UNIDAD 4 INTRODUCCION A LOS SISTEMAS DEL PAGO ELECTRONICO

ORIGEN DEL DINERO Al inicio de la historia no existían monedas ni billetes para pagar los bienes o servicios. Las personas

practicaban el trueque o intercambio. Por ejemplo: un señor entregaba un pescado a cambio de una

cabrita. Más tarde, conforme las sociedades se desarrollaron, las necesidades aumentaron, por lo

cual se hizo necesario que existiera un medio de intercambio más práctico y cómodo que el trueque.

Al principio se utilizaron granos de cacao, ostras, sal o metales preciosos, como el oro o la plata.

Más adelante, surgió la necesidad de que el medio de intercambio fuera más eficiente.

Por esta razón se inventó la moneda metálica y un poco más tarde, el billete o papel moneda, los

cuales son:

Duraderos, es decir, soportan pasar de mano en mano y se mantienen en buen estado

durante un tiempo razonable.

Transportables, esto es, tienen el tamaño ideal para llevarse de un lugar a otro sin dificultad.

Como sabemos, se transportan en una cartera o un monedero.

Divisibles, lo que significa que con ellos se paga con gran exactitud el precio de cualquier

mercancía. Por ejemplo: si en una tienda se necesita pagar un dulce que cuesta $15.50,

existe la forma de poder hacerlo de manera exacta.

Homogéneos. Esto es, que todas las monedas o los billetes de la misma denominación valen

lo mismo. Por ejemplo: un billete de cincuenta pesos vale siempre lo mismo: ¡cincuenta

pesos son siempre cincuenta pesos!.

SISTEMAS DE PAGO TRADICIONALES

Dinero en metálico (Cash) caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y por tener un valor

garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una transacción. El dinero en

electrónico metálico consiste en un token que es autentificado independientemente de quien lo

utilice. Esto se consigue, generalmente, mediante tokens autoidentificativos o hardware anti-

falsificación.

Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los pone en

circulación. En la red, el concepto es totalmente análogo.

El contra reembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que garantiza la entrega

del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso para el vendedor, porque conlleva

un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y no demasiadas garantías. Se trata de un sistema

de pago posterior y el único que sigue utilizando dinero físico. Otro modelo es el cargo en cuenta o

domiciliación. Tanto los datos necesarios para el contra reembolso y la domiciliación se suelen

recoger mediante un formulario con información del comprador de manera que se pueda realizar

una confirmación telefónica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debería utilizar un

canal seguro para la transmisión de estos datos, es habitual que se realicen sin ningún sistema de

seguridad adicional.

Las tarjetas de crédito (Card) No existe ninguna diferencia conceptual respecto al uso de tarjetas

en el mundo real, supone un cobro rápido para el vendedor a cambio de una comisión. El pago se

ordena a través de la red, mientras que la validación y realización efectiva se realiza a través de los

circuitos normales que las entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la operación

ha sido hecha desde Internet o no.

Los actores que intervienen de manera más general en este sistema son el comprador y el vendedor.

También forman parte activa de la transacción el banco emisor de la tarjeta de crédito del cliente y

el del vendedor que recibe la transacción. Es en este último en el que reside la cuenta donde se va

a liquidar el pago.

SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE PAGO El comercio electrónico por Internet se ofrece como un nuevo canal de distribución sencillo,

económico y con alcance mundial las 24 horas del día todos los días del año, y esto sin los gastos y

limitaciones de una tienda clásica: personal, local, horario, infraestructura, etc. Los principales retos

que presentan los EPS (sistemas de pago electrónicos) en Internet son los siguientes:

Dentro de los posibles mercados de pago se distinguen tres modalidades de compras:

Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que está todavía en las

primeras fases de introducción. Se trata del mayor reto y ha provocado un efecto de "la gallina y el

huevo": los Bancos/Compañías de Software no pueden obtener clientes sin vendedores, y a la

inversa.

Garantizar la seguridad. Este es quizás el mayor problema para la gente interesada en

realizar compras electrónicas. La mayor parte de la gente teme dar su número de tarjeta de crédito,

número de teléfono o dirección porque no sabe si alguien será capaz de utilizar esa información sin

su consentimiento. Es interesante comprobar que la mayoría de la gente no se lo piensa dos veces

antes de comprar cosas por teléfono, pero les incomoda hacerlo a través de su PC. El estándar SET

está alejando este miedo mediante una encriptación de los datos de la tarjeta, de forma que sólo el

banco y el cliente puedan leerlos.

Garantizar el anonimato. Este es también un factor importante en algunos tipos de pago,

en concreto en el pago mediante dinero electrónico. Sin embargo, gran parte de la gente se ha

acomodado a las tarjetas de crédito y débito. El dinero electrónico anónimo tiene un mercado

potencial, pero puede no ser tan grande como se espera.

Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en cuatro categorías:

Cajeros Electrónicos: Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos

sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algún código

alfanumérico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las

entidades. Sistemas de Encriptación.

Dinero Electrónico (Anónimo e Identificado): El concepto de dinero electrónico es amplio, y difícil de

definir en un medio tan extenso como el de los medios de pago electrónicos (EPS). A todos los

efectos se definirá el dinero electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma

electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. El dinero

electrónico se usará para pequeños pagos (a lo sumo unos pocos miles de pesetas).

El dinero electrónico puede clasificarse en dos tipos:

Dinero offline: Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse cuando se desee, sin

necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrónico permiten al

cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar cosas en Internet.

Dinero on-line: Exige interactuar con el banco (vía módem o red) para llevar a cabo una transacción

con una tercera parte.

Cheques Electrónicos: Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de Internet no

están tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrónicos

podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar dinero

de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser

considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crédito y uno de micropagos o

dinero electrónico (anónimo).

Tarjetas de Crédito: Los sistemas de tarjetas de crédito en Internet funcionarán de forma muy similar

a como lo hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta de crédito actual para comprar

productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estándar de

encriptación SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías de

tarjetas de crédito.

DINERO ELECTRÓNICO El dinero electrónico (también conocido como e-money, efectivo electrónico, moneda

electrónica, dinero digital, efectivo digital o moneda digital) se refiere a dinero que se intercambia

sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere la utilización de una red de

ordenadores, Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las transferencias

electrónicas de fondos (EFT) y los depósitos directos son ejemplos de dinero electrónico. Asimismo,

es un término colectivo para criptografía financiera y tecnologías que los permitan.

Si bien el dinero electrónico ha sido un interesante problema de criptografía -véase por ejemplo el

trabajo de David Chaum y Markus Jakobsson-, hasta la fecha, el uso de dinero en efectivo digital se

ha efectuado relativamente a baja escala

SISTEMAS BASADOS EN TARJETAS DE CREDITO

El comercio electrónico va cobrando día a día cada vez más importancia en España. Ya son muchas

las pequeñas y grandes empresas que se han decidido dar un paso adelante y montar sucursales

virtuales de sus negocios. Y es que en Internet no importa lo grande que sea la empresa, ya que se

necesita muy poco esfuerzo humano para mantener una tienda en Internet, lo que importa es la

calidad del servicio.

Una de las principales causas del éxito de un comercio en Internet es el sistema de pago del que

disponga, por esta razón ClassicWeb ha sido uno de los primeros proveedores de Internet en España

en colaborar con Banesto para ofrecerle un sistema completamente seguro de transacciones on-

line.

Con una pequeña inversión inicial, hasta el más modesto negocio podrá estar a la altura de las

grandes compañías, expandirse hacia un comercio sin fronteras, donde los clientes no se reduzcan

al entorno físico del comercio, su tienda funcionará 24 horas al día 365 días al año y atenderá a

público proveniente de cualquier país del mundo, convirtiéndose así en su más leal empleado.

Una vez que UD. se decida a ampliar sus fronteras comerciales a la red de redes, nosotros le

ayudaremos a buscar el mejor sistema, para hacerle la compra a su cliente más fácil. Podemos

aconsejarle en sistemas basados en SSL o transacciones online con Banesto, desde sistemas simple

de pago hasta complejos carritos de compra idóneos para comercios con un amplio catálogo de

productos.

SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE DÉBITO Y PRE PAGO El diseño de nuevos mecanismos de pago exige un marco regula torio adecuado que proteja a

los usuarios de estos instrumentos (vendedores y compradores); en el caso de los micropagos y las

tarjetas en general, la regulación la encontramos en el marco del contrato que permite su

utilización; los sistemas que emplean el cheque electrónico, basan su funcionamiento en la firma

electrónica y la sustitución del papel por un documento electrónico al cual son de aplicación las

normas jurídicas que rigen este instrumento en el sistema jurídico tradicional, igual como sucede

con el crédito documentado; en la actualidad, el dinero electrónico es objeto de una regulación

especial como veremos más adelante.

Los sistemas electrónicos de pago se clasifican en distintas categorías, si atendemos a la magnitud

del pago, nos encontramos con dos grandes grupos: los empleados para efectuar macro pagos y los

utilizados para pagos de escasa cuantía, comúnmente denominados micro pagos.

Otra clasificación que resulta de especial utilidad, se refiere a la funcionalidad del método

empleado, en este sentido hablamos de sistemas de pre pago, postpago y pago simultáneo;

esta diferenciación adquiere importancia práctica y jurídica ya que nos sirve para determinar el

momento en que el pago ha tenido lugar y el deudor queda liberado de su obligación. Dentro de los

medios de prepago ubicamos el dinero electrónico y algunos sistemas de micropago que exigen el

almacenamiento previo del dinero en el soporte respectivo (la tarjeta, el disco duro del ordenador,

la cuenta de correo, etc); en el ámbito de los sistemas de pago simultáneo, las tarjetas de débito,

cuyo funcionamiento se basa en una transferencia electrónica de fondos que tiene lugar

simultáneamente a la presentación del instrumento; dentro de los sistemas de postpago, los

cheques electrónicos y las tarjetas de crédito, en estos casos, habrá que esperar que el pago se haga

efectivo o que el dinero sea ingresado en la cuenta del vendedor para que se produzcan de manera

plena los efectos solutorios del pago.

SISTEMAS DE MICRO PAGO

Se definen los micropagos como sistemas diversos para realizar pagos de pequeñas cantidades de

dinero (generalmente no llegan a los 10 euros) de forma electrónica, usualmente para comprar

productos digitales como música, películas, juegos u otro tipo de contenido.

Los sistemas de micro pagos han cobrado importancia desde la popularización de Internet y de

sistemas de comercio electrónico, ya que muchos modelos de negocio en la Web requieren el cobro

de pequeñas cantidades de dinero.

Dado este crecimiento tan veloz, y con el objeto de ofrecer mayores garantías al comprador, las

compañías están terminando por idear sus propias estrategias de micropagos.

Por ejemplo, una importante tienda de internet, permite a los usuarios registrados comprar

cualquier producto de la tienda con solo pulsar un botón, es decir, con un solo clic. Con ello el

usuario ya no tiene que molestarse más para adquirir el producto que desea, en tanto que el pedido

se factura directamente en la tarjeta asociada al usuario.

CONDICIONES PARA EL MICRO PAGO

Los micropagos como su nombre lo indica, son pagos pequeños que se realizan a través de

medios electrónicos. Si bien el modelo de negocio no ha tenido mucho auge (o por lo menos no el

esperado), hay escenarios en los cuales ésta opción de pago puede funcionar muy bien.

Historia

En los años 1980 en los primeros servicios en línea como el Btx alemán se introdujo el sistema pay-

per-click («pago por clic»). Pero el auge de los sistemas comenzó a mediados de los años 1990 con

empresas como DigiCash o FirstVirtual. Hubo modelos exitosos como PayPal (de eBay, a partir de

1998) y Moneybookers, pero muchas de las compañías fracasaron con sus modelos, y hasta ahora

no existe un sistema que domine el mercado Sistemas prepago. Al utilizar sistemas prepago la

transacción real se realiza antes de los pagos. El cliente adquiere un medio (tarjeta de prepago,

cuenta virtual) que le da el derecho a realizar compras. Así queda garantizado que posee realmente

el dinero necesario, y no es necesario realizar controles de liquidez a la hora de la compra, lo que

abarata los costos de las transacciones de micropago realizadas a través de éste sistema. Sistemas

basados en acumulación de pagos (billing)En el caso de los sistemas billing, son realizados varios

pagos, los cuales se acumulan y después de un período de tiempo se cobran a través de un modo

de transferencia tradicional, por ejemplo, a través de una factura o de débito automático. Las

ventajas de los micropagos son: la velocidad y rapidez en que se procesa el pago, un bajo costo en

transacciones y la privacidad. Cuentas virtuales: En este caso el cliente adquiere un monto de dinero

virtual, que puede utilizar para pagos de distintos servicios, muchas veces limitados a una sola

empresa. Dinero electrónico (eCash):La mayoría de los sistemas trabaja con tarjetas recargables

(«smart cards») y pueden ser utilizados también en el comercio común (no electrónico), mientras

que otros están basados en software. Sistemas de puntos y descuentos: Aquí, los comerciantes

pagan al proveedor del sistema una cierta cantidad de dinero que equivale a «puntos» que son

transferidos a los clientes en sus compras, los cuales pueden utilizarlos para realizar pagos de

manera completa o conseguir descuentos, dependiendo de la cantidad de puntos.

ESQUEMAS DE MICRO PAGO

Características del servicio:

Captura en pantalla Cargas masiva Generación de factura a partir de PO, notas de cargo,

avisos de pago solo servicio de generación de facturas.

Puede ser con sello digital o con RFC y entrega en papel.

Validación de certificados digitales de forma manual como parte del servicio.

Generación y validación de folios.

Resguardo de facturas de forma electrónica.

Distribución por mail o a través de un sitio WEB en donde además podrá realizar descargas

masivas o consultar históricos.

Facturas impresas por nuestro servicio con entrega a domicilio.

Reportes mensual del SAT.

Generación de cadena original y sello digital o recepción de CFD’s creados desde su sistema.

No requiere de sistemas de información.

FACTURA Y FIRMA ELECTRÓNICA

La Factura Electrónica en México es la representación digital de un tipo de Comprobante Fiscal

Digital (CFD).

Las facturas electrónicas pueden ser enviadas y guardadas utilizando medios electrónicos y tienen

la misma validez que las facturas tradicionales. Para emitir una factura electrónica con firma digital

(firma electrónica avanzada) se debe contar con:

Un Certificado de Firma Electrónica Avanzada vigente

Uno o más certificados de sello digital

Un determinado rango de folios asignados por el SAT y una contabilidad simultánea

Envío de reporte mensual

Cuando se cuenta con Estados Financieros Dictaminados podrá realizar 2 sistemas de facturación:

con Cédula Fiscal y con FEA

Emisión, recepción y aprobación de:

Facturas Cotizaciones

Notas de Remisión

Notas de Recepción

Notas de Crédito

Programación de Pagos

Notas de Cargo Reportes

Reportes de Transacciones por períodos

Impresión de Facturas con FEA

Impresión de Facturas con Cédula Fiscal

Reporte Mensual al SAT

Procesos Validación de Orden de Compra

Descuento Electrónico

Cotejo de Factura

Integración a Banca Electrónica

CERTIFICACIÓN DE DOCUMENTOS ELECTRÓNICOS

Son documentos digitales de identidad emitidos a un individuo. La emisión está bajo la

responsabilidad por una entidad de certificación debidamente autorizada.

Esta entidad garantiza los datos contenidos en el citado documento relativos a una persona, ya sea

natural o jurídica (empresas).

Como estos documentos son muy confiables requieren los siguientes elementos

para que los certificados puedan surtir sus efectos:

o Datos que identifiquen al suscriptor.

o Datos que identifiquen a la Entidad de Certificación.

o La clave pública.

o La metodología para verificar la firma digital del suscriptor impuesta a un mensaje de datos.

o Número de serie del certificado.

o Vigencia del certificado.

o Firma digital de la Entidad de Certificación

SITUACION ACTUAL DE LA FACTURA Y FIRMAR ELECTRÓNICAS EN MÉXICO

Es en el Gobierno del Distrito Federal en donde la legislación en esta materia es ya una realidad, ya

que el gobierno local cuenta ya con una Ley en materia de firma electrónica la cual fue aprobada en

el año 2009.

BIBLIOGRAFIA

http://www.banxico.org.mx/mibanxico/pdf/zona2imprimible.pdf http://magsastre.eresmas.com/3-5comer.html http://pyme.net.uy/documentos/sistemas_pago.htm http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_electr%C3%B3nico http://www.dominios.net/comercio/