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CRÉDITO INDIVIDUAL MICRO Código del Documento P-CIM-01 Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012 Página 1 de 27 INDICE Índice............................................................................................................................................ Objetivo............................................................................................................................ Relación.............................................................................................……………………. Diagrama de Flujo........................................................................................................................ Descripción de las actividades...................................................................................................... Glosario......................................................................................................................................... 1 1 1 2 10 27 Relación Asesor de Créditos, Contador Administrativo, Supervisor de Créditos, Comité de Crédito, y Gerente de Agencia. Objetivo Otorgar financiamiento a personas de escasos recursos económicos que desarrollan algún tipo de negocio o actividad; mediante lineamientos adecuados en la promoción, aprobación y desembolso del crédito, de acuerdo con la Política vigente y con el propósito de mitigar el riesgo operativo del Instituto Hondureño de Desarrollo IDH.
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Procesos Actuales IDH
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CRÉDITO INDIVIDUAL MICRO
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Página 1 de 27
INDICE
Índice............................................................................................................................................ Objetivo............................................................................................................................ Relación.............................................................................................…………………….
Diagrama de Flujo........................................................................................................................ Descripción de las actividades...................................................................................................... Glosario.........................................................................................................................................
1 1 1 2
10 27
Relación Asesor de Créditos, Contador Administrativo, Supervisor de Créditos, Comité
de Crédito, y Gerente de Agencia.
Objetivo Otorgar financiamiento a personas de escasos recursos económicos que
desarrollan algún tipo de negocio o actividad; mediante lineamientos
adecuados en la promoción, aprobación y desembolso del crédito, de acuerdo
con la Política vigente y con el propósito de mitigar el riesgo operativo del
Instituto Hondureño de Desarrollo IDH.
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Diagrama de Flujo
1.0 Crédito Individual Micro con Garantía Mixta
Inicio
Asesor de Créditos
Recibe al Cliente
interesado en
adquirir
financiamiento y
obtiene los datos
relevantes.
Explica al Cliente
los beneficios del
crédito de
consumo y los
requisitos para
adquirir el
financiamiento.
Realiza vista al
Cliente y obtiene
del Cliente los
datos
siguientes:
-Tipo de negocio.
-Observa el
entorno social.
-Observa el
entorno familiar.
-Revisa libros
contables o
registros
contables.
-Revisa el
inventario.
-Nivel de Ventas.
-Revisa Facturas
de compras.
-Revisa libreta de
ahorro (Si
maneja cuentas
bancarias).
Completa formato
“Registro de
Visitas” y obtiene
firma del Cliente
para llevar un
control de las
visitas a Clientes.
Solicita y recibe
del Cliente los
documentos
siguientes:
-Fotocopia de
Identidad.
-Recibo público.
-Pago del servicio
de búsqueda en
buró de crédito.
Solicita al Cliente
que presente
una garantía
mixta con los
documentos
siguientes:
Garantía
Prendaría:
- Fotocopia de
documentos del
vehículo que
dejará en
prenda.
- Fotocopia de la
boleta de
revisión del
vehículo.
Garantía
Fiduciaria:
- Constancia de
Trabajo con
deducciones del
aval.
- Fotocopia de
Identidad del
aval.
- Croquis de la
vivienda del aval.
Garantía Mixta:
- Documentos de
la garantía
prendaría y de la
garantía
fiduciaria.
Realiza croquis de
la vivienda y del
negocio para
registrar la
ubicación del
Cliente.
Recibe del Cliente
los documentos
siguientes:
Garantía
Prendaría:
- Fotocopia de
documentos del
vehículo que
dejará en
prenda.
- Fotocopia de la
boleta de
revisión del
vehículo.
Garantía
Fiduciaria:
- Constancia de
Trabajo con
deducciones del
aval.
- Fotocopia de
Identidad del
aval.
-Croquis de la
vivienda del aval.
Entrega al
Contador
Administrativo
los documentos
siguientes:
Para obtener
buró de crédito:
- Pago del servicio
de búsqueda en
el buró de
crédito.
- Fotocopia de
Identidad del
Cliente.
- Fotocopia de
Identidad del
Aval.
Para confirmar
datos del aval:
Constancia de
Trabajo del Aval.
Recibe del Asesor
de Créditos los
documentos
siguientes:
Para obtener
buró de crédito:
-Pago del servicio
de búsqueda en
el buró de
crédito.
-Fotocopia de
Identidad del
Cliente.
-Fotocopia de
Identidad del
Aval.
Para confirmar
datos del aval:
-Constancia de
Trabajo del Aval.
Contador Administrativo
Realiza llamada
telefónica y firma
en constancia de
trabajo. para la
verificación de los
datos relevantes.
Realiza
manualmente
recibo de pago de
la consulta del
buró de crédito.
Archiva recibo del
pago del buró de
crédito.
Ingresa al buró de
crédito, mediante
número de
identidad, para
obtener el reporte
de crédito del
Cliente.
Ordena impresión
del buró de crédito
(O)
Entrega al Asesor
de Créditos los
documentos
siguientes:
- Reporte del buró
de crédito del
Cliente.
- Reporte de buró
de crédito del
aval.
- Constancia de
trabajo del aval
verificada.
Recibe del
Contador
Administrativo los
documentos
relevantes.
Asesor de Créditos
Comunica vía
teléfono al Cliente
que presenta
mora en el buró
de crédito y que la
solicitud ha sido
denegada.
¿El Cliente
presenta mal
record crediticio
según buró de
crédito?
Si
Realiza llamada
Telefónica al
Cliente para
obtener cita.
No
Coloca en archivo
la documentación
del Cliente.
7
Realiza visita al
Cliente para
completar y
obtener firma en
los documentos
siguientes:
Documentos del
Cliente:
- “Ficha Datos”
- “Evaluación
Económica”
- “Solicitud
Individual para
Seguro Saldo de
Deuda”.
-Dación Parcial en
Pago (L-012).
Documentos del
Aval:
- Información
Socio Económica
del Fiador (PI-
003)
-Solicitud
Individual Seguro
Saldo de Deuda.
Analiza capacidad
de pago del
Cliente en base a
los datos
recolectados en
la visita realizada
al Cliente y en
base a
información de
los documentos
siguientes:
-Ficha de Datos.
-Evaluación
Económica.
-Buró de Crédito.
1
Revisa el buró de
crédito del Cliente
para determinar el
record crediticio.
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Asesor de Créditos
¿El Asesor de
Créditos aprueba
la capacidad de
pago del Cliente?
Si
No
Revisa el buró de
crédito del aval
para verificar el
record crediticio.
Comunica vía
teléfono al Cliente
que el aval
presentan mora
en el buró de
crédito.
Determina un
nuevo monto
conforme a la
capacidad de
pago del Cliente.
Ofrece al Cliente
un nuevo monto.
Devuelve la
documentación al
Cliente.
¿El Cliente
acepta un nuevo
monto?
No
Si
7
¿El Aval
presenta mal
record crediticio
según buró de
crédito?
Si
No
Solicita al Cliente
que presente
constancia de
solvencia o
finiquito de que ya
no existe la mora
del aval o que
cambie el aval.
¿El Cliente presenta
constancia de
solvencia o finiquito
de la mora del aval?
Entrega al Cliente
formato
“Información Socio
Económica del
Fiador”
Si
No
Solicita al Cliente
los documentos
del aval (Recibo
público, Copia de
Identidad, croquis
de la vivienda y
pagó de la
búsqueda en el
buró).
Solicita y recibe
Contador
Administrativo
constancia de
trabajo del nuevo
aval verificada y
reporte del buró
de crédito.
1
1
Analiza y
determina la
capacidad de
pago del aval
con los datos
siguientes:
- Constancia de
Trabajo.
- Buró de Crédito.
- Formato
“Información
Socio Económica
del Fiador”.
Solicita y recibe
del Cliente para
realizar el
traspaso del
vehículo, los
documentos
siguientes:
-Avalúo del
vehículo que
dejará en
prenda.
-Documentos
originales del
vehículo.
-Copia de Boleta
de Revisión.
Completa formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001)
con los datos
generales del
Cliente para
adjuntar al
expediente.
Completa formato
“Plan de
Inversión” para
registrar la
inversión a
realizar por el
Cliente.
Elabora folder con
nombre del
Cliente y adjunta
documentos del
Cliente y la
garantía para
elaborar el
expediente de
crédito.
Entrega
expediente de
Crédito al
Supervisor de
créditos para la
verificación de los
datos.
Recibe expediente
de crédito del
Asesor de
Créditos, para la
verificación de los
datos.
Supervisor de Créditos
Revisa que la
documentación y
la información
estén completas.
Realiza visita al
Cliente y verifica
contra formato
“Evaluación
Económica” los
datos relevantes.
Revisa la
capacidad de
pago del Cliente
conforme a la
verificación
realizada contra
formato
“Evaluación
Económica”.
Revisa la
capacidad de
pago del aval
conforme los
documentos
siguientes:
-Buró de Crédito.
- Información
Socio Económica
de Fiador.
-Constancia de
Trabajo.
Revisa el avalúo
del vehículo para
determinar si la
garantía se
encuentra en
buenas
condiciones.
Revisa en
garantía prendaria
y fiduciaria, que
cubran el valor del
préstamo,
conforme a
parámetros de la
política de crédito.
Completa formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001) y
firma de
denegado.
¿El Supervisor
de Créditos
aprueba el
crédito?
No
Completa formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001) y
firma de
aprobado.
Si
Archiva
expediente del
Cliente.
7
Entrega el
expediente de
crédito al
Coordinador de
Créditos, para la
aprobación.
¿El monto del
crédito es mayor
a Lps.31,000.00?
Si
Entrega el
expediente de
crédito al Comité
de Créditos de
Agencia, para la
aprobación.
No
4
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Comité de Crédito de Agencia
Recibe el
expediente del
Asesor de
Créditos, para la
aprobación.
Analiza la
aprobación del
crédito en base a
los datos
siguientes:
- Exposición
realizada por
Asesor de
Créditos.
- Política de
Crédito
Individual.
- Formato
“Evaluación
Económica”
- Formato “Ficha
de Datos”
Revisa si la
garantía prendaria
y fiduciaria,
cubren el valor del
préstamo,
conforme a
parámetros de la
política de crédito.
¿El Comité de
Crédito de
Agencia aprueba
el crédito?
Firma en formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001)
con firma de
denegado.
Firma en formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001)
con firma de
aprobado.No
Si
Archiva
expediente de
crédito.
7
5
Entrega
expediente al
Contador
Administrativo
para la
formalización del
desembolso del
crédito.
4
Recibe expediente
del Supervisor de
Créditos, para la
aprobación.
Coordinador de Créditos
Analiza la
capacidad de
pago del Cliente
en base a
información de
formato
“Evaluación
Económica”,
verificación de la
información del
Cliente y la
política de crédito
vigente.
Determina la
capacidad de
pago en base a
indicador
“Capacidad de
pago” (Cuota de
Préstamo entre
utilidad Neta) el
cual debe ser
menor o igual al
porcentaje que
indica la política
de crédito
individual.
Determina el
monto máximo al
que puede aplicar
el Cliente
mediante cálculo
del indicador
“Capacidad de
Pago”.
¿Aprueba la
capacidad de
pago del Cliente?
No
Analiza la
capacidad de
pago del aval
conforme a
Constancia de
Trabajo, Formato
“Información Socio
Económica del
Fiador”,
verificación de la
información del
Cliente y la
política de crédito
vigente.
Si
Determina en
“Avalúo del
Vehículo”
mediante el valor
del avalúo si cubre
el monto del
préstamo.
Informa a Asesor
de Créditos que
puede ofrecer al
Cliente un nuevo
monto.
¿El Cliente
acepta un nuevo
monto?
Recibe
verbalmente, del
Asesor de
Créditos,
notificación de que
el Cliente no
acepta el nuevo
monto.
Entrega
expediente de
crédito al Gerente
de Agencia para
archivar.
6
Revisa que el
valor del avalúo y
la capacidad de
pago del aval
cubran el monto
del préstamo.
Entrega el
expediente al
Comité de Crédito
para la
aprobación.
Recibe expediente
del Coordinador
de Créditos, para
la aprobación.
Comité de Créditos
Analiza la
aprobación del
crédito conforme a
la exposición
realizada por
Coordinador de
Créditos, a la
Política de Crédito
Individual y en
base a la
información
recolectada en el
expediente.
¿El Comité de
Crédito aprueba
el crédito?
Completa formato
“Solicitud
Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001) y
firma de
denegado.
No
Completa formato
“Solicitud
Individual
Resolución de
Crédito” ( PI-001)
y firma de
aprobado.
Si
Entrega al
Gerente de
Agencia el
expediente para
archivar.
7
5
Entrega el
expediente al
Contador
Administrativo
para la
formalización el
desembolso del
crédito.
No
Si
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Contador Administrativo
Recibe expediente
de crédito
aprobado, para la
formalización del
desembolso.
Revisa en formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001)
que esté las
firmas del Comité
de Crédito.
Ingresa al sistema
SIGG los datos
del Cliente para
registrar la
información del
préstamo y
generar el cheque.
Genera en el sistema
SIGG los
documentos
siguientes:
Cliente Nuevo:
- Solicitud de Emisión
de Cheque.
- Información del
Cheque (Boucher
del Cheque)
- Plan de Pago de
Préstamo.
- Reporte Nomina de
Préstamo.
- Contrato de
Préstamo por Lps.
- Pagaré por Lps.
Cliente con
Refinanciamiento
- Solicitud de Emisión
de Cheque.
- Información del
Cheque (Boucher
del Cheque)
- Plan de Pago de
Préstamo.
- Reporte Nomina de
Préstamo.
- Contrato de
Préstamo por Lps.
- Pagaré por Lps.
- Recibo Oficial de
Caja.
Ordena impresión
de los
documentos
relevantes.
Firma el cheque
Obtiene firma
autorizada del
Gerente de
Agencia para el
desembolso.
Obtiene copia del
Plan de pago para
entregar al
Cliente.
Elabora en Word,
carnet “Caja
Empresarial” para
que el Cliente lo
presente en el
banco al momento
de cancelar las
cuotas del
préstamo.
Elabora en Word
hoja “Traspaso de
Vehículo” para
formalizar el
traspaso de
vehículo a nombre
de IDH con los
datos relevantes.
Realiza llama
telefónica al
Cliente y obtiene
cita para realizar
el desembolso del
crédito.
Recibe al Cliente,
hace lectura y
obtiene firma del
Cliente, en los
documentos
siguientes:
- Pagaré por Lps.
- Contrato de
Préstamo por Lps.
- Plan de Pago.
- Información del
Cheque (Boucher
del Cheque)
- Solicitud de
Emisión de
Cheque.
- Hoja “Traspaso de
Vehículo”.
Completa y
obtiene firma del
Cliente en formato
“Compromiso de
Pago de Aval
Solidario”.
Entrega al Cliente
de los
documentos
siguientes:
- Cheque.
- Carnet “Caja
Empresarial”.
- Plan del Pagos
del Préstamo.
Envía a la
Compañía de
Seguros formato
“Seguro Saldo de
Deuda” para el
ingreso de los
Clientes al seguro
de deuda.
Entrega al Asesor
de Créditos para
el trámite legal del
traspaso del
vehículo hoja
“Traspaso de
Vehículo” firmada
por el Cliente.
Obtiene copia
para su archivo de
los documentos
relevantes.
Envía al
Coordinación de
Créditos, para
custodia, los
documentos
siguientes:
-Contrato de
Préstamo por
Lps.
-Pagaré por Lps.
Adjunta a folder
“Cheques del
Mes” los
documentos
siguientes:
-Boucher de
Cheque.
-Copia “Solicitud
de Emisión de
Cheque”.
Adjunta al
expediente de
crédito los
documentos
relevantes.
Realiza en Word,
memorándum
para el control de
entrega de
documentos.
Entrega el
expediente de
crédito al Gerente
de Agencia y
obtiene firma en el
memorándum.
Recibe del
expediente de
crédito, para
archivar.
Gerente de Agencia
Entrega
expediente al
Asesor de
Créditos para
archivar.
Recibe del
Gerente de
Agencia
expediente de
crédito, para
archivar.
Asesor de Créditos
Archiva
expediente de
crédito en archivo
de la agencia.
Fin7
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2.0 Crédito Individual Micro con Garantía Hipotecaría
Asesor de Créditos
Inicio
Recibe al Cliente
interesado en
adquirir
financiamiento y
obtiene los datos
relevantes.
Explica al Cliente
los beneficios del
crédito de
consumo y los
requisitos para
adquirir el
financiamiento.
Realiza visita al
Cliente y obtiene
del Cliente los
datos siguientes:
-Tipo de negocio.
-Observa el
entorno social.
-Observa el
entorno familiar.
-Revisa libros
contables o
registros
contables.
-Revisa el
inventario.
-Nivel de Ventas.
-Revisa Facturas
de compras.
-Revisa libreta de
ahorro (Si
maneja cuentas
bancarias).
Completa formato
“Registro de
Visitas” y obtiene
firma del Cliente
para llevar un
control de las
visitas a Clientes.
Solicita y recibe
del Cliente los
documentos
siguientes:
-Fotocopia de
Identidad.
-Recibo público.
-Pago del servicio
de búsqueda en
buró de crédito.
Solicita al Cliente
que presente
garantía del bien
a hipotecar, para
revisar que el
bien cumpla con
los requisitos
básicos de
acuerdo con la
política de
créditos, con los
documentos
siguientes:
- Fotocopia de
escritura de
propiedad.
- Copia de
Libertad de
gravamen del
bien a hipotecar
Realiza croquis de
la vivienda y del
negocio para
registrar la
ubicación del
Cliente.
Recibe del Cliente
los documentos
siguientes:
-Fotocopia de
escritura de
propiedad.
-Copia de Libertad
de gravamen del
bien a hipotecar
Entrega al
Contador
Administrativo,
para obtener
reporte de buró
de crédito, los
documentos
siguientes:
-Pago del servicio
de búsqueda en
el buró de
crédito.
-Fotocopia de
Identidad del
Cliente.
Recibe del Asesor
de Créditos, para
obtener reporte
de buró de
crédito, los
documentos
siguiente:
- Pago del servicio
de búsqueda en
el buró de
crédito.
Fotocopia de
Identidad del
Cliente.
Contador Administrativo
Realiza
manualmente
recibo de pago de
la consulta del
buró de crédito.
Archiva recibo del
pago del buró de
crédito.
Ingresa al buró de
crédito, mediante
número de
identidad, para
obtener el reporte
de crédito del
Cliente.
Ordena impresión
del buró de crédito
(O)
Entrega al Asesor
de Créditos el
reporte del buró
de crédito del
Cliente.
Recibe del
Contador
Administrativo el
reporte del buró
de crédito del
Cliente.
Asesor de Créditos
Revisa el buró de
crédito del Cliente
para determinar el
record crediticio.
Comunica vía
teléfono al Cliente
que presenta
mora en el buró
de crédito y que la
solicitud ha sido
denegada.
¿El Cliente
presenta mal
record crediticio
según buró de
crédito?
Realiza llamada
Telefónica al
Cliente para
obtener cita.
Si
No
Coloca en archivo
la documentación
del Cliente.
6
Realiza visita al
Cliente para
completar y
obtener firma en
los documentos
siguientes:
Documentos del
Cliente:
- “Ficha Datos”
- “Evaluación
Económica”
- “Solicitud
Individual para
Seguro Saldo de
Deuda”.
- Dación Parcial
en Pago (L-012).
Analiza capacidad
de pago del
Cliente en base a
los datos
recolectados en
la visita realizada
al Cliente y en
base a
información de
los documentos
siguientes:
-Ficha de Datos.
-Evaluación
Económica.
-Buró de Crédito.
¿El Asesor de
Créditos aprueba
la capacidad de
pago del Cliente?
Determina un
nuevo monto
conforme a la
capacidad de
pago del Cliente.
Solicita y recibe
del Cliente para
realizar protocolo
del bien a
hipotecar, los
documentos
siguientes:
- Avalúo de al
propiedad.
- Escritura original
del bien.
- Acta de
gravamen
original.
No
Si
Ofrece al Cliente
un nuevo monto.
¿El Cliente
acepta un nuevo
monto?
Devuelve la
documentación al
Cliente.
No
Si
6
Completa formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” ( PI-001)
con los datos
generales del
Cliente para
adjuntar al
expediente.
Completa formato
“Plan de
Inversión” para
registrar la
inversión a
realizar por el
Cliente.
Elabora folder con
nombre del
Cliente y adjunta
documentos del
Cliente y la
garantía para
elaborar el
expediente de
crédito.
Entrega
expediente de
Crédito al
Supervisor de
créditos para la
revisión de los
datos.
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Supervisor de Créditos
Recibe expediente
de crédito del
Asesor de
Créditos, para
revisión de los
datos y la
documentación.
Revisa que la
documentación y
la información
estén completas.
Realiza visita al
Cliente y verifica
contra formato
“Evaluación
Económica” los
datos relevantes.
Revisa la
capacidad de
pago del Cliente
conforme a la
verificación
realizada contra
formato
“Evaluación
Económica”.
Revisa el avalúo
del bien a
hipotecar para
determinar si la
garantía se
encuentra en
buenas
condiciones.
Completa formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001) y
firma de
denegado.
¿El Supervisor
de Créditos
aprueba el
crédito?
No
Completa formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001) y
firma de
aprobado.
Si
Archiva
expediente del
Cliente.
6
Entrega el
expediente de
crédito al
Coordinador de
Créditos, para la
aprobación.
¿El monto del
crédito es mayor
a Lps.70,000.00?
Si
Entrega el
expediente de
crédito al Comité de
Créditos de Agencia,
para la aprobación.
No
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2
Comité de Crédito de Agencia
Recibe el
expediente del
Asesor de
Créditos, para la
aprobación.
Analiza la
aprobación del
crédito en base a
los datos
siguientes:
- Exposición
realizada por
Asesor de
Créditos.
- Política de
Crédito
Individual.
- Formato
“Evaluación
Económica”
- Formato “Ficha
de Datos”
Revisa si la
garantía
hipotecaria,
cubren el valor del
préstamo,
conforme a
parámetros de la
política de crédito.
Firma en formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001)
con firma de
denegado.
¿El Comité de
Crédito de
Agencia aprueba
el crédito?
No
Firma en formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001)
con firma de
aprobado.
Si
Archiva
expediente de
crédito.
6
Entrega
expediente al
Contador
Administrativo
para la
formalización del
desembolso del
crédito.
4
3
Coordinador de Créditos
Recibe expediente
del Supervisor de
Créditos, para la
aprobación.
Analiza la
capacidad de
pago del Cliente
en base a
información de
formato
“Evaluación
Económica”,
verificación de la
información del
Cliente y la
política de crédito
vigente.
Determina la
capacidad de
pago en base a
indicador
“Capacidad de
pago” (Cuota de
Préstamo entre
utilidad Neta) el
cual debe ser
menor o igual al
porcentaje que
indica la política
de crédito
individual.
¿Aprueba la
capacidad de
pago del Cliente?
Determina el
monto máximo al
que puede aplicar
el Cliente
mediante cálculo
del indicador
“Capacidad de
Pago”.
Ingresa a página
web del Instituto
de la Propiedad
para revisar si el
bien está libre de
gravamen.No
Si
Informa a Asesor
de Créditos que
puede ofrecer al
Cliente un nuevo
monto.
¿El Cliente
acepta un nuevo
monto?
Recibe
personalmente,
del Asesor de
Créditos,
notificación de que
el Cliente no
acepta el nuevo
monto.
6
No
Si
Revisa en Acta
de Libertad de
Gravamen contra
consulta del
Instituto del la
Propiedad que el
bien no este
gravado con
ninguna otra
institución.
Revisa en
Escritura del bien
los datos
relevantes.
Determina en
“Avalúo de la
propiedad”
mediante el valor
del avalúo si cubre
el monto del
préstamo.
Entrega el
expediente al
Comité de Crédito
para la
aprobación.
Recibe expediente
del Coordinador
de Créditos, para
la aprobación.
Comité de Crédito
Analiza la
aprobación del
crédito conforme a
la exposición
realizada por
Coordinador de
Créditos, a la
Política de Crédito
Individual y en
base a la
información
recolectada en el
expediente.
Revisa que el bien
cumpla con los
requisitos, según
política de crédito
vigente.
Completa formato
“Solicitud
Individual
Resolución de
Crédito” ( PI-001)
y firma de
denegado.
¿El Comité de
Crédito aprueba
el crédito?
Completa formato
“Solicitud
Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001) y
firma de
aprobado.No
Si
Entrega al
Gerente de
Agencia el
expediente para
archivar.
5
4
Entrega el
expediente al
Contador
Administrativo
para la
formalización del
desembolso del
crédito.
Entrega
expediente de
crédito al Gerente
de Agencia para
archivar.
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Contador Administrativo
4
Recibe expediente
de crédito
aprobado, para la
formalización del
desembolso.
Revisa en formato
“Crédito Individual
Resolución de
Crédito” (PI-001)
que estén las
firmas del Comité
de Crédito.
Ingresa al sistema
SIGG los datos
del Cliente para
registrar la
información del
préstamo y
generar el cheque.
Genera en el sistema
SIGG los
documentos
siguientes:
Cliente Nuevo:
- Solicitud de
Emisión de
Cheque.
- Información del
Cheque (Boucher
del Cheque)
- Plan de Pago de
Préstamo.
- Reporte Nomina de
Préstamo.
- Contrato de
Préstamo por Lps.
- Pagaré por Lps.
Cliente con
Refinanciamiento
- Solicitud de
Emisión de
Cheque.
- Información del
Cheque (Boucher
del Cheque)
- Plan de Pago de
Préstamo.
- Reporte Nomina de
Préstamo.
- Contrato de
Préstamo por Lps.
- Pagaré por Lps.
- Recibo Oficial de
Caja.
Ordena impresión
(O) de los
documentos
relevantes.
Firma el cheque
Obtiene firma
autorizada del
Gerente de
Agencia para el
desembolso.
Obtiene copia del
Plan de pago para
entregar al
Cliente.
Elabora en Word,
carnet “Caja
Empresarial” para
que el Cliente lo
presente en el
banco al momento
de cancelar las
cuotas del
préstamo.
Informa
personalmente al
Asesor de
Créditos que los
documentos para
el desembolso del
crédito están
listos.
Realiza llama
telefónica al
Cliente y obtiene
cita para realizar
el desembolso del
crédito.
Asesor de Créditos
Solicita
personalmente al
Abogado de la
Agencia que
tramité el
protocolo de la
propiedad para
realizar el
desembolso y
entrega los
documentos
relevantes.
Recibe del
Abogado de la
Agencia el
protocolo para el
desembolso del
crédito.
Realiza llamada
telefónica al
Cliente para
obtener cita para
el desembolso.
Solicita y recibe
del Cliente el pago
de gastos de
escrituración.
Obtiene firma del
Cliente en
“Protocolo” para
realizar trámite de
escritura de
hipoteca del bien
a favor de IDH.
Solicita
personalmente al
Contador
Administrativo que
realice el
desembolso del
crédito
Reliza lectura y
obtiene firma del
Cliente, en los
documentos
siguientes:
- Pagaré por Lps.
- Contrato de
Préstamo por
Lps.
- Plan de Pago.
- Información del
Cheque
(Boucher del
Cheque)
- Solicitud de
Emisión de
Cheque.
Contador Administrativo
Entrega al Cliente
de los
documentos
siguientes:
- Cheque.
- Carnet “Caja
Empresarial”.
- Plan del Pagos
del Préstamo.
Envía a la
Compañía de
Seguros formato
“Seguro Saldo de
Deuda” para el
ingreso de los
Clientes al seguro
de deuda.
Obtiene copia
para su archivo de
los documentos
relevantes.
Envía al
Coordinación de
Créditos, para
custodia, los
documentos
relevantes.
Adjunta a folder
“Cheques del
Mes” los
documentos
relevantes.
Adjunta al
expediente de
crédito los
documentos
relevantes.
Realiza en Word,
memorándum
para el control de
entrega de
documentos con
los datos
relevantes.
Entrega el
expediente de
crédito al Gerente
de Agencia y
obtiene firma en el
memorándum.
Recibe del
expediente de
crédito, para
archivar.
Entrega
expediente al
Asesor de
Créditos para
archivar.
Gerente de Agencia
Recibe del
Gerente de
Agencia
expediente de
crédito, para
archivar.
Asesor de Créditos
Archiva
expediente de
crédito en archivo
de la agencia.
Fin6
5
Recibe al Cliente
para firma de
documentos y
entrega del
cheque.
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Descripción de las actividades
1.0 Crédito Individual Micro con Garantía Mixta
Responsable: Asesor de Créditos
1.0 Recibe al Cliente interesado en adquirir financiamiento y obtiene los datos siguientes: - Monto requerido por el Cliente. - Tipo de negocio que maneja. - Otros.
2.0 Explica al Cliente los beneficios del crédito de consumo y los requisitos para adquirir el financiamiento.
3.0 Realiza vista al Cliente y obtiene del Cliente los datos siguientes: - Tipo de negocio. - Observa el entorno social. - Observa el entorno familiar. - Revisa libros contables o registros contables. - Revisa el inventario. - Nivel de Ventas. - Revisa Facturas de compras. - Revisa libreta de ahorro (Si maneja cuentas bancarias).
4.0 Completa formato “Registro de Visitas” y obtiene firma del Cliente para llevar un control de las visitas a Clientes.
5.0 Solicita y recibe del Cliente los documentos siguientes: - Fotocopia de Identidad. - Recibo público. - Pago del servicio de búsqueda en buró de crédito.
6.0 Solicita al Cliente que presente una garantía mixta con los documentos siguientes: Garantía Prendaría:
- Fotocopia de documentos del vehículo que dejará en prenda. - Fotocopia de la boleta de revisión del vehículo.
Garantía Fiduciaria:
- Constancia de Trabajo con deducciones del aval. - Fotocopia de Identidad del aval. - Croquis de la vivienda del aval.
Garantía Mixta:
- Documentos de la garantía prendaría y de la garantía fiduciaria.
7.0 Realiza croquis de la vivienda y del negocio para registrar la ubicación del Cliente.
8.0 Recibe del Cliente los documentos siguientes: Garantía Prendaría:
- Fotocopia de documentos del vehículo que dejará en prenda. - Fotocopia de la boleta de revisión del vehículo.
Garantía Fiduciaria:
- Constancia de Trabajo con deducciones del aval. - Fotocopia de Identidad del aval. - Croquis de la vivienda del aval.
9.0 Entrega al Contador Administrativo los documentos siguientes:
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Para obtener buró de crédito: - Pago del servicio de búsqueda en el buró de crédito. - Fotocopia de Identidad del Cliente. - Fotocopia de Identidad del Aval.
Para confirmar datos del aval:
- Constancia de Trabajo del Aval.
Responsable: Contador Administrativo
10.0 Recibe del Asesor de Créditos los documentos siguientes: Para obtener buró de crédito:
- Pago del servicio de búsqueda en el buró de crédito. - Fotocopia de Identidad del Cliente. - Fotocopia de Identidad del Aval.
Para confirmar datos del aval:
- Constancia de Trabajo del Aval.
11.0 Realiza llamada telefónica y firma en constancia de trabajo, para la verificación de los datos siguientes:
- Tiempo de laborar en la empresa. - Puesto desempeñado. - Antigüedad laboral. - Salario. - Deducciones. - Deudas con la empresa.
12.0 Realiza manualmente recibo de pago de la consulta del buró de crédito. Nota: En el recibo de pago del buró se asigna un número de partida contable y al
terminar del día, realiza partida contable global por consultas; para registrar contablemente el ingreso por consultas de buró de crédito.
13.0 Archiva recibo del pago del buró de crédito.
14.0 Ingresa al buró de crédito, mediante número de identidad, para obtener el reporte de crédito del Cliente.
15.0 Ordena impresión del buró de crédito (O)
16.0 Entrega al Asesor de Créditos los documentos siguientes: - Reporte del buró de crédito del Cliente. - Reporte de buró de crédito del aval. - Constancia de trabajo del aval verificada.
Responsable: Asesor de Créditos
17.0 Recibe del Contador Administrativo los documentos siguientes: - Reporte del buró de crédito del Cliente. - Reporte de buró de crédito del aval. - Constancia de trabajo del aval verificada
18.0 Revisa el buró de crédito del Cliente para determinar el record crediticio. Nota: El Asesor de Créditos, analiza del buró de crédito en conjunto con el Gerente de
Agencia.
19.0 ¿El Cliente presenta mal record crediticio según buró de crédito?
Si la respuesta positiva:
Comunica vía teléfono al Cliente que presenta mora en el buró de crédito y que la solicitud ha sido denegada.
Coloca en archivo la documentación del Cliente.
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Continúa en el paso 85.0 Nota: Si el Cliente presenta constancia o finiquito de que ya no existe la mora se retoma
el crédito. Si la repuesta es negativa:
Continúa en el paso 20.0
20.0 Realiza llamada Telefónica al Cliente para obtener cita.
21.0 Realiza visita al Cliente para completar y obtener firma en los documentos siguientes:
Documentos del Cliente:
- “Ficha Datos”
- “Evaluación Económica”
- “Solicitud Individual para Seguro Saldo de Deuda”.
- Dación Parcial en Pago (L-012).
Documentos del Aval:
- Información Socio Económica del Fiador (PI-003) - Solicitud Individual Seguro Saldo de Deuda.
22.0 Analiza capacidad de pago del Cliente en base a los datos recolectados en la visita realizada al Cliente y en base a información de los documentos siguientes:
- Ficha de Datos. - Evaluación Económica. - Buró de Crédito.
Nota: El Asesor de Créditos, analiza la capacidad de pago en conjunto con el Gerente de
Agencia.
23.0 ¿El Asesor de Créditos aprueba la capacidad de pago del Cliente?
Si la respuesta es negativa:
Determina un nuevo monto conforme a la capacidad de pago del Cliente.
Ofrece al Cliente un nuevo monto.
Continúa en el paso 24.0 Si la respuesta es positiva:
Continúa en paso 25.0
24.0 ¿El Cliente acepta un nuevo monto?
Si la respuesta es negativa:
Devuelve la documentación al Cliente.
Continúa en el paso 86.0
Si la respuesta positiva:
Continúa en el paso 25.0
25.0 Revisa el buró de crédito del aval para verificar el record crediticio.
26.0 ¿El Aval presenta mal record crediticio según buró de crédito?
Si la respuesta es positiva:
Comunica vía teléfono al Cliente que el aval presentan mora en el buró de crédito.
Solicita al Cliente que presente constancia de solvencia o finiquito de que ya no existe la mora del aval o que cambie el aval.
Continúa en el paso 27.0
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Página 13 de 27
Si la repuesta es negativa:
Continúa en el paso 28.0
27.0 ¿El Cliente presenta constancia de solvencia o finiquito de la mora del aval?
Si la respuesta es negativa:
Entrega al Cliente formato “Información Socio Económica del Fiador”
Solicita al Cliente los documentos del aval (Recibo público, Copia de Identidad, croquis de la vivienda y pagó de la búsqueda en el buró).
Solicita y recibe Contador Administrativo constancia de trabajo del nuevo aval verificada y reporte del buró de crédito.
Regresa al paso 25.0 Si la respuesta es positiva:
Continúa en el paso 28.0
28.0 Analiza y determina la capacidad de pago del aval con los datos siguientes: - Constancia de Trabajo. - Buró de Crédito. - Formato “Información Socio Económica del Fiador”.
Nota: Si aval no tiene capacidad de pago, solicita al Cliente un cambio de aval o que
presente otro aval para complementar la garantía.
29.0 Solicita y recibe del Cliente para realizar el traspaso del vehículo, los documentos siguientes:
- Avalúo del vehículo que dejará en prenda. - Documentos originales del vehículo. - Copia de Boleta de Revisión.
30.0 Completa formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) con los datos generales del Cliente para adjuntar al expediente.
31.0 Completa formato “Plan de Inversión” para registrar la inversión a realizar por el Cliente.
32.0 Elabora folder con nombre del Cliente y adjunta documentos del Cliente y la garantía para
elaborar el expediente de crédito.
33.0 Entrega expediente de Crédito al Supervisor de créditos para la verificación de los datos.
Responsable: Supervisor de Créditos 34.0 Recibe expediente de crédito del Asesor de Créditos, para la verificación de los datos.
35.0 Revisa que la documentación y la información estén completas.
36.0 Realiza visita al Cliente y verifica contra formato “Evaluación Económica” los datos
siguientes:
- Antigüedad del negocio.
- Permiso de Operación del negocio.
- Ventas.
- Facturas de compras.
- Rotación de inventarios.
- Ventas en horas pico.
- Otros.
37.0 Revisa la capacidad de pago del Cliente conforme a la verificación realizada contra
formato “Evaluación Económica”.
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Página 14 de 27
38.0 Revisa la capacidad de pago del aval conforme los documentos siguientes:
- Buró de Crédito.
- Información Socio Económica de Fiador.
- Constancia de Trabajo.
Nota: Si el aval no cumple con la capacidad de pago, solicita al cliente que busque otro
Aval.
39.0 Revisa el avalúo del vehículo para determinar si la garantía se encuentra en buenas
condiciones.
40.0 Revisa en garantía prendaria y fiduciaria, que cubra el valor del préstamo, conforme a
parámetros de la política de crédito.
Nota: Si la garantía no cubre el valor del préstamo se solicita al Cliente que complemente
la misma con otro aval o que presente otro garantía.
41.0 ¿El Supervisor de Créditos aprueba el crédito?
Si la respuesta es negativa:
Completa formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) y firma de denegado.
Archiva expediente del cliente.
Continúa en el paso 85.0 Si la respuesta es positiva:
Completa formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) y firma de aprobado.
Continúa en el paso 42.0
42.0 ¿El monto del crédito es mayor a Lps.31,000.00?
43.0 Si la respuesta es positiva:
Entrega el expediente de crédito al Coordinador de Créditos, para la aprobación.
Continúa en el paso 48.0 Si la respuesta es negativa:
Entrega el expediente de crédito al Comité de Créditos de Agencia, para la aprobación.
Continúa en el paso 44.0
Responsable: Comité de Crédito de Agencia
44.0 Recibe el expediente del Asesor de Créditos, para la aprobación.
45.0 Analiza la aprobación del crédito en base a los datos siguientes: - Exposición realizada por Asesor de Créditos. - Política de Crédito Individual. - Formato “Evaluación Económica” - Formato “Ficha de Datos”
Nota: El Comité de Crédito de Agencia esta formado por Asesor de Créditos, Gerente de
Agencia y Supervisor de Créditos.
46.0 Revisa si la garantía prendaria y fiduciaria, cubren el valor del préstamo, conforme a
parámetros de la política de crédito.
47.0 ¿El Comité de Crédito de Agencia aprueba el crédito?
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Si la respuesta es negativa:
Firma en formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) con firma de denegado.
Archiva expediente de crédito.
Continúa en el paso 85.0 Si la respuesta es positiva
Firma en formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) con firma de aprobado.
Entrega expediente al Contador Administrativo para la formalización del desembolso del crédito.
Continúa en el paso 60.0
Responsable: Coordinador de Créditos
48.0 Recibe expediente del Supervisor de Créditos, para la aprobación.
49.0 Analiza la capacidad de pago del Cliente en base a información de formato “Evaluación Económica”, verificación de la información del Cliente y la política de crédito vigente. Nota: Si el coordinador de créditos, necesita mayor información a la presentada, para
tomar una decisión, solicita al Gerente de Agencia que realice una supervisión del crédito.
50.0 Determina la capacidad de pago en base a indicador “Capacidad de pago” (Cuota de Préstamo entre utilidad Neta) el cual debe ser menor o igual al porcentaje que indica la política de crédito individual.
51.0 ¿Aprueba la capacidad de pago del Cliente?
Si la respuesta es negativa:
Determina el monto máximo al que puede aplicar el Cliente mediante cálculo del indicador “Capacidad de Pago”.
Informa a Asesor de Créditos que puede ofrecer al Cliente un nuevo monto.
Continúa en el paso 52.0 Si la respuesta es positiva:
Continúa en el paso 53.0
52.0 ¿El Cliente acepta un nuevo monto?
Si la respuesta es negativa:
Recibe verbalmente, del Asesor de Créditos, notificación de que el Cliente no acepta el nuevo monto.
Entrega expediente de crédito al Gerente de Agencia para archivar.
Continúa en paso 81.0
Si la respuesta es positiva:
Continúa en el paso 53.0
53.0 Analiza la capacidad de pago del aval conforme a Constancia de Trabajo, Formato “Información Socio Económica del Fiador”, verificación de la información del Cliente y la política de crédito vigente. Nota: Si el aval no tiene capacidad de pago, solicita el cambio de aval o que busque otro
aval que complemente la garantía fiduciaria.
54.0 Determina en “Avalúo del Vehículo” mediante el valor del avalúo si cubre el monto del
préstamo.
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Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
Página 16 de 27
55.0 Revisa que el valor del avalúo y la capacidad de pago del aval cubran el monto del
préstamo.
Nota: Si la garantía presentada no cubre el valor del préstamo, entonces, el Coordinador
de Créditos solicita otra garantía que cumpla con los requisitos según política de
crédito.
56.0 Entrega el expediente al Comité de Crédito para la aprobación.
Responsable: Comité de Crédito 57.0 Recibe expediente del Coordinador de Créditos, para la aprobación.
58.0 Analiza la aprobación del crédito conforme a la exposición realizada por Coordinador de Créditos, a la Política de Crédito Individual y en base a la información recolectada en el expediente. Nota: El Comité de Créditos esta formado por el Coordinador de Créditos, Director
Ejecutivo y un Gerente de Agencia.
59.0 ¿El Comité de Crédito aprueba el crédito?
Si la respuesta es negativa:
Completa formato “Solicitud Individual Resolución de Crédito” ( PI-001) y firma de denegado.
Entrega al Gerente de Agencia el expediente para archivar.
Continúa en el paso 81.0 Si la respuesta es positiva
Completa formato “Solicitud Individual Resolución de Crédito” (PI-001) y firma de aprobado.
Entrega el expediente al Contador Administrativo para la formalización del desembolso del crédito.
Continúa en el paso 60.0
Responsable: Contador Administrativo 60.0 Recibe expediente de crédito aprobado, para la formalización del desembolso.
61.0 Revisa en formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) que estén las firmas del Comité de Crédito.
62.0 Ingresa al sistema SIGG los datos del Cliente para registrar la información del préstamo y generar el cheque.
63.0 Genera en el sistema SIGG los documentos siguientes: Cliente Nuevo:
- Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps.
Cliente con Refinanciamiento
- Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps.
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Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
Página 17 de 27
- Recibo Oficial de Caja. Nota: El sistema no genera titulo para identificar el reporte “Información del Cheque”, el
cual, es conocido por los empleados como “Boucher de Cheque”.
64.0 Ordena impresión (O) de los documentos siguientes: Cliente Nuevo:
- Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps.
Cliente con Refinanciamiento
- Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps. - Recibo Oficial de Caja.
Nota: El sistema no genera titulo para identificar el reporte “Información del Cheque”, el cual, es conocido por los empleados como “Boucher de Cheque”.
65.0 Firma el cheque Obtiene firma autorizada del Gerente de Agencia para el desembolso.
66.0 Obtiene copia del Plan de pago para entregar al Cliente.
67.0 Elabora en Word, carnet “Caja Empresarial” para que el Cliente lo presente en el banco al momento de cancelar las cuotas del préstamo.
68.0 Elabora en Word hoja “Traspaso de Vehículo” para formalizar el traspaso del vehículo a nombre de IDH con los datos siguientes:
- Marca del vehículo. - Color. - Año. - Firma del Cliente. - Otros.
Nota: El traspaso del vehículo, lo realizada el abogado, mediante la correspondiente
Autentica y Traspaso de la prenda, dichos documentos son archivados en Custodia de Documentos.
69.0 Realiza llama telefónica al Cliente y obtiene cita para realizar el desembolso del crédito. Nota: También, cita a los avales para el desembolso.
70.0 Recibe al Cliente, hace lectura y obtiene firma del Cliente, en los documentos siguientes: - Pagaré por Lps. - Contrato de Préstamo por Lps. - Plan de Pago. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Solicitud de Emisión de Cheque. - Hoja “Traspaso de Vehículo”.
71.0 Completa y obtiene firma del Cliente en formato “Compromiso de Pago de Aval Solidario”.
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Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
Página 18 de 27
72.0 Entrega al Cliente de los documentos siguientes: - Cheque. - Carnet “Caja Empresarial”. - Plan del Pagos del Préstamo.
73.0 Envía a la Compañía de Seguros formato “Seguro Saldo de Deuda” para el ingreso de los Clientes al seguro de deuda.
74.0 Entrega al Asesor de Créditos para el trámite legal del traspaso del vehículo hoja “Traspaso de Vehículo” firmada por el Cliente. Nota: El Asesor de Créditos entrega al Abogado de Agencia los documentos originales
del vehículo y hoja “Traspaso de Vehículo” para el trámite legal, al recibir del Abogado la correspondiente Autentica y Traspaso, entrega originales para archivo de custodia de documentos y adjunta copia al expediente del Cliente.
75.0 Obtiene copia para su archivo de los documentos siguientes: - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps. - Boucher de Cheque. - Solicitud de Emisión de Cheque
76.0 Envía al Coordinación de Créditos, para custodia, los documentos siguientes: - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps.
77.0 Adjunta a folder “Cheques del Mes” los documentos siguientes: - Boucher de Cheque. - Copia “Solicitud de Emisión de Cheque”.
78.0 Adjunta al expediente de crédito, fotocopia los documentos siguientes: - “Solicitud de Emisión de Cheque” - Boucher del Cheque. - Plan de Pago de Préstamo - Reporte “Nomina de Préstamo”. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps. - Compromiso de Pago de Aval Solidario”
70.0 Realiza en Word, memorándum para el control de entrega de documentos con los datos siguientes:
- Nombre del Cliente. - Número de Préstamo.
80.0 Entrega el expediente de crédito al Gerente de Agencia y obtiene firma en el memorándum.
Responsable: Gerente de Agencia 81.0 Recibe expediente de crédito, para archivar.
82.0 Entrega expediente al Asesor de Créditos para archivar.
Responsable: Asesor de Créditos 83.0 Recibe del Gerente de Agencia expediente de crédito, para archivar.
84.0 Archiva expediente de crédito en archivo. Nota: El Asesor de Créditos realiza, un mes después, una vista post crédito para
verificar que la inversión fue realizada conforme al plan de inversión.
85.0 Fin del subproceso.
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Página 19 de 27
3.0 Crédito Individual Micro con Garantía Hipotecaría
Responsable: Asesor de Créditos
1.0 Recibe al Cliente interesado en adquirir financiamiento y obtiene los datos siguientes: - Monto requerido por el Cliente. - Tipo de negocio que maneja. - Otros.
2.0 Explica al Cliente los beneficios del crédito de consumo y los requisitos para adquirir el financiamiento.
3.0 Realiza visita al Cliente y obtiene los datos siguientes: - Tipo de negocio. - Observa el entorno social. - Observa el entorno familiar. - Revisa libros contables o registros contables. - Revisa el inventario. - Nivel de Ventas. - Revisa Facturas de compras. - Revisa libreta de ahorro (Si maneja cuentas bancarias).
4.0 Completa formato “Registro de Visitas” y obtiene firma del Cliente para llevar un control de las visitas a Clientes.
5.0 Solicita y recibe del Cliente, los documentos siguientes: - Fotocopia de Identidad. - Recibo público. - Pago del servicio de búsqueda en buró de crédito.
6.0 Solicita al Cliente que presente garantía del bien a hipotecar, para revisar que el bien cumpla con los requisitos básicos de acuerdo con la política de créditos, con los documentos siguientes:
- Fotocopia de escritura de propiedad. - Copia de Libertad de gravamen del bien a hipotecar
7.0 Realiza croquis de la vivienda y del negocio para registrar la ubicación del Cliente.
8.0 Recibe del Cliente los documentos siguientes: - Fotocopia de escritura de propiedad. - Fotocopia de Libertad de gravamen del bien a hipotecar
9.0 Entrega al Contador Administrativo, para obtener reporte de buró de crédito, los documentos siguientes:
- Pago del servicio de búsqueda en el buró de crédito. - Fotocopia de Identidad del Cliente.
Responsable: Contador Administrativo
10.0 Recibe del Asesor de Créditos, para obtener reporte de buró de crédito, los documentos siguiente:
- Pago del servicio de búsqueda en el buró de crédito. - Fotocopia de Identidad del Cliente.
11.0 Realiza manualmente recibo de pago de la consulta del buró de crédito. Nota: En el recibo de pago del buró se asigna un número de partida contable y al
terminar del día, realiza partida contable global por consultas para registrar contablemente el ingreso por consultas de buró de crédito.
12.0 Archiva recibo del pago del buró de crédito.
13.0 Ingresa al buró de crédito, mediante número de identidad, para obtener el reporte de crédito del Cliente.
14.0 Ordena impresión del buró de crédito (O)
15.0 Entrega al Asesor de Créditos el reporte del buró de crédito del Cliente.
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Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
Página 20 de 27
Responsable: Asesor de Créditos
16.0 Recibe del Contador Administrativo el reporte del buró de crédito del Cliente.
17.0 Revisa el buró de crédito del Cliente para determinar el record crediticio. Nota: El Asesor de Créditos, analiza del buró de crédito en conjunto con el Gerente de
Agencia.
18.0 ¿El Cliente presenta mal record crediticio según buró de crédito?
Si la respuesta positiva:
Comunica vía teléfono al Cliente que presenta mora en el buró de crédito y que la solicitud ha sido denegada.
Coloca en archivo la documentación del Cliente.
Continúa en el paso 84.0 Nota: Si el Cliente presenta constancia o finiquito de que ya no existe la mora se retoma
el crédito. Si la repuesta es negativa:
Continúa en el paso 19.0
19.0 Realiza llamada Telefónica al Cliente para obtener cita.
20.0 Realiza visita al Cliente para completar y obtener firma en los documentos siguientes:
Documentos del Cliente:
- “Ficha Datos”
- “Evaluación Económica”
- “Solicitud Individual para Seguro Saldo de Deuda”.
- Dación Parcial en Pago (L-012).
21.0 Analiza capacidad de pago del Cliente en base a los datos recolectados en la visita realizada y en base a información de los documentos siguientes:
- Ficha de Datos. - Evaluación Económica. - Buró de Crédito.
Nota: El Asesor de Créditos, analiza la capacidad de pago en conjunto con el Gerente de
Agencia.
22.0 ¿El Asesor de Créditos aprueba la capacidad de pago del Cliente?
Si la respuesta es negativa:
Determina un nuevo monto conforme a la capacidad de pago del Cliente.
Ofrece al Cliente un nuevo monto.
Continúa en el paso 23.0 Si la respuesta es positiva:
Continúa en paso 24.0
23.0 ¿El Cliente acepta un nuevo monto?
Si la respuesta es negativa:
Devuelve la documentación al Cliente.
Continúa en el paso 84.0
Si la respuesta positiva:
Continúa en el paso 24.0
CRÉDITO INDIVIDUAL MICRO
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Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
Página 21 de 27
24.0 Solicita y recibe del Cliente para realizar protocolo del bien a hipotecar, los documentos siguientes:
- Avalúo de al propiedad. - Escritura original del bien. - Acta de gravamen original.
25.0 Completa formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) con los datos generales del Cliente para adjuntar al expediente.
26.0 Completa formato “Plan de Inversión” para registrar la inversión a realizar por el Cliente.
27.0 Elabora folder con nombre del Cliente y adjunta documentos del Cliente y la garantía para
elaborar el expediente de crédito.
28.0 Entrega expediente de Crédito al Supervisor de créditos para la revisión de los datos y la
documentación.
Responsable: Supervisor de Créditos 29.0 Recibe expediente de crédito del Asesor de Créditos, para revisión de los datos y la
documentación.
30.0 Revisa que la documentación y la información estén completas.
31.0 Realiza visita al Cliente y verifica contra formato “Evaluación Económica” los datos
siguientes:
- Antigüedad del negocio.
- Permiso de Operación del negocio.
- Ventas.
- Facturas de compras.
- Rotación de inventarios.
- Ventas en horas pico.
- Otros.
32.0 Revisa la capacidad de pago del Cliente conforme a la verificación realizada contra
formato “Evaluación Económica”.
33.0 Revisa el avalúo del bien a hipotecar para determinar si la garantía se encuentra en
buenas condiciones.
34.0 ¿El Supervisor de Créditos aprueba el crédito?
Si la respuesta es negativa:
Completa formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) y firma de denegado.
Archiva expediente del Cliente.
Continúa en el paso 84.0 Si la respuesta es positiva:
Completa formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) y firma de aprobado.
Continúa en el paso 35.0
35.0 ¿El monto del crédito es mayor a Lps.70,000.00?
Si la respuesta es positiva:
Entrega el expediente de crédito al Coordinador de Créditos, para la aprobación.
Continúa en el paso 40.0 Si la respuesta es negativa:
Entrega el expediente de crédito al Comité de Créditos de Agencia, para la aprobación.
CRÉDITO INDIVIDUAL MICRO
Código del Documento
P-CIM-01
Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
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Continúa en el paso 36.0
Responsable: Comité de Crédito de Agencia
36.0 Recibe el expediente del Asesor de Créditos, para la aprobación.
37.0 Analiza la aprobación del crédito en base a los datos siguientes: - Exposición realizada por Asesor de Créditos. - Política de Crédito Individual. - Formato “Evaluación Económica” - Formato “Ficha de Datos”
Nota: El Comité de Crédito de Agencia esta formado por Asesor de Créditos, Gerente de
Agencia y Supervisor de Créditos.
38.0 Revisa si la garantía hipotecaria, cubren el valor del préstamo, conforme a parámetros de
la política de crédito.
39.0 ¿El Comité de Crédito de Agencia aprueba el crédito?
Si la respuesta es negativa:
Firma en formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) con firma de denegado.
Archiva expediente de crédito.
Continúa en el paso 84.0 Si la respuesta es positiva
Firma en formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) con firma de aprobado.
Entrega expediente al Contador Administrativo para la formalización del desembolso del crédito.
Continúa en el paso 54.0
Responsable: Coordinador de Créditos
40.0 Recibe expediente del Supervisor de Créditos, para la aprobación.
41.0 Analiza la capacidad de pago del Cliente en base a información de formato “Evaluación Económica”, verificación de la información del Cliente y la política de crédito vigente. Nota: Si el coordinador de créditos, necesita mayor información a la presentada, para
tomar una decisión, solicita al Gerente de Agencia que realice una supervisión del crédito.
42.0 Determina la capacidad de pago en base a indicador “Capacidad de pago” (Cuota de Préstamo entre utilidad Neta) el cual debe ser menor o igual al porcentaje que indica la política de crédito individual.
43.0 ¿Aprueba la capacidad de pago del Cliente?
Si la respuesta es negativa:
Determina el monto máximo al que puede aplicar el Cliente mediante cálculo del indicador “Capacidad de Pago”.
Informa a Asesor de Créditos que puede ofrecer al Cliente un nuevo monto.
Continúa en el paso 44.0 Si la respuesta es positiva:
Continúa en el paso 45.0
44.0 ¿El Cliente acepta un nuevo monto?
Si la respuesta es negativa:
Recibe personalmente, del Asesor de Créditos, notificación de que el Cliente no acepta el nuevo monto.
Entrega expediente de crédito al Gerente de Agencia para archivar.
CRÉDITO INDIVIDUAL MICRO
Código del Documento
P-CIM-01
Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
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Continúa en paso 80.0
Si la respuesta es positiva:
Continúa en el paso 45.0
45.0 Ingresa a página web del Instituto de la Propiedad para revisar si el bien está libre de gravamen.
46.0 Revisa en Acta de Libertad de Gravamen contra consulta del Instituto del la Propiedad que el bien no este gravado con ninguna otra institución. Nota: Si el bien no está libre de gravamen, se solicita que el Cliente presente otra
garantía o libere la misma.
47.0 Revisa en Escritura del bien los datos siguientes: - Que el bien no se encuentre en zona de riesgo. - Ubicación del bien. - Que el bien este a nombre del Cliente.
48.0 Determina en “Avalúo de la propiedad” mediante el valor del avalúo si cubre el monto del
préstamo.
Nota: El valor del avalúo debe ser igual o mayor al 70% del monto solicitado para aceptar
la propiedad en garantía.
49.0 Entrega el expediente al Comité de Crédito para la aprobación.
Responsable: Comité de Crédito 50.0 Recibe expediente del Coordinador de Créditos, para la aprobación.
51.0 Analiza la aprobación del crédito conforme a la exposición realizada por Coordinador de Créditos, a la Política de Crédito Individual y en base a la información recolectada en el expediente. Nota: El Comité de Créditos esta formado por el Coordinador de Créditos, Director
Ejecutivo y un Gerente de Agencia.
54.0 Revisa que el bien cumpla con los requisitos, según política de crédito vigente.
53.0 ¿El Comité de Crédito aprueba el crédito?
Si la respuesta es negativa:
Completa formato “Solicitud Individual Resolución de Crédito” (PI-001) y firma de denegado.
Entrega al Gerente de Agencia el expediente para archivar.
Continúa en el paso 80.0 Si la respuesta es positiva
Completa formato “Solicitud Individual Resolución de Crédito” (PI-001) y firma de aprobado.
Entrega el expediente al Contador Administrativo para la formalización del desembolso del crédito.
Continúa en el paso 54.0
Responsable: Contador Administrativo 54.0 Recibe expediente de crédito aprobado, para la formalización del desembolso.
55.0 Revisa en formato “Crédito Individual Resolución de Crédito” (PI-001) que esté las firmas del Comité de Crédito.
56.0 Ingresa al sistema SIGG los datos del Cliente para registrar la información del préstamo y generar el cheque.
57.0 Genera en el sistema SIGG los documentos siguientes:
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P-CIM-01
Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
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Cliente Nuevo: - Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps.
Cliente con Refinanciamiento
- Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps. - Recibo Oficial de Caja.
Nota: El sistema no genera titulo para identificar el reporte “Información del Cheque”, el
cual, es conocido por los empleados como “Boucher de Cheque”.
58.0 Ordena impresión (O) de los documentos siguientes: Cliente Nuevo:
- Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps.
Cliente con Refinanciamiento
- Solicitud de Emisión de Cheque. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Plan de Pago de Préstamo. - Reporte Nomina de Préstamo. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps. - Recibo Oficial de Caja.
59.0 Firma el cheque y obtiene firma autorizada del Gerente de Agencia para el desembolso.
60.0 Obtiene fotocopia del Plan de pago para entregar al Cliente.
61.0 Elabora en Word, carnet “Caja Empresarial” para que el Cliente lo presente en el banco al momento de cancelar las cuotas del préstamo.
62.0 Informa personalmente al Asesor de Créditos que los documentos para el desembolso del crédito están listos.
Responsable: Asesor de Créditos
63.0 Realiza llama telefónica al Cliente y obtiene cita para realizar el desembolso del crédito.
64.0 Solicita personalmente al Abogado de la Agencia que tramité el protocolo de la propiedad para realizar el desembolso y entrega los documentos siguientes:
- Fotocopia de Escritura del bien. - Fotocopia de Acta de Libertad de Gravamen.
65.0 Recibe del Abogado de la Agencia el protocolo para el desembolso del crédito.
66.0 Realiza llamada telefónica al Cliente para obtener cita para el desembolso.
67.0 Solicita y recibe del Cliente el pago de gastos de escrituración.
68.0 Obtiene firma el Cliente en “Protocolo” para realizar trámite de escritura de hipoteca del bien a favor de IDH.
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P-CIM-01
Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
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Nota: El abogado de la Agencia realiza el trámite de hipoteca, y al recibir Escritura de la
garantía adjunta copia al expediente del Cliente y entrega el original a custodia de documentos.
69.0 Solicita personalmente al Contador Administrativo que realice el desembolso del crédito.
Responsable: Contador Administrativo
70.0 Recibe al cliente para firma de documentos y entrega del cheque.
71.0 Recibe al Cliente, hace lectura y obtiene firma, en los documentos siguientes: - Pagaré por Lps. - Contrato de Préstamo por Lps. - Plan de Pago. - Información del Cheque (Boucher del Cheque) - Solicitud de Emisión de Cheque.
72.0 Entrega al Cliente de los documentos siguientes: - Cheque. - Carnet “Caja Empresarial”. - Plan del Pagos del Préstamo.
73.0 Envía a la Compañía de Seguros formato “Seguro Saldo de Deuda” para el ingreso de los Clientes al seguro de deuda.
74.0 Obtiene copia para su archivo de los documentos siguientes: - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps. - Boucher de Cheque. - Solicitud de Emisión de Cheque
75.0 Envía al Coordinación de Créditos, para custodia, los documentos siguientes: - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps.
76.0 Adjunta a folder “Cheques del Mes” los documentos siguientes: - Boucher de Cheque. - Copia “Solicitud de Emisión de Cheque”.
77.0 Adjunta al expediente de crédito los documentos siguientes: - Copia de “Solicitud de Emisión de Cheque” - Boucher del Cheque. - Plan de Pago de Préstamo - Reporte “Nomina de Préstamo”. - Contrato de Préstamo por Lps. - Pagaré por Lps. - Compromiso de Pago de Aval Solidario”
78.0 Realiza en Word, memorándum para el control de entrega de documentos con los datos siguientes:
- Nombre del Cliente. - Número de Préstamo.
79.0 Entrega el expediente de crédito al Gerente de Agencia y obtiene firma en el memorándum.
Responsable: Gerente de Agencia 80.0 Recibe del expediente de crédito, para archivar.
81.0 Entrega expediente al Asesor de Créditos para archivar.
Responsable: Asesor de Créditos 82.0 Recibe del Gerente de Agencia expediente de crédito, para archivar.
83.0 Archiva expediente de crédito en archivo de la agencia.
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P-CIM-01
Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
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Nota: El Asesor de Créditos realiza, un mes después, una vista post crédito para verificar que la inversión fue realizada conforme al plan de inversión.
84.0 Fin del subproceso.
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Código del Documento
P-CIM-01
Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Marzo 2012
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Glosario
Crédito Individual: Tipo de producto crediticio para financiar a empresarios independientes propietarios de una Micro o Pequeña Empresa, los cuales desarrollan sus actividades diarias dentro del sector formal o informal de la economía en las áreas de producción, comercio y servicio.
Aval: Compromiso de pago de una obligación a favor del Acreedor o Beneficiario, otorgada por un tercero para cumplir la falta de pago del deudor principal. El aval se compromete a cubrir el pago del monto del título de crédito y sus intereses, en el caso de que el deudor original no cumpliere con lo que le corresponde.
Comité de Crédito de Agencia:
Órgano Institucional facultado a nivel de Agencia para aprobar o denegar en primera instancia, los créditos tramitados por el Asesor de Créditos.
Comité de Créditos: Órgano Institucional facultado, en última instancia, para aprobar o denegar los créditos autorizados en cada agencia.
Asesor de Créditos: Facultado para establecer contacto directo entre Microfinanciera y la persona o grupo de personas interesadas en obtener financiamiento. Esta labor se establece a través del ofrecimiento, tramitación y seguimiento del préstamo.
