FINANCIERA CALPIÁ El Salvador, Centroamérica. La experiencia de Financiera Calpiá Pedro Dalmau y...
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FINANCIERAFINANCIERA
CALPIÁCALPIÁEl Salvador,
Centroamérica
La experiencia de
Financiera Calpiá
Pedro Dalmau y GorritaPresidente
Financiera Calpiá
San José, Costa Rica, 24-25 de mayo 2001
Introducción
Sean mis primeras palabras para señalar que nos encontramos aquí, porque estamos convencidos del enorme potencial de la microempresa como instrumento para superar la pobreza, fortalecer el desarrollo económico y mejorar la calidad de vida de millares de personas.
Introducción Dicho esto, agradezco a
Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo, ALIDE, la oportunidad que nos brinda para referirnos a FINANCIERA CALPIÁ, la entidad que nos cabe el orgullo de haber iniciado como un “proyecto” de ayuda financiera por el terremoto de 1986.
Introducción
En ese entonces, nos propusimos crear, con el apoyo de GTZ, una herramienta financiera permanente y sostenible para la Micro y Pequeña empresa, MyPE, que ofreciera créditos ágiles y oportunos a tasas de interés real, con plena cobertura de costos.
Introducción
En el camino, no sólo creamos una ONG que se transformó en financiera regulada, sino que también contribuimos a romper el viejo paradigma de que los empresarios de la MyPE no pueden ser sujetos de crédito.
Introducción
Para ello, desarrollamos una tecnología crediticia apropiada a la realidad y circunstancias de los empresarios de la microempresa, experiencia que deseo compartir brevemente con ustedes.
FINANCIERACALPIÁ
Nuestra Misión
Mantener una efectiva intermediación financiera que contribuya al mejoramiento de la calidad de vida de los empresarios de la micro y pequeña empresa.
¿Qué es CALPIÁ? Es una institución PERMANENTE Y
SOSTENIBLE, que en el marco del Sistema Financiero formal es reconocida por ser líder en Microfinanzas.
Es una empresa EXITOSA Y RENTABLE que cumple con su misión de intermediación financiera para la Micro y Pequeña empresa.
Es una Financiera INNOVADORA que cree en la iniciativa y fuerza empresarial de la Micro y Pequeña empresa como motor del desarrollo económico y social.
es una institución financiera joven, estratégicamente orientada hacia la micro y pequeña empresa, con el respaldo y solidez de accionistas institucionales de prestigio nacional e internacional.
Financiera CALPIÁ
Productos
Productos Crediticios
Crédito para la Micro Empresa Crédito Estacional Crédito Automático Crédito Agropecuario Crédito para la Pequeña
Empresa Crédito para Mejoramiento de
Vivienda
Producto Depósitos
Cuentas de Ahorro corriente.
Cuentas de Ahorro programado
Certificados de Depósitos a plazo fijo.
Fundamentosde la
IntermediaciónFinanciera
para laMyPE
ESTRUCTURA DEL CAPITAL ACCIONARIO
Los accionistas son instituciones identificadas con la clientela meta.
1
Capital Accionario Inicial
30.00%
25.00%
25%
10.12%
4.82%4.82% 0.24%
FUNDACION CALPIA BID/FOMIN
BCIE FUNDASAL
ADEL MORAZAN ADEL CHALATENANGO
OTROS ACCIONISTAS
Capital Accionario Actual
40.04%
9.52%
24%
16.86%
4.82%4.82% 0.26%
FUNDACION CALPIA IMIBCIE FUNDASALADEL MORAZAN ADEL CHALATENANGOOTROS ACCIONISTAS
POLÍTICA FINANCIERA CONSERVADORA Y TRANSPARENTE
Cobertura de costos y rentabilidad, que garantiza el patrimonio y la inversión de los ahorrantes.
2
Rentabilidad patrimonial del sistema financiero y CALPIÁ
23.8%
31.3%
3.79%
20.3%
24.3%
29.72%
10.3%
14.5%
24.26%
3.2%
14.61%
-3.7%
17.11%
1995 1996 1997 1998 1999
Bancos
Financieras
CALPIÁ
RANKING 31-XII-98 31-XII-99CALPIÁ 3.72 4.19
CREDOMATIC 3.51 1.93
CITIBANK 2.67 1.35
BAC 1.52 1.31
CUSCATLAN 1.52 1.15
DESARROLLO 1.43 0.14
COMERCIO 1.35 0.50
SALVADOREÑO 1.24 0.80
BFA 0.06 (11.25)CAPITAL 0.57 0.31BANCASA 0.49 0.03AHORROMET 0.48 (1.22)MULTIVALORES 0.32 0.49PROMERICA 0.03 0.13UNIBANCO 0.02 (3.74)ATLACATL 0.02 0.00HIPOTECARIO (0.93) (8.36)BANCORP (14.51) (101.30)CREDISA (15.26) (15.67)
RENTABILIDAD SOBRE ACTIVOSSuperintendencia del Sistema Financiero
Rentabilidad sobre activos del Sistema Financiero y CALPIÁ
Indices de morosidad del sistema financiero y
CALPIÁ
3.3%
2.0%
1.1%
4.04%
3.16%
1.53%
3.38% 3.38%
1.60%
4.50%
2.45%
7.30%
2.94%
1995 1996 1997 1998 1999
Bancos FinancierasCALPIÁ
MODERNA E INNOVADORA TECNOLOGÍA CREDITICIA Y DE AHORRO
Orientada exclusivamente al sector de la micro y pequeña empresa, que nos permite atender el 25% de la demanda del sector.
3
Tecnología Crediticia
El análisis del créditoSe considera la microempresa como una unidad económica integrada a su entorno.
Se levanta información in-situ para prestar atención al flujo de todos los ingresos y gastos de la empresa y la familia.
ROL de la GarantíaLa microempresa no cuenta con garantías reales, por lo que se intercambia información con garantías de fácil obtención, pero de alto valor de reposición para el prestatario y que pueden ser activos fijos de la unidad productiva o bienes del hogar.
Tecnología Crediticia
Relación personal con el clienteCada analista de crédito asume la responsabilidad de todo el proceso de otorgamiento, y mantiene una estrecha relación con el cliente para obtener a cambio un elevado nivel de información y mejorar su eficiencia en el caso de otorgamientos recurrentes.
Tecnología Crediticia
Estricto seguimiento de la morosidadEl manejo de estadísticas automatizadas para el control diario de la morosidad, permite reaccionar oportunamente a las vicisitudes de la clientela.
Tecnología Crediticia
Agilidad en el otorgamiento de los créditos:Microempresa 1ª vez: 4 díasClientes recurrentes: 1 día
Clientes automáticos: 10 minutos.
Sistema de informática ad-hocContribuye y acompaña el circuito de operaciones desde la solicitud hasta el seguimiento de cartera.
Tecnología Crediticia
Desvincular el otorgamiento de crédito a la apertura forzosa de cuentas de ahorro o DPF’s.
Reinvertir los depósitos en oferta crediticia para la Micro y Pequeña empresa local.
Tecnología Ahorros
ÁGIL Y EFICIENTE ESTRUCTURA OPERATIVA
Con servicio al cliente y atención personalizadainmediata a los lugares de trabajo y negocio de nuestros clientes.
4
Estructura Organizativa
Nivel de Gobierno: Junta General de Accionistas
Nivel Normativo y de Control: Junta Directiva
Nivel Ejecutivo: Gerencia General y Gerencias operativas
Nivel de Mandos Medios: Jefes de Agencia y de Departamentos
Ventajas Actuales Permite una gestión de negocios
completamente descentralizada, que facilita tomar decisiones sobre las operaciones de créditos y de depósitos en forma ágil y oportuna.
Permite crear proximidad y calor humano con nuestros clientes, lo cual facilita establecer relaciones de largo plazo con los clientes.
Es una estructura ágil, enfocada hacia resultados y el trabajo, que provoca un proceso de toma de decisiones a todo nivel bajo criterios de responsabilidad y delegación.
Nuestra red de agencias
San SalvadorSonsonate
Metapán
Apopa
Ahuachapán
Mejicanos
Usulután
POSITIVA IDENTIFICACIÓN DE NUESTROS CLIENTES CON LA INSTITUCIÓN
Respaldo y confianza demostrado por las cuentas de ahorro y DPF’s.
5
Crecimiento de los Depósitos
3495,183
18,979
29,669
39,403
1996 1997 1998 1999 2000
Nº de cuentasy DPF
Crecimiento de Créditos
12,060
18,05124,629
29,101
34,390
37,621
1995 1996 1997 1998 1999 2000
Nº de créditos
El Reto de laConversión
a Banco
Con la aprobación de la nueva Ley de Bancos, a 5 años de su transformación de ONG en entidad regulada dentro del Sistema Financiero, CALPIÁ debe enfrentar un nuevo desafío: tomar la decisión de adecuarse al nuevo marco regulatorio e iniciar el proceso de su conversión a Banco.
Conversión a Banco
Apertura/Incremento del capital social.
Mantenimiento/redefinición de la orientación estratégica.
Definición de inversiones estratégicas.
Definición del crecimiento/expansión de la clientela.
Ampliación/expansión de la cobertura.
Retos identificadospara la Conversión
Conclusiones
Conclusiones
La conversión desde una organización orientada al microcrédito a una organización orientada a las microfinanzas ha sido todo un reto.
• Ajuste en la cultura organizacional.
• Ajuste en la tecnología.• Ajuste en la mentalidad y actitud del personal.
1
La transformación hacia una entidad regulada no implica una reorientación de la misión institucional, siendo el desafío la ampliación de la cobertura y el alcance a la clientela meta de la micro y pequeña empresa.
Conclusiones
2
Las instituciones orientadas a las microfinanzas deben tener como principios básicos los siguientes:– Clara orientación hacia el
mercado objetivo.– Plena cobertura de costos
con tasas de interés a precios de mercado.
– Sana y transparente administración.
– Tecnología apropiada.
3
Conclusiones
La participación en un esquema regulado permite a las instituciones orientadas a las microfinanzas cumplir de mejor manera con sus objetivos sociales, ya que se puede tener acceso a mayores fuentes de recursos y gozar de mayor credibilidad y presencia en el mercado.
4
Conclusiones
La actuación de las organizaciones de microfinanzas bajo un marco regulatorio y de supervisión claramente definido, es imprescindible para el fortalecimiento del mercado de microfinanzas.
5
Conclusiones
La participación de accionistas institucionales en el capital social de Financiera Calpiá no sólo ha fortalecido la entidad, sino que le ha otorgado credibilidad frente a inversores, clientela, autoridades del Sistema Financiero y la comunidad económica internacional.
6
Conclusiones
Nuestra Visión
Ser una institución líder, innovadora y sostenible en la intermediación financiera con la micro y pequeña empresa, reconocida por su significativa y permanente contribución al desarrollo económico de El Salvador y la región.
Para Finalizar
Nos enorgullece ser un modelo exitoso y replicable por las razones y los hechos expuestos previamente, y es nuestro mejor deseo que la experiencia de FINANCIERA CALPIÁ sirva de motivación práctica para el fortalecimiento de la intermediación financiera orientada a la Micro y Pequeña empresa.
Para Finalizar
Este fortalecimiento sólo puede alcanzarse con reglas claras de regulación y supervisión, que garanticen la institucionalidad, permanencia y sostenibilidad de las organizaciones intermediarias financieras, con una permanente actitud para satisfacer las necesidades de nuestra clientela meta con agilidad y transparencia.
Se ampliaría la oferta de servicios y la cobertura hacia los sectores económicamente más débiles.
Se facilitaría el desarrollo de las microempresas y, por ende, mejoraría la calidad de vida de las personas.
Se reduciría el costo social de la pobreza, aumentaría la productividad regional y mejorarían las condiciones sociales.
Estamos segurosde que así
MuchasGracias
FINANCIERA CALPIÁ