¿Hacia dónde van la bancarización y las...
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¿Hacia dónde van la
bancarización y las
microfinanzas?
Beatriz Marulanda
III Congreso Latinoamericano de Bancarización y
Microfinanzas
FELABANAsunción, Paraguay - Junio 2011
Estamos hablando de lo mismo?
Inclusión Financiera
Acceso a Servicios
Financieros o Bancarización
Microfinanzas
Microcrédito
…………..parece ser más bien una
evolución de los conceptos
Si lo miramos a nivel de la población…..
HOGARES
Ingresos Altos
Pobreza
Extrema
Pobreza
Ingresos
Bajos
BA
NC
AR
IZA
DO
SB
AN
CA
RIZ
AB
LE
S
EMPRESAS
Gran Empresa
Mediana Empresa
Pequeña Empresa
Microempresa
M. Subsistencia
M. Acumulación
Ingresos Medios
Micro
finanzas
Inclusión
Financiera
……..y si lo miramos a nivel de servicios
financieros, pueden ser el mismo pero
el énfasis del orden cambia
POBLACION NO
BANCARIZADA
NIVEL
BASICO
NIVEL
MEDIO
NIVEL
AVANZADO
DE
INCLUSIONPOBLACION
BANCARIZADA1 PROD.
2 PROD.
>3 PRODS.
Transacciones
Cuenta de
Ahorros
Seguros
Microcrédito
Tarjeta de
Crédito
Crédito
Vivienda
Ahorros a
Plazo
Micro
finanzas
Inclusión
Financiera
También hay una diferencia al mirarlo a
nivel institucional
Microfinancieras
• ONGs
• IMF Reguladas (upgrading)
• Bancos Comerciales con Unidades de MF (downscaling)
Sistema Financiero Inclusivo
• Bancos Comerciales “retail”
• Bancos de Nicho
• Financieras de Consumo
• Microfinancieras
….y también en la forma de medirlo
Microfinanzas
• No. y Monto de Desembolsos de Microcrédito
• No. y Monto de cartera de Microcrédito
• % de PAR.
• No. de IMFs
• No. de Micros con crédito/ Total Micros
Inclusión Financiera
• Acceso:
• No. Ctas por xxhabitantes
• No. Suc por xxhabitantes
• Uso
• % Población adulta con al menos 1 producto financiero.
• % Poblac. adulta con xxproducto..
Algunos ejemplos :
Los retos son diferentes………
Persiste discusión sobre administración de
riesgo de crédito.
Pero el tema de COSTOS se torna
fundamental por el énfasis en el pasivo
Por inversiones fijas que se requieren para
soportar el volumen de las operaciones
Por el bajo valor promedio de las operaciones
( activas y pasivas).
La escala del reto se vuelve evidente, por
lo cual la infraestructura del sistema
financiero se considera fundamental.
Se requiere esfuerzo conjunto…….
Del regulador y supervisor
De las entidades financieras
De otros operadores
A este lugar
apartado del
Pacifico
Colombiano ya
llegó un banco
con un
Corresponsal,
……..cuales
servicios
financieros se
requieren allí?
Se requiere esfuerzo conjunto…….
Del Regulador y Supervisor
Simplificación de KYC / AML-FT
Autorización Canales novedosos
Autorización tecnologías de
punta
Banca Móvil
Normas de mitigación de riesgo
sobre segmentos nuevos?
Normas de protección al
consumidor especiales?
En varios países los
reguladores se han movido más rápido
que el mercado.
Existe reconocimiento internacional sobre
el esfuerzo adicional que se requiere
G 20 – Toronto, junio 2010 “Innovative financial inclusion means improving access to
financial services for poor people through the safe and
sound spread of new approaches”.
Formula los 9 principios, en especial para mover la agenda
regulatoria.
FATF
“Financial Inclusion should be of particular interest to FATF
as financial inclusion’s main effect is to capture sectors of
the informal economy” that are outside money laundering
and terrorist financing controls” Luis Corral , President
2010-2011.
Se requiere esfuerzo conjunto…….
De las entidades financieras :
“Reinventar” la fábrica”
Procesos
Simples
Soportados en plataformas
tecnológicas robustas
Canales
Accesibles y Próximos
Reconociendo que el efectivo no
desaparecerá tan rápido…….
X
De las entidades financieras :
Productos
Adecuados a la población objetivo
Pasivos
Sin comisiones fijas
Montos Pequeños
Transacciones frecuentes
“Pay as you go”
Activos
Costos claros
Diversos usos
Con responsabilidad
con información
evitando sobreendeudamiento
• La discusión sobre niveles de tasas de interés se va a agudizar.
• La discusión sobre las comisiones en productos pasivos también.
Se requiere esfuerzo conjunto……. De otros operadores
Emisores de Dinero Electrónico?
Operadores Móviles?
Sistemas de Pagos?
Buros de Crédito con “información positiva”
TEMAS CRITICOS:
Interoperabilidad
Competencia
Cómo se comparten las
“autopistas”?
En Transacciones
Financieras, quienes
serán los que logren
ofrecer el “primer
acceso”?
Las microfinanzas señalaron el camino….
…. ahora falta llegar a la meta final!!
Mil gracias!!!