Salud Financiera · 2016-03-10 · “Reparación de Crédito” Existen agencias que alegan que...
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Salud Financiera La importancia de un presupuesto en tiempos difíciles
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Definición
Cálculo anticipado de los ingresos y gastos de una actividad económica sea personal, familiar, negocio, empresa, oficina, o gobierno, durante un período determinado. Objetivo: Prevención y Control
Presupuesto:
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Importancia del Presupuesto
ü Permite una eficaz administración o control financiero de la entidad
ü Le permite eliminar deudas
ü Se trabaja con la familia o pareja para discutir metas y aspiraciones
ü Ayuda a minimizar el tener un déficit
ü Da una noción real de todos los números, no se sigue asumiendo
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Componentes del Presupuesto ü Ingresos:
Salario Pensión Seguro Social Renta Otros
ü Gastos: Fijos Variables Periódicos Discresionales
ü Deudas: Tarjetas de Crédito Préstamos Personales Préstamos garantizados
ü Ahorros: Cuentas de Ahorro Depósito Automático Planes de Retiro Certificados de Depósito Anualidades e Inversiones
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Ingreso Mensual (Neto) Cantidad Salario $_______ Salario de Pareja $_______ Pensión $_______ Seguro Social $_______ Veterano $_______ Segundo Trabajo (“Part Time”) $_______ Regalos $_______ Otros $_______
Total de Ingresos $_______
Paso I: Determinar Los Ingresos
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Paso II: Determinar Gastos Mensuales Gastos Mensuales Cantidad
Ahorros $______ Alimentos (compra) $______ Medicamentos $______ Agua $______ Luz $______ Teléfono Regular / Celular $______ Mantenimiento carro, hogar $______ Educación $______ Gasolina $______ Estacionamiento / peajes $______ Desayunos / Almuerzos (fuera) $______ Plan Médico $______ Suscripciones / Membresías $______ Cable TV / Internet $______ Barbería/ Salón de Belleza $______ Ropa $______ Otros $______ TOTAL DE GASTOS $______
Hipoteca / Alquiler $______
Auto 1 $______ Auto 2 $______ Tarjeta 1 $______ Tarjeta 2 $______ Préstamo 1 $______ Préstamo 2 $______ TOTAL DE DEUDAS $______
Deudas Mensuales Cantidad
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Prioridades en sus Gastos Fijos
ü Hipoteca / Alquiler, Automóvil, Préstamos personales y Ahorros + Reservas
Variables ü Tarjetas de crédito, Servicios Públicos, Ahorros, Alimentos, Medicamentos
Periódicos
ü Marbete, CRIM, Mantenimiento vehículos, Mantenimiento propiedad Discrecionales
ü Entretenimiento, Ropa, Comidas fuera del hogar
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Parámentros de Gastos Mensuales – Ejemplo con Ingreso Neto Mensual de $2,000
PARTIDA DE GASTOS PORCIENTO CANTIDAD VIVIENDA 32% $640
COMESTIBLES 15% $300
TRANSPORTACION 20% $400
EDUCACION 5% $100
ROPA / ACCESORIOS 4% $80
CUIDADO DE SALUD 4% $80
PAGO DE DEUDAS 10% $200
AHORROS 10% $200
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Fugas de Dinero ü Desayunos
ü Meriendas
ü Almuerzos
ü Refrescos
ü Botella de Agua
ü Revistas
ü Mesadas
ü Cigarrillos
ü Bebidas Alcoholicas
ü Juegos de azar
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Total de los gastos
Total de ahorro:
Artículos Consumo semanal Cantidad $ Total
Semanal Total Mensual Total Anual
Cigarrillos 2 6.50 13.00 57.00 684.00 Café 10 1.00 10.00 43.00 520.00 Refrescos 10 1.00 10.00 43.00 520.00 Botella de Agua 5 1.00 5.00 22.00 260.00 Propinas 1 2.50 2.50 11.00 130.00 Chicles 2 1.25 2.50 11.00 130.00 Almuerzo 5 8.00 40.00 173.00 2,080.00 Desayuno 5 5.00 25.00 108.00 1,300.00 Meriendas 5 1.00 5.00 22.00 260.00 Periódico 7 0.50 y 2.00 5.00 22.00 260.00
$118.00 $512.00 $5,604.00
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Compare Total de Ingresos (neto) $____
Total de Gastos Mensuales $____ Total de Pago de Deudas $____
_________________________________ SOBRANTE / DEFICIT
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Sugerencias Para Poder Reducir Gastos y Ahorrar Considere el ahorro como un
pago a usted mismo Ahorre los ingresos adicionales.
(Mesadas, Bonos, Regalos)
Abra su cuenta de ahorros lejos de su vivienda o trabajo
Utilice los cuentas o certificados navideños o de
verano Compre solamente lo necesario, evite
las compras compulsivas
Limite las comidas fuera de la vivienda/ Lleve comida a su área de
estudio/trabajo
Al ir al supermercado, prepare una lista, no vaya con hambre y
aproveche cupones o especiales
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Ajustes Recomendados
Reduzca consumo
de agua y luz en el hogar
Elimine o reduzca
servicios que no utilice de
telefonía, cable tv,
internet, etc.
Termine con suscripciones
a revistas, periódicos,
etc.
Si el problema es el automóvil
considere venderlo y
comprar uno usado
Utilice transportación pública , haga “car pool” para ahorrar gasolina
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¿Qué es el Crédito? Es un acuerdo entre dos partes: acreedor y deudor. El acreedor le da acceso al deudor a sus ingresos futuros. Normalmente se cobra por el crédito, si una institución financiera le otorga un adelanto de tus ingresos futuros tiene un costo (intereses).
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Guarde los cheques de sus pagos mensuales de: ü Renta, electricidad, agua y otros servicios ü Colegios o Cuido de niños ü Cualquier otro gasto repetitivo
Tipos de Crédito
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Conseguir una tasa de interés más baja
Conseguir un empleo
Arrendar una propiedad
Establecer servicios públicos
Obtener seguros
Propósito del Buen Crédito
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ü Las necesidades pueden ser satisfechas inmediatamente
ü Mejora en general el modo de vida de cada uno
ü Establecer un buen historial de crédito
ü Afrontar emergencias financieras
Ventajas del Crédito
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ü Futuras ganancias ya están comprometidas
ü Provee una falsa sensación de seguridad (Erróneamente se piensa
que son ingresos cuando en realidad son deudas)
ü Las compras a crédito pueden resultar más costosas
Desventajas del Crédito
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ü Patrón de pagos atrasados
ü Tarjetas de crédito al límite
ü Declaraciones de bancarrota
ü Fallos judiciales o gravámenes
ü Cuentas vencidas y puestas al cobro
ü Ejecuciones hipotecarias
Problemas que Pueden Surgir al Manejar el Crédito
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Escala FICO 800 - + Perfecto 750 – 799 Excelente 700 – 749 Bueno 650 – 699 Regular 600 – 649 Pobre 599 – --- Muy Pobre Escala Vantage 900 – 990 A 800 – 899 B 700 – 799 C 600 – 699 D 501 - 599 F
Puntuación de Crédito
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Ejemplo Informe de Crédito
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Ejemplo Informe de Crédito
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Información negativa 7 años Declaraciones de bancarrota 10 años Fallos judiciales 7 años Préstamos estudiantiles 7 años Consultas 2 años
Por lo general, el tiempo comienza a contar a partir de la fecha de la última transacción o movimiento en la cuenta
¿Cuánto Tiempo Permanece la Información en el Informe de Crédito?
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“Reparación de Crédito” Existen agencias que alegan que pueden repararle el crédito a todo individuo cuyo Informe de Crédito refleja datos adversos (atrasos, cuentas en pérdidas, bancarrotas). La realidad es que NADIE tiene la capacidad legal de remover datos genuinos del Informe de Crédito de un deudor. Un informe de crédito adverso solamente se puede eliminar con el pasar del tiempo. La ley federal Fair Credit Reporting Act establece que los consumidores pueden solicitar que se remuevan errores de su informe de crédito. Esto no conlleva costo alguno para los consumidores.
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Solicitud Informe de Crédito Tiene derecho a obtener una copia gratis una vez al año en cada una de las agencias. 1-877-322-8228
www.annualcreditreport.com PO Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
TransUnion www.transunion.com (800) 888-4213
Equifax www.equifax.com (800) 685-1111 Experian www.experian.com
(800) 831-5614
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ü Dé su Número de Seguro Social únicamente cuando sea necesario
ü Cuide su correspondencia y triture documentos
ü Sea precavido con su información personal. Guárdela en un lugar seguro y no lleve encima tarjetas de crédito o papeles demás
ü Cree contraseñas y PIN únicos para sus cuentas financieras y redes sociales
ü Pida sus informes de crédito y monitoree su historial
Reduzca el Hurto de Identidad
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Si Ha Sido Víctima de Hurto de Identidad Contacte los departamentos de fraude de las Agencias de Crédito
Contacte a todos los acreedores afectados
Haga una querella a la policía
Contacte a la Comisión Federal de Comercio
Guarde comprobantes de todos los contactos
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¿ESTA LISTO PARA COMPRAR?
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Los Pasos Iniciales
ü Inscríbase en sesiones de asesoramiento de vivienda y/o clases para compradores de vivienda.
ü Solicite copia de su informe de crédito.
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ü Costos estables de vivienda
ü Beneficios tributarios
ü Capital acumulado
ü Control sobre su ambiente
ü Estabilidad
Ventajas de ser Propietario de una Vivienda
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ü Costos mensuales ü Sin garantías
ü Mantenimiento y reparaciones
ü Movilidad reducida
ü Menos comodidades
Desventajas de ser Propietario de Vivienda
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ü Solicite copia de su informe de crédito.
ü Inscríbase en clases para aprender sobre la compra de vivienda.
ü Determine cuánto dinero puede gastar, busque una vivienda
que esté a tono con su capacidad.
ü Visite a un acreedor que le precalifique.
ü Decida qué tipo de vivienda quiere y necesita.
Pasos en el Proceso de Compra de Vivienda
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ü Haga una oferta
ü Obtenga una inspección profesional de viviendas
ü Solicite un préstamo hipotecario
ü Obtenga una póliza de seguro del propietario
ü Cierre el préstamo
Pasos (Cont.)
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ü Capital (Principal) ü Interés
ü Impuestos
ü Seguro
El Pago Hipotecario
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Entendiendo mejor cómo trabajar nuestro presupuesto, es importante para aplicar lo aprendido y evitar situaciones graves con el pago hipotecario.
¿Cómo llevamos un presupuesto a ayudarnos con una de nuestras principales responsabilidades económicas? ü Nos ayuda a manejar mejor el dinero ü Nos educa y mantiene al tanto del uso del crédito ü Nos facilita la toma de decisiones al momento de
hacer ajustes o reducir gastos
La prevención de Ejecución Hipotecaria
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Alternativas a Ejecuciones Hipotecarias Es bien importante comunicarse con su acreedor. Le pueden ofrecer alternativas bajo el Programa de “Loss Mitigation”:
ü Planes de pagos
ü Indulgencia de morosidad
ü Reclamo parcial
ü Modificación del préstamo
ü Venta de la Propiedad
ü Entrega Voluntaria
ü Asesoría Legal
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¿Preguntas?
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Para más información comuníquese al: (787) -722-8835 o 1-800-717-2227
Salud Financiera,
Derecho de Todos