FUNCIONAMIENTO DE LAS EMPRESAS FINANCIERAS Y LA INTERMEDIACIN FINANCIERA

1.- EL SISTEMA FINANCIEROEst conformada por diferentes agentes que forman parte de un sistema econmico, las cuales toman decisiones sobre produccin, consumo y ahorro, cuya dimensin temporal muchas veces no coincide necesariamente con la disponibilidad de recursos para llevarlos a cabo.En ocasiones; los agentes econmicos se autofinancian; es decir, generan los recursos necesarios para llevar a cabo sus inversiones. Esta situacin pone de manifiesto la necesidad de intercambiarlos, actuando como demandantes u oferentes.Muchas veces cabe la posibilidad que los deseos entre ahorradores e inversores no coincidan por las caractersticas de liquidez, seguridad y la rentabilidad que ofrecen los activos , emitidos por los inversores que en muchas ocasiones no se ajustan a las preferencias de los ahorradores.Los agentes econmicos al prestar o tomar prestados sus recursos a lo largo del tiempo; estas dan lugar al nacimiento de las relaciones financieras, utilizando la economa real, las cuales facilitan un tanto el intercambio de bienes y servicios como la financiacin.La importancia relativa de los intermediarios financieros es mayor; en cuanto la colocacin de ttulos de deuda entre los oferentes de fondos sea menor. Todo sistema financiero debe logar la consecucin de tres objetivos y en medida en que se alcancen, lo que constituye en reflejo de su eficacia:1.- el fomento del ahorro privado, como fuente bsica de los recursos de que se ha de nutrir su funcionamiento.2.- la asignacin eficaz de los recursos financieros escasos, es decir, que las necesidades sean satisfechas ptimamente en su totalidad.3.- actuar con flexibilidad suficiente para que instituciones, instrumentos y mercados se puedan adoptar a los cambios y as poder desarrollar los objetivos; contribuir al logro de la estabilidad monetaria y financiera y a su vez permitiendo el desarrollo de la poltica monetaria.2. INTERMEDIARIOS FINANCIEROS:Llamamos intermediarios financieros a aquellas empresas que actan como mediadores dentro de un sistema financiero cuyo objetivo es relacionar el contacto entre prestamistas y prestatarios.FUNCIONES: Recibir fondos de depsitos con intereses establecidos. Prestacin de servicios a agentes econmicos.En la actualidad el sistema financiero peruano consta de tres actividades diferenciadas entre ellas:1. rea crediticias .- Como entidades de crdito2. rea de valores.- Sociedades. Agencias de valores.3. rea de seguros.- Entidades aseguradorasComo podemos observar cada una de ellas con distinta naturaleza.Las entidades de crditos representan un bloque bsico y principal dentro del sistema financiero debido a la importancia de sus magnitudes patrimoniales, as mismo estas entidades se encuentran propensas a riesgos en su negocio que pueden convertirse en una crisis bancarias entre estos riesgos tenemos : 1. Riesgos de liquidez2. Riesgos de cambios3. Riesgo de inters4. Riesgo de solvenciaBANCA:Institucin que recibe dinero de terceros con el objetivo de prestarlo por su cuenta y riesgo.

Actividades principales de las entidades bancarias: Inversin de depsitos realizados por el pblico las cuales se reintegran asumiendo posibles riesgos con el fin de obtener un beneficio que permita la remuneracin del inters pactado con el depositario y de la asuncin de riesgo.3. REGULACIN Y SUPERVISIN DE LA ACTIVIDAD BANCARIA:Las entidades de crditos se caracterizan y diferencian de otros sectores econmicos, siendo uno de los sectores claves de la economa; el ahorro, la inversin y la financiacin se canalizan a travs de las mismas.Las instituciones bancarias estn sujetas a medidas de regulacin y control; objetivos:1. La estabilidad del sistema financiero que pasa, fundamentalmente, por asegurar el funcionamiento regular de sus mercados, as como la vigilancia de la solvencia de entidades participantes en el sistema. 2. La proteccin a los consumidores de los servicios financieros, as como aquellos que se encuentran en una posicin de desventaja por falta de conocimientos o de recursos adecuados para actuar con las garantas suficientes.La regulacin consiste en elaborar normas que rigen actividades desarrolladas por entidades y mercados del sistema financiero, justificando complejidad del sistema financiero y su importancia para la economa en general. Los organismos que se encargan son aquellos entes con competencia para emitir normas de carcter general, ms los rganos supervisores que han adquirido la potestad normativa por delegacin expresa de instituciones con capacidad normativa. El organismo regulador bancario es la Superintendencia de Banca y Seguro.La supervisin consiste en la vigilancia el cumplimiento de estas normas. Siendo el supervisor la superintendencia de banca y seguro. Se justifica la actividad supervisora sobre entidades de crdito desde el punto de vista macroeconmico y microeconmica.1. Desde la perspectiva macroeconmica a tener entidades de crdito en un papel preponderante como intermediadoras en el sistema financiero, es necesario su control para alcanzar su estabilidad y evitar situaciones con efectos perjudiciales en el sistema y en la economa en general.2. Punto de vista microeconmica se percibe fundamentalmente la proteccin del inversor, situado en una posicin de desventaja frente a la entidad. La funcin supervisora de la SBS sobre las entidades no debe considerar tanto el ejercicio de un derecho como el cumplimiento de una ineludible obligacin que permita ser frente a su responsabilidad, con el fin de conseguir estabilidad en el sistema financiero, al ser las entidades de crdito aquellas que tienen mayor importancia en el mismo dentro del conjunto de instituciones que lo integran.4) CLASIFICACIN DE LAS ENTIDADES DE CRDITO4.1 Entidades de crditos oficiales: Integradas por el Banco de la Nacin. El BCR tiene funciones de supervisar y controlar, adems de otros como:a. Apoyar la poltica general econmica del gobierno.b. Definir y ejecutar la poltica monetaria.c. Promover el buen funcionamiento del sistema de pagos d. Emitir los billetes del curso legale. Poseer y gestionar las reservas de divisas y metales preciosos no transferidos al BCR.4.2 Entidades de crdito privadas: Se clasifican en entidades de depsito y establecimientos financieros de crdito.4.2.1 ENTIDADES DE DEPSITO: Son los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crdito que se diferencian por sus objetivos sociales. La banca, pieza clave del sistema crediticio. Las cooperativas de crdito, son las sociedades constituidas con arreglo a la presente Ley, su objetivo es servir a las necesidades financieras de sus socios y de terceros. Su nmero de socios es ilimitado y puedes realizar las mismas operaciones activas, pasivas y de servicios que estn permitidas a bancos y cajas de ahorro.4.2.2.- Establecimientos financieros de crdito (EFC)Se define como entidades de crdito.1) Las de prstamo y crdito, incluyendo crdito al consumo, hipotecario y la financiacin de y la financiacin de transacciones internacionales.2) Las de factoring con y sin recurso, las de investigacin y clasificacin de la clientela, contabilizacin de deudores en general cualquier otra actividad.

3) Las de arrendamiento financiero:a. Actividades de mantenimiento y conservacin de los bienes cedidos.b. Concesin de financiacin conectada a una operacin de arrendamiento financiero.c. Intermediacin y gestin de arrendamiento financiero.d. Actividades de arrendamiento no financiero.e. Asesoramiento e informes comerciales.4) La emisin y gestin de tarjetas de crdito.5) La comisin de avales y garantas.6) Adems pueden llevar a cabo otras tareas asesoras a estas, como realizacin de otras necesarias para un mejor desempeo de manera que permiten operaciones de activo.5. LA INTERMEDIACIN FINANCIERA INDIRECTA EN EL PER: EVOLUCIN RECIENTE.En nuestro pas se encuentra en niveles an muy bajos (en torno al 22% del PBI); sin embargo se puede apreciar que el crdito bancario ha experimentado un crecimiento de 74% entre el ao 2003 y junio de 2007.Por otro lado, en cuanto al desempeo de las instituciones micro financieras no bancarias tales como las cajas rurales, municipales y EDPYMES, expandieron su oferta crediticia en 150%. Dentro de este rubro, el crdito representa en el componente de 54% aprox.5.1. TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS EN EL PER Es reunir los ahorros de los agentes excedentarios, ofrecindole oportunidades de rentabilizar sus recursos financieros, ofrecer los prestatarios recursos financieros las mejores condiciones de precio, plaza, etc.Tipos de intermediacin en el Per Banco Financieras Cajas municipales de ahorro y crdito Cajas rurales de ahorro y crdito Edpymes Cooperativas de ahorro y crdito Empresas de arrendamiento Empresas afianzadoras y de garantas

6. EMPRESA BANCARIA 6.1 DEFINICIN DE LA EMPRESA BANCARIA Garrigues: es una empresa mercantil tiene por objetivo la mediacin en las operaciones sobre dinero y ttulos.Comerciante bancarioLas personas naturales o jurdicas que con habitualidad y nimo de lucro reciben pblico, en forma de depsito irregular o en otras anlogas, fondos que aplican por cuenta propia a operaciones activas de crdito y a otras inversiones con arreglo a las leyes y usos.6.2 FUNCIONES DE UN BANCOLas funciones que tienen los bancos Captacin del ahorro Encauzamiento de la inversin 6.3 GESTIN DE NEGOCIO BANCARIOEfecta operaciones activas, realiza inversiones de sus recursos surgen las siguientes preguntas: Qu beneficio obtendr con la inversin efectuada? Obtendr la restitucin de los recursos invertidos? Estarn disponibles los recursos de acuerdo con l exigencias de devolucin de los depsitos?El mayor o menor concedido a las operaciones de activo efecto a la liquidez, el mayor o menor tipo de inters acta sobre la rentabilidad.6.3.1- Rentabilidad El negocio bancario, como actividad va encaminada a la obtencin de lucro, siendo su objetivo principal la rentabilidad. Teniendo en cuenta las caractersticas del negocio bancario se encuentra basada en la confianza de la financiacin de la sin inversiones.El tipo de inters de las operaciones activas tiene que ser mayor que el tipo de inters de las operaciones pasivas El objetivo de rentabilidad, persigue la obtencin de un beneficio mediante la adecuada inversin de activos rentables, y suficiente para cubrir el coste de capital y consecucin de un remanente en volumen conveniente.6.3.2 Determinantes de la rentabilidad bancaria ms representativa; segn o. Fanjul y f.Maravall:a) Variables de estructura.b) Variables de carterac) Variables de precio.d) Variables de funcionamiento.e) Variables discriminadoras.6.3.2 SeguridadSu objetivo es que Las inversiones se recuperen. Las inversiones bancarias suponen para el banco de que al vencimiento la entidad no recupere la inversin y es por eso que los bancos vigilan de cerca este problema, ya que podran desequilibrar la entidad con el consiguiente efecto negativo en el pblico e instituciones. Por esta razn este debe analizar cada una de las operaciones que realiza y as eliminar el riesgo.

Factores que afectan a la seguridad: Beneficiario del crdito. Fin a que se destina el crdito. Garantas que respaldan al crdito. Forma instrumental del crdito. Momento coyuntural que se concede el crdito.6.3.3. LiquidezSegn Sayers, la capacidad de satisfacer demandas de efectivo a cambios de depsitos . Ha de tener en cuenta que los activos bancarios presentan distinto grado de liquidabilidad.La problemtica de la liquidez se configura como la amortizacin de los distintos grados de liquidabilidad de los activos y de exigibilidad de los pasivos bancarios.La configuracin de los depsitos bancarios afecta de forma notable a la liquidez bancaria, ya que, por ejemplo, los depsitos a plazo fijo presentan una mayor estabilidad que los depsitos.6.4 LA ORGANIZACIN BANCARIA Es la adopta una manera en particular su propia organizacin. Cuando observamos los organigramas nos podemos dar una idea de cmo est organizada una empresa.