Operaciones Activas y Pasivas
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UNIVERSIDAD GERARDO BARRIOS
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
BANCOS Y FINANCIERAS
“OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS DE LA CAJA DE CREDITO DE
CONCEPCION BATRES Y BANCO DE FOMENTO AGROPECUARIO”
CATEDRATICO:
Licda. Karen Reyes Vilanova
ESTUDIANTES INVESTIGADORES DE LICENCIATURA EN
ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS GRUPO A:
Azucena Claros, Wendy Carolina USLA 035008
Jandres Rodriguez, Karla Dalila USLA 047310
Ramírez de Ramos, Dora Azucena USLA 028910
Turcios Alfaro, Dilliam Irasema SAMLA108911
10 DE OCTUBRE DE 2015
CAJA DE CREDITO DE CONCEPCION BATRES
Oficinas Centrales están ubicadas en: Barrio San Antonio, Calle Manuel Rajo, n°6,
Concepción Batres, Usulután.
Cuentan con un portafolio de servicios financieros, del cual se realizó la
investigación que se detalla a continuación:
Las tasas de interés por las operaciones activas: se aplican de acuerdo a la línea
de crédito y al perfil del cliente.
Línea de crédito Tasas de interés
Comisiones por otorgamiento
Plazos
Créditos personales con OIP ( orden irrevocable de pago)
Desde el 12% hasta el 17%
2.5 % por el monto otorgado (Educación y salud no se le cobra comisión)
Hasta 8 años
Créditos de vivienda 16.25% 1.75% por el
monto otorgado
Hasta 25 años
Crédito para pensionado
16%
2.5% por el monto otorgado
Hasta 10 años
Crédito a micro, pequeña y mediana empresa
Desde el 16% hasta el 36%
2.5% por el monto otorgado
Hasta 10 años
Crédito agropecuario 20% 2.5% sobre el monto otorgado
Hasta 8 años plazo
Crédito popular 36% 2% sobre el monto otorgado
Diario, semanal, quincenal, mensual o al vencimiento.
CRÉDITOS PERSONALES
Es un crédito para satisfacer las necesidades económicas personales o
familiares. (Viajes, consolidación de deudas, comprar de vehículo,
gastos médicos, etc.).
Los empleados con mayores beneficios son los empleados públicos, ya
que se les ofrece tasa del 12%.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO
COPIA DUI Y NIT AMPLIADA A 150 %
COPIA DE CARNET DE BIENESTAS MAGISTERIAL Y CARNET DE ESCALAFON
CONSTANCIA DE SALARIO RECIENTE
RECIBO AGUA LUZ O TELEFONO RECIENTE
CONSTANCIA DE DEUDAS A CANCELAR (SI HUBIERE)
DUI DE BENEFICIARIO
NOMBRE DE 2 FAMILIARES QUE NO VIVAN CON USTED, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO NOMBRE DE 2 AMIGOS O VECINOS, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO
CREDITOS DE VIVIENDA
Créditos destinados a soluciones habitacionales como: adquisición de
vivienda nueva o usada, mejoras, compra de lotes con o sin servicios básicos.
Los requisitos a solicitar depende del destino del crédito hipotecario, que puede ser:
compra de vivienda ò lote, ampliación ò construcción de vivienda.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO
COPIA DE DUI Y NIT AMPLIADA A 150
CONSTANCIA DE SALARIO
RECIBO BASICO ACTUAL
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
COPIA DE ESCRITURA
PAGO DE VALUO ANTICIPADO $54.06
CARTA OFERTA DE LA PROPIEDAD A COMPRAR
PRESUPUESTO DE CONSTRUCCIÒN
DUI Y NIT DEL PROPIETARIO DEL INMUBLE
CREDITO PARA PENSIONADO Es una línea de crédito especial para pensionados
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO
COPIA DE DUI Y NIT
CARNET DEL FONDO DE PENSION
CONSTANCIA DEL FONDO DE PENSION RECIENTE
RECIBO DE AGUA, LUZ O TELEFONO RECIENTE
CONSTANCIA DE DEUDAS A CANCELAR (SI HUBIERE)
DUI DE BENEFICIARIO
NOMBRE DE 2 FAMILIARES QUE NO VIVAN CON USTED, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO
NOMBRE DE 2 AMIGOS O VECINOS, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO
CREDITO PARA MICRO, PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA Financiamiento de créditos productivos, destinados para el comercio,
industria para cubrir oportunidades de negocio en compra de
mercadería, inversión en activos fijos como remodelación del local
comercial, compra de mobiliario y equipo.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO
COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150
RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR
FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR
RECIBO ENERGIA O AGUA ACTUAL DEL FIADOR
CREDITO AGROPECUARIO
Línea de crédito destinada para financiar actividades productivas de
forma integral de las familias en el área rural, éstas pueden ser:
Comercio, Industria, Agroindustria, Servicios sean en marcha o
nuevos, siempre que se tenga la experiencia comprobada.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO
COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150
RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR
FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR RECIBO ENERGIA O AGUA ACTUAL DEL FIADOR
CREDITO POPULAR Destinado a cubrir necesidades de financiamiento para capital de
trabajo o de emergencias de sectores de comercio, industrias y
servicios, para comerciantes y vendedores de mercados municipales,
plazos de pago: diario, semanal, quincenal, mensual o al vencimiento.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO
COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150
RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR
TABLAS DE HONORARIOS, DE ACUERDO AL MONTO OTORGADO Y LINEA DE CREDITO
HONORARIOS CREDITOS PERSONALES
MONTO HONORARIOS
$1,000.00 $23.00
$4,000.00 $29.00
$5,000.00 $37.00
$6,000.00 $45.00
$7,000.00 $55.00
$8,000.00 $63.00
$9,000.00 $67.00
$10,000.00 $75.00
$11,000.00 $85.00
$12,000.00 $90.00
$13,000.00 $100.00
$14,000.00 $110.00
$15,000.00 $120.00
HONORARIOS DE CREDITOS HIPOTECARIOS
MONTO HONORARIOS
$1,000.00 $26.00
$4,000.00 $32.00
$5,000.00 $42.00
$6,000.00 $50.00
$7,000.00 $60.00
$8,000.00 $68.00
$9,000.00 $72.00
$10,000.00 $80.00
$11,000.00 $92.00
$12,000.00 $98.00
$13,000.00 $98.00
$14,000.00 $105.00
$15,000.00 $112.00
$16,000.00 $120.00
$17,000.00 $125.00
$18,000.00 $128.00
$19,000.00 $133.00
$20,000.00 $140.00
$21,000.00 $147.00
$22,000.00 $154.00
$23,000.00 $161.00
$24,000.00 $168.00
$25,000.00 $175.00
$26,000.00 o Mas
Se cobra un 0.65% sobre el monto otorgado
OPERACIONES PASIVAS
Requisitos de
Apertura de Cuenta
Tasa de Interés a
Pagar, según Monto
Menciones dos
Actividades Pasivas
Sanciones por Incumplimiento
CUENTA DE AHORRO - Dui, y Nit, - $ 5 para la
apertura de cuenta y
- $ 1(Para ingresarlo como socio a la caja, es la compra de la acción)
En cuenta de ahorro la tasa de interés es de: De 100 a 1000.00 0.40% anual De 1001. A 4999.00 es de 0.50% anual De 5000.00 en adelante es de 0.75% anual Siempre capitalizable cada tres meses
1. Cuentas de ahorro
Sanción por cuentas de ahorro. 1. Cobro de extravió de la tarjeta de ahorro
de $ 3. 39 por su reposición
2. Tipo de cuenta de ahorro que es “AHORRO PROGRAMADO” la cual consiste en depositar una cantidad fija cada mes por un periodo de tiempo estipulado, que el cliente decida puede ser de 6 meses a un año. La sanción por cancelar la cuenta antes del tiempo estipulado es del 3% del dinero que ha ahorrado hasta la fecha
DEPOSITO A PLAZO - Dui y Nit, - El depósito a
plazo inicia desde $130 en adelante.
- Poseer cuenta para depositarle los intereses al cliente. O si el cliente lo prefiere puede ser el pago en efectivo o que sus intereses sean capitalizables con su plazo
Tasa de interés a pagar según plazo (La tasa depende del tiempo y no del monto) ejemplo. 30 días = 2.75% 60 días = 3.00% 90 días= 3.25% 120 días = 3.50% 150.dias= 4.00% 180 días = 4.50% 360 días= 5.00% NOTA: LA TASA DE INTERES SERA ASIGNADA POR EL PLAZO QUE EL CLIENTE DESEE, PUEDE SER CUALQUIER CANTIDAD DE DINERO.
2. Depósito a plazo
Sanción por depósito a plazo 1. Cobro por extravió del documento del plazo el cual al cliente se le cobra $ 10 por reponer el plazo, el cual se hacen tres publicaciones en el diario oficial y en el diario de mayor circulación. El costo de publicación depende del diario pero por todo el cliente gasta un promedio de $60.00 a $70.00 2. Si el cliente desea cancelar el plazo antes del tiempo estipulado, no es posible. La solución que se le da al cliente es que se le hará un préstamo con garantía de su depósito a plazo el cual el cliente viene a cancelar un 10 % más de la tasa que tiene en su depósito a plazo. Por ejemplo su plazo tiene una tasa de interés del 4% y se le hará un crédito y la tasa le quedara del 14%.
Análisis de lo que ofrece este CAJA DE CREDITO DE CONCEPCION BATRES
JUSTIFICACIÒN
Qué condiciones: el Sistema FEDECREDITO está integrado por 48 cajas de créditos y 7 bancos de los trabajadores , ofreciendo en sus productos, instalaciones y personal Seguridad Estabilidad Confiabilidad Ambiente agradable Amplias instalaciones Personal amable
Sus tasas pasivas son las más altas del mercado
ANEXOS
Se aclara que en caja de crédito sólo permitieron tomar dos fotografías y de
una sola persona, por motivos de seguridad de la institución.
OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS DEL BANCO DE FOMENTO
AGROPECUARIO.
Cuentan con un portafolio de servicios financieros, del cual se realizó la
investigación que se detalla a continuación:
Requisitos de Apertura
de Cuenta
Tasa de Interés a
Pagar, según Monto
Menciones dos
Actividades Pasivas
Sanciones por Incumplimiento
Cuenta corriente para persona natural -Dui y Nit. -Recibo de agua potable o energía eléctrica del lugar donde reside. -$ 115.00 dólares en caso que sea contribuyente. -Copia de carnet. -Tres últimas declaraciones de IVA. Cuenta de ahorro -Se apertura con $12 dólares. -Dui y Nit. -Recibo de agua potable o energía eléctrica del lugar donde reside. Se depositan a la cuenta los intereses de forma trimestral Y el interés dependerá del monto q se tenga en la cuenta
Depósitos de ahorro corriente
De $ 1,000.00 es 0.50% De $ 1,000.01 hasta $ 5,000.00 es 0.75% De $ 5,000.01 Hasta $ 10,000.00 es 0.75% De $10,000.01 Hasta $ 50,000.00 es de 1% Más de $ 50,000.00 es de 1.5%
1. Cuentas Corriente
Sanción por cuentas de ahorro. 1. En el caso de las cuentas
corrientes Si se hace mal uso de la cuenta. Por ejemplo si cuando alguien llega a cambiar cheque y no tiene fondos Se cobra $ 5.65 por cada cheque rechazado.
2. Si llegan más de dos cheques en
el mes Se envía nota para el cliente dueño de la cuenta Si se sigue dando la situación se envía una segunda nota haciéndole del conocimiento que de seguir con mal uso de la cuenta se cerrara
Cuenta corriente para persona jurídica - Copia de escritura de constitución - Carta solicitando la apertura de cuenta, la cual deberá especificar nombre de la cuenta si difiere del pacto social y modalidades de firma de autorizados firmada y sellada por el representante legal. - Copia de credencial, junta directiva vigente o representante legal según aplique. - Copia de NIT de la empresa. - Copia de tarjeta de registro del IVA. -Recibo de energía eléctrica o agua potable. - Copia del último balance general de la empresa.
DEPOSITO A PLAZO -Dui y Nit -El depósito a plazo inicia desde $115 en adelante. - Para extranjeros: Fotocopia de Pasaporte o Carné de Residente - Para Personas Jurídicas: Testimonio de Escritura Pública de constitución y Credencial del representante legal. - Firma de certificado y declaración jurada
Tasa de interés a pagar según plazo 30 días = 1% 60 días = 1% 90 días= 1.10% 120 días = 1.10% 150dias= 1.20% 180 días = 1.30% 360 días= 1.55% Más de 360= 1.55%
2. Depósito a plazo
Análisis de lo que ofrece el Banco de Fomento Agropecuario
JUSTIFICACIÒN
Qué condiciones: Es un banco que tiene sucursales en todo el país tiene un ambiente agradable, seguridad amplias instalaciones y personal muy amable
Sus tasas pasivas son las más bajas del mercado
Nota para los plazos
Son tasas publicadas pero se pueden negociar depende del monto
y al plazo q el cliente desee dejarlo.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO DE CREDITOS
Para microcrédito:
El negocio debe tener 1 año como mínimo de establecido.
Un codeudor.
El principal o codeudor debe tener vivienda propia comprobable (con recibo
a nombre de la persona o copia de escritura).
Copia de Dui y Nit de principal y codeudor ampliada al 150%.
Esto es indispensable para la investigación financiera Infored y superintendencia
porque de estar mal calificada no procede al crédito y no se avanza al siguiente
paso. En caso de aplicar:
Se hace visita al negocio.
Se pide comprobantes de compra.
Facturas recientes.
Si hay más deudas los últimos recibos de pago.
Montos mayores de $ 5,715 hasta $ 2,5000 es el límite de otorgamiento,
para este programa se necesita garantía hipotecaria.
Las comisiones son del 3% sobre el monto del crédito.
El interés es el 2.37 % mensual, con una tasa real de 28.5% anual.
Seguro de vida que es cobrado de forma anual.
El seguro de vida depende del monto asignado.
$ 1,500 es $ 8.50
$ 3,000 es $ 14.00
$ 5,000 es $ 24.50
$ 7,000 es $ 33.50
$ 10,000 es $ 46.50
$ 12,500 es $ 56.50
$ 15,000 es $ 70.50
$ 17,000 es $ 80.50
$ 20,000 es $ 92.50
$ 22,000 es $ 101.50
$ 25,000 es $ 115.50
Que cubre la deuda y el restante es entregado al beneficiario. En caso de:
Muerte O proporcional por perdida de miembros, Ambas manos o ambos
pies 100%.
Una mano y un pie 100%.
Un pie y la vista de un ojo 100%.
Una mano y la vista de un ojo 100%.
Una mano 50%.
Un pie 50%.
La vista de un ojo 50%.
El interés es el 2.37 % mensual, con una tasa real de 28.5% anual.
Se paga fondo de garantía, por tener garantías de mueble del hogar o por
tener garantía de bienes muebles del hogar.
Se asegura el 50% del monto otorgado.
Hasta $ 3,000 se contrata con pagare, no tiene costo.
De $ 3,001 en adelante el cliente busca su abogado varía según quien lo haga.
LÍNEA DE CRÉDITO PARA FINANCIAR EL AVÍO PARA GRANOS BÁSICOS
(MAÍZ, FRÍJOL, SORGO Y ARROZ)
Línea de crédito Satisfacer la demanda de crédito de Avío para el cultivo de
Granos Básicos, Personas Naturales o Jurídicas en Categoría de riesgo A1, A2, B,
C1 o C2
Requisitos:
COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150
RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR
FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR
Tasa de interés Hasta $ 3,000.00 el 4%, mayor a $3,000.00 el 9%
Comisión Hasta $ 3,000.00 el 3%, arriba de ello el 1.5%
CREDITO PARA COMPRA DE GANADO DE DOBLE PROPOSITO
REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO
GANADO DE DOBLE PROPOSITO
1 COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y CODEUDOR
2 COPIA DE ESCRITURA PUBLICA
3 CERTIFICACION ESTRACTADA ( $8.86)
4 CARTA DE VENTAS DE GANADO GARANTE
5 APERTURAR CUENTA DE AHORRO
Plazo Monto Tasa
hasta 5 años Hasta $5,714.00 11.00%
hasta 5 años Más de $5,714.00 9.00%
CREDITO DE ESTUDIO
REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO
PARA ESTUDIOS SUPERIORES
1 COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y FIADORES
2 COSNTANCIA DE MATERIAS A CURSAR EN EL CICLO
3 COSNTANCIA DE MATERIAS A CURSADAS
4 COPIA DE TITULO DE BACHILLER
5 COPIA DE ULTIMOS RECIBOS DE PAGO DE LOS FIADORES
6 APERTURAR CUENTA DE AHORRO
7 PLAN DE ESTUDIO EMITIDO POR LA UNIVERSIDAD*
8 CARTA DE ACEPTACION*
9 DETALLE DE LOS COSTOS DE LA CARRERA*
La copia de los documentos deberán estar firmados y sellados
por el decano de la facultad o Centro Educativo.
Para efectuar los siguientes desembolsos deberá presentar
Aprobación de último ciclo financiado
TASA DE INTRESES PARA ESCASOS RECURSOS 6.00%
TASA DE INTERES DE ESTUDIO DESDE 8.75 % HASTA 9.75%
CREDTIO PARA CONSOLIDADION DE DEUDAS
REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO
PAGO DE DEUDA A OTRAS INSTITUCIONES
1 COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y CODEUDOR
2 COPIA DE ESCRITURA PUBLICA
3 CERTIFICACION ESTRACTADA ( $8.86)
6 ULTIMOS 8 RECIBOS DE PAGO A INST. FINANCIERAS
7 ESTADOS FINANCIEROS ( SI LLEVA CONTABILIDAD)
8 CON SUS ANEXOS Y DICTAMEN RESPECTIVO
9 ULTIMAS 5 DECLARACIONES DE IVA
10 ULTIMOS 5 PAGO A CUENTA
11 DECLARACION DE RENTA DE LOS ULTIMOS 3 AÑOS
12 APERTURAR CUENTA DE AHORRO O CORRIENTE
Comisión por tramite 2.00 % sobre el monto otorgado
Tasa de interés 12.50%
CREDITO DE CONSUMO CON ORDEN DE DESCUENTO
REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO
CONSUMO CON ORDENES DE DESCUENTO
1 COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y CODEUDOR
2 ULTIMOS RECIBOS DE PAGO A INST. FINANCIERAS
3 CONSTANCIA DE SALARIO RECIENTE
4 APERTURAR CUENTA DE AHORRO
Comisión por tramite 3.00% sobre el monto otorgado
Tasa de interés 16.00%
NOTA:
En el banco solo nos autorizaron esa información y el área de seguridad del
Banco no permitió tomar fotografías.
Como grupo no elaboramos una encuesta, ya que nos guiamos por medio
del cuadro detallado en el material de apoyo que nos brindó en la plataforma,
en base a ello se realizaban las preguntas al personal de cada institución.
CONCLUSION
De acuerdo a la investigación realizada en ambas instituciones financieras, como
grupo consideramos que cada una posee sus ventajas en cuanto a precio,
comisiones, y requisitos, ya que eso depende de la necesidad que se desee
cubrir, es decir la línea de crédito a solicitar y al mismo tiempo el perfil del cliente
que realice la solicitud, ò las operaciones pasivas que se deseen realizar.
La caja de crédito de Concepción Batres, es la mejor alternativa en cuanto a
operaciones pasivas ya que en relación al BFA están ofreciendo precios más
altos. En cuanto a las operaciones activas ofrecen mayores beneficios en los
créditos de consumo ò personales más que todo al personal que trabaja con
instituciones públicas, la tasa es considerada bastante atractiva en relación a la
ofrecida por el BFA.
El BFA, ofrece mayores beneficios en cuanto a tasas activas, para aquellos
créditos cuyo destino sea el agro, comprar de ganado, siembra y microcrédito.
TABLA DE AMORTIZACIÒN
DAR DOBLE CLICK A LA TABLA
Tasa 12.00%
Monto 10,000.00$
Período 180
Cuota $120.02
Período Saldo Inicial Cuota Intereses Capital Saldo Final
1 10,000.00$ $120.02 100.00$ $20.02 9,979.98$
2 9,979.98$ $120.02 99.80$ $20.22 9,959.77$
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