SEMINARIO

“Reforma Previsional y Seguro de Responsabilidad Civil”“Nuevos Desafíos para la Industria Aseguradora”

Hotel Araucano, Caupolicán Nº 521, Concepción07 de Septiembre de 2006

Ricardo SatelerAbogadoEstudio Peralta,Toro Sateler, AbogadosLos Militares 4290. piso 8°, Stgo. (02-445-7400)

IRESPONSABILIDAD

CIVIL:Antecedentes y Perspectivas

Responsabilidad: Clasificación

RESPONSABILIDAD

Civil Penal

Contractual Extracontractual

Tribunales Civiles Ordinarioso

Protección Consumidor JPL

Tribunalesdel

Crimen

Pago de Indemnización Pena

Clas

ifica

ción

Trib

unal

Com

pete

nte

Efecto

Definición Legal de la RC

“El que ha cometido delito o cuasidelito que ha inferido daño a otro, es obligado a la indemnización.” (Art. 2314 C. Civil)

“Por regla general todo daño que pueda imputarse a malicia o negligencia de otra persona, debe ser reparada por ésta.” (Art. 2329 C. Civil)

Condiciones de la Responsabilidad Civil

1. CULPA

2. DAÑO

1. CAUSALIDAD

1. Responsabilidad objetiva.

2. Expansión del daño indemnizable

3. Presunciones de Causalidad. Prueba Dinámica

Caso Emblemático RC Patronal

•1998: Muerte y lesionado gravísimo: UF 24.625 ($417 mill.)

•2003 Muerte y lesionado gravísimo: UF 56.498 ($961 mill. + costas)

Caso Emblemáticos Opuestos

2002 Muerte por asfixia UF 611

2002 Muerte UF 977

2002Lesiones graves, 32,5% incapacidad UF 31

2002Lesiones graves caída 7 mts. altura UF 489

RC MEDICAPeritajes Médicos SML 1999-2002

Fuente: Servicio Médico Legal

273

320

261

200162

99

136

8380

7769

53

0

50

100

150

200

250

300

350

1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Tipología de la Responsabilidad Civil en Chile

Responsabilidades Maduras

* RC Patronal Empresas Solventes

Responsabilidades Emergentes* RC Médica * RC Vehicular * RA Estado * RC Producto * RC Enf. Profesionales

Responsabilidades Latentes

D&O, Daños Inmateriales, Ambiental, Profesional

Tort Costs Have Grown Much Faster than GDPTort Costs Have Grown Much Faster than GDP

IIEl SEGURO DE

RESPONSABILIDAD CIVIL:

SEGUROS Daños

Causados AL Asegurado

Incendio Terremoto Robo Transporte

Daños

Causados POR el Asegurado

Responsabilidad Civil Medio Ambiente

SEGURO DE RESPONSABILIDAD

CIVILES AQUEL EN QUE EL ASEGURADOR SE OBLIGA A PROTEGER EL PATRIMONIO DEL ASEGURADO TODA VEZ QUE ÉSTE SEA AMENAZADO POR UN TERCERO QUE RECLAMA UNA INDEMNIZACIÓN A CAUSA DE LA RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADO.

Seguro Patrimonial: Objetivo

PatrimonioInicial (PI) del

Asegurado

Daño a un tercero

Gastos judiciales + indemnizaciones

Disminución patrimonio del asegurado

PatrimonioFinal (PF)del

Asegurado

Seguro cubre gastos e indemnizaciones pagadas

por asegurado

PI = PF

Desarrollo del Seguro de RC CONTRASTE ENTRE LOS SEGUROS DE

DAÑO FISICO Y RC

LAS PÉRDIDAS PATRIMONIALES SON INESTIMABLES ANTICIPADAMENTE

EVOLUCIÓN DEL SEGURO DE RC: MAYOR CRECIMIENTO RELATIVO

Póliza RC: COBERTURA

INDEMNIZACIONES porDaño Material (a cosas de

terceros)

Daño Corporal (lesiones o muerte de terceros)

GASTOS DE DEFENSA

RC PATRONAL (Responsabilidad Madura)

Indemnizaciones por Accidentes del TrabajoEmpleador: Deber de SeguridadResponsabilidad Subsidiaria del

Mandante

RC PRODUCTO(Responsabilidad Emergente)

Ley del ConsumidorCompetencia de JPLIneludible (¿?) evolución a responsabilidad objetiva.Cláusulas Claims Made

RC PROFESIONAL (Responsabilidad Emergente)

Excluye operaciones de esterilizaciónExcluye Cirugía EstéticaPóliza “claims made”

IIILas Cláusulas “Claims Made”

Ambito Temporal del Seguro

Período de vigencia de la póliza

Inic

io

ACCIDENTE

Con

sum

ació

n

ACCIDENTE

Inic

io

Con

sum

ació

n

ACCIDENTE

Daño Diferido: Ámbito Temporal

Complejo

Hecho Generador Manifestación del Daño Reclamación del Tercero Denuncio al Asegurador

Ocurrencia / Claims Made

Una póliza sobre la base de la ocurrencia es aquella en que el asegurador se obliga a pagar un siniestro si el hecho generador ocurrió durante la vigencia de la póliza.

La póliza sobre la base claims made obliga al asegurador a pagar un siniestro de responsabilidad civil solo si el reclamo es efectuado durante el período de vigencia de la póliza

Pólizas Claims Made / Ocurrencia

Hecho Generador Período de

vigenciaReclama-ción

Póliza Ocurrencia

Póliza Claims Made

Pólizas Claims Made

Hecho Generador

Daño

Reclamación

Pólizas Claims Made

Hecho Generador

Daño

Reclamación

Retroactividad(Cláusula Sun Rise)

Descubrimiento(Cláusula Sun Set)

VILa Responsabilidad Civil

Médica y su Aseguramiento

HOSPITALIZACIONES

3,3% Eventos Adversos

Mapa de la Adversidad Médica(Harvard Medical Practice Study, Nueva York 1984)

Resultado de análisis de 30.000 pacientes hospitalizados en 51 hospitales de NY

Evento Adverso: Daño resultado de una intervención médica y no de la enfermedad o condición subyacente del paciente

Hospitalizaciones

Mapa de la Adversidad Médica(Harvard Medical Practice Study, Nueva York 1984)

El 58% de los eventos adversos son evitables

El 2,6% del total de eventos adversos resultan en muerte

EVENTOS ADVERSOS

58% por error

27,6% por negligencia

Peritajes Médicos SML 1991-2002

Fuente: Servicio Médico Legal

273

320

261

200162

99

136

8380

7769

530

50

100

150

200

250

300

350

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

11

Condiciones de la Responsabilidad Civil

1. CULPA (lex Artis)

2. DAÑO

3. CAUSALIDAD

22

Conformarse a la lex artis

LA LEY OBLIGA AL MÉDICO A SUJETARSE A LA LEX ARTIS, PERO EL CONTENIDO DE LA LEX ARTIS LO DETERMINA LOS MÉDICOS,LA DETERMINACION SI HA HABIDO INFRACCION A LA LEX ARTIS LA HACEN LOS TRIBUNALES.

Conformarse a la lex artis

Las obligaciones de cargo del médico son de “medio” y no de “resultado”

14º JUZGADO CIVIL DE SANTIAGO

CAUSA C-2904/2002 CUADERNO : 1 FECHA : 29/07/2005 TIPO: ACTUACION

  A la hora señalada, se lleva a efecto la audiencia decretada para el día de hoy, con la asistencia de la demandante …... Se deja constancia que la Sra. XX, se saca la blusa y exhibe sus pechos con sostén puesto y el Tribunal observa que se asoman los pezones por sobre el borde superior del sostén; luego procede a sacarse el sostén y el tribunal observa que, a) sus pechos son asimétricos, b) son de diferente tamaño y grosor, y c) se encuentran a distintas alturas. La zona ariola pezón está muy arriba en cada mama, son de diferentes tamaño y forma, uno se ve liso y el otro arrugado. … Se pone término a la audiencia, firmando las partes junto a su SSa. Titular y la Sra. Secretaria que autoriza.

Resultados de Peritajes de RC Médica en 1977 (77 casos)

Público Privado TotalMalpraxis 18% 7% 14%Lex Artis 82% 93% 86%

Fuente: Servicio Médico Legal

Resultados de Peritajes de RC Médica en 2000 (186 casos)

Público Privado TotalMalpraxis 33% 23% 30%Lex Artis 67% 74% 69%

Fuente: Servicio Médico LegalFuente: Servicio Médico Legal

DAÑO

Daño Emergente Lucro Cesante Daño Moral

Selección de Fallos Recientes

Contagio paciente con Sida

1995

$ 120,000,000

Homicidio Competidor

1996

$ 250,000,000

Muerte Accidente Automóvil

1996

$ 20,000,000

Lesiones Equipo en mal estado

1999

$ 157,405,324

Muerte Madre e Hija Falta señalización

2000

$ 81,000,000

Prestaciones por Beneficiario al Año Sistema de Isapres Abiertas

Fuente:Superintendencia de Salud

-

2,0

4,0

6,0

8,0

10,0

12,0

14,0

16,0

1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

Consultas médicas Exámenes de Diagnóstico Procedimientos Apoyo ClínicoIntervenciones quirúrgicas Otras prestaciones

Distribución del Costo

68%

32%

69%

31%

61%

39%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

2001 2002 2003

Aporte Isapre Copago