Sistema de Pagos - Inicio - CONASSIF · 2018-01-19 · Débito en Tiempo Real DTR Compensación de...
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2
Temario
-¿Qué es el sistema nacional de pagos?
-Marco Jurídico del SINPE
-Estandarización de cuentas
-Servicios financieros: lotes y tiempo real
-Monedero Móvil
-Billetes nacionales
¿Qué es un
Sistema de Pagos?
“Es una serie de instrumentos,
procedimientos bancarios y
sistemas interbancarios de
transferencia de fondos que
facilitan la circulación del dinero”
¿Qué es
el ?
Sistema
Nacional de
Pagos
Electrónicos
Interconexión
• Software
• Hardware
• Telecom
Movilización
• Fondos
• Valores
Marco Normativo
• Reglas
• Responsabilidades
• Procedimientos
Marco legal y normativo
Ley Orgánica 7558
Reglamento
Sistema de pagos
Normas
Complementarias
Estándares
(físicos y
electrónicos)
Código de Cuenta Cliente
Presentación en
diferentes lugares Estados de cuenta/cajero
CEEENNNNNNNNNNNNNVC CAsociarse a
cuentas, tarjetas y otros
La estructura en diciembre 2016, se modifica a IBAN
Código IBAN
IBAN: PPVVNNN.NNN
PP: Código país
VV Dígito verificador (self)
NNN..NN Número de cuenta
2 2 N dígitos
Ejemplo 22 dígitos:CR88015201001034884970
International Bank Account Number
Entidad
Origen
Cliente
Entidad
Destino
Cliente
WSWS
Representada (código y no cuenta)
Actores del Sistema
Canales:
Banca línea
Banca móvil
Plataformas
Tipos de Cuentas:
Ahorro
Cuenta corriente
Tarjetas de Crédito
Asociados al SINPE En
tid
ad
es
Fin
an
cie
ras
Bancos Representantes
Mutuales
Financieras no Bancarias
Puestos de Bolsa
Operadoras Pensiones
Liquidadores Externos
Cooperativas Representantes
Casa Cambio
Otras entidades financieras (Caja de Ande)
Inst
itu
cio
ne
s d
el G
ob
iern
o
Ministerio de Hacienda
CCSS
INS
IFAM
JPS
ICE
Mideplan
Recope
Municipalidad San José
RacsaDetalles en la WEB del BCCR
Estándar
utilizado en …
Persona Física
0 + 9 caracteres numéricos + 2
guiones
Dimex
1 + 11 caracteres numéricos
Diplomáticos-DIDI
5 + 11 caracteres numéricos
Gobierno
2 + 9 caracteres numéricos + 2 guiones
Jurídica
3 + 9 caracteres numéricos + 2 guiones
Autónoma
4 + 9 caracteres numéricos + 2 guiones
Servicios de Pago y Cobro Interbancarios(100% electrónicos)
Tiempo Real ACH (Diferido)
• Transacciones Individuales• Servicio: 24 x 7 x 365• Disponibilidad inmediata de
fondos para Bancos y Clientes
• Transacciones en Lotes• Servicio: Días hábiles• Fondos disponibles para
Bancos y Clientes en T (10PM)
PagoTransferencias de Fondos a Terceros
TFT
Compensación de Crédito Directo
CCD
CobroDébito en Tiempo
Real
DTR
Compensación de Débito Directo
CDD
Transferencia de Fondos a Terceros
TFT
Cliente
origen
Cliente
destino
WS WS
Entidad
Origen
Entidad
Destino
Compensación de Crédito Directo
Recepción de
solicitudes de
pago
Casa Matriz,
envía por
SINPE
Débito CC
Recibe y revisa
órdenes de crédito
Entidad Destino
Cliente Origen
Entidad Origen
Cliente Destino
Crédito CC
Naturaleza de la domiciliación
Por medio de la domiciliación el cliente destino y el
cliente origen, entidad origen, acuerdan el
mecanismo que utilizará para trasferir fondos,
extinguir una obligación, entre otras.
Excepción al
domiciliar
Si la entidad debe cobrar servicios donde exista relación entre cliente y entidad, puede
incluir como origen y destino el mismo ID.
Ejemplo: préstamos, tarjeta de crédito
Orden de Domiciliación
requiere respaldo que
demuestre autorización
emitida por el cliente.
entidad deberá
asegurar la
autenticación del
cliente.
Domiciliación física
Domiciliación
electrónica
Prenotificación
Domiciliación Directa
Medios de
presentación
Tipo:
Compensación de Débito Directo
Recepción de
solicitudes de
cobro
Casa Matriz,
envía por
SINPE
Crédito CC
Recibe y revisa
órdenes de débito
Entidad Destino
Cliente Origen
Entidad Origen
Cliente Destino
Débito CC
Débito en Tiempo Real
Cliente en Sucursal
Cliente Web
Orden de DTR
Entidad Origen
Entidad Destino
Entidad
Destino
Entidad
Destino
Créditos
No
Aplicados
Débitos
No
Autorizados
Reclamación de Fondos
Cliente DestinoCliente Origen
Entidad OrigenEntidad Destino
Acreditar fondos en CC
Plazos
definidos por
servicioReclamos
Incumplimientos en plazo:
Indemnización a cliente
Monto de sanción pagados al BCCR
El BCCR ante incumplimientos puede abrir procedimiento administrativo
(10 días hábiles –órgano director).
Tiempos de acreditación N.C.REF 5.5
Cálculo interés:MNA * TR (+5pp)/ tiempo atraso
(se colonizan en otras monedas para su cálculo al tipo de cambio de referencia de BCCR de venta del día )
Se realiza el cálculo por días y horas de retraso en acreditación.
Entidad
del
cliente
1: amonestación2: 5% MNA3: 10% MNA
Reclamo
Acude a la entidad, si no está de
acuerdo reclama ante el BCCR
Información para clientes art. 8, 33, 34 RSP
La entidad origen debe procurar que sea
información válida y la entidad destino
debe consignarlos en el estado de cuenta.
Al ofrecerlo deben evidenciar que es
servicio Sinpe y si es Tiempo Real o Diferido.
Deben enviar información (correo o
teléfono) cuando movilice por sinpe. (cliente
decide deshabilitar o no)
consultaMedios adecuados
Frecuencia al menos mensual
Información de operaciones con SINPE
Legitimación de capitales
Identificar a cada cliente
Incluir el ID en toda operación
Verificar
ID Origen: Responsable entidad origen
ID destino. Responsable entidad destino
Política de conozca a su cliente: revisión
Ley 8204
Evolución de los medios de pagosTendencias Tecnológicas de los canales bancarios
(beneficios de las tecnologías de la información y la comunicación)
Exclusión financiera
…Razones…
Costumbre de pago en
efectivo
Exceso de
trámites
Desconocimiento
de los servicios
No tiene los requisitos
Falta de recursos
Cantidad de transacciones Cuantía
Reglamento del Sistema de Pagos
SINPE Móvil es un TEF simplificado…
…servicio de liquidación multilateral neta, por medio
del cual las entidades asociadas al SINPE procesan
pagos de sus clientes, con acreditación de los fondos en tiempo real sobre una cuenta del cliente físico o
jurídico asociada a un número de teléfono móvil.
Principales pasos para operar el servicio
•El cliente para recibir operaciones debe afiliarse al servicio.
Paso 1: Afiliación
•Pueden realizarse por canal autenticado.
•O por canal no autenticado (SMS).
Paso 2: Realice operaciones
•Cuando ya no requiera el servicio puede desafiliarse.
Paso 3: Inactivar
Afiliación de clientes
Identificación Nombre Teléfono Entidad
01-1111-1111 Cliente A 81111-1111 Banco X
02-2222-2222 Cliente B 82222-2222 Banco Y
Cliente
Origen
Físico o jurídico
Cliente
Destino
Físico o jurídico
• Solo desde canal autenticado.
• Solo el Cliente Destino debe estar suscrito,
salvo que use SMS ambos deben estar
adscritos.
• Réplica en línea con el padrón del Banco
Central.
• Con consentimiento previo del cliente y debe
conservar sus registros probatorios.
• Se debe permitir al cliente autorizar monto
máximo para uso en canales autenticados y
no autenticados.
Información
probatoria
Envío de transacciones
Persona
física
Persona
jurídica
ORIGEN
Banca Web Móvil
Banca SMS
Banca App
Internet banking
Red ATM
ENTIDADORIGEN
ENTIDADDESTINO
Persona
física
Persona
jurídica
Asociación de teléfonos solo a cuentas en colones.
Asociación de teléfonos a cuentas
CC:¢
Cuenta
en Banco X
Un número de teléfono móvil asociado a una única cuenta.
Cuenta
en Banco Y
Resumen del modelo operativo
• Registrado una vez en el Padrón Móvil
• Servicio opera 7x24 en tiempo real
• Operaciones hasta ¢100.000 diarias (sin
costo) por canal no autenticado (el cliente
decide monto por este canal limite).
• Operaciones solo en colones
• El cliente define monto (hasta ¢100.000) y así se
habilita.
• Costo destino: hasta ¢2.000.000 son
operaciones sin costo.
• La entidad puede establecer cobros a operaciones superiores a los límites indicados.
Reglamento del Sistema de Pagos(Nueva regulación para: ATM´s - POS – Tarjetas Débito, Crédito y Prepago)
Obligatoriedad: debe incorporarse las tecnologías de Chip Criptográfico (EMV) y Proximidad.
Disposit ivo Norma reglamentariaMeta sobre
inventario totalPlazo
50% 31-Dic-2016
100% 31-Dic-2017
Puntos de Venta
(POS)
Con las nuevas compras, deben disponer de la
capacidad de procesar tarjetas EMV y procesar
pagos sin contacto, según las especificaciones
de EMVco. para tarjetas y celulares.
La totalidad de las tarjetas que se emitan deben
disponer de las tecnologías EMV y pago sin
contacto.
El 100% de las tarjetas en circulación deben
disponer de las tecnologías EMV y pago sin
contacto.
La totalidad de las tarjetas que se emitan deben
embozar el código de cuenta IBAN.
Cajeros
Automáticos Habilitar la capacidad de procesar tarjetas EMV.
A partir de la entrada en vigencia
de este reglamento.
Tarjetas de Pago
(débito, crédito y
prepago)
A partir del 01-Ene-2016.
A más tardar el 31-Dic-2018.
A partir de la entrada en operación
del IBAN.
Definición: Cuentas de fondos abiertas a personas físicas con un perfil de riesgo
bajo, sujetos a un régimen de documentación y debida diligencia simplificados.
Nivel 1 (US$1.000) Nivel 2 (US$2.000) Nivel 3 (US$10.000)
Dirigido a Personas con
pasaporte y otros
documentos de
identidad
Personas con
documentos emitidos
por autoridad
nacional
Personas con
documentos emitidos
por autoridad
nacional
Requisito Número ID
Teléfono Móvil
Número ID
Teléfono Móvil
Número ID
Teléfono Móvil
Documento de
apertura
Canal Agencias, Sucursales
y Corresponsal
Bancario
Agencias, Sucursales
y Corresponsal
Bancario
Agencias y
Sucursales
Cuentas de Expediente Simplificado - CES
0,50,9 1,4
2,1
3,8
5,2
6,47,4
8,7
10,4
¢0
¢5
¢10
¢15
¢20
¢25
¢30
¢35
¢40
¢45
¢50
0
2
4
6
8
10
12
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*
Billo
nes d
e c
olo
nes
Mil
lon
es d
e t
ran
saccio
nes
Cantidad Valor
Transferencia de Fondos a Terceros (TFT)
Periodo 2007-2016
Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.
6,3
5,87,4
8,7 9,711,1
13,515,4
17,5
20,5
¢0
¢2
¢4
¢6
¢8
¢10
¢12
¢14
¢16
¢18
0
5
10
15
20
25
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*
Billo
nes d
e c
olo
nes
Mil
lon
es d
e t
ran
saccio
nes
Cantidad Valor
Créditos Directos (CCD)
Periodo 2007-2016
Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.
36,0 48,3 63,7100,4 114,1
149,0
192,4
240,7
288,1
359,1
¢0,0
¢0,1
¢0,2
¢0,3
¢0,4
¢0,5
¢0,6
¢0,7
¢0,8
¢0,9
¢1,0
0
50
100
150
200
250
300
350
400
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*
Billo
nes d
e c
olo
nes
Mil
es d
e t
ran
saccio
nes
Cantidad Valor
Débitos Directos (CDD)
Periodo 2007-2016
Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.
0,42 0,460,57
0,810,94
1,07
1,27
1,71
2,43
3,20
¢0
¢5
¢10
¢15
¢20
¢25
0,0
0,5
1,0
1,5
2,0
2,5
3,0
3,5
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*
Bil
lon
es d
e c
olo
nes
Mil
lon
es d
e t
ran
saccio
nes
Cantidad Valor
Débito en Tiempo Real (DTR)
Periodo 2007-2016
Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.
9,99,1
7,46,5
5,85,2
4,7 4,3 4,2 3,9
₡0
₡2
₡4
₡6
₡8
₡10
₡12
₡14
0
2
4
6
8
10
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*
Bil
lon
es d
e c
olo
nes
Mil
lon
es d
e t
ran
saccio
nes
Cantidad Valor
Compensación y Liquidación de Cheques (CLC)
Periodo 2007-2015
Fuente: SINPE, Dato proyectado 2016.
11,3
5,4
6,1
6,6
5,75,4
5,3
8,2
7,1
6,2
5,7
5,5
5,2 5,5
0
2
4
6
8
10
12
may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun
Miles d
e s
uscri
pcio
nes
Fuente: División Sistemas de Pago
Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en milesPeriodo: mayo 2015 - junio 2016
2016
193.716
Suscripciones al 30 de jun. 2016:
11,3
5,4
6,1
6,6
5,75,4
5,3
8,2
7,1
6,2
5,7
5,5
5,2 5,5
0
2
4
6
8
10
12
may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun
Miles d
e s
uscri
pcio
nes
Fuente: División Sistemas de Pago
Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en milesPeriodo: mayo 2015 - junio 2016
2016
193.716
Suscripciones al 30 de jun. 2016: