El tsunami que se avecina: El reto de las pensiones en México · 2019. 5. 14. · El tsunami que...
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El tsunami que se avecina: El reto de las pensiones en México Carlos Ramírez Fuentes, Presidente CONSAR TW: @CarlosRamirezF Noviembre 2017 MÉDICOS DEL HOSPITAL ÁNGELES
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El tsunami que se avecina: El reto de
las pensiones en México
Carlos Ramírez Fuentes, Presidente CONSAR TW: @CarlosRamirezF
Noviembre 2017
MÉDICOS DEL HOSPITAL ÁNGELES
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El Futuro de las pensiones en méxico
Envejecimiento poblacional
El aumento en la esperanza de vida y la baja en la
fertilidad llevan al envejecimiento poblacional
3
Aumento en esperanza de
vida
Caída histórica de la tasa de
fertilidad
4
México: Cambio acumulado en la población en edad laboral y de retiro
Fuente: World Population Prospects: the 2015 Revision; Población en edad laboral: 15-64 años Población en edad de retiro: 65 años y más
El acelerado envejecimiento poblacional que
experimentará el país impone urgencia cobrar
conciencia del reto de las pensiones
5
En 2015, en promedio, cada día 1,759 personas alcanzan la edad de 65 años; para 2050 esta cifra aumenta a 4,116
Cambio demográfico en México:
Personas cumpliendo 65 años por día
Fuente: Elaboración propia a partir de las Proyecciones de la Población Nacional 2010-2050 e Indicadores Demográficos Básicos 1990-2010 del CONAPO. Se considera a la población a mitad de año.
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Año 2015
Población alcanzado la edad de 65 años 1990-2050
(promedio por día) Entre 2015 y 2050 se
presentará un aumento
de 2.3 veces
Personas cumpliendo 65 años por día
1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050 839 1,114 1,468 2,159 3,005 3,780 4,116
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El vaso medio lleno
Dos grandes reformas: 1997 y 2007 (trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE)
Primera vez que el país cuenta con un monto de ahorro acumulado significativo (15% del PIB)
Reformas a pensiones de IMSS, Pemex y CFE
Creación del Programa 65+ para apoyo de los más vulnerables
Incentivos al ahorro voluntario a través de deducción fiscal
AFOREs abiertas para todos los Mexicanos
¿está preparado el país para este cambio
inédito de su demografía?
7
El vaso medio vacío
6 de 10 mexicanos no están ahorrando en una AFORE. No hay trabajadores independientes en las AFORE
La reformas del 97 y 07 no resolvieron el problema de la generación de transición. Cada vez
más recursos del presupuesto deberán destinarse al pago de pensiones
Las reformas no abarcaron a los Estados, Municipios y Universidades
El apoyo del programa 65+ es insuficiente
El ahorro de los trabajadores afiliados al IMSS e ISSSTE es insuficiente
Existe una enorme intermitencia en el mercado laboral de México.
Las familias tienen menos hijos y, por tanto, existe menor soporte familiar. La personas viven más años y, por tanto, se requiere montos de ahorro mayores
¿está preparado el país para este cambio
inédito de su demografía?
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Ante este panorama: ¿Qué hacer?
Iniciar el ahorro para el futuro
lo antes posible
9
ahorro pensionario requerido para obtener
una Tasa de Reemplazo de 60%
• La gráfica indica cual debería de ser el monto de ahorro pensionario en diferentes
edades para obtener una tasa de reemplazo de 60%
Supuestos: El salario anual de un trabajador con ingresos de tres veces la Unidad de Medida y Actualización (UMA) se calcula como: 75.49x3x30x12, donde 75.49 corresponde a la UMA diaria en pesos vigente en 2017.
Nota: El cálculo supone densidad de cotización del 100%, carrera salarial plana, rendimiento real anual neto de comisiones de 3.5%, edad de retiro a los 65 años de edad, cuota social vigente en el periodo julio – octubre 2017 y URV vigente a partir del 11 de septiembre de 2017.
10
Para un monto determinado de pensión
¿cuánto necesita ahorrar?
Supuestos del ejercicio: Trabajador que cotiza al IMSS, género masculino, edad actual de 25 años, sin años de antigüedad, 4% de rendimiento, 1.03% comisión, edad de retiro de 65 años, densidad de cotización de 80%, aportación obligatoria de 6.5% del salario base de cotización, sin ahorro voluntario, Unidad de Renta Vitalicia vigente a partir del 11 de septiembre de 2017, cuota social vigente durante el periodo julio - octubre de 2017 y salario mensual de acuerdo a la primera columna.
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Salario hoy y monto requerido de ahorro pensionario con
distintas tasas de reemplazo 10,274
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Rendimientos Obligatorios
Aportaciones (cuota social y
aportaciones bimestrales)
Periodo observado Periodo proyectado
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Ahorro Obligatorio
(Trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años sin ahorrar voluntariamente)
Saldo acumulado
$536,408
$303,076
$233,332
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual.
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$100,000
$200,000
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Rendimientos Aportaciones Voluntarias
Rendimientos Obligatorios
Ahorro Voluntario
Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales)
Periodo observado Periodo proyectado
12
Con ahorro voluntario de $10 diarios ($300 al
mes)(Trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años)
Saldo acumulado
$855,863
$303,076
$233,332
$194,794
$124,661
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje equivalente de tres veces el salario mínimo vigente en 2016
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$200,000
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Rendimientos Aportaciones Voluntarias
Rendimientos Obligatorios
Ahorro Voluntario
Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales)
Periodo observado Periodo proyectado
13
Con ahorro voluntario de $15 diarios ($450 al
mes) (Trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años)
Saldo acumulado
$1,015,591
$303,076
$233,332
$292,191
$186,992
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje equivalente de tres veces el salario mínimo vigente en 2016
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$200,000
$400,000
$600,000
$800,000
$1,000,000
$1,200,000
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Rendimientos Aportaciones Voluntarias
Rendimientos Obligatorios
Ahorro Voluntario
Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales)
Periodo observado Periodo proyectado
14
Con ahorro voluntario de $20 diarios ($600 al
mes) (Trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años)
Saldo acumulado
$1,175,319
$303,076
$233,332
$389,587
$249,323
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje equivalente de tres veces el salario mínimo vigente en 2016
$-
$200,000
$400,000
$600,000
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$1,000,000
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Rendimientos Obligatorios
Aportaciones (cuota social y
aportaciones bimestrales)
Periodo observado Periodoproyectado
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Ahorro Obligatorio
(Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años sin ahorrar voluntariamente)
Saldo acumulado
$1,519,019
$845,912
$673,108
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual.
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$200,000
$400,000
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$1,400,000
$1,600,000
$1,800,000
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Rendimientos Aportaciones Voluntarias
Rendimientos Obligatorios
Ahorro Voluntario
Aportaciones (cuota social y aportaciones
bimestrales)
Periodo observado Periodoproyectado
16
Con ahorro voluntario de $10 diarios
(Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años)
Saldo acumulado
$1,824,075
$845,912
$673,108
$184,748
$120,308
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje que significa 10 pesos respecto de diez veces el salario mínimo vigente en 2017.
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$500,000
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Rendimientos Aportaciones Voluntarias
Rendimientos Obligatorios
Ahorro Voluntario
Aportaciones (cuota social y aportaciones
bimestrales)
Periodo observado Periodoproyectado
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Con ahorro voluntario de $20 diarios
(Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años)
Saldo acumulado
$2,129,131
$845,912
$673,108
$369,496
$240,615
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje que significa 20 pesos respecto de diez veces el salario mínimo vigente en 2017.
18
Con ahorro voluntario de $30 diarios
(Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años)
Saldo acumulado
$2,434,186
$845,912
$673,108
$554,224
$360,923
Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje que significa 30 pesos respecto de diez veces el salario mínimo vigente en 2017.
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$500,000
$1,000,000
$1,500,000
$2,000,000
$2,500,000
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eso
s)
Rendimientos Aportaciones Voluntarias
Rendimientos Obligatorios
Ahorro Voluntario
Aportaciones (cuota social y aportaciones
bimestrales)
Periodo observado Periodoproyectado
19
¿Dónde ahorrar?
La cuenta AFORE puede ser una
buena opción…
20
Sistema de Cuentas AFORE
• Personal • Segura • Heredable • Ahorro de largo plazo con beneficio fiscal • Ahorro de corto plazo se puede retirar
Cuenta Individual
11 AFORE
15%
• Las AFORE administran la cuenta. • Invierten los recursos en una
Sociedad de Inversión (SIEFORE)
SB1
SB4
SB2
SB3
SB0
Ren
dim
ient
o y R
iesg
o
Edad
• Las SIEFORE son fondos de inversión con perfiles acorde con la edad del trabajador
21
La evolución del rendimiento en las AFORE es superior al de alternativas tradicionales de ahorro
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Siefores Básicas Inversión en Dólares Depósitos a Plazo Fijo 28 días Pagaré a 28 díasCuentas de Cheques Inversión CETES 28 días Pagarés a 91 días Pagarés a 7 díasDepósitos a Plazo Fijo 7 días Depósitos a Plazo Fijo 91 días Depósitos de Ahorro
rendimientos en las AFORE
Fuente: CONSAR- VICEPRESIDENCIA FINANCIERA.
rendimientos en las AFORE
Cifras al cierre de julio en miles de millones de pesos. 22
Rendimientos 11.53% nominal y 5.59% real durante los más de veinte años que lleva el sistema.
Se han podido generar rendimientos netos de comisiones acumulados por más de $1,346.7 mil
millones de pesos, lo que representa 44.7% del saldo del sistema.
0.1 3.1 51.4 88.5 133.9 194.8 249.7 302.7 361.5 424.6 497.9 572.0 686.1 777.7 868.9 976.0 1,077.1 1,176.0
1,300.5 1,435.2
1,571.4
3.0 48.3 37.1 45.4 60.9 54.9 53.0 58.8 63.1 73.3
74.1 114.1
91.6 91.1
107.2 101.1
98.9 124.6
134.6 136.3
97.3
3.1 5.3 20.0 29.7 53.0
72.8 99.3
117.0 162.9
226.4 259.7
251.4 373.5
516.0 590.2
826.1 874.9
1,072.9 1,105.8
1,182.7
1,346.7
6.2 56.7 108.5 163.6 247.8
322.5 402.1
478.5 587.5
724.3 831.7
937.4
1,151.2
1,384.9
1,566.2
1,903.2 2,050.8
2,373.4
2,541.0
2,754.1
3,015.5
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
dic-
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00
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dic-
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jul-1
7
Aportaciones y Rendimientos en el SAR
Rendimientos netos de comisiones
Aportaciones del Periodo( acumulado del año)
Saldo Inicial del año
23
¿Cómo elegir la Afore que más me conviene?
24
Indicador de rendimiento neto ¿Cómo elegir la Afore que más me conviene?
25
• La CONSAR elaboró una calculadora que permite al trabajador conocer el monto de la pensión dependiendo del tipo de trabajador.
¿Cuánto ahorrar en una afore?
26
¿Cómo ahorrar?
En el SAR existen 6 canales
Más de 7,000 sucursales en todo el país
27
Requisito: CURP Monto: mínimo $50
Celular vía la plataforma:
28
App Afore Móvil
Aplicación gratuita
Navegación sencilla
Registro en 6 minutos
Disponible para trabajadores
cotizantes al IMSS, ISSSTE e
independientes
Fácil, solo requieres: CURP,
Identificación oficial y una
selfie
Posibilidad de ahorrar
voluntariamente
29
App Afore Móvil
Trabajadores Independientes
• A través de la App AFORE Móvil, los trabajadores independientes podrán aperturar una cuenta AFORE siguiendo estos 4 sencillos pasos:
• Descarga la App de tiendas virtuales:
• CURP • Correo electrónico • Número de teléfono y • Genera una contraseña
1) Ingresa y Valida: 2) Identifícate:
• Confirma tus datos • Tómate una selfie • Tómale foto a tu identificación oficial • Ingresa tu domicilio
3) Elige tu AFORE:
• Selecciona la AFORE con la que deseas ahorrar e ingresa tu contraseña para aceptar los contratos
4) Comienza a Ahorrar:
• Deposita desde $50 en tu cuenta de ahorro a través de la app o mediante redes comerciales
30
SARTEL 1328 5000
www.gob.mx/consar
FACEBOOK:
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CONSAR_mx YOUTUBE:
CONSARMexico
¡Muchas Gracias!
31
Carlos Ramírez Fuentes, Presidente CONSAR TW: @CarlosRamirezF
Noviembre2017
El tsunami que se avecina: El reto de
las pensiones en México
MÉDICOS DEL HOSPITAL ÁNGELES
