Pcc 2013-El Derecho de Defensa Del Consumidor y El Contrato de Seguro (1)
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-EL DERECHO DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y EL CONTRATO DE SEGURO
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EL DERECHO DE DEFENSA DEL
CONSUMIDOR Y EL CONTRATO
DE SEGURO
Lic Eduardo Mc Allister 1
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Ley de defensa del consumidor 24.240
Busca un tratamiento responsable hacia el consumidor
El objetivo es proteger al ms dbil en la relacin
Con el avance y los cambios en las distintas formas de comercializacin fueron creciendo los abusos
comerciales
Hasta su aplicacin era muy complejo poder hacer valer los derechos del consumidor y el ms fuerte se
aprovechaba de esto.(Ejemplos)
Lic Eduardo Mc Allister 2
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Ley de defensa del consumidor 24.240 y
su reforma 26.631
Art 1:
Objeto. Consumidor. Equiparacin. La presente ley tiene
por objeto la defensa del consumidor o usuario,
entendindose por tal a toda persona fsica o jurdica que
adquiere o utiliza bienes o servicios en forma gratuita u
onerosa como destinatario final, en beneficio propio o de
su grupo familiar o social.
Lic Eduardo Mc Allister 3
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Ley de defensa del consumidor Principios generales:
Tiene preeminencia, salvo ley especfica donde sea mas favorable al consumidor.
Es complementaria de leyes especficas.
Art 3 : En caso de duda sobre la interpretacin de los principios que establece sta ley prevalecer la ms
favorable .
Lic Eduardo Mc Allister 4
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Viene a tomar parte hacia el mas dbil cuando hay discordancia o ambigedad al consumidor.
Y contina: Las relaciones de consumo se rigen por el rgimen establecido en sta ley y sus reglamentaciones
sin perjuicio de que el proveedor, por la actividad que
desarrolle, est alcanzado asimismo por otra
normativa especfica.
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Se considera asimismo consumidor o usuario a quien, sin ser parte de una relacin de consumo, como
consecuencia o en ocasin de ella adquiere o utiliza
bienes o servicios como destinatario final, en beneficio
propio o de su grupo familiar o social, y a quien de
cualquier manera est expuesto a una relacin de
consumo.
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Legislacin previa a la LDC protectiva al
asegurado
Mercado regulado
A travs de la SSN alcanza a todos los actores del mercado
Cumplimiento de clusulas
Solvencia
Sanciones, desempeo de los intermediaros
Lic Eduardo Mc Allister 7
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Legislacin previa a la LDC-Ley 20091
Art 23: Los aseguradores no podrn operar en ninguna rama del seguro sin estar expresamente autorizados.
Art 25: El texto de las plizas deber ajustarse La autoridad de control cuidar que las condiciones
contractuales sean equitativas.
Art 28: Facultad de la SSN para aprobar modificaciones tcnico-contractuales
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Art 57: Sobre publicidad engaosa
Art 58: Sanciones por incumplimientos
Art 64: Es la SSN la que tiene el deber de velar que las clusulas sean equitativas .
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Legislacin previa a la LDC-Ley 22.400
Art 10 : Funciones y deberes
Inc d):ilustrar al asegurado o interesado sobre las clusulas del contrato, su interpretacin y extensin y
verificar que la pliza contenga las estipulaciones y
condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidido
cubrir el riesgo.
Lic Eduardo Mc Allister 10
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Inc h): Asesorar al asegurado durante la vigencia
del contrato acerca de sus derechos, cargas y
obligaciones en particular con los siniestros.(En
total sintona con el art 4 de la 24.240)
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Legislacin previa a la LDC-Ley 17418
Art 11: El asegurador deber entregar una pliza debidamente firmada, redaccin clara.
Plazo de entrega de la pliza en 15 das de su emisin.
Art 50: Es nulo el convenio que exonere al asegurador por su mora
Art 57: Nulidad de las clusulas compromisorias
Art 73: Gastos de salvamento.
Art 158: Permite la modificacin de algunos artculos, solo a favor del asegurado.
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El contrato de seguros
Desde la sancin de la LDC se han producido cambios que tambin impactan en la actividad
Hay algunos cuestionamientos acerca de:
Es consumidor el tomador de un seguro?
Pueden modificarse los plazos de prescripcin normados por una ley especfica?
Quines pueden reclamar?
Cul puede ser el impacto para las aseguradoras?
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Y entonces ?
Si o no?
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El contrato de seguros
Hay una relacin de consumo?
Algunas caractersticas salientes:
Es un contrato de adhesin: La parte fuerte impone condiciones.
El tomador no tiene participacin ni posibilidad de modificacin de clusula alguna.( Parte dbil)
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El debate
Distintos puntos de vista:
Si bien la tendencia es a hacer lugar a la aplicacin en los contratos de seguros:
Hay argumentos a favor y en contra
Hay fallos divididos
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A favor de la aplicacin de la LDC a los
contratos de seguros
Consideran que el tomador , asegurado, el beneficiario o
adherente son CONSUMIDORES ( Contrata para su
destino final, en beneficio propio o de su grupo familiar o
social)
Lic Eduardo Mc Allister 17
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Al considerarlo consumidor tiene un derecho con jerarqua constitucional (art 42 C.N.)
Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de consumo, a la
proteccin de su salud, seguridad e intereses
econmicos; a una informacin adecuada y veraz ; a la
libertad de eleccin y a condiciones de trato equitativo y
digno..
Lic Eduardo Mc Allister 18
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La LDC es una norma de orden pblico ( Art 65)
La propia LDC establece su preeminencia sobre cualquier otra legislacin especial o general, anterior o
posterior, como regla general, SALVO QUE ALGUNA
OTRA SEA MAS FAVORABLE PARA EL CONSUMIDOR
( Art 3)
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El asegurado no tiene la autonoma de la voluntad, por ser un contrato de adhesin.
En el propio mbito de seguros por la Resol 35614 se reconoce: para aprobar las plizas se analizar que
stas se adecen en sus elementos tcnicos con la
disposiciones de la leyes 17.418, 20.091 y 24.240.
Art 1 26.361: La adquisicin o utilizacin de bienes y servicios.
Considera, incluso que la vctima del siniestro, an sin ser parte de la relacin de consumo, debe ser
considerada consumidor ( Ej: tercero reclamante). A
pesar de no haber participado en la contratacin del
seguro se ve afectado. Lic Eduardo Mc Allister 20
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Entienden que con la referencia de contratos de consumo no refiere a un tipo contractual determinado, sino que se refiere a una categora que atraviesa de
manera transversal a todo el universo de los contratos.
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ART 50 LDC-PRESCRIPCION
Art 50 LDC: Prescripcin.
Las acciones y sanciones emergentes de la presente
ley prescribirn en el trmino de tres (3) aos. La
prescripcin se interrumpir por la comisin de nuevas
infracciones o por el inicio de las actuaciones
administrativas o judiciales.
Ley de seguros-Art 58 : Prescripcin.
Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben
en el plazo de un ao, computado desde que la obligacin es exigible.
Lic Eduardo Mc Allister 22
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En contra de la aplicacin de la LDC a los
contratos de seguros Sostienen que:
El contrato de seguros es ajeno a la locacin de servicios que menciona la LDC.(Obligacin de hacer)
El contrato de seguros es condicional, aleatorio e indemnizatorio ( supeditado a la ocurrencia del siniestro), por lo cual la obligacin de la prestacin del servicio es condicional.
La legislacin tiene por objeto actuar como control de clusulas contractuales predispuestas en los contratos de adhesin cuando el estado nacional no interviene. No es el caso del seguro (SSN)
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Art 8 ley 20.091 rige exclusiva y excluyentemente la actividad aseguradora y reaseguradora.
No fueron modificadas ni derogadas ni la 20.091 ni la 17.418.
El art 8 de la LDC establece que lo ofrecido en publicidades, etc obligan al oferente y se tienen por includas en el contrato con el consumidor. Esto choca con el art 2 de la LS.( Propuesta)..no obliga ni al asegurado ni al asegurador..
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El art 37 de la LDC determina como clusulas abusivas y
por ende nulas las que limiten la responsabilidad por daos. De sta forma la suma asegurada estara limitando y por ende sera abusiva y nula.(Choca contra el art 61 de
la LS)
Art. 61. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial causado por el siniestro sin
incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido
expresamente convenido.
No habra fondos de primas suficientes para soportar
coberturas ilimitadas.Inseguridad jurdica.
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La SSN y la defensa del asegurado
Por sus funciones especficas defiende al asegurado.
Controlando aseguradoras, reaseguradoras, productores, liquidadores , etc.
Fiscalizando solvencia y capacidades.
Controlando la aplicacin de las distintas leyes en la materia.
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La SSN y la LDC
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Res SSN 35840, crea el departamento de orientacin y defensa al asegurado. Luego complementa con otra, la
Res 36.375.
Atiende consultas y denuncias de asegurados y arbitra entre las partes
Objetivo:
-Poner fin a los reclamos de los consumidores del sector.
-Proteger a los asegurados.
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La SSN y la LDC
Se exige a que cada Cia atienda los reclamos de sus clientes, a travs de su propio servicio.
Deben resolverlos en 30 das.
De no resolverse, el asegurado puede presentar el caso en el DOAA.
El DOAA, analiza y acerca a las partes.
Puede cerrase el caso con un acuerdo o quedar en libertad de accin.
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La SSN y la LDC
Resol 37588.(5/6/2013)
Busca un mejor trato al asegurado.
Nuevas obligaciones para las Cias. de seguros
Especifica que requisitos deben contar en el Servicio de atencin al asegurado.
Deben designar responsables
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Realizar capacitaciones
Mantener informada a la SSN sobre las actuaciones
Conservarlas durante un determinado tiempo. Difusin de la comunicaciones. Mencionar telfonos y sitios web de la SSN
Lic Eduardo Mc Allister 30
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El Planes
Crecimiento estratgico 2012-2020
Estar ms cerca, ejemplos recientes
Mayor difusin
Ilustrar sobre sus derechos a los asegurados
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Las aseguradoras y la LDC
Cambios en el tratamiento a los asegurados
Frente a los terceros
Plizas de automviles
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El rol del PAS
La diferencia entre el PAS y la venta sin asesoramiento.
El resultado siniestral .
El camino de la profesionalizacin.
Hiptesis de conflictos y reclamos.
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Fallos
Zalazar Karina Vernica c/Gonzlez Maccarrone de Carrela Ana Isabel s/ daos y perjuicios.
Resumen: Accidente en Karting. La citada en garanta rechaza por estar excludo y ser una relacin
contractual. Los magistrados consideraron
contradictorias las exclusiones por vulnerar el principio
de buena fe y no amparar un riesgo que al contratar
daba por hecho que era as.
Adems oblig a pagar a la Cia los intereses, por sobre
la suma asegurada.
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Fallos
Plazo de prescripcin de 3 aos:Urbina, Juan Carlos c/ La
Caja de seguros S.A. s/ordinario , cmara de apelaciones en lo
comercial de la Cap fed. Sala F ( 20/10/2011)
Clusula destr total :Carnevale , Eduardo c/ Agf Allianz
Argentina Cia de seguros grales s/ ordinario ( 16/05/07 )
Defensa del consumidor. Ley24240.Art 37.Clusulas
abusivas. Reclamo
Pluralidad: Gutman, Beatriz c/ Caja de seguros de vida S.A. s/
ordinario. 13/04/07
Defensa del consumidor. ley 24240. contrato de adhesin.
seguros de personas. clausula predispuesta. exclusin de
cobertura por pluralidad de seguros.
desnaturalizacin del contrato. aplicacin de la ley 24240: 37.
Supresin de la clusula.
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Fallos
Mora en el pago de prima Defensa del consumidor. Ley 24240. Situacin dudosa. mora. Alonso, Adriana c/ Caja
de seguros S.A. s/ ordinario.(6/03/07)
Clusula de incapacidad-Seguro de vida. contratacin por el empleador. defensa del consumidor. Ley 24240.
Gutierrez, Juan c/ La Meridional Compaia de seguros
S.A. s/ ord. (31/12/97 )
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Conclusiones
Aunque para algunos polmica, la LDC hoy avanza sobre los contratos de seguros y as lo confirman
recientes fallos.(Prescripcin, clusulas abusivas )
El asegurado en todas sus modalidades configura una categora especial de consumidor: el consumidor de seguros.
Hay reconocimiento del rgano de contralor.
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Conclusiones
En algn punto genera inseguridad jurdica para las aseguradoras por la posible falta de lmite en algunas
indemnizaciones.
Ambigedad en algunas interpretaciones , aunque tendra que ser complementaria. ( Prescripcin )
Ms all de la discusin de si es o no consumidor de seguros el tomador de un seguro, los fallos van demostrando una posicin cada vez ms unificada.
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Conclusiones
Pero gran responsabilidad lo tienen las propias aseguradoras.
En algunos casos olvidando el principio de buena fe del contrato.
Otras conteniendo en sus plizas condiciones inentendibles o poco claras para la mayora de la gente.
Estos abusos hacen avanzar a la LDC sobre las leyes
particulares de la actividad que por otro lado, necesitan
actualizarse.
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Conclusiones
Y en otros casos , algunas aseguradoras van a tener que
aprender que trabajan con clientes, respetarlos y entender
que lo que ofrecen es un servicio.
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Preguntas ?
Dudas?
Opiniones?
Aportes?
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FIN
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