Banco Central de Costa Rica

Sistema Nacional de Pagos

Electrónicos (SINPE)

CEMLA, Santiago de Chile

Setiembre 2011

Sistema Nacional de Certificación

Digital (SNCD)

Sistema Nacional de

Monedero Móvil (SNMM)

Temario

Alineamiento estratégico

Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE)

Actores del Sistema de Pagos

Estadísticas del SINPE

Sistema Nacional de Certificación Digital

Alcance de la Ley

Tipos de Certificado

Componentes de la estrategia Web en C.R.

Sistema Nacional de Monedero Móvil (Estrategia para el manejo del Efectivo)

El proyecto Monedero Móvil

Apertura de Cuentas Monedero

Fondeo de Cuentas Monedero

Pagos y cobros entre Cuentas Monedero

Beneficios esperados

Objetivo estratégico del BCCR

Legal: Promover la eficiencia del sistema de pagos interno y mantener su normal funcionamiento

Estratégico: Reducir en un 20% el costo que representa para la economía la satisfacción de sus necesidades de transacción,

durante el período 2010-2014

Indicador: Costo de realizar transacciones con medios de pago en la economía costarricense como porcentaje del PIB.

Sistema Nacional de Pagos

Electrónicos (SINPE)

Participantes del Sistema de Pagos

Entidad Origen:

• Bancos

• Financieras no

Bancarias

• Mutuales

• Puestos de Bolsa

• Fondos de Pensión

• Operadores de tarjetas

• Instituciones Públicas

• Empresas?

Cliente Origen:

• Personas

• Empresas

Relación privada

Clientes Destino

Clientes destino:

• Personas

• Empresas

Cuentas Clientes:

• Cuentas

Corrientes

• Cuentas de Ahorro

• Tarjetas de

Crédito

• Cuentas virtuales

Entidad Destino:

• Bancos

• Cooperativas

• Mutuales

Servicios en Web:

• Banca en Línea

• Gobierno Digital

• Comercio

Electrónico

Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1):

• Créditos Directos

• Débitos Directos

• Cámara de Cheques

Pago y cobros individuales (Liquida en T):

• Transferencias en Tiempo Real (18x365)

• Débito en Tiempo Real (24x365)

Servicios de Negociación

• Mercado Monedas Extranjeras - MONEX

• Mercado de Liquidez - MIL

Servicios de apoyo:

• Autorización de Débito Automático

• Certificados Digitales (Firma Digital)

Evolución del SINPE

1997-2000

2000: Transferencias a Terceros

1999: Transferencias Interbancarias

1998: Estandar de cuentas: Cuenta Cliente

1997: Cheques y otros Valores

2001-2004

2004: Custodias Auxiliares de Numerario - CAN

2003: Liquidación de Servicios Externos

2001: Débitos Directos y Autorización de Débito - ADA

2001: Créditos Directos e Impuestos

2005-2007

2007: Servicios de Anotación en Cuenta - SAC

2006: Mercado de Monedas Extranjeras – MONEX

2006: Central Directo: DEP y DON

2005: Débitos en Tiempo Real - DTR

2008-20112011: Mercado de Numerario

2011: Control y Seguimiento de Operaciones

2010: Certificación de Seguridad

2009: Mercado de Liquidez – MIL

2008: MONEX en Central Directo

2008: Captación de Fondos - CAF

2008: Consulta Ciudadana y Firma Digital

1. Administración de Esquemas de Seguridad

2. Modelos de información (Cubos)

3. Tarifas y cobros de servicios

4. Asistencias:– Capacitación– Servicio al cliente– Sugerencias– Documentación– Ayuda en línea

5. Web del SINPE

6. Laboratorio de capacitación

7. Sala Alterna de Operación (SAO)

8. Centro de Operaciones del SINPE (COS)

9. Sitio Contingente del SINPE

Servicios de apoyo en operación

Discusiones en el Sistema de Pagos

Estadísticas generales del último

quinquenio de operación

00

05

10

15

20

25

30

35

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011*

23

19 19 20 1916

15

10

10 10 09

07

0706

Mill

ones d

e c

heques

Costa Rica: Evolución de la cantidad de cheques pagados. 2005- 2011

-cifras en millones-

Intrabancarios (mismo banco) Liquidados en el SINPE*Proyección 2011

Fuente: SINPE y Bancos Comerciales

153

524

893

1,380

2,093

3,593

¢00

¢05

¢10

¢15

¢20

¢25

¢30

00

500

1,000

1,500

2,000

2,500

3,000

3,500

4,000

2006 2007 2008 2009 2010 2011*

Bill

on

es d

e c

olo

nes

Mile

s d

e t

ransaccio

nes

Transferencia de Fondos a Terceros (TFT)Periodo 2006-2011

Cantidad Monto*Proyección 2011

Fuente: SINPE

Operación 24 x 365

Crecimiento 2011*: 87%

263 4

19

463 565

811 900

¢00

¢01

¢01

¢02

¢02

¢03

00

100

200

300

400

500

600

700

800

900

1,000

2006 2007 2008 2009 2010 2011*

Bill

ones d

e c

olo

nes

Mile

s d

e tra

nsaccio

nes

Débito en Tiempo Real (DTR)2006-2011

Cantidad Monto*Proyección 2011

Fuente: SINPE

Operación 24 x 365

Crecimiento 2011*: 10%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

2006 2007 2008 2009 2010 2011*

60% 57% 55%43%

35%30%

36%36% 35%

43%

47%

44%

5% 8%11%

17%

Distribución de la cantidad de transacciones según servicio

Periodo 2006-2011

Cheques Créditos Directos Transf. Terceros

Débito en Tiempo Real Débitos Directos Otros servicios

*Proyección 2011

Fuente: SINPE

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

2006 2007 2008 2009 2010 2011*

49%42%

35%25% 20% 19%

10%10%

12%

15%16% 16%

38%43%

49%54% 57% 58%

Distribución del monto de transacciones según servicio

Periodo 2006-2011

Cheques Créditos Directos Transf. Terceros

Débito en Tiempo Real Débitos Directos

*Proyección 2011

Fuente: SINPE

Cantidad Monto

Fuente: SINPE

Distribución relativa de

transacciones según servicio. 2011

Créditos Directos

45%

Cheques30%

Transf. Terceros

15%

Débito en

Tiempo Real5%

Débitos Directos

1%

Otros servicios

4%

Créditos Directos

16%

Cheques19%

Transf. Terceros

58%

Débito en

Tiempo Real5%

Débitos Directos

2%

00

02

04

06

08

10

12

14

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011*

02

04

05 05 0505 06

04 0505 05

00

01

01

02

03

0405

Mill

ones d

e t

ransaccio

nes

Evolución de la cantidad de transacciones en los servicios de movilización de fondos

2001-2011

Gobierno Bancos Comerciales Otros sectores

* Proyección 2011

Sistema Nacional de Certificación Digital (SNCD)

Ley: Alcance de la Firma Digital Valor Equivalente (art. 9):“Los documentos y las comunicaciones suscritos mediante firma digital,tendrán el mismo valor y la eficacia probatoria de su equivalente firmado enmanuscrito.”

Presunción de autoría (art. 10)“Todo documento […] asociado a una firma digital certificada se presumirá,salvo prueba en contrario, de la autoría y responsabilidad del titular delcorrespondiente certificado digital […]”

Identificación unívoca

Vinculación jurídica

Validez y eficacia probatoria

Presunción de autoría

No Repudio

SUGEFHacienda

CCSSICE

Otros

Ciudadano

I N T E R N E T

Gobierno Digital

Comercio Electrónico

Web Entidades

Públicas y Privadas

Banco Central

S I N P E

Bancos

Mutuales

Cooperativas

E-banking

Web Entidades

Financieras

Estrategia Nacional de Certificación

Competencia Técnica1. Controles Ambientales

2. Controles de Administración

Capacidad de Custodia

Personal de Seguridad

Monitoreo Recuperación ante desastres

Gestión de Dispositivos Criptográficos(FIPS 140-2)

Alta Disponibilidad

Personal con Roles de Confianza Mancomunados

Implementaciónde Servicios de

Validación

Sistema de Gestión de la

Seguridad de la Información

ISO-21188 (Proceso Acreditación)

Competencia Administrativa

1. Sistema de Gestión de Calidad

2. Competencia del Personal

3. Gestión de los procesos organizacionales: Imparcialidad

ISO-17021

Entidad

Financiera X

Entidad

Financiera Y

Estrategia: Certificados emitidos con la más alta calidad a un costo que permita su masificación

Sistema Nacional de Certificacion Digital

Empresas Certificadoras

(Públicas y Privadas)

…

Adhesión voluntaria

Regulaciones

Sucursal

Sucursal

Sucursal

Sucursal

Oficina de Registro

Raíz Nacional

(Políticas)

Convenio BCCR

Oficina de Registro

Oficinas de Registro Banco Popular: 5

• Oficina Central

• Oreamuno Cartago

• Plaza Cristal

• Cinco Esquinas de Tibás

• Alajuela Este

Banco Nacional: 12

• Oficina Central

• San Pedro

• Cartago

• Limón

• Alajuela

• Heredia

• Puntarenas

• Liberia

• Gobierno Digital (4)

Banco de Costa Rica: 1

• Oficina Central

Banco Lafise: 1

• Oficina San Pedro

Banco BAC SJ: 2

• La Bandera

• Guachipilín Escazú

Banco Crédito: 1

• Oficina San José

Banco BCT: 1

• Oficina Central

Mutual Alajuela: 1

• Oficina Central

INS: 3

• Oficina Central

• Alajuela

• Cartago

Coopenae: 1

• Oficina Central

Banco Central: 1

• Oficina Central

Coopealianza: 1• Pérez Zeledón

ATH: 1• Oficina Central

Banco Promerica: 1• Oficina Centrales

INS: 1• La Uruca

Operando: 29

Construcción: 4

¿Qué impulsa el uso de la firma?

Banca

Electrónica

Gobierno

DigitalComercio

Electrónico

Servicios que soportan certificados y firma digital

Sucursal

Bancaria

Capacidad de Entrega

Oficinas de Registro en Sucursales Bancarias

Nuevas Funcionalidades

Seguridad Jurídica

Oferta Demanda

Sucursal

Bancaria

Documentos de Identidad

España Bélgica Suecia Costa Rica

Tarjetas de Crédito y Débito

Otros dispositivos de almacenamiento

Entidades utilizando la Firma Digital

Entidad Proyecto

Banco Nacional • BN Internet Banking

Banco de Costa Rica • BancoBCR.com

Banco Popular • Autenticación en WEB

Mutual Alajuela

• Autenticación Web

• Transferencias SINPE

• Transferencias Internas

• Actas de comités

SUPEN• Información de afiliados

• Denuncias

SUGEF• SICVECA

• CIC

SUGEVAL • Sitio Web

Municipalidad de San José • Autenticación en sitio Web

Poder Judicial• Expedientes Judiciales

• Solicitud hoja de delincuencia

Ministerio de Hacienda

• TICA

• Compra Red

• Tributación Digital

Banco Central• Central Directo

• Documentación Interna

Entidad Proyecto

ICE• Merlink

• Web Institucionales

CNFL• Teletrabajo

• Certificados de Medidores

TSE • Matrimonio Digital

Casa Presidencial • Decretos Ejecutivos

Contraloría General de

la República

• Declaración jurada de bienes

• Presupuestos Públicos

INS

• Pago de pólizas

• Pago de hipotecas

• Expediente Médico -SIMA

Junta de Protección

Social

• Autenticación en Sitios Internos

• Firma en Sistemas Internos

CCSS

• SICERE: Asegurados / Patronos

• Pago de Incapacidades

• Consulta Pago de Proveedores

Colegio de Ingenieros• Autenticación en Web

• Envió de planos firmados

ARESEP • Sistema de quejas

Tipos de Certificados Digitales

Tipos de Certificados Digitales

Certificado de Agente Electrónico (en construcción)

Firma Digital y Autenticación de Entidades

Implementa Servicios Electrónicos Automatizados

Certificado de Persona Física

Firma Digital y Autenticación de Personas Físicas

Implementa Equivalencia Funcional con Firma Autógrafa

Certificado de Estampado de Tiempo (TimeStamping)

Garantizar la existencia de una firma o un documento

en el tiempo

Web Institución

PúblicaSitio

Web

Registro

Nacional

Dirección de

Notariado

Internet

Ciudadano

Funcionamiento atributos de las personas (roles)

Servicio de

listas de

revocación

Servicio

Sellado de

Tiempo

Persona Física

Agente Electrónico

Estampado de Tiempo

…

Colegio de

Ingenieros

¿Cuál es el aporte de Firm@?

Alineamiento estratégico

Seguridad y eficiencia del Sistema de Pagos

Infraestructura Llave Pública (PKI)

Emisión de Certificados Digitales (CA-SINPE)

Distribución de Certificados Digitales (RA-Entidades Financieras)

Uso de Certificados Digitales en Banco Central (Web, Correo, Intranet)

Uso de Certificados Digitales en Sistema Financiero (Web Banking)

Reutilizar infraestructura para un proyecto país

Infraestructura de custodia (Bóvedas del BCCR)

Infraestructura de emisión (SINPE)

Infraestructura de distribución (Sistema Financiero)

Banco de

Costa Rica

Internet

Luis Guillermo

Demo: El uso de la Firma Digital para las transacciones del Sistema de Pagos

Chile Costa Rica

Banco Central

Banco Popular

2- DTR al Banco Popular

1

2

3

Componentes de la estrategia Web

Componentes de las estrategias Web y Móvil de empresas e instituciones públicas

Portal transaccional del BCCR

Cliente Y

Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):

• Transferencias en Tiempo Real (24x365)

• Débito en Tiempo Real (24x365)

Emisión de Certificados Digitales:

• Servicio Firma Digital

Entidad Financiera:

• Bancos

• Cooperativas

• Mutuales

Central Directo

Cliente X

Inversiones

Compra- Venta de $

DTR

TFT

Ministerio de Hacienda

Cliente Y

Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):

• Transferencias en Tiempo Real (24x365)

• Débito en Tiempo Real (24x365)

Emisión de Certificados Digitales:

• Servicio Firma Digital

Entidad Financiera:

• Bancos

• Cooperativas

• Mutuales

Sistemas:

• TICA

• TRIBUTACIÓN DIGITAL

• TESORO DIGITAL

Dirección de Aduanas

Dirección de Tributación

Tesorería Nacional

Cliente X

Declaración

Pago de impuestos

Caja única

DTR

TFT

Sistemas de Compras Públicas: ICE / MH

Cliente Y

Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):

• Transferencias en Tiempo Real (24x365)

• Débito en Tiempo Real (24x365)

Emisión de Certificados Digitales:

• Servicio Firma Digital

Entidad Financiera:

• Bancos

• Cooperativas

• Mutuales

Mer-link (ICE)Compra Red (MH)

Cliente X

Publicación de Carteles

Recepción de Ofertas

DTR

TFT

Caja Costarricense del Seguro Social

Cliente Y

Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):

• Transferencias en Tiempo Real (24x365)

• Débito en Tiempo Real (24x365)

Emisión de Certificados Digitales:

• Servicio Firma Digital

Entidad Financiera:

• Bancos

• Cooperativas

• Mutuales

SICERECliente X

Planillas Patronales

Pago de Incapacidades

DTR

TFT

Sistemas en InternetGobierno Digital / Comercio Electrónico / Banca en Línea

Cliente Y

Entidad A Entidad BPago y cobros individuales (Liquida en T):

• Transferencias en Tiempo Real (24x365)

• Débito en Tiempo Real (24x365)

Emisión de Certificados Digitales:

• Servicio Firma Digital

Entidad Financiera:

• Bancos

• Cooperativas

• Mutuales

Sistema XCliente X

Operaciones

DTR

TFT

Sistema Nacional de

Monedero Móvil (SNMM)

Una estrategia para el manejo de Efectivo

Mobile Payments: How Can Banks Seize the Opportunity?

Sandeep Kumar and

Venugopal Pappu-Subrahmanya-Venkata

Capgemini

“M-Payments can be defined as

any payment transactions,

whether in close proximity or

remote, executed on mobile

devices except for Internet

payments made through mobile

phones.”

Costa Rica: Estadísticas sobre medios de pago- 2010 -

1.000 por persona

4.500 millones C.R.

Débito: 88 Millones

Crédito: 42 Millones

22 Millones

Web Bancarios:

• TEF Intra: 32 Millones

• Servicios: 20 Millones

SINPE:

• TFT Inter: 2 Millones

180 Millones

Clientes Bancarios

Interoperabilidad del Sistema Bancario

Cuentas Clientes:

• Cuentas Corrientes

• Cuentas de Ahorro

• Cuentas virtuales

Interoperabilidad del Sistema Monedero

Clientes Monedero

Cuentas Clientes:

• Cuentas Móviles

Proyecto Monedero Móvil

Diversas propuestas de Billetera Móvil en desarrollo

Empresas solicitando códigos cortos

Poca o ninguna relación entre propuestas

Baja o nula Interoperabilidad con el Sistema de Pagos

No existía un coordinador natural de proyectos

Operadores Celulares en roles bancarios

Proveedores ofreciendo plataformas tecnológicas diversas

Empresas en busca de relaciones de negocio con TELCOS

No se identifica un regulador natural para el proyecto

No se identifica una propuesta integradora

Situación inicial

001 001 001 001001

001002 002 002

002003

000 000000

000 000

000

000 000 000

000

001

23%

21%20%

21%20%

18% 17% 17%18%

17%16.100%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

-

01

01

02

02

03

03

04

04

05

05 2

00

1

20

02

20

03

20

04

20

05

20

06

20

07

20

08

20

09

20

10

20

11

*

Bill

on

es d

e c

olo

nes

Medio circulante (M1)-Saldos a final de año en billones de colones -

Depósitos transferibles (MN) Billetes y monedas en poder del público Billetes y Monedas/M1

*Proyección 2011

Actores del Sistema MonederoClientes:

• No bancarizados

• Bancarizados

Banca enLínea

Bancarizados:

• Personas

• Empresas

Bancos

Cliente

DestinoCliente Origen

Interoperabilidad Monedero

Interoperabilidad Bancos

TELCOS

Comercios

Bancos

Servicios Web:• Pago / Cobro• Depósito / Retiro

Cliente

Origen

Cliente

Origen

TELCO

OrigenTELCO

Destino

Cliente Origen

Apertura de Cuentas Monedero

Mensaje de

apertura

Servicios

Web

Menú Monedero:

• Apertura de Cuenta

• Pagos Móvil

• Débito Móvil

• Prepago

• Estado de Cuenta

• Otros

Cédula Teléfono Saldo Cuenta Móvil Cuenta Bancaria

5-0321-04563 8834-2092 0.00 10034765478939387 15125683459834576

1-0564-06443 8885-9834 0.00 10090875648731479

1-0874-06758 8867-8765 0.00 10075306856497233 15207874875378927

Clientes ICE

Bancos

Gestión de Cuentas:

• Concentración

• Montos máximos

• Tiempos para transferir

• Otros

Cliente DestinoCliente

Origen

Clientes:

• No bancarizados

• Bancarizados

Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo

5-0321-04563 8834-2092 10034765478939387 15.840

1-0564-06443 8885-9834 10090875648731479 35.230

1-0874-06758 8867-8765 10075306856497233 25.957

Bancarizados:

• Personas

• Empresas

Bancos

Comercios

Mecanismos de Carga de la Cuenta Móvil

Pago Móvil Notificación

Servicios

Web

Servicios

Web

Depósito = Pago

Servicios Web:• Pago Móvil

Banca en Línea:• Pago Móvil

Cliente

Origen

Cliente

Origen

Depósito

Cliente Origen

Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo

5-0321-04563 8834-2092 10034765478939387 15.840

1-0564-06443 8885-9834 10090875648731479 35.230

1-0874-06758 8867-8765 10075306856497233 25.957

Bancarizados:

• Personas

• Empresas

Bancos

Comercios

Servicios

Web

Servicios

Web

Pagos y Cobros sobre Cuentas Móviles

Cliente DestinoCliente Origen

Clientes:

• No bancarizados

• Bancarizados Pago Móvil

Cobro Móvil

Notificación

Confirmación

• Debita Cuenta Móvil• Acredita Cuenta Móvil

Servicios Web:• Pago Móvil• Débito Móvil

Banca en Línea:• Pago Móvil• Débito Móvil

Cliente

Origen

Cliente

OrigenCliente Origen

Cliente DestinoCliente

Origen

Clientes:

• No bancarizados

• Bancarizados

Cédula Teléfono Cuenta Móvil Saldo

5-0321-04563 8834-2092 10034765478939387 15.840

1-0564-06443 8885-9834 10090875648731479 35.230

1-0874-06758 8867-8765 10075306856497233 25.957

Bancarizados:

• Personas

• Empresas

Bancos

Comercios

Mecanismos de Descarga de la Cuenta Móvil

Débito

MóvilConfirmación

Servicios

Web

Servicios

Web

Cajeros

Automáticos

Servicios Web:• Débito Móvil

Banca en Línea:• Débito Móvil

Retiro = Débito

Cliente

Origen

Cliente

OrigenCliente Origen

Retiro

Beneficios esperados

Beneficios para los ciudadanos

Disponer de un mecanismo de fácil matricula y uso

Poder enviar y recibir pagos desde su teléfono

Poder recibir cobros a su teléfono móvil

Realizar operaciones presenciales y a distancia

Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas

No enfrenta cobro por depositar efectivo (Cash In)

Cobro regulado por retirar efectivo (Cash Out)

Recibir intereses sobre saldos en cuenta Móvil

Mecanismo universalmente aceptado en comercios

Beneficios para los Comercios

Disponer de un mecanismo alternativo y confiable

Poder cobrar de igual forma a cualquier celular

Poder realizar operaciones presenciales y a distancia

Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas

Evitar el costo de recibir efectivo en los pagos

Potencialmente menores costos de adquirencia

Acreditación inmediata de fondos cobrados

Ingresos por Cash-Out

Reducción de costos por gestión de efectivo

Beneficios para los TELCOS

Aumento del nivel transaccional sobre infraestructura

Ingresos adicionales por servicios de valor agregado

Recibe mayores ingresos que en mensajes SMS

Genera mayor dependencia sobre el cliente

No asume costos por control de lavado de dinero

Recibe ingresos como origen o destino

Venta de Prepago a muy bajo costo

Cobro se servicios a costos mínimos

Posibilidad de pago sobre Cuentas Móviles

Beneficios para los Bancos

Mantiene relación de adquirencia con los comercios

Reducir los costos en la gestión del efectivo

Mayores ingresos por aumento en bancarización

Reducción de costos en la gestión de efectivo

Desarrolla el Sistema de pagos

Mecanismo de captación de bajo costo

Reducción del costo de compra de billetes y monedas

Reduce costo asociada a la logística del numerario

Reduce el costo de transacción en la economía

Eliminación de los problemas de cambio en el POS

Reduce falsificación de billetes y monedas

Aumento de la Bancarización y la Inclusión financiera

Beneficios para el Banco Central y el País

¡Muchas Gracias!