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Mucho se ha dicho, mucho se ha escrito, muchas, demasiadas horas de pensadores, economistas, especialistas financieros y banqueros modernos se han utilizado, argumentos van y argu-mentos vienen en los diarios, revistas especializadas, radio y televisin, sobre la crisis y el desempleo, yo lo llamara parlisis econmica que vive Mxico a partir del error de Diciembre de 1994, y seguramente podrn pasar fcilmente otros 10 aos de parlisis si las insti-tuciones bancarias y financieras de Mxico no se deciden a soltar, liberar u otorgar los recursos econmicos que captan de los grandes, medianos y pequeos inversionistas -operaciones pasivas va el otorgamiento de crditos en cualquiera de su mltiple y variada gama que de ellos existen en nuestras leyes, especficamente en la Ley de Ttu-los y Operaciones de Crdito y en la Ley de Instituciones de Crdito.

Pretextos van y pretextos vienen, razones vlidas o no, para no otorgar-los en los 10 ltimos aos en que de una manera sistemtica se han negado al sector productivo del pas, argu-mentando la debilidad de las leyes y la falta de una imparticin de justicia, pronta y expedita, lo gratuito de ella queda a su respetable criterio, a la falta de garantas, a la cultura del no pago, yo lo llamara la impotencia de pagar, etc; inclusive se llega al extremo de que

el legislador reform leyes y cre otras nuevas, y la parlisis sigue, contina sin ningn movimiento y sin esperanza a la vista de que se mueva.

Los depsitos bancarios y las grandes comisiones que cobran los bancos en todas sus operaciones, activas, pasivas y de servicio se encuentran convertidas en fondos del gobierno, no pasan al sector productivo, industria, comercio o servi-cios, del giro o rango que sean.

Pensamos en chiquito con crdi-tos del gobierno a la palabra o para changarros y sin embargo con la globalizacin vemos que a corto o mediano plazo nuestros artesanos van camino de desaparecer, los productos chinos son ms baratos y mejor elabo-rados; la industria micro, mediana y pequea con sus grandes cargas fiscales y sindicales, ms la competencia desleal y el contrabando, estn prcticamente desaparecidas y las grandes empresas actualmente pasan por una crisis finan-ciera que est a punto de eliminarlas del mercado nacional, salvo contadas excepciones. Las maquiladoras se estn yendo del pas, estn encontrando ver-daderos parasos fiscales y mano de obra ms barata en otros pases; el campo sufre como nunca, no hay crdito, slo algunos apoyos, pocos e insuficientes del gobierno y lo vemos todos los das en los medios, los hombres del campo, nuestros campesinos, o se convierten

Intervencin del Notario en el Otorgamiento de Crditos

Not. Guillermo Gmez Villaseor

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en sembradores de estupefacientes o se van al otro lado con todos los riesgos que esto significa y desde luego la desin-tegracin o destruccin de la familia; los pueblos se estn quedando solos, ya no producen y la labor social de los bancos contina sin cumplirse, esto es, as como los bancos captan recursos del pblico en las denominadas opera-ciones pasivas, as mismo estos mismos recursos, y un porcentaje de su capital social debe ser colocado va el crdito en el basto sector de la produccin, operaciones activas.

La banca extranjera en Mxico, - ya no tenemos Banca Mexicana, - todos los bancos mexicanos desde su nacionalizacin en 1982 y posterior privatizacin 10 aos despus han desaparecido, se han negado a otorgar crdito a la industria, al comercio, a los servicios y al campo, tal vez unos cuantos se han otorgado a la vivienda, desde luego con altas tasas de inters y sus respectivas comisiones y gastos, sin embargo el crdito credere es creer, tener confianza, prcticamente ha desaparecido, el crdito se otorga con base en el historial crediticio de la persona, no con el bur de crdito, este nicamente dice que tal o cual per-sona o empresa no cumplieron con el pago puntual del crdito, no van ms a fondo, no estudian el porqu, simple y llanamente lo hacen a un lado.

El crdito debidamente analizado en su aspecto moral y econmico no representa ningn problema para su recuperacin puntual; en lo moral, viendo y analizando los antecedentes personales del posible acreditado; en lo econmico, con un buen estudio o anlisis del crdito solicitado y su viabi-lidad para su recuperacin en tiempo y forma, no solamente por que el cliente solicite, no mas crditos de complacen-cia. No se trata de resolver problemas de

carcter aislado sino que el anlisis debe ir mas all, debe estudiar al negocio y la persona, su necesidad, de inversin, de produccin, venta y posterior recupera-cin para poder pagar el crdito y sus accesorios y que quede utilidad, la que se destinar a cubrir las necesidades de las empresas y a los acreedores de los negocios financiados.

Es sencillo y seguro, siempre y cuando los anlisis del crdito sean correctos, que haya moral, buena fe de quien solicita los crditos, que sus esta-dos financieros sean reales no alterados y que quien los analiza los realice con tica, en esta forma los capitales capta-dos por los bancos va sus diferentes productos y comisiones sern colo-cados en sectores productivos del pas y an del extranjero.

Efectivamente la experiencia nos ha enseado que cuando los crditos son debidamente analizados, otorgados y vigilados en su inversin, el ndice de cartera vencida contra la cartera total no exceda del 2% o 2.5%. Cuando operaron en los bancos los crditos de complacencia mal otorgados la cartera vencida super el 80% contra la car-tera total. El resultado fue la quiebra y rescate posterior de los bancos, y hoy la invasin de los bancos extranjeros que han desplazado totalmente a los bancos nacionales, con los resultados negativos que se pueden esperar a no muy largo plazo, esto es la salida de grandes can-tidades de dinero del pas va el pago de dividendos a sus accionistas en sus pases de origen.

Ya en 1863, Hugh Mc. Culloch quien llegara a ser secretario del tesoro en EE.UU. recomendaba a los banque-ros de la poca:

No otorguen prstamos que no hayan sido asegurados contra cualquier contingencia razonable, no hagan nada para fomentar o promover la especulacin. Den facilidades

NUESTRA REA

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INTERVENCIN DEL NOTARIO...

La intervencin del notariado pblico es

fundamental para dar fe de los actos y negocios que se

realizan en las operaciones

crediticias, dando autenticidad y

seguridad jurdica a las partes.

nica y exclusivamente a transacciones pru-dentes y legtimas. Otorguen sus crditos al plazo ms corto que lo permita el negocio del cliente, e insista en el pago de todo documento a su vencimiento, ya sea que tengan ustedes necesidad de dinero o no. Jams renueven un documento o pagar simplemente por que no supieron ustedes donde colocar el dinero con igualdad de ventajas, si el documento es lquido. De ninguna otra manera podrn controlar adecuadamente su lnea de crdito ni mantenerla en todo momento digna de confianza.

Distribuyan sus prstamos y no los concen-tren en unas cuantas manos.

Traten a sus clientes liberalmente, teniendo en cuenta el hecho de que un banco prospera a la par que prosperan sus clientes, pero nunca les permitan que dicten las normas.

Si dudan de la conveniencia de otorgar un crdito, den al banco el beneficio de la duda y rechcenlo, nunca se debe dar un crdito si se duda de la conveniencia de hacerlo.

Estas sencillas reglas, que estimo continan vigentes en lo fundamental, pueden ser aplicadas en la actualidad.

Tradicionalmente las instituciones de crdito se haban abocado princi-palmente al otorgamiento de crditos directos o quirografarios, simples, en cuanta corriente, avos, refaccionarios e hipotecarios a la vivienda; sin embargo existen otros crditos que en los tiempos actuales seran de mucha utilidad para reactivar la economa nacional dando impulso a las exportaciones e importa-ciones como lo son las cartas de crdito y cartas de crdito irrevocables.

Podemos pensar que mediante una adecuada combinacin de crditos se puedan financiar a las empresas para reactivar su operacin y produccin y con ello inclusive lograr una reac-tivacin en el empleo que tanta falta hace en el pas, un ejemplo de ello es el otorgamiento del crdito hipotecario industrial o agro industrial, destinado a

cubrir o consolidar pasivos, el refaccio-nario para la adquisicin de activos fijos para la empresa ya sea de aperos, tiles de labranza, ganado o pie de cra; en plantaciones, en apertura de tierras para el cultivo, en la compra de maquinaria y equipo para la industria en general; por su parte el crdito de avo se destinar a los activos circulantes, esto es a la adquisicin de materias primas para el campo o la industria.

La intervencin del notario pblico en todo este tipo de operaciones credi-ticias es fundamental para dar fe de los actos, y negocios que de este tipo de operaciones crediticias se realicen, dando autenticidad y seguridad jurdica a las partes conforme a lo establecido en los contratos de crdito que llegaren a celebrar conforme a las leyes. As tene-mos que en los crditos de habilitacin o avo y refaccionarios, su ratificacin deber ser ante notario por disposicin expresa de la ley, as mismo los crditos en cuenta corriente, las cartas de crdito los contratos fianza tambin son ratifi-cados ante notario pblico.

Para la constitucin de la garanta hipotecaria o fiduciaria sobre inmue-bles, es fundamental la instrumentacin de los financiamientos en escritura pblica y por lo tanto necesaria la inter-vencin de los notarios.

Guadalajara, Jal., Marzo 31 del 2004.

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