Universidad de San Carlos de Guatemala

Facultad de ciencias jurdicas y sociales

Escuela de estudios de postgrado

Maestra en derecho mercantil y competitividad

Curso: Derecho de seguros

Profesor: Billy Ren Mndez Dardon

Introduccin

Entrega y lectura del programa

Asignacin de lectura obligatoria Asignacin de lectura obligatoria

Asignacin de trabajos de investigacin.

Lectura obligatoria

Captulo X y XI del Cdigo de Comercio de

Guatemala, Decreto 2-70 del Congreso.

Decreto 25-2010, Ley de la Actividad

Aseguradora y sus reglamentos.

Tomo I y II del libro El derecho de seguros y Tomo I y II del libro El derecho de seguros y

otros negocios vinculados, del Dr. Emilio H.

Bull, Editorial Abaco de Rodolfo de Palma,

Buenos Aires, Argentina.

Trabajos de comprobacin de lectura:

1. Analizar 10 artculos. Tres del contrato, y uno de

cada ramo del seguro. Comentar su interpretacin.

Mximo 3 hojas tamao carta a doble espacio.

Fecha de entrega, segunda clase. 3 puntos.

2. Hacer un anlisis comparativo sobre la actual Ley

de la Actividad Aseguradora y la Ley de Seguros

anterior (Decreto-Ley 473). Identificar las anterior (Decreto-Ley 473). Identificar las

diferencias de impacto legal, financiero y

administrativo. Se sugiere un cuadro de matrices.

Fecha de entrega, tercera clase. 5 puntos.

3. Hacer un resumen analtico de los dos tomos del

libro del Dr. Emilio H. Bull, referido, mximo 15

hojas a doble espacio. Fecha de entrega penltima

clase 10 puntos.

1. De acuerdo con el anlisis comparativo que realiz de la Ley de laActividad Aseguradora, prepare un perfil de la constitucin de unaaseguradora en Guatemala, enfatizando los aspectos legales, financierosy administrativos que fueron modificados. Mximo 15 hojas a dobleespacio. Fecha de entrega, cuarta clase. 10 puntos.

2. De acuerdo con la Ley de la Actividad Aseguradora, Decreto 25-2010, lafianza fue sustituida por el seguro de caucin y las afianzadoras seconvirtieron en aseguradoras. Prepare un estudio de investigacin quecontenga puntualmente:

Trabajos de investigacin

a) Cuales son las diferencias legales, financieras y defuncionamiento de estos dos contratos.

b) De acuerdo con dicha ley, las anteriores afianzadoras estntrabajando como aseguradoras?. Si su respuesta es negativa o positiva,diga porqu.

c) Cuales son las clases de seguro de caucin que pueden otorgaro emitir las aseguradoras en Guatemala.

d) Cual es la diferencia entre un contrato de fianza y un contratode seguro.

Mximo 20 hojas a doble espacio. 15 puntos. Fecha de entrega:29/08/2012

Primas netas percibidas por las aseguradoras en Guatemala 2009, 2010 y 2011

(Cifras en miles de quetzales)

No. Aseguradora 2009 2010 20111Seguros GyT, S,A, 885.9 901.2 1,154.42Seguros El Roble, S.A. 725.8 848.6 1,033.43Aseguradora General, S.A. 514.3 527.5 588.04Seguros Universales, S.A. 225.2 264.2 267.95Seguros de Occidente, S.A. 143.5 144.7 182.66Chartis Seguros Guatemala, S.A. (1) 149.2 124.7 132.07Compaa de Seguros Panamericana, S.A. 151.6 166.1 212.77Compaa de Seguros Panamericana, S.A. 151.6 166.1 212.78Seguros Agromercantil, S.A. 144.5 157.2 171.89MAFRE, S.A. (2) 130.3 157.1 304.1

10Aseguradora Rural, S.A. 153.7 161.4 196.011Depto. De Seguros y Previsin del CHN 141.3 130.5 165.112MAFRE, S.A. -Colectivos Empresariales- (3) 79.8 82.0 0.013Aseguradora La Ceiba, S.A. 79.9 87.9 90.014Columna, Compaa de Seguros, S.A. 69.9 73.2 81.215Seguros Alianza, S.A. (-) 2.2 (-) 1.4 0.216Aseguradora Guatemalteca, S.A. 33.9 38.4 48.517Aseguradora de los Trabajadores, S.A. 13.3 30.9 40.0

Total: 3,664.50 3,915.60 4,667.9

Afianzadoras que por la nueva ley de la actividad aseguradora,

se convirtieron en aseguradoras (11)

Afianzadora del CHN Afianzadora Guatemalteca, S.A. Afianzadora G&T, S.A. Chartis Fianzas Guatemala, S.A. Fianzas Universales, S.A. Fianzas Universales, S.A. Fianzas de Occidente, S.A. Fianzas El Roble, S.A. Afianzadora General, S.A. Corporacin de Fianzas, Confianza, S.A. Afianzadora Solidaria, S.A. Afianzadora de la Nacin, S.A.

CONTRATO DE SEGURO

Aspectos legales

Art.874/918 del Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica (Cdigo de Comercio).

Definicin de Contrato de seguro Definicin de Contrato de seguro

A partir del 1 de enero de 2005, las aseguradoras registradas en la IFRS, debern aplicar el siguiente concepto de contrato de seguro:

Contrato de seguro

El contrato bajo el que una parte (el

asegurador), acepta un riesgo de seguro

significativo de otra parte (el tomador), bajo el

acuerdo de compensar al tomador u otro acuerdo de compensar al tomador u otro

beneficiario, si un evento futuro incierto

especificado (el evento asegurado), afecta

adversamente al tomador u otro beneficiario.

Caractersticas del contrato de

seguro

Consensual

Bilateral

Aleatorio

Oneroso Oneroso

De adhesin

En la buena Fe

De previsin

De indemnizacin

Caractersticas especiales del

contrato de seguro

Aleatorio: Dependiente de algn suceso

fortuito. Que depende de la probabilidad de

ocurrencia del riesgo cubierto.

De buena fe: Actuar con honestidad. De buena fe: Actuar con honestidad.

Indemnizatorio: Indemnizar al asegurado o

beneficiario.

En la buena fe

Es el principio bsico y caracterstico de todos

los contratos que obliga a las partes a actuar

entre s con las mxima honestidad, no

interpretando arbitrariamente el sentido recto interpretando arbitrariamente el sentido recto

de los trminos y recogidos en su acuerdo, ni

limitando o exagerando los efectos que

naturalmente se derivaran del modo en que

los contratantes hayan expresado su voluntad

y contrado obligaciones.

La buena fe

La buena fe tiene una especialsima condicin

en el contrato del seguro en cuanto al

asegurado, este principio le obliga a describir

total y claramente la naturaleza del riesgo que

pretenda asegurar, a fin de que el asegurador pretenda asegurar, a fin de que el asegurador

tenga una completa informacin que le

permita decidir sobre su denegacin o

aceptacin y en este ltimo caso, puede

aplicar

En cuanto al asegurador, la buena fe le exige facilitar al asegurado una

informacin exacta de los trminos en que se formaliza el contrato, ya que muy

difcilmente puede aquel conocer o interpretar correctamente las condiciones

de la pliza que se le presenten en el de la pliza que se le presenten en el momento de su aceptacin y firma. As mismo el asegurador debe redactar con claridad, el clausulado de las plizas de forma que el asegurado pueda conocer

por sus propios medios, el alcance de las condiciones a que se compromete.

Conclusiones del contrato de seguro

Sus caractersticas

Su finalidad

Clases de contratos de seguro:

1. De personas1. De personas

2. De Daos

3. Patrimoniales o de responsabilidad civil

Leyes aplicables: Captulo X del Cdigo de

Comercio de Guatemala y Cdigo Civil en lo

que le fuere aplicable.

Reaseguro

Efectos en la actividad

aseguradora, por los siniestros

catastrficos, causados por el catastrficos, causados por el

hombre y la naturaleza.

Siniestros causados por personas

La destruccin de las

Torres Gemelas en

New York el 11 de

septiembre de 2001

Siniestros causados por la

naturaleza

Terremotos

Huracanes

Tormentas tropicales

Inundaciones Inundaciones

Tsunamis

Otros (ver videos)

Contrato de reaseguro

Art. 1020/1023 del Cdigo de Comercio

Por el contrato de reaseguro, el asegurador traslada a otro asegurador o reasegurador, parte o la totalidad de su propio riesgo.

Clases de contratos de reaseguro:

No proporcionales (cuota-parte) No proporcionales (cuota-parte)

Proporcionales

Obligatorio

Facultativo

Exceso de prdida

Catastrficos

Fronting

Pool de reaseguro

Trabajo de comprobacin de

lectura Hacer un resumen de los primeros cinco captulos

del libro Manual de reaseguro, Editorial Mapfre,

S.A., Madrid, 1976. Escribir, qu es el reaseguro y

cual es su objetivo.

El material se encuentra en la biblioteca de la Escuela

de estudios de postgrado de la Facultad de ciencias

jurdicas y sociales de la USAC.

Mximo tres hojas tamao carta doble espacio. 2

puntos.

Fecha de entrega: tercera clase.

Conclusin del contrato de

reaseguro

La conclusin es que ninguna compaa de

seguros en el mundo, puede emitir contratos

de seguro, si no tiene suscritos uno o varios

contratos de reaseguro.contratos de reaseguro.

Estos contratos de reaseguro, se negocian

cada ao, tomando en consideracin las

condiciones del mercado y los resultados de la

siniestralidad.

Contenido de un contrato (pliza)

de seguro Cartula de la pliza (3er prrafo Art.673 del C. de C.

Condiciones generales

Condiciones particulares (descripcin del inters asegurable).

Anexos (usualmente aprobados por la SIB)

Endosos (pueden o no ser aprobados por SIB) Endosos (pueden o no ser aprobados por SIB)

Riesgos cubiertos y riesgos no cubiertos.

Exclusiones (todo lo que no est excluido, est cubierto).

Deducibles

Clusulas especiales

Seguro de personas

Seguro de vida

Individual

Colectivo

Seguro de accidentes personales Seguro de accidentes personales

Individual

Colectivo

Seguro de vida y gastos mdicos

Individual

Colectivo

Seguro de vida

Individual

Con valores de rescate (ahorro) vida

universal o universal life

Temporales, anual o a plazo fijo (solo cubre la Temporales, anual o a plazo fijo (solo cubre la

muerte del asegurado)

Colectivo

Es un seguro temporal anual renovable

Seguro de vida universal (universal

life)Caractersticas de este seguro:

1. Su transparencia

Se puede consultar en cualquier tiempo su estado de cuenta (primas pagadas, ahorro acumulado, etc.).

2. Su flexibilidad

El asegurado puede modificar en cualquier momento: El asegurado puede modificar en cualquier momento:

- La suma asegurada

- La frecuencia en el pago de las primas

- El plazo de aos de pago de prima

- El monto de la prima

- El plazo de cobertura

- La edad de retiro

- La renta para el retiro

- Los beneficios adicionales

Seguro de vida temporal anual

renovable o a plazo fijo Cubre solo la muerte del asegurado ( no tiene

valores de rescate o ahorro)

Puede tener el beneficio de doble o triple indemnizacin por muerte accidental

Tambin puede tener el beneficio de Tambin puede tener el beneficio de exoneracin de pago de primas en caso de ITP (incapacidad total y permanente).

El costo de este seguro es bajo

Al concluir el plazo contratado del seguro y el asegurado sigue con vida, no se devuelve ningn valor.

Seguro colectivo de vida

1. Ventajas para el asegurado:

Prima uniforme para todos los asegurados (promedio de todas las edades).

Costo bajo porque solo se cubre el fallecimiento del asegurado (seguro temporal).asegurado (seguro temporal).

Puede incluir otros beneficios, como doble o triple indemnizacin por muerte accidental.

Exoneracin de primas por ITP

Si es prima participativa, descuento en planilla del porcentaje de su participacin.

Puede y debe designar a sus beneficiarios.

Seguro colectivo de vida

2. Ventajas para el contratante

El costo del seguro es bajo y en el pago de la prima puede o

no participar el empleado.

Es un estimulo a la produccin y rendimiento.

Puede funcionar como cobertura de pasivo laboral.

Para que funcione como pasivo laboral, es indispensable que

se cumpla lo siguiente:

a) Que la prima total la pague el patrono (no participativa)

b) Que se incluya en la pliza una clausula que indique que ese

seguro cubre el pasivo laboral a que se refiere el artculo 85

del cdigo de trabajo.

Seguro de accidentes personales

(AP) Este seguro cubre nicamente muerte o

lesiones por accidente, del asegurado.

Riesgos cubiertos:

1. Muerte accidental

2. Renta por incapacidad temporal2. Renta por incapacidad temporal

3. Gastos Mdicos

4. Hospitalizacin

Si el pago de la indemnizacin al beneficiario, es por muerte accidental, no paga timbres fiscales, pero si es por gastos mdicos y hospitalizacin (beneficiario/asegurado), s paga timbres

Trabajo de investigacin

Analizar el reglamento para la contratacin del seguro obligatorio del transporte extraurbano de personas.

Acuerdo gubernativo 265-2001, del 17 de julio/2001,modificado por el acuerdo julio/2001,modificado por el acuerdo gubernativo 392-2001 del 26 de sept./2001.

Identificar las ventajas y desventajas legales y financieras. Su cumplimiento o no y las conclusiones y recomendaciones.

Evaluacin: 5 puntos

Fecha de entrega: 8 de agosto/12.

Seguro de vida y gastos mdicos

(GM) Beneficios

Seguro de vida, solo para el titular de la pliza (temporal)

Mximo vitalicio (para cada asegurado en la pliza)

Reembolso en Centro Amrica es el 80/20%.

Reembolso hasta el 90% o 100% en red de hospitales

Reembolso fuera de CA 70/30%

Cuarto y alimentos diario. Cuarto y alimentos diario.

Cuarto intensivo (mximo x das)

Deducible (ao calendario)

Co-pago (para hospitalizacin).

Maternidad CCOI con suma mxima asegurada.

Otros beneficios (ambulancia, atencin al recin nacido, seguro dental)

PLANES COLECTIVOS.

Ventajas y desventajas.

Liquidacin de un reclamo de seguro de vida,

por muerte del asegurado.

De la pliza: asegurado Juan Pablo Bien Protegido

Clase: Vida Universal con valores de rescate (Universal Life)

Beneficios:

Seguro por muerte: Q.350,000.00

Muerte accidental: Q.200,000.00

Valor efectivo (ahorro) a la fecha del fallecimiento Valor efectivo (ahorro) a la fecha del fallecimiento Q.25,459.00

Primas totalmente pagadas a la fecha del fallecimiento.

Causa del fallecimiento: infeccin cutnea por cortadura de cuchillo.

Beneficiarios: madre 35%, esposa 50% e hijo de 17 aos 15%.

La indemnizacin del seguro de vida no paga

timbres fiscales

Liquidacin del reclamo del seguro de vida por

muerte del asegurado Juan Pablo Bien

Protegido

La suma a pagar debe ser:

1. Suma principal por muerte por cualquier causa Q. 350,000.00

2. Doble indemnizacin por muerte accidental Q. 200,000.00

3. Valor efectivo o rescate (ahorro ) a la fecha del fallecimiento

Q. 25,459.00 Q. 25,459.00

Total que debe pagar la aseguradora Q. 575,459.00

Distribuido de la manera siguiente:

Madre (35%) Q.201,410.65

Conyugue (50%+15%) Q.374,048.35

Suman: Q.575,459.00

Reclamo por el fallecimiento del asegurado Jos Jons

Jacinto Jaspar, seguro temporal anual renovable

Prima anual pagada totalmente. El reclamo procede.

Sumas aseguradas:

Muerte por cualquier causa Q 175,000.00

Muerte accidental Q 150,000.00

El fallecimiento del asegurado, segn el diagnstico del mdico (certificado de defuncin), fue por un infarto al miocardio cuando conduca su vehculo.

Beneficiarios: padre el 30%, esposa 30%, hermana 20% y al hijo que tiene 12 aos el 20%.

Haga la liquidacin de lo que la aseguradora debe pagar a cada beneficiario.

Liquidacin del reclamo por

fallecimiento, seguro TAR

El fallecimiento es por muerte natural y solo

se pagar la suma principal.

Suma principal por muerte Q 175,000

Liquidacin: Liquidacin:

Pago al padre (30%) = Q 52,500.00

Pago a la esposa (30%+20%) = Q 87,500.00

Pago a la hermana (20%) = Q 35,000.00

Total a pagar por Aseguradora: Q 175,000.00

Deben firmar un finiquito a la aseguradora.

Reclamo del seguro de accidentes personales

(AP)de Juan Mala Suerte

Asegurado: Juan Mala Suerte

Prima anual: pagada y la pliza est vigente.

Coberturas:

Muerte accidental Q 250,000.00

Hospitalizacin: Q 250.00 diarios (mximo 30 das) Hospitalizacin: Q 250.00 diarios (mximo 30 das)

Gastos mdicos: Q 25,000.00, deducible Q500.00

Reclamo: fallecimiento del asegurado por traumatismo craneal en choque de automvil

Gastos incurridos: hospitalizacin 7 das Q 1,750.00; y GM Q 18,750.00 incluyendo IVA.

Hacer la liquidacin del reclamo de acuerdo a la cobertura de la pliza.

Liquidacin del reclamo de Juan Mala Suerte

seguro de AP

Pago por muerte accidental Q 250,000.00

Factura por hospitalizacin y GM.

7 das a Q 250.00 c/u = Q 1,750.00

Gastos mdicos 18,750.00

Suman los gastos total: 20,500.00

Menos el 12% del IVA 2,196.43 Menos el 12% del IVA 2,196.43

Sub-total: 18,303.57

Menos el deducible 500.00

Sub-total: 17,803.57

Menos el 3% de timbres 534.11

Lquido a pagar: 17,269.46

Mas pago por muerte 250,000.00

Total a pagar por aseguradora: Q 267,269.46