Pasos para un manejo exitosodel dineroLa manera en que usted gasta su dinerohoy determina lo que tendrá dentro deseis meses, dentro de un año, dentro decinco años o en su vida. Usted controlasu destino financiero. Usted esresponsable de la cantidad de dinero quegana y por la cantidad de dinero quegasta.

El manejo exitoso del dinero requiereuna planificación cuidadosa. Tambiénrequiere autodisciplina y la habilidad dedecir no a los gastos innecesarios. Lahabilidad para manejar el dinero se debeaprender, desarrollar y practicardiariamente.

Esta publicación presenta seis pasospara ayudarle a ser un exitosoadministrador del dinero. Los pasos son:

1. Determinar sus metas;2. Calcular los gastos para vivir;3. Estimar sus ingresos;4. Equilibrar sus ingresos con sus

gastos;5. Desarrollar un plan de gastos;6. Ajustar sus planes a los cambios.

Primer paso: Determine sus metasEl buen manejo del dinero comienza porestablecer metas u objetivos. Las metas ledan una dirección y un propósito en lamanera en que usted gasta su dinero. Losmismos lo motivan y alientan mientrasrealiza las cosas que son importantespara usted.

Al establecer metas, piense en lascosas que son importantes para usted ysu familia. La lista siguiente puedeayudarlo a decidir qué cosas son másimportantes para usted. Seleccione lascosas que usted y su familia piensan queson más importantes y coloque el

número “1” al lado del mismo. Coloqueel número “2” al lado de aquellas cosasque siguen en importancia y el número“3” al lado de las cosas que no son tanimportantes para usted y su familia.

Como individuo, usted puede tenerproblemas en decidir qué cosa es la másimportante. Es inclusive más difícilcuando dos o más personas viven juntascomo una familia y comparten el dinero.La comunicación, el compromiso y el darprioridad a esas cosas que benefician atoda la familia pueden ayudar a queusted logre los resultados que son mássatisfactorios para todos los miembros dela familia.____ religión____ educación____ ahorro de dinero____ transporte____ lanzar un nuevo negocio____ pago de deudas____ apariencia personal____ cultura (teatros, artes, conciertos)____ recreación____ actividades familiares____ muebles para el hogar____ nueva casa____ viajar____ ganar mucho dinero____ otro:____ otro:

Una vez que usted haya decidido quées importante, puede ver las cosas queusted quiere lograr. Por ejemplo, sicoloca el número “1” al lado de“actividades familiares”, quizás su metasea salir con la familia de vacaciones.

Puede que le ayude el pensar acercade metas a largo plazo – es decir aquellasque desea lograr en 10 ó 20 años o quizásmás tarde. Luego decida qué metastendrá para el futuro más inmediato –por ejemplo durante los próximos 5 años.Luego enliste las metas para el próximo

Manejo exitoso del dinero

año. De esta manera, su presupuesto puede incluirlos ahorros para las metas intermedias y largo plazoy usted no permitirá que las metas a corto plazodejen sus otras metas en la sombra.

Sea lo más específico posible al establecer lasmetas. Su familia puede decidir que sus metas a largoplazo son cancelar la deuda de la casa, educaciónpara los hijos y ahorros para la jubilación. Para él lospróximos 5 años, las metas pueden ser la compra deun auto, la entrega o pago inicial para una casa y lacompra de un lavadora y secadora. Las metas paraeste año podrían ser reducir las deudas, establecer unfondo de emergencias y comprar una aspiradora.

A medida que cambia el tamaño, edad e ingresosde la familia, las metas cambian. Por ejemplo, unapareja joven trabaja para amueblar y establecer suhogar. La familia con niños chicos trata de proveeralimentos adecuados, ropa, casa y educación conalgunos extras. Después de que los chicos dejan lacasa, los padres se concentran en completar losarreglos financieros para los años de jubilación.

Establezca metas que son realistas, medibles yalcanzables dentro de cierto período de tiempo. Alseguir estos tres criterios, usted puede hacer que sussueños se hagan realidad dentro de un tiempoespecificado.

Cuando haya decidido sus metas, escríbalas en laHoja 1. Querrá referirse a las mismas a medida quedesarrolle su plan de gastos.

Segundo paso: Calcule los gastos para vivirUna vez que haya apuntado sus metas, el próximopaso para un manejo exitoso del dinero es calcularsus gastos. Los gastos pueden ser calificados comofijos, flexibles o periódicos.

Gastos fijos son aquellas partes del presupuestopor las que paga una cantidad específica todos losmeses por un tiempo determinado. Algunos ejemplosson la renta o el pago hipotecario, préstamos para elauto y pagos para tarjetas de crédito.

Gastos flexibles varían de mes a mes y puedencontrolar y manejarse hasta cierto punto. Son por logeneral más difíciles de predecir que los gastos fijos.Por ejemplo la comida, la ropa, el gas, el teléfono y elcuidado personal.

Gastos periódicos – como el seguro, patentes deautos y regalos de Navidad – ocurren una o másveces por año pero no mensualmente. La clave paramanejar los gastos periódicos es ”dividir yconquistar”. Divida el total de estos gastos por año en12 y aparte dicha cantidad cada mes. Cuando ocurranestos gastos, el dinero estará disponible.Use las hojas de trabajo 2A y 2B y apunte los gastosactuales de su familia. Los cheques cancelados,

recibos, cuentas y cuentas bancarias pueden servircomo recordatorios para ayudarle a estimar sumasrealistas para cada categoría. Asegúrese de incluirtodos los gastos lo más precisamente posible.Recuerde que los gastos pequeños se acumulan ypueden ser factores importantes en el desarrollo deun plan de gastos factible.

Tercer paso: Estime sus ingresosEl tercer paso para el manejo exitoso del dinero esestimar su ingreso bruto. Esto no debería ser difícil yaque la mayor parte de los ingresos provienengeneralmente de salarios o sueldo. Otras fuentes deingresos son:

• Dinero regalado y herencias• Apoyo económico de los niños y alimentos• Comisiones, propinas y bonos• Ingresos de la granja o campo• Intereses y dividendos• Pensiones y participación en ganancias• Ganancias de la venta de posesiones• Asistencia pública• Ingresos de las rentas• Seguridad Social• Reintegros de los impuestos

Haga una lista de sus ingresos en la hoja detrabajo 3. Anote todos los ingresos que usted esperarecibir durante el próximo año. Comience con lascantidades fijas que la familia recibe en forma regularcomo pensiones o salarios. Escriba el ingreso variableque usted anticipa tal como intereses de las cuentasde ahorros, dividendos de acciones, regalos y dineroque proviene de otras fuentes.

Cuando sus ingresos son irregulares, base suestimación sobre el ingreso previo y en su propiaexpectativa. Si sus ingresos fluctúan mucho– comopuede ocurrir en el caso de trabajadores estacionales,vendedores por comisión, granjeros y otro tipo depersonas que trabajan por cuenta propia– asegúresepor medio de realizar dos estimaciones. Estime lacantidad más grande y la más pequeña que ustedpuede esperar en la realidad. Primero planee sobre labase del ingreso menor, luego considere cómo usarácantidades adicionales si las mismas llegan a estardisponibles.

El ingreso se calcula mensualmente. Para laspersonas que reciben su sueldo semanalmente o cadados semanas, el ingreso mensual puede ser calculadocomo 4 1/3 veces el valor semanal. Sin embargo, esmejor estimar una cantidad más baja y usar el ingresode cuatro semanas como base.Esto deja 4 cheques semanales o 2 chequesbimensuales como bonos que puede apartar y ahorrary usarse en caso de emergencias o en situacionesespeciales como las Navidades.

Cuarto paso: Equilibre sus ingresos con sus gastosUna vez que tenga una idea clara de sus ingresos ygastos, puede comenzar a asignar su dinero. Estoimplica comparar sus ingresos y gastos, (en basemensual o anual) y buscar un equilibrio que sea realy factible.

Si sus ingresos son irregulares, debe tener muchocuidado al asignar dinero en las distintas categorías.Deberá dejar una cantidad de dinero extra en losmeses que tiene más ingresos para cubrir los mesesen que tendrá ingresos reducidos.

Cuando el presupuesto para el año no lograequilibrio, hay problemas. Existen tres alternativas.Una es usar los ahorros o pedir dinero prestado paracubrir el déficit del presupuesto de dicho año. Estopuede impedir que usted logre sus metas.

Una segunda alternativa es reducir gastos de bajaprioridad o necesidad o eliminarlos completamentedel presupuesto. Esto puede requerir sacrificio tantocomo determinación y la disciplina de atenerse a susdecisiones.

Una tercera alternativa es aumentar sus ingresosal tomar un segundo trabajo o buscar un trabajodonde pagan más o decidir que otro miembro de lafamilia trabaje. Esta es probablemente la alternativamás difícil y probablemente resultará en un cambioen el estilo de vida. También, encontrar otro trabajopuede ser difícil o incluso imposible.

Quinto paso: Desarrolle un plan de gastosAhora que usted ha establecido un equilibrio entrelos gastos y los ingresos estimados, el próximo pasoes desarrollar un plan de gastos. El plan de gastospuede cubrir cualquier período. Sin embargo, lamayoría de los planes son para los 12 meses del año ycoinciden con el calendario del año.

Use un cuaderno de notas, como el FormularioMCES 126 o el Family Expense Record Book, y planeesus gastos al decidir cuánto dinero piensa gastar encada categoría. Use la información que tiene en lahoja de trabajo 2 para ayudarlo a decidir sicontinuará con su patrón de gastos o si va a realizaralgunos cambios. Si está satisfecho con lo que eldinero ha rendido para su familia, estime cantidadessimilares de dinero para sus futuros gastos.

Si usted no está satisfecho con el rendimiento desu dinero durante el último año o mes, revise susgastos. Si no examina sus gastos, es posible ignorarlos sobre gastos o pobres hábitos en cuanto a losgastos.

Sea realista al revisar lo que usted concede paragastos. La Tabla 1 puede ayudarle con ideasgenerales sobre los gastos. Estos consejos, junto consus notas de gastos, lo pueden ayudar a ver si susrevisiones son realistas y factibles.

Asegúrese de relacionar sus metas financierasenlistadas en la hoja de trabajo 1 con sus futurosgastos. Asegúrese también que los futuros planes degastos incluyan lo que usted y su familia consideranimportante.

Anote cuánto piensa gastar en cada categoríapara el período del presupuesto; luego trate deajustarse a ello. A medida que haga las compras,anote cuánto gastó en cada categoría. Al final delperíodo, sume cada categoría. Compare lo que gastócon lo que planeaba gastar. Si lo que gastó fuediferente de lo planeado, averigüe porqué, para asímejorar el próximo plan.

Si su plan no cumplió las necesidades de sufamilia, deberá revisarlo. Si el plan alcanzó susnecesidades pero usted tuvo problemas en ajustarseal mismo, usted tendrá que ejercer más disciplina ymanejar mejor el plan la próxima vez.

Un plan de gastos es algo en que usted trabajahasta que el mismo le conviene a su familia ysatisface a todos los miembros. No espere tener unplan de gastos perfecto la primera vez. Con cadapresupuesto sucesivo, usted puede esperar mejoras.

Sexto paso: Ajuste su plan a los cambiosAunque usted se sienta satisfecho con su plan actual,usted necesita cambiarlo de vez en cuando. A medidaque cambian las circunstancias, usted necesita ajustarsu plan de gastos de acuerdo a las nuevas metas,necesidades y recursos.

Al pensar sus gastos, establecer metas ymantener los datos, usted puede hacer revisiones quereflejan lo que es importante para usted y su familia.

No existe un plan mágico que garantizaseguridad financiera. Y porque las familias tienendiferentes metas, no existe una sola forma “correcta”de planear. De todas maneras, lo que tendrá en elfuturo depende de lo que usted haga con su dinerohoy.

Tabla 1 Selección de pautas para gastos

Detalle Porcentaje

Vivienda (incluye servicios y suministros) 33-35

Alimentos 18-25

Transporte (gasolina-aceite/transporte público) 7-9

Ropa 6-12

Atención médica (incluye dentista, recetas, seguro de salud) 6-8

Seguro automotriz 2-3

Seguro de vida 2-5

Educación 1-2

Obligaciones crediticias (incluye pago del automóvil) 12-15

Ahorros 2-10

Recreación/entretenimientos 2-6

Iglesia/obras de caridad 2-6

Hoja de trabajo 1

Metas familiares

Meta Cuándo Costo total Cantidad por mes Completado

A corto plazo (dentro del año)

Intermedio (de 1-5 años)

Largo plazo (más de 5 años)

Hoja de trabajo 2AGastos

Fecha Cantidad Fecha Cantidadlímite Artículo Semana *Mes Año límite Artículo Semana *Mes Año

Ahorros, inversiones De la propiedad

Vivienda (alquiler o hipoteca) De la casa

Servicios Médico

Electricidad Otros

Gas u otros Cuidados médicos

Agua y Doctor

servicio de cloacas Dentista

Teléfono Remedios

Recolección de basura Otros

Muebles y equipos Recreación o entretenimiento

Mantenimiento de la casa Cable o TV

y reparaciones Gastos de negocios

Cuidado de niños Impuestos

Ayuda en el hogar Regalos

Transporte Contribuciones

Pagos del auto Educación o

Gas inversión personal

Mantenimiento Cargos mensuales

Autobus, taxi Negocios

Comidas y víveres Tarjetas de

Comidas fuera de casa crédito

Alcohol y tabaco Compañías petroleras

Ropa Préstamos

Cuidado personal Otros

Lavandería/tintorería Varios

Peluquería

Spa o masajes etc.

Seguro

Del automóvil

Total Total

*Multiplique la cantidad por semana x 4.3

Hoja de trabajo 2B

Tabla de gastos periódicos

Cantidad Cantidad CantidadArtículo Mes(es) gastada el año presupuestada mensual

necesitados pasado este año promedio

Licencia

Automóvil Inspección

Mantenimiento

AutomóvilSeguro

Otros

Navidad

Regalos Cumpleaños

Otros

FísicosExámenes médicos Dentista

Vencimientos

Inscripción

Escuela Artículos

Libros

Subcripciones Revistas

Impuestos A las ganancias

Vacaciones

Totales $ $ $

Hoja de trabajo 3

Determine el ingreso

Por semana Bi-semanal Por mes Por año

bruto neto bruto neto bruto neto bruto neto

Cheque # 1

Cheque # 2

Cheque # 3

Cheque # 4

Propinas

Comisiones

Intereses

Dividendos

Regalos

Pensión

Seguro Social

Jubilación

Soporte de los hijos

Asistencias de divorcios

Asistencia pública

Beneficios de veteranos

Otros

Totales

Por Dr. Beverly R. Howell, exespecialista en Economía y manejo Familiar de la Escuela de Ciencias Humanas.

La Universidad Estatal de Mississippi no discrimina razas, color, religión, origen o nacionalidad, sexo,orientación sexual, edad, impedimentos, ni tampoco nivel de veterano.

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