Endeudar para gobernar y mercantilizar: El caso del CAE

7/26/2019 Endeudar para gobernar y mercantilizar: El caso del CAE

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Endeudar para gobernar y mercantilizar:El caso del CAE1

Alexander Pez E*. Marco Kremerman**.

Abril de 2016

1Documento de trabajo Fundacin SOL

*Socilogo UCh, Investigador Fundacin SOL, correo electrnico:[email protected]

**Economista PUC, Investigador Fundacin SOL, correo electrnico:[email protected]
mailto:[email protected]:[email protected]:[email protected]:[email protected]:[email protected]:[email protected]:[email protected]:[email protected]


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Acrnimos y Abreviaciones

NENE= Nueva Encuesta Nacional de Empleo

NESI= Nueva Encuesta Suplementaria de Ingresos

CASEN= Encuesta de Caracterizacin Socioeconmica

CFT= Centro de Formacin Tcnica

IP= Instituto Profesional

CAE= Crdito con Aval del Estado

AFD= Aporte Fiscal Directo

AFI= Aporte Fiscal Indirecto

FONDECYT= Fondo Nacional de Desarrollo Cientfico y Tecnolgico

MECESUP= Fondo Competitivo para El Mejoramiento de la Calidad y el Desempeo

de la Educacin Superior

Fundacin Sol / Miraflores 113, oficina 48, Santiago de Chile / Telfono: (+562)6328141

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4.0 Internacional

*La imagen de la portada corresponde a parte del afiche con que la Confech convoc la marcha nacional del

21 de abril de 2016 Nuestro futuro sigue en deuda. Agradecemos a Matas Gmez por permitir y facilitar el

uso de esta grfica.

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ndice

1. Reflexiones iniciales 8

2. Datos empricos sobre el funcionamiento del CAE 11

2.1. Privatizacin y Mercantilizacin de la Educacin Superior . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

2.2. Endeudar para Mercantilizar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

2.3. Endeudar para Gobernar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

3. Descripcin de los hogares que tienen CAE 21

4. Bibliografa 27

5. ANEXOS 29

5.1. Anexo 1. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Universidad (2006 a

2015) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29

5.2. Anexo 2. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Instituto Profesional

(2006 a 2015) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 325.3. Anexo 3. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Centro de Formacin

Tcnica y Escuelas de las Fuerzas Armadas (2006 a 2015) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33

ndice de figuras

1. Relacin carga financiera ingreso disponible ( %) 2014 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

2. Distribucin de los $3,44 billones entregados por CAE entre 2006 y 2015 segn banco. . . . . . 17

3. Presupuesto ejecutado para el CAE en millones de pesos y como% del presupuesto total de la

partida de Educacin Superior . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

4. Evolucin deudores bancarios segn crditos para educacin superior y monto total deuda

(2010-2015) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21

5. Distribucin de estudiantes de Educacin Superior que actualmente estudian segn quintiles

autnomos de ingreso y tipo de crdito en Educacin Superior . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

6. Distribucin del crdito en ESUP segn tipo de hogar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

7. Ingreso medio de la ocupacin principal para estudiantes que trabajan segn tipo de crdito . . 24

8. Porcentaje de la carga financiera mensual sobre los ingresos del trabajo del hogar . . . . . . . . 25

ndice de cuadros

1. Evolucin Matrcula, Beneficiarios CAE y recursos recibidos va CAE para algunas instituciones

de Educacin Superior . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14

2. Crditos con Aval del Estado (CAE) cursados por los Bancos y comprados por el Fisco entre

2006 y 2015 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

3. Monto de Crditos con Aval del Estado entregados por los Bancos y comprados por el Fisco

entre 2006 y 2015, en millones de pesos de Diciembre de 2015 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

4. Porcentaje de crditos comprados por el Fisco, segn instituciones que ms recursos han

recibido por CAE entre 2006 y 2015 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18

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5. Instituciones de Educacin Superior que presentan los mayores % de CAE comprados por el

Fisco, entre 2006 y 2015 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

6. Indicadores de insercin laboral de quienes actualmente estudian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

7. Ingresos per cpita del trabajo en el hogar segn condicin de actividad econmica de quienes

actualmente estudian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

8. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Universidad (2006 a 2015) Parte I309. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Universidad (2006 a 2015) Parte II31

10. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Instituto Profesional. . . . . . . 32

11. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Centro de Formacin Tcnica y

Escuelas de las Fuerzas Armadas (2006 a 2015). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33

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Resumen Ejecutivo

a. El Crdito con Aval del Estado (CAE) se crea en el gobierno de Ricardo Lagos con el objetivo de

aumentar el acceso al sistema de Educacin Superior chileno, bajo el argumento de que el Estado tiene

restricciones presupuestarias y por tanto requiere de la Banca para asegurar esta nueva poltica de

financiamiento.b. De esta forma, se fortalece an ms, la filosofa del subsidio a la demanda como poltica de financia-

miento para la Educacin Superior.

c. La promesa del aumento del acceso a la Educacin Superior, se cumpli ampliamente. El ao 2005

(antes de que comience a operar el CAE), se registra una matrcula total de 663.679 alumnos, mientras

el ao 2015 se llega a 1.232.701 matriculados. Sin embargo, el 70 % de este aumento se concentra en

slo 20 instituciones que pertenecen a los siguientes grupos educacionales: i) Laureate International;

ii) Santo Toms; iii) INACAP y iv) Pontificia Universidad Catlica. Adicionalmente, en este listado, se

encuentran aquellas Universidades investigadas por lucro, tales como la Universidad San Sebastin,

Autnoma, Central, del Desarrollo, entre otras.

d. Precisamente es en estas instituciones donde se concentra el 66,5 % de los alumnos que acceden al CAE

y 67,4 % de los recursos que por esta va ha recibido desde el ao 2006 todo el sistema de Educacin

Superior chileno, lo que equivale a ms de $2,3 billones (millones de millones). Slo el Grupo Laureate

International, ha recibido casi $600 mil millones a travs del CAE.

e. Por otro lado, en este perodo, la matrcula de los establecimientos estatales slo aumenta 17.321

alumnos y su participacin en el total se reduce a slo 15,3 %, convirtindose en un apndice del

sistema de Educacin Superior.

f. El total de recursos entregados por los Bancos entre 2006 y 2015, a travs del CAE, a las instituciones

de educacin superior acreditadas donde se matriculan los alumnos beneficiados, es de $3,44 billones

(millones de millones). Slo cinco bancos se han adjudicado el 95 % de los crditos: Scotiabank,Corpbanca, Estado, Ita y BCI.

g. Para hacer este negocio an ms atractivo para la Banca, el Estado se comprometi originalmente a

subsidiar a los bancos participantes, comprando cada ao el 25 % de los crditos entregados, con un

sobreprecio del 6 %. Sin embargo, entre 2006 y 2015, el Fisco ha recomprado un 48 % de los crditos

con un sobreprecio que llega a casi un 30 % y equivale a ms de $450 mil millones.

h. En relacin a los porcentajes de recompra, Corpbanca, Ita y Soctiabank, presentan ms del 50 % de los

crditos entregados que ya han sido adquiridos por el Fisco y en cuanto al recargo, destaca el BCI, el

cual recibi un considerable sobreprecio de 55,5 % por los crditos que el Fisco le compr.

i. De esta forma, mientras en 2006 el CAE representaba el 2,4 % del presupuesto de la partida de Educacin

Superior, hoy ya supera el 35 % y el Fisco compromete recursos por $610.087 millones. El argumento

de la escasez de recursos para a acudir a la Banca, claramente dej de ser vlido.

j. Si consideramos los distintos tipos de crditos otorgados por la Banca para financiar la educacin

superior, se puede observar que mientras en marzo de 2010 se registraban en torno a 270 mil jvenes

endeudados, en septiembre de 2015 ya se ha llegado a casi 700 mil. Adems, el monto de la deuda

total se ha triplicado. El CAE explica el 85 % de la deuda total. En pocas palabras, en Chile, educarse y

endeudarse son parte de la misma ecuacin.

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k. En resumen, con la creacin y la profundizacin del CAE, en trminos de gobernanza, se privatiz y

mercantiliz an ms el sistema de Educacin Superior chileno, se estableci un lucrativo nicho de

negocio para la Banca asistido por el Estado y se implement un dispositivo de control social y vital

sobre el presente y futuro de muchos estudiantes a travs de la deuda.

Presentacin

El presente documento, tiene como objetivo central el problematizar crticamente la entrega de Crditos

con Aval del Estado (CAE) a los estudiantes del Sistema de Educacin Superior, sus antecedentes, lgicas de

funcionamiento, resultados y alcances. Las partes son:

a. 1) Reflexiones iniciales

b. 2) Datos empricos sobre el funcionamiento del CAE, las instituciones bancarias y de Educacin Superior

beneficiadas, as como su efecto en lamasificacin de la matrcula y el aumento considerable derecursos del Estado para subsidiar el negocio bancario y de la educacin privada.

c. 3) Datos empricos sobre los hogares que tienen CAE y sus condiciones socioeconmicas y laborales.

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1. Reflexiones iniciales

El crdito es uno de los mejores

instrumentos de explotacin que el hombre

haya sabido establecer, porque algunos

[individuos], fabricando papel, puedenapropiarse del trabajo y la riqueza de otros

Gabriel Ardant

Historie financire de lAntiquit nos jours,

Pars: Gallimard, 1976, pp.320, en (Lazzarato,

2013:25)

Lo que tenemos que tener claro, es que el

joven que hoy est endeudado en un tiempo

empezar a preguntarse y por qu yo?,

cuestionar al Estado y el gobierno debe

estar preparado cuando eso pase

Sergio Bitar

Ministro de Educacin a cargo de implementar

el CAEa

a The Clinic 12 de enero 2016

Para Harvey (2010), Wallerstein (2010) y Graeber (2012) las transformaciones histricas sucedidas en el

perodo de las dcadas de 1970-1980 sern estudiadas por los historiadores como una poca revolucionaria.

Segn esta interpretacin, madura un proceso histrico iniciado en la poca de post guerra, en el cual se

bifurca el proceso de desarrollo capitalista en fenmenos que hasta el da de hoy se observan sus efectos

en la economa mundial (Aglietta, 2001). Tales fenmenos principales a causa de la crisis de desocupacin,

inflacin y crecimiento a nivel macro (Arrighi, 2014) fueron dos: el ataque contra la organizacin de los

trabajadores y la direccin econmica de las finanzas con el crdito como coordinador social general del

sistema a nivel mundial (Harvey, 2010: Lapavitzas, 2009: Montgomerie 2014 ). Ambas estn relacionadas.

Esta serie de factores, influye directamente en el endeudamiento, generando: a) mayor liquidez para el

ofrecimiento de crditos; b) segmentacin de las instituciones oferentes de crdito, donde los hogares de

ms bajos ingresos tienen acceso a los crditos ms caros del mercado (avances en efectivo, crditos de

casas comerciales, etc.); d) bajo valor del trabajo y por ltimo, e) endeudamiento como sustituto de los bajos

salarios. (Wilkis, 2014).

De esta forma se relativiza la interpretacin de la movilizacin estudiantil en un marco de aspiracionalismo y

meritocracia, producto de ser un pas de ingreso medio, que,producto del alto crecimiento del PIB durante las

ltimas dcadas,ha generado una perspectiva de bienestar econmico y ha provocado el crecimiento de una

amplia clase media (Barozet y Fierro, 2009; Ruiz y Boccardo, 2011), ms exigente respecto a la movilidad

individual que prometa la economa de mercado y el aumento de la calificacin y las credenciales de la fuerza

de trabajo. Esta visin desconoce que la inclusin fue por medio de un creciente endeudamiento por parte

de los hogares, ingresando generaciones completas con una enorme mochila de deuda antes de producir

8
http://www.theclinic.cl/2016/01/12/el-fin-del-cae-el-ultimo-bastion-de-los-bancos-en-la-educacion-superior/http://www.theclinic.cl/2016/01/12/el-fin-del-cae-el-ultimo-bastion-de-los-bancos-en-la-educacion-superior/


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ingresos en el mundo del trabajo (Ruiz y Sez, 2012).

Tal como lo plantea Montgomerie (2013:877) para el caso de los estudiantes estadounidenses Los altos

niveles de deuda en las primeras etapas de la vida laboral, a menudo son aceptadas acrticamente como una

necesidad para comenzar la creacin de activos y participaciones de riqueza a largo plazo. El crecimiento de

los niveles de deuda en general desde 2001, sobre todo en comparacin con los niveles de ingreso, sugiereque el endeudamiento amenaza - no ayuda a la seguridad financiera a largo plazo2 .

Para el caso de Chile, esto provoc un conflicto material evidente, pues los hogares para evitarla pobreza

hipotecaban su fuerza de trabajo futura para obtener credenciales que les permitiran el tan anhelado ascenso

social. En consecuencia, las demandas del movimiento estudiantil, tradicionalmente asociadas al malestar de

las clases medias, comienzan a organizarse en torno al lucro y la deuda educativa, empujadas sobre todo

por estudiantes de CFTs, IPs y universidades privadas (Ruiz y Sez, 2012). Este endeudamiento est lejos de

ser una simple relacin de intercambio entre oferentes y demandantes de crdito que firman un contrato

comercial para poder comprar una credencial. Incluso, si se aceptara la ideologa de que la educacin es

mercanca y bien de consumo, este endeudamiento va un poco ms lejos que simplemente pagar por un

servicio. Dos Santos y Lapavitzas (2009) lo denominanexpropiacin financiera.

Por qu expropiacin financiera? Porque permite extraer beneficios financieros para la parte acreedora a

partir de la expropiacin de los salarios reales de los hogares deudores. Esto bajo dos condiciones fundamen-

talmente: 1) la precarizacin laboral y salarial (OIT, 2013, 2015) y la 2) privatizacin de servicios sociales

asociado a derechos sociales, como la salud, educacin, pensiones y vivienda (Lapavitzas, 2009; Montgomerie,

2013; Wilkis, 2014). La relacin expropiadora se basa en que los mecanismos institucionales han privilegiado

el acceso va consumo y deuda a servicios sociales que el Estado provea de forma gratuita y que permita

acrecentar los salarios reales de los hogares. A su vez hoy prcticamente 7 de cada 10 trabajadores obtiene

menos de $450 mil lquidos segn NESI 2014 (Durn y Kremerman, 2015), entretejindose de este modo la

posibilidad de establecer la obligacin de endeudarsede forma institucionalizada.

Esto implica aumento del gasto de los hogares por el aumento de las necesidades de consumo (educacin,

salud, pensiones, vivienda) y una contencin de los ingresos reales. Si se compara el peak de promedio

salarial que se tuvo el 2013 (el ms alto desde 1997) en relacin a los ltimos 20 aos, esto implica un

aumento real de slo 3% (Durn, 2015) mientras el PIB en igual perodo creci en un 90% . Es decir, el

aumento salarial de 2010-2014 serelaciona ms con una recuperacin de la dcada prdida del 2000-2009,

que con alzas salariales significativas.

Tal es as, que un informe de la OCDE titulado Society at a Glance 2014 3,seala que el 27,8 % de las personas

declaran que los ingresos nos les alcanzan para comprar comida. En el caso de los pases de la Unin Europea,

este dato es de un 9,8 %. Esto es, a pesar del crecimiento exponencial del PIB, de la ocupacin, e incluso de los

salarios durante los ltimos 5 aos, la historia da cuenta de que son totalmente insuficientes para evitar que

la deuda sea el complemento de los salarios y cubran lo que los bajos niveles salariales no logran cubrir.

2 Traduccin propia del siguiente texto High debt levels in the early stages of working life are often accepted uncritically as a

necessity to begin building assets and long-term wealth holdings. Growth in overall debt levels since 2001, especially compared to

income levels, suggests that indebtedness is threatening not aiding long-term financial security3 http://www.oecd.org/els/soc/OECD2014-SocietyAtAGlance2014.pdf

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En la actualidad el 62 % del RDI4 de los hogares corresponden a deuda. Adems en el 50 % de los hogares

que registran menores ingresos del trabajo, el 45 % del gasto mensual corresponde a pagos de servicios de

la deuda, intereses, comisiones, etc (RCI)5.Durante el segundo semestre de 2013 y el primero de 2014, el

crecimiento del consumo fue ms alto que el crecimiento del PIB y la inversin, por otro lado el crecimiento

de la deuda de los hogares fue ms alto que todos los anteriores, sosteniendo el rendimiento econmico del

pas durante ese tiempo (Banco Central, 2013). De esta forma para el 2014, el 38 % de las colocaciones totalesde los bancos corresponda a crditos a personas (SBIF, 2014), que en los ltimos 5 aos aument casi en la

misma proporcin que durante los 14 aos anteriores.

Los hogares de esta forma mantienen una relacin de sujecin con el acreedor, lo que Michel Orleans ha

denominado elpoder acreedor, y Maurizio Lazzarato (2013)economa de la deuda. Las lgicas financieras

capturan a las lgicas de reproduccin social de los hogares, estableciendo un mecanismo de disciplinamiento

para ellos y altas tasas de rentabilidad para el sector financiero. La economa de la deuda, emerge de esta

forma como una apuesta para el futuro que requiere generar certidumbre para el acreedor. Pero desde la

otra parte de esta particular relacin, el deudor es un hogar con necesidades. En la medida que ese hogar

vaya aumentando su carga financiera de pagos mensuales al servicio de la deuda (inters, comisiones, etc.) va

disminuyendo su capacidad actual de resolver las necesidades de su hogar. En la actualidad, el 38 % de los

gastos mensuales de un hogar chileno se destinan al pago de la carga financiera mensual (EFH 2014), siendo

el porcentaje ms alto de los pases que se tienen registro en la OCDE, seguido de Holanda con un 18,1 %,

Dinamarca con un 17,2 % y Noruega con un 16,3%. (VerGrfico 1).

Es decir, de cada 100 pesos que un hogar chileno genera en el presente, utiliza 40 para pagar deudas pasadas,

restringiendo su consumo en el presente y el futuro (slo 6 de cada 10 pesos lo podr utilizar para el consumo

actual y futuro); por lo tanto, en la medida que sea ms alto el flujo de pago de deuda, ms se hipoteca la

reproduccin futura del hogar y se establecen conductas anticipables que permitan al hogar podercumplir

sus obligaciones, tales como: restriccin del gasto, sujecin laboral, horas extras, aceptacin de bonos y

de condiciones de empleo precarias. En relacin a esta certidumbre, la deuda opera como un mecanismosubjetivo de sujecin, genera culpa, conciencia de responsabilidad y angustia. Todas percepciones asociadas

a que es el individuo deudorel nico culpable.

De esta forma, la deuda permite que las instituciones financieras dispongan de antemano del futuro, es-

tablecindose como una tcnica securitaria de gobierno, tendiente a reducir la incertidumbre de conducta

de los gobernados por medio de la expropiacin financiera, que se sostiene en bajos salarios, derechos

sociales privatizados y un Estado que en complementariedad con el sector financiero, permite establecer los

mecanismos institucionales apropiados para tal expropiacin (Harvey, 2010).

En este sentido, el Crdito con Aval del Estado (CAE), ha resultado ser un mecanismo perfecto de endeudamien-

to para mercantilizar y gobernar nuestras vidas. A continuacin se analizarn en detalle sus consecuencias y

quienes han sido favorecidos con esta poltica.

4Es la proporcin de la deuda anual en relacin al ingreso disponible anual. Es un indicador de stock de deuda.5Segn clculos propios utilizando la Encuesta Financiera de Hogares 2014 (EFH2014). El RCI, corresponde a la proporcin de

carga financiera mensual y los ingresos disponibles mensuales, es un indicador de flujo de pago de las obligaciones financieras que

mes a mesa realizan los hogares.

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El Estado disminuye progresivamente su aporte a las instituciones y el sistema antiguo de financiamiento

se reemplaza por otro que incorpora tres pilares: i) Un Aporte Fiscal Directo (AFD) para las universidades

que pertenecen al Consejo de Rectores (tradicionales y derivadas); ii) Un Aporte Fiscal Indirecto (AFI) para

todas las instituciones que capten a los alumnos de mejor rendimiento en la prueba de admisin y iii) Un

Fondo Nacional de Desarrollo Cientfico y Tecnolgico (FONDECYT) que financia proyectos individuales delos docentes (Kremerman,2008). Por otro lado, cada alumno deber pagar su arancel y aquellos que acrediten

bajos ingresos y se matriculen en alguna de las universidades del Consejo de Rectores, podr optar a un

Crdito Fiscal Universitario, el cual a partir de 1987 comenz a ser administrado por cada Universidad. Es el

momento en que la poltica del subsidio a la demanda, comienza a recorrer el camino para convertirse, en

aos posteriores, en la columna central del sistema de financiamiento de la Educacin Superior. Hoy en Chile

se discute sobre la gratuidad en la Educacin Superior, vale decir, transitar desde las becas, los crditos y los

aranceles hacia aportes basales para los establecimientos pblicos que permitan desmercantilizar y superar

la particular y autoritaria definicin de la educacin como bien de consumo.

Desde 1990 al ao 2005, se sucedieron tres gobiernos de la Concertacin, los cuales comienzan a incorporar

una serie de modificaciones al sistema de educacin superior, pero a partir de la filosofa y el modelo

heredado de la dictadura militar. En relacin alfinanciamiento a las instituciones, al AFD, AFI y FONDECYT,

se agregaron el Fondo de Desarrollo Institucional, el Fondo Competitivo para El Mejoramiento de la Calidad y

Desempeo de la Educacin Superior (MECESUP) y otros programas CONICYT.

En este perodo, la composicin entre las distintas partidas que forman parte del presupuesto de Educacin

Superior, presenta cambios. En 1990, el AFD representaba el 56,2 % del total, las Ayudas Estudiantiles (Becas

y Crditos) un 25,6% y el AFI un 18,2 %.

En el ao 2005, luego de 15 aos de Gobiernos post dictatoriales, la Educacin Superior chilena se ordenaba

de la siguiente manera: 25 Universidades del Consejo de Rectores (16 de ellas estatales), 36 UniversidadesPrivadas, 47 Institutos Profesionales y 111 Centros de Formacin Tcnica. La matrcula total llegaba a 663.679

estudiantes, de los cuales slo 25,8 % corresponda a los planteles estatales, los que reciban en promedio un

esculido 20 % de financiamiento por parte el Fisco va Aporte Fiscal Directo e Indirecto y algunos fondos

institucionales. En relacin al presupuesto en Educacin Superior, el subsidio a la demanda (Becas y Crditos)

ahora representa un 34,1 % del gasto total.

De esta forma se constitua un sistema mayoritariamente privatizado y mercantilizado. Sin embargo, con la

creacin del Crdito con Aval del Estado (CAE) el ao 2005, en el gobierno de Ricardo Lagos y con Sergio

Bitar como Ministro de Educacin, se estructura la estocada final a la gobernanza del sistema de educacin

superior chileno y se consolida el endeudamiento como el medio para acceder al soado ttulo universitario o

tcnico. Desde el ao 2006, el Estado de Chile ser garante de crditos entregados por la Banca a todos los

alumnos que estudien en establecimientos acreditados, sin importar su propiedad, y con ello se acelera la

privatizacin y la mercantilizacin del sistema a niveles casi irreversibles y sin parangn a nivel comparado.

La excusa utilizada para tomar tal decisin, se atribuy a la escasez de recursos estatales y a la importancia

de aumentar el acceso a la educacin Superior.

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2.2. Endeudar para Mercantilizar

El ao 2015, ya se registraban 1.232.791 estudiantes en la Educacin Superior, un aumento de 569.112

alumnos con respecto al 2005. El 70 % de este aumento se ha concentrado en slo 20 instituciones, tal

como se observa en el Cuadro N1. As, mientras dichos establecimientos el ao 2005 representaban un

32 % de la matrcula total, hoy prcticamente concentran la mitad de la matrcula del pas, con ms de

600 mil estudiantes. Se trata de las instituciones que pertenecen a los siguientes grupos educacionales: i)

Laureate International (Universidad Andrs Bello, Las Amricas, Via del Mar e Instituto Profesional AIEP); ii)

Santo Toms (Universidad, IP y CFT); iii) INACAP (Universidad, IP y CFT) y iv) Pontificia Universidad Catlica

(Universidad, IP y CFT Duoc UC). Adicionalmente, en este listado, se encuentran aquellas Universidades

investigadas por lucro, tales como la Universidad San Sebastin, Autnoma, Central, del Desarrollo, entre otras.

Precisamente es en estas instituciones donde se concentra el 66,5 % de los alumnos que acceden al CAE y

67,4 % de los recursos que por esta va ha recibido desde el ao 2006 todo el sistema de Educacin Superior

chileno, lo que equivale a ms de $2,3 billones (millones de millones). Slo el Grupo Laureate International,

ha recibido casi $600 mil millones a travs del CAE.

Por otro lado, la matrcula de los establecimientos estatales slo aumenta 17.321 alumnos y su participacin

en el total se reduce a slo 15,3 %, convirtindose en un apndice del sistema de Educacin Superior.

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Cuadro 1:Evolucin Matrcula, Beneficiarios CAE y recursos recibidos va CAE para algunas institucion

Institucin Matrcula 2005 Matrcula 2015 Aumento

Matrcula en NAumentoMatrcula en %

BeneficiariosCAE 2006 a 2015(Crditos Nuevosy Renovantes)

% BeneficiariosCAE Total

Universidad Andrs Bello 20.861 47.414 26.553 127,3 % 147.221 6,7 % Universidad de Las Amricas 21.461 26.407 4.946 23,0 % 79.458 3,6 % Universidad Via del Mar 4.427 8.403 3.976 89,8 % 25.631 1,2 % IP AIEP 9.740 94.444 84.704 869,7 % 79.941 3,7 %

Grupo Laureate 56.489 176.668 120.179 212,7 % 332.251 15,2 %

Universidad Santo Toms 12.141 30.204 18.063 148,8 % 152.740 7,0 % IP Santo Toms 6.592 23.261 16.669 252,9 % 66.210 3,0 % CFT Santo Toms 12.561 38.359 25.798 205,4 % 110.512 5,0 %

Grupo Santo Toms 31.294 91.824 60.530 193,4 % 329.462 15,1 %

Universidad Tecnolgica deChile INACAP 1.548 35.178 33.630 2172,5 % 62.670 2,9 % IP INACAP 22.735 37.168 14.433 63,5 % 83.028 3,8 % CFT INACAP 13.986 50.598 36.612 261,8 % 101.162 4,6 %

Grupo INACAP 38.269 122.944 84.675 221,3 % 246.860 11,3 %

Pontificia Universidad Catlicade Chile 21.290 30.271 8.981 42,2 % 27.526 1,3 % IP DUOC UC* 27.038 85.766 58.728 217,2 % 223.741 10,2 % CFT DUOC UC* 2.698 7.801 5.103 189,1 % 19.149 0,9 %

Grupo Pontificia Universidad Catlica 51.026 123.838 72.812 142,7 % 270.416 12,4 %

Universidad San Sebastin 9.663 28.715 19.052 197,2 % 108.288 4,9 % Universidad Autnoma 8.099 20.563 12.464 153,9 % 96.402 4,4 % Universidad Central 6.697 13.381 6.684 99,8 % 34.520 1,6 % Universidad del Desarrollo 7.366 16.864 9.498 128,9 % 14.301 0,7 % Universidad Pedro de Valdivia 1.449 7.305 5.856 404,1 % 11.693 0,5 % Universidad SEK 861 4.434 3.573 415,0 % 7.218 0,3 % Universidad UNIACC 2.448 3.718 1.270 51,9 % 4.814 0,2 %

Universidades investigadas por Lucro** 36.583 94.980 58.397 1451 % 277.236 12,7 %

Total 20 Instuciones 213.661 610.254 396.593 185,6 % 1.456.225 66,5 % % Total Educacin Superior 32 % 50 % 70 %

Fuente:Fundacin SOL en base a datos de Comisin INGRESA y Sistema de Informacin Educacin Superior * Son parte de la Fundacin DUOC UC de la Pontificia Universidad Cat

funcionar. Todas las universidades parte del Grupo Laureate tambin son investigadas por lucro

14


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2.3. Endeudar para Gobernar

Originalmente, los alumnos enfrentaron crditos CAE con una tasa de inters real anual de 5,8 % promedio.

No obstante, a raz de las movilizaciones estudiantiles ocurridas durante el Gobierno de Sebastin Piera, se

redujo a 2 % y se paga slo si el alumno (18 meses despus del egreso) est generando ingresos, con un tope

de 10 % de su remuneracin mensual. Estas mejores condiciones de mercado para el alumno-consumidor, se

hacen realidad, slo si se cumplen ciertos requisitos que en la prctica no son tan sencillos de cumplir (como

pagar al da).

El flujo del CAE, funciona de la siguiente manera: Los alumnos matriculados en establecimientos acreditados,

postulan a travs de la Comisin INGRESA7 y cumpliendo requisitos bsicos se les asigna el crdito por un

monto mximo equivalente al arancel de referencia de la carrera que cursar. La Comisin INGRESA, licita

el total de crditos aprobados a los Bancos (ya que supuestamente el Estado chileno no tiene tal magnitud

de recursos). Los Bancos que ganan la licitacin son los que ofrecen la mejor oferta econmica, la cual

bsicamente se reduce a dos variables: 1) el porcentaje de crditos que el Fisco les debe comprar una vez

que fueron entregados a las distintas instituciones de la educacin superior; 2) el porcentaje de recarga o

sobreprecio que el Fisco debe pagarle a los bancos por estas compras.

Pero por qu el Fisco debe comprar los crditos a la Banca y adicionalmente pagar un sobreprecio por ellos?

Tantos los creadores del CAE como los Bancos, sostienen que para asegurar la rentabilidad del negocio, el

Estado debe subsidiar el sistema. Y cuntos crditos debe comprar el Fisco cada ao y cul debe ser el

porcentaje de sobreprecio? Originalmente, se estableca que deba ser un 25 % y un 6 % respectivamente8

Segn los bancos y las autoridades que crearon el CAE, una tasa real de 5,8 % no era un negocio rentable para

la banca (la Banca en Chile, acostumbra a obtener una rentabilidad sobre patrimonio superior al 15 % y sus

dueos estructuran sus costos para mantener estas tasas de ganancia). Por tanto, haba que subsidiarlos

para que ingresaran al negocio, va compra de crditos y sobreprecio. An ms, cuando el gobierno de Piera

decide bajar la tasa de inters que enfrentarn los alumnos-consumidores-deudores al 2 % real, el Fisco tuvo

que considerar ms recursos y una nueva glosa presupuestaria (Ley N 20.634) para subsidiar a la banca.

De esta forma, entre el ao 2006 y 2015 el negocio funcion de la siguiente manera:

a. Segn la informacin entregada por la Direccin del Presupuestos (DIPRES), la Comisin INGRESA ha

aprobado 2.185.870 Crditos con Aval del Estado para alumnos nuevos y para quienes renuevan ao a

ao en la medida que avanzan en sus carreras.

b. Estos crditos fueron licitados y a lo largo de este perodo, los Bancos que se adjudicaron las licitaciones

cursaron crditos por un monto equivalente a 134,2 millones de UF.

c. El Fisco ha comprado 913.899 crditos a los bancos, equivalentes a 62,19 millones de UF, lo que

representa un 41,8 % y un 46,3 % del total respectivamente, porcentajes muy superiores al 25 % que se

sugera originalmente.

d. Los crditos comprados por el Fisco, sin embargo, fueron adquiridos por un valor final de 79,78

millones de UF, vale decir, se pag un sobreprecio o recarga a los bancos de casi 17 millones de UF.

7 http://portal.ingresa.cl/8Enhttp://goo.gl/O2cX6f

15
http://goo.gl/O2cX6fhttp://goo.gl/O2cX6f


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Cuadro 2: Crditos con Aval del Estado (CAE) cursados por los Bancos y comprados por el Fiscoentre 2006 y 2015

Ao

N de Crditos*cursados porlos Bancos

Monto de Crditoscursados en UF

N de Crditoscomprados porel Fisco alos Bancos

Monto de crditoscomprados por elFisco en UF

Valor pagado porcrditos compradospor el Fisco en UF(incluida recarga)

Recarga pagadaa los Bancosen UF

2006 21.327 1.346.949 3.882 257.251 368.342 111.0912007 54.458 2.872.628 8.878 434.190 576.717 142.5272008 91.056 4.348.726 18.555 1.018.645 1.282.652 264.0072009 150.532 8.136.562 63.338 3.772.857 5.397.605 1.624.7482010 216.367 13.982.887 91.167 6.173.714 8.474.857 2.301.1432011 274.342 17.517.351 111.998 8.245.274 10.430.762 2.185.4882012 316.316 19.750.892 139.258 9.448.760 11.984.407 2.535.6472013 340.717 21.534.423 145.331 9.990.865 12.813.528 2.822.6632014 356.589 22.307.588 162.540 11.720.479 14.350.002 2.629.5232015 364.166 22.406.201 168.952 11.129.686 14.106.280 2.976.594

Total 2.185.870 134.204.207 913.899 62.191.720 79.785.153 17.593.431

Fuente:Fundacin SOL, en base a datos entregados por Informe de Pasivos Contingentes 2015, Dipres / * Crditos licitados cada

ao y renovados de aos anteriores

Este sobreprecio equivale a un 28,3 %, cuatro veces ms que el 6 % que se requera originalmente (Ver

Cuadro 2).

e. Segn informacin proporcionada por la Comisin INGRESA a travs de la ley de transparencia, y

llevando todos los montos a pesos de Diciembre de 2015, se puede observar que entre 2006 y 2015,

los bancos entregaron $3,44 billones por motivo del CAE a las distintas instituciones de la educacin

superior, de los cuales $1,65 billones ya fueron comprados por el Fisco y recuperados por los bancos,

lo que equivale a un 48,1 % del total. El sobreprecio pagado por el Fisco a los bancos fue de $452.691

millones, vale decir, un 27,4 % de recarga. Ambos porcentajes, son levemente distintos a los publicadospor DIPRES (1,8 puntos porcentuales ms y 0,9 puntos porcentuales menos respectivamente.

f. Slo cinco bancos se han adjudicado el 95 % de los crditos: Scotiabank, Corpbanca, Estado, Ita9 y BCI.

En relacin a los porcentajes de recompra, Corpbanca, Ita y Soctiabank, presentan ms del 50 % de los

crditos entregados que ya han sido adquiridos por el Fisco y en cuanto al recargo, destaca el BCI, el

cual recibi un considerable sobreprecio de 55,5 % por los crditos que el Fisco le compr (Ver Cuadro

3).

g. Tales niveles de recompra y recarga ya haban generado una seal de alarma en la Contralora General

de la Repblica, la cual emiti en el ao 2012, un contundente y crtico informe10 luego de auditar a la

Comisin INGRESA, considerando los datos observados entre 2006 y 2011.

h. Al revisar la informacin segn Institucin de Educacin Superior (IES) a la que pertenecen los alumnos

"beneficiados"por el CAE, se puede concluir que dentro de los 15 establecimientos que ms han recibido

recursos entre 2006 y 2015, se observan niveles de recompra del Fisco a los Bancos que entregaron

los crditos, que fluctan entre 67,3 % para aquellos que cursan o cursaron carreras en la Universidad

Autnoma, hasta 25,1 % para el caso del CFT del grupo Santo Toms. Resulta llamativo que exista

9Recientemente, Corpbanca e Ita se han fusionado en un solo banco.10Ver http://ciperchile.cl/pdfs/11-2013/CAE/INFORME_FINAL_175-2012_COMISION_INGRESA.pdf

16
http://ciperchile.cl/pdfs/11-2013/CAE/INFORME_FINAL_175-2012_COMISION_INGRESA.pdfhttp://ciperchile.cl/pdfs/11-2013/CAE/INFORME_FINAL_175-2012_COMISION_INGRESA.pdf


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Cuadro 3: Monto de Crditos con Aval del Estado entregados por los Bancos y comprados por elFisco entre 2006 y 2015, en millones de pesos de Diciembre de 2015

Banco Monto de

Crditos entregados

Monto deCrditos compradospor el Fisco a los Bancos

Monto deRecargo pagadoa los Bancos*

% de Recompra % de Recargo

Scotiabank $ 1.000.788 $ 517.575 $ 160.828 51,7 % 31,1 %Estado $ 884.754 $ 360.606 $ 117.024 40,8 % 32,5 %Corpbanca $ 756.466 $ 425.447 $ 44.057 56,2 % 10,4 %Ita $ 377.592 $ 195.121 $ 57.177 51,7 % 29,3 %BCI $ 257.106 $ 110.833 $ 61.553 43,1 % 55,5 %Falabella $ 91.687 $ 11.934 $ 707 13,0 % 5,9 %Santander $ 68.532 $ 33.277 $ 11.344 48,6 % 34,1 %

Total $ 3.436.924 $ 1.654.792 $ 452.691 48,1 % 27,4 %

Fuente:Fundacin SOL en base a datos solicitados por Ley de Transparencia a la Comisin INGRESA /

* Por Servicio de Administracin de Cartera y Subsidio de Tasa

Grfico 2:Distribucin de los $3,44 billones entregados por CAE entre 2006 y 2015 segn banco.

Fuente:Fundacin SOL en base a datos Comisin Ingresa (solicitados por transparencia).

tanto inters de los bancos por deshacerse de los crditos entregados a estudiantes de universidades

privadas como Las Amricas, San Sebastin o Autnoma. Al parecer esto podra estar relacionado con

el riesgo que representan los titulares (alumnos) de tales instrumentos de deuda.

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Cuadro 4:Porcentaje de crditos comprados por el Fisco, segn instituciones que ms recursos hanrecibido por CAE entre 2006 y 2015

IES % Recompra

Crditos

Universidad Autnoma 67,3%

Universidad de Las Amricas 63,4%Universidad San Sebastin 59,7%Universidad Mayor 59,4%Universidad Diego Portales 54,4%Universidad Santo Toms 53,1%Universidad Tecnolgica de Chile INACAP 49,2%Universidad Andrs Bello 48,7%Instituto Profesional de Chile 45,9%Instituto Profesional INACAP 36,7%Instituto Profesional Santo Toms 36,6%Instituto Profesional AIEP 36,3%

CFT INACAP 30,6 %Instituto Profesional DOUC 30,1%CFT Santo Toms 25,1%

Fuente:Fundacin SOL en base a datos solicitados por Ley de Transparencia a la Comisin INGRESA

Adicionalmente si se ordenan de mayor a menor a todas las IES segn porcentaje de recompra de crditos,

lideran la Universidad UNIACC y SEK y tambin aparece la Universidad Pedro de Valdivia con un registro

superior al 65 %. Todas estas universidades son investigadas por lucro.

En relacin a los montos asignados va Ley de Presupuesto, para comprar los crditos y pagar sobreprecios,

estableciendo un mximo permitido de garantas estatales, se observa el siguiente panorama: Mientras el

2006, en la partida de Educacin Superior se gastaron $9.470 millones para adquisicin de Activos Financieros

(CAE), lo que representaba un 2,4 % del presupuesto total, el ao 2015 se gastaron $415.951 millones, ms

$8.936 millones para subsidiar los cambios que se hicieron el 2012 bajo la glosa presupuestaria Aplicacin

Ley N20.634, lo que en conjunto representa un 30,3 % del presupuesto total de la partida Educacin Superior.

En la ley de presupuesto 2016, los montos asignados para el CAE corresponden a $598.122 millones para

adquisicin de Activos Financieros y $11.965 millones para costear los nuevos subsidios a la banca, lo que en

conjunto representa un 35,2 % del presupuesto total para la partida de Educacin Superior. Si consideramos

tambin las Becas, se puede concluir que el 50,2 % del presupuesto de Educacin Superior est destinado al

financiamiento bajo la lgica del subsidio a la demanda.

De esta forma, con la extensin indiscriminada del CAE, los alumnos se han transformado en verdaderos

rehenes del sistema, en la medida que las autoridades, los bancos y las instituciones beneficiadas, cuando

abogan por la mantencin y la extensin de este crdito, argumentan que ha sido fundamental para aumentar

la cobertura de la Educacin Superior chilena y evitar la discriminacin para acceder a financiamiento para

aquellos alumnos que cuentan con insuficientes ingresos, independiente si estudian en un establecimiento

pblico o privado. No obstante, en trminos de gobernanza, se privatiz y mercantiliz an ms el sistema

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Cuadro 5:Instituciones de Educacin Superior que presentan los mayores % de CAE comprados porel Fisco, entre 2006 y 2015

IES % Recompra

Crditos

Universidad UNIACC 69,9%Universidad SEK 69,8%Universidad Autnoma 67,3%Universidad Pedro de Valdivia 65,2%Universidad de Las Amricas 63,4%Universidad Iberoamericana de Ciencia y Tecnologa 62,5%Instituto Profesional Escuela Moderna de Msica* 62,0%Universidad Bernardo OHiggins 61,3%Universidad del Desarrollo 60,7%Universidad Adventista de Chile 60,2%Instituto Profesional CIISA 59,9%

Universidad San Sebastin 59,7%Universidad Via del Mar 59,6%Universidad Mayor 59,4%Universidad Finis Terrae 59,2%

Fuente: Fundacin SOL en base a datos solicitados por Ley de Transparencia a la Comisin INGRESA/ * Tambin es

parte del grupo Laureate International

de Educacin Superior, se estableci un lucrativo nicho de negocio para la Banca asistido por el Estado y se

implement un dispositivo de control social y vital sobre el presente y futuro de muchos estudiantes a travs

de la deuda.

Las consecuencias de este proceso, son esperables. Mientras, a diciembre de 2015, en Chile se registran 3,9

millones de deudores morosos, un 22 % (casi 1 de cada 4) corresponde a jvenes entre 18 y 29 aos segn la

Universidad San Sebastin a partir de los resultados del registro de deuda DICOM-Equifax. El monto promedio

de la deuda morosa para el tramo entre 25 y 29 aos es de $859.018. Por otro lado, segn el INJUV 11 el 68 %

de los jvenes entre 18 y 29 aos que declara tener deuda, habra accedido a un crdito para poder tener una

credencial universitaria o tcnica.

Finalmente, segn los datos entregados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF),

si consideramos todos los crditos otorgados por la Banca (CAE, Corfo o a travs de recursos propios) para

financiar la educacin superior, se puede observar que mientras en marzo de 2010 se registraban en tornoa 270 mil jvenes endeudados por un monto total de $894 mil millones ($0,89 billones), en septiembre de

2015 ya se ha llegado a casi 700 mil jvenes endeudados por un monto total de $2,76 billones (millones de

millones), vale decir, la deuda total se ha triplicado en un poco ms de 5 aos. El CAE explica el 85 % de la

deuda total.

11http://www.injuv.gob.cl/portal/wp-content/files_mf/resultadossondeo03.pdf

19
http://www.injuv.gob.cl/portal/wp-content/files_mf/resultadossondeo03.pdfhttp://www.injuv.gob.cl/portal/wp-content/files_mf/resultadossondeo03.pdf


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Grfico 3:Presupuesto ejecutado para el CAE en millones de pesos y como % del presupuesto totalde la partida de Educacin Superior

(a) Porcentaje del presupuesto ESUP

(b) Presupuesto ejecutado en millones de pesos

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Grfico 4:Evolucin deudores bancarios segn crditos para educacin superior y monto total deuda(2010-2015)

(a) Nmero de deudores

(b) Monto en millones de pesos

Fuente: Fundacin SOL en base a microdatos CASEN 2013

3. Descripcin de los hogares que tienen CAE

Cuando se analizan los hogares de procedencia de los estudiantes que actualmente estn matriculados en la

Educacin Superior/footnoteEl instrumento que se utiliza para estos clculos es la encuesta CASEN 2013,

que consulta la tenencia de crdito slo a quienes estudian en la actualidad, por lo tanto, no se incluye el

total de personas con crdito., se observa que en el 40 % de los hogares de ms bajos ingresos (dos primeros

quintiles), cerca del 70 % estudia con crdito12 o combinando crdito con beca. Siendo el Crdito con Aval del

Estado (CAE) preponderante en todos los segmentos de la poblacin, aunque con mayor peso para el caso de

12Correspondiente a la consulta realizada por CASEN 2013 en la pregunta e17. Son las siguientes alternativas: 1) Crdito Uni-

versitario o Fondo Solidario; 2) Crdito CORFO; 3) Crdito con garanta estatal o aval del Estado (CAE); 4) Crdito otorgado por la

institucin donde estudia; 5) Crdito familiar; 6) Crdito de institucin financiera; 7) Otro Crdito. Crdito ESUP incluye todos los

crditos menos el CAE.

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los tres primeros quintiles. A su vez, se observa que slo en el quintil de ms altos ingresos tanto los crditos

como las becas dejan de ser relevantes (VerGrfico 4).

De esta forma, si bien tener slo CAE proporcionalmente es transversal al 80 % de los estudiantes de ms bajos

ingresos, el cambio sustantivo se observa en la importancia de los estudiantes que combinan financiamiento

de crdito con becas o slo tienen becas, que para el quintil de ms bajos ingresos corresponde al 22,5 % delos estudiantes.

Grfico 5: Distribucin de estudiantes de Educacin Superior que actualmente estudian segnquintiles autnomos de ingreso y tipo de crdito en Educacin Superior

Fuente:Fundacin SOL en base a microdatos CASEN 2013

Por otro lado, se puede observar que en relacin a la estructura de los hogares que tienen CAE, existe un

8,6 % que no tiene produccin de ingresos remunerados en su interior, pues estn compuestos slo por

inactivos y/o desocupados. Los hogares que tienen CAE, a su vez, tienen la menor proporcin de hogares

con slo ocupados con un 42,1 % y la mayor proporcin de hogares con ocupados y desocupados. Es decir,

son hogares con alta presin para que el miembro del hogar con CAE se inserte laboralmente y produzca

ingresos, patrn similar a quienes tienen otros crditos y los hogares que tienen slo becas. En estos ltimos

se concentra la mayor proporcin que slo registran inactivos y/o desocupados, con un 11,1 % (Ver Grfico 5).

Esta mayor presin por ingresar a trabajar dada la composicin de los hogares de los estudiantes que tienen

CAE, se expresa en una mayor tasa de desocupacin para este grupo. Junto a los estudiantes que tienen

otros crditos en Educacin Superior, son quienes mayor presin ejercen sobre el mundo del trabajo para

insertarse laboralmente. Si bien, los estudiantes que no tienen ni crdito ni beca son quienes ms trabajan

proporcionalmente, son quienes menos presionan por hacerlo tambin. A su vez, este grupo tiene los ingresos

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Grfico 6:Distribucin del crdito en ESUP segn tipo de hogar


per cpita del trabajo ms altos segn hogar de procedencia, por tanto, su presin por generar ingresos es

menor que quienes tienen CAE. (Ver Cuadro 6)

Una forma de ejemplificar la presin por la produccin de ingresos, es que el estudiante que est trabajando y

tiene CAE tiene menor promedio de ingresos per cpita del trabajo del hogar donde vive, que los que trabajansin crdito o con crdito ESUP de otro tipo. Por lo tanto, comparativamente mantiene mayores necesidades

de produccin de ingresos, quienes estudiando y trabajan tienen el CAE, en relacin a quienes tienen otro

crdito, slo beca o no tienen ni crdito ni beca. (VerCuadro 7)

De esta forma la generacin de ingresos del estudiante que tiene CAE pasa a ser central para la reproduccin

Cuadro 6:Indicadores de insercin laboral de quienes actualmente estudian

Tasa de Participacin Tasa de Ocupacin Tasa de Desocupacin

Crdito ESUP 29,6 % 24,0 % 19,1 %CAE 31,4 % 24,9 % 20,9 %Slo Beca 31,6 % 26,1 % 17,3 %Sin crdito ni beca 45,2 % 39,8 % 12,0 %Total 37,2 % 31,4 % 15,6 %


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Cuadro 7: Ingresos per cpita del trabajo en el hogar segn condicin de actividad econmica dequienes actualmente estudian

Crdito ESUP CAE Slo beca Sin crdito y sin beca Total

media mediana media mediana media mediana media mediana media mediana

ocupado $323.307 $216.667 $238.839 $186.667 $333.098 $170.000 $425.777 $243.104 $269.836 $161.111

desocupado $175.239 $146.000 $172.470 $140.000 $113.594 $63.333 $303.594 $226.000 $129.621 $80.000inactivo $177.078 $109.958 $155.773 $112.500 $159.579 $101.667 $295.897 $171.667 $125.821 $80.000

Fuente:Fundacin SOL en base a microdatos CASEN 2013

del hogar. Especficamente, al analizar los ingresos de los estudiantes que trabajan por tipo de crdito,

quienes tienen el CAE, tiene en promedio menores ingresos de la ocupacin principal que aquellos que tienen

otro tipo de crdito o no tienen crdito (Ver Grfico 7). Lo mismo ocurre con la mediana de ingresos, que es

ms baja en el caso de quienes tienen CAE versus otro tipo de crdito o aquellos que no tienen crdito.

Uno de los mltiples factores que podran explicar menores ingresos promedios de la ocupacin principal,

es la mayor proporcin de ocupados en jornada parcial, vale decir, coexiste un estudiante con alta presindomstica para producir ingresos, pero que slo obtiene trabajos remunerados de medio tiempo.

Grfico 7: Ingreso medio de la ocupacin principal para estudiantes que trabajan segn tipo decrdito


Resulta relevante explorar qu porcentaje representa el CAE sobre los ingresos mensuales del hogar, tanto

por la composicin del hogar en trminos de ingresos y de insercin laboral, as como por la produccin de

ingresos por parte de los estudiantes que trabajan en esos hogares. El monto mensual de crdito otorgado

significa el 92 % de los ingresos totales del hogar (incluido transferencias monetarias e imputacin de alquiler)

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de los hogares del quintil de ms bajos ingresos.

Al calcularlo slo sobre los ingresos autnomos del hogar (sin transferencias ni alquiler imputado), esta

cifra aumenta a un 147 % para el quintil de ms bajos ingresos, es decir, supera con creces los ingresos

que son capaces de producir esas familias para solventar el pago del crdito. De hecho en los primeros

tres quintiles, supera el 35 % de los ingresos totales de la familia, con lo cual supone, ms que una ayudamonetaria relevante, una carga financiera que presiona al aumento en la produccin de ingresos. (Ver Grfico

8)

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26/34

Grfico 8:Porcentaje de la carga financiera mensual sobre los ingresos del trabajo del hogar

(a) Porcentaje sobre ingresos autnomos del hogar

(b) Porcentaje sobre ingresos totales del hogar


sdadsadsada

26


27/34

4. Bibliografa

Aglietta, M. (2001) El capitalismo en el cambio de siglo: la teora de la regulacin y el desafo del cam-

bio social. New Left Review. Visitado enhttp://newleftreview.org/static/assets/archive/pdf/es/

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5. ANEXOS

5.1. Anexo 1. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Universi-

dad (2006 a 2015)

Ver pgina siguiente (...)

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Cuadro 8:Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Universidad (200

Nombre

Recursosrecibidos va CAE(millones de $ de 2015)

Compra Crditos(millones de $ de 2015)

Recar(millones de $

PONTIFICIA UNIVERSIDAD CATLICA DE CHILE $ 56.499 $ 26.037 $ 6.946 PONTIFICIA UNIVERSIDAD CATLICA DE VALPARASO $ 19.959 $ 10.352 $ 2.942 UNIVERSIDAD ACADEMIA DE HUMANISMO CRISTIANO $ 28.805 $ 17.039 $ 5.170 UNIVERSIDAD ADOLFO IBEZ $ 17.840 $ 9.419 $ 2.418 UNIVERSIDAD ADVENTISTA DE CHILE $ 6.520 $ 3.923 $ 895 UNIVERSIDAD ALBERTO HURTADO $ 45.742 $ 23.983 $ 6.666 UNIVERSIDAD ARCIS $ 8.149 $ 3.958 $ 690 UNIVERSIDAD ARTURO PRAT $ 7.867 $ 4.367 $ 1.037 UNIVERSIDAD AUSTRAL DE CHILE $ 28.267 $ 13.298 $ 3.679 UNIVERSIDAD AUTNOMA DE CHILE $ 186.447 $ 125.399 $ 34.424UNIVERSIDAD BERNARDO OHIGGINS $ 19.420 $ 11.907 $ 3.192 UNIVERSIDAD CATLICA CARDENAL RAL SILVA HENRQUEZ $ 21.666 $ 10.301 $ 2.833 UNIVERSIDAD CATLICA DE LA SANTSIMA CONCEPCIN $ 18.209 $ 8.739 $ 2.692 UNIVERSIDAD CATLICA DE TEMUCO $ 6.733 $ 3.110 $ 964 UNIVERSIDAD CATLICA DEL MAULE $ 14.664 $ 7.254 $ 1.995 UNIVERSIDAD CATLICA DEL NORTE $ 10.978 $ 5.536 $ 1.534 UNIVERSIDAD CENTRAL DE CHILE $ 68.058 $ 36.185 $ 10.183UNIVERSIDAD DE ANTOFAGASTA $ 8.518 $ 4.645 $ 1.183 UNIVERSIDAD DE ATACAMA $ 1.862 $ 562 $ 142 UNIVERSIDAD DE CHILE $ 63.497 $ 27.294 $ 6.866 UNIVERSIDAD DE CONCEPCIN $ 51.422 $ 25.198 $ 7.590 UNIVERSIDAD DE LA FRONTERA $ 7.172 $ 4.070 $ 1.154 UNIVERSIDAD DE LA SERENA $ 990 $ 282 $ 67 UNIVERSIDAD DE LAS AMRICAS $ 150.165 $ 95.177 $ 28.117UNIVERSIDAD DE LOS ANDES $ 11.890 $ 6.762 $ 1.858 UNIVERSIDAD DE LOS LAGOS $ 9.990 $ 4.352 $ 1.408

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Cuadro 9:Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Universidad (200

NombreRecursosrecibidos va CAE(millones de $ de 2015)


Recargo(millones de $ de 2015)

%Cr

UNIVERSIDAD DE MAGALLANES $ 6.287 $ 3.020 $ 851 28UNIVERSIDAD DE SANTIAGO DE CHILE $ 29.611 $ 12.601 $ 3.389 26UNIVERSIDAD DE TALCA $ 15.054 $ 6.321 $ 1.747 27UNIVERSIDAD DE TARAPAC $ 14.221 $ 6.937 $ 1.852 26UNIVERSIDAD DE VALPARASO $ 38.631 $ 16.377 $ 4.968 30UNIVERSIDAD DEL BO-BO $ 9.031 $ 3.577 $ 1.106 30UNIVERSIDAD DEL DESARROLLO $ 33.587 $ 20.387 $ 5.130 25UNIVERSIDAD DEL MAR $ 11.968 $ 6.008 $ 426 7,UNIVERSIDAD DEL PACFICO $ 27.560 $ 15.143 $ 4.560 30UNIVERSIDAD DIEGO PORTALES $ 97.372 $ 52.952 $ 14.341 27UNIVERSIDAD FINIS TERRAE $ 21.594 $ 12.790 $ 3.516 27UNIVERSIDAD GABRIELA MISTRAL $ 833 $ 258 $ 61 23UNIVERSIDAD IBEROAMERICANA DE CIENCIA Y TECNOLOGA $ 30.567 $ 19.089 $ 5.604 29UNIVERSIDAD INTERNACIONAL SEK $ 13.127 $ 9.157 $ 1.896 20UNIVERSIDAD MAYOR $ 109.773 $ 65.171 $ 17.778 27UNIVERSIDAD NACIONAL ANDRS BELLO $ 312.040 $ 152.117 $ 41.070 27UNIVERSIDAD PEDRO DE VALDIVIA $ 22.338 $ 14.561 $ 2.532 17UNIVERSIDAD PLAYA ANCHA DE CIENCIAS DE LA EDUCACIN $ 7.259 $ 4.091 $ 1.161 28UNIVERSIDAD SAN SEBASTIN $ 221.102 $ 131.936 $ 35.274 26UNIVERSIDAD SANTO TOMS $ 282.272 $ 149.948 $ 38.911 25UNIVERSIDAD TCNICA FEDERICO SANTA MARA $ 25.263 $ 10.292 $ 2.893 28UNIVERSIDAD TECNOLGICA DE CHILE INACAP $ 87.828 $ 43.250 $ 12.083 27UNIVERSIDAD TECNOLGICA METROPOLITANA

$ 1.739 $ 677 $ 179 26UNIVERSIDAD UCINF $ 14.402 $ 7.701 $ 1.193 15UNIVERSIDAD UNIACC $ 10.075 $ 7.043 $ 1.780 25UNIVERSIDAD VIA DEL MAR $ 50.556 $ 30.129 $ 8.026 26

Total Universidades $2.365.420 $ 1.290.681 $ 348.976 54

Fuente:Fundacin SOL en base a datos solicitados por Ley de Transparencia a la Comisin ING

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5.2. Anexo 2. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Instituto Profe

Cuadro 10:Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Instituto P

Nombre

Recursos recibidos va

CAE (millones de $ de 2015)

Compra Crditos

(millones de $ de 2015)

Recargo (mi

de $ de 20

INSTITUTO PROFESIONAL IPG $ 113 $ 11 $ 3 INSTITUTO PROFESIONAL AGRARIO ADOLFO MATTHEI $ 10 $ 3 $ 1 INSTITUTO PROFESIONAL AIEP $ 75.963 $ 27.549 $ 7.766 INSTITUTO PROFESIONAL CARLOS CASANUEVA $ 768 $ 272 $ 68 INSTITUTO PROFESIONAL CIISA $ 553 $ 331 $ 81 INSTITUTO PROFESIONAL DE ARTE Y COMUNICACIN ARCOS $ 9.402 $ 5.012 $ 1.411 INSTITUTO PROFESIONAL DE CHILE $ 77.015 $ 35.386 $ 9.523 IP DE ESTUDIOS BANCARIOS GUILLERMO SUBERCASEAUX $ 6.862 $ 2.146 $ 676 INSTITUTO PROFESIONAL DUOC $ 330.670 $ 99.554 $ 27.429 INSTITUTO PROFESIONAL EATRI $ 649 $ 370 $ 93 INSTITUTO PROFESIONAL ESCUELA DE CONTADORES AUDITORES $ 690 $ 377 $ 103

INSTITUTO PROFESIONAL ESCUELA MODERNA DE MSICA $ 1.701 $ 1.054 $ 260 INSTITUTO PROFESIONAL ESUCOMEX $ 971 $ 422 $ 106 INSTITUTO PROFESIONAL INACAP $ 114.319 $ 42.012 $ 12.548 INSTITUTO PROFESIONAL LA ARAUCANA $ 32.868 $ 13.023 $ 4.069 INSTITUTO PROFESIONAL LOS LEONES $ 18.741 $ 8.763 $ 2.741 IP NACIONAL DEL FTBOL, DEPORTE Y ACTIVIDAD FSICA $ 257 $ 134 $ 37 INSTITUTO PROFESIONAL PROVIDENCIA $ 30.688 $ 13.594 $ 4.268 INSTITUTO PROFESIONAL SANTO TOMS $ 69.123 $ 25.295 $ 6.957 INSTITUTO PROFESIONAL VALLE CENTRAL $ 9.081 $ 4.081 $ 802 INSTITUTO PROFESIONAL VIRGINIO GMEZ $ 39.367 $ 13.549 $ 4.210

Total Institutos Profesionales $819.812 $ 292.937 $ 83.153

Fuente:Fundacin SOL en base a datos solicitados por Ley de Transparencia a la Comisin ING

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5.3. Anexo 3. Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Centro

de Formacin Tcnica y Escuelas de las Fuerzas Armadas (2006 a 2015)

Cuadro 11:Recursos recibidos va CAE, compra de crditos y recargo segn Centro de FormacinTcnica y Escuelas de las Fuerzas Armadas (2006 a 2015)

NombreRecursos recibidosva CAE(millones de $ de 2015)


Recargo(millones de $ de 2015)

% Compra Crditos % Recargo

CFT ANDRS BELLO $ 476 $ 160 $ 49 33,6 % 30,8 %CFT BARROS ARANA $ 39 $ 7 -$ 0,4 17,4 % -5,9 %CFT CMARA DE COMERCIO DE SANTIAGO $ 652 $ 381 $ 101 58,5 % 26,6 %CFT CEDUC UCN $ 2.051 $ 712 $ 227 34,7 % 31,9 %CFT DE LA UNIVERSIDAD DE VALPARASO $ 28 $ 1 $ 0 3,6 % 32,2 %CFT DE TARAPAC $ 2.117 $ 409 $ 104 19,3 % 25,4 %CFT DEL MEDIO AMBIENTE $ 1.144 $ 494 $ 115 43,2 % 23,3 %CFT DUOC $ 22.810 $ 5.282 $ 1.436 23,2 % 27,2 %

CFT ENAC $ 830 $ 237 $ 65 28,6 % 27,2 %CFT FONTANAR $ 4 $ 5 $ 1 102,9 % 17,7 %CFT ICEL $ 279 $ 77 $ 19 27,6 % 25,2 %CFT INACAP $ 115.970 $ 35.448 $ 10.059 30,6 % 28,4 %CFT INSEC $ 1 $ 1 $ 0 101,8 % 29,9 %CFT INSTITUTO TECNOLGICO DE CHILE ITC $ 2.777 $ 1.277 $ 346 46,0 % 27,1 %CFT JUAN BOHON $ 15 $ 5 $ 2 33,6 % 30,3 %CFT PROANDES $ 35 $ 11 $ 2 32,0 % 17,0 %CFT SAN AGUSTN $ 5.519 $ 1.584 $ 390 28,7 % 24,6 %CFT SANTO TOMS $ 92.624 $ 23.209 $ 7.137 25,1 % 30,7 %CFT UCEVALPO $ 240 $ 98 $ 23 40,7 % 23,6 %CFT IPROSEC $ 45 $ 13 $ 2 28,3 % 19,2 %ESCUELA DE AVIACIN $ 380 $ 36 $ 10 9,5 % 28,2 %ESCUELA MILITAR $ 3.068 $ 1.460 $ 333 47,6 % 22,8 %

ESCUELA NAVAL $ 589 $ 269 $ 140 45,6 % 52,0 %Total CFT y Escuelas FF.AA. $251.692 $71.174 $20.562 28,3 % 28,9 %

Fuente:Fundacin SOL en base a datos solicitados por Ley de Transparencia a la Comisin INGRESA

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Este trabajo cuenta con el financiamiento de microdonaciones ciudadanas

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Endeudar para gobernar y mercantilizar: El caso del CAE

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