HIPOTECAS€¦ · los intereses serían menores y por lo tanto la cuota hipotecaria sería menor....
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HIPOTECAS MULTIDIVISA Todo lo que debes saber sobre este producto financiero ¿Sabías que todos los afectados por la hipoteca multidivisa pueden reclamar, incluso si ya la han terminado de pagar?
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HIPOTECASMULTIDIVISA
Todo lo que debes saber sobre este producto financiero
¿Sabías que todos los afectados por la hipoteca multidivisa pueden reclamar,
incluso si ya la han terminado de pagar?
HIPOTECAS MULTIDIVISATodo lo que debes saber para entender este producto financiero
“Un banquero es un hombre que presta a otro hombre el dinero de un tercero”.
Guy E., Barón de Rothschild.
HIPOTECAS MULTIDIVISATodo lo que debes saber para entender este producto financiero
Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
¿Qué es una hipoteca multidivisa? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Afectados ¿A quiénes afectó esta hipoteca? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ¿Cómo se pudo haber evitado el problema? . . . . . . . . . . . . . . . ¿Qué hay que tener en cuenta para reclamar? . . . . . . . . . . . . .
Conclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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ÍNDICE
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Más de 70.000 familias afectadas, millonarias deudas y negligencias bancarias.
Estos fueron los ingredientes que desataron la enorme problemática de las
Hipotecas Multidivisa, y del que se ha venido hablando desde hace varios
meses.
El panorama es complejo, pero se tiene el respaldo de los tribunales que
buscan lograr reestablecer los derechos de quienes han pagado de más, por
haber aceptado una hipoteca que fue presentada como una buena alternativa.
Dicha situación llegó justo en el momento en el que parecía que el euro nunca
bajaría, y en el cual la economía española empezaba su etapa delicada y donde
el boom inmobiliario estaba desatado.
¿Pagar menos intereses en una hipoteca? El sueño de muchos, pero lograrlo
hizo que numerosas familias terminaran en una encrucijada financiera. Esto
llevó ineludiblemente a que el tema se fuera de control.
¿En qué radicó el problema?, ¿pudo haberse evitado?, ¿qué se puede hacer ahora? Estas son las preguntas que se hacen a diario los miles de afectados
junto a los medios de comunicación, y son precisamente las que vamos a
resolver.
¿Euros, yenes o francos suizos? Esa era la cuestión.
Introducción
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La hipoteca multidivisa es una modalidad de préstamo regulada por otras monedas, que surgió a finales del año 2000,
pero que obtuvo protagonismo a raíz del boom inmobiliario que transcurrió hasta el año 2007.
Las entidades bancarias las presentaban de forma muy atractiva, ya que, con la
subida del euro, los intereses se volvían muy gravosos, lo que ahuyentaba a
quienes deseaban adquirir préstamos de vivienda. Esta hipoteca entonces se
mostraba como una buena alternativa para pagar intereses más bajos en otras
monedas con respecto a quienes tenían una hipoteca contratada en euros.
Es decir, por ejemplo: si el euro se mantenía alto, y el yen se mantenía estable,
los intereses serían menores y por lo tanto la cuota hipotecaria sería menor. El
escenario idílico… por ahora.
Monedas como los yenes o los francos suizos eran y son las más manejadas,
contratadas en las hipotecas multidivisas, ya que en ese momento se
presentaban por debajo de la fuerza del euro.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Otra característica que tienen estas hipotecas es su regulación de intereses.
Cada zona maneja un índice de intereses teniendo como base la evolución de la
moneda.
En España, por ejemplo, se regula por medio del euríbor, mientras que algunas
monedas extranjeras lo hacen por medio del Líbor. Estos reguladores no son
más que promedios de las tasas de interés que cobran los bancos en una serie
de periodos de tiempo. En sí, son los puntos de referencia para los distintos
instrumentos financieros.
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La hipoteca multidivisa es una modalidad de préstamo regulada por otras monedas, que surgió a finales del año 2000,
pero que obtuvo protagonismo a raíz del boom inmobiliario que transcurrió hasta el año 2007.
Las entidades bancarias las presentaban de forma muy atractiva, ya que, con la
subida del euro, los intereses se volvían muy gravosos, lo que ahuyentaba a
quienes deseaban adquirir préstamos de vivienda. Esta hipoteca entonces se
mostraba como una buena alternativa para pagar intereses más bajos en otras
monedas con respecto a quienes tenían una hipoteca contratada en euros.
Es decir, por ejemplo: si el euro se mantenía alto, y el yen se mantenía estable,
los intereses serían menores y por lo tanto la cuota hipotecaria sería menor. El
escenario idílico… por ahora.
Monedas como los yenes o los francos suizos eran y son las más manejadas,
contratadas en las hipotecas multidivisas, ya que en ese momento se
presentaban por debajo de la fuerza del euro.
Otra característica que tienen estas hipotecas es su regulación de intereses.
Cada zona maneja un índice de intereses teniendo como base la evolución de la
moneda.
En España, por ejemplo, se regula por medio del euríbor, mientras que algunas
monedas extranjeras lo hacen por medio del Líbor. Estos reguladores no son
más que promedios de las tasas de interés que cobran los bancos en una serie
de periodos de tiempo. En sí, son los puntos de referencia para los distintos
instrumentos financieros.
52%
46%
Según estadísticas de la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN)
De los 70.000 afectados por los préstamos, el 46% fue en yenes y el 52% en francos suizos, divisas que se han encarecido fuertemente en los últimos años.
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Este tipo de hipotecas son complejas de entender y su uso y regulación debe hacerse con la suficiente información, o por lo
menos con el suficiente conocimiento.
Por lo que pueden entrar en la categoría de productos de alto riesgo, y no apto para clientes con una formación insuficiente.
Los clientes habituales, por lo tanto, no poseían la capacidad de entender lo
volátil de la fluctuación de las divisas, y con ello sus riesgos. A esto se le añade
la falta de información dada por los bancos, lo que hacía de estas hipotecas un
préstamo confuso e inviable con el tiempo.
Si hay algo que puede dar un giro repentino, sin duda puede ser la economía.
Lo que hoy funciona muy bien en poco tiempo puede darse la vuelta. Por eso en
las hipotecas multidivisa, si pides préstamo en yenes, debes pagar en yenes.
Tan simple como esto.
Estas hipotecas se basan en la concesión de un préstamo en una moneda
diferente al euro, con el fin de aprovechar la fluctuación entre las distintas
monedas.
Se puede decir que, dentro del funcionamiento hipotecario actual, este tipo de
préstamos complejos resultaban ser completamente inestables, y por lo tanto
abusivos.
Evolución histórica de la deuda pendiente en función de la divisa de la hipoteca
¿Cuál es la diatriba económica entonces? Todo regulado, todo revisado, pero todo variable.
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Este tipo de hipotecas son complejas de entender y su uso y regulación debe hacerse con la suficiente información, o por lo
menos con el suficiente conocimiento.
Por lo que pueden entrar en la categoría de productos de alto riesgo, y no apto para clientes con una formación insuficiente.
Los clientes habituales, por lo tanto, no poseían la capacidad de entender lo
volátil de la fluctuación de las divisas, y con ello sus riesgos. A esto se le añade
la falta de información dada por los bancos, lo que hacía de estas hipotecas un
préstamo confuso e inviable con el tiempo.
Si hay algo que puede dar un giro repentino, sin duda puede ser la economía.
Lo que hoy funciona muy bien en poco tiempo puede darse la vuelta. Por eso en
las hipotecas multidivisa, si pides préstamo en yenes, debes pagar en yenes.
Tan simple como esto.
Estas hipotecas se basan en la concesión de un préstamo en una moneda
diferente al euro, con el fin de aprovechar la fluctuación entre las distintas
monedas.
Se puede decir que, dentro del funcionamiento hipotecario actual, este tipo de
préstamos complejos resultaban ser completamente inestables, y por lo tanto
abusivos.
Evolución histórica de la deuda pendiente en función de la divisa de la hipoteca
Gráfico recuperado de idealista.com
225.000 euros
200.000 euros
175.000 euros
150.000 euros
125.000 euros
100.000 euros
75.000 euros
50.000 euros
25.000 euros
yen japonésfranco suizoeurodólar usa
Datos para hipoteca inicial de 200.000 euros a 25 añosDatos desde enero 2006 a noviembre 2008
2006 2007 2008
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Características de una hipoteca multidivisa
¿Dónde surgió el problema?
¿Qué se debe tener en cuenta?
Las entidades bancarias presentaron las hipotecas de manera atrayente.
Las hipotecas se volvían una buena alternativa para pagar intereses más bajos en otras monedas.
Se ofrecieron créditos por encima del valor de la vivienda.
Los intereses se volvían insostenibles.
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Francos suizos
Yenes
Las monedas más contratadas en multidivisas:
Es una modalidad de préstamo regulada por otras monedas.
Surgió a finales del año 2000.
Obtuvo relevancia durante el boom
inmobiliario que se dio entre 1997 y 2007.
Cada zona maneja un índice de intereses, teniendo como base la evolución de la moneda.
Regulador de intereses de monedas extranjeras.
Euríbor
Líbor
Regulador de intereses de España.
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¿A quiénes está afectando esta hipoteca?
¿Cómo se pudo haber evitado el problema?
La hipoteca multidivisa está afectando a todos los que no tenían el conocimiento suficiente acerca de las conversiones de las
monedas y sus fluctuaciones, y por ello se vieron en una situación de confusión y desamparo.
Gráfico recuperado de ASUFIN
El problema pudo haberse evitado si los asesores bancarios hubiesen avisado
de estos riesgos, y no concediendo este tipo de hipotecas a quienes no tuviesen
formación suficiente para poder asumirla.
Afectados
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Lo que las entidades bancarias no tuvieron en cuenta:
Lo que dice la norma:
Información
Una información clara permite que el cliente elija a conciencia. Por ello, los órganos correspondientes
consideran la hipoteca multidivisa como abusiva.
Directiva 2014/17/UE
“La crisis financiera ha demostrado que el comportamiento irresponsable de los participantes en el mercado, puede socavar los cimientos del sistema financiero, lo que
debilita la confianza de todos los interesados, en particu¬lar los consumidores, y puede tener graves consecuencias sociales y económicas”.
Todo asesor bancario está en la obligación de informar completamente y de manera real, los beneficios y consecuencias de cualquier producto financiero.
TransparenciaLa correcta realización de los procesos genera un trato de confianza banco-cliente, evitando problemas futuros entre ambas partes.
El acompañamiento y el despeje de dudas permite que los clientes elijan la opción que se adecue a sus necesidades.
Asesoría
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¿Qué hay que tener en cuenta para reclamar?
Los casos que ya hayan pasado por los juzgados pueden ser revisados nuevamente.6
Todos los afectados por la hipoteca multidivisa pueden reclamar, incluso si ya la han terminado de pagar. 2
Se debe apelar a la falta de información por parte de las entidades bancarias. 5
Si tienes una hipoteca multidivisa, se puede recalcular todo el préstamo en euros y referenciarlo al Euribor, para que todas las cantidades pendientes estén en euros y todo lo que se haya pagado de más, sea devuelto.
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No hay plazo límite de reclamación.1
Se debe estar atento a que la amortización de la hipoteca sea transferida como si siempre se hubiese pagado en euros. 4
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Conclusión
Las hipotecas multidivisa son productos financieros DE ALTO RIESGO Y COMPLEJIDAD.
Dependen de las fluctuaciones de la moneda en que se formalicen.
Han sido consideras abusivas por el Tribunal Supremo, al identificar la falta de transparencia por parte de los bancos al
ofrecer el servicio.
Todos los afectados pueden reclamar lo pagado de más con respecto a una hipoteca con referencia en el euríbor.
