El Manejo de Las Finanzas

7/21/2019 El Manejo de Las Finanzas

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Título original: El manejo de las finanzas

Editores: Miguel A. Valdivia, Ricardo Bentancur

Diseño de la portada: Gerald Lee Monks

Ilustración de la portada: © iStock Photo

A no ser que se indique de otra manera, todas las citas de las Sagradas Escrituras están tomadas de la

versión Reina-Valera Antigua. El autor se responsabiliza de la exactitud de los datos y textos citados

en esta obra.

Derechos reservados © 2012 por

Pacific Press® Publishing Association.

P. O. Box 5353, Nampa, Idaho 83653,

EE. UU. de N. A.

Está prohibida y penada por la ley la reproducción total o parcial de esta obra (texto, imágenes,diagramación), su tratamiento informático y su difusión, ya sea electrónica, mecánica, por fotocopia o

por cualquier otro medio, sin permiso previo y por escrito de los editores.

eISBN 10: 0-8163-9247-1

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CONTENIDODEDICATOR IA

COMENTARIOS ACERCA DEL LIBRO

PREFACIO

INTRODUCCIÓN

El privilegio y el peligro de tener dinero y posesiones

Un concepto apropiado del dineroI. UNA FILOSOFÍA DE LAS FINANZAS

Desarrolle actitudes y aptitudes financieras sanasII. LA DEUDA Y SUS CONSECUENCIAS

Las causas de los problemas financierosValores distorsionadosLos efectos de los problemas financierosLa opresión de las deudas

III. EL MANEJO DE LAS DEUDAS

Principios bíblicos sobre las deudasHaga un plan para eliminar las deudasAlgunas ideas para eliminar las deudasAlgunas ideas para generar ingresos adicionales

IV. EL MANEJO DEL DINERO

Principios básicos sobre el manejo de las finanzasEl desarrollo de un plan financieroPrevenga los problemas financieros

V. EL MANEJO DE LAS INVERSIONES

Los principios relacionados con las inversionesTipos de inversiones disponibles

VI. LOS DUEÑOS Y LOS BENEFICIARIOS DE LAS CUENTAS BANCARIAS Y

LOS TESTAMENTOS

Las cuentas bancarias y las inversiones

Los testamentos

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Los efectos de las deudas de un difunto en los familiares que lesobrevivenLas propiedades comunales

VII. EL MANEJO DE UN PORTAFOLIO FINANCIERO PERSONAL

Diversos planes de jubilaciónLos beneficios de los planes de jubilaciónAcciones adicionalesUn portafolio financiero real

VIII. INGRESOS ADICIONALES DURANTE LA JUBILACIÓN

Las anualidadesLas anualidades para donaciones benéficas

El empleo de tiempo parcialReduzca los costos de transporteReubíquese en un área de bajo costo de vida¿Está listo para el cambio?

IX. ¡AL FIN LIBRE DE DEUDAS Y LISTO PARA LA JUBILACIÓN!

Continúe creciendo en el Señor Mi oración

BIBLIOGRAFÍA

GLOSARIO

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DEDICATORIAEsta obra está dedicada a todos mis familiares, amigos, colegas y

estudiantes, cuyas preguntas y discernimientos me motivaron ainvestigar las Escrituras y libros afines para enriquecer micomprensión sobre el manejo apropiado de las finanzas.

Particularmente, dedico esta publicación a mi esposa y a mis doshijos, por su comprensión y apoyo mientras investigaba y escribía este

libro.Un agradecimiento especial al pastor Alfredo Gaona y su esposa

Helena, y al pastor Isaac López y su esposa Miriam por haber tomadotiempo para colaborar con la parte editorial de esta obra. Su amable yfina labor es altamente apreciada.

Estoy en deuda con todos ustedes.

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COMENTARIOS ACERCA DEL LIBRO

“En un lenguaje práctico, a la vez que profundo, el doctor Rico ha

plasmado en este libro las herramientas necesarias para mantener uncuidado sabio al manejo del dinero. Como líder de iglesia y experto enlas relaciones familiares, me gustaría que los diferentes líderes demayordomía y pastores de iglesia adquirieran este libro paraempaparse de estos consejos y luego compartirlos con nuestrafeligresía que clama por un éxito económico”— Dr. Juan Caicedo

Solis, secretario ministerial, evangelista y director de Hogar y

Familia, Unión Colombiana del Sur.

La obra del Dr. Rico es sencilla, práctica e investigadacuidadosamente. Cubre diversos principios financieros importantes.Este libro ayudará a cualquier persona que esté dispuesta a aplicar ensu vida los conceptos aprendidos. Recomiendo este libro — Lee-Roy

Chacón, vicepresidente, secretario ejecutivo y tesorero, Asociación

de Téxico, Albuquerque, Nuevo México.

En un tiempo de crisis como el que estamos viviendo, este libro

crea conciencia de las finanzas en todas las áreas y etapas de la vida.Es un libro que es fácil de leer, práctico, ilustrativo, y se puedeconsiderar un libro de referencia —Neftaly Ortíz, D. Min., ex director

de Ministerios Multiculturales y pastor, Asociación de Georgia-

Cumberland.

Este libro del Dr. Jorge E. Rico es sencillamente extraordinario. Suexperiencia personal, conocimiento en el área de las finanzas, y las

sólidas bases bíblicas presentadas hacen que la lectura de este librosea emocionante y motivadora. Compruébelo leyéndolo —Alfredo y

Helena Gaona, pastor jubilado, ex-presidente de Asociación.

Con amena claridad, el Dr. Jorge Rico presenta en esta obraconceptos útiles en el manejo de nuestras finanzas. No tengo duda queal final de la lectura de este libro, usted tendrá conceptos más clarosque le permitirán tomar decisiones apropiadas en cuanto al manejo de

sus finanzas presentes y futuras —Isaac y Miriam López, pastor, Asociación de Texas.

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Por medio de este libro, el Dr. Rico indudablemente dirigido por Dios, nos ayuda a clarificar conceptos y a corregir desaciertos paradisfrutar de felicidad y prosperidad financiera en el marco de los

principios bíblicos y la fe cristiana. En forma sencilla y a la vez

profunda, tenemos en esta obra los elementos indispensables para ser administradores fieles de lo que se nos ha confiado— Osvaldo Luis

Rigacci, pastor, coordinador hispano, Asociación de Texas.

Un manual de finanzas excelente y práctico, muy útil y apropiado para un tiempo económico frágil como el que estamos viviendo —

Edwin Romero, tesorero, Asociación de Texas.

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PREFACIO Espera en Jehová, y haz bien; vivirás en la tierra, y en verdad

serás

alimentado. Pon asimismo tu delicia en Jehová, y él te dará las

peticiones de tu

corazón. Encomienda a Jehová tu camino, y espera en él;y él

hará. Salmo 37:3-5

Desde tiempos remotos, el dinero, en sus diferentes formas, ha sidoun componente básico para la subsistencia del ser humano. Con eltranscurso del tiempo, la forma y el uso del dinero se fueron tornandomás sofisticados hasta alcanzar su estructura actual. Hoy día, el créditoes uno de los principales promotores de la economía norteamericana yde otras partes del mundo. Sin él, la gente está limitada, quizásimposibilitada, de satisfacer ciertas necesidades básicas como lo es laadquisición de vivienda, transporte, electrodomésticos y accesorios.La única manera de conseguir todos estos enseres sin depender delcrédito sería disponiendo de un buen capital en efectivo.

Desafortunadamente, el ciudadano promedio en los Estados Unidosno cuenta con la liquidez suficiente para satisfacer todas susnecesidades. Su única alternativa es recurrir al crédito en sus dosformas principales: los préstamos y las tarjetas de crédito.

Los comerciantes y ejecutivos de instituciones financieras están

conscientes de la realidad del ciudadano común. Estos líderesfinancieros saben que el público en general depende de su capital parasatisfacer sus necesidades básicas y sus anhelos. Por lo tanto, ellos

procuran organizar la oferta de sus productos de tal manera que puedanobtener la mayor ganancia posible.

Estos proveedores emplean todos los medios de comunicacióndisponibles para promover la adquisición de sus artículos a través delcrédito. Por ejemplo, muchos bancos y corporaciones expiden tarjetas

de crédito a estudiantes de escuela superior y universidad con el fin deengancharlos desde muy jóvenes en el uso del crédito. La mayor

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motivación que les presentan a estos jóvenes, y a la población engeneral, es la importancia de elaborar un buen historial de crédito queles permita satisfacer sus necesidades y deseos sin tener que esperar areunir el dinero necesario.

Muchas personas aceptan las opciones que el crédito brinda sinmedir los riesgos que enfrentan si no lo saben manejar apropiadamente. Tristemente, la realidad del ciudadano promedio,

joven y adulto, es que emplea el sistema de crédito, pero no entiende oignora la forma en que funciona. Las instituciones financieras proveencrédito, pero no ofrecen entrenamiento en el manejo de las finanzas yel crédito, ni en la utilización de las tarjetas de crédito. Son expertosen estas áreas, pero no proveen mecanismos para educar a la

población. Personalmente creo que esta omisión es intencional. Deotra manera, sus ganancias no serían tan sustanciales. Una personaentrenada en el tema de las finanzas sabrá tomar mejores decisionesconcernientes a sus ingresos, sus compras y su crédito.

Fue esta falta de capacitación financiera la que me llevó a gastar midinero en artículos innecesarios y eventualmente a sumergirme en eldesesperante mundo de la deuda. A la edad de 16 años, con el aval delDepartamento de Trabajo, obtuve mi primer empleo en los Estados

Unidos. Durante el verano de 1977 comencé a trabajar en una empresaque hacía moldes para juguetes en el norte de Nueva Jersey. Mi salarioinicial era de $2,50 dólares la hora. En una época en que el galón degasolina se vendía a $0,25 centavos de dólar y otros productos eranigualmente baratos, yo ganaba bastante bien. Es más, según algunoscomentarios de mi padre, yo entendí que ganaba un sueldo semanalsimilar al suyo. Imagínese, a los 16 años y sin ningunaresponsabilidad, mi remuneración era comparable a la de mi papá,quien llevaba todas las cargas de la casa.

Aunque no dejé la escuela, la idea de ganar buen dinero y poder darme mis gustos me impulsó a continuar laborando en otras empresascon resultados similares. Para cuando me gradué de la escuelasecundaria o bachillerato, había ganado lo suficiente como para haber tenido una buena cuenta bancaria, un buen plan de jubilación y un buenauto. Pero éste no fue mi caso. Tristemente, por mi juventud,inexperiencia e inmadurez, terminé malgastando mi dinero en tonterías.Solo aspiraba a disfrutar el presente sin tener en cuenta el futuro,

creyendo que siempre iba a tener un buen empleo y energías para

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trabajar. Así que al término de mi bachillerato, me encontraba en lamisma situación económica que cuando tenía 16 años: sin un dólar enel bolsillo.

Contraje matrimonio a la edad de veinte años y mi esposa me apoyó

en mi preparación para servir al Señor en el ministerio pastoral.Ambos trabajamos duro para cubrir nuestras necesidades básicasdurante el tiempo que asistí a la universidad. Poco antes de culminar mi licenciatura, el Señor nos bendijo con un trabajo pastoral. LaAsociación de los Adventistas del Séptimo Día de Nueva Jersey meextendió un llamado para formar parte de su cuerpo pastoral. Al notener un distrito disponible en ese momento, la Asociación decidióenviarnos al Seminario Teológico Adventista de Andrews University,

en Michigan, para cursar la Maestría en Divinidades.Tanto en el período de estudios de la licenciatura como en el de la

maestría, me vi en la necesidad de recurrir a préstamos estudiantiles para costear mis estudios. Al concluir mis estudios de posgrado en1988, regresé con mi familia a Nueva Jersey para integrarme a la labor

pastoral en mi primer distrito de tres iglesias. Dios había bendecidonuestro hogar con hijos. Nuestra hija mayor, Michelle, había nacido enMichigan, y mi esposa estaba embarazada de nuestro segundo hijo,

Jorge III. Gracias al Señor, tenía un trabajo para sostener a mi familia, pero también cargaba con un préstamo estudiantil cuyo monto superabalos $20.000 dólares.

Pensando que mi salario pastoral iba a ser suficiente para cubrir todas las necesidades de la familia, me compré un automóvil nuevo

para trabajar y varios juegos de muebles de buena calidad para laalcoba, la sala y el comedor del apartamento donde vivíamos. En lugar de sentarme con mi esposa para hacer cuentas y conocer mejor nuestro

poder adquisitivo antes de comprar estos enseres, nuevamente mi juventud, inexperiencia e inmadurez primó y me metí en una deudainmanejable de más de $50.000 dólares. Pero lo justificaba diciendoque era lo que la familia necesitaba y yo debía brindarle lo mejor.

Hubo ocasiones en que el salario no me alcanzaba ni para comprar los artículos más básicos de la canasta familiar. Con mucha vergüenzatengo que decir que me tocó recurrir a mi madre en busca de préstamos

para comprar alimentos para la casa. Mi nivel de frustración y estrésalcanzaron alturas que nunca había experimentado en mi vida. La

escuela superior, la universidad y el seminario me habían capacitado

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académicamente para trabajar en el ministerio pastoral, pero nunca me prepararon para manejar las finanzas, planear las compras de artículosesenciales, ahorrar y planificar mi jubilación.

En el siglo XXI, este tipo de formación brilla por su ausencia en

todos los programas educativos de las instituciones académicas de losEstados Unidos, desde el primer grado hasta el nivel doctoral. Conrazón, nuestra nación y sociedad están en serios problemasfinancieros.

En medio de mi desesperación, clamé a Dios por ayuda, y el Señor abrió la primera puerta. Me permitió bautizar a una pareja muyquerida. La esposa trabajaba en un banco como agente de préstamos.Ella me dio las primeras lecciones sobre el manejo del dinero y

también me ayudó a comenzar el proceso para cancelar mis deudas.Por primera vez en mi vida, la necesidad imperante de enderezar mirumbo financiero había despertado en mí el interés de querer aprender a manejar mis finanzas y valorar más las bendiciones que Dios mehabía otorgado.

Por medio de la lectura de libros sobre las finanzas y los consejosde personas interesadas en brindarme ayuda, mi esposa y yo nosforjamos la meta de ser libres de deudas. Después de diez largos y

dolorosos años, en 1998, por la gracia del Señor, obtuvimos lavictoria sobre la esclavitud implacable de la deuda. Usted puedeimaginarse el alivio que sentimos. ¡Con gran gozo, la familia entera,esposa, hijos, y mi persona, fuimos a un restaurante a celebrarlo!Juntos le dimos gracias a Dios por habernos librado de la tiranía de ladeuda.

Como nosotros, estoy seguro que hay muchas otras personas ofamilias que también están sumidas en un caos financiero sin poder ver la luz al final del túnel. Ellos también anhelan una salida a su crisisfiscal. Por esta razón, decidí preparar materiales y presentar seminarios que ofrecieran principios bíblicos e ideas básicas encuanto a la esclavitud de la deuda y el buen manejo del dinero. Elinterés y las sugerencias de diversas personas me motivaron aorganizar los materiales y prepararlos en la forma de un libro.

El manejo de las finanzas: Una perspectiva cristiana no fueescrito para enseñar a otros cómo ser ricos. Creo que ya hay bastanteliteratura disponible sobre este tema. Este libro tiene como propósito

principal brindar un fundamento teológico firme para el manejo del

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dinero y compartir conceptos que puedan ayudar a las personas aencontrar paz emocional y libertad financiera.

De manera particular, esta obra incluye dos áreas un pocodescuidadas por muchos, pero igualmente cardinales para la

tranquilidad mental y la estabilidad económica. La primera área tieneque ver con la debida organización de las cuentas bancarias y lostestamentos. La segunda área involucra la preparación para la

jubilación. Espero que los pensamientos plasmados en este libro puedan traer esperanza a los corazones agobiados por las deudas ycontribuir a que familias enteras disfruten de una mejor solvenciaeconómica presente y futura. Estos son los deseos y la oración delautor.

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INTRODUCCIÓN Amado, yo deseo que tú seas prosperado en todas cosas, y que

tengas salud,

así como tu alma está en prosperidad. 3 Juan 2

En Norteamérica, ciertos factores como la educación, la televisión,

el cine, la Internet, y otras diversas formas de publicidad han enseñadoa la población a ser egoísta, terrenal y materialista. El capitalismo querige esta sociedad hace un marcado énfasis en la adquisición de

propiedades y la acumulación de posesiones.Por años, los líderes de la sociedad norteamericana han

desarrollado una cultura opulenta basada en el fundamento arenoso dela deuda. Pero lo más preocupante no es desconocer que las actitudesy condiciones de esta sociedad están diametralmente opuestas a los

principios bíblicos relacionados con la administración de las finanzasy los bienes. Lo más crítico es ver cómo muchas familias y líderescristianos han sido influidos por la corriente filosófica de estasociedad y han seguido su ejemplo en el manejo de sus finanzas

personales.1

Aunque la Biblia brinda mucha orientación acerca de las finanzas ysu correcta administración, son pocos los que toman el tiempo paraestudiar e implementar los consejos que Dios da sobre este tema. Ensus escritos, los autores bíblicos hacen referencia al dinero, las

posesiones y la actitud del hombre hacia estos asuntos más de 1.600veces.2 Unas dos terceras partes de las parábolas de Cristo incluyen eltema del dinero o las posesiones como parte de su contenido omensaje. De manera particular, en Mateo 25, Jesús relata tres

parábolas relacionadas con la condición de la iglesia en el tiempo delfin. Estas parábolas forman parte del contenido de Mateo 23-25. Elmensaje de esta porción bíblica denota la importancia de evitar ser engañados por falsos líderes religiosos. Este peligro será más

pronunciado en los días previos a la venida del Señor (Mateo 24:4, 5,

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23-26).Las parábolas de Mateo 25 enfatizan la necesidad de estar

preparado para la venida del Señor. En las tres, Jesús señala el dineroy el uso de los bienes como factores primordiales que distinguen a los

salvos de los perdidos.3 En Apocalipsis, Juan apunta a las riquezas y asu manejo como el elemento que contribuyó a la caída de la Babiloniaapocalíptica y a la ruina de las naciones en el tiempo final(Apocalipsis 18:9-15, 19).

La importancia que Dios les da a las finanzas y a su manejo en lasEscrituras debe motivar al ministro cristiano y al creyente individual aescudriñar y entender los principios bíblicos relacionados con estetema. Estas normas podrán salvar a muchos del fracaso o la ruina total.

Aunque para muchos el dinero pueda representar el todo en la vida, elhijo de Dios debe reconocer que se trata de un recurso que el cristianotiene a su disposición para vivir, glorificar y servir a Dios, ycontribuir para el esparcimiento del evangelio.

El privilegio y el peligro de tener dinero y posesionesEn su Palabra, Dios no declara que sea malo o pecaminoso tener un

capital. Por el contrario, las Escrituras registran que Dios es el que leda fuerzas al ser humano para ganar dinero (Deuteronomio 8:18). Eldinero es un don divino que Dios concede a las personas para que loglorifiquen en su uso y se gocen con las bendiciones celestiales (1Corintios 4:7, 8; 1 Timoteo 6:17, 18). Por lo tanto, es un privilegio

para el creyente tener liquidez financiera. Dios permite que sus hijosadquieran bienes porque él no desea que vivan sumergidos en el dolor y la miseria. Más bien él quiere que todos sean prosperados tanto en elaspecto material como en el espiritual (3 Juan 2). Para alcanzar esta

prosperidad, el Señor ha provisto en su Palabra consejos y principios.Tristemente, muchos pervierten y tuercen los medios que el Señor

diseñó para que su pueblo sea próspero. La Biblia brinda algunasrazones que causan que algunos no sean prosperados financieramente:

La tacañería o la mezquindad (Proverbios 11:24).La impulsividad o apresuramiento (Proverbios 21:5).La terquedad (Proverbios 13:18).

La pereza (Proverbios 6:9-11; 10:4; 12:24; 13:4; 20:13; 23:21;28:19).

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La indulgencia (Proverbios 23:21).Las malas mañas y la astucia (Proverbios 10:9).La ignorancia (Proverbios 14:8; 22:3).

Cuando estas actitudes forman parte de la vida de una persona,generalmente los resultados son la estrechez o la esclavitud monetaria,la carencia de elementos básicos en el hogar y el estrés emocional

personal y familiar. Si se continúan fomentando estas costumbres, lasconsecuencias se traducirán en pérdidas lamentables: personales,familiares y financieras. Con el fin de neutralizar los efectos dañinosde las desviaciones anteriormente mencionadas, permítame brindar algunas recomendaciones básicas que lo podrán ayudar a disfrutar de

cierta estabilidad o prosperidad financiera. Estas sugerenciasencuentran su asiento en la Palabra de Dios y serán ampliadas en loscapítulos sucesivos.

El trabajo (Proverbios 6:6-8; 13:11; 14:23; 20:4, 13; 28:19; 2Tesalonicenses 3:10, 11). Por obvia que sea esta indicación, existendos formas de laborar. Una, trabajar para una empresa y vivir de unsalario. Este tipo de empleo permite que el dueño de la empresareciba el mayor beneficio. Dos, trabajar para uno mismo y vivir de unsalario auto asignado según los ingresos del negocio. Esta clase deocupación le concede al obrero la oportunidad de retener la mayoríade las ganancias.

El ahorro (Proverbios 21:20; Génesis 41:25-37). Al igual que laanterior, esta recomendación puede sonar bastante elemental paraalgunos. Sin embargo, hay diferentes formas de ahorro. La persona

puede escoger consignar su dinero en una cuenta corriente para ganar algún interés, normalmente a una tasa bastante baja. También puedeelegir invertir su dinero en fondos o acciones que puedan generar

mayor utilidad. Lo importante es que el patrimonio no sea colocadodebajo del colchón para que se devalúe con el correr del tiempo.

La planificación (Proverbios 27:23, 24; ver también Proverbios24:3, 4). Planificar significa desarrollar metas financieras, una lista de

prioridades y un registro de gastos para saber en qué se emplea eldinero. El planteamiento también incluye saber cuándo comprar lo quese necesita. Al comprar, hay que evitar la desesperación y el impulso.El cristiano sabio prepara un presupuesto para el manejo de sus

bienes.4

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La libertad de las deudas (Romanos 13:8; Proverbios 22:7 cf. 1Corintios 7:23). Un cristiano libre de deudas puede disfrutar delibertad, paz mental y estabilidad monetaria. Se puede dar ciertosgustos que no le es posible a otros. La libertad de las deudas lo coloca

en una mejor posición de contribuir significativamente a la obra deDios.5

La renuencia a prestar dinero (Proverbios 17:18). El cristiano nodebe servir como fiador porque estaría asumiendo la responsabilidadde la deuda que otro adquirió el día que hizo el préstamo. Tampocodebe prestar dinero porque puede perder lo que prestó y su relacióncon el deudor. La Biblia recomienda que el creyente debe satisfacer las necesidades legítimas de otras personas sin prestar o esperar algo

a cambio (Santiago 2:15, 16; 1 Juan 3:17).La generosidad. Note algunos factores que pueden motivar la

generosidad:

Hay que dar en respuesta a una necesidad real (Hechos 2:44, 45;4:34, 35; 11:22-30). El cristiano debe ser sensible a lasnecesidades de otros. Para hacer tesoros en el cielo, hay que estar dispuesto a llenar las necesidades de otros con las pertenencias

personales (Mateo 19:16-21; Marcos 10:17-21; Lucas 18:18-22).Hay que dar en respuesta al mandato de Dios (2 Corintios 9:6-11;ver 1 Corintios 16:1-3).La dadivosidad implica sacrificio (2 Samuel 24:24; Lucas 21:1-4; Marcos 12:41-44).Hay que dar en secreto y con humildad (Mateo 6:1-4).La generosidad es importante para el crecimiento espiritual deldador (Lucas 16:10-12; Filipenses 4:18, 19; Hechos 20:35; 2Corintios 9:6-11).

Un concepto apropiado del dineroTener un buen capital financiero es una gran bendición de Dios

(Ecclesiastés 3:13; 5:19; 7:12). No obstante, esta bendición estádeterminada por la manera como el individuo considere su fortuna.Para algunos, el dinero es un fin en la vida. Para otros, el dinero essolo un medio para satisfacer las necesidades básicas y adquirir

ciertos bienes. Un tercer grupo, a menudo de escasos recursos, piensaque si tuviera un millón de dólares podría ser un filántropo o dar más a

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la causa de Dios. Sin embargo, el meollo del asunto no se encuentra entener riquezas, sino en saber qué es lo que uno hace con lo poco o lomucho que Dios le ha dado. El apóstol Pablo escribió que la raíz del

problema radica en el amor al dinero (1 Timoteo 6:10). El desafío no

radica en la cantidad que tengamos, sino en nuestra actitud y el uso quehagamos del dinero. Por lo tanto, sería importante prestar atención alas siguientes dos advertencias.

Tenga cuidado con el amor al dineroEl deseo de tener dinero nunca es satisfecho (Ecclesiastés 5:10,11). En lugar de querer acumular más, el cristiano haría mejor enusar sabiamente lo que tiene.

El deseo de tener abundantes bienes conduce a la maldad (1Timoteo 6:9, 10).El deseo de ser adinerado crea descontento (1 Timoteo 6:6-8;Hebreos 13:5). Cuando una persona ama el dinero, no puedeservir cabalmente al Señor. El individuo puede servir mejor alSeñor cuando busca primero el reino de Dios y su justicia (Mateo6:33).El deseo de tener fortuna separa al hombre de Dios (Mateo 6:24;

Josué 7 [Acán]; Números 22:1-22; 31:8, 16 [Balaam]; Jueces16:431 [Dalila]; Mateo 26:14-16 [Judas]); Hechos 5:1-11[Ananías y Safira].

Entienda las consecuencias de amar el dineroa. El amor al dinero causa olvido de Dios (Proverbios 30:8, 9;Deuteronomio 8:11-14, 17-19). Normalmente, Dios es relegado aun segundo plano.

b. Deteriora la confianza en Dios (Job 31:24, 25, 28; Proverbios11:28; 1 Timoteo 6:17, 18). En lugar de confiar en Dios, elindividuo deposita su confianza en fundamentos inestables y

perecederos (Proverbios 23:4, 5).c. Engaña al poseedor de fortuna (Marcos 4:19; Proverbios28:11; Jeremías 12:1, 2). Le hace pensar que no tiene necesidadalguna.d. Ocasiona que la persona comprometa la instrucción y los

principios bíblicos.

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1 Muchos cristianos se involucran en prácticas financieras similares a las que emplean los no

cristianos. Algunas de estas prácticas son los proyectos de hacerse rico pronto, uso excesivo de

las tarjetas de crédito, exceso de gratificación personal, grandes deudas, e ideas equivocadas

sobre las inversiones, seguro, y la jubilación.

2 G. Edward Reid, It’s Your Money! Isn’t It? (Hagerstown, MD: Review and Herald

Publishing Association, 1993), p. 14.3 Las tres parábolas son Las diez vírgenes (Mateo 25:1-13), Los talentos (Mateo 25:14-30),

y El juicio f inal (Mateo 25:31-46).4 Muchos creyentes piensan que al devolverle a Dios el diezmo de sus ingresos ya quedan

libres para gastar el resto de su dinero como les plazca. Estas personas ignoran que Dios

bendice la fidelidad en la devolución de los diezmos al igual que la correcta administración de los

bienes que el individuo conserva.

5 Este principio también es aplicable a una iglesia. Una congregación libre de deudas puede

disfrutar de mejores recursos para programar mejor y mayor cantidad de actividades que

puedan redundar en crecimiento espiritual y numérico de la feligresía.

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U

CAPÍTULO I

UNA FILOSOFÍA DE LAS FINANZAS

Fíate de Jehová de todo tu corazón, y no estribes en tu

prudencia.

Reconócelo en todos tus caminos, y él enderezará tus veredas.

No seas sabioen tu opinión: Teme a Jehová, y apártate del mal. Proverbios

3:5, 6

n buen manejo del dinero sería incompleto sin una filosofíasólida y sana acerca de las finanzas. Una correcta filosofía del

dinero mantendrá al individuo enfocado en la forma más apropiada deadministrarlo; le ayudará a idear planes sanos para mejorar la

condición monetaria del hogar; lo animará a evaluar sus metas periódicamente y asegurarse de que no se ha desenfocado; le permitiráhacer los cambios necesarios para sostener el rumbo trazado; y leayudará a llenar las necesidades básicas de la familia. Una buenafilosofía financiera permitirá al individuo disfrutar de una vida plenacon estabilidad y libertad monetaria. Por lo tanto, desarrollar unafilosofía sobre el manejo de las finanzas no es una opción, sino unanecesidad imprescindible.

Desarrolle actitudes y aptitudes financieras sanasUna buena actitud y aptitud financiera proveen los elementos

necesarios para establecer una filosofía sólida sobre las finanzas. Acontinuación se ofrecen algunas ideas que pueden ayudar en lacreación de una filosofía cuyo fundamento principal sea la Palabra deDios.

1. Use su mente y su tiempo. Primero, aprenda a emplear sabiamente

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dos grandes dones que Dios le otorgó al ser humano: la mente y eltiempo. Con la mente se generan ideas, se analizan metas y se tomandecisiones. La gente moldea su vida por medio de los

pensamientos. El tiempo provee el espacio para realizar las

actividades generadas en el intelecto. Ambos dones estánintrínsecamente enlazados. Esto quiere decir que es importantetomar las mejores decisiones en el momento más propicio. Una

buena decisión tomada en un momento equivocado puede fracasar.Al mismo tiempo, el momento apropiado sin una buena idea o sinalguna idea se torna en un desperdicio. Por lo tanto, la maneracomo se usen estos dos dones determinará la estabilidad futura delindividuo.

2. Decida qué clase de trabajador quiere ser. A mi modo de ver,existen cuatro tipos de empleados.

a. El trabajador dependiente. Este obrero depende de sutrabajo para poder sobrevivir. El único ingreso que obtiene

para llenar las necesidades básicas personales o de lafamilia es el salario que recibe de la empresa. Si pierde el

trabajo, la desesperación toma control de su vida y lo puedellevar a tomar decisiones desafortunadas. No puede pagar lasdeudas, ni proveer los elementos básicos para la familia.

b. El trabajador con estabilidad. Este trabajador depende de suempleo para mantenerse libre de deuda y brindarle a sufamilia ciertas comodidades. Además de su salario, la

persona tiene otros tipos de entradas. Si pierde el trabajo,tiene suficientes bienes para vivir unos meses mientrasconsigue un nuevo trabajo.

c. El trabajador con independencia parcial. Este subalterno nodepende de su trabajo para vivir. Labora en su empleo

porque ama su profesión, pero sus decisiones financieras lehan permitido estar libre de deudas e invertir su dineroeficazmente. El individuo disfruta de varias formas deingreso. Si pierde el empleo, no necesita preocuparse porquesus inversiones le están generando entradas que reemplazanel salario perdido.

d. El trabajador con total independencia. Este obrero trabaja

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para sí mismo y no depende de un empleo para vivir. Susdecisiones financieras le permitieron fundar su propiaempresa, tener empleados y hacer que tanto el negocio comolos obreros trabajen para él. El resultado será la acumulación

de un fuerte capital que invierte para generar más fondos.¿Qué tipo de empleado desea ser?

Dependiendo de la elección que haga, los esfuerzos laborales deltrabajador pueden rendir uno o varios de los siguientes frutos:

a. Enriquecer al propietario o a los accionistas de la empresa.El denuedo del obrero por su trabajo solo logra contribuir aque el dueño o los accionistas tengan éxito empresarial ydisfruten de una buena jubilación.

b. Enriquecer al gobierno con el pago de sus impuestos. Entremás alto sea el salario que devengue el trabajador, más altosserán los impuestos que tendrá que pagar. Estos tributos sondeducidos antes de que el individuo pueda recibir su cheque.

c. Enriquecer a los acreedores con los pagos que tenga quehacer para cubrir sus deudas. Estas tres opciones,

especialmente las primeras dos, muestran como el empleadoha trabajado para otros en lugar de laborar para sí mismo. Alfinal de una vida activa laboral, éste tendrá muy poco o naday difícilmente disfrutará de su jubilación.

d. Enriquecerse a sí mismo con las ganancias de su propiaempresa y de las inversiones que haya realizado. En lugar de contribuir al éxito y la jubilación de otros, él estaráconstruyendo su propio éxito y aportando para gozar una

buena jubilación.

Trabajar es una actividad humana honrosa y edificante(Proverbios 6:68; 13:11; 14:23; 20:4, 13; 28:19; 2Tesalonicenses 3:10, 11). Pero laborar solo para cubrir lasnecesidades básicas de la familia es una manera un tanto pobrede concebir el trabajo. Además de satisfacer las necesidadesfamiliares, el creyente debe invertir sabiamente el resto de su

salario. Esto le permitirá desarrollar una estabilidad y ciertaindependencia financiera que reducirá sus temores cuando venga

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una crisis financiera personal, familiar o nacional.

3. Edúquese. Reconozca que recibir una buena educación y sacar altascalificaciones en las materias no garantizan necesariamente que vaa ser exitoso en la vida. Las instituciones educativas se enfocan

principalmente en el aspecto académico, en las habilidades profesionales, y en preparar al estudiante para que sea un buenempleado que dependa de un salario para vivir. Sin una instrucciónfinanciera y el conocimiento de cómo invertir el dinero, la gente noestará preparada para enfrentar debidamente la vida en unasociedad que hace énfasis en gastar en lugar de ahorrar. El dinerova y viene, pero una buena educación monetaria lo podrá ayudar a

controlar las finanzas y dominar el poder del dinero.

4. Tome en serio las finanzas. Comprenda que el dinero no se puedemanejar al azar, sin un plan o una meta. Cerca de un noventa por ciento de los norteamericanos solo piensa en el presente y en unfuturo inmediato. Pocos son los que consideran seriamente el futuroy formulan planes a mediano y largo plazo.

El primer paso en el desarrollo de un plan financiero involucraaprender a manejar el dinero y hacer que éste trabaje para uno. Normalmente, las personas en las clases pobre y mediana trabajan para ganar dinero. La clase alta pone el dinero a trabajar para ellos.Esta práctica general no tiene nada que ver con quien tiene más dinero.Esta práctica está relacionada con la forma en que el individuo decidemanejar su dinero.

La solución al problema no se encuentra en la cantidad de dineroque alguien pueda tener. Sin una buena administración, el aumento deldinero solo logrará que la persona adquiera más deudas y continúe ensu ciclo de gastos.

El segundo paso en la formación de un plan financiero incluye elmanejo de las emociones. Mucha gente permite que sus emocionesdeterminen sus decisiones. Para unos, el temor al fracaso los mantienetrabajando por un salario. Para otros, el temor a perder dinero evitaque ellos inviertan su dinero en acciones que puedan generarles másganancias. Prefieren ganar poco o nada con tal de mantener sus ahorros

seguros en cuentas corrientes. Las emociones (temor o avaricia)

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pueden convertirse en el freno que detiene la rueda del progreso. Estono quiere decir que hay que erradicar las emociones al momento dedecidir. Lo que quiere decir es que la gente debe primero analizar lasventajas y desventajas antes de tomar una decisión. Las personas no

pueden simplemente reaccionar a las emociones.La ignorancia sobre el manejo del dinero a menudo causa temor o

avaricia. El dinero es solo un instrumento creado para posibilitar ciertas transacciones y tristemente nunca sostiene su valor. Por lotanto, el individuo no puede permitir que las emociones relacionadascon el dinero controlen su vida. Algunas de las principales causas dela pobreza y de la estrechez financiera son la ignorancia y el manejoinadecuado de las emociones, no la economía del país.

El tercer paso en la formación de un plan financiero consiste enentender la diferencia entre un activo y un pasivo. Un activo es un bieno conjunto de bienes que generan ingresos a su dueño: bienes raíces,acciones, regalías por derecho de autor, autos, etc. Por otro lado, un

pasivo es una obligación o serie de obligaciones y deudas que creagastos y vacía el bolsillo de su dueño: hipotecas, diferentes tipos de

préstamos, tarjetas de crédito, etc. Una vez que tenga clara estadistinción, concéntrese en adquirir mayormente capitales que

produzcan ganancias y en reducir lo más que pueda las deudas u otroscompromisos financieros.Muchos piensan que la compra de una casa y un automóvil son

inversiones obligadas y deseables. Yo pensaba de igual manera hastahace poco. Sin embargo, he llegado a la conclusión de que estos dosinmuebles, por necesarios que sean, son solo obligaciones, porqueambos producen gastos a sus dueños, tales como pagos demantenimiento, impuestos y reparaciones. En el momento que estosinmuebles sean invertidos de alguna manera y generen utilidades quesuplan sus gastos, se convertirán en activos. Por supuesto, todas las

personas tienen ciertos gastos que son necesarios para vivir: lacomida, la vivienda, la ropa y la transportación. La idea es disminuir las deudas y los gastos al mínimo para que el dinero que queda puedaser invertido y produzca ganancias.

El cuarto paso es aprovechar las buenas oportunidades que se le presenten. Las grandes oportunidades no aparecen todos los días, ytampoco son vistas necesariamente con los ojos. En algunos casos solo

pueden visualizarse con la mente. No desaproveche el don maravilloso

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que Dios le ha dado: su mente. Muchos han perdido tremendasoportunidades por no haber desarrollado la habilidad de reconocerlas.Parte del problema puede ser el temor al fracaso. Aquellos que tratande eludir el fracaso también están evitando el éxito. Siempre habrá

riesgos en la vida. Por lo tanto, lo mejor que uno puede hacer esaprender a controlar el riesgo en lugar de evadirlo. Un fracaso puedeinspirar a una persona con mentalidad ganadora, y derrotar a otra quetenga una actitud perdedora.

El quinto paso es vivir como rico. Por extraño que suene, hay doscaracterísticas que distinguen a los adinerados de los necesitados, ysería provechoso considerarlas. La primera característica denota quemuchos millonarios en Estados Unidos y otras partes de mundo,

adoptan estilos de vida sorpresivamente modestos y con pocaostentación. Un buen porcentaje de ellos viven en casas valoradas enmenos de $300.000,00 dólares; manejan vehículos sencillos comoToyota, Ford y Chevrolet; prefieren no tener propiedades de veraneoni comprar botes o yates; y consiguen su ropa en tiendas como Macy’s,Kohls’s, Target y Costco.1 La compra de inmuebles y artículossencillos les permite disponer de más fondos para invertir en accioneso bienes que les brinden mayores ganancias. Según estadísticas, las

posesiones más caras y finas son adquiridas por gente que gana menoso alrededor de $100.000,00 dólares al año.2 En otras palabras, los queganan menos son los que quieren disfrutar los lujos que están alalcance de los más pudientes. Esta actitud los lleva a tomar decisionesimprudentes que terminan sumiéndolos en el mundo de las deudas.

La segunda característica destaca el patrón de conducta que siguenaquellos ricos que compran artículos lujosos. Estas personas primero

ponen su dinero a trabajar, para luego adquirir sus lujos con dinero en

efectivo. A diferencia de estos millonarios, los miembros de las clasesmenos favorecidas que desean disfrutar ciertos lujos escogenadquirirlos primero (a crédito) y luego trabajan para cancelar la deuda(con intereses). Mientras que un estilo de vida frugal ha contribuido aque muchos millonarios alcancen un buen nivel de prosperidad, unestilo de vida pródigo ha arrastrado a un gran número de la poblaciónnorteamericana a un marcado nivel de escasez.

1 Thomas J. Stanley, Stop Acting Rich … And Start Living Like a Real Millionaire

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(Hoboken, NJ: John Wiley and Sons, 2009), pp. 39-41, 43-45, 68, 69, 70-73, 79-81, 180, 181.2 Ibíd.

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A

CAPÍTULO II

LA DEUDA Y SUS CONSECUENCIAS

No mirando nosotros a las cosas que se ven, sino a las que no se

ven:

porque las cosas que se ven son temporales, mas las que no se

ven son eternas.2 Corintios 4:18.

través de la historia, Satanás ha tenido bastante éxito aldesarrollar en muchas personas un espíritu egoísta, terrenal y

materialista. Aunque pocos se han dado cuenta, esta actitud seencuentra en el centro del conflicto entre Cristo y Satanás (Efesios 5:5,6; Colosenses 3:5-7). Por medio de sus siervos, en otras épocas el

Señor ha advertido e instruido a sus hijos acerca de la postura correctaacerca del dinero y los bienes materiales. A través de su Palabra, ha

brindado la mayor ayuda posible para que su pueblo pueda evitar losrazonamientos falsos del diablo. Afortunadamente, la revelacióndivina no cesó en el primer siglo de la era cristiana. Los cristianosadventistas del séptimo día creemos que en estos últimos tiempos,Dios nos ha brindado consejos valiosos por medio de la escritorainspirada Elena G. de White.1

En cierta ocasión, el Señor le presentó en visión a Elena White losesfuerzos que Satanás está realizando para destruir la fe del pueblo deDios. Ella observa cómo la atención del diablo se encuentra enfocadaespecialmente en los que “esperan la segunda venida de Cristo y seesfuerzan por guardar todos los mandamientos de Dios”.2 Ella tambiénnota como Satanás dirige a sus ángeles para desarrollar el plan máseficaz contra los hijos de Dios y colocar trampas para distraerlos yconfundirlos. De manera particular, Dios le mostró a Elena de White el

plan que Satanás tiene para atrapar a la iglesia del Señor con elmanejo de las finanzas. Lo que sigue es lo que el mismo Satanás

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encomienda a sus demonios:

Debemos ejercer toda nuestra sabiduría y sutileza paraengañar y entrampar a los que honran el verdadero día dereposo. Podemos separar a muchos de Cristo por medio de lamundanalidad, la concupiscencia y el orgullo…

Id, inducid a los poseedores de tierras y dinero a que seembriaguen con los cuidados de esta vida. Presentadles elmundo en su aspecto más atractivo para que depositen aquí sutesoro y pongan sus afectos en las cosas terrenales. Debemoshacer todo lo posible para impedir que los que trabajan en lacausa de Dios tengan medios que puedan usar contra nosotros.

Mantened el dinero en nuestras propias filas. Mientras másmedios obtengan, más daño causarán a nuestro reinoarrebatándonos nuestros súbditos. Haced que se preocupen más

por el dinero que por la edificación del reino de Cristo y ladifusión de las verdades que nosotros odiamos, y nonecesitaremos temer su influencia; porque sabemos que toda

persona egoísta y codiciosa caerá bajo nuestro poder, yfinalmente será separada del pueblo de Dios.3

Según esta visión, a Satanás no le preocupa que los hijos de Diosadquieran fortuna. En realidad, lo que a él le inquieta es la forma cómolos creyentes usan sus posesiones. El diablo sabe que, bien empleado,el dinero puede ser una bendición para el cristiano, su familia y laiglesia. No solo puede servir para glorificar a Dios, sino que también

puede ser utilizado para crear actividades y materiales quecontribuyan a la salvación de personas. Una actitud correcta hacia las

finanzas y su manejo puede hacer mucho bien.Sin embargo, hay muchos que piensan que pueden confiar a Dios

todo lo relacionado con su destino eterno y a la misma vez depender de sí mismos para el manejo de su vida presente. Estas personas seimaginan que pueden separar la vida material de la espiritual sinninguna complicación. Desafortunadamente, esta postura los hallevado a ignorar que la tendencia natural del ser humano es hacia elmal o a satisfacerse con el pecado (Romanos 7:14-25). La

administración del dinero no es una excepción a este principio bíblico.Desde el comienzo, el plan de Dios fue mantener unidos lo material

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y lo espiritual. El Señor colocó a Adán y Eva en un paraíso materialadornado con hermosa flora, fauna, ríos, minerales, y piedras

preciosas (Génesis 2:812). Este jardín también servía de santuario para el encuentro de Dios con el hombre. En este lugar, el Creador

vendría para instruir a la primera pareja en las más hermosas verdadesacerca de su persona, el universo y el plan divino para ellos. Fue allítambién donde Dios escogió probar la lealtad y la relación espiritualdel hombre con su Hacedor por medio de un árbol físico (Génesis2:17).

Desde aquella época, el Señor continúa probando a sus hijos por medio de elementos que él les ha confiado. Uno de estos elementos loconstituyen los bienes materiales. Una persona revela su verdadera

naturaleza en la forma en que maneja sus posesiones materiales. Laadministración de sus bienes exhibirá una actitud egoísta o abnegada.Por esta razón, es imprescindible que el cristiano logre mantener susafectos por las cosas terrenales en la perspectiva correcta y sostengasu enfoque en las bendiciones espirituales (2 Corintios 4:18). Almantener lo espiritual y lo material debidamente enfocados, elcreyente estará creando lazos especiales con Dios que serán difícilesde romper. Este concepto no denigra la riqueza para exaltar la pobreza

como el ideal del cristiano. Dios desea que sus hijos siempre estén ala cabeza del resto del mundo (Deuteronomio 28:13). Con una buena base bíblica, el creyente podrá servir a Dios y emplear sus recursos para ayudar a los más desvalidos.

Las causas de los problemas financierosLos problemas financieros ocurren en todos los niveles

socioeconómicos. Para el millonario, las dificultades monetarias

involucran grandes sumas de dinero mientras que para el pobre lascantidades son menores. No importa cuál sea el capital que se estémanejando, las causas de los problemas son siempre las mismas. Acontinuación, se brindan algunos motivos que llevan a muchas

personas a la crisis económica.

Valores distorsionados

La manera como un individuo maneja su dinero es un buenindicador de los valores y prioridades que tiene en la vida. El enfoque

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que tiene sobre la adquisición de bienes determinará su disposiciónhacia las finanzas. Los siguientes son algunos ejemplos de valoresdistorsionados que han afectado a un buen número de personas.

El materialismoEl materialismo es una actitud nociva que dirige a la persona a la

búsqueda insaciable de dinero, posesiones y placer. Esta postura causaimpaciencia, deseo de vivir en opulencia, y hace que se gaste en lujosinnecesarios. Llevada a su máxima expresión, la filosofía materialistahace que el cristiano termine colocando a Dios en segundo plano.Estropea la espiritualidad del creyente y su confianza en Dios. Uncristiano materialista no rechaza a Dios, pero es probable que tampoco

use los bienes que Dios le ha permitido acumular en favor delevangelio y de otros menos beneficiados.

La codicia y la avariciaEstas dos palabras implican el deseo de obtener más aunque otros

puedan terminar perjudicados. En tanto que la codicia refleja el deseovehemente de adquirir abundancia de bienes, la avaricia representa elafán desordenado de atesorar riquezas. Ambos impulsos son

perniciosos y causan diversos problemas financieros tales como lasdeudas inmanejables y las discusiones familiares. En las Escrituras,Jesús advirtió que la vida del hombre no consiste en la abundancia delos bienes que posee (Lucas 12:15). Hay cosas más importantes en lavida, tales como la relación con Dios y con los seres queridos.

El deseo de enriquecerse rápidoMuchos anhelan acumular grandes fortunas de dinero en poco

tiempo y con poco esfuerzo. Para ello, hay quienes no escatimanesfuerzo o sacrificio con el fin de alcanzar su cometido. Otros recurrena actividades objetables y a programas financieros engañosos comolas pirámides, la bolita y otros (Proverbios 21:5; 28:20). Cualquierasea el medio empleado para ser pudiente, al final, los esfuerzos delindividuo lo pueden conducir a la pobreza (Proverbios 28:22).

El orgullo y el resentimiento

Al igual que las desviaciones anteriores, el orgullo y el

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resentimiento también alteran la conducta humana respecto de lasfinanzas. Por un lado, el orgullo lleva a aquellos que han logradoacumular una fortuna a sentirse superiores hacia los menosafortunados. Por otro lado, muchos pobres fomentan un espíritu de

resentimiento hacia Dios, la familia o su condición actual por no tener riquezas o por tener pocas posibilidades de mejorar su situación.

Las decisiones financieras imprudentesLa ignorancia, la ingenuidad y la negligencia se encuentran entre los

principales causantes de las decisiones financieras imprudentes. En lamayoría de los casos, las consecuencias de este tipo de resolucionesson lamentables. Note algunas de estas determinaciones imprudentes.

Comprar por impulsoLas compras motivadas por el impulso involucran enseres que el

comprador quiere obtener sin averiguar la calidad y precio delartículo. En muchos casos, el comprador tampoco verifica si el objetoes verdaderamente necesario o si tiene los suficientes medios paraadquirirlo. Consigue el artículo porque le gustó, sin considerar que unatransacción apresurada puede generar lamentos en el futuro.

El descuidoEl descuido está relacionado con el gasto indiscriminado de dinero

sin prestar atención a la cantidad que se paga o al número de objetosque se compran. Días más tarde, estos compradores descuidados sesorprenden cuando se ven el bolsillo vacío, la cuenta de chequessobregirada, o la tarjeta de crédito totalmente cargada.

Ser fiador de otra personaLa fianza es una declaración firmada que compromete al fiador a

pagar la deuda que otro contrajo y que no pudo o no quiso cancelar (Proverbios 6:1-5; 11:15; 17:18; 22:26, 27). En muchos casos, losfiadores son personas incautas que desconocen las intenciones ohábitos de los deudores y las leyes que gobiernan los contratosfinancieros. Tienen un buen deseo de ayudar, pero su ingenuidad no

puede evitar que queden enredados en una deuda que nunca planearon.

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La pérdida de tiempoComo lo mencioné en el capítulo anterior, el tiempo es uno de los

principales dones que Dios le ha concedido al hombre. En granmedida, cada persona decide cómo utilizar su tiempo. Cuando una

persona es desorganizada, indisciplinada o inclinada a malgastar eltiempo, el resultado es la pérdida de ingresos monetarios (Proverbios20:4). Muchos confunden el descanso con la pereza. Mientras que eldescanso renueva las energías del cuerpo, la pereza es un hábito quecausa pérdida de tiempo y conduce a la pobreza (Proverbios 6:6-11).

La negligencia en el cuidado de la propiedadEl descuido de una propiedad causa que ésta se deteriore

rápidamente y las reparaciones se tornen costosas (Proverbios 27:23).Por esta razón, el propietario debe estar al tanto de la condición de losutensilios en el hogar. En la actualidad, la mayoría de personas notienen rebaños de ovejas, pero sí tienen automóviles, casas, muebles yelectrodomésticos, y deben cuidarlos para que su servicio se extienda.Cuando el propietario descuida sus enseres, éste tendrá que gastar dinero que pudiera emplear en cosas más útiles.

Las compras a créditoLa proliferación de tarjetas de crédito y la obtención de crédito

fácil han ocasionado que muchos caigan en la red de la deuda. Debidoa que el uso de la tarjeta facilita la compra de diversos artículos sintener que pagar con dinero en efectivo, muchos son tentados a comprar más de lo que necesitan o pueden pagar. Como consecuencia, elcomprador impulsivo termina pagando altas sumas de dinero por concepto de las altas tasas de interés que cobran las instituciones

financieras. Todo esto aumenta la deuda y produce una paulatina auto-estrangulación financiera. La presión monetaria incrementa lastensiones personales y los problemas familiares. También lleva aldeudor a tomar decisiones equivocadas.

La ausencia de un presupuestoUn presupuesto financiero es un plan para coordinar y controlar los

gastos. En este plan, se realiza un cómputo anticipado de todos los

gastos generales de la vida cotidiana y de otras actividades especiales.El presupuesto ayuda a reducir las compras impulsivas y las deudas.

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El presupuesto también le brinda a la persona un cuadro real de sus posibilidades económicas. Sin esta herramienta, la mente de lamayoría de las personas se nubla en cuanto a su realidad monetaria ycarece de la guía que la pudiera dirigir en las compras familiares. El

siguiente capítulo expondrá la forma como se puede organizar un presupuesto familiar y presentará un modelo con el fin de ilustrar esteconcepto.

La ignoranciaMuchos nunca fueron educados en el hogar, la escuela o la iglesia

acerca de la forma apropiada de administrar el dinero. Por esta razón,una buena cantidad de personas cae inocentemente en las redes de una

sociedad cuya filosofía se centra en gastar para complacerse a símisma. Esta filosofía los induce a tomar decisiones que más tarde los

puede sumir en la desesperación.

La autocomplacenciaLa autocomplacencia es el deseo de gratificarse a sí mismo. En

muchos casos, el querer satisfacer un anhelo conduce a un buennúmero de individuos a no calcular el costo, ni a estar dispuesto a

esperar para obtenerlo. Estas personas tienen la tendencia a pensar quenecesitan todo y ahora. El concepto de empezar con poco e ir mejorando pacientemente el estilo de vida es rechazado. Muchos

piensan que la adquisición de ciertos artículos es una recompensa quemerecen tener por el arduo trabajo realizado en los últimos tiempos.

Las condiciones económicas adversasLas condiciones económicas de los Estados Unidos y otras

naciones en el mundo, particularmente las más recientes, tambiéncontribuyen al deterioro financiero de personas, familias, instituciones,y empresas. En épocas de incertidumbre financiera, los economistas,los inversionistas y los obreros en general tienden a desarrollar unalarga lista de preocupaciones: temor a la recesión y la inflación, temor al incremento de los precios de la gasolina y los artículos de primeranecesidad, temor al desempleo, temor por los que decidan no cumplir con el pago de préstamos, hipotecas, etc.4

La perplejidad financiera lleva a muchos a tomar decisiones

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rápidas, poco pensadas, y en muchos casos equivocadas. En lugar demeditar con cabeza fría y analizar bien la situación, hay quienes sedejan guiar por la desesperación y la preocupación. Mientras que unosvenden todo lo que tienen y se mudan en busca de mejores horizontes,

otros prefieren continuar con un estilo de vida insostenible yconvertirse así en deudores morosos. Ambos extremos son

perjudiciales para la estabilidad financiera del individuo.

Los efectos de los problemas financierosLos efectos de los problemas financieros son múltiples y están

divididos en tres categorías principales:

1. Los efectos sobre la vida personal. Entre los efectos que puedensurgir en la vida de un individuo se encuentran:a. La preocupación por el dinero y cómo pagar las deudas

b. La pérdida de amistades cuando uno se torna avaro, envidioso oes avergonzado por los prestamistas debido a las deudas.

c. El desarrollo de un sentido de culpa, envidia, celo, oresentimiento. La infelicidad y un vacío emocional que vienencuando el principal interés en la vida del individuo es la

acumulación de bienes. Si no se le presta atención a tiempo, esteefecto puede llevar al individuo a contemplar el suicidio.

2. Los efectos sobre la vida familiar. Algunos de los efectos queemergen en la vida familiar incluyen:a. El aumento frecuente de estrés en la relación familiar o marital

por causa de las presiones financieras. b. Los conflictos con los hijos y las separaciones o divorcios

debido a las dificultades financieras de la familia.

3. Los efectos sobre la vida espiritual. Los efectos en la vidaespiritual de un cristiano se pueden manifestar en:a. Un decaimiento espiritual que sigue cuando la persona está muy

preocupada por el dinero, tiene actitudes equivocadas, o violalos principios bíblicos relacionados con el manejo de dinero.

b. Una disminución del interés en asistir a los servicios de laiglesia o tomar parte activa en los diversos eventos, servicios, ocargos eclesiásticos.

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c. Una reducción en la fidelidad y dadivosidad en devolver losdiezmos y las ofrendas al Señor.

La opresión de las deudasEn esta sociedad materialista y orientada a la adquisición yacumulación de bienes, la gente coloca un marcado énfasis en las

posesiones, el poder adquisitivo y el estilo de vida. Aquellos que nohan aprendido a mantener sus gastos dentro de los límites de susentradas y no pueden adaptarse a las circunstancias presentes, piden

prestado para conseguir las cosas que ellos piensan que deben tener.De esa forma, estas personas quedan agobiadas por las deudas y

terminan descorazonadas.La persona o familia que vive endeudada está realmente viviendocon fondos que espera ganar en el futuro. Existen dos peligros al llevar este estilo de vida. Uno, la deuda hace que la persona rebaje sucalidad de vida futura. No hay que olvidar que el deudor es esclavo desu acreedor. Dos, si ocurre algún cambio negativo en la vida deldeudor, éste puede sufrir una seria crisis financiera.5 Una deuda esdinero, servicios o materiales que se le deben a otra persona oentidad. La deuda surge cuando se realiza un acuerdo o contratoespecífico entre dos entidades o personas que no puede ser canceladoinmediatamente por el comprador.

Esta perspectiva materialista de las finanzas difiere bastante de lamanera como se manejaba la economía en la primera mitad del sigloXX. Antes de 1950, las hipotecas sobre una casa eran raras, los

préstamos para la compra de autos eran por doce meses o menos, y lastarjetas de crédito eran desconocidas. Las personas que reunían lascondiciones necesarias para obtener un préstamo eran generalmente

consideradas buenas administradoras de su dinero. La principal líneade crédito que estaba disponible para la gran mayoría de las familiasse obtenía con el dueño de la tienda de víveres y el carnicero. La basede esta línea de crédito era la confianza y la honestidad de ambas

partes. No obstante, durante la segunda mitad del siglo XX y comienzos del

siglo XXI, nada ha dominado más el área de las finanzas e influidotanto en la sociedad actual como la deuda. Después de la Segunda

Guerra Mundial, el gobierno norteamericano tuvo que enfrentar larealidad de tener millones de ex-combatientes que necesitaban un

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hogar, trabajo, y educación. Las instituciones financieras no queríanhacer préstamos a aquellas personas que no entendían el sistema delcrédito o no estaban en capacidad de pagar la deuda. Con el fin dealiviar esta situación, el Congreso de los Estados Unidos promulgó

leyes que le permitían al gobierno federal garantizar los préstamos alos ex-combatientes. Así nació la ley que hoy se conoce comúnmentecomo el G.I. Bill6 y cuya traducción sería Ley de GarantíaGubernamental.

El impacto de esta ley fue inmediato. Millones de norteamericanos pudieron cursar carreras universitarias, comprar sus casas y comenzar sus propios negocios. Pronto los programas del gobierno fueronexpandidos para proveer y respaldar préstamos a la población civil a

través de la Administración Federal de Viviendas, la AdministraciónFederal de Préstamos para Fincas y la Administración Federal paraPequeños Negocios. Con el estímulo del crédito para la educación, lavivienda y el comercio, surgió la inflación. La ley de oferta y demanda

permitió que más personas pudieran competir por los productos yservicios disponibles. El resultado fue el aumento de los precios entodos los artículos.

Para mediados de los años sesenta, la generación de banqueros que

había pasado por la Gran Depresión (1929-1939) se estaba jubilandoy entregando el timón a una generación más joven y agresiva. Losnuevos líderes financieros vieron la necesidad de expandir la base delcrédito e hicieron disponible préstamos mayores a más personas por

periodos más largos. El propósito de aumentar el tiempo de la deudaera para incrementar las ganancias por concepto de los intereses quelos deudores tendrían que pagar.

Para los años setenta, todo segmento de la economíanorteamericana estaba virtualmente sujeto al crédito. Los alimentos, laropa, los servicios médicos y los viajes podían ser comprados contarjetas de crédito y pequeños préstamos. En la década de 1970-1980,ya no era solo el gobierno federal el que garantizaba los préstamos,sino también las diversas instituciones financieras. A partir de losochenta, la deuda se convirtió en la maquinaria que movía toda laeconomía del país y los consumidores fueron forzados a pedir

préstamos para llenar las necesidades y deseos personales yfamiliares.

Como resultado, en el siglo XXI, muchas familias, individuos

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profesionales, pastores e iglesias enteras se encuentran profundamentesumergidos en la deuda, con pagos atrasados y declaraciones de

bancarrota. Cerca del ochenta por ciento de las parejas divorciadasentre las edades de veinte y treinta años afirma que los problemas

financieros fueron la principal causa del divorcio. A través de lasdeudas, el diablo ata a las personas para que no puedan vivir tranquilas y felices, y no puedan apoyar la obra de Dios. Considere lasiguiente declaración:

“En el mundo hay solamente dos lugares donde nosotros podemosdepositar nuestros tesoros, en el alfolí de Dios o en el de Satanás, ytodo lo que no es dedicado al servicio de Cristo es colocado al ladode Satanás, y es usado para fortalecer su causa”.7

Ningún cristiano respetuoso pensaría jamás en escribirle un chequeal diablo. Pero cuando se encuentra endeudado, el creyente estáderrochando grandes sumas de dinero en los intereses que paga a lasinstituciones financieras, de tal manera que estos fondos nunca van a

poder ser utilizados para adelantar la obra de Dios.

Usted debe conocer que uno no debe manejar sus asuntos deuna manera que le hará contraer deudas… Cuando uno se queda

endeudado, está en una de las redes que Satanás tiende a loshombres…

Constituye una trampa el retirar dinero antes de haberloganado, y gastarlo, cualquiera que sea el fin que se tenga alhacerlo.

Resuelva que nunca se volverá a endeudar. Niéguese milcosas antes que endeudarse. El contraer deudas ha sido lamaldición de su vida. Evítelo como evitaría la viruela…

Cuídense los centavos, y se ahorrarán pesos… Sacrifique susgustos, rehúse satisfacer sus apetitos, ahorre sus centavos y pague sus deudas. Liquídelas cuanto antes. Cuando puedaerguirse nuevamente como un hombre libre, que no deba a nadienada, habrá obtenido una gran victoria.8

Por medio de la deuda, Satanás ha logrado cumplir dos objetivos enla gran controversia que viene luchando contra el Señor (Apocalipsis

12:7-9). El primer objetivo es desviar los fondos que pudieranemplearse para adelantar la causa de Dios y hacer que caigan en

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manos de negociantes materialistas que los usarán con propósitosegoístas y terrenales. La segunda meta era enredar a los hijos de Diosen compromisos financieros para que su tiempo y atención esténenfocados en resolver sus propios problemas y no en servir a Dios y a

su iglesia.Muchos perciben la deuda como una herramienta inofensiva que les

permite satisfacer sus menesteres y anhelos sin percatarse que detrásde la firma de un contrato se puede esconder una trampa que los puedesometer a una amarga servidumbre. Lo más lamentable es que, una vezadquiridas, las deudas pueden dejar secuelas difíciles de borrar.

¿Se encuentra usted entre aquellos que el diablo ha logrado atrapar con los lazos de la deuda? No se desespere. Tengo buenas noticias

para usted. Con la ayuda de Dios, todavía puede recuperar laautonomía monetaria. Siga leyendo, no se detenga. En los próximoscapítulos, usted encontrará algunas ideas sugerentes que le empezarána alumbrar la ruta hacia la libertad del yugo de la deuda.

1 Elena G. de White fue cofundadora de la Iglesia Adventista del Séptimo Día y una prolífica

autora. Su ministerio y legado han sido de gran valor y bendición para la iglesia en todo el

mundo. Durante su ministerio, ella recibió manifestaciones de la dirección divina tales comosueños y visiones. Por esta razón, la Iglesia Adventista la considera como una profetisa del

Señor.2 Elena G. de White, Testimonios para los ministros (Mountain View, CA: Pacific Press

Publishing Association, 1979), pp. 472-475.3 Ibíd., p. 474.4 Desde 1900 hasta el año 2008, el mercado económico de los Estados Unidos ha

experimentado 32 caídas (condición conocida en inglés con el nombre de bear market

[mercado del oso]) con pérdidas de un 20 por ciento o más. Estas caídas se dan cada siete adiez años. En las primeras 31) crisis, la economía se recuperó. La más reciente (2008) todavía

está en proceso de recuperación. Junto con la caída, también hay una reactivación de la

economía. El período inicial cuando el resurgimiento económico es bastante agresivo se conoce

en inglés con el nombre de bull market (mercado del toro). Esta clase de mercado está

asociado con el aumento de la confianza de los inversionistas y dura entre tres y medio a cinco

años. Cualquiera sea su condición financiera actual, no olvide que la economía norteamericana

todavía sigue siendo la más grande, la más fuerte y la más flexible del mundo. También los

líderes del Departamento del Tesoro y la Reserva Federal han demostrado que tienen habilidad

para analizar desafíos fiscales complicados y luego tomar decisiones apropiadas.

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5 Algunos cambios que pueden ocurrir en la vida del deudor pueden ser la pérdida del

trabajo, una enfermedad o incapacidad inesperada, o una tragedia en la familia.6 El nombre completo de esta ley es Government Issue Bill.

7 Ellen G. White, Testimonies for the Church, tomo 6 (Mountain View, CA: Pacific Press

Publishing Association, 1948), p. 448. Ver también Testimonies for the Church, tomo 2

(Mountain View, CA: Pacific Press Publishing Association, 1948), 279; Testimonies for the

Church, tomo 3 (Mountain View, CA: Pacific Press Publishing Association, 1948), p. 546.8 Elena G. de White, El hogar cristiano (Mountain View, CA: Pacific Press Publishing

Association, 1978), pp. 357, 358.

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N

CAPÍTULO III

EL MANEJO DE LAS DEUDAS

No debáis a nadie nada, sino amaros unos a otros; porque

el que ama al prójimo, cumplió la ley. Romanos 13:8.

adie tiene que permanecer ligado a una deuda si no quiere. Conla bendición de Dios y la implementación de un buen plan, el

cristiano podrá romper los lazos de la deuda y volver a ser libre.Siempre hay luz al final del túnel. Por la gracia del Señor, cualquier deuda, por grande que sea, puede ser manejada. En algunos casos,dependiendo del monto, el tiempo que se tome en controlarla ysaldarla puede ser relativamente corto. En otras ocasiones, es

probable que la duración sea larga, el proceso requiera sacrificio y el

dolor sea intenso. Cualquiera sea el caso, no se descorazone, porqueal final obtendrá la victoria. A nosotros nos tomó diez largos y

penosos años pagar nuestra deudas, pero al fin lo logramos y el alivioy la celebración fueron dulces como la miel. ¡Vale la pena luchar por alcanzar la soberanía financiera!

Principios bíblicos sobre las deudasLa Palabra de Dios no prohíbe que se pida prestado, pero sí

advierte contra la adquisición de deudas sin tener la capacidadfinanciera de pagarlas. Por esta razón, Dios brinda en su Palabraalgunos principios relacionados con las deudas.

Debemos evitar las deudasEl plan de Dios para su pueblo es que esté libre de deudas. En

lugar de pedir prestado, él prefiere que sus hijos presten a otros(Romanos 13:8; Deuteronomio 28:12). Las bendiciones que se recibenal estar libre de deudas trascienden el aspecto financiero e involucran

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la vida espiritual del cristiano. Nadie que esté esclavizadomonetariamente puede tener libertad espiritual para servir al Creador de los cielos y la tierra.

El deudor es un esclavo del acreedorEl rey Salomón escribió que todo deudor se encuentra en una

condición de servidumbre (Proverbios 22:7). En los tiempos deCristo, el acreedor tenía el derecho y la autoridad de meter en la

prisión, esclavizar, confiscar los bienes o vender los bienes yfamiliares cuando el deudor no cumplía con el pago de la deuda(Mateo 18:23-34). En la época moderna, las cosas no han cambiadomucho. El acreedor tiene la facultad de demandar al deudor ante un

juez y exigir la cancelación del empréstito con sus intereses. Enocasiones, el reclamante puede optar por embargar el inmueble, casa oauto y venderlo para recuperar el capital invertido en el préstamo. Enalgunos casos, el endeudado puede terminar en la cárcel por incumplimiento a su obligación financiera.

Muchísimos no han aprendido a mantener sus gastos dentro de loslímites de sus entradas. No aprenden a adaptarse a las circunstancias,y piden prestado una vez tras otra, y en esa forma quedan agobiados

por las deudas, y en consecuencia se desaniman y se descorazonan.1

Tomar prestado es permitidoEn su Palabra, Dios no prohíbe hacer préstamos en caso de alguna

necesidad real, pero sí provee orientación con relación a ellos.

1. El préstamo no debe ser a largo plazo. El Señor estipuló en SuPalabra que la duración de un empréstito no podía ser más desiete años (Deuteronomio 15:1, 2).

2. Se deben evitar las garantías o fianzas (Proverbios 17:18; ver también Proverbios 22:3).

3. El prestatario tiene que pagar la deuda (Ecclesiastés 5:5). Elcreyente que incurra en una deuda y no la cancele, manifiesta unaactitud irresponsable y anticristiana. Dios llama impío al quetoma prestado y no paga (Salmo 37:21).

4. Se deben evitar los extremos en la obra de Dios. Los extremos,especialmente los relacionados a los asuntos espirituales, no son

sanos. Elena White ofrece amplia orientación en esta área.

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Es correcto tomar prestado dinero para llevar adelante una obraque sabemos que Dios quiere que se realice. No debemos esperar rodeados de incomodidades y hacer la obra mucho más dura, porqueno queremos tomar dinero prestado. Se han cometido errores al

incurrir en deudas para hacer lo que bien habría podido esperar hastaun tiempo futuro. Pero existe el peligro de ir al otro extremo…Debemos obrar con sensatez. Debemos llevar a cabo la obra quenecesita realizarse, aunque tengamos que tomar dinero a préstamo y

pagar intereses.La idea según la cual no habría que establecer un sanatorio a menos

que pudiera iniciarse sin deuda, ha puesto un freno sobre las ruedasdel progreso. Al edificar casas de culto hemos tenido que tomar dinero

prestado a fin de llevar a cabo algo de inmediato. Hemos estadoobligados a hacer esto para cumplir las direcciones de Dios… Lasinstituciones que se han establecido en esta forma y las iglesias que sehan edificado han sido los medios para ganar a muchas personas a laverdad”.

Necesitamos la sabiduría de Dios al trazar planes de construcción. No necesitamos incurrir innecesariamente en deudas, pero quisieradecir que no es necesario que en cada caso debe tenerse en mano todo

el dinero requerido para completar una construcción antes de que eltrabajo comience. Con frecuencia debemos avanzar por fe, trabajandoen forma tan expeditiva como sea posible. Por falta de fe dejamos derecibir el cumplimiento de las promesas de Dios.2

Haga un plan para eliminar las deudasExisten muchos peligros asociados con la deuda, especialmente con

el débito que consume mucho de las entradas de una familia. He aquí

algunos:1. Provee un falso sentido de seguridad financiera. Aunque el

individuo piense que tiene mucho, en realidad no tiene nadadebido a que todo lo debe.

2. Permite una fácil acumulación de bienes y servicios que no sonnecesarios para llevar una vida realizada.

3. Interfiere con los deberes del cristiano para con Dios y la iglesia.Un creyente endeudado está más preocupado por su condición

financiera que por servir a Dios.

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4. Se convierte en una fuente de conflicto familiar.

Cualquiera puede librarse de las deudas y mantenerse emancipadosi tiene el deseo, la disciplina, y el tiempo. Aunque no hay solucionesrápidas y fáciles para eliminar los débitos, el deudor puede seguir algunos pasos sencillos.

Algunas ideas para eliminar las deudas1. Renueve la relación con Dios y decida servirlo

Este paso es el más fundamental de todos. Tomar la decisión derenovar la relación con Dios significa que el creyente debereconocer que le ha fallado al Señor por no haber sido un sabio

mayordomo de los bienes que él le ha confiado. También implicaque él va a trabajar unido al Todopoderoso en el proceso de llegar a ser un mejor administrador. Dios lo va a dirigir y sostener en estadura tarea (Deuteronomio 8:11-15; Salmos 37:4; 112:1-3;Proverbios 10:24; 22:3, 4).

2. Haga un inventario completo de la situación financieraEl deudor debe sentarse con su familia y determinar cuál es su

verdadera condición financiera. El inventario que hagan debe

incluir todos los ingresos y gastos familiares. También debeidentificar todos los activos, su valor actual, y los diferentes tipos ycantidades de gastos. Un inventario bastante detallado le brindaráun cuadro real de la situación monetaria en la familia.

3. Decida no incurrir en otras deudasEl deudor debe determinar no volver a hacer préstamos de

ninguna clase. Esto incluye no volver a usar tarjetas de crédito uotras formas de crédito. El préstamo es la fuente más común deendeudamiento para el consumidor regular, particularmente para elnorteamericano promedio. Entre más pronto deje de comprar acrédito, más pronto saldrá de deudas. Si deja de pedir dinero

prestado, usted no incurrirá en más deudas innecesarias. “Decídasea no incurrir nunca más en otra deuda. Niéguese mil cosas antes queendeudarse. Durante toda su vida usted se ha estado metiendo endeudas. Evítelo como evitaría la viruela”.3

4. Haga un pacto solemne con Dios de pagar todas las deudasDesarrolle un plan para pagar los débitos y fije una fecha

tentativa para estar libre de deudas (Salmo 37:21). En la medida

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que Dios lo bendiga monetariamente, utilice el dinero para reducir la deuda, no para comprar otras cosas. Este paso es bastantecrítico. Cuando muchos reciben algún dinero extra, simplemente logastan. Pero si el individuo es consciente del pacto que hizo con

Dios, sabrá qué hacer con el dinero adicional. La persona desearáemplearlo en el plan para reducir la deuda. “Haga un pacto solemnecon Dios prometiendo que mediante su bendición pagará sus deudasy luego a nadie deberá nada, aunque viva solamente de gachas y

pan”.4

5. Coloque las deudas en un orden descendente, de mayor a menorLa idea de colocar las deudas en un orden descendente es una

buena estrategia para organizar el proceso de pagar los débitos.

Personalmente, esta táctica me ayudó mucho a establecer un orden prioritario en el pago de mis deudas y aclarar la forma como habríade cancelarlas. La gráfica que se presenta a continuación puedeservir como un modelo sugerente para reducir o eliminar la deuda.5

Después de organizar la lista de débitos en orden descendente, eldeudor debe comenzar a hacer los pagos mínimos cada mes en cadauna de sus deudas. Luego, en la medida que Dios lo bendice condinero extra, el individuo debe de aumentar el pago de las cuotas

comenzando con las deudas que están al final de la lista. La persona sesentirá gratamente sorprendida al notar cuán pronto puede cancelar ladeuda más pequeña.

Una vez que haya eliminado la primera deuda, el prestatario debetomar el dinero que usaba para pagar la deuda cancelada y agregarloal pago mínimo de la siguiente deuda que aparece en la lista. A medidaque elimine las deudas más pequeñas, el deudor tendrá más dinerodisponible para añadirlo a las cuotas de los siguientes niveles en la

lista.

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Al comenzar con las deudas más pequeñas, el individuo tendrámuchas ocasiones para alabar a Dios por sus bendiciones y por lalibertad que está comenzando a experimentar. Cuando llegue al tope dela lista, esta persona va a poder emplear todo el dinero que una vez

gastó en préstamos y créditos para agregárselo a la cuota mínimamensual de la hipoteca de la casa. De esta manera, usted podrá reducir la duración de la hipoteca y la cantidad de interés que tuviera que

pagar.Resulta muy fácil al comprar los víveres gastar veinticinco

centavos en cosas extras. Cuide los centavos y los pesos se cuidaránsolos. Son los centavos aquí y los centavos allá gastados para esto,aquello, y lo de más allá, que pronto suman pesos. Niéguese a

complacer el yo, por lo menos mientras está asediado por lasdeudas… Niéguese a complacer su gusto, niéguese a satisfacer lacomplacencia del apetito; ahorre sus centavos y pague sus deudas.Elimínelas tan pronto como sea posible. Cuando nuevamente sea unhombre libre, no debiendo nada a nadie, habrá alcanzado una granvictoria.6

Algunas ideas para generar ingresos adicionalesCuando se trata de generar ingresos adicionales, el creyente no

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puede olvidar o subestimar los dos grandes dones que Dios leconcedió al ser humano: la mente y el tiempo. Como lo expreséanteriormente, la forma como se empleen estos dos regalos divinosdeterminará la estabilidad o inestabilidad financiera de la persona.

Mientras que el deudor está en proceso de cancelar sus deudas, o auncuando éste esté libre de deudas, puede utilizar su mente y su tiempo

para desarrollar ideas y actividades que le permitan generar otrasentradas. Estas ideas pueden ser clasificadas como pasivas o activas.

Las estrategias pasivasLas ideas pasivas son aquellas que ayudan al individuo a organizar

sus finanzas y a deshacerse de elementos que contribuyan al

desembolso excesivo de dinero o al caos financiero. Debidamenteimplementadas, esta clase de planes brindan la oportunidad de llegar aexperimentar la libertad de la opresión de las deudas.

1. Prepare un presupuesto familiarLa primera idea consiste en preparar un presupuesto familiar. El

diseño y la implementación cuidadosa de un presupuesto será unmedio esencial para organizar las finanzas de la familia y comenzar

una vida estable en materia fiscal. El manejo apropiado del dinerole permitirá a la familia saber cuándo hay ingresos adicionales que

pueden ser utilizados para rebajar alguna deuda existente. De igualmanera, esta buena administración le permitirá observar qué gastosfueron hechos innecesariamente. Al detectar este despilfarro, usted

podrá trabajar para eliminarlo en el futuro y así ahorrar algúndinero.

2. Coloque metas para la familiaDespués de elaborar un buen presupuesto familiar, seríaimportante forjar algunas buenas metas. La familia debe tomar decisiones racionales con relación a sus gastos, ahorros, einversiones. También debe preparar un cronograma realista parasalir de deudas. Dependiendo del monto de la deuda, el cronogramadebería ser proyectado por un período de cinco años. Al final decada año, el cronograma y las metas necesitan ser evaluadas yajustadas de acuerdo a la situación. Una evaluación tal permitiráque el individuo mantenga su condición financiera al día.

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3. Comience a practicar el ahorroPor obvia que pueda parecer, la práctica de la economía es una

tarea ajena y difícil de realizar para muchos. Tristemente, hay genteque tiene una fuerte inclinación, de pronto adicción, a gastar

cualquier dinero que pueda tener a su disposición. Sin apoyo yayuda profesional, estas personas tendrán una seria dificultad paradetener este mal hábito. Tuve la oportunidad de trabajar con una

joven pareja de esposos. Su liderazgo en la iglesia había sido degran bendición para la congregación. Desafortunadamente, laesposa tenía una costumbre bastante incontrolable de gastar dinero.En pocos años, había logrado llenar el límite de varias tarjetas decrédito que había solicitado. Al enterarse su esposo, asumió el

pago de las tarjetas de crédito y su ella acordó en destruir lastarjetas. Aunque tenía el deseo de frenar el despilfarro de dinero,sin el respaldo necesario, al poco tiempo la señora solicitónuevamente otras tarjetas de crédito y la recaída fue peor.

4. Destruya las tarjetas de créditoTener una tarjeta de crédito es un privilegio que ofrece la

oportunidad de desarrollar o fortalecer un buen historial de crédito

en los Estados Unidos y otras partes del mundo. Para que unatarjeta pueda cumplir con el objetivo fijado, el poseedor de latarjeta no debe comprar con ella más de lo que pueda pagar cuandole llegue el cobro. Si se excede la cantidad que puede pagarse sinacumular deuda, lo más recomendable es que la persona destruyalas tarjetas de crédito que posea. Este paso es imprescindiblecuando el deudor no tiene disciplina propia para manejar sustarjetas. En su lugar, el individuo puede usar una tarjeta pre-pagadao de débito. Ambos tipos de tarjeta requieren que los fondos esténdepositados en la cuenta del usuario antes que puedan ser aceptadasen alguna tienda.

Las estrategias activasPor buenas y cardinales que sean las estrategias pasivas, su

contribución sería bastante limitada para producir entradasadicionales. La persona también necesita desarrollar ideas activas quele permitan crear eventos cuya finalidad sea ganar algún dinero extra.Con fondos adicionales bien manejados, el individuo podrá salir de

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deudas más pronto y luego hacer que el dinero le gane más dinero.Puede activar su mente y sacar a relucir su genialidad. El cielo es sulímite.

1. Realice ventas periódicasMuchas personas tienen acumulados cientos de dólares en

mercancía y enseres que ya no usan más. Estos artículos pueden ser vendidos y las ganancias ser utilizadas para amortiguar las deudas.Este pago adicional cumplirá un doble propósito. Primero, reducir el monto principal de la deuda. Segundo, ahorrar dinero por concepto del interés que no tendrá que saldar. En caso de no tener débitos, el producto de las ventas podrá ser utilizado para un

proyecto especial, familiar o para adelantar la causa de Dios.

2. Devuelva fielmente a Dios los diezmos y las ofrendasInvite a Dios a ser su socio. Sea dadivoso y devuélvale al Señor

lo que le pertenece y él lo bendecirá (Malaquías 3:8-12;Proverbios 3:9, 10; 11:24, 25). Aunque esta idea pueda sonar muydescabellada para los irreligiosos, para el creyente que tiene

principios bíblicos y ha aprendido a confiar en Dios es un paso

trascendental. En este caso, las matemáticas de Dios funcionan enforma opuesta. Con la bendición de Dios, el cristiano puede sumar cuando resta sus ingresos para ser fiel a Dios y generoso con suobra.Mi familia y yo hemos encontrado que entre más damos a Dios y a

su iglesia más recibimos de él. Por más de treinta años, aun ennuestros momentos de mayor estrechez monetaria, hemos podidocomprobar la veracidad de este principio. Usted experimentará lomismo. Lo animo a que pruebe a Dios.

3. Preste atención a sus habilidades y aproveche las oportunidadesapropiadas

Dios ha bendecido a todo ser humano con distintos dones segúnsus capacidades (1 Corintios 12:4-11). Cada persona que deseagenerar ingresos adicionales necesita conocer sus talentos.Dependiendo de la experiencia y la capacitación académica quehaya recibido, el individuo podrá ejecutar sus aptitudes para su

propio bienestar y el de su familia. Puede trabajar horas extras en

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el empleo que tiene, también puede emplear sus habilidades paracrear nuevas actividades que generen entradas extras. Descubra sutalento y explótelo al máximo. Nuevamente, el cielo es su límite.

1 Elena G. de White, Consejos sobre mayordomía cristiana, (Mountain View, CA: Pacific

Press Publishing Association, 1979), p. 263.2 Ibíd ., pp. 292-294.3 Ibíd., p. 271.4 Ibíd.

5 Reid, p. 57.6 White, Consejos sobre mayordomía cristiana, p. 271.

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T

CAPÍTULO IV

EL MANEJO DEL DINERO

Honra a Jehová de tu sustancia, y de las primicias de todos tus

frutos; y

serán llenas tus trojes con abundancia, y tus lagares rebosarán

de mosto. Proverbios 3:9, 10.

ener un conocimiento pleno sobre la tiranía y los efectos de lasdeudas es útil y necesario para dar el primer paso en el proceso

de cancelarlas. Una clara concretización del problema prepara alindividuo para tomar serias decisiones relacionadas con sus finanzas.

No obstante, para que estas decisiones sean eficientes y duraderas, la

persona debe aprender algunos principios básicos acerca del manejode las finanzas. A continuación, se ofrecen algunas máximas que sonaplicables en todas las épocas, culturas, y lugares. La base bíblica deestos principios resalta su relevancia en el siglo XXI.

Principios básicos sobre el manejo de las finanzas1. Reconocer que Dios es el dueño de todo

Según las Escrituras, Dios es el dueño del mundo y de todo loque hay en él (1 Crónicas 29:13-16; Salmos 24:1; 50:10-12; Hageo2:8; 1 Corintios 10:26). Él tiene este derecho de pertenencia por ser el Creador y Redentor de este mundo (Lucas 19:10). El derechodivino de pertenencia es un concepto que muchos aceptan y pocos

practican. Cuando el creyente entiende y reconoce que Dios es eldueño de todo, comprenderá que todo lo que tiene le ha sido dadoen calidad de préstamo, que debe administrarlo fielmente como un

buen mayordomo, y que en todas sus decisiones necesita colocar a

Dios en primer lugar (Proverbios 3:4-6; 1:7). Un claro

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reconocimiento de la soberanía divina sobre todas las pertenenciasterrenales es vital para desarrollar una buena administración. Estaaceptación lleva al cristiano a querer glorificar a Dios en todas susdecisiones monetarias. A la misma vez, le permitirá realizar todo

tipo de negocio con confianza y madurez espiritual.El cimiento de la integridad comercial y del verdadero éxito es

el reconocimiento del derecho de propiedad de Dios. El Creador de todas las cosas es el propietario original. Nosotros somos susmayordomos. Todo lo que tenemos es depósito suyo para ser usadode acuerdo con sus indicaciones. El dinero no es nuestro; ni nos

pertenecen las casas, los terrenos, los cuadros, los muebles, losatavíos y los lujos. Tenemos apenas una concesión de los elementos

necesarios para la vida y la saluda Las bendiciones temporales nosson dadas en cometido, para comprobar si se nos pueden confiar riquezas eternas.1

2. Aceptar que Dios creó al ser humano para que glorifique a suCreador

El ser humano fue creado para glorificar a su Creador (Isaías43:7). Dios colocó facultades en él para que éste exalte al Señor en

su empleo y sea prosperado (Mateo 5:16; 1 Corintios 10:31). El plan divino tiene como centro a Dios, no la acumulación deriquezas y la glorificación del ser humano.

3. Se ha de consultar a Dios en todos los asuntos de la vidaLos pensamientos de Dios son diferentes y más elevados que los

del ser humano (Isaías 55:8, 9). Por lo tanto, el creyente debeconsultarlo en todos los aspectos, incluyendo la organización de lasfinanzas. La Biblia es amplia en este tópico. Por esta razón, hay que

buscar a Dios mientras pueda ser hallado (Isaías 55:6). Cuando elcristiano consulta a Dios, evitará hacer conjeturas sobre el futuro(Santiago 4:13-15).

4. Dios provee el dinero y las finanzasEl Señor es el que suple todas las necesidades de sus hijos y

espera que ellos confíen en él para la administración de todas susfinanzas. El pueblo de Dios no necesita estar ansioso o preocupado

por tener suficientes bienes (Mateo 6:25-34; Marcos 6:7-11;

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Filipenses 4:19). A la misma vez, necesita ejercer cautela ysabiduría en la manera como dispone del dinero que Dios le ha

permitido ganar. Tristemente, hay quienes despilfarran su dinero alejercer un pobre manejo de sus fondos. Otros no pueden hacer una

distinción entre las necesidades reales y los deseos de tener cosasadicionales. A diferencia de estos dos casos, el creyente precavidono tendrá que angustiarse por la falta o el uso de los bienes porqueDios proveerá para todas sus necesidades básicas y le darásabiduría para saber manejar sus pertenencias.

5. La deuda es malaLa deuda afecta el estado emocional del deudor y deteriora su

vida espiritual. Es un amo tirano que esclaviza a su víctima sinmisericordia (Proverbios 22:7). Las deudas son también lascausantes del deterioro y rompimiento de amistades y relacionesfamiliares. En lugar de edificar la vida de aquellos que lasadquieren, tienden a menoscabarla. Aunque en el principio elobjeto obtenido por medio de una deuda pueda traer satisfacción yalegría, con el correr del tiempo, el artículo se puede transformar en el centro de la discordia.

6. Ser realistas en la consideración de las finanzas y el dineroEn su Palabra, Dios menciona que el dinero es algo temporal

(Salmo 49:10-12; Proverbios 23:4, 5; 27:24; Lucas 12:16-21; 1Timoteo 6:7). Los valores materiales no satisfacen o traenverdadera felicidad y estabilidad (Salmo 52:5-7; Eclesiastés 5:10).

Note las siguientes declaraciones bíblicas:

“Sean las costumbres vuestras sin avaricia; contentos de lo

presente; porque él dijo: No te desampararé, ni te dejaré”(Hebreos 13:5).“No confíes en la violencia, ni en la rapiña; no os envanezcáis: sise aumentare la hacienda, no pongáis el corazón en ella” (Salmo62:10).

7. El dinero y las finanzas pueden ser perjudicialesCuando el joven rico vino a Jesús para preguntarle acerca de la

vida eterna, se regresó triste porque el Salvador lo mandó a vender todas sus posesiones y darlas a los pobres (Mateo 19:16-24).

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Aparentemente, su amor al dinero detuvo su crecimiento espiritual.Según Jesús, es posible granjear todo el mundo y perder el alma(Marcos 8:36). El Señor dijo que nadie puede servir y amar a Diosy al dinero al mismo tiempo. Llegará el momento en que el

individuo terminará amando a uno y odiando al otro (Mateo 6:24).Cuando la riqueza se convierte en el centro de atención del

individuo, ésta puede causarle uno de estos tres efectos. Primero, laabundancia puede conducir a la persona a olvidarse de Dios y,algunas veces, a desear cosas indebidas (Deuteronomio 8:11-14;Job 31:24, 25, 28; Salmo 52:7; Proverbios 30:7-10; Lucas 6:19-25;1 Timoteo 6:6-11). Segundo, la opulencia puede enceguecer alcristiano acerca de su condición espiritual e influir para que crea

que está bien con Dios cuando en realidad no lo está.En la Biblia, no hay discrepancia entre el dinero y la vida

espiritual. Dios desea que su pueblo sea prosperado. La Palabra deDios solo amonesta al creyente a no desenfocarse. Una perspectivacorrecta sobre la prosperidad se encuentra en tener lo que senecesita, cuando se necesita (Filipenses 4:19). Los bienes extrasson bendiciones adicionales que deben ser empleadas paraglorificar a Dios y aliviar a los necesitados.

Tercero, la avaricia y el excesivo énfasis en el dinero puedegenerar tensiones interpersonales. En cierta ocasión, un hombrevino a Jesús para pedirle que interviniera en la hostilidad que habíasurgido con su hermano por causa de la herencia. El Salvador atribuyó la causa del problema a la avaricia y dijo que la vida noconsistía en la abundancia de los bienes (Lucas 12:13-15).

8. El dinero y las finanzas deben ser administradas sabiamenteUna buena administración de las finanzas repercute en todos las

esferas de la vida: la social, la familiar, la educacional, la laboral yla espiritual. Por esta razón, es esencial tener en cuenta lossiguientes principios generales:

a. El dinero debe ser ganado honestamente (Proverbios 28:20;

15:27; 10:9; 11:1; 17:23). La plata mal habida puede traer consecuencias nefastas.

b. El dinero debe ser invertido cuidadosamente (Mateo 25:14-30;

Lucas 12:16-21). Mientras que la sabia inversión puede generar

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ganancias, la mala inversión ocasiona pérdidas.c. El dinero debe ser gastado cuidadosa y realísticamente. Esto

significa que el creyente debe planificar bien sus gastos y hacer lo posible por no endeudarse (Lucas 14:28). Recuerde que el

deudor se convierte en un esclavo del prestamista (Proverbios22:7; Mateo 18:23-35; Romanos 13:6-8).

d. El dinero debe ser compartido con alegría y deseo de ayudar (2Corintios 9:7). A través de la Biblia, los escritores hacenénfasis en dar a Dios y al pobre (Proverbios 3:9; 19:17; Lucas6:38; 1 Corintios 16:2). Según Cristo, ignorar esta norma puedeafectar la salvación. En la parábola del Rico y Lázaro, la suertedel rico no fue determinada por su opulencia y sus goces

terrenales, sino porque hizo caso omiso y no atendió lasnecesidades básicas del pobre Lázaro (Lucas 16:19-25). En lasEscrituras, Dios había provisto instrucciones concerniente a ladadivosidad, pero el rico escogió pasarlas por alto (Lucas16:29-31). Desafortunadamente, el principio de la generosidadcon Dios y el semejante está en conflicto con los valoresconvencionales del mundo.

e. La manera como se administren las finanzas determina el

desarrollo espiritual del individuo (Mateo 25:21, 23; Lucas16:11). Donde esté el corazón de la persona, allí también estarásu tesoro (Mateo 6:21).

El desarrollo de un plan financieroUn buen manejo de las finanzas requiere la creación de un plan

financiero. Sin una táctica para el manejo del dinero, va a ser muydifícil que el individuo pueda controlar sus propias finanzas. Una

estrategia monetaria involucra tomar una serie de decisionescardinales. Estas determinaciones requieren que el interesado déciertos pasos. A continuación se sugieren algunos de ellos.

1. Haga un inventario real y completo de la condición financieraEl primer paso para desarrollar un plan financiero es hacer un

inventario real y exacto de la condición financiera actual delindividuo. Por medio de un inventario, la persona puede controlar el

progreso o deterioro de sus finanzas. Cuando la liquidez financieraaumenta cada año, la persona está progresando monetariamente.

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Cuando los bienes decaen, el individuo está declinandofinancieramente. Al observar la condición verídica de sus finanzas, elindividuo podrá tomar medidas inmediatas para asegurar suestabilidad monetaria. A continuación se brinda un ejemplo de cómo

hacer un inventario financiero:

Fecha______________________________

Capitales (los activos - lo que se tiene)

Ahorros ___________ Cuenta de cheques ___________ Valor del automóvil ___________

Valor de la casa ___________ Valor de reventa de los muebles yelectrodomésticos

___________

Inversiones ___________ Otros activos ___________

Total ___________

Obligaciones (los pasivos - lo que se

debe)

Balance del préstamo del automóvil ___________ Balance de la hipoteca ___________ Balance de la deuda de los muebles ___________ Tarjetas de crédito ___________ Tarjetas de tiendas por departamento ___________ Préstamos bancarios ___________

Otros pasivos ___________

Total ___________

Liquidez financiera

(diferencia entre el capital y lasobligaciones)

___________

Como habrá notado, un inventario financiero solo incluye las

pertenencias y deudas actuales. Los gastos esenciales para el diario

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vivir como la alimentación, el transporte, la vivienda, el vestido y lasalud deben ser incluidos en el presupuesto familiar. Más adelante se

brindará un modelo sugerente de un presupuesto familiar.

2. Establezca metasLa persona también debe establecer algunas metas claras,

generales, y alcanzables. Incluya ideas de cómo alcanzar los objetivostrazados.2 Por ejemplo: “salir de deudas”, “ser capaz de suplir lasnecesidades de la familia”, “ayudar para el adelanto de la obra delSeñor”, “ahorrar para la educación de los hijos y la jubilación”, o “ser

propietario de una casa”. Cuando establezca estas metas, la personadebe hacerlo recordando las enseñanzas de las Escrituras sobre las

finanzas. Las metas deben estar en armonía con los principios bíblicos.Por esta razón, el creyente debe buscar la dirección divina en oracióny estudio de la Biblia; debe determinar ser honesto y justo en todas sustransacciones financieras; debe evitar la gratificación egoísta; debemostrar preocupación por otros, como la familia, compañeros detrabajo, y los pobres; y debe evitar pedir préstamos, excepto en casoscomo la compra de una casa o un automóvil.

No nos ha sido dado nuestro dinero para que pudiéramoshonrarnos y glorificarnos a nosotros mismos. Como fielesmayordomos, hemos de usarlo para honra y gloria de Dios…Todo lo que poseemos es del Señor y somos responsables anteél por el uso que le demos. En el empleo de cada centavo severá si amamos a Dios por encima de todas las cosas y a nuestro

prójimo como a nosotros mismos.El dinero tiene gran valor porque puede hacer mucho bien…

Pero el dinero no es de más valor que la arena, a menos que seausado para satisfacer las necesidades de la vida, beneficiar aotros, y hacer progresar la causa de Cristo.3

3. Coloque prioridadesSon pocas las personas que pueden cumplir inmediatamente todas

sus metas financieras. Por lo tanto, aquellos que no pueden cumplir con todos sus blancos deben decidir qué es lo que se puede adquirir

ahora y qué es lo que puede esperar. Esta idea hace necesario que elindividuo logre hacer una distinción entre:

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Las necesidades. Son los menesteres esenciales para vivir talescomo comida, vivienda, ropa, cuidado médico, y transporte

básico.Los deseos. Son aquellos anhelos que se quieren tener, pero que

no son necesarios para sobrevivir. Entre los deseos se puedeincluir la compra de ropa de marca, decoraciones, y joyas; comer en restaurantes; y tener un buen automóvil.Los sueños. Son esas ambiciones que requieren un esfuerzoespecial para alcanzarlas. Viajar por el mundo; adquirir ciertosartículos finos y costosos; y realizar ciertas inversiones, sonalgunos de estos sueños.

4. Haga un presupuestoUn presupuesto es un plan de gastos que les permite a las personas

estimar, manejar, y controlar eficientemente la cantidad de dinero quese gasta. Muchas crisis financieras no se deben a la cantidad de dineroque el individuo gana, sino a la manera como éste lo administra.4 Unempleado puede devengar un salario básico y todavía disfrutar decierta tranquilidad fiscal con un manejo adecuado de su remuneración.La mejor manera de regular y de hacer rendir mejor el dinero es a

través de un presupuesto (Lucas 14:28-30). A continuación se ofrecenalgunas razones por las cuales se debe preparar un presupuesto:

Para planificar la administración del dinero.Para motivar al individuo cuando vea el buen rendimiento de susfinanzas.Para mantener un buen control de los bienes.Para ayudar a cumplir con las obligaciones financieras cada mes.Para saber cómo se gasta el dinero.Para eliminar o reducir deudas innecesarias y saldos de

préstamos.Para aumentar los ahorros para las emergencias.Para determinar lo que se puede o no se puede comprar.Para evitar o reducir gastos impulsivos o innecesarios.Para ahorrar para la educación, la jubilación, o algunas comprascostosas.

A juzgar por estos motivos, ¿le parece importante trabajar con un presupuesto? Recuerde que por muy poderosas que sean, estas razones

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no van a ser efectivas hasta que la persona decida tener un presupuesto para organizar y manejar sus finanzas. ¿Le gustaría aprender a hacer uno? Desarrollar un presupuesto familiar es un proceso relativamentesimple. El primer paso consiste en recopilar dos tipos de datos: los

ingresos y los gastos. Los ingresos son aquellas ganancias que seobtienen por concepto de salarios, pensiones, negocios e interesesganados en cuentas bancarias e inversiones. Haga una lista de todas lasentradas regulares que tiene, sume las cantidades mensuales querecibe, y anote el total de todas sus entradas.

Después de tener una idea clara acerca de los ingresos mensuales, proceda a organizar sus gastos. Los gastos son aquellos desembolsosque se realizan para cubrir las necesidades básicas y algunos deseos

de la familia. Elabore un registro de todos los gastos, grandes y pequeños, y recopile la mayor cantidad posible de recibos y facturascanceladas en los últimos seis a doce meses. Clasifique todos loscomprobantes de pago según la clase de gasto (electricidad, agua,etc.), sume los totales por gasto, y saque el promedio de gasto mensual

por cada cuenta saldada. El promedio se obtiene dividiendo el total por la cantidad de recibos sumados. Por ejemplo, usted tiene seiscobros de la compañía de electricidad por $85, $92, $110, $125,

$175, y $205 dólares respectivamente. La suma de estas facturas le daun total de $792 dólares. Divida $792 por 6 para obtener el promediode gasto mensual por el servicio de electricidad: $792 ÷ 6 = $132.Repita esta misma operación para cada una de las otras cuentas.

En caso de no haber guardado recibos, no se preocupe. Hay otraforma para calcular sus gastos mensuales. Primero, tome las facturasque usted recibe cada mes por ciertos servicios básicos y deudas fijastales como el agua, la electricidad, el gas, la hipoteca o el alquiler dela casa, algún préstamo bancario, la tarjeta de crédito y el automóvil.Reúna todas las facturas que pueda de estos gastos mensuales.Organice los cobros, sume los totales y saque los promedios comoindiqué anteriormente. Luego anote cada promedio junto al gastocorrespondiente que incluyó en la lista de pagos mensuales. Segundo,al carecer de recibos por concepto de algunos gastos básicos como lacomida, ropa, y la gasolina, haga un cálculo aproximado. Con eltranscurrir del tiempo, procure guardar los recibos de desembolsosque vaya realizando para que pueda determinar con cifras más reales

los promedios de gastos mensuales. A continuación, se presenta un

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modelo de presupuesto con el fin de ilustrar las áreas que pueden ser incluidas en la composición de un presupuesto familiar. Estúdielo yadáptelo a las necesidades de su familia.

Entradas mensuales +Salario ___________ +Intereses ___________ +Pensión ___________ +Otros ingresos ___________

Total de entradas ___________

Gastos mensuales -Diezmos y ofrendas ___________ -Vivienda• Hipoteca/alquiler ___________

• Electricidad ___________ • Gas ___________ • Agua ___________ • Recolección de basura ___________ • Teléfono ___________ • Otros ___________

-Alimentos ___________

-Automóvil ___________ • Pagos ___________

• Mantenimiento/reparación ___________ • Seguro ___________ • Licencia/registración ___________

-Deudas ___________ • Tarjetas de crédito ___________ • Préstamos ___________

• Otros ___________

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-Entretenimiento/recreación ___________ • Restaurantes ___________ • Vacación ___________

• Presentaciones/conciertos ___________ • Centros recreativos ___________ • Fiestas ___________ • Otros ___________

-Ropa ___________

-Ahorros ___________ -Gastos médicos ___________ • Seguro ___________ • Doctor ___________ • Dentista ___________ • Medicamentos ___________ • Otros ___________

-Gastos misceláneos ___________ • Salón de belleza/barbero ___________ • Lavandería ___________ • Regalos ___________ • Suscripciones ___________ • Otros ___________

Total de gastos ___________

Entradas vs. salidas

Total de entradas ___________ Total de gastos ___________ Diferencia ___________

Tenga en cuenta que un presupuesto es solo una herramienta que

ayuda a manejar las finanzas de un hogar y controlar los gastos. El

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presupuesto no es un instrumento que amarra las manos de losgastadores de dinero (cf. Proverbios 24:33, 34). Si el presupuesto noes veraz o si la persona experimenta cambios monetarios, éste debe deser ajustado a la realidad financiera del individuo. El individuo debe

hacer el mayor esfuerzo posible por no salirse del presupuesto. Un presupuesto puede lucir genial en un papel, pero si el interesado no loimplementa, de nada le va a servir. Lo único que va lograr es continuar con las frustraciones monetarias. Las siguientes son algunassugerencias que pueden ayudar a mantenernos dentro de un

presupuesto:

Tener o desarrollar determinación y fuerza de voluntad.

Comunicar a los miembros de la familia el deseo de querer mantenerse dentro de un presupuesto.Estar preparado para hacer concesiones: compre un artículo más

barato o absténgase de comprarlo.Desarrollar un sistema fácil y práctico de documentar los gastos.Revisar el presupuesto periódicamente y hacer los ajustesnecesarios.

Prevenga los problemas financierosDebido a que toda la gente, joven y adulta, trata con dinero

continuamente, es extremadamente importante que las personas recibanorientación sobre cómo manejar mejor su dinero. Me parece que estaorientación pudiera ser más provechosa si es ofrecida desde una

perspectiva cristiana. De esta manera, Dios es colocado como elcentro de la instrucción y el creyente tiene el consejo divino como sumejor guía.5 Los pastores y consejeros cristianos pueden ser los

mejores aliados de sus feligreses y de su comunidad en materia definanzas. Incluso, el líder cristiano que vea este asunto como unaoportunidad para servir mejor las necesidades de su comunidad podrádesarrollar actividades que acerque a su iglesia a la comunidad.

Mientras fui pastor en el Estado de Oregón, Estados Unidos, brindéorientación financiera a un buen número de familias de la iglesia y dela comunidad. Los resultados me llenaron de mucha satisfacción anivel personal y como ministro del evangelio. No solo vi a familias

mejorar su nivel económico, sino que tuve el grato placer de bautizar algunas de ellas. A partir de ese momento, se formó en mí la

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convicción de que todas las iglesias deberían ser centros donde losmiembros de iglesia y del vecindario sean educados en el tema de lasfinanzas.

Este tipo de entrenamiento ayudará a la congregación a mejorar sus

finanzas, y le dará a la sociedad que la rodea una mejor impresión dela iglesia y del evangelio. Al final, el beneficio será mutuo. La iglesiatendrá un mejor poder adquisitivo que le dará la oportunidad derealizar nuevos y mejores programas para sus feligreses e interesados.La comunidad gozará de mejores entradas que le permitirá disfrutar deun mejor nivel de vida y construir vecindarios libres de crimen.

Enseñemos valores bíblicos sobre las finanzas

La tarea de enseñar valores bíblicos sobre las finanzas se puederealizar a través de sermones presentados desde el pùlpito, enreuniones de grupo, en clases de Escuela Sabática, en conversacionesindividuales, y por medio de seminarios que también involucren a lacomunidad. Las personas deben ser animadas a agradecer a Dios por lo que tienen y a procurar no compararse con otros o lamentar susnecesidades. Por estos medios, debe advertírsele a la gente en cuanto alos peligros de tomar ciertas decisiones financieras como las compras

a crédito innecesarias o desmesuradas. Las familias también deben ser motivadas a vivir dentro de sus capacidades monetarias.

Enseñemos pautas prácticas para el manejo del dineroLa labor de enseñar pautas prácticas para el manejo del dinero

incluye: instruir a las familias en la preparación de un presupuesto,entender la importancia de ahorrar y saber cómo invertir el dinero. Elconsejero cristiano o el pastor de la iglesia puede sugerir la lectura de

algunas buenas obras en esta materia o referir las personas aindividuos con buenos principios morales, y que sean expertos en elárea de las finanzas. Recuerde, la enseñanza de valores bíblicos sinsugerencias prácticas se puede tornar en una hermosa teoría con pocaeficacia.

En Estados Unidos, muchos niños y adolecentes crecen sin unacomprensión básica de cómo ahorrar, cómo preparar un presupuesto, ycómo manejar dinero en forma responsable. Con el fin de fomentar en

ellos buenos hábitos financieros y ayudarlos a crecer en elconocimiento del tema, estos jóvenes deben recibir lecciones sencillas

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sobre el manejo del dinero desde una temprana edad.Cuando el niño está en primer grado, sería bueno que los padres le

asignaran una pequeña cantidad semanal de dinero. Parte de lamensualidad puede ser colocada en el banco. Con la otra parte, los

padres pueden educarlo para que compre artículos que lo ayuden aestirar su dinero.

Eventualmente, con los ahorros acumulados, los padres le puedenabrir una cuenta bancaria al niño y ayudarle hacer pequeñasinversiones para que aprenda ideas básicas sobre el mercado devalores. Cada mes, padres e hijo podrán estudiar los estados decuenta. Cuando el joven llegue a la edad de escuela superior, y losdeseos de adquirir lo último en la moda sean grandes, los padres

podrán considerar conseguirle una tarjeta de crédito pre-pagada con elfin de ayudarlo a limitarse en sus gastos y mantener un registro deellos. Una chequera también le ayudaría a administrar sus gastos.También sería bueno continuar leyendo juntos los estados de cuentas

para enfatizar la importancia de ahorrar e invertir.En la universidad, un 42 por ciento de los estudiantes maneja por lo

menos una tarjeta de crédito con un balance promedio de $3.000dólares.6 La educación que el joven ha recibido desde su niñez unida

al énfasis de los padres para utilizar la tarjeta de crédito solo paraemergencias, le servirán para tomar decisiones financieras másapropiadas.

Se debe tratar el tema de las finanzas cuandose da consejería pre-matrimonial

La orientación premarital brinda una linda oportunidad de educar alas nuevas parejas sobre el tema de las finanzas. Cuando una pareja se

casa, los dos están comenzando una nueva vida juntos y desarrollando juntos una nueva condición financiera. La forma como ambosorganicen sus finanzas podrá solidificar la armonía en el hogar o por el contrario ser una fuente de continua tensión y discordia. Algunosescogen unir los dos salarios. Otros prefieren administrar sus ingresosindependientemente. Ambas formas pueden tener sus ventajas ydesventajas.

Al trabajar con diversas familias, he encontrado que es más beneficioso que la pareja depositen sus entradas en una sola cuenta. En primer lugar, esta opción les permite a ambos estar en control de sus

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finanzas. En segundo lugar, les brinda la oportunidad de sentarse juntos para decidir cómo van a manejar su dinero: ¿Qué artículos y serviciosvan a adquirir? ¿Cuánto van a gastar? ¿Cómo van a invertir? En tercer lugar, ambos saben lo que tienen y ninguno tiene porque desconfiar del

otro en cuanto a cómo el dinero está siendo empleado. Por medio de laconsejería pre-matrimonial, el pastor u orientador cristiano, e inclusolos mismos padres podrán ayudar a prevenir problemas matrimoniales

por causa de las finanzas.

Se debe instruir en la práctica del ahorroLa práctica de la economía no es una cualidad que se hereda, sino

que es una habilidad que se aprende y se desarrolla. Muchos gastan su

dinero tan rápido como lo ganan; solo se preocupan por disfrutar el presente sin prestar atención a los cambios que puedan ocurrir en elfuturo. El hábito de ahorrar es una actitud que debe ser inculcadadesde temprana edad en todos los hogares. Los padres no debenescatimar esfuerzo alguno para instruir a sus hijos acerca del ahorro.De esta manera los pequeños tendrán la oportunidad de fomentar talentos administrativos en sus vidas. Cuando crezcan y sean adultos,ellos podrán manejar sus finanzas apropiadamente.

Al leer sobre este concepto, encontré algunos comentarios bastante pertinentes. A continuación incluyo algunos consejos prácticos queElena White le brindó a una pareja de esposos cuya situación refleja larealidad que pueden experimentar varios en sus vidas por lasdecisiones tomadas.

Si usted y su esposa hubiesen comprendido que es un deber que Dios os impone el negaros vuestros gustos y deseos, para

hacer provisión para el futuro, en lugar de vivir tan solo para el presente, ahora podrías contar con recursos y vuestras familias podrían tener las comodidades de la vida.

Aquellos cuyas manos están abiertas para responder a los pedidos de los recursos para sostener la causa de Dios y aliviar a los pobres y a los necesitados, no son los que manejan susasuntos comerciales con flojedad, laxitud, y lentitud. Siempreson cuidadosos en mantener sus gastos dentro de sus ingresos.

Son económicos por principio; sienten que su deber consiste enahorrar, a fin de tener algo para dar.

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Dios no solo requiere el diezmo, sino también pide que todolo que poseemos sea usado para su gloria. No debemos ser derrochadores, porque los bienes que poseemos son propiedadde Dios. Ni un peso, ni un centavo, son nuestros.

El pueblo de Dios debería practicar una estricta economía ensus gastos, a fin de tener algo para llevar a Dios, diciendo: ‘Delo recibido de tu mano te damos’ (1 Crónicas 29:14)”.7

Lea también Proverbios 21:20.

1 White, El hogar cristiano, 332; idem, La educación (Mountain View, CA: Pacific

Publishing Association, 1974), 133.2 Alrededor del cinco por ciento (5%) del norteamericano promedio tiene planes para

manejar sus finanzas.3 Elena G. de White, Palabras de Vida del Gran Maestro (Mountain View, CA: Pacific

Press Publishing Association, 1971), 286.4 En el contexto de los presupuestos, existe un principio elemental, pero importante: gastar

menos de lo que gana e invertir la diferencia, mientras se mantienen los objetivos financieros.5 Una perspectiva secular del dinero desviaría la atención de Dios y colocaría la acumulación

de bienes por encima de cualquier otra cosa.6 www.salliemae.com.7 White, Consejos Sobre Mayordomía Cristiana, 264, 265, 313, 315.

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http://www.salliemae.com/



E

CAPÍTULO V

EL MANEJO DE LAS INVERSIONES

Y te hará sobreabundar en bienes, en el fruto de tu vientre, y en

el fruto de

tu bestia, y en el fruto de tu tierra… Abrirte ha Jehová su buen

depósito, el cielo, para dar lluvia a tu tierra en su tiempo, y para bendecir

toda obra de

tus manos. Y prestarás a muchas gentes, y tu no tomarás

emprestado. Y te

pondrá Jehová por cabeza, y no por cola: y estarás encima

solamente, y no

estarás debajo; cuando obedecieres a los mandamientos de

Jehová tu Dios,

que yo os ordeno hoy, para que los guardes y cumplas.

Deuteronomio 28:11-13.

xisten cinco tipos de inversiones necesarias para el creyente entoda / época:

1. El cristiano necesita invertir en la vida espiritualEsta clase de inversión requiere que el individuo vaya más allá derealizar los deberes eclesiásticos y participar de las actividadesreligiosas de su congregación. Para crecer espiritualmente, el creyentedebe sacar tiempo para entablar una estrecha comunión con Dios através del estudio de la Biblia y la oración. Como resultado, elcristiano conocerá mejor la voluntad de Dios para su vida y procurarávivir en armonía con ella. Su fe se robustecerá y no tendrá quedepender en lo que crea la iglesia, sino en lo que diga la Palabra deDios. Esta forma de inversión es esencial para el creyente que desea

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mantenerse fiel a Dios en medio del conflicto entre el bien y el mal.

2. La persona necesita invertir en la salud físicaEsta clase de inversión está conectada con la anterior. Aquel que

esté en buena relación con Dios entenderá la importancia de cuidar sucuerpo porque Dios lo considera el templo del Espíritu Santo (1Corintios 3:16, 17; 6:19, 20; 3 Juan 2). Esta inversión requiere que elinteresado tome serias decisiones concernientes al cuidado del cuerpo

por medio de una sana alimentación y el ejercicio físico. El resultadode esta inversión permitirá que la persona disfrute de una buena saludy ahorre dinero al no enfermarse.

3. El creyente debe invertir en la relación familiarEste tipo de inversión resalta la importancia de tomar tiempo para

fortalecer las relaciones entre cónyuges y las relaciones con los hijos.Además de proveer para las necesidades básicas del hogar, elcristiano invertirá tiempo, energía, y dinero para que la relaciónfamiliar sea sólida y estable. Las necesidades sociales y emocionalesde los miembros de la familia serán satisfechas y todos tendrán mayor disposición de contribuir al bienestar del hogar.

4. El individuo necesita invertir en su profesiónAdemás de cumplir con las responsabilidades regulares del trabajo,

el buen obrero pensará en grande y tratará de ser lo mejor que pueda.Para ello, es fundamental que invierta tiempo y dinero en literatura ycursillos de entrenamiento que lo ayudarán a crecer y desarrollarse

profesionalmente. Un empleado mejor preparado rechazará lamediocridad y aspirará a ser alguien que haga la diferencia en laempresa.

5. El cristiano debe invertir en su futuro financieroAquel que no planifica su futuro y prefiere vivir de cheque en

cheque tendrá que enfrentar la dura realidad de no poder estar listo para jubilarse. Aunque en diferentes formas y niveles, a todos Dios lesha confiado recursos para que los administren. El sabio manejo deestos medios producirá crecimiento y prosperidad. Cada recurso queno sea empleado debidamente terminará perdiéndose. Cristo destaca

este concepto en los evangelios.

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En Mateo 25:14-30, Cristo hizo referencia a la importancia deinvertir la cantidad que el Señor le haya confiado según sus facultades.La parábola de los talentos destaca las actitudes y la fidelidad de losinversionistas en ausencia de su amo. Cada uno fue recompensado o

castigado de acuerdo al desempeño de su mayordomía. Lamayordomía es la sabia administración de los bienes que Dios haconfiado a una persona. El creyente que quiere que se le confíenmayores riquezas debe primero ser hallado fiel en lo muy poco (Lucas16:10, 11). La inversión forma parte de la mayordomía cristiana. Lassiguientes son tres razones legítimas para que el cristiano invierta.

Promover la obra de Dios.

La responsabilidad para con la familia.La estabilidad financiera futura.

Los principios relacionados con las inversionesAntes de hacer algún tipo de inversión, especialmente financiera, se

recomienda que el individuo entienda un poco lo que va a hacer ycómo lo va a hacer. Aunque las necesidades y las metas de cadafamilia tocante a las inversiones pueden variar, existen ciertos

principios comunes que pueden brindar cimientos sólidos a cualquier persona. A continuación se ofrecen algunas reglas generales paraaquellos que desean hacer inversiones monetarias.

1. Coloque a Dios como su socio y asesor principalLa sabiduría de Dios no tiene límite (Isaías 40:13, 14; Romanos

11:33-36; 1 Corintios 2:16) y siempre está disponible para guiar atodo aquel que solicite su dirección. Él, mejor que nadie, conoce lo

que más le conviene al individuo. El Señor puede abrir y cerrar puertas, prosperar o arruinar cualquier esfuerzo por realizar unainversión. Por esta razón, es importante tenerlo a él como el principalsocio y asesor. Antes de crear una sociedad o buscar asesoría humana,el cristiano hará bien en consultar primero a la principal fuente desabiduría: Dios. Esto se puede hacer por medio de la oración, lalectura de la Biblia y la orientación de un líder espiritual.

2. Conozca los índices que rigen las inversionesEn la Bolsa de Valores de los Estados Unidos, se manejan varios

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índices financieros que gobiernan las inversiones en el país. Entreestos indicadores, se encuentran el Dow Jones Industrial Average(Dow Jones), Nasdaq Composite, Standard & Poor 500 (S&P 500) yRussell 2000. Dow Jones fue fundado por Charles Dow el 26 de mayo

de 1896. Inicialmente, Dow Jones midió el comportamientoeconómico de las acciones pertenecientes a doce industrias líderes enlos Estados Unidos de las cuales todavía se conserva General Electric.Este índice recibió su nombre de su fundador Dow y de uno de susasociados financieros Edward Jones.

Dow Jones comenzó en 1896 con un puntaje base de 40, 94. Con elcorrer del tiempo y a pesar de sus altibajos, Dow Jones ha mantenidouna tendencia ascendente. El comportamiento de Dow Jones es

influenciado por los reportes económicos, eventos políticos internosen Estados Unidos y en el extranjero, como las guerras y el terrorismo,y desastres naturales que pueden afectar la economía nacional. DowJones es uno de los indicadores más observado por los economistasdebido a que rige el comportamiento del sector industrial dentro de laeconomía de los Estados Unidos. Muestra cómo treinta grandescompañías con base en Estados Unidos hacen sus transacciones en la

bolsa de valores. Entre estas compañías se encuentran 3M, American

Express, AT&T, Bank of America, Carterpillar, Chevron Corporation,Coca-Cola, Exxon Mobil, General Electric, Hewlett-Packard, TheHome Depot, Intel, Johnson & Johnson, JP Morgan Chase, McDonalds,Microsoft, Procter & Gamble, Verizon Communications, Walmart, yWalt Disney.

El índice Nasdaq Composite es un indicador que rige todas lasacciones comunes tales como American Depository Receipts (ADRs),Common Stock, Limited Partnership Interest, Ordinary Shares, RealEstate Investment Trust (REITs), y Shares of Beneficial Interest (SBIs).

Nasdaq está compuesto por más de 3.000 componentes de compañíasde tecnología y crecimiento en Estados Unidos y el exterior. El índice

Nasdaq comenzó a operar el 5 de febrero de 1971 con 100 puntos. Aligual que el Dow Jones, el Nasdaq Composite también puede ser influido por informes económicos y conflictos políticos.

Standard & Poor 500 (S&P 500) es un índice que mide lacapitalización flotante libre de los precios de 500 acciones comunesconocidas bajo el nombre de Large Cap y que son activamente

negociadas en los Estados Unidos. Desde el 4 de marzo de 1957, el

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S&P 500 es el indicador de acciones norteamericanas Large Cap másseguido por los economistas. Entre estas acciones se encuentranalgunos fondos mutuos,1 fondos de intercambio y otros fondos grandescomo los fondos de jubilación.2 Miles de millones de dólares soninvertidos en este tipo de fondo.

El Rusell 2000 es el indicador que maneja 2.000 acciones delÍndice Rusell 3000, conocidas como Small Cap. Mientras que el S&P500 mide el comportamiento de fondos mutuos primariamente por acciones Large Cap, el Rusell 2000 trabaja con fondos mutuosidentificados como Small Cap. El capital promedio que maneja unacompañía asociada con el Rusell 2000 es de unos $530 millones dedólares.

3. Establezca metas claras de inversiónAl igual que en otras áreas, en las inversiones es importante que la

persona tenga una idea definida sobre cómo va a invertir su dinero.Inevitablemente, este objetivo va a afectar la solvencia financiera

presente y futura del individuo. Por esta razón, la persona necesitaestablecer algunas metas de inversión claras. Algunos de estos blancos

pueden incluir el establecimiento de un negocio, la educación de los

hijos y la jubilación. Sin una meta definida, es más difícil manejar debidamente las finanzas y evitar gastos innecesarios.

4. Evalúe el riesgo y las gananciasPoca gente disfruta de tomar riesgos, en tanto que esta práctica es

un componente normal de la inversión. Hay riesgos que son beneficiosos y pueden servir para un buen propósito. Si losinversionistas no aceptaran algunos riesgos, no tendrían el potencial de

ganar altos dividendos. No obstante, es importante que el negocianteno tome riesgos innecesarios.3 En la inversión, es esencial saber balancear el nivel de tolerancia hacia el riesgo con el nivel necesariode riesgo necesario para alcanzar los objetivos a largo plazo.

¿Qué es un riesgo? En su definición más sencilla, un riesgo es unaincertidumbre. Aquellos que no quieran tomar riesgos en lasinversiones, podrán evitar la fluctuación de precios de sus acciones yla pérdida de capital, pero no tendrán el potencial de crecimiento y la

protección contra la inflación y devaluación de la moneda. Existen trestipos de riesgos:

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a. Riesgo de tolerancia. Esta forma de riesgo es simple e indicael nivel de disposición o comodidad que una persona tienehacia el riesgo. La mayoría de la gente tiene temor a perder dinero y prefiere no arriesgar su dinero en cuentas que

involucre el mercado bursátil. En la medida que aumenta elriesgo de pérdida en la inversión, el número de personasinteresadas disminuye.

b. Riesgo de capacidad. Esta clase de riesgo apunta a lahabilidad que alguien puede tener de absorber posibles

pérdidas. La destreza para manejar las pérdidas depende dealgunos factores tales como la cantidad de tiempo quedispone la persona para alcanzar sus metas fiscales, las

necesidades de ingreso monetario que tenga en la actualidad,y alguna entrada que no se reporte al gobierno.

c. El riesgo requerido. Este tipo de riesgo revela el nivel deriesgo necesario que se debe tomar para alcanzar las metas

propuestas en la inversión. Cuanta más alta sea la tasa deganancia, mayor es el grado de riesgo requerido.

En las inversiones, las emociones usualmente intervienen. Lo que

evita que muchos inversionistas cumplan sus metas no es la fluctuaciónde precios en la bolsa de valores, sino su reacción a la fluctuación delos precios. El capitalista puede reducir el riesgo y el estrés que esto

produce mediante la educación y el análisis cuidadoso de la maneracomo funcionan las inversiones, pero nunca podrá eliminarlos. Por esta razón, antes de financiar dinero en acciones más riesgosas que unacuenta de ahorros asegurada, el individuo debe preguntarse a sí mismosi puede realmente asumir el riesgo y la posible pérdida.

Existen dos factores principales que ayudarán a resolver estainquietud: la edad del inversionista y su propósito. Mientras más edadtenga el financista, menos riesgo se puede permitir, porque es másdifícil reemplazar el dinero perdido en un corto tiempo. Si el

propósito por el cual desea invertir involucra muchos años por delante, como la jubilación o educación, es probable que pueda

permitirse un riesgo mayor. Sin embargo, si necesita vivir ahoramismo de los fondos que va a invertir, es cardinal que reduzca losriesgos sin importar la edad.

72



5. Aplique la “Regla del 72” antes de invertirLa Regla del 72 es una fórmula matemática diseñada para que un

inversionista pueda determinar el tiempo que se demora en duplicar eldinero que quiera invertir o que ya haya invertido. Por medio de esta

regla, el negociante puede calcular el tiempo que desea tomar, el promedio de ganancia y la posible pérdida que pudiera experimentar en el transcurso de la inversión. La Regla del 72 también puede servir de ayuda a un inversionista que desea consignar una suma de dinero,sin moverla, hasta el tiempo de su jubilación y saber la cantidadaproximada de la ganancia. Tener una idea clara de cuánto va a ser laganancia al final de la inversión podrá asistir al interesado en laelección de la institución financiera, el tipo de financiamiento y la

tasa de interés más apropiada.Por ejemplo, si usted dispone de $2.000 dólares y tiene la opción

de invertirlos en una cuenta de ahorros corriente al tres por ciento deinterés o en fondos mutuos al doce por ciento de interés, ¿dónde losinvertiría? La cuenta corriente paga mucho menos interés porque elcapital está seguro y no hay riesgo de pérdida. El interés que pagan losfondos mutuos es considerablemente más alto porque el riesgo de

perder dinero también es mayor. A simple vista pareciera que el 12

por ciento es la alternativa más beneficiosa. No obstante, su edadactual sería un factor determinante en la elección. En el mundo de lasinversiones, existe una diferencia marcada entre tener veinte años ytener cincuenta años de edad. Ésta no es una distinción entre quiéntiene más energía y fuerza física o quién posee más experiencia en lavida. En las finanzas, la persona más joven tendrá mayor tiempo pararecuperar algún capital perdido que la más adulta. La siguiente gráficailustra la función de la Regla del 72 y el tiempo que se toma paraduplicar el capital invertido.

72 ÷ tasa de interés = tiempo para duplicar capital

En este caso sería 72 ÷ 3 = 24

Una inversión al 3 por ciento se tomará 24 años en duplicarse

En el segundo caso sería 72 ÷ 12 = 6

Una inversión al 12 por ciento se tomará 6 años en duplicarse

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Según la tabla anterior, si usted escogió invertir su dinero en unacuenta corriente al 3 por ciento, según la Regla del 72, a los 68 añosde edad solo habrá duplicado su inversión dos veces y recibirá untotal de $8.000 dólares. Si la inversión fuera realizada al 12 por ciento, a los 68 años de edad, usted habrá duplicado su inversión ochoveces y podrá disfrutar de la cómoda suma de $512.000 dólares. Ladiferencia entre invertir al 3 por ciento o al 12 por ciento son$504.000 dólares. ¿Le gustaría contar con medio millón de dólares al

jubilarse?

Le ofrezco una palabra de cautela antes de decidir dónde va ainvertir su dinero. Aunque las cifras que revelan los fondos mutuos seven muy atractivas, no olvide los siguientes dos datos. Uno, losintereses en los fondos mutuos son volátiles. Suben o bajandependiendo de las condiciones políticas y financieras en los EstadosUnidos y algunos otros países del mundo. Dos, cerca de cada ocho adiez años el mercado bursátil experimenta una caída bastantesignificativa y las pérdidas pueden ser cuantiosas. Por lo tanto, tome

tiempo para informarse mejor acerca de cómo funciona la bolsa devalores y cómo se está comportando la economía. Una decisión sabia

podrá ahorrarle pérdidas de dinero y frustraciones personales.

6. Conserve los activos libres de deudasConservar los activos libres de deuda significa que la persona

interesada en invertir solo debe arriesgar lo que puede perder. Enotras palabras, no se recomienda que el individuo pida dinero

prestado para invertir. Tampoco se aconseja que comprometa alguna propiedad para garantizar la inversión en caso de pérdidas. Hay

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quienes sugieren que como regla general se debe mantener libre dedeudas por lo menos la mitad de lo que ha sido invertido.Personalmente, no encuentro esta práctica muy recomendable. Lo másaconsejable es ejercer mucha cautela para no poner en peligro los

buenos activos que uno posee con el fin de alimentar las deudas.

7. Sea pacienteUn inversionista sabio conserva cierta cantidad de dinero en

efectivo disponible para casos de emergencia a fin de no tener quetomar prestado sin importar el comportamiento de la economía. Esimportante lograr que el dinero produzca más dinero, pero la pacienciaayuda a evitar muchos errores. Hay quienes no planean bien sus

negocios, sino que se apresuran a invertir pensando que de esa manera podrán obtener ganancias rápidas. A no ser que el individuo tengacierta pericia para invertir, los resultados pueden ser desalentadores.La avaricia y la prisa son primas hermanas que suelen trabajar juntas ylos resultados son con frecuencia negativos. Por el contrario, la

paciencia puede ayudar a ahorrarse dolores de cabeza innecesarios(Proverbios 28:20).

Ejercer paciencia puede tornarse más indispensable cuando la

bolsa de valores ha entrado en crisis y los valores de las acciones hancaído. Al ver el desplome de sus inversiones, muchos tienen latendencia a vender sus acciones para evitar perder más dinero o

perderlo todo. En estos momentos, la paciencia vale oro. Posiblementela pérdida llegue a ser mayor cuando se venden las acciones quecuando se mantienen. Una característica particular del mercado

bursátil es que éste tiende a recuperarse de su crisis y a crecer nuevamente creciendo. Con la recuperación de la economía, tambiénvendrá la recuperación del dinero perdido y el eventual crecimiento delas inversiones.

8. Diversifique sus fondosDiversificar significa invertir dinero en varios tipos de acciones

y/o propiedades. Dice un viejo adagio: “No pongas todos los huevosen una misma cesta”. La enseñanza de este refrán resulta muyapropiada al momento de invertir. En lugar de financiar el dinerocomprando acciones pertenecientes a una sola empresa, el negociante

pudiera considerar distribuir mejor su dinero comprando acciones de

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varias empresas. De esta manera, si las acciones de una compañía se pierden, el dinero que tiene invertido en otras firmas continuaráobteniendo ganancias para el individuo. Otra buena alternativa seríainvertir en fondos mutuos. El dinero que se coloca en estos fondos se

reúne con el de otras personas y se invierte en varias empresas.Estos dos métodos diversifican la inversión y reducen el riesgo

implícito en la compra de acciones de una sola empresa. Otra forma dediversificar el financiamiento es colocar el dinero en acciones, bonos,

bienes raíces o metales preciosos. Aunque no existen inversiones perfectas y la diversificación de fondos no garantiza que siempre hayaganancias ni tampoco protege la cuenta contra pérdidas, una seleccióncuidadosa de fondos puede proveer una actividad más consistente y

longeva.

9. Sepa dónde venderAntes de comprar alguna acción o propiedad, el inversionista

cuidadoso siempre procura saber dónde puede vender aquello en loque ha invertido su dinero. Este principio es particularmente cardinalcuando uno trata con la compra de inmuebles y las llamadasinversiones exóticas: piedras preciosas, plata, oro o artículos de

colección.Las inversiones exóticas no cuentan con múltiples mercados para sureventa. Esta limitación puede causar que el financista tenga quevender sus piedras y metales preciosos o sus artículos de colección al

precio que le ofrezca el coleccionista. De no aceptar la oferta y a faltade otras entidades coleccionistas, la inversión correrá el riesgo deestancarse por mucho tiempo. Mientras tanto, el inversionista no podrádisponer de su dinero. Antes de hacer inversiones exóticas, la personaharía bien en conocer varias entidades que compren ese tipo deartículos antes de adquirir esta clase de mercadería.

10. Entrene a los miembros de la familiaCada miembro de la familia debe ser entrenado en los principios de

la sabia inversión. En Estados Unidos, las estadísticas indican que el85 por ciento de los hombres muere antes que sus esposas.Desafortunadamente, la mayoría de las viudas no tienen idea de cómomanejar un programa de inversiones. Muchas veces liquidan sus

acciones en el peor momento porque son ignorantes en materia de

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inversiones, y como resultado sufren pérdidas cuantiosas.Ambos cónyuges deben ser educados en la buena administración

del dinero y la correcta estrategia para hacer negocios. Ambos debensaber cómo comprar y vender acciones, propiedades u otro tipo de

mercancía, y dónde acudir en busca de ayuda si es necesario. Los hijostambién deben ser instruidos en esta área y estar al tanto de lasdecisiones familiares que tienen que ver con el financiamiento dedinero.

Recuerde, el Señor lo bendijo con una gran capacidad mental y unespacio de tiempo que pueden hacerlo sabio. En medio del conflictomilenario entre el bien y el mal, él desea que usted sea cabeza y nocola (Deuteronomio 28:13). Estos principios relacionados con la

inversión lo pueden ayudar a tomar decisiones inteligentes que loconducirán a un mejor mañana. Emplee los dos dones que Dios le dio

para crecer y ser bendición para otros mientras el Señor le otorgue elregalo de la vida.

Tipos de inversiones disponiblesUna vez que los principios básicos para invertir han sido

comprendidos, el próximo paso es conocer las diferentes formas deinversión que existen. Poder distinguirlas y saber cómo funcionan, haráque el trabajo de elegir la clase de inversión deseada sea más fácil.Por lo tanto, antes de negociar con su dinero, dedique tiempo aanalizar los diferentes tipos de inversiones disponibles y decida cuálse adapta mejor a sus planes financieros de corto y largo plazo(Proverbios 21:5). Un detalle adicional: procure entender el climafinanciero actual del país y la actividad en la bolsa de valores. Esteconocimiento podrá evitarle sorpresas inesperadas y dolores de

cabeza innecesarios.En el 2008, animado por el aparente buen comportamiento del

mercado bursátil, convencí a mi esposa de invertir $3.000 dólares enfondos mutuos. No me tomé el tiempo para indagar acerca del climafinanciero del país.

Unos meses más tarde, comenzó la crisis económica en los EstadosUnidos y la bolsa de valores cayó. Poco a poco vi como nuestra

pequeña inversión disminuía y las anheladas ganancias se

desvanecieron. De $3.000 dólares, con el correr el tiempo, lainversión bajó a $1.250 dólares. La pérdida superó el 50 por ciento.

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Preocupado por no perderlo todo, decidimos vender las acciones. Alconsultar con la representante de la institución financiera, nos aconsejóque esperáramos hasta que la economía se recuperara. Con un poco de

pesimismo, decidimos esperar. Actualmente, la inversión está casi

recuperada en su totalidad y solo esperamos que empiece a crecer.Las inversiones están clasificadas en cinco grupos básicos. Las

siguientes formas de financiamiento han sido seleccionadas paraayudarle a familiarizarse con ellas. En ningún momento estoyrecomendando que una sea mejor que otra. Estudie todas las ventajas ydesventajas de cada inversión y tome la mejor decisión posible.

1. Las inversiones de ingreso seguro

Las inversiones de ingreso seguro se caracterizan por generar unaentrada de dinero fijo por concepto de intereses y contar con un riesgomínimo o inexistente de incurrir en pérdidas. Dentro de esta clase definanciamien- to, se encuentran:

a. Los bonos del gobierno. Estos incluyen los bonos del tesoronacional y de ahorros.

b. Los bonos bancarios. Entre estos se encuentran las cuentas de

ahorros y cheques, los certificados de depósito y los fondosmonetarios asegurados. Esta forma de inversión bancaria

puede hacerse con pequeñas sumas de dinero, su rendimientoes fijo, y está sujeta al pago de impuestos.

2. Las inversiones de ingreso a largo plazoLas inversiones de ingreso a largo plazo se caracterizan por tomar

una cantidad considerable de tiempo para obtener ganancias. Las

inversiones a largo plazo incluyen:

a. Los bonos municipales. El ingreso que generan estos bonoses en gran medida o totalmente exento de impuestos federalesy estatales si usted vive en el Estado que los emite. Estos

bonos pagan dividendos bajos, suelen requerir una graninversión inicial, y en la mayoría de los casos no se puedenconvertir en dinero efectivo.

b. Las hipotecas. La negociación con hipotecas cuenta con un bajo nivel de riesgo porque está respaldada por bienes

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raíces. La clave para invertir en hipotecas se encuentra en elvalor de la propiedad que asegura la hipoteca. El importe delinmueble está principalmente determinado por la ubicación yel tipo de estructura. En esta forma de inversión, la ganancia

está sujeta cien por ciento al pago de impuestos federales yestatales y quizás locales, y el dinero está comprometido por un periodo de varios años.

c. Los bonos empresariales. Estos bonos son pagarés emitidos por una empresa para financiar sus operaciones. La cantidadde la ganancia depende de la clase de empresa que publica el

bono. Los bonos se clasifican desde la categoría “C”, que esla más baja, hasta la más alta, que es la “AAA”. Mientras

mayor sea la clasificación del bono, más baja la tasa deganancia y el riesgo es menor. Los bonos de una empresadependen del éxito que ésta tenga. Los ingresos que segeneran por concepto de los bonos empresariales están cien

por ciento sujetos al pago de los diversos impuestos.d. Los seguros de pensiones vitalicias. Esta clase de inversión

requiere que el contribuyente aporte una cantidad de dineroestablecida para su pensión. Esta forma de financiación

proporciona un ingreso cuyos impuestos son diferidos (seempiezan a pagar después que uno se jubile), la inversión es bastante liquidable y los dividendos son buenos.4

e. Los dividendos de acciones. Las empresas venden este tipode acciones por sumas de dinero relativamente pequeñas. Lacantidad de dividendos depende de las utilidades de laempresa. Entre más crezca la compañía, más altos son losdividendos.

f. Los fondos monetarios. Los fondos monetarios son lascuentas de ahorro de muchas personas que se combinan paraadquirir bonos de corto plazo. En realidad, no son cuentas deahorro verdaderas, sino fondos mutuos de corto plazo que

pagan intereses. La mayoría de estos fondos no estánasegurados contra pérdidas. Los fondos monetarios estándisponibles a través de cooperativas de ahorro y préstamo y

bancos. Las tasas de interés que pagan los bonos monetariosvarían según las tasas de interés del momento.

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3. Las inversiones de aumentoLas inversiones de aumento representan la transición entre los

negocios conservadores (de poco o no riesgo) y los especulativos (dealto riesgo). Los ingresos que se adquieran en esta forma de inversión

están sujetos al pago de los impuestos correspondientes.

a. Los terrenos agrícolas. Las tasas de interés y las gananciasque se pueden obtener en esta clase de inversión varían deacuerdo al comportamiento de la economía en el momento enque se haga y desarrolle la inversión.

b. Viviendas. A partir de 1970, el alquiler de viviendas parafamilias se ha mantenido como una de las mejores formas de

inversión para el financista promedio. El debidomantenimiento de los domicilios ha logrado conservar una

buena valorización.

4. Las inversiones de crecimiento especulativo

a. Los fondos mutuos. Un fondo mutuo es una inversión quereúne las acciones de un buen número de compañías. Losasesores profesionales de distintas instituciones financierastoman el dinero de pequeños y medianos inversionistas y loinvierten en estos fondos mutuos, usualmente en el mercadode acciones o bonos. Aunque el dinero invertido en losfondos mutuos no está libre de pérdidas, la posibilidad deuna pérdida total es poco probable. Para que se pierda latotalidad de la inversión, todas las compañías cuyas accionescomponen el fondo mutuo tendrían que declararse en

bancarrota.En los fondos mutuos, el negociante arriesga una cantidad

relativamente baja de dinero, el dinero se reparte en unavasta área de la economía, y los dividendos han promediadomás del doble de la tasa de interés prevaleciente en cualquier

periodo de diez años. Las revistas Money y Consumer

Report son dos buenas fuentes que publican un informe anualsobre el rendimiento de los fondos mutuos.5

Ofrezco una palabra de cautela para el inversionista que

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ha aceptado a Jesús como su Señor y Salvador. Antes deinvertir, los cristianos deben de estar conscientes de quealgunos fondos mutuos pueden incluir acciones de entidadescuestionables y anticristianas como la pornografía, el licor, el

tabaco, otros vicios o clínicas que realizan abortos. Serecomienda que el financista cristiano consiga un prospectodel fondo mutuo que está considerando y verifique lasempresas y acciones donde va a ser invertido su dinero. Deesta manera, evitará apoyar monetariamente el desarrollo deorganizaciones objetables.

b. Las acciones comunes. Las acciones de una compañía permiten que se inviertan sumas relativamente bajas y tienen

un potencial considerable de crecimiento. De igual forma, elinversionista puede perder dinero con facilidad debido a lavolatilidad de las tasas de interés. Esta clase de accionesnecesita ser administrada continuamente si el inversionistaespera ganar dinero en el mercado accionario.6

c. Los metales preciosos. El oro, el platino o la plata puedencomprarse para crecimiento financiero a largo plazo o por

pura especulación. Tanto el valor del oro como el de la plata

fluctúan con la economía del país. Por lo general, el valor del oro se mueve en forma opuesta al dólar norteamericano.Cuando el dólar baja, el precio del oro sube, y viceversa.Por lo tanto, el que desea invertir en metales preciosos debevigilar las tendencias del dólar.

5. Las inversiones de pura especulaciónEl principal valor en estas clases de inversiones es el potencial

considerable que poseen para subir de precio en forma cuantiosa. Sonespeculativas porque les dan a los inversionistas la posibilidad derecibir altos ingresos, pero desafortunadamente su tasación en elmercado es altamente inestable.

a. Los metales preciosos. La inversión en estos metales esespeculativa cuando se realiza a corto plazo. Una inversión acorto plazo puede resultar beneficiosa solo cuando ocurren

grandes cambios favorables en la economía nacional omundial.

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b. El petróleo y el gas natural. Esta forma de inversión presenta un alto grado de riesgo, especialmente en laexploración petrolera. Por un lado, los precios del gas y el

petróleo son inconstantes. Por otro lado, los pozos petroleros

y los yacimientos de gas se pueden agotar.c. El mercado de géneros. La especulación en mercancías exige

una cantidad relativamente pequeña de dinero para invertir y puede rendir gran utilidad. No obstante, invertir enmercancías es probablemente lo más parecido a los juegos deazar que experimentan muchas personas. Este tipo denegocios está sujeto al cambiante mundo de las modas y losestilos. Artículos comprados en la época equivocada pueden

causar que se pierda todo el capital que se invirtió, y elinversionista quede endeudado.

d. Los artículos coleccionables. Entre los artículos decolección, se encuentran las antigüedades, los automóvilesclásicos, las pinturas y las porcelanas. Para negociar conestos géneros, el individuo necesita conocer su valor antes deinvertir, dedicar tiempo y trabajo para localizar los mejoresexpendios para comprarlos y venderlos, y tener el suficiente

capital que le permita esperar hasta que aparezca elcomprador adecuado.e. Los terrenos sin urbanizar. Este tipo de inversión tiene

utilidad. La clave para financiar un terreno se encuentra en suubicación y en los futuros planes que tenga la ciudad para esalocalidad.

f. Las piedras preciosas. La inversión en piedras preciosastiene riesgos enormes. No es fácil distinguir entre una gemade buena calidad y una común, incluso con un certificado deevaluación. Además, cuesta mucho vender gemas a buen

precio, a menos que uno disponga de su propio mercado.

La información provista sobre estos cinco tipos principales deinversión no es exhaustiva. Está diseñada para proveer algunosindicadores básicos y que la persona pueda comenzar una estrategia deinversiones una vez que haya controlado el presupuesto y desarrolladoun superávit. Hay buenos materiales sobre las finanzas en las

bibliotecas públicas y en las librerías. La clave para realizar todo

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negocio es el equilibrio. El inversionista debe evaluar el riesgoimplicado en cada inversión. Cuanta más alta sea la ganancia

prometida, más alto será también el riesgo. Por lo tanto, el individuodebe emplear su propia pericia y entender lo que hace.

1 Los fondos mutuos son comúnmente conocidos en inglés con el nombre de Mutual Funds.

2 En inglés, los fondos de jubilación reciben el nombre de Pension Funds.

3 Cada persona es responsable por sus decisiones financieras. Las sabias decisiones traen

progreso fiscal. Las pobres decisiones causan pérdidas. Cualquiera sea la pérdida, es

importante enfrentar la realidad con madurez y analizar las razones de la pérdida. Este no es

tiempo de sacar excusas o culpar a otros por lo sucedido.

4 Los planes de jubilación IRA, 401(k), y 403(b) son alg, unos ejemplos de esta clase deinversión.

5 Otras fuentes recomendables incluyen las revistas Mutual Funds Magazine, Mutual

Fund Investor Guide, y Business Week . Estas publicaciones son una buena fuente de

información acerca de los mejores fondos para invertir y su trayectoria.6 Estas acciones no pueden ser dejadas quietas sin tener que administrarlas.

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A

CAPÍTULO VI

LOS DUEÑOS Y LOS BENEFICIARIOS DELAS CUENTAS BANCARIAS Y LOS

TESTAMENTOS

Dios es nuestro amparo y fortaleza, nuestro pronto auxilio en las

tribulaciones. Por tanto no temeremos aunque la tierra sea

removida;

aunque se traspasen los montes al corazón de la mar. Salmo

46:1, 2

demás de ser sabios en el manejo de las finanzas, es esencial quela gente considere también cómo organizar sus cuentas

bancarias, sus inversiones y sus testamentos. Al dialogar con personassobre el tema de las finanzas, he encontrado que un buen número deellas tienen sus cuentas establecidas a nombre del titular solamente. Enalgunos casos, ni siquiera los miembros de la familia están enteradosde la existencia de esas cuentas. Son también pocos los individuos ofamilias que tienen un testamento legal hecho. Aunque las razones pararealizar estas prácticas varían de persona a persona, las consecuenciasde este descuido pueden ser costosas y lamentables.

Las cuentas bancarias y las inversionesLa importancia de abrir una cuenta bancaria o invertir algún dinero

en la bolsa de valores no puede ser subestimada. Creo que la granmayoría de personas pueden concurrir que estas actividades sonapropiadas y necesarias para la estabilidad financiera de la sociedad.Sin embargo, la tarea de abrir una cuenta o invertir dinero no estálimitada a dar ciertos datos personales al empleado del banco y

realizar las transacciones correspondientes. Toda institución bancaria

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y financiera tiene pólizas que regulan la manera como los clientes pueden manejar sus cuentas y las personas que pueden tener acceso aellas. Algunas de estas pólizas son exigidas por el gobierno federal yestán diseñadas con el fin de proteger a los ahorradores e

inversionistas contra posibles fraudes y robos.La persona no solo debe procurar familiarizarse con las pólizas de

la institución financiera, sino también considerar seriamente las personas que pueden ser incluidas en la cuenta. No se recomienda quealguien abra una cuenta o invierta dinero en una corporación solo a sunombre. Lo más apropiado sería que la cuenta pudiera tener más de un

propietario o beneficiario.¿Cuál es la diferencia entre el copropietario y el beneficiario? Un

copropietario de una cuenta bancaria o inversión es aquel que tiene losmismos derechos sobre la cuenta que el dueño original. Elcopropietario tiene acceso directo a la cuenta para hacer preguntasrelacionadas con los fondos, hacer transacciones y manejos de losfondos, o aun para cerrar la cuenta si así lo desea. El beneficiario notiene los mismos derechos del copropietario. El rol del beneficiario selimita a reclamar los fondos de la cuenta en el eventual caso delfallecimiento del dueño de la cuenta.

La razón por la cual se recomienda que toda cuenta financiera tengaun copropietario y/o beneficiario se desprende de las complicacionesque podrían surgir en caso del fallecimiento del titular y del eventual

proceso para que los beneficiarios reclamen los fondos existentes enla cuenta. Cuando una persona que se ha preocupado en agregar copropietarios y/o beneficiarios en su cuenta, muere, los incluidos enla cuenta no van a tener ningún problema con reclamar los fondos. Entanto que los copropietarios pueden disponer de la cuenta como mejor les parezca, los beneficiarios solo tendrán que presentar una acta dedefunción oficial expedida por la funeraria para recibir el dineroexistente en la cuenta bancaria o en el fondo de inversión. En caso defallecer el dueño de una cuenta sin copropietario y/o beneficiario, losfamiliares serán impedidos de tener acceso a la cuenta o reclamar losfondos. En caso de que el propietario haya dejado un testamento, lainstitución financiera solo le permitirá acceso a las personasmencionadas en el documento.

En ausencia de un testamento, los familiares del difunto tienen

recursos legales limitados para poder acceder a la cuenta del pariente

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fallecido. El recurso legal consiste en ir a la corte competente, biensea del Estado o del condado, y hacer una sucesión delante del juez.1

Una sucesión es la legalización de las cuentas bancarias, fondos deinversión, y otras propiedades del fallecido para que los parientes

puedan obtener la autorización de la corte de justicia y reclamarlascomo suyas. El proceso de una sucesión es largo (varios meses) ycostoso. Involucra la contratación de un abogado para que les brinde alos familiares toda la asesoría legal pertinente. En el transcurso de lasucesión, la corte de justicia va a investigar si existen otros

beneficiarios que no han sido notificados debidamente para que todosreciban lo que justamente les corresponda. En caso de no haber unasucesión o de no haber herederos autorizados, el Estado tarde o

temprano tomará posesión de todas las pertenencias del difunto.

Los testamentosUn testamento es un documento legal que elabora una persona

donde declara la forma como deben ser distribuidos sus bienesdespués de su muerte. Muchos tienen la noción de que un testamentodebe ser hecho solo por moribundos o desahuciados. Debido a esto, un

buen número de personas no hacen un testamento.Tuve una prima (era como una hermana) que a la edad de cuarenta

años fue diagnosticada con cáncer en el estómago. Tristemente, laenfermedad fue detectada en un estado bastante avanzado y ella murió

pocos meses más tarde. Antes de fallecer, fui a visitarla para brindarleel mayor apoyo espiritual posible. Durante este corto tiempo, constatéque ella no tenía un testamento. La animé para que hiciera uno eincluso traje una abogada a la casa para que hiciera las diligencias

pertinentes. Desafortunadamente, la idea de que la composición de un

testamento significaba que pronto iba a morir hizo que rechazara a laabogada. Después de su muerte, su madre y otros familiares tuvieronque enfrentar dificultades para reclamar sus bienes.

Contrario a lo que piensan tantas personas como mi prima, untestamento es para individuos que planean vivir largos años y deseandisfrutar de paz mental sabiendo que dejan todos sus asuntos y

pertenencias debidamente arregladas. Un testamento le permite a la persona organizar la distribución de todas sus pertenencias, decidir

quiénes serán sus herederos, y elegir a los encargados de ejecutar lavoluntad del testador. Entre las posesiones que un testamento puede

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contemplar se encuentran propiedades (casa, tierras, carros, joyas,colecciones, etc.), cuentas bancarias y diversos tipos de inversión,como también cuentas de viajero frecuente para boletos de avión yestadías en hoteles gratis.

Además de ordenar sus bienes, un testamento brinda otros beneficios y privilegios. Primero, el testador tiene la oportunidad deespecificar las personas que se han de encargar del cuidado, la crianzay educación de los hijos menores de edad. El individuo también puedeestipular la manera como ha de ser empleado el dinero en la crianza yeducación de los hijos y la edad cuando debe terminar la tutoría de losencargados. Segundo, el testador también puede incluir dos clases de

poderes.2 El primer tipo de poder designa a la(s) persona(s) que ha(n)

de manejar las finanzas del testador como cuando éste se encuentre enestado crítico e inhabilitado para tomar decisiones. La segunda clasede poder señala a la(s) persona(s) que ha(n) de tomar decisiones sobrela salud del testador mientras está en condición crítica e inhabilitado

para decidir por sí mismo. Sin estos dos instrumentos, los familiaresdel enfermo no podrán emplear los fondos para cubrir los gastos de lahospitalización y tratamiento, y los doctores estarán legalmenteimposibilitados de atender al enfermo.

Tercero, el testador podrá igualmente anexar un tercer documentoque es muy importante tener. Esta acta recibe el nombre de“Testamento Mientras Viva” (Living Willand Testament)?3 Por mediode esta minuta, el testador nombra a la(s) persona(s) que ha(n) detomar la delicada decisión de prolongar su vida por mediosartificiales o detener las máquinas que lo mantienen con vida. Por lovisto, un testamento ofrece varios usos fundamentales.

Cabe también destacar que aquellos que opten por no tener un

testamento, al momento de fallecer, un juez será el que se encargue dedeterminar la distribución de sus bienes y nominar a los encargados decuidar a sus hijos menores de edad según su criterio profesional.Dicho de otra manera, en ausencia de un testamento personal, elEstado, por medio de un juez, le asignará uno al finado y los parientestendrán que acatar lo prescrito en él. Se recomienda altamente quetoda persona mayor de edad, con o sin pertenencias, haga las gestionesnecesarias para que tenga su propio testamento.

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Los efectos de las deudas de un difunto en los familiaresque le sobrevivenHay quienes, en lugar de dejar bienes, le dejan como un legado a

sus familiares las deudas que adquirieron en vida. En muchos casosestos débitos se tornan en una carga difícil de llevar y en instrumentosque terminan arruinando el historial de crédito de algunossobrevivientes. Aunque el ideal sería que estas deudas pudieran ser canceladas por los familiares, en algunos casos, la realidad es que losdébitos del difunto pueden terminar sumiendo a los parientes en uncaos financiero. Con el fin de prevenir una crisis financiera en lossobrevivientes, antes de morir, la persona puede considerar un par dealternativas.

La primera opción, quizá la más recomendable, es que el individuocompre una póliza de seguro de vida que pueda ser utilizada paracubrir las obligaciones financieras que adquirió en vida. Estaalternativa se torna más necesaria cuando la persona, sin saber que vaa fallecer, ha solicitado un préstamo y ha incluido otros nombres de

parientes en la cuenta con el fin de ayudarlos a crear su historial decrédito. La segunda opción es que el individuo que en vida tenga lanecesidad de solicitar un préstamo, línea de crédito o tarjeta de

crédito, lo haga colocando solo su nombre como el único responsablede la cuenta. De esa manera, en caso de sufrir una muerte inesperada,los otros parientes no tienen que cargar con la obligación de pagar ladeuda. Esta alternativa le podría brindar cierto alivio a aquellos

parientes, que aunque desearan hacerlo, están monetariamenteinhabilitados para cancelar las deudas dejadas por el difunto. Aunquelos acreedores van a contactar a los parientes con el fin de recuperar el capital prestado, sus derechos legales estarán limitados cuando el

préstamo se encuentra solo a nombre del fallecido. Si la nota, eldocumento o acuerdo legal del préstamo,4 contiene nombresadicionales, por ley la institución financiera tiene todo el derecho deexigirles a estas personas que asuman y posteriormente paguen ladeuda.

De manera particular, los préstamos para la compra de vivienda,terreno o automóvil requieren una consideración adicional. Además dela nota, el contrato de venta de estos inmuebles también incluye el

título de propiedad.5 Mientras la nota es el documento que obliga alsolicitante a pagar la deuda, el título de propiedad es el documento

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que certifica el derecho de propiedad que la persona tiene sobre elinmueble. Debido a la naturaleza de esta clase de préstamos, sería

bueno que la nota esté solo a nombre del solicitante, pero que el títuloincluya los nombres de parientes y/u otros beneficiarios.

Este arreglo brinda dos beneficios. Por un lado, incluir los nombresde otros familiares en el título facilita el traslado de la propiedad a losherederos en caso de que el titular fallezca. Por otro lado, excluir losnombres y datos de familiares de la nota protege su historial de créditoen caso de no poder asumir el saldo de la deuda y la entidad financieratenga que tomar posesión de la propiedad.

Aunque estas alternativas son prácticas legales, es importante queantes de adquirir una obligación financiera la persona analice bien la

decisión que va a tomar para que pueda actuar de una manera correcta,legal y cristiana. Estas ideas las aprendí de agentes bancarios y derepresentantes legales. No obstante, siempre es primordial que elindividuo también consulte un abogado u agente bancario para recibir la mejor asesoría posible, especialmente en lo que respecta a loscambios de las leyes del gobierno y las pólizas internas de lasinstituciones bancarias.

Las propiedades comunalesUn detalle más concerniente a las deudas y/o posesiones involucra

el principio de propiedad comunal que existe en nueve Estados de losEstados Unidos: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, NewMéxico, Texas, Washington y Wisconsin.6 El principio de propiedadcomunal se expresa en una ley que rige una propiedad marital y quetuvo su origen en las jurisdicciones de la ley civil. Este principio fueheredado del sistema de ganancia comunal de México cuya aplicación

se derivó del código civil de España, y este último de la ley civil deRoma. El sistema de propiedad comunal estipula que la mayoría de las

posesiones adquiridas durante el matrimonio son propiedad de amboscónyuges y deben ser divididas equitativamente al momento de ocurrir una ruptura de la relación familiar bien sea por divorcio, anulación omuerte.

Existen dos excepciones a esta regla. Primero, los regalos oherencias recibidas durante el matrimonio son excluidos de la

propiedad comunal. Segundo, los bienes obtenidos por cada cónyugeantes de casarse no son incluidos en la propiedad comunal mientras

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estos se mantengan separados en cuentas o títulos aparte de la propiedad comunal. Esto exceptúa aquella contribución que la parejade esposos haga para mejorar o hacer crecer uno o varios de los

bienes traídos al matrimonio.

En jurisdicciones con propiedad comunal y en ausencia de unaevidencia específica que pruebe lo contrario, la ley asume que cadacónyuge es dueño de la mitad de los bienes que la pareja posee. Estose debe a que el sistema de propiedad comunal opera bajo la premisade que la pareja ha realizado contribuciones iguales para la creación ymantenimiento de la unidad familiar. En caso de divorcio, la mayoríade los Estados de la unión americana con propiedad comunal seguiránesta premisa en la división de bienes.7 Solo unos pocos Estados

permitirán que la distribución de bienes pueda quedar a discreción dela corte o ser determinada según el grado de culpabilidad de uno delos cónyuges. En caso de muerte, el cónyuge sobreviviente solo heredala mitad de los bienes ya que la otra mitad es suya por derecho marital.Si el difunto deja deudas, los acreedores pueden tener derecho aacceder a la propiedad comunal para satisfacer la deuda o alguna otraobligación en la cual hubiese incurrido. Las leyes que rigen losderechos del acreedor varían de Estado a Estado.

La premisa de propiedad comunal también ejerce jurisdicciónsobre el salario o ingresos de la pareja de esposos. En el Acta deReestructuración y Revisión de 1998,8 el Servicio de Rentas Internas9

de los Estados Unidos incluyó en la ley de impuestos algunosreglamentos especiales pertinentes a los ingresos comunales. Comoregla general, el Servicio de Rentas considera los ingresos comunalescomo si cada cónyuge hubiera ganado la mitad. Por lo tanto, si cadacompañero llena su declaración de renta (planilla de impuestos) en

forma individual, cada uno tendrá que reportar la mitad del ingresocomunal como suyo y pagar los impuestos correspondientes aunque lasentradas de ambos hayan sido desiguales. Por supuesto, si los espososllenan su declaración de renta en forma unida, los reglamentosespeciales no tendrían aplicación porque la pareja está haciendo unadeclaración conjunta.

1 El término sucesión es conocido en inglés como probate.

2 Este clase de poder se conoce en inglés como un power of attorney.

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3 Este documento es conocido en inglés bajo el nombre de Living Will.

4 Este documento es conocido en inglés con el nombre de bank note.

5 Este documento se conoce en inglés bajo el nombre de title deed.

6 Este principio se conoce en inglés bajo el nombre de community property. Aunque no

aparezca en la lista, Alaska es considerado un Estado con propiedad comunal porque ofrece a

los matrimonios la oportunidad de acordar que sus bienes sean propiedad comunal. De lo

contrario, todas sus posesiones serán propiedad separada.7 La distribución de bienes puede ser hecha por artículo, separando todos los objetos en

partes iguales, o según el valor de cada artículo.8 Esta ley se conoce en inglés con el nombre de Restructuring and Revision Act of1998.

Lea la Publicación 555 del código de impuestos del gobierno para obtener más información.

Este documento puede ser adquirido vía Internet visitando el siguiente portal:

http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p555.pdf .9 Este departamento es conocido en inglés bajo el nombre de Internal Revenue Service y la

sigla IRS .

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http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p555.pdf



ayudar al creyente a enfrentar sólidamente la gran tensión que existeentre estar listo espiritualmente para el inminente retorno de Cristo encualquier momento y planificar su futuro por si la venida de Jesús sedemorase unos años más.

Mientras el cristiano se prepara espiritualmente para el encuentrocon el Señor, debe considerar seriamente alistarse para enfrentar lavejez de la mejor manera posible. Aunque muchos creen sinceramenteque Cristo viene pronto, nadie puede definir la fecha exacta de suretorno (Mateo 24:36, 42-44; Marcos 13:32, 33). Por lo tanto, lomejor que el creyente puede hacer es vivir como si Jesús viniese hoy,y planear como si se demorase cien años. ¡Qué hermoso sería que lavenida del Señor lo encontrara a uno haciendo la voluntad de Dios!

(Mateo 24:45-47).Tristemente, la realidad actual difiere mucho del ideal mencionado.

Muchos crecen con poca o ninguna instrucción en el área de lasfinanzas. El resultado es que poca atención se le presta a la idea dellegar a la jubilación preparado para disfrutarla con los seres amadosy continuar sirviendo al Señor. Este concepto empieza a tomar fuerzaen las mentes de las personas después de los cincuenta años de edadcuando reconocen que pronto tendrán que enfrentar la realidad del

retiro. Mientras son jóvenes, usualmente, las personas consideran la jubilación como algo muy distante en el futuro y para lo cual ya habrátiempo de prepararse.

Desafortunadamente, un buen número de individuos ha alcanzado laedad de la jubilación y les toca enfrentar la cruda realidad de no poder

pensionarse porque no tienen los medios económicos para hacerlo. A partir del momento que el individuo se jubila, su poder adquisitivocambia. Al retirarse de su trabajo, la principal fuente de ingreso fijova a ser la pensión que reciba del Seguro Social. Pero esta pensiónnunca va a reemplazar la cantidad de salario que recibía por conceptode su empleo. El cheque mensual del Seguro Social siempre va a ser más bajo que la remuneración salarial. El Seguro Social en losEstados Unidos solo le provee a un jubilado cerca del cuarenta por ciento de lo que ganaba antes de jubilarse. El otro sesenta por cientotendrá que venir de algún plan de retiro u otra forma de ahorros.

Por esta razón, en los Estados Unidos y otros países nadie puededepender del Seguro Social para vivir después de la jubilación. El que

quiera disfrutar de su retiro está en la obligación de generar otras

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fuentes de ingreso que complementen la pensión del Seguro Social.Para ello, es esencial que toda persona que quiera disfrutar de una

buena jubilación, comience a planearla desde la juventud. Un buenmedio para realizar esta planificación es a través del desarrollo de un

portafolio financiero personal. Un portafolio financiero es unaherramienta que cumple cuatro funciones especiales:

Revela la realidad financiera actual del individuo.Muestra como está distribuida la liquidez financiera delindividuo.Le permite al individuo proyectar su futura condición financiera.Induce al individuo a hacer los arreglos necesarios para mejorar

su condición financiera presente y futura.

En resumen, un portafolio financiero es una herramienta que guía acualquier persona en la planificación de su futuro financiero. El

portafolio incluye ciertos datos necesarios para realizar una futura proyección financiera. A continuación se ofrecerá información sobreotros planes de jubilación disponibles para el ciudadano que puedenfortalecer su portafolio financiero personal.

Diversos planes de jubilaciónExisten tres clases de planes de retiro disponibles para todo

residente legal y ciudadano de los Estados Unidos. La primera clasede jubilación es la que ofrece el gobierno federal a través del SeguroSocial. En la actualidad, el programa del Seguro Social cobija un 97

por ciento de la fuerza laboral activa en los Estados Unidos yrepresenta la principal fuente de ingreso para muchos jubilados.

¿Cómo se sostiene y funciona el Seguro Social? El gobierno federal delos Estados Unidos recibe los impuestos salariales (15, 3 por ciento)que cada contribuyente paga para aportar a su fondo de retiro delSeguro Social y los distribuye de dos maneras. Una parte se emplea

para pagar los beneficios actuales de los pensionados. Después decubrir los pagos de los jubilados, el gobierno toma el exceso deimpuesto recogido y lo coloca en la Cuenta del Fondo Fideicomiso delSeguro Social.1 El excedente de estas contribuciones es invertido en

bonos2

emitidos por el gobierno federal. Cuando los aportes al SeguroSocial no son suficientes para cubrir los beneficios corrientes, el

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gobierno redime los bonos necesarios para pagar la pensión a los jubilados.

Desafortunadamente, el Seguro Social no está libre de dificultades.La forma como está estructurado el Seguro Social revela tres

situaciones que pueden llegar a ser preocupantes si el gobierno no lasmaneja apropiadamente. Uno, los intereses que el gobierno paga alfondo del Seguro Social por concepto de los bonos emitidos sonrelativamente bajos, pero representan futuras obligaciones que tienenque ser pagadas del tesoro del gobierno. Mientras el tesoro federaltenga suficientes fondos para respaldar los bonos y pagar sus intereses,los aportes de los contribuyentes a su fondo de jubilación estaránseguros.

Dos, la proporción de contribuyentes y beneficiarios del fondo delSeguro Social ha cambiado significativamente en las últimas décadas.En 1945, las estadísticas muestran que cerca de cuarenta y cincoempleados en Estados Unidos trabajaban y aportaban activamente alSeguro Social por cada jubilado que recibía su pensión. En 1995,cincuenta años más tarde, el número de contribuyentes bajódrásticamente a tres obreros por cada pensionado que recibe

beneficios de jubilación. A no ser que el plan del Seguro Social sea

modificado, las futuras generaciones de norteamericanos no podrándisfrutar de sus beneficios. Representantes de la Administración delSeguro Social3 consideran que los fondos del Seguro Social quedaránagotados para el año 2042 o 2052 según la Oficina de Presupuesto delCongreso.4

Tres, todavía el gobierno de los Estados Unidos permite que unobrero se pueda jubilar a los 62 años de edad. No obstante, el queelija pensionarse temprano debe saber que el pago mensual de su

pensión tendrá un recorte permanente del 25 por ciento. Por muyatractivo que suene poder acogerse a una jubilación temprana, serecomienda que el beneficiario consulte con la oficina del SeguroSocial más cercana a su domicilio para que esté lo más enterado

posible. Estudie bien las ventajas y desventajas fiscales que puedeenfrentar durante su jubilación antes de tomar una decisión final.Mientras que la economía de los Estados Unidos mantenga un buennivel de crecimiento, el exceso de fondos del Seguro Social continuaráindefinidamente y estas tres situaciones no serán una preocupación. Sinembargo, se recomienda que el obrero norteamericano busque otras

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alternativas de jubilación y no dependa solamente del Seguro Social.La segunda clase de retiro que brinda el gobierno norteamericano

está disponible por medio de diversas entidades financieras como bancos, corporaciones financieras,5 corredores de bolsas de valores,6

y compañías de fondos mutuos. Estas entidades ofrecen varios planesindividuales para personas, que antes de retirarse, quieren incrementar sus ingresos y disfrutar de una jubilación más estable. A continuación,se menciona varios planes.

La cuenta de jubilación individual tradicional7

El IRA tradicional fue establecido en 1974.8 Usualmente, lascontribuciones que se hacen a este plan pueden ser deducidas de losimpuestos federales. Antes de computar los impuestos que cadaindividuo tiene que pagar al gobierno federal por concepto de susingresos, la empresa toma un porcentaje del salario y lo depositadirectamente en la cuenta IRA del empleado. Todas las transaccionesrealizadas internamente y las ganancias que se obtengan de la cuentatradicional IRA no son afectadas por los impuestos federales.

Aunque las contribuciones depositadas inicialmente son libres deimpuestos, al final no lo son. Una vez que el propietario de la cuenta

IRA se jubila y comienza a retirar dinero de la cuenta, el gobiernoconsidera los retiros como un ingreso salarial. Por lo tanto, elindividuo debe pagar al gobierno los impuestos federalescorrespondientes.

La cuenta de jubilación individual Roth9

El Roth IRA fue establecido en 1997. Este plan de jubilaciónderivó su nombre del finado senador de Delaware William Roth, unode sus principales promotores. A diferencia del IRA tradicional, lascontribuciones que se depositan en este plan vienen de los ingresosque han recibido los empleados después que han pagado sus impuestos

por concepto de su salario. Todas las transacciones internas que serealicen dentro de la misma cuenta y las ganancias que se reciban de lacuenta Roth IRA no son afectadas por los impuestos federales.

Debido a que las contribuciones que se depositen en un comienzono son libres de impuestos, al final sí lo son. Esto quiere decir que

cuando el dueño de la cuenta de jubilación Roth se jubila y empieza a

96



retirar dinero de la cuenta, el gobierno no considera el capitalinvertido ni el interés generado como ingreso salarial. Comoresultado, el contribuyente no tiene que pagar impuestos al gobiernofederal.

Las cuentas de jubilación Roth IRA ofrecen dos cláusulas que las pueden hacer más atractivas que las cuentas tradicionales IRA. En primer lugar, las cuentas Roth no le requieren al inversionista un plazomáximo (70 años y medio) para empezar a retirar los fondos de

jubilación. Esta particularidad le permite al inversionista mantener lasacciones intactas en su cuenta con el fin de que estas continúencreciendo hasta el día que necesite iniciar los retiros. En segundolugar, el propietario de una cuenta Roth puede incluir su cuenta en su

testamento para que sus herederos la reciban. Al igual que el testador,los herederos también pueden hacer retiros de la cuenta libres deimpuesto.

La cuenta de jubilación individual SEP10

La cuenta de jubilación SEP funciona muy similar a las pensionesIRA tradicional. La mayor diferencia entre estas dos clases de cuentasse encuentra en que el plan de retiro SEP provee a los propietarios de

pequeñas empresas y a personas que trabajan por cuenta propia laoportunidad de abrir una cuenta IRA tradicional a su nombre.11 De estamanera, el micro-empresario podrá hacer contribuciones a su fondo deretiro sin tener que pagar impuestos federales. Cuando llegue elmomento de jubilarse y comience a retirar fondos, entonces deberá

pagar los impuestos correspondientes.

La cuenta de jubilación Keogh

El plan Keogh fue diseñado por Eugene Keogh y establecido en1962. Al igual que el SEP IRA, el plan de pensión Keogh fueestablecido para individuos que trabajan por su propia cuenta o para

propietarios de pequeñas empresas en los Estados Unidos. Por mediode este plan, el impuesto por el capital que se invierta en este tipo de

pensión y las ganancias que se obtengan por concepto del interés quese reciba son diferidos hasta que el individuo se jubile y empiece ahacer los retiros de la cuenta.

A diferencia del SEP IRA, el plan Keogh tiene más cargasadministrativas y costos de mantenimiento. El impuesto que se cobra

97



por los fondos que se retiren a partir de la jubilación es tasado deacuerdo a los porcentajes que el gobierno federal cobra por losingresos salariales. El único atractivo que tiene este plan es que elgobierno federal no restringe la cantidad anual que el contribuyente

puede depositar en su cuenta de jubilación Keogh.12

Los planes 401(k) y 403(b)La tercera clase de jubilación en Estados Unidos es provista por

medio de empresas e instituciones que ofrecen a sus empleados programas como 401(k) o 403(b).13 Los planes 401(k) y 403(b)funcionan en forma similar a la cuenta de jubilación IRA tradicional.El programa 401(k) es un plan de ahorros aprobado por el gobierno delos Estados Unidos para ayudar al trabajador norteamericano a poder disfrutar de una jubilación más cómoda financieramente hablando. Elnombre de este plan se deriva del artículo 401(k) del Código deRentas Internas14

(Título 26 del Código de los Estados Unidos). Este programa tuvosus comienzos en la década de los 80. Surgió como una alternativa al

programa de jubilación que ofrecían las compañías a sus empleados.De esta manera, la empresa trasladaba al empleado la responsabilidad

de contribuir a su propia jubilación. Tal fue la aceptación de estenuevo tipo de pensión que para el 2011 cerca de un sesenta por cientode los hogares en los Estados Unidos contaban con una cuenta de retiro401(k).

El beneficio fiscal que ofrece un plan 401(k) puede ser bastanteconsiderable. Primero, le permite al obrero ahorrar para su propia

jubilación. Segundo, el dinero que consigne en una cuenta 401(k) puede experimentar mejores ganancias que en una cuenta bancaria

corriente porque las tasas de interés que paga son más altas. Tercero,le ayuda al empleado a reducir la cantidad de impuesto federal, estataly de seguro social que tendría que pagar. Esto se debe a que laempresa deduce la cantidad de dinero que el trabajador determinó quedebía ir a su cuenta 401(k) antes de que se calculen los impuestoscorrespondientes que tiene que pagar. Por ejemplo, si un obrero ganóen un año $50.000 dólares y $3.000 dólares fueron depositados en sucuenta 401(k), la empresa solo reportaría en su formulario W-2 un

ingreso anual de $47.000 dólares. Esta transacción representaría unahorro aproximado de $750 dólares en impuestos para ese año.

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¿Será que los planes de retiro 401(k) están libres de impuestos? ¡Larespuesta es NO! Lo que sucede es lo siguiente. El dinero que seadepositado en una cuenta 401(k) y los intereses que ésta genera estaránlibres de impuestos en tanto permanezcan en la cuenta de jubilación.

Este beneficio le permitirá al dinero ahorrado en la cuenta crecer un poco más. Una vez que el pensionado comience a retirar su dinero dela cuenta 401(k), el gobierno de los Estados Unidos cobrará losimpuestos correspondientes.

Las cuentas 401(k) que ofrecen las compañías a sus empleados sonadministradas por la misma empresa. La compañía también estipulalas reglas y pautas que han de regir las pensiones 401(k). Losempleados tienen la opción de elegir donde quieren invertir sus

ahorros (fondos mutuos, acciones, etc.) y la cantidad que quieraninvertir en las acciones que escojan. El trabajador solo podrácomenzar a retirar los fondos de su cuenta 401(k), sin incurrir enmultas (normalmente podrá retirar hasta un diez por ciento, a partir delos cincuenta y nueve años y medio de edad.

Este plan de retiro está también disponible para los empleados deorganizaciones sin ánimo de lucro bajo el nombre de 403(b). Para losobreros de entidades gubernamentales, el plan se conoce como 457(g).

Los beneficios de los planes de jubilaciónTener varios planes de retiro como IRA tradicional, IRA Roth,

401(k)/403(b) y Seguro Social le brinda al empleado la oportunidadde contar con una cantidad de dinero que suplemente sus ingresos por concepto de la jubilación. Cualquiera sea la cantidad de programasque tenga, la persona debe incluirlos dentro de su portafolio personalfinanciero con el fin de tener una proyección más clara y acertada de

su futuro financiero. A continuación se brindan algunos ejemplos parailustrar los beneficios monetarios que se pueden obtener al tener varios planes de retiro.

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Acciones adicionalesEstos tres planes de jubilación, el Seguro Social, IRA, y los

programas 401(k) y 403(b), son la principal fuente de ingreso para los

retirados. Entre más planes agregue a su portafolio, podrá contar conmás estabilidad financiera durante su jubilación. Si además de contar con una o más pensiones, el individuo tiene inversiones en otrasentidades financieras, se recomienda que el empleado tome un tiempo

para estudiar sus acciones. Un análisis de las acciones le permitirá adicho obrero saber cuán bien diversificadas están sus inversiones.Existen varias categorías entere las cuales se pueden distribuir lasinversiones. Estas categorías se encuentran ilustradas con cifras

imaginarias en la siguiente gráfica.

100



Inversiones agresivas (porcentaje sugerido, O - 10%)Porcentaje actual, 0%Acciones con altos valoresFondos mutuos con acciones agresivasFondos mutuos del sector industrialFondos mutuos regionales o nacionales

Acciones con altos dividendos inusualesInversiones de crecimiento (porcentaje sugerido, 15-25%)Porcentaje actual, 40%Acciones de compañías con crecimiento rápidoFondos mutuos de crecimientoCuentas vitalicias de interés variable18

Inversiones de crecimiento e ingreso (porcentaje sugerido, 35-45%)

Porcentaje actual, 30%Acciones comunes con dividendosFondos mutuos de acciones ordinarias con dividendos19

Fidecomisos por inversiones de bienes raícesFondos mutuos balanceadosBonos convertiblesCuentas vitalicias de interés variable

Inversión de ingreso (porcentaje sugerido, 25-35%)Porcentaje actual, 25%CDTs

101



Bonos (corporativos, gobierno, municipales)Cuentas vitalicias de interés fijo20

Bonos de fondos mutuosObligaciones de hipotecas colaterales

Ingreso agresivoInversión de dinero efectivo (porcentaje sugerido, 0-10%)

Porcentaje actual, 5%Cuentas de ahorro money marketCuentas bancarias sencillas que ganan interés

Un portafolio financiero real

Antes de organizar los datos obtenidos en los cálculos previosdentro del portafolio financiero personal, sería bueno que prestaraatención a la siguiente información. Existen por lo menos cuatro tiposde fondos que están disponibles para todo aquel que anhela alcanzar un buen retiro. Este dinero no incluye otras formas de inversión que elaspirante a la jubilación tenga tal como bienes raíces y otras

propiedades. Los planes financieros que la persona haga e implementeen preparación para su retiro van a determinar la clase de entradas queva a tener a su disposición para vivir y el tipo de pensión que va adisfrutar. Las clases de fondos se encuentran ilustradas y clasificadasen la gráfica arriba.

102



Dinero para sobrevivir: Dinero que hay que tener para satisfacer las necesidades básicas de la vida.Dinero “en caso de”: Dinero necesario para suplir los cambiosinesperados de la vida.Dinero de libertad: Dinero para realizar todas las cosas que

brindan gozo y realización en la vida.Dinero para regalos: Dinero para las personas y causas queinteresan y se aman en la vida.Dinero soñado: Dinero para las cosas que siempre se uno soñótener y realizar.

Aquellos que desean disfrutar de una jubilación tranquila yfinancieramente cómoda deben hacer planes para que su Ingreso Anualde Jubilación Deseado (IAJD) sea un ochenta por ciento del salarioneto actual. El portafolio financiero personal revelará la condiciónfinanciera futura del individuo y guiará en los cambios que necesitehacer en su IAJD para cumplir la meta de recibir el ochenta por ciento

del salario neto. Utilizando los totales obtenidos en los diversos

103



planes de jubilación anteriores, se ilustrará la manera como el portafolio financiero puede ayudarle a planificar su IAJD.

Total de inversiones $15.500,00

Total de la cuenta IRA $29.680,00 ($31.796,80)Total del fondo 401(k)/403(b) $86.814,00Total de los beneficios del

Seguro Social $22.440,00 ($1.870× 12)

El 80% del salario previo a la jubilación

$45.000 × 80% =$36.000

Ingreso anual proyectado $ 22.440,00Comparación con 80% del salarioanual neto

$36.000,00

− $22.440,00Falta ($13.560,00) Total de los planes de jubilación

Contribuciones $15.500,00IRA $29.680,00

401 (k) $86.814,00Total: $ 131.994,00

Según este ejemplo, para poder alcanzar el IAJD deseado, elobrero que aspira a disfrutar de una jubilación cómoda necesita retirar anualmente un total de $13.560,00 del total que tiene disponible en sus

planes de jubilación. Si no existe alguna necesidad de fuerza mayor,después de retirar la cantidad que necesita para complementar susalario anual, el jubilado puede dejar el balance en sus respectivascuentas para que el capital siga trabajando y genere gananciasadicionales por concepto de los intereses que pueda recibir. Aunquelas cifras citadas en este último capítulo no son reales y precisas, ellas

pueden ilustrar y ayudar a cualquier persona que esté interesada en programar su futuro financiero. Hacer un portafolio financiero

personal requiere tiempo y esfuerzo para reunir todos los datos y hacer los cálculos necesarios. Sin embargo, los resultados serán de mucha

104



importancia. No solo revelan la condición financiera aproximada de la persona

en el futuro, sino que también le ayuda a hacer los arreglos necesariosen el presente que le permitan disfrutar de una vejez cómoda y con

cierta solvencia económica.

1 Este fondo es mejor conocido por su nombre en inglés: Social Security Trust Fund.

2 Estos bonos son conocidos en inglés como securities.

3 Esta agencia se conoce mejor por su nombre en inglés: Social Security Administration.4 El nombre en inglés de esta entidad es Congressional Budget Office.

5 Edward Jones, Ameritrade, Scottrade, y Charles Schwab son algunas de estas

corporaciones financieras.6 En inglés, estos corredores son conocidos como brokerage firms y discount brokers.7 Este tipo de cuenta se conoce en inglés bajo el nombre de Individual Retirement Account

(IRA). El acrónimo IRA fue tomado del nombre de Ira Cohen, un conocido economista judío.8 El gobierno federal de los Estados Unidos requiere que todas las contribuciones que se

hagan a las diferentes cuentas de jubilación IRA deben ser en efectivo o con instrumentos que

sean equivalentes al dinero efectivo como cheques de bancos, cheques de viajeros, o cheques

personales. La transferencia de otras clases de acciones a una cuenta IRA es una transacción

prohibida por el gobierno federal y la descalifica para recibir los beneficios de reducción de

impuestos. Esta misma prohibición y penalidad se aplica a todo aquel que trate de tomar dinero

prestado de su cuenta IRA. El contribuyente puede emplear su dinero efectivo para comprar

todo tipo de títulos financieros como bonos, acciones en la bolsa de valores, fondos mutuos,

cuentas vitalicias (annuities), y Certificados de Depósito a Término-CDTs (Certificates of

Deposit-CDs). Las personas tienen la opción de comenzar a retirar los fondos de sus cuentas

IRA a la edad de cincuenta y nueve y medio (59½) años sin tener que pagar penalidades al

gobierno federal. Para aquellos que prefieren esperar más tiempo para comenzar sus retiros, el

gobierno exige que deben empezar a la edad de setenta y medio (70½) años. De lo contrario, elgobierno federal les cobrará una multa.

9 Esta cuenta se conoce en inglés como Roth IRA.

10 En inglés, esta cuenta de jubilación se conoce como Simplified Employee Plan (SEP)

IRA.

11 En el plan IRA tradicional, la cuenta de jubilación está usualmente a nombre de la

compañía y el empleado figura como el principal beneficiario.12 El gobierno federal regula la cantidad anual que los contribuyentes pueden depositar en

sus cuentas de retiro IRA. Por ejemplo, el límite anual para el 2009 fue de $5.000 dólares. Esta

105



limitación significa que el contribuyente que disfruta de un buen salario y una buena liquidez

monetaria y deseara aportar más a su fondo de jubilación para ahorrarse el pago de los

impuestos federales no va a poder hacerlo.13 Mientras que el tipo de pensión 401(k) es ofrecido por compañías que reportan utilidades

por sus ventas, el programa 403(b) se brinda a empleados de instituciones que prestan sus

servicios sin fines de lucro tales como las iglesias, escuelas, y hospitales afiliados a entidades

religiosas.14 Este reglamento se conoce en inglés con el nombre de InternalRevenue Code.

15 Las cifras dadas son en dólares, pero no son reales. Ellas son utilizadas con el propósito

de proveer una ilustración.16 Debido a que el interés se debe calcular de una manera compuesta, las cifras son solo

aproximaciones.

17 Debido a que las contribuciones de la empresa y el empleado se hacen en el transcurso

del año, es difícil calcular el interés compuesto. Por esta razón, escogí no hacer este tipo de

cómputo.18 El nombre en inglés de esta cuenta es variable annuity.

19 Estos fondos son conocidos en inglés como equity mutualfunds with dividends.

20 Esta cuenta se conoce en inglés como fixed annuity.

106



L

CAPÍTULO VIII

INGRESOS ADICIONALES DURANTE LAJUBILACIÓN

No ames el sueño, porque no te empobrezcas; abre tus ojos,

y te hartarás de pan. Proverbios 20:13.

a jubilación es una etapa de la vida que tiene el potencial de ser la más agradable si se planea adecuadamente. Planificar no solo

es la palabra clave, sino que también debe ser la mayor prioridad deuna persona o pareja de esposos. Durante este período, siguiendo elmodelo ideal, los hijos ya son adultos responsables, la hipoteca de lacasa está saldada, las necesidades de transporte están cubiertas, no hayotras deudas pendientes, y el flujo de entradas es suficiente parasatisfacer los menesteres de la pareja de esposos. Tristemente, enmuchos casos, el ideal dista mucho de la realidad. Hay familias quellegan a esta etapa cargados de preocupaciones por lo que el futuro les

pueda deparar en la época final de sus vidas. No hicieron los arreglosnecesarios y ahora miran al futuro con incertidumbre.

Para ayudar en la planificación, el gobierno de los Estados Unidosha preparado varias clases de estadísticas pertinentes a la jubilación.Uno de estos estudios arroja luz en cuanto a la forma como el

pensionado promedio gasta su dinero.1La gráfica puede ser una herramienta útil al momento de idear el

manejo del dinero durante el retiro. Si el pensionado encuentra que su portafolio financiero personal no es adecuado para sostenerlo durantela jubilación, todavía existen otros recursos que pueden fortalecer el

portafolio.

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Las anualidadesUna anualidad2 es un producto comercial creado con el fin de

proveer un ingreso fijo de por vida a un jubilado. Las anualidades

están disponibles a través de compañías de seguro. Por medio de unaanualidad, estas entidades comerciales garantizan que el pensionadorecibirá una cantidad fija e inalterable de dinero cada mes a partir delmomento en que se hace efectiva la transacción. La suma de dinero querecibe el retirado está determinada por el total que éste coloque en lacuenta el día que abrió la anualidad. Una vez que la compañía deseguros ha aprobado la anualidad y la cuenta ha sido establecida, el

beneficiario pierde control absoluto sobre los recursos allí

depositados. La parte positiva de una anualidad radica en elcompromiso ineludible que adquiere la compañía de seguros de pagar mensualmente una cuota fija por el resto de la vida del pensionarioaunque los fondos colocados en la anualidad se agoten. El ladonegativo revela que en el momento que ocurra una muerte prematuradel beneficiario, la compañía de seguros se apropia del balance quequeda en la cuenta.

Las anualidades para donaciones benéficas

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Una anualidad para donación benéfica3 es un contrato bajo el cualla entidad filantrópica se compromete a pagar un importe mensual fijoe inalterable a uno o dos miembros de una familia por el resto de lavida. La entidad caritativa hace este compromiso a cambio de que

la(s) persona(s) transfiera(n) cierto monto de dinero efectivo, bonos, uotras acciones a nombre de la fundación benefactora. La transferenciaes irrevocable y el dinero es incorporado a las acciones de laorganización humanitaria. El desembolso mensual está respaldado por las acciones de la fundación aunque éste tenga que ser pagadoeventualmente de sus propias arcas. Los pagos que recibe el

beneficiario de una anualidad no son considerados como un ingreso por parte del gobierno. Esto se debe a que una porción de cada pago

mensual se toma como devolución parcial, libre de impuestos, de ladonación que el beneficiario hizo.

A diferencia de la comercial, la anualidad benéfica le brinda aldonante dos beneficios. Uno, el individuo tiene la oportunidad dehacer una deducción sustancial de sus impuestos en el año en que sehizo la donación. Dos, el beneficiario tiene la satisfacción de saber que el balance que se encuentre en la cuenta al momento de fallecer tiene como destino los fondos de la entidad benéfica en lugar de que

sea absorbido por una compañía de seguros. Las anualidadescaritativas son ideales para las personas religiosas, cristianas ofilantrópicas que desean donar parte de su dinero para beneficiar a lahumanidad o para la difusión del evangelio de Cristo Jesús. En ciertaocasión, Elena White se refirió a este tipo de anualidad con lassiguientes palabras:

“Hay algunos entre nosotros que tienen bastantes riquezas y piensanque las necesitan para sostenerse a sí mismos. Sean arreglados losasuntos de tal manera que estas personas reciban un interés de sudinero por todo el tiempo que vivan y les permitan donar el monto

principal a la causa y a la obra de Dios. De esta manera, ellos leregresarán al Señor lo que le pertenece”.4

El creyente que desee beneficiar en forma particular la obra deDios puede consultar a su pastor o a los dirigentes de su denominación

para obtener detalles acerca del programa de anualidades que tengandisponible.

109



El empleo de tiempo parcialOtra forma de complementar las entradas durante la jubilación es

trabajando unas horas diarias en un establecimiento local. Es probableque algunos piensen que el propósito de la jubilación es precisamentecesar de trabajar y finalmente poder descansar. Por lo tanto, la idea detrabajar puede ser vista con desdén. ¿Será el concepto de continuar trabajando más allá de la jubilación descabellado? Antes de rechazar este pensamiento como absurdo, considere el siguiente consejo

bíblico.Después de pecar, Dios le dijo a Adam: “Con el sudor de tu rostro

comerás el pan hasta que vuelvas a la tierra”… (Génesis 3:19). Lasentencia divina parece implicar que Adán tendría que laborar hasta el

día de su muerte para ganarse el pan de cada día. ¿Será que Dios dioeste mandato a Adán como un castigo por su pecado? En la sociedadcontemporánea, esta instrucción puede sonar muy brusca oinmisericorde. Pero, ¿podrá haber alguna sabiduría y gracia divinadetrás de esta sentencia? Note lo que la ciencia moderna hadescubierto concerniente al trabajo.

En un estudio realizado en la Universidad de Harvard y que fuetitulado Estudio Sobre la Salud de Egresados de Harvard (Harvard

Alumni Health Study), se encontró que aquellos egresados que habíancontinuado trabajando o involucrándose en actividades de lacomunidad mostraban un marcado aumento en su longevidad. Losinvestigadores seleccionaron dos grupos de cien graduados deHarvard entre las edades de 65 y 75. El primer grupo lo componíantitulados que se habían retirado a los 65 años. Después de rastrear susactividades, se descubrió que siete de cada ocho habían fallecidoantes de los 75 años de edad. El segundo grupo contenía egresados que

habían escogido continuar trabajando hasta los 75 años. Elseguimiento que se les hizo mostró que solo uno de cada ocho habíamuerto a la edad de 75 años. Pareciera como que la tendencia aoxidarse por la inactividad es más fuerte en el ser humano que la

propensión a gastarse por la actividad. Dicho de otra forma, el ser humano se oxida más rápido de lo que se gasta.

Al comparar este estudio con la instrucción bíblica, salen a relucir dos aspectos importantes acerca del trabajo. Primero, el mandatodivino en Génesis 3:19 no fue dado por castigo, sino como un consejoque emanó de la misericordia divina hacía el pecador. Por medio del

110



trabajo, éste podría prolongar sus días en la tierra. Segundo, existe unacorrelación significativa entre la inercia y el deceso prematuro y entrela ocupación y la larga vida. Quizás ésta sea la razón por la cual losconceptos de vacación y jubilación son muy poco mencionados en la

Biblia. Es más, en su Palabra, Dios solo aludió a la jubilación en dosocasiones: Números 8:25, 26 y Lucas 12:16-21.

En Números, Dios instruyó a Moisés para que los sacerdotes seretiraran del oficio de su ministerio a la edad de cincuenta años. Noobstante, la jubilación no implicaba inactividad. Ellos debían seguir realizando otros deberes en el tabernáculo del testimonio. En Lucas,Jesús relata la parábola del rico insensato. Según Cristo, la haciendade un hombre rico había prosperado tanto que él decidió acumular

todos sus bienes en depósitos nuevos y más grandes. De esta manera, podría dedicarse a disfrutar de una vida de abundancia y de ocio(Lucas 12:19) sin tener en cuenta a Dios y al prójimo. El resultado deesta actitud egocéntrica fue un recorte severo a su tiempo de vida(Lucas 12:20).

La jubilación es un don que Dios concede al ser humano para quecontinúe contribuyendo a la sociedad. Durante esta época, el

pensionado puede utilizar su experiencia y conocimientos prácticos

para beneficiar a su familia, a su iglesia y a su comunidad. El retiro permite que los jubilados puedan dedicarle libremente a Dios y a susfamilias sus dos posesiones más preciosas: el tiempo y la mente. Tometiempo para participar en viajes misioneros o plantar nuevascongregaciones en vecindarios que no han recibido la luz delevangelio. Dedique tiempo para contribuir a la formación moral yespiritual de los nietos. Hay tantas cosas productivas que el retirado

puede hacer con su tiempo, talentos y recursos durante su jubilaciónque el cielo es el límite. “Es mejor, mucho mejor morir de arduotrabajo en algún hogar o campo misionero en el extranjero, queoxidarse con inactividad”.5

Reduzca los costos de transporteSegún la gráfica anterior sobre cómo el pensionado promedio gasta

su dinero, el segundo tipo de desembolso más alto, después de lavivienda, es el costo de transportación. ¿Qué puede hacer un jubilado

para reducir los costos de transportación? En primer lugar, sería idealque el individuo posea un auto que ya esté pagado. Así podrá disfrutar

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de cierta paz mental sabiendo que no tiene compromisos financieroscon el banco. En segundo lugar, la persona necesita determinar cuálesvan a ser sus necesidades para transportarse. ¿Será que solo va anecesitar movilizarse para el supermercado y la iglesia? ¿Quizás

necesitará un carro más grande para viajar o transportar a los nietos?Al tener claro estos menesteres, el retirado podrá investigar cual es elvehículo más apropiado y confiable.

En tercer lugar, el pensionado puede aprovechar su tiempo libre para hacerle el mantenimiento a su propio auto. Si no sabe cómohacerlo, las tiendas de repuestos venden diversos manuales demantenimiento y reparación para casi todos los modelos. Con un buencuidado regular de su vehículo, no solo el retirado podrá disminuir las

reparaciones, sino que también su automóvil durará más años. Encuarto lugar, el jubilado puede considerar reducir el número de autosque tiene. Por regla general, la mayoría de las familias en EstadosUnidos tienen como mínimo dos autos. Esto se debe a que ambos

padres trabajan para complementar los ingresos salariales de lafamilia.

Sin embargo, al alcanzar la jubilación, muchas parejas de espososhan descubierto que pueden atender sus quehaceres con un solo

automóvil. Este ajuste en su estilo de vida le ha ahorrado a una buenacantidad de parejas cerca de $6.000,00 dólares al año en costos detransportación. Simplemente calcule cuanto se puede ahorrar una

pareja en gasolina, seguro de auto, mantenimiento, reparaciones y ladepreciación del coche.6

Reubíquese en un área de bajo costo de vidaDurante sus años laborales, muchas familias han tenido que vivir en

áreas metropolitanas por las oportunidades de empleo y educación queéstas ofrecen. En la gran mayoría de los casos, el costo de vida enestas zonas urbanas es bastante alto. Otra manera de ahorrar algúndinero es mudándose a otra ciudad o Estado cuyos impuestos y costode vida sean bajos. En la actualidad, en los Estados Unidos, hay ochoEstados que no requieren que sus residentes hagan una declaración derenta anual para pagar impuestos estatales. Estos estados son: Alaska,Florida, Nevada, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington y

Wyoming. También hay cinco Estados que no requieren el pago del IVA

112



(impuesto de compra).7 Estos Estados son Alaska, Delaware,Montana, New Hampshire y Oregón.

Si alguno de estos sitios le llama la atención, se recomienda que losesposos o la familia entera haga planes de visitar el lugar durante una

vacación y averigüe todo lo posible antes de mudarse: el costo de lavivienda, los servicios (el agua, la electricidad y el gas), la gasolina,los artículos de primera necesidad, etc. También puede visitar algunos

portales web para obtener datos comparativos sobre variaslocalidades.8 Aunque la idea de mudarse de casa y de comunidad no esmuy atractiva, es probable que los resultados le hagan cambiar de

parecer. En los años setenta, yo veía la vida en Nueva Jersey comoinmejorable. El arriendo era bajo, la gasolina barata y los productos

básicos de la canasta familiar eran económicos. En 1980, cuando miesposa y yo nos casamos, gastábamos un promedio mensual decincuenta a sesenta dólares al mes en alimentos, y pagábamos $250.00dólares de alquiler por nuestro apartamento ubicado en un tercer piso.Aunque nuestro salario no era muy alto, nosotros nos dábamos el lujode ahorrar unos $150.00 dólares mensuales. Todo esto era posible

porque el costo de vida en Nueva Jersey era bastante módico en aqueltiempo.

Hacia finales de los ochenta, cuando el Señor nos dio laoportunidad de comenzar nuestro ministerio en Nueva Jersey, el costode la vivienda, el transporte y los alimentos se había casi triplicado.En 1993, recibimos la invitación para ir a pastorear en Albuquerque,

New Mexico. Yo tomé este llamado como una respuesta a nuestrasoraciones. El costo de vida en Nueva Jersey se había tornadointolerable. Al llegar a Nuevo México, no solo nos agradó el trato delas personas, sino que el costo de vida también era bastante módico.

Fue precisamente en ese mismo año (1993) que mi esposa y yotuvimos la gran bendición de comprar nuestra primera casa en RíoRancho, Nuevo México con solo $3.000,00 dólares de cuota inicial.Esto fue algo que ni en sueños lo hubiéramos logrado hacer en NuevaJersey.

En el presente, el suroeste de los Estados Unidos todavía seconserva como un territorio con un costo bajo de vida en comparacióncon otras partes del país. Por ejemplo, si un empleado en Nueva York que ganase $100.000,00 dólares al año se mudase para Fort Worth,Texas; Albuquerque, Nuevo México, o Tucson, Arizona;

113



probablemente podría mantener un estilo de vida bastante comparableal que tenía en Nueva York con solo un 45 por ciento de su salarioactual.

¿Está listo para el cambio?La transición de una vida laboral activa a la jubilación puede ser

una experiencia bastante traumática para algunos. La vida está llena decambios: el matrimonio, la paternidad y el nido vacío cuando los hijosorganizan sus nuevas vidas son solo algunos ejemplos. Después deestas alteraciones, nada en la vida volverá a ser igual. Lo mejor queuno puede hacer es planear bien estos eventos y prepararse lo mejor

que pueda para disfrutar el nuevo ciclo de la vida.La jubilación trae consigo sus desafíos y recompensas dependiendode cuán preparado esté el individuo para la transición. Por ejemplo,una persona que se haya entregado enteramente a su trabajo y hayadisfrutado de cierto prestigio laboral, después de jubilarse, se puedeencontrar con que ahora es un don nadie. Su sentido de pertenencia yestima propia puede quedar alterado por el resto de sus días. Otroaspecto importante al entrar en el período de la tercera edad estárelacionado con la actitud que se tenga hacia la jubilación. El retiradodebe formarse en la mente la idea de que él o ella no está pasando a lasenilidad, sino que solo está cambiando de ocupación.

El retiro no es el ocaso de la vida, sino el comienzo de una nuevaetapa en la que el pensionado puede ser productivo haciendo lo que legusta. En el siglo XXI, es muy probable que los pensionados tenganque completar un diez a quince por ciento de sus ingresos. Esto quieredecir que el jubilado va a necesitar ocuparse en un nuevo campo detrabajo, o quizás enfocarse en un área específica de su carrera que

siempre deseó realizar. Cualquiera sea la situación, la nuevageneración de pensionados no está pensando que la jubilación y eltrabajo son dos asuntos opuestos. Por el contrario, ellos visualizanambas actividades como componentes esenciales de la vida en latercera edad.

1 North American Division of Seventh-day Adventist, Faith and Finance: Financial

Planning with a Faith Factor, lección 9 (Hagerstown, MD: Review and Herald PublishingAssociation, sin fecha).

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2 En inglés, la anualidad lleva el nombre de “annuity”.

3 La anualidad para donación benéfica se conoce en inglés con el nombre de “Charitable

Gift Annuity”.

4 Australasian Union Conference Record, December 1, 1900. También puede leer The

Gospel Herald, December 1, 1901.5 Ellen G. White, The Retirement Years (Hagerstown, MD: Review and Herald Publishing

Association, 1990), 39.6 Según la revista Money de noviembre de 1997, después de los 65 años de edad, los costos

de transporte son generalmente disminuyen en un 47 por ciento.7 La sigla IVA significa Impuesto al Valor Agregado.8 www.RetirementLiving.com es uno de estos portales que ofrecen información sobre sitios

donde los jubilados pueden vivir.

115

http://www.retirementliving.com/



P

CAPÍTULO IX

¡AL FIN LIBRE DE DEUDAS Y LISTOPARA LA JUBILACIÓN!

Dios es nuestro amparo y fortaleza, Nuestro pronto auxilio en las

tribulaciones. Por tanto no temeremos aunque la tierra sea

removida; Aunque se traspasen los montes al corazón de la mar. Salmo

46:1, 2.

ermítame felicitarlo por estar leyendo las palabras de estecapítulo. Ha llegado al final de esta obra. Estoy seguro que la

lectura de este libro ha sido una experiencia que ha evocado diferentestipos de sentimientos en usted. No es fácil leer ideas como éstas yevitar ser afectado positiva o negativamente por su contenido. Loimportante es que los conceptos aprendidos lo hayan motivado aforjarse un futuro libre de deudas y a alistarse para la jubilación.

Solo piense en todos los beneficios que usted pudiera disfrutar y lascontribuciones que usted pudiera hacer con una buena estabilidadeconómica. Usted sería una bendición de Dios para sus seres amados,su congregación y su comunidad. Su ejemplo y experiencia serían unafuente de inspiración y sabiduría para todos aquellos que lo rodean. Su

influencia serviría para que otros anhelaran cambiar de estilo de vida.¿Quisiera ser una bendición para otros? Si ésta es su decisión,

permítame desafiarlo a que tome ciertas decisiones importantes.

Decida salir de deudas. Reconozca que los compromisosfinancieros están deteniendo su progreso y lo están dirigiendo a laesclavitud. Admita que necesita librarse de este yugo. Dar este

paso significa tener el cincuenta por ciento de la victoria

asegurada.Implore el auxilio y la dirección divina en este proceso. Solo

116



Dios puede librarlo de la tiranía de las deudas, restaurar susfinanzas y darle la victoria total.Desarrolle un plan para salir de deudas y cumpla firmemente conlos objetivos trazados. Nunca olvide que un carácter voluble lo

conducirá al fracaso (Santiago 1:8).Involucre a su familia en el proyecto. Todos necesitan desarrollar un sentido de pertenencia para que el apoyo moral y lacolaboración sean mutuos.Cada vez que tengan la victoria sobre una deuda, celebre con susseres queridos, especialmente con aquellos que estáncomprometidos con el plan de salir de deudas. El pago total de undébito generará más fuerzas para seguir luchando hasta alcanzar

la meta final: estar libre de deudas.Una vez que esté libre de deudas, agradézcale a Dios y decida ser una bendición para otros.

Yo sé que el proceso para quedar libre de deudas es dificultoso y aveces frustrante. Para mí, el camino a la libertad financiera fue

bastante escabroso. Hubo momentos en que no podía ver luz al finaldel túnel. Dios también lo puede ayudar a usted a vencer la opresiónde las deudas y a forjar un mejor futuro para su familia. Lo ánimo paraque desde el mismo comienzo se aferre a las promesas divinas yconfíe plenamente que Dios lo sacará victorioso en la batalla por lalibertad financiera. A continuación, comparto con usted algunas

promesas bíblicas que me sirvieron de apoyo en los momentos oscurosde mi lucha por la liberación de las deudas.

“Dios no es hombre, para que mienta; ni hijo de hombre para

que se arrepienta: El dijo, ¿y no lo ejecutará?” (Números

23:19).

“Esforzaos todos vosotros los que esperáis en Jehová, y tome

vuestro corazón aliento” (Salmo 31:24).

“Espera en Jehová, haz bien; vivirás en la tierra, y en verdad

serás alimentado. Pon asimismo tu delicia en Jehová, y él te

dará las peticiones de tu corazón. Encomienda a Jehová tu

camino, y espera en él; y él hará” (Salmo 37:3-5).

117



“Dios es nuestro amparo y fortaleza, nuestro pronto auxilio en

las tribulaciones. Por tanto no temeremos aunque la tierra sea

removida; aunque se traspasen los montes al corazón de la mar”

(Salmo 46:1, 2).

“Fíate de Jehová de todo tu corazón, y no estribes en tu

prudencia. Reconócelo en todos tus caminos, y él enderezará tus

veredas. No seas sabio en tu propia opinión: Teme a Jehová, y

apártate del mal” (Proverbios 3:5-7).

“Todo lo puedo en Cristo que me fortalece… Mi Dios, pues,

suplirá todo lo que os falta conforme a sus riquezas en gloria en

Cristo Jesús” (Filipenses 4:13, 19).

“Porque todas las promesas de Dios son en él sí, y en él amén,

por nosotros a gloria de Dios” (2 Corintios 1:20).

¿Cree usted en las promesas de Dios? ¿Está listo para glorificar aDios por medio de un buen manejo de las finanzas? ¡Encienda laantorcha de la libertad y marche confiado en el nombre del Señor Jesucristo!

Continúe creciendo en el Señor…Ahora que usted ha aprendido varios principios y conceptos para

salir de deudas y prepararse para la jubilación, nos gustaría invitarlo aexpandir su conocimiento sobre la Palabra de Dios leyendo otrostemas bíblicos igualmente importantes y pertinentes.

Puede ponerse en contacto con el autor a través de los siguientes

medios:

www.sites.google.com/site/biblicalfoundations1844www.facebook.com/biblicalfoundations

[email protected]

En el portal web, usted encontrará mensajes inspiradores que podrádescargar gratis.

118

mailto:[email protected]

http://www.facebook.com/biblicalfoundations

http://www.sites.google.com/site/biblicalfoundations1844



Mi oraciónDios lo bendiga ampliamente al implementar los conceptos

aprendidos en esta obra a su experiencia personal y en la medida enque usted escoja beneficiar a otros con el nuevo conocimientoadquirido.

Sinceramente,Jorge E. Rico

119



BIBLIOGRAFÍA

Con el fin de suplementar las fuentes citadas con una bibliografíamás amplia, a continuación se proveerá un listado selecto de obras

adicionales y afines al tema de las finanzas.

Obras citadas Australasian Union Conference Record. 1 de diciembre, 1900.

The Gospel Herald. 1 de diciembre, 1901.

North American Division of Seventh-day Adventist. Faith and

Finance: Financial Planning with a Faith Factor, lección 9:Hagerstown, Maryland: Review and Herald PublishingAssociation.

Reid, Edward G., It’s Your Money! Isn’t It? Hagerstown, Maryland:Review and Herald Publishing Association, 1993.

Stanley, Thomas J., Stop Acting Rich… And Start Living Like a Real

Millionaire. Hoboken, NJ: John Wiley and Sons, 2009.

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________. Testimonios para la iglesia, tomo 3. Mountain View,California: Pacific Press Publishing Association, 1948.

________. Testimonios para la iglesia, tomo 6. Mountain View,

California: Pacific Press Publishing Association, 1948.

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de White, Elena G., Consejos sobre mayordomía cristiana. MountainView, California: Pacific Press Publishing Association, 1979.

________. La educación. Mountain View, California: Pacific

Publishing Association, 1974. ________. El hogar cristiano. Mountain View, California: Pacific

Press Publishing Association, 1978.

________. Palabras de vida del gran Maestro. Mountain View,California: Pacific Press Publishing Association, 1971.

________. Testimonios para los ministros. Mountain View,California: Pacific Press Publishing Association, 1979.

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Obras afinesBach, David, El Millonario Automático Dueño de Casa. Nueva York:

Random House, Inc., 2007.

Banks, Erik, Finance: The Basics. Nueva York: Routledge, 2007.

Blomberg, Craig, Ni Pobreza, Ni Riquezas: Una Teología Bíblica delas Posesiones Materiales. Barcelona, España: Editorial Clie,2004.

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________. La Familia y Sus Finanzas: Principios Bíblicos Para un

Mundo en Crisis. Grand Rapids, Michigan: Editorial Portavoz,1990.

________. La Vida Libre de Deudas: Como Librarse de las Deudas

(y Mantenerse Libre). Miami, Florida: Editorial Unilit, 1995.

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________. Libertad Financiera. Miami, Florida: Editorial Unilit,1995.

________. Your Finances in Changing Times. Arrowhead Springs,

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Kobliner, Beth, Get a Financial Life: Personal Finance in Your

Twenties and Thirties. Nueva York: Simon and Schuster Publishers,2000.

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________. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial

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________. Tranquilidad Financiera: Restaura la Esperanza

Financiera a Usted y Su Familia. Nashville, Tennessee: Broadmanand Holman Publishers, 2004.

Rees, Melvin E. El Plan de Dios Para la Seguridad Social. MountainView, California: Pacific Press Publishing Association, 1971.

Robinson, Haddon. You Can Budget Your Money Successfully. GrandRapids, Michigan: Baker Book House, 1978.

123



GLOSARIO

Este glosario no tiene el propósito de proveer información nueva ouna mayor precisión. Puesto que la mayoría de los términos se han

explicado en el texto mismo, se provee el glosario principalmente parala conveniencia del lector y como un instrumento para refrescar rápidamente la memoria. Las definiciones reflejan el significado deestos términos según se usan en las páginas de la presente obra.

Acción comúnCuenta que permite la inversión de una suma de dinero

relativamente baja y que tiene un buen potencial para crecimiento.

Administración Federal de Pequeños NegociosOrganización que ayuda, aconseja, y protege los intereses de los

negocios pequeños. También otorga licencias, regula, y concede préstamos a micro-empresas que invierten sus capitales.

Administración Federal de Préstamos Para FincasInstitución que brinda asistencia financiera a agricultores por medio

de préstamos garantizados por el gobierno y distribuidos por entidadescomerciales.

Administración Federal de ViviendasInstitución que provee seguro para hipotecas que son aprobadas por

instituciones financieras reconocidas por esta entidad.

124



Administración del Seguro SocialAgencia encargada de administrar el programa de Seguro Social

para las personas que son jubiladas, minusválidas y los beneficios para sobrevivientes de los participantes en el Seguro Social.

AnualidadUn contrato financiero que garantiza que una persona va a recibir

pagos fijos mensuales por el resto de su vida.

Bear Market (Mercado del oso)

Una situación económica que causa que los precios de las accionescaigan; un amplio pesimismo que genera un sentimiento negativo en losinversionistas.

Bono bancarioUn instrumento financiero negociable que representa un valor

monetario y que es expedido por un banco.

Bono empresarialUn pagaré emitido por una compañía para financiar sus

operaciones.

Bono del gobiernoUn instrumento financiero negociable que representa un valor

monetario y que es expedido por el gobierno federal.

Bono municipalUn pagaré emitido por una ciudad o gobierno local que es

asegurado por un ingreso de dinero específico.

Bull Market (Mercado del toro)Una condición financiera en el mercado de valores durante la cual

los precios de las acciones aumentan o se espera que suban.

125



Código de Rentas InternasPorción de la ley federal de impuestos reglamentaria de los Estados

Unidos.

Dividendos de accionesParte del interés o del beneficio que genera una acción y que

corresponde a cada accionista.

Dow JonesUno de los indicadores de la bolsa de valores creado por el Wall

Street Journal para regir las transacciones de 30 grandes compañíasnorteamericanas.

Fondo monetarioUna reserva de dinero que está disponible para algún propósito.

Fondo mutuo

Una cuenta monetaria general que reúne las acciones o inversionesde varias compañías.

G.I. BillActa que hizo posible que los veteranos norteamericanos que

habían regresado de la Segunda Guerra Mundial pudieran recibir educación vocacional y universitaria al igual que un año decompensación por desempleo.

La Gran DepresiónUna severa caída económica mundial que ocurrió en la década

previa a la Segunda Guerra Mundial.

Inversiones exóticasTipo de inversión que difiere de otras formas más comunes, bien

sea en términos de los bienes invertidos o de la manera como se

126



calculan los pagos de las ganancias.

Mercado Bursátil o Bolsa de Valores

Entidad pública encargada de la compra y venta de acciones y otrosderivados a un precio ya acordado.

Mercado de Géneros (Commodities Market)

Un mercado donde se compra y vende toda clase de mercancía y productos.

Nasdaq CompositeSegunda entidad más grande del mundo que realiza intercambios de

acciones de compañías de tecnología y crecimiento en los EstadosUnidos.

Oficina de Presupuesto del CongresoEntidad responsable de proveer el pronóstico económico y el

análisis de la póliza fiscal al congreso de los Estados Unidos.

PoderDocumento legal que le otorga a alguien la facultad de hacer algo

en lugar del que tiene la autoridad para ello.

Portafolio financiero

Un plan diseñado para guiar la proyección del futuro financiero deuna persona.

Propiedad comunalUna ley que rige la distribución equitativa de las posesiones

adquiridas por una pareja durante su vida conyugal en el momento deun divorcio, anulación o muerte.

Regla del 72

127



Fórmula matemática diseñada para determinar el tiempo que sedemora en duplicar el dinero que se invierte.

Russell 2000Índice que maneja 2.000 acciones conocidas como Small Cap.

Seguro de pensión vitaliciaContrato que opera como un seguro por medio del cual la

institución financiera, típicamente una compañía de seguros de vida,hace una serie de pagos futuros al comprador a cambio del pago deuna suma global inicial.

Standard & Poor 500Indicador que mide la capitalización flotante libre de los precios de

500 acciones comunes conocidas bajo el nombre de Large Cap y queson activamente negociadas en los Estados Unidos.

Sucesión legalProceso legal que se sigue en una corte de justicia para administrar

y distribuir los bienes de un difunto.

TestamentoDocumento que declara la distribución que alguien hace de sus

bienes para después de su muerte.

Testamento de vida (Living Will)

Documento que contiene las instrucciones dadas por un individuoacerca de su salud en caso de que éste no pueda tomar decisionesdebido a enfermedad o incapacidad, y que nombra a la persona que loha de representar.

128



Índice

Title Page 3

Copyright 4Contenido 5Dedicatoria 7Comentarios Acerca Del Libro 8Prefacio 10Introducción 15

El privilegio y el peligro de tener dinero y posesiones 16Un concepto apropiado del dinero 18

I. Una Filosofía de Las Finanzas 21Desarrolle actitudes y aptitudes financieras sanas 21

II. La Deuda Y Sus Consecuencias 28Las causas de los problemas financieros 30Valores distorsionados 30

Los efectos de los problemas financieros 35La opresión de las deudas 36

III. El Manejo de Las Deudas 41Principios bíblicos sobre las deudas 41Haga un plan para eliminar las deudas 43Algunas ideas para eliminar las deudas 44Algunas ideas para generar ingresos adicionales 46

IV. El Manejo Del Dinero 51Principios básicos sobre el manejo de las finanzas 51El desarrollo de un plan financiero 55Prevenga los problemas financieros 62

V. El Manejo de Las Inversiones 67Los principios relacionados con las inversiones 69Tipos de inversiones disponibles 77

VI. Los Dueños Y Los Beneficiarios de Las Cuentas

129

El Manejo de Las Finanzas

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Transcript of El Manejo de Las Finanzas