análisis actuarial

00 0

0 , , , ,T w N

t n

t x x n

P L t x n P t x n V

t: momento de entrada del partícipe en el colectivo asegurado, es decir, número de años completos transcurridos desde el inicio del sistema de previsión. Durante el primer año de vigencia se supone t= 0.T: año límite de existencia del sistema de previsión; siendo T= ∞ en el caso de duración ilimitada.

x: edad del partícipe; siendo x0 la edad mínima de ingreso.

w: edad máxima de permanencia. Si no está limitada, será la mayor edad que pueda alcanzarse. Si se trata de un sistema para la jubilación, w = r, siendo “r” la edad de jubilación.

Análisis actuarial

n: número de años de permanencia del partícipe en el colectivo asegurado (duración del seguro).

N: número máximo de años de permanencia. De no estar limitado, su valor será w - x0.

V: factor financiero de contra-capitalización, V = (1+i)-1, siendo “i” el tanto efectivo anual aplicado en la valoración.

L(t, x, n): número de partícipes ingresados en el sistema de previsión a la edad x, durante el intervalo de tiempo (t, t+1) y que permanecen en el mismo “n” años después de su ingreso.

P(t, x, n): aportaciones medias a realizar por cada uno de los L(t, x, n) partícipes en el intervalo (t+n, t+n+1) y referidas a su inicio.

Análisis actuarial

K(t, x, n): número de beneficiarios que comenzaron a recibir la prestación a la edad “x”, durante el intervalo de tiempo (t, t+1) y que la siguen cobrando “n” años después. Si se trata de un sistema de jubilación, entonces x0 = r, siendo “r” la edad de jubilación, y, además, N= w - r, siendo w la edad límite de las tablas de mortalidad.

A(t, x, n): prestación media pagada en el intervalo (t + n, t + n + 1), referida a su inicio y correspondiente al grupo de partícipes L(t, x, n) o a sus beneficiarios.

00 0

0 , , , ,T w N

t n

t x x n

K K t x n A t x n V

Análisis actuarial

Si A = B = 0 el sistema se basta a si mismo.

Si A 0 el sistema no se basta a si mismo. (esto es en los seguros sociales, donde además de los asegurados también contribuyen el Estado y los empresarios).

Si B 0 el seguro financia, además de las prestaciones, otras finalidades, es decir, genera beneficios al asegurado.

Análisis actuarial

Los sistemas de seguridad social necesitan dos tipos de estabilización: la financiera y la social.

Las pensiones se vuelven el punto álgido en la política de la estabilización financiera, y en este sentido estas políticas se han centrado en el mantenimiento de la tasa de cotizaciones en un nivel constante o si se trata de regímenes financiados por impuestos se debe mantener constante el gasto por el concepto de pensiones como porcentaje del PIB (CIT 100, p127).

Gobernanza

Es muy importante garantizar el acceso a la seguridad de ingresos y la atención médica básica para todos y sobre todo tener claro la manera de suministrar esas prestaciones con eficiencia y eficacia.

Una gestión atinada y una buena gobernanza son los factores que determinan si los regímenes nacionales de seguridad social funcionan o no.

Con una gestión atinada y una buena gobernanza se pueden neutralizar ciertos efectos negativos de un diseño deficiente de los sistemas.

Gobernanza

Se hace necesario un buen diseño de la seguridad social y en el caso particular del sistema de pensiones y tener presente que la gobernanza será el modelo de política y administración que dé una gestión atinada, y con ello será posible proporcionar una verdadera seguridad social a la población.

El concepto de buena gobernanza es el que Aguilar menciona, donde ello alude a la mayor capacidad de decisión e influencia que los actores no gubernamentales (empresas económicas, organizaciones de la sociedad civil, centros de pensamiento autónomos, organismos financieros

Gobernanza

internacionales) han adquirido en el procesamiento de asuntos públicos, en la definición de la orientación e instrumental de las políticas públicas y los servicios públicos.

Gobernanza

Para esta gobernanza se deben lograr varios pasos:

Fijar objetivos claros de políticaDiseñar las instituciones, las disposiciones de la

seguridad social y los mecanismos de suministro, los mecanismos de financiación y el marco legislativo,

Recurrir al diálogo social para lograr y mantener un consenso nacional sobre los objetivos y mecanismos de suministros;

Supervisar, ajustar y evaluar la aplicación del plan de prestaciones con carácter permanente.

Gobernanza

Para la buena gobernanza se hace necesaria requisitos de transparencia, previsibilidad y rendición de cuentas y asegurar el carácter participativo mediante un diálogo social eficaz, incluyente y representativo y alianzas sociales en los ámbitos de la gestión.

Conclusiones

El Banco Mundial (Holzmann y Hinz, 2006) continúa percibiendo ventajas en los diseños de pensiones multipilares, y el sugerido en particular combina cinco elementos:

Un pilar no contributivo (pilar 0) que es un beneficio universal fijo, en el cual los individuos reciben un monto de dinero basados solamente en la edad y en la residencia.

Un sistema contributivo (pilar 1) que varía gradualmente con el ingreso y busca remplazar alguna porción del ingreso.

Conclusiones

Una cuenta de ahorro individual (pilar 2)

Arreglos voluntarios que pueden tomar muchas formas como: individuales, financiados por el empleador, de beneficio definido, de contribución definida; pero esencialmente flexibles y de naturaleza voluntaria (pilar 3)

Fuentes de apoyo informal, intrafamiliar o intergeneracional, tanto financiero como no financiero, incluyendo acceso a salud y vivienda, para los ancianos (pilar 4).

Conclusiones

Pilar cero. Pensión universal No olvidar que la seguridad social está ligada fuertemente al trabajo

La economía no puede asegurar pleno empleo, pero si puede cubrir un mayor número de plazas que permitan mantener para un número significativo de personas el pilar 1.

Establecer para los modelos formales la revisión de cuotas obrero patronales

Fomentar el ahorro

“La juventud es la única

enfermedad que se cura

con el tiempo”