ESTUDIO DE REFERENCIA DE COMO LOS ESTUDIANTES ......finanzas personales de los estudiantes de...

ESTUDIO DE REFERENCIA DE COMO LOS ESTUDIANTES DE FINANZAS Y CONTABILIDAD DE LA UNIVERSIDAD DE JAÉN ESPAÑA ESTÁN

ADMINISTRANDO LOS RECURSOS A TRAVÉS DE LAS FINANZAS PERSONALES

AUTORA Fanny Stella Sierra Martínez

UNIVERSIDAD DE SANTANDER (UDES) FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS, ECONOMICAS Y CONTABLES

ADMINISTRACION FINANCIERA BUCARAMANGA SANTANDER

2018

ESTUDIO DE REFERENCIA DE COMO LOS ESTUDIANTES DE FINANZAS Y CONTABILIDAD DE LA UNIVERSIDAD DE JAÉN ESPAÑA ESTÁN

ADMINISTRANDO LOS RECURSOS A TRAVÉS DE LAS FINANZAS PERSONALES

AUTORA Fanny Stella Sierra Martínez

DIRECTOR DEL PROYECTO Luis David Ramírez Herrera

Docente

UNIVERSIDAD DE SANTANDER (UDES) FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS, ECONOMICAS Y CONTABLES

ADMINISTRACION FINANCIERA BUCARAMANGA SANTANDER

2018

DEDICATORIA

Dedico este proyecto principalmente a DIOS porque me permitió que fuera posible realizarlo, por ser mí guía; a mis padres por ser siempre un apoyo en cada decisión que tomo; a mis demás familiares y amistades porque de alguna manera ponen su granito de arena para que pueda realizar las cosas.

Fanny Stella Sierra Martínez

AGRADECIMIENTOS

Agradezco a DIOS, por guiarme en el camino de la vida, porque siempre está presente iluminándome y dirigiéndome en mis decisiones diarias y proyectos, porque me socorre siempre los recursos necesarios para lograr mis metas. A mis padres, por el apoyo incondicional que durante mis años de estudios en la Universidad de Santander me han estado apoyando y animando, también por ser mi ejemplo para seguir adelante en mi diario vivir y por inculcarme valores que de una u otra forma me sirven para ser mejor persona. A mi director de proyecto Luis David Ramírez Herrera por guiarme en cada paso del proyecto. A mis maestros de la Universidad de Santander que me impartieron sus conocimientos y experiencias en el transcurso de mi vida estudiantil. A la Universidad de Santander que me acepto para realizar la carrera profesional, por brindarme los diferentes espacios como salones, biblioteca, laboratorios etc. Y por los profesores capacitados profesionalmente para la formación. Expreso gratitud a todas las personas encuestadas, por su amable e imprescindible colaboración en la realización de la encuesta para la elaboración del presente trabajo

Fanny Stella Sierra Martínez

TABLA DE CONTENIDO

Pág.

INTRODUCCIÓN ................................................................................................... 18

1. ASPECTOS METODOLÓGICOS DEL ESTUDIO .......................................... 19

1.1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ....................................................... 19

1.2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA .......................................................... 21

2. OBJETIVOS .................................................................................................... 22

2.1. OBJETIVOS GENERAL ............................................................................ 22

2.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS ..................................................................... 22

3. JUSTIFICACIÓN ............................................................................................. 23

4. MARCO REFERENCIAL ................................................................................ 24

4.1. MARCO TEORICO ................................................................................... 24

4.1.1. Las finanzas personales en Colombia y en España ........................... 25

4.2. MARCO DE ANTECEDENTES ................................................................ 27

5. DISEÑO METODOLÓGICO DEL ESTUDIO ................................................... 30

5.1. HIPOTESIS ............................................................................................... 30

5.2. TIPO DE INVESTIGACIÓN ...................................................................... 30

5.3. TIPO DE METODO ................................................................................... 30

5.4. INSTRUMENTOS PARA LA RECOLECCION DE INFORMACION Y

SISTEMAS DE MEDICION ................................................................................. 31

5.4.1. Definición de variable ......................................................................... 31

5.4.2. Instrumentos para la recolección de información ............................... 31

5.5. POBLACION Y MUESTRA ....................................................................... 32

6. ENCUESTA ..................................................................................................... 34

6.2. TABULACION Y ANALISIS DE RESULTADOS ....................................... 36

6.2.1. PROCESAMIENTO Y ANALISIS DE RESULTADOS ........................ 36

6.3. DISCUSIÓN .............................................................................................. 58

6.3.1. Relacionados con el primer objetivo específico ................................. 58

6.3.2. Relacionados con el segundo objetivo específico .............................. 58

6.3.3. Relacionados con el tercer objetivo específico .................................. 59

6.3.4. Relacionados con el cuarto objetivo específico .................................. 60

7. CONCLUSION ................................................................................................. 61

8. RECOMENDACIONES ................................................................................... 63

9. REFERENCIAS BIBLIOGRAFÍA .................................................................... 64

12

LISTA DE TABLAS

Tabla 1 - Tabla de Frecuencias Pregunta 1: ¿Mis padres me enseñaron la

importancia del hábito del ahorro? ......................................................................... 37

Tabla 2 - Tabla de Frecuencias Pregunta 2: ¿Conoce la forma en la que se elabora

un presupuesto? .................................................................................................... 38

Tabla 3 - Tabla de Frecuencias Pregunta 3: ¿Usted actualmente tiene el hábito del

ahorro? .................................................................................................................. 39

Tabla 4 - Tabla de Frecuencias Pregunta 4: En caso de ser afirmativa la respuesta

anterior, indique para que tiene definido el ahorro. ................................................ 40

Tabla 5 - Tabla de Frecuencias Pregunta 5: En caso de ser afirmativa si tiene el

hábito del ahorro, indique que porcentaje ahorras con respecto a sus ingresos. .. 41

Tabla 6 - Tabla de Frecuencias Pregunta 6: ¿Acostumbro a llevar un registro de mis

deudas, gastos, ingresos y ahorro? ....................................................................... 42

Tabla 7 - Tabla de Frecuencias Pregunta 7: ¿En caso de necesitar dinero sé que

hacer para obtenerlo? ............................................................................................ 43

Tabla 8 - Tabla de Frecuencias Pregunta 8: ¿En caso de ser afirmativa la respuesta

anterior, indique que hace para obtener dinero? ................................................... 44

Tabla 9 - Tabla de Frecuencias Pregunta 9: En caso de una urgencia económica sé

a quién recurrir para solicitar un préstamo ............................................................. 45

Tabla 10- Tabla de Frecuencias Pregunta 10: ¿Cuándo solicitas un crédito conoce

los requisitos para solicitarlo? ................................................................................ 46

Tabla 11- Tabla de Frecuencias Pregunta 11: ¿Conoce los costos para solicitar un

crédito? .................................................................................................................. 47

13

Tabla 12 - Tabla de Frecuencias Pregunta 12: ¿Antes de solicitar un crédito conozco

la tasa de interés? .................................................................................................. 48

Tabla 13 - Tabla de Frecuencias Pregunta 13: Conozco cuales son las tarjetas de

crédito con mayor costo de cuota de manejo y tasa de interés ............................. 49

Tabla 14 - Tabla de Frecuencias Pregunta 14: Conozco las ventajas y desventajas

de usar una tarjeta de crédito ................................................................................ 50

Tabla 15 - Tabla de Frecuencias Pregunta 15: Doy prioridad a las compras de los

productos de primera necesidad ............................................................................ 51

Tabla 16 - Tabla de Frecuencias Pregunta 16: Cuando voy de vacaciones dispongo

de mis ahorros ....................................................................................................... 52

Tabla 17 - Tabla de Frecuencias Pregunta 17: Pago seguro de vida y gastos

médicos ................................................................................................................. 53

Tabla 18 - Tabla de Frecuencias Pregunta 18: ¿Sé qué hacer cuando mi efectivo es

líquido? .................................................................................................................. 54

Tabla 19 - Tabla de Frecuencias Pregunta 19: En caso de ser afirmativa la respuesta

anterior, indique que haces .................................................................................... 55

Tabla 20 - Tabla de Frecuencias Pregunta 20: Si su respuesta es invertir; que

herramientas utilizas o en que lo inviertes ............................................................. 56

Tabla 21 - Tabla de Frecuencias Pregunta 21: ¿La universidad lo orienta para tener

buenas Finanzas personales? ............................................................................... 57

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LISTA DE FIGURAS

Figura 1 - Gráfico los padres enseñan la importancia del hábito del ahorro .......... 37

Figura 2 - Gráfico conocimiento de la forma en la que se elabora un presupuesto

............................................................................................................................... 38

Figura 3 - Gráfico hábito del ahorro ....................................................................... 39

Figura 4 - Gráfico para que tienen definido el ahorro ............................................. 40

Figura 5 - Gráfico porcentaje de ahorro con respecto a los ingresos ..................... 41

Figura 6 - Gráfico costumbre de llevar un registro de las deudas, gastos, ingresos y

ahorro .................................................................................................................... 42

Figura 7 – Grafico en caso de necesitar dinero saben que hacer .......................... 43

Figura 8 – Grafico que hacen para obtener dinero ................................................ 44

Figura 9 - Gráfico en caso de una urgencia económica sé a quién recurrir para

solicitar un préstamo .............................................................................................. 45

Figura 10 – Grafico conoce los requisitos para solicitar un crédito ........................ 46

Figura 11 – Grafico conoce los costos para solicitar un crédito ............................. 47

Figura 12 - Gráfico conoce la tasa de interés antes de solicitar un crédito ............ 48

Figura 13 - Gráfico conoce cuales son las tarjetas de crédito con mayor costo de

cuota de manejo y tasa de interés ......................................................................... 49

15

Figura 14 - Gráfico conoce las ventajas y desventajas de usar una tarjeta de crédito

............................................................................................................................... 50

Figura 15 - Gráfico doy prioridad a las compras de los productos de primera

necesidad .............................................................................................................. 51

Figura 16 - Gráfico cuando voy de vacaciones dispongo de mis ahorros .............. 52

Figura 17 - Gráfico pago seguro de vida y gastos médicos ................................... 53

Figura 18 – Grafico sé qué hacer cuando mi efectivo es líquido............................ 54

Figura 19 – Grafico que hacen cuando el efectivo es liquido ................................. 55

Figura 20 – Grafico que herramientas utilizan para invertir o en que lo invierten .. 56

Figura 21 – Grafico la universidad orienta para tener buenas Finanzas personales

............................................................................................................................... 57

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RESUMEN

Título: Estudio de referencia de como los estudiantes de Finanzas y Contabilidad de la Universidad de Jaén España están administrando los recursos a través de las finanzas personales Autor: Fanny Stella Sierra Martínez Palabras Claves: Finanzas Personales, Estudiantes, Conocimiento, Universidad Descripción:

Este trabajo de investigación tiene como objetivo, evaluar el conocimiento de las finanzas personales de los estudiantes de finanzas y contabilidad de la universidad de Jaén para así implementar y desarrollar estrategias con el fin de aumentar el buen uso y administración de las finanzas personales. El trabajo inicia por dar a conocer el concepto de finanzas personales, partiendo como el proceso por el cual se adquieren habilidades y capacidades para el uso adecuado del dinero que permite tomar mejores decisiones en cuanto al manejo de los recursos. Uno de los principales objetivos que persigue las finanzas personales es ayudar a las personas cómo darle un correcto uso del dinero usando productos y servicios financieros para el rendimiento del dinero para lograr una correcta optimización de los recursos. Con lo dicho anteriormente es imprescindible que los estudiantes tengan conocimiento y estén bien informado del uso de los productos y servicios financieros ya que estos son fundamentales en el entorno actual, muchas personas acurren por estos productos, pero son pocas las personas que le dan el buen uso. Estos dieron forma al trabajo de investigación ya que sobre estos conceptos se han centrado las preguntas y objetivos de investigación. De acuerdo con los conocimientos que mostraron los estudiantes universitarios, fue como se determinó el instrumento de recolección de información que consistió en una encuesta que se compone de 21 preguntas. Este estudio tiene un enfoque cuantitativo con técnicas cualitativas, de tipo

descriptivo. El instrumento de recolección de información consistió en una encuesta,

la muestra de investigación fue realizada en la Universidad de Jaén aplicada al

número de estudiantes del grado de finanzas y contabilidad que arrojo la fórmula

matemática de muestreo.

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ABSTRACT

Title: Reference study of how students of Finance and Accounting at the University of Jaen Spain are managing resources through personal finances Author: Fanny Stella Sierra Martinez Keywords: Personal Finance, Students, Knowledge, University Description:

This research work aims to assess the knowledge of personal finance of students of finance and accounting of the University of Jaen to implement and develop strategies to increase the proper use and management of personal finances. The work begins by raising awareness of the concept of personal finance, starting as the process by which skills and abilities are acquired for the proper use of money to make better decisions regarding the management of resources. One of the main objectives pursued by personal finance is to help people how to properly use money using financial products and services for the performance of money to achieve a correct optimization of resources. With the above, it is essential that students have knowledge and are well informed of the use of financial products and services as these are fundamental in the current environment, many people cuss for these products, but few people who give the good use. These gave shape to the research work since the research questions and objectives have been focused on these concepts. According to the knowledge that the university students showed, it was determined the information collection instrument that consisted in a survey that consists of 21 questions. This study has a quantitative approach with qualitative, descriptive techniques. The instrument for collecting information consisted of a survey; the research sample was conducted at the University of Jaen applied to the number of students in the degree in finance and accounting who threw the mathematical sampling formula.

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INTRODUCCIÓN

Las finanzas personales están relacionadas con la capacidad de generar ahorro por parte de los individuos, así como de obtener recursos financieros adicionales, también engloban las decisiones de inversión de los excedentes de recursos financieros disponibles. Es necesario incidir en que las Finanzas Personales pretenden, como punto de partida, que las personas o familias se apropien de la educación financiera, estructuren sus ingresos, ahorren e inviertan en bienes que permitan el crecimiento de la familia, tanto a nivel social como económica. Este trabajo tiene como principal propósito el análisis del conocimiento de los estudiantes de la Universidad de Jaén del grado de finanzas y contabilidad en las finanzas personales. Se realizará un análisis por medio de una encuesta a la cantidad de estudiantes que arroje la fórmula matemática para encontrar y detectar los hábitos de ahorro y el manejo de las mismas. Por su parte las finanzas personales implican presupuestar, ahorrar y gastar sus recursos monetarios a través del tiempo, teniendo en cuenta los riesgos financieros y los acontecimientos futuros de su vida. Al organizar las finanzas personales, las personas deberían tener en cuenta cómo se ajustan a sus necesidades una gama de productos bancarios (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, tarjetas de crédito y créditos al consumo) o la inversión de capital privado, (mercado de valores, bonos, fondos mutualistas) y los seguros (seguros de vida, seguro de salud, seguro de invalidez) los productos y el seguimiento de los planes de jubilación. La presente investigación diagnosticara la situación actual del conocimiento de los estudiantes de finanzas y contabilidad de la Universidad de Jaén y con base a los resultados proponer estrategias que permitan crear una cultura de ahorro y el buen manejo de las mismas, porque de esta depende la calidad de vida de los estudiantes y familiares.

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1. ASPECTOS METODOLÓGICOS DEL ESTUDIO

1.1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Salgado cita en su investigación, la opinión de Zicari quien menciona que no les han

dado tanta importancia a las finanzas personales y se centran más en las finanzas

empresariales:

Zicari (2008), dice que hasta hace poco tiempo, las finanzas personales, tanto su estudio como la aplicación de herramientas de gestión financiera desde la perspectiva de una persona física, eran la “cenicienta” de las finanzas, y es que se tenía una idea mínima, que a diferencia de las finanzas empresariales, las finanzas personales carecían de modelos teóricos y conceptuales propios, y que simplemente había que adaptar a la escala de una persona o inversor individual los grandes esquemas de las finanzas empresariales. Tanto es así que las finanzas personales no son incluidas en el currículo académico de muchas universidades y poco menos en los colegios, de donde debe nacer el acervo a una cultura financiera exitosa y provechosa en el futuro.1

Por tal motivo es de gran importancia que las universidades y los colegios opten por implementar en su plan académico de manera práctica las finanzas personales para que desde temprana edad las personas empiecen a crear y desarrollar un buen manejo de las mismas y no se vean afectadas sus finanzas a largo plazo.

El dinero es uno de los máximos exponentes de la sociedad moderna, que ha

adoptado el capitalismo como medio de vida y que hace gala de este en las más

distintas formas, dando lugar a la vida tal y como se conoce en la actualidad. Esto

ha llevado, de manera irremediable, a que las finanzas hayan ido cobrando una

relevancia cada vez más importante no solo a nivel empresarial, donde lo son todo,

sino también a nivel personal, pasando a situarse en un primer plano y teniéndose

en cuenta de manera constante en el día a día.

Esto responde a la necesidad de tener controlados los gastos, los ingresos y, en

algunos casos, también las inversiones y el patrimonio del que se dispone, todo ello

en aras de conocer exactamente qué se tiene y poder llevar una vida sin sobresaltos

en lo que se refiere al asunto monetario.

1 SALGADO ALEJANDRO. Finanzas personales y su efecto en el desarrollo socio-económico de socios y socias de la cooperativa COVISCOF, R.L. Estelí, 2015. P. 4. [En línea]. Disponible en: http://repositorio.unan.edu.ni/2925/1/17474.pdf

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En la época universitaria los ingresos son pocos y a su vez los compromisos

económicos y niveles de endeudamiento son mínimos. Como bien se sabe, para los

universitarios es desconocida la tarea de planificar y controlar los gastos, pero lo

que no saben es que al adquirir buenos hábitos financieros durante esta etapa será

determinante para definir el comportamiento que tendrán en el futuro con relación

al manejo del dinero.

Uno de los factores que afectan a la salud financiera mundial, es la ausencia de un

buen manejo de las finanzas personales. Sobre todo, es un tema que no es atendido

desde los primeros años de vida y hasta que la persona alcanza su madurez.

Solamente los que se dedican específicamente a especializarse en el tema, tienen

un bagaje de conocimientos que les permite en un momento determinado tomar una

decisión financiera correcta. De ahí la importancia de este estudio, el cual nos

permitirá conocer el nivel de conocimiento entre jóvenes universitarios, e identificará

las áreas de oportunidad para promover la cultura en finanzas personales en

España y así mismos para las personas que consulte esta investigación. En este

contexto, pretendemos contribuir a que las universidades integren en sus

programas de estudio materias que fomenten las finanzas personales.

Es importante que los estudiantes se concienticen de la importancia de darle un

buen manejo a las finanzas personales, dado que para muchas personas no es

suficiente con sus salarios; al finalizar el mes no tienen los suficientes recursos para

generar excedentes, porque gastan más de los ingresos adquiridos y el sueldo

termina siendo insuficiente para alcanzar los productos básicos para su hogar, por

esta razón requieren generar deudas para poder cubrir el faltante necesario para

adquirir los bienes y servicios para un periodo de tiempo determinado.

Entre más ingresos genera, en más egresos incurre, he ahí la importancia del uso

adecuado de las finanzas personales; no se necesita ganar cierta cantidad de dinero

para poder ahorrar, es una disciplina que se adquiere en la medida que la persona

lo aplica.

En la etapa estudiantil las finanzas personales es un tema que a muchos no les

preocupa debido a que dependen económicamente de los padres, adicional a esta,

porque no tienen obligaciones económicas, pero lo que no tienen en cuenta es que

en esta etapa es donde deben crear el hábito del buen manejo de las finanzas

personales, debido que al no tener ninguna obligación, esos recursos económicos

pueden invertirlo y cuando salgan al ámbito laboral puede ser usado como capital

de trabajo para otras actividades como crear un proyecto de emprendimiento entre

otros.

Para finalizar es importante recalcar que en la época universitaria los ingresos son

pocos, a su vez los compromisos económicos y niveles de endeudamiento son

21

mínimos, se requiere hacer un estudio que sirva de referencia para determinar el

nivel de conocimiento en la administración de los recursos a través de las finanzas

personales a los estudiantes de la Universidad de Jaén en España teniendo en

cuenta que España es catalogado como el país número veinte y siete (27) 2 de

mayor índice de desarrollo humano según el Programa de Naciones Unidas para el

Desarrollo (PNUD)3

1.2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA

¿Cómo los estudiantes de Finanzas y Contabilidad de la Universidad de Jaén España están administrando los recursos a través de las finanzas personales? 2 JAHAN SELIM. (2016). Panorama general informe sobre desarrollo humano 2016. Desarrollo humano para todos. Estados Unidos. P. 22. [En línea]. Disponible en: http://hdr.undp.org/sites/default/files/HDR2016_SP_Overview_Web.pdf 3 HELEN CLARK. (2015). PNUD Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo. ¿Qué es el PNUD? P. 2. [En línea]. Disponible en: http://www.unaids.org/sites/default/files/media_asset/PNUD_es.pdf

22

2. OBJETIVOS

2.1. OBJETIVOS GENERAL

Evaluar como los estudiantes de Finanzas y Contabilidad de la Universidad de Jaén España están administrando los recursos a través de las finanzas personales para optimizar el uso de los mismos.

2.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS

Analizar el conocimiento que tienen los estudiantes de Finanzas y Contabilidad en el manejo de sus finanzas personales.

Identificar las debilidades y fortalezas que tienen los estudiantes de Finanzas y Contabilidad en la administración de los recursos.

Estudiar cómo están administrando los recursos a través de las finanzas personales los estudiantes de Finanzas y Contabilidad

Plantear estrategias para los estudiantes de Finanzas y Contabilidad para fortalecer las falencias identificadas.

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3. JUSTIFICACIÓN

En la actualidad se evidencia una gran división entre las finanzas personales y las finanzas empresariales, para las finanzas empresariales han investigado y desarrollado muchas herramientas con el propósito de entregar instrumentos idóneos a las empresas, así mismo las universidades han optado por enseñar este tipo de finanzas, mientras que para las finanzas personales la han dejado que ellas se desarrollen de acuerdo con la experiencia de cada individuo. Se puede decir que las finanzas empresariales entregan un valor agregado más tangible, como la acumulación de dinero al incrementar la rentabilidad, mientras en las finanzas personales este valor agregado tiene que ver más con el bienestar de la persona, así lo plantea la economía. En la presente investigación, se pretende describir los datos que demuestran el nivel de conocimiento y administración de las finanzas personales a través de una muestra de estudiantes del grado de Finanzas y Contabilidad de la Universidad de Jaén España. Los resultados obtenidos en esta investigación descubrirán de manera objetiva el estado en el que se encuentran los participantes en el tema de la administración de recursos a través de las finanzas personales; así mismo permitirá hacer inferencias y procesos razonados que lleven también al punto de poder generar conclusiones, posteriores recomendaciones y contribuir a generar información para futuras generaciones. Todo esto con el fin de lograr que el presente proyecto sea una referencia para que los estudiantes implementen y hagan un buen uso de los recursos a través de las finanzas personales, teniendo en cuenta que en el ciclo universitario necesitaran administrar recursos independientemente de la procedencia para su obtención (propios, trabajo, familia, etc.).

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4. MARCO REFERENCIAL

4.1. MARCO TEORICO

Las finanzas son una rama de la economía y la administración que estudia el intercambio de distintos bienes de capital entre individuos, empresas o estados y con la incertidumbre y el riesgo que estas actividades conllevan.4 Las finanzas personales se dedican al estudio de la obtención de capital para la inversión en bienes productivos y de las decisiones de inversión de los ahorradores. Está relacionado con las transacciones y con la administración del dinero. Cabe preguntarnos ¿Para qué sirven las finanzas? Estas sirven para analizar cómo distribuir recursos escasos en el tiempo. También nos ayuda a evaluar y tomar decisiones. Dos características distinguen a las decisiones financieras: La primera los costos y beneficios de las decisiones financieras y segundo se distribuyen a lo largo del tiempo generalmente no son conocidos con anticipación. Las Finanzas nos sirven para darle un valor monetario a lo que se espera en la vida, es decir, sirve para darle un valor a los sueños, pensar (en términos monetarios) en el futuro. Para los hombres de negocios, eso se le denomina planear. Flore-Anne Messy, jefe de la División de Asuntos Financieros de la OCDE y moderadora de uno de los conversatorios, señaló que el panorama es poco alentador atendiendo a las pruebas Pisa 2015. “Los resultados nos muestran que en muy pocos casos los estudiantes hablan de temas financieros con sus padres, dejando de lado espacios importantes para entrar en el mundo de las finanzas, especialmente en estas épocas en que gracias a la tecnología los estudiantes deben tomar decisiones financieras desde muy temprana edad”, aseguró. En los últimos años, diversas organizaciones internacionales, entre las que cabe destacar la Comisión Europea y la OCDE, han alertado sobre la necesidad de mejorar la cultura financiera de la población. Las carencias en este ámbito pueden conducir a las personas a adoptar decisiones erróneas sobre su economía personal, con el consiguiente riesgo de pérdidas patrimoniales, endeudamiento excesivo y, en los casos más extremos, exclusión financiera.

4 ACEVEDO, Lizeth. Las finanzas son una rama de la economía y la administración. P. 1. [En línea]. Disponible en: http://www.academia.edu/23323718/Las_finanzas_son_una_rama_de_la_economia_y_la_administr

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Asimismo, estos organismos sugieren que la formación financiera es tanto más efectiva cuanto antes comience a impartirse. La adecuada familiarización con los conceptos económicos básicos, desde las edades más tempranas, puede ayudar en la edad adulta a elegir los productos y servicios financieros que mejor se ajusten a las propias necesidades.

4.1.1. Las finanzas personales en Colombia y en España

4.1.1.1. Colombia

La generación conocida como los millennials5 es tan popular hoy día no sólo porque son jóvenes que han cambiado la forma de relacionarse con el mundo (en temas tecnológicos, sociales y financieros), sino también porque en poco tiempo se convertirán en la que dominará el mundo laboral. Son quienes hoy en día tienen entre 18 y 35 años y que, gracias a lo que han visto, se comportan con el dinero de una forma distinta. BlackRock6, empresa que administra inversiones y presta servicios de asesoría, realizó una encuesta mundial realizada a partir de 31,139 entrevistas en 20 países. En Colombia, entrevistaron a 1.000 personas, de las cuales, en su mayoría fueron de la generación entre los 25 y los 34 años. Entre los resultados, sorprende todo lo que hay en torno a los jóvenes, pues se destacan por unos hábitos que no estarían para nada a su favor, especialmente si aspiran a tener unos altos ingresos en su futuro y pasar su vejez viajando y disfrutando. Una de las características más particulares que arrojó la encuesta es que, a nivel mundial, los colombianos son los más optimistas respecto al futuro financiero. Los Millennials, son los más optimistas (86%). Lo curioso de esto es que, a pesar de la situación económica general del país, cuando todo se está encareciendo, el dólar está subiendo mientras el petróleo cae y el panorama laboral no es tan positivo; se mantiene esa actitud de tranquilidad. “Los colombianos somos conscientes de las dificultades financieras y la incertidumbre hacía el futuro. A pesar de eso, estamos optimistas de nuestro futuro financiero y creemos que tenemos las herramientas para alcanzar nuestros

5 IIEMD. Que es millennial. Que es millennial: Definición. [En línea]. Disponible en: https://iiemd.com/millennial/que-es-millennial 6 BLACKROCK. BlackRpck Iberia. [En línea]. Disponible en: https://www.blackrock.com/es/quienes-somos/servicios-y-capacidades

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objetivos financieros a largo plazo,” explica Diego Mora, director de BlackRock Colombia.7 El efecto de esto es que lleva a que las personas no se preocupen por tomar las decisiones financieras adecuadas, que les permita protegerse ante una posible crisis o ser más conscientes de su dinero a futuro. Conclusión: no ahorran ni se interesan en invertir. La cuestión es que ese mismo optimismo puede ser la piedra de tropiezo para el futuro. Debido que para una estabilidad financiera se debe optar por una buena administración de las finanzas personales, lo cual implica hacer presupuestos, un flujo de caja personal, recortando gastos e invirtiendo, dándole prioridad a las cosas más importantes y relevantes.

4.1.1.2. España

Según los datos de MyValue8 aplicación de España de gestión y control financiero, sólo el 9,7% de la población española realiza una gestión eficiente de sus finanzas; otro 12,1% lo hace de forma esporádica, pero sin continuidad a lo largo del año; y el 78,2% restante reconoce no planificar apenas. Los principales problemas para la gran mayoría de los ciudadanos son la falta de tiempo (62%), y su escasa preparación para gestionar sus finanzas personales (21%). Sin embargo, el 90,3% de los consultados se manifiestan conscientes de la necesidad de controlar mejor su economía. Unos y otros coinciden en que no saben con certeza en qué gastan el dinero -sobre todo los pequeños pagos-, ni qué ingresos anuales totales tienen y así no pueden organizar su economía doméstica. El gasto medio por hogar en España es de 28.152 euros que equivale a 101.055 pesos colombianos teniendo en cuenta que el euro vale 3589,61 pesos el día 8 de noviembre del 2018, según el INE (Instituto Nacional de Estadística). Las tres principales partidas son vivienda, energía y agua (9.090 euros – 32.629 pesos); alimentación (4.141 euros – 14.864 pesos); y transporte (3.321 euros – 11.921 pesos).9 (Tim herrera 2018) se hizo la siguiente pregunta ¿por qué tantos somos tan malos para administrar el dinero? Lo cual fue respondida por la señora Kristin Wong, autora de Get Money: Live the Life You Want, Not Just the Life You Can Afford ¡Hay tantas razones! Es un tema que nos intimida porque no sabemos ni por dónde

7 FINANZAS PERSONALES. (2017). Ahorro e Inversión. Este es el principal problema que tienen los jóvenes colombianos. [En línea]. Disponible en: https://www.finanzaspersonales.co/ahorro-e-inversion/articulo/habitos-de-ahorro-de-los-jovenes-colombianos/58558 8 MYVALUE. Qué es MyValue. [En línea]. Disponible en: https://www.myvalue.com/index.jsp#0 9 NAVARRO, Javi. Como administrar tu dinero y ahorrar 2.500 euros al año. Administrar tu dinero y ahorrar. [En línea]. Disponible en: https://www.casacochecurro.com/como-administrar-tu-dinero-y-ahorrar-2-500-euros-al-ano.html

https://twitter.com/thewildwong

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empezar; es complicado hablar de dinero porque es un tema tabú. Desde pequeños aprendemos a no hablar de dinero porque nos enseñan que es de mala educación preguntar cuánto gana alguien o cuánto ha ahorrado. Es difícil aprender algo si nadie habla abiertamente de ello. Por la combinación de todos estos factores, lo más fácil es olvidar por completo el asunto del dinero.10 Según los resultados obtenidos en la evaluación sobre competencias financieras realizada en el año 2015 por el programa para la evaluación de estudiantes (PISA)11 Los puntajes obtenidos por estudiantes de Brasil, Chile, Perú y España son inferiores al promedio de los diez países y economías de la OCDE que participaron en la evaluación 2015 sobre competencia financiera. Entre los años 2012 y 2015, el rendimiento promedio de España descendió, registrando un puntaje medio de 484 en 2012. El rendimiento en competencia financiera exhibido por los estudiantes de Brasil, Chile y España es inferior al de estudiantes de otras partes del mundo que muestran logros similares en matemática y lectura. En Chile aproximadamente el 81% de los estudiantes discute sobre materias de dinero con sus padres por lo menos una vez al mes. En España, esta cifra desciende al 78%. Cada vez que un joven decide comprar un celular o de qué manera utilizar su dinero en gastos personales está tomando una decisión financiera. La población de 15 años de edad está comenzando a enfrentar situaciones que requieren priorizar los gastos, estar conscientes de los costos, y estar alertas ante la posibilidad de fraude o engaño. Muy pronto deberán tomar decisiones que tendrán consecuencias financieras de largo plazo.12

4.2. MARCO DE ANTECEDENTES

De acuerdo con los antecedentes históricos de desarrollo social y económico del país, y a raíz de las ya mencionadas crisis, el gobierno colombiano tomo medidas contundentes para mejorar y resolver la crisis que afronto el país debido a la falta de formación e información en temas de economía y finanzas personales; por lo cual el 15 de julio de 2009 mediante comunicado del diario oficial del congreso de la república estableció: LEY 1328 DE 2009; Diario Oficial No. 47.411 de 15 de julio de 2009/Congreso de la República: Por la cual se dictan normas en materia

10 EL DIARIO. (2018). Cómo administrar mejor tu dinero. [En línea]. Disponible en: https://eldiariodevictoria.com/2018/09/02/como-administrar-mejor-tu-dinero/ 11 OCDE. El programa PISA de la OCDE qué es y para qué sirve. P. 3. [En línea]. Disponible en: https://www.oecd.org/pisa/39730818.pdf 12 OECD. (2015). IBEROAMÉRICA – Nota país. Resultados de evaluación PISA 2015 sobre competencia financiera. P. 1-3,6-7. [En línea]. Disponible en: https://www.oecd.org/pisa/PISA-2105-Financial-Literacy-Iberoamerica-spanish.pdf

28

financiera, de seguros, del mercado de valores y otras disposiciones. La finalidad de esta ley es establecer las normas, principios y reglas que puedan proteger a las personas que son consideradas como consumidores financieros, cada vez que entablen relación con entidades financieras que son vigiladas por la superintendencia bancaria, con el ánimo de ofrecer orientación, información y herramientas en favor de su defensa, como también obligaciones y alertas que le permitan al consumidor abstenerse de incurrir en un sobreendeudamiento.13 En el año 2010 y de manera conjunta el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, el Ministerio de Educación Nacional, el Banco de la República, la Superintendencia Financiera de Colombia, el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras, el Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas y el Autorregulador del Mercado de Valores; desarrollaron un estudio para determinar el diseño y la viabilidad de implementar una estrategia nacional de Educación económica y financiera que pueda beneficiar a toda la población especialmente a la consumidora de productos financieros. Este estudio permitió identificar los comportamientos financieros de una muestra representativa de la población del país, que sirven como referente para la identificación de los problemas y necesidades de acuerdo a la realidad económica de los hogares en Colombia. Apoyados en el DANE14 y tomando como referente a la capital del país, en su estudio tomaron una submuestra de la gran encuesta integrada de hogares del DANE, y a comienzos de 2010, empezaron a seleccionar a la población consumidora de servicios financieros formulando una pregunta filtro que permitiera identificar los hogares que poseen alguna relación crediticia o acreedora con el sistema financiero; además recopilaron información sobre las características financieras del hogar, el estado de endeudamiento, ahorro e inversión. Durante la primera etapa de recolección de datos se encuestaron 2.577 hogares, cuyos resultados, expandidos a la población de Bogotá, representan información de 814.890 familias capitalinas bancarizadas.15 La investigación más antigua conocida en las finanzas personales se llevó a cabo en 1920 por Hazel Kyrk. Su tesis doctoral en la Universidad de Chicago, sentó las bases de la economía de consumo y la economía familiar. Margaret Reíd, profesor de la economía doméstica en la misma universidad, es reconocido como uno de los

13 CARVAJAL, Nelly; ARRUBLA, Maribeth. y CAICEDO, Ivonne. (2016). Educación financiera en los estudiantes de pregrado de la Universidad del Quindío. Sinapsis (8), 2, 99-120. P. 103. 14 DANE. Generalidades. [En línea]. Disponible en: https://www.dane.gov.co/index.php/acerca-del-dane/informacion-institucional/generalidades 15 MINISTERIO DE HACIENDA y CREDITO PUBLICO; MINISTERIO DE EDUCACIÓN NACIONAL; BANCO DE LA REPÚBLICA; SUPERINTENDENCIA FINANCIERA; et al. Estrategia nacional de educación económica y financiera. Una propuesta para su implementación en Colombia. P. 5-6. [En línea]. Disponible en: https://www.superfinanciera.gov.co/SFCant/ConsumidorFinanciero/estratenaledufinanciera012011.pdf

29

pioneros en el estudio del comportamiento del consumidor y el comportamiento de los hogares. En 1947, Herbert A. Simón, premio Nobel, sugirió que un tomador de decisiones no siempre toma la mejor decisión financiera debido a los recursos educativos limitados e inclinaciones personales. En 2009, Dan Ariely sugirió que la crisis financiera del 2008 ha demostrado que los seres humanos no necesariamente siempre toman una decisión financiera racional y el mercado no es necesariamente autorregulación y correctivo de los desequilibrios de la economía.16

16 SALGADO, Alejandro. (2016). Análisis de finanzas personales y su efecto en el desarrollo socio-económico de socios y socias de la cooperativa de viviendas coviscof, R.L. Departamento de Estelí, I semestre 2015. P. 7. [En línea]. Disponible en: http://docplayer.es/90842332-Universidad-nacional-autonoma-de-nicaragua-unan-managua-facultad-regional-multidisciplinaria-de-esteli.html

30

5. DISEÑO METODOLÓGICO DEL ESTUDIO

5.1. HIPOTESIS

No aplica, debido que la hipótesis es una suposición que se hace sobre algo posible o imposible para sacar de ello una consecuencia.17 Es una idea que puede no ser verdadera, basada en información previa. Su valor reside en la capacidad para establecer más relaciones entre los hechos y explicar por qué se producen. Normalmente se plantean primero las razones claras por las que uno cree que algo es posible y finalmente se pone: en conclusión. Indican lo que tratamos de probar y se definen como explicaciones tentativas del fenómeno investigado; deben ser formuladas a manera de proposiciones.18

5.2. TIPO DE INVESTIGACIÓN

El tipo de investigación es descriptiva porque el estudio busca únicamente el conocimiento, describir situaciones; básicamente no está interesado en comprobar explicaciones, ni en probar determinadas hipótesis, ni en hacer predicciones. Con mucha frecuencia las descripciones se hacen por encuestas. Teniendo en cuenta que la investigación descriptiva consiste, fundamentalmente, en caracterizar un fenómeno o situación concreta indicando sus rasgos más peculiares o diferenciadores.

5.3. TIPO DE METODO

El método es inductivo porque la conclusión es sacada del estudio de todos los elementos que forman el objeto de investigación, es decir que solo es posible si conocemos con exactitud el número de elementos que forman el objeto de estudio

17 PASTOR, Andrea; ESCOBAR, Dionisio; MAYORAL, Esther; RUIZ, Francisco. Cultura general. Ciencia y tecnología. Nivel II. P. 6. [En línea]. Disponible en: https://books.google.es/books?id=yMBr-EG23ewC&pg=PA6&lpg=PA6&dq=la+hip%C3%B3tesis+es+una+suposici%C3%B3n+de+algo+posible+o+imposible+para+sacar+de+ello+una+consecuencia&source=bl&ots=DXwF1ce3Lb&sig=SpWj3NKzHw8W-8-0O5OPYrKrCYc&hl=es&sa=X&ved=2ahUKEwic3-S3jqjfAhVM1hoKHTZGB6IQ6AEwBXoECAgQAQ#v=onepage&q=la%20hip%C3%B3tesis%20es%20una%20suposici%C3%B3n%20de%20algo%20posible%20o%20imposible%20para%20sacar%20de%20ello%20una%20consecuencia&f=false 18 HERNÁNDEZ, Roberto; FERNÁNDEZ, Carlos y BAPTISTA, Pilar. Metodología de la investigación. 4 ed. México: McGraw Hill Interamericana. 2006, 122 p.

31

y, además, cuando sabemos que el conocimiento generalizado pertenece a cada uno de los elementos del objeto de investigación.

5.4. INSTRUMENTOS PARA LA RECOLECCION DE INFORMACION Y

SISTEMAS DE MEDICION

5.4.1. Definición de variable

Variable: La variable es la entidad abstracta que adquiere distintos valores, se refiere a una cualidad, propiedad o característica de personas o cosas en estudio y varía de un sujeto a otro o en un mismo sujeto en diferentes momentos, se utilizan para describir o medir los factores que se supone son la causa o influyen en el problema. Con lo antes mencionado la variable del proyecto es: Cómo los estudiantes de finanzas y contabilidad de la universidad de Jaén España están administrando los recursos a través de las finanzas personales.

Definición de la variable:

Cuando se tiene el conocimiento en las finanzas personales es más fácil de lograr los siguientes ítems y mejorar sus finanzas:

Asesoramiento de la Administración de las finanzas

Planificación y controlar los gastos

Conocimiento y Uso de Productos y Servicios Financieros

Cultura de la Previsión y el Ahorro

5.4.2. Instrumentos para la recolección de información

Una investigación es científicamente válida al estar sustentada en información verificable, que responda lo que se pretende demostrar. Para ello, es imprescindible realizar un proceso de recolección de datos en forma planificada y teniendo claros objetivos sobre el nivel y profundidad de la información a recolectar. Es por ello que el instrumento a utilizar es la encuesta; la encuesta la define como “una investigación realizada sobre una muestra de sujetos representativa de un colectivo más amplio, utilizando procedimientos estandarizados de interrogación con intención de obtener mediciones cuantitativas de una gran variedad de características objetivas y subjetivas de la población”. La encuesta se integra de 21 preguntas de manera tal que la recolección de información sea más rápida y efectiva, así como también su tabulación y decodificación respectiva.

32

5.5. POBLACION Y MUESTRA

La población es un conjunto de individuos de la misma clase, limitada por el estudio. Según Tamayo y Tamayo, (1997) ¨La población se define como la totalidad del fenómeno a estudiar donde las unidades de la población poseen una característica común la cual se estudia y da origen a los datos de la investigación¨ (pp. 114).19 Entonces, una población es el conjunto de todas las cosas que concuerdan con una serie determinada de especificaciones. Un censo, por ejemplo, es el recuento de todos los elementos de una población. Cuando se selecciona algunos elementos con la intención de averiguar algo sobre una población determinada, se refiere a un grupo de elementos como muestra. Se espera que lo que se averigua en la muestra sea cierto para la población en su conjunto. La exactitud de la información recolectada depende en gran manera de la forma en que fue seleccionada la muestra. En este caso la población considerada es de 246 estudiantes de finanzas y contabilidad con formación presencial de pregrado de la Universidad de Jaén hombres y mujeres de edad entre 16 y 40 años en el cuatrimestre 2018/2019. La muestra se basará en la siguiente formula.

N= _____N*Z^2*P*Q_______20 D^2*(N-1) +Z^2*P*Q En donde Z = nivel de confianza del 90% = 1.64521 P = probabilidad de éxito = 95% Q = probabilidad de fracaso = 5% D = precisión = 3% N= ________246i*1.645^2*0.95*0.05______= 91 0.03^2(246-1) +1.645^2*0.95*0.05 La muestra es de 91 estudiantes de Finanzas y Contabilidad y se evaluó mediante la fórmula del muestreo teniendo en cuenta que se conoce el tamaño de la población con nivel de confianza de 90% que equivale a 1,645 porcentaje que se asignó para reducir el tamaño de la muestra, por la complejidad de la recolección y aplicación

19 TESIS DE INVESTIGACIÓN. (2011). Población y muestra. Tamayo y Tamayo. P. 114. [En línea]. Disponible en: http://tesisdeinvestig.blogspot.com/2011/06/poblacion-y-muestra-tamayo-y-tamayo.html 20 FERNANDEZ, Pita. (2010). Determinación del tamaño muestral. [En línea]. Disponible en: https://www.fisterra.com/mbe/investiga/9muestras/9muestras2.asp 21 Basado en el libro de Vivanco, M. Muestreo estadístico. Diseño y aplicaciones. Pág. 46

33

del instrumento de recolección de información; diseño y aplicaciones precisión del 3%; proporción esperada 0.05 para obtener mayor tamaño muestral; la probabilidad de éxito es del 95% teniendo en cuenta que la población objetivo se desempeña en el ámbito de las finanzas; la probabilidad de fracaso del 5%. Según el autor del libro Muestreo estadístico Manuel Vivanco dice que la elección del nivel de confianza es decisión del investigador22. Los porcentajes utilizados fueron asignados por criterio propio según la veracidad de la recolección de la muestra, para la asignación de los mismo se tuvo como guía el libro del autor Manuel Vivanco y el trabajo calculo tamaño óptimo de la muestra elaborado por Anthony Ramos23

22 Basado en el libro de Vivanco, M. Muestreo estadístico. Diseño y aplicaciones. Pág. 48 23 RAMOS, Anthony. Calculo tamaño óptimo de la muestra. [En línea]. Disponible en: https://es.slideshare.net/maule/guia-tamao-de-la-muestra

34

6. ENCUESTA

Se usará una recolección cuantitativa y cualitativa. El tipo de preguntas que se incluirá en el cuestionario serán escala lineal, opciones múltiples, abiertas y cerradas. Para la encuesta se usaron algunas preguntas de la tesis de grado: Propuesta para incrementar la Cultura Financiera en Estudiantes Universitarios en la Ciudad de San Luis Potosí del autor Carlos Gómez González24, debido que el tipo de preguntas formuladas en esta tesis son útiles para el análisis y elaboración del trabajo de grado.

ENCUESTA DE FINANZAS PERSONALES

Marque con una x según corresponda, teniendo en cuenta donde 5 significa un nivel "muy alto" y 1 un nivel "muy bajo":

1. Mis padres me enseñaron la importancia del hábito del ahorro O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

2. Conoce la forma en la que se elabora un presupuesto

O Si O No O Tal vez

3. Usted actualmente tiene el hábito del ahorro O Si O No O Tal vez

4. En caso de ser afirmativa la respuesta anterior, indique para que tiene definido el ahorro. O Vacaciones O Vivienda O Estudio O Otros

Cuales________________________________________________________

24 GÓMEZ, Carlos. (2015). Propuesta para incrementar la Cultura Financiera en Estudiantes Universitarios en la Ciudad de San Luis Potosí. Páginas 61 - 66, 68, 70, 71. [En línea]. Disponible en: http://ninive.uaslp.mx/jspui/bitstream/i/4158/1/Tesis%20Carlos%20Go%CC%81mez%20Gonza%CC%81lez.pdf

http://ninive.uaslp.mx/jspui/bitstream/i/4158/1/Tesis%20Carlos%20Go%CC%81mez%20Gonza%CC%81lez.pdfhttp://ninive.uaslp.mx/jspui/bitstream/i/4158/1/Tesis%20Carlos%20Go%CC%81mez%20Gonza%CC%81lez.pdf

35

5. En caso de ser afirmativa si tiene el hábito del ahorro, indique que porcentaje

ahorras con respecto a sus ingresos O De 0 – 10% O De 10 – 20% O De 20% – Mas

6. Acostumbro a llevar un registro de mis deudas, gastos, ingresos y ahorro. O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

7. En caso de necesitar dinero sé que hacer para obtenerlo. O Si O No O Tal vez

8. En caso de ser afirmativa la respuesta anterior, indique que hace para obtener dinero.

Rta: ___________________________________________________________ 9. En caso de una urgencia económica sé a quién recurrir para solicitar un

préstamo O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

10. Cuando solicitas un crédito conoce los requisitos para solicitarlo. O Si O No O Tal vez

11. Conoce los costos para solicitar un crédito. O Si O No O Tal vez

12. Antes de solicitar un crédito conozco la tasa de interés. O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

13. Conozco cuales son las tarjetas de crédito con mayor costo de cuota de manejo y tasa de interés O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

14. Conozco las ventajas y desventajas de usar una tarjeta de crédito O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

36

15. Doy prioridad a las compras de los productos de primera necesidad

O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

16. Cuando voy de vacaciones dispongo de mis ahorros O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

17. Pago seguro de vida y gastos médicos O 1 O 2 O 3 O 4 O 5

18. Sé qué hacer cuando mi efectivo es liquido O Si O No O Tal vez

19. En caso de ser afirmativa la respuesta anterior, indique que haces. O Invertir O Viajar O Shopping O Otros Cuales____________________________________________________

20. Si su respuesta es invertir; que herramientas utilizas o en que lo inviertes Rta: __________________________________________________________ 21. La universidad lo orienta para tener buenas Finanzas personales

O Si O No O Tal vez

6.1. ANEXO EVIDENCIA DE LA APLICACIÓN DE LA MUESTRA https://docs.google.com/forms/d/1pRRctH73ZE7bQJKf5teAPxcWgcbI2FW2ucB57dJ3mT4/edit#responses

6.2. TABULACION Y ANALISIS DE RESULTADOS

6.2.1. PROCESAMIENTO Y ANALISIS DE RESULTADOS

37

Tabla 1 - Tabla de Frecuencias Pregunta 1: ¿Mis padres me enseñaron la importancia del hábito del ahorro?

OPCIONES FRECUENCIA %

1 1 1,1

2 2 2,2

3 11 12,1

4 24 26,4

5 53 58,2

TOTAL 91 100

Fuente: Autora del proyecto

Figura 1 - Gráfico los padres enseñan la importancia del hábito del ahorro


Se observa que 58,2% de la muestra de los estudiantes han recibido la educación

de los padres con relación a la importancia del hábito del ahorro; el 26,4% y el 12,1%

los padres le han enseñado el hábito del ahorro, pero no le han dado la importancia

necesaria; el 2,2% y el 1,1% los padres le son indiferente la educación del hábito

del ahorro.

0

10

20

30

40

50

60

OPCION 1 OPCION 2 OPCION 3 OPCION 4 OPCION 5

1,1 2,2

12,1

26,4

58,2

PREGUNTA 1

38

Tabla 2 - Tabla de Frecuencias Pregunta 2: ¿Conoce la forma en la que se elabora un presupuesto?


Si 63 69,2

No 10 11,0

Tal vez 18 19,8

TOTAL 91 100


Figura 2 - Gráfico conocimiento de la forma en la que se elabora un presupuesto


En referencia al conocimiento de la forma en la que se elabora un presupuesto el 69,2% dice contar con el conocimiento, también se puede ver que el 11% de la muestra de estudiantes no tienen el conocimiento en la elaboración de un presupuesto lo cual es un porcentaje alto y el 19,8 % creen saber tener el conocimiento del mismo.

0

10

20

30

40

50

60

70

SI NO TAL VEZ

69,2

11

19,8

PREGUNTA 2

39

Tabla 3 - Tabla de Frecuencias Pregunta 3: ¿Usted actualmente tiene el hábito del ahorro?


Si 71 78,0

No 9 9,9

Tal vez 11 12,1

TOTAL 91 100


Figura 3 - Gráfico hábito del ahorro


Se evidencia que 78% de los estudiantes encuestados tienen el hábito del ahorro

con respecto a la educación que le dieron los padres; el 9,9% no tienen el hábito del

ahorro y el 12,1% no están seguros de tener el hábito del ahorro.

0

10

20

30

40

50

60

70

80

SI NO TAL VEZ

78

9,9 12,1

PREGUNTA 3

40

Tabla 4 - Tabla de Frecuencias Pregunta 4: En caso de ser afirmativa la respuesta anterior, indique para que tiene definido el ahorro.


Vacaciones 29 35,4

Vivienda 11 13,4

Estudio 35 42,7

Otros 7 8,5

TOTAL 82 100


Figura 4 - Gráfico para que tienen definido el ahorro


Con respecto al 78,0% de los estudiantes que tienen el hábito del ahorro, se puede

ver que estos le dan prioridad a ahorrar para el estudio un 42,7% lo cual es el

porcentaje más alto con respecto a las vacaciones que es del 35,4%, a la vivienda

del 13,4% y el 8,5% para otras cosas dentro de ello está la inversión, compras,

viajes etc.

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

VACACIONES VIVIENDA ESTUDIO OTROS

35,4

13,4

42,7

8,5

PREGUNTA 4

41

Tabla 5 - Tabla de Frecuencias Pregunta 5: En caso de ser afirmativa si tiene el hábito del ahorro, indique que porcentaje ahorras con respecto a sus ingresos.


De 0 – 10% 34 37,4

De 10 – 20% 32 35,2

De 20% - mas 25 27,4

TOTAL 91 100


Figura 5 - Gráfico porcentaje de ahorro con respecto a los ingresos


El 37,4% ahorran entre el 0 al 10%, el 35,2% ahorran entre el 10% al 20% y el 27,4%

ahorran entre el 20% a más, con respecto a sus ingresos; se puede observar que

hay un porcentaje alto de estudiantes que ahorran un gran porcentaje con respecto

a los ingresos.

0

5

10

15

20

25

30

35

40

0 - 10% 10 - 20% 20% - MAS

37,435,2

27,4

PREGUNTA 5

42

Tabla 6 - Tabla de Frecuencias Pregunta 6: ¿Acostumbro a llevar un registro de mis deudas, gastos, ingresos y ahorro?


1 10 11,0

2 17 18,7

3 31 34,0

4 18 19,8

5 15 16,5

TOTAL 91 100


Figura 6 - Gráfico costumbre de llevar un registro de las deudas, gastos, ingresos y ahorro


En cuanto a llevar un registro de las deudas, gastos, ingresos y ahorro el 11%

manifestó que no llevan un registro; el 18,7 y el 34% en ocasiones llevan el registro

y el 19,8% y el 16,5% si llevan un registro de las mismas.

0

5

10

15

20

25

30

35


11

18,7

34

19,8

16,5

PREGUNTA 6

43

Tabla 7 - Tabla de Frecuencias Pregunta 7: ¿En caso de necesitar dinero sé que hacer para obtenerlo?


Si 48 52,7

No 21 23,1

Tal vez 22 24,2

TOTAL 91 100


Figura 7 – Grafico en caso de necesitar dinero saben que hacer


El 52,7% de la muestra de estudiantes evidencia saber qué hacer en caso de necesitar dinero, el 23,1% dicen no saber qué hacer y el 24,2% posiblemente sepan qué hacer cuando necesiten dinero.

0

10

20

30

40

50

60

SI NO TAL VEZ

52,7

23,1 24,2

PREGUNTA 7

44

Tabla 8 - Tabla de Frecuencias Pregunta 8: ¿En caso de ser afirmativa la respuesta anterior, indique que hace para obtener dinero?


Trabajar 15 31,2

Pedir a los papás 13 27,1

Crédito 8 16,7

Pedir prestado 9 18,7

Sacar del ahorro 3 6,3

TOTAL 48 100


Figura 8 – Grafico que hacen para obtener dinero


Del total de estudiantes que dijeron saber qué hacer en caso de necesitar dinero, el 31,2% trabajar, el 27,1% les piden a los papás, el 16,7% hacen un crédito con alguna entidad bancaria, el 18,7% piden prestado a personas naturales y el 6,3% sacan de sus ahorros.

0

5

10

15

20

25

30

35

TRABAJAR PEDIR A LOS PAPÁS

CRÉDITO PEDIR PRESTADO SACAR DEL AHORRO

31,2

27,1

16,718,7

6,3

PREGUNTA 8

45

Tabla 9 - Tabla de Frecuencias Pregunta 9: En caso de una urgencia económica sé a quién recurrir para solicitar un préstamo


1 5 5,5

2 5 5,5

3 19 20,9

4 26 28,6

5 36 39,5

TOTAL 91 100


Figura 9 - Gráfico en caso de una urgencia económica sé a quién recurrir para solicitar un préstamo


En caso de una urgencia económica el 39,5% saben a quién recurrir para solicitar

un préstamo, el 11% no saben a quién recurrir y el 49,5% creen saber a quién acudir

para solicitar un préstamo.

0

5

10

15

20

25

30

35

40


5,5 5,5

20,9

28,6

39,5

PREGUNTA 9

46

Tabla 10- Tabla de Frecuencias Pregunta 10: ¿Cuándo solicitas un crédito conoce los requisitos para solicitarlo?


Si 57 62,6

No 12 13,2

Tal vez 22 24,2

TOTAL 91 100


Figura 10 – Grafico conoce los requisitos para solicitar un crédito


El 62,6% conoce los requisitos para solicitar un crédito, el 13,2% no tiene el conocimiento de los requisitos y el 24,2 probablemente tengan conocimiento de los requisitos para solicitar un crédito.

0

10

20

30

40

50

60

70

SI NO TAL VEZ

62,6

13,2

24,2

PREGUNTA 10

47

Tabla 11- Tabla de Frecuencias Pregunta 11: ¿Conoce los costos para solicitar un crédito?


Si 56 61,5

No 16 17,6

Tal vez 19 20,9

TOTAL 91 100


Figura 11 – Grafico conoce los costos para solicitar un crédito


Acerca del conocimiento con respecto a los costos de solicitar un crédito. La figura

11 muestra que el 61,5% conoce los costos de un crédito, el 17,6% no tiene

conocimiento y el 20,9% posiblemente conozcan del costo de un crédito.

0

10

20

30

40

50

60

70

SI NO TAL VEZ

61,5

17,620,9

PREGUNTA 11

48

Tabla 12 - Tabla de Frecuencias Pregunta 12: ¿Antes de solicitar un crédito conozco la tasa de interés?


1 7 7,7

2 9 9,9

3 20 21,9

4 17 18,7

5 38 41,8

TOTAL 91 100


Figura 12 - Gráfico conoce la tasa de interés antes de solicitar un crédito


Acerca del conocimiento de la tasa de interés antes de solicitar un crédito el 41,8%

de la muestra de los estudiantes dicen tener el conocimiento, el 17,6 no tienen

saben y el 40,6% comprenden la tasa de interés antes de solicitar un crédito.

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45


7,79,9

21,9

18,7

41,8

PREGUNTA 12

49

Tabla 13 - Tabla de Frecuencias Pregunta 13: Conozco cuales son las tarjetas de crédito con mayor costo de cuota de manejo y tasa de interés


1 17 18,7

2 16 17,6

3 21 23,1

4 15 16,5

5 22 24,2

TOTAL 91 100


Figura 13 - Gráfico conoce cuales son las tarjetas de crédito con mayor costo de cuota de manejo y tasa de interés


La Figura 13 evidencia que de la muestra de estudiantes encuestados el 24,2% tienen el conocimiento de cuáles son las tarjetas de crédito con mayor costo de cuota de manejo y tasa de interés, el 36,3% no saben al respecto y el 39,6 creen tener el conocimiento.

0

5

10

15

20

25


18,717,6

23,1

16,5

24,2

PREGUNTA 13

50

Tabla 14 - Tabla de Frecuencias Pregunta 14: Conozco las ventajas y desventajas de usar una tarjeta de crédito


1 4 4,4

2 7 7,7

3 18 19,8

4 25 27,5

5 37 40,6

TOTAL 91 100


Figura 14 - Gráfico conoce las ventajas y desventajas de usar una tarjeta de crédito


La figura 14, describe el nivel de conocimiento de las ventajas y desventajas en el

uso de tarjetas de crédito. El 40,6% tienen total conocimiento, el 12,1% señalan que

no tienen amplio conocimiento de ello y el 47,3% dicen tener un poco de

conocimiento respecto a las ventajas y desventajas en el uso de tarjetas de crédito.

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45


4,4

7,7

19,8

27,5

40,6

PREGUNTA 14

51

Tabla 15 - Tabla de Frecuencias Pregunta 15: Doy prioridad a las compras de los productos de primera necesidad


1 1 1,1

2 3 3,3

3 6 6,6

4 31 34,1

5 50 55,0

TOTAL 91 100


Figura 15 - Gráfico doy prioridad a las compras de los productos de primera necesidad


El 55% les dan prioridad a las compras de los productos de primera necesidad, el 4,4% no le dan prioridad a lo dicho anteriormente y el 40,7% dicen darle la prioridad necesaria a las compras de los productos de primera necesidad.

0

10

20

30

40

50

60


1,13,3

6,6

34,1

55

PREGUNTA 15

52

Tabla 16 - Tabla de Frecuencias Pregunta 16: Cuando voy de vacaciones dispongo de mis ahorros


1 3 3,3

2 1 1,1

3 13 14,2

4 37 40,7

5 37 40,7

TOTAL 91 100


Figura 16 - Gráfico cuando voy de vacaciones dispongo de mis ahorros


Se puede observar que gran parte de los estudiantes disponen de sus ahorros

cuando van de vacaciones esto representa el 81,4% del total de la muestra de

estudiantes encuestados y así mismo el 4,4% no disponen de sus ahorros.

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45


3,31,1

14,2

40,7 40,7

PREGUNTA 16

53

Tabla 17 - Tabla de Frecuencias Pregunta 17: Pago seguro de vida y gastos médicos


1 51 56,0

2 13 14,3

3 10 11,0

4 5 5,5

5 12 13,2

TOTAL 91 100


Figura 17 - Gráfico pago seguro de vida y gastos médicos


Se evidencia que la mayoría de estudiantes encuestados no pagan seguro de vida

y gastos médicos, que representa el 70% de la muestra de estudiantes. Solo el

18,7% pagan seguro de vida y gastos médicos.

0

10

20

30

40

50

60


56

14,311

5,5

13,2

PREGUNTA 17

54

Tabla 18 - Tabla de Frecuencias Pregunta 18: ¿Sé qué hacer cuando mi efectivo es líquido?


Si 72 79,1

No 5 5,5

Tal vez 14 15,4

TOTAL 91 100


Figura 18 – Grafico sé qué hacer cuando mi efectivo es líquido


La figura 18, muestra datos que los estudiantes si saben qué hacer cuando el efectivo es líquido. El 79,1% saben y el 5,5% no saben qué hacer y el 15,4% quizá sepan qué hacer con el dinero cuando este es líquido.

0

10

20

30

40

50

60

70

80

SI NO TAL VEZ

79,1

5,5

15,4

PREGUNTA 18

55

Tabla 19 - Tabla de Frecuencias Pregunta 19: En caso de ser afirmativa la respuesta anterior, indique que haces


Invertir 21 23,1

Viajar 26 28,6

Shopping 36 39,6

Otros 8 8,8

TOTAL 91 100


Figura 19 – Grafico que hacen cuando el efectivo es liquido


Con respecto a la pregunta anterior se evidencia que los estudiantes le dan uso a su efectivo para ir de shopping siendo este con mayor porcentaje lo cual representa el 39,6% de la muestra de estudiantes, el 23,1 optan por invertir su efectivo, el 28,6% para viajar y el 8,8% para otras cosas.

0

5

10

15

20

25

30

35

40

INVERTIR VIAJAR SHOPPING OTROS

23,1

28,6

39,6

8,8

PREGUNTA 19

56

Tabla 20 - Tabla de Frecuencias Pregunta 20: Si su respuesta es invertir; que herramientas utilizas o en que lo inviertes


Bolsa 7 33,4

Bienes inmuebles 2 9,5

CFD´S 1 4,8

Banco 2 9,5

Otro 9 42,8

TOTAL 21 100


Figura 20 – Grafico que herramientas utilizan para invertir o en que lo invierten


Se evidencia que del 23,1% de los estudiantes que invierten, optan por invertir en bolsa, bienes inmuebles, CFD´s, banco y otras herramientas, de las cuales el 33,4% de los estudiantes invierten en la bolsa de valores.

0

5

10

15

20

25

30

35

BOLSA BIENES INMUEBLES

CFD`S BANCO OTROS

33,4

9,5

4,8

9,5 9,5

PREGUNTA 20

57

Tabla 21 - Tabla de Frecuencias Pregunta 21: ¿La universidad lo orienta para tener buenas Finanzas personales?


Si 34 37,4

No 25 27,5

Tal vez 32 35,1

TOTAL 91 100


Figura 21 – Grafico la universidad orienta para tener buenas Finanzas personales


Se observa que el 37,4% de los estudiantes dicen que la universidad si los orientan para que tengan buenas finanzas personales, el 27,5% declaran que la universidad no los orienta y el 35,1% dicen no estar seguro de la orientación de la universidad con respecto a las finanzas personales.

0

5

10

15

20

25

30

35

40

SI NO TAL VEZ

37,4

27,5

35,1

PREGUNTA 21

58

6.3. DISCUSIÓN

Evaluando a los estudiantes de finanzas y contabilidad de la universidad de Jaén en España se puede determinar que un 23,1% de ellos administran de manera eficiente los recursos, mientras que el 68,2% lo están administrando de manera errónea; esto debido a que algunos invierten en instrumentos financieros para generar unas mayores rentabilidades, otros ahorran para generar un gasto en un futuro no muy lejano, gastos para cubrir necesidades secundarias y los que están administrando de manera errónea utilizan sus recursos para viajes, compras, restaurantes, lo cual son cosas que no retribuyen beneficio por el contrario le generan gastos que a largo plazo se verán perjudicados.

6.3.1. Relacionados con el primer objetivo específico

Analizar el conocimiento que tienen los estudiantes de Finanzas y Contabilidad en el manejo de sus finanzas personales.

Se analiza que los estudiantes de Finanzas y Contabilidad en su mayoría tienen gran conocimiento con respecto al manejo de sus finanzas personales, debido que el 81% de los estudiantes saben cómo elaborar un presupuesto, esto es importante debido que si las personas hacer un buen uso de este se puede llevar un control y un buen manejo de las finanzas personales; en su defecto saben de la importancia del ahorro y así mismo hacer un buen uso del mismo; por otra parte le dan prioridad a las compras de los productos de primera necesidad en vez de las compras que no son necesarias que son solo por satisfacción. Tienen claro que hacer cuando su efectivo es líquido, también están informados de los requisitos, costos, tasa de interés de los créditos antes de hacer uso de ello, se evidencia que el 40,6% de los estudiantes encuestados conocen las ventas y desventajas de hacer uso de las tarjetas de crédito y cuál de estas generan mayor costo de cuota de manejo y así mismo la tasa de interés, esto es imprescindible debido que muchos estudiantes y personas del común por la poca información de esto se someten a obligaciones financieras altas que se ven incapaces de pagar.

6.3.2. Relacionados con el segundo objetivo específico

Identificar las debilidades y fortalezas que tienen los estudiantes de Finanzas y Contabilidad en la administración de los recursos.

59

Debilidades: Muchos de los estudiantes a pesar de conocer la elaboración de un presupuesto no hacen uso de ello debido que la encuesta arrojo que el 29,7% de los estudiantes no acostumbran a llevar un registro de las deudas, gastos, ingresos y ahorro; solo el 16,5% acostumbran a llevar un registro de las mismas. Hay estudiantes que no saben cómo invertir su dinero ya que el 68,2% usan su efectivo líquido para viajar o ir de compras y otros disponen de los recursos de los papás y no se preocupan para hacer un ahorro. Fortalezas: Se evidencia que el 78% de los estudiantes tienen el hábito del ahorro y que la mayoría ahorran un porcentaje con respecto a sus ingresos, ahorro que por una parte está definido para cosas que le generan mayor retribución como por ejemplo la inversión, activos financieros, vivienda, estudio, tener fondos de ahorro reservado y por otro lado hay estudiantes que ahorran en cosas de segunda necesidad los cuales son: para el futuro, para emergencias, también disponen del ahorro para viajar, para posibles fiestas y compras solo por satisfacción. Esto quiere decir que saben distribuir su dinero para posibles eventos a futuro y para cosas que no son tan necesarias.

6.3.3. Relacionados con el tercer objetivo específico

Estudiar cómo están administrando los recursos a través de las finanzas personales los estudiantes de Finanzas y Contabilidad.

El 23,1% de la muestra de los estudiantes invierten su dinero en instrumentos financieros como por ejemplo en la bolsa de valores, bienes inmuebles, CFD´s (es un Contrato por Diferencias)25, bitcoin, petróleo, bienes raíces, plus500 (es un bróker de los mercados de valores)26, en seguro de ahorro, Deuda pública, obligaciones y acciones, en el banco, trading, plan de pensiones, plazo fijo, letras de tesoro, apuestas, oliva, cuenta bancaria. Instrumentos que se pueden encontrar en los mercados financieros debido que tienen claro en tratar de buscar una mayor utilidad teniendo en cuenta que pueden generar un mayor riesgo, cabe resaltar que de los 246 estudiantes hablamos solamente de 57 de ellos los que utilizan este tipo de instrumentos.

25 Self-Bank. Antes de operar con CFDs, es importante que conozca bien qué son y cómo funcionan. RECUPERADO DE: https://www.selfbank.es/cfds 26 Emontero. ¿Cómo funciona Plus500? RECUPERADO DE: https://www.invertirenbolsaweb.net/como-funciona-plus500/

60

6.3.4. Relacionados con el cuarto objetivo específico

Plantear estrategias para los estudiantes de Finanzas y Contabilidad para fortalecer las falencias identificadas.

1. Como prioridad hacer que estos jóvenes universitarios reconozcan la

importancia de realizar un presupuesto. 2. Que identifiquen sus necesidades, intereses y aspiraciones; luego de esto

incentivarlos a hacer el buen uso de las finanzas personales, con el fin de lograr lo dicho al principio.

3. Incrementar el acceso a programas educativos que contribuyan al desarrollo y fortalecimiento de competencias que les permitan tomar decisiones financieras que potencien sus recursos.

4. Que las universidades creen talleres que incentiven, motiven y eduquen a los estudiantes de ello, para así lograr que los estudiantes tengan un excelente control de las finanzas personales y así lograr una mejor economía en las familias y así mismo en el país.

5. Impulsar en ellos prácticas de consumo responsable que les permitan distribuir sus gastos conforme a sus ingresos y dar prioridad a las necesidades encaminadas al logro de metas y objetivos de bienestar.

6. Incorporar asesoría personalizada por expertos en el tema de las finanzas personales, lo cual será de gran ayuda para los estudiantes.

7. Generar campañas para iniciar a concientizar a la población estudiantil sobre las causas y consecuencias de ciertos problemas que puede enfrentar al llevar un mal manejo de sus finanzas personales. Lo cual no significa o no se busca que los universitarios se conviertan en expertos en estos temas sino realizar esfuerzos en difusión de los conceptos y principios básicos que les permitan comprender la importancia de las finanzas personales, permitiendo modificar patrones de comportamiento, costumbres o hábitos en lo referido al consumo, gasto y planeación.

61

7. CONCLUSION

A partir de este estudio se concluye que no es posible hablar homogéneamente de un buen manejo de las finanzas personales entre los estudiantes de finanzas y contabilidad de la Universidad de Jaén, debido a las diferencias que se encuentran en función de los grupos de edad, semestre y ocupación debido a que muchos de los estudiantes no trabajan y en su defecto dependen de sus padres. La etapa de desarrollo en la que se encuentran está asociada al promedio de edad, semestre, ocupación y a su estatus de residencia, es decir, si viven o no con sus padres, esto aparece como un factor determinante de los comportamientos responsables y de las actitudes de los jóvenes en materia económica y financiera. Esto relaciona con que quienes ya se independizaron, suelen planear más, llevar un mayor control de gastos y ahorrar. Se evidencia que algunos de los estudiantes usan sus ahorros para la satisfacción personal como por ejemplo ir de compras, viajar etc. Esto quiere decir que son indiferentes a invertirlos para un futuro; también se ve una parte de estudiantes que le dan un buen uso a su efectivo líquido ya que estos optan por usar herramientas que le dan mayor retribución. Es de tener en cuenta y valorar la forma en que estos estudiantes invierten su dinero por lo que usan herramientas que son ajenas para algunas personas debido que son de mayor riesgo, pero hay que tener en cuenta que estas generan mayor utilidad. Es importante que las universidades y colegios implementen la educación de las finanzas personales ya que estas entidades son ajenas a ello debido que solo se centran en enseñar las cosas básicas y no profundizan el uso de las diferentes herramientas que se pueden usar, también de llevar un control del dinero, que hacer en caso de necesitar dinero sin necesidad de recurrir a los padres o de sobre endeudarse. Las Universidades enseñan sobre el comportamiento del mercado y sobre las finanzas corporativas, y dejan a un lado las finanzas personales no fijándose de la gran importancia que estas representan para la economía. El impacto que pudieran tener las acciones y recomendaciones proporcionadas en este estudio en el futuro de nuestro país, es un tema que requiere de la atención de las familias de los jóvenes, de la academia, universidades y gobierno, por lo que es necesario sumar esfuerzos para diseñar estrategias educativas y políticas acordes con el contexto actual y con las necesidades de los universitarios. Por último, los jóvenes necesitan recibir orientación de cómo hacer uso adecuado a las finanzas personales ya sea a través de un curso, taller, charla u otro medio. La colaboración entre los padres, las instituciones financieras y la sociedad en general

62

podrían ayudar al éxito de estos programas educativos, mejor planificación y a un mejor uso de los recursos.

63

8. RECOMENDACIONES

La educación financiera tanto en el hogar como en la universidad debe ser una disciplina de temprano aprendizaje. Por medio de métodos didácticos donde se puedan desarrollar sus propias habilidades los padres deben enseñar a sus hijos cómo ahorrar y en qué momento realizar una inversión. Para mejorar el manejo de las finanzas personales en los estudiantes es importante dictar charlas de capacitación de educación financiera y exponer videos donde les permita conocer e implementar esas buenas prácticas. Ser más concretos con la recomendación Es de gran ayuda para los estudiantes que la universidad implemente mecanismos en su pensum para capacitar a los estudiantes, como darle el uso adecuado a las tarjetas de crédito, como tomar decisiones financieras a la hora de estar sin dinero, que no quede en la teoría sino más bien que sea practico, también como sacarle provecho a todas las herramientas financieras para darle rentabilidad a los recursos y así darle el uso adecuado a los mismos; enseñar cuán importante es tener control del dinero, ser disciplinados para no estar mal financieramente. En cuanto a la educación familiar, misma que resulta fundamental para todos los aspectos del comportamiento social, se sugiere que se generen programas para ayudar a los padres de familia en la comprensión de la cultura financiera, ya que ésta se sujeta a múltiples aspectos; como las costumbres, las ideologías y la preparación educativa de los usuarios; esto otorgaría mayor garantía para que los estudiantes universitarios desde temprana edad conozcan los temas y comiencen a tomar decisiones en función a ellos. En base a la importancia de las finanzas personales para las personas y para el país se recomienda: Impulsar programas de educación financiera con el apoyo de instituciones educativas para el beneficio tanto de las personas como para el desarrollo social y económico del país. También crear estrategias educativas e incluir capacitaciones sobre las finanzas personales con la finalidad de motivar en el contexto de donde ganar, invertir, y gastar el dinero para formar un patrimonio personal sólido. Impulsar la introducción de materias con contenido financiero en los planes de estudio de la educación básica, lo cual sería de gran ayuda para las personas recibir desde temprana edad la formación con respecto a las finanzas personales. Se recomienda a las universidades que analice las necesidades de los estudiantes con bajo rendimiento, proporcione a los jóvenes la posibilidad de aprender a través de experiencias personales fuera de la universidad.

64

9. REFERENCIAS BIBLIOGRAFÍA

ACEVEDO, Lizeth. Las finanzas son una rama de la economía y la administración. P. 1. [En línea]. Disponible en: http://www.academia.edu/23323718/Las_finanzas_son_una_rama_de_la_economia_y_la_administr

ARELLANO, Alicia. (2017). ¿Qué son las Finanzas Personales? [En línea]. Disponible en: https://blog.finerio.mx/blog/que-son-las-finanzas-personales

BLACKROCK. BlackRpck Iberia. [En línea]. Disponible en: https://www.blackrock.com/es/quienes-somos/servicios-y-capacidades

DANE. Generalidades. [En línea]. Disponible en: https://www.dane.gov.co/index.php/acerca-del-dane/informacion-institucional/generalidades

DEL CARPIO, Adela. Las variables en la investigación. [En línea]. Disponible en: http://www.urp.edu.pe/pdf/clase_variablesdeinvestigacion.pdf

CARVAJAL, Nelly; ARRUBLA, Maribeth y CAICEDO, Ivonne. (2016). Educación financiera en los estudiantes de pregrado de la Universidad del Quindío. Sinapsis (8), 2, 99-120. P. 103.

CIFUENTES, Luis. (2018). La importancia creciente de las finanzas personales. [En línea]. Disponible en: https://www.estrelladigital.es/articulo/empresas/importancia-creciente-finanzas-personales/20180802173346352458.html

ESPINOZA, Eudaldo. (2017). La hipótesis en la investigación. [En línea]. Disponible en: https://www.researchgate.net/publication/322701262_La_hipotesis_en_la_investigacion

EL DIARIO. (2018). Cómo administrar mejor tu dinero. [En línea]. Disponible en: https://eldiariodevictoria.com/2018/09/02/como-administrar-mejor-tu-dinero/

FERNANDEZ, Pita. (2010). Determinación del tamaño muestral. [En línea]. Disponible en: https://www.fisterra.com/mbe/investiga/9muestras/9muestras2.asp

http://www.academia.edu/23323718/Las_finanzas_son_una_rama_de_la_economia_y_la_administrhttp://www.academia.edu/23323718/Las_finanzas_son_una_rama_de_la_economia_y_la_administrhttps://blog.finerio.mx/blog/que-son-las-finanzas-personaleshttps://www.dane.gov.c

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