8 Diversos temas del sector bajo análisis

10 Informaciones, anticipos y tendencias del mercado

12Atención atercerosConsulta a compañíasde seguros que operanen automotores.

32 Se incrementaron un 12 % en doce mesesJuicios y mediaciones en trámite de las aseguradoras a diciembre de 2014.

38 Satisfacción parcialConsulta a productores asesores sobre las nuevas sucursales descentralizadas de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).

42 Cuantificación del dañoMontos de sentencias judiciales.

44 Situación de solvenciaIndicadores de gestión en seguros patrimoniales y mixtas, y riesgos del trabajo a diciembre de 2014.

48Pago delpremio(Parte IV)

58 La atribución de responsabilidadLa RC en el nuevo Código Civil y Comercial (Parte II).

62 La dimensión humana del SAO

68 El impacto del nuevo Código Civil y ComercialSe lanza el libro de Héctor y Juan Ignacio Perucchi.

70 Hacia una mayor conciencia aseguradoraCampaña de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA).

72 Coberturas para bicicletasLas características de los seguros que se ofrecen para este segmento.

EDITORIAL

TODO OIDOS

SUMARIO

NOTA DE TAPA

TODORIESGO SUMARIO

SEGUROS

PERSONAS

PRODUCTOS

74 Póliza ActivaNuevo seguro para autos con coberturas opcionales.

76El seguro en Chubut y FormosaEstadísticas clave sobre eldesarrollo de la actividadaseguradora.

88 Incorporar la salud privadaEntrevista a Andrés Uranga, organizador de la provincia de Chubut.

90 Siempre en familiaEntrevista a César Jojot, organizador de la provincia de Formosa.

92 Prevención de accidentes en la vía pública

94 Sistema de pronósticosEl valor de los datos climáticos para mejorar la experiencia del usuario.

96 La economía del reaseguroLa industria internacional y local en el actual escenario económico global.

100 Los resultados a diciembreBalances de las compañías de seguros correspondientes a enero / diciembre de 2014.

104 Informaciones sobre la industria de seguros y reaseguros internacional

106 La reciprocidadA la hora de computar servicios para obtener la jubilación.

108 El deber de seguridad

111 La Argentina coloca deuda, pero a altas tasas

113 Lecturas del mes

114 La competencia internacionalXVII edición del Buenos Aires Festival Internacional de Cine Independiente (BAFICI).

116 Una atracción para cruzar el puenteUn sitio con historia en Avellaneda.

120 Mogambo

122 Seguros y Riesgos del Trabajo

NORMATIVA

TODO LIBROS

TODO CINE

TODO RESTAURANTES

TODO CURIOSIDADES

SEGURIDAD VIAL

TECNOLOGIA

REASEGUROS

SUMARIO

TODORIESGO SUMARIO

SEGURIDAD SOCIAL

JURISPRUDENCIA

ECONOMIA, INVERSIONES Y FINANZAS

REGION

INTERNACIONAL

S T A F FTODO

S e g u r o s y s i s t e m a p r e v i s i o n a lRIESGO Diversos temas del

sector bajo análisis

L a edición de mayo de Todo Riesgo aborda el análisis de distintas facetas del

proceso de consolidación del sistema asegurador en el marco de un soste-

nido proceso de crecimiento. En la nota de tapa se analiza uno de los gran-

des desafíos para las entidades que operan en seguros automotores. Se trata de la

atención de terceros, un servicio que pone a prueba, por un lado, la capacidad de

las aseguradoras de brindar soluciones y, por el otro, la necesidad de garantizar su

solvencia. Respondieron 18 compañías de seguros, que explican los criterios con

los que enfocan este frente vital para la suerte de cada entidad, pero también clave

para la imagen del seguro en la sociedad y, por ende, para avanzar hacia una pene-

tración del seguro semejante a la que se registra en los países desarrollados. En es-

te sentido, donde está planteado el mayor déficit es en los seguros de vida y retiro

ya que la inestabilidad de la economía afectó todas las formas de ahorro a largo

plazo. De allí que en la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la Repú-

blica Argentina (AVIRA) consideraron la necesidad de llevar adelante una campa-

ña específica para desarrollar una mayor conciencia aseguradora en el mercado de

seguros de personas. Sobre este tema se dialogó con la presidente de la cámara

empresaria, Claudia Mundo. Mientras tanto, va madurando la profunda reforma al

régimen de reaseguros local introducida hace más de tres años. Guillermo Pastore,

CEO de Special Division Reinsurance Brokers, destaca los avances del país en el

contexto internacional y aporta ideas para abonar el desarrollo futuro.

Por último, debe mencionarse en esta edición el diálogo con Héctor Perucchi y

su hijo Juan Ignacio Perucchi, quienes analizan las repercusiones que tendrá el fla-

mante Código Civil y Comercial sobre el sistema asegurador. Presentan su libro

Código Seguro, que trata justamente sobre esta temática y que, en un esfuerzo edi-

torial, los editores de Todo Riesgo lanzaremos a circulación en los próximos días.

Al desmenuzar el impacto de la reforma, Héctor y Juan Ignacio Perucchi resaltan

que “La existencia de nuevas formas de acercar a las partes (particularmente, vía

Internet), los contratos nominados en moneda extranjera, las formas probatorias

del contrato, las modalidades de pago de una indemnización, la acción subrogato-

ria y las definitivas normas sobre prescripción son sólo algunas de las modifica-

ciones influyentes. Pero quizás el tema prioritario es que el nuevo texto (y su Ex-

posición de Motivos) confirma los pronunciamientos de la Corte Suprema de Jus-

ticia de la Nación sobre la prevalencia del marco normativo específico sobre las

normas posteriores de defensa del consumidor. En otros casos, se confirma la vi-

gencia de temas discutidos en los últimos tiempos, como la legalidad de la sus-

pensión automática de la cobertura por falta de pago oportuno de la prima, previs-

ta en la Ley de Seguros, pero que nace de la mora automática como efecto de las

obligaciones con plazo, lo que el nuevo Código reafirma”.

Horacio Lachman Horacio Levy

TODORIESGO 8

Publicación mensual sobre seguros y sistema previsionalAño 19 - Número 218 - Mayo de 2015

Directores:Horacio Lachman(lachman@revistatodoriesgo.com.ar)Horacio Levy(levy@revistatodoriesgo.com.ar)

Secretario de redacción:Sebastián Silva(ssilva@revistatodoriesgo.com.ar)

Prosecretario de redacción:Patricio Dunckel(patriciodunckel@revistatodoriesgo.com.ar)

Redactor:Nicolás Lachman(nlachman@revistatodoriesgo.com.ar)

Asistente de redacción:Bruno Levy(blevy@revistatodoriesgo.com.ar)

Colaboran en este número:Alberto Alvarellos, Horacio Baño, Gustavo Costas, Jorge Furlan, Marcela Lachman, Leonardo Levy, Silvia Luna, Martín Martínez Saez, Adriana Micale, Guillermo Pastore, Héctor Perucchi y Marcelo Swinyard.

Fotografía:Gastón Portas

Humor:Jorge Libman

Ilustraciones:Gastón Hauviller

Diseño y armado:Virginia Giannoni

Promoción y suscripciones:Verónica Espíndola(vespindola@revistatodoriesgo.com.ar)

Impresión:Adagraf Impresores S.A.(adagraf@ciudad.com.ar)

Dirección, redacción, publicidad y suscripciones:Hipólito Yrigoyen 723, piso 5to, of. 34 y 39(1086) Capital Federal, Argentina.Tel./fax: 4343-3289 y líneas rotativas.E-mail: cyp@revistatodoriesgo.com.ar.

Todo Riesgo es una publicaciónde Comunicación y Proyectos SRL.Registro de la Propiedad Intelectual: 396475ISSN: 1515-064X.

EDITORIAL

MUCHOS QUIEREN ENTRAR AL MERCADO. Se encuentran muy avanzados lostrámites de habilitación para que operen como compañías de seguros lassiguientes sociedades: Aseguradora Argentina del Atlántico, Confiar, GalenoVida, Omint Vida, Qualia, San Germán y San Marino.

AFLOJEN UN POCO.Las cámarasaseguradoras solicitaron a la

Superintendencia de Seguros de laNación la reconsideración de

algunos aspectos de la normaque determina la

constitución de la ReservaTécnica por Insuficienciade Primas, que fueramodificadarecientemente. Hastala fecha, no recibieronrespuesta.

SE INTENSIFICA ELCONTROL AL

CONTROL. Lasinspecciones destacadas

en las aseguradoras estánverificando el efectivo

cumplimiento de las normassobre control interno. Se

persigue que se alcance el objetivobuscado y que las citadas normas no

se transformen en un procedimientoburocrático que se agote con la recopilación de

determinada documentación.

LAS PYMES QUIEREN COBERTURAS ESPECIALES. Por indicación delMinisterio de Economía, las autoridades de la Superintendencia de Seguros dela Nación se reunieron con las cámaras aseguradoras para tratar algunasinquietudes de las pymes sobre coberturas de seguros relacionadas con susactividades.

todo oídos

TODORIESGO 10

NOTA DE TAPA

Por Patricio Dunckel

TODORIESGO 12

Consulta a compañías de seguros que operan en automotores

Atención a terceros

LAS PREGUNTAS1) ¿Cuáles son los días y los hora-

rios de atención a terceros pararecepcionar sus reclamos?

2) ¿Cómo actúa la compañía encaso de lesiones?

3) ¿La aseguradora trabaja con cen-tros propios o terceriza la aten-ción de reclamos de terceros?¿Cómo operan en cada caso?

4) ¿En qué porcentaje calcula quelos reclamos de terceros por da-ños y lesiones o muertes incre-mentan el valor real del siniestro?

5) ¿Qué porcentaje de los recla-mos de terceros se solucionanen sede administrativa y cuántosse trasladan a sede judicial?

6) ¿Qué porcentaje de los reclamosson configurados como fraudes?

Directivos de 18 aseguradoras del ramo automotores brindan en la presente nota detalles de su

operatoria en materia de atención a terceros; por ejemplo, explican cómo proceden en caso de

lesiones. Algunos de los operadores trabajan con centros propios, mientras que otros tercerizan

este servicio. Los reclamos de terceros por daños y lesiones o muertes suelen ser muy

superiores a los valores reales. Alrededor del 85 % de los reclamos se solucionan en sede

administrativa y cerca del 3 % son fraudes. Por otro lado, el análisis de tres organizaciones de

seguros sobre la atención a terceros por parte de las compañías con las que operan.

1) Nuestro horario de atención dereclamos de terceros coincide con laapertura y el cierre de cualquiera denuestras oficinas. No tenemos unhorario especial ni diferencial conrespecto a cualquier otro trámite quese venga a realizar en nuestra casamatriz y agencias.

2) Cuando no hay elementos deculpa o de exclusiones que ameritentrabajar y hacer valerlas, la prioridades acordar en forma directa el sinies-tro con el lesionado. De lo contrario,se intenta hacer valer la etapa extra-judicial, siempre a conciencia de queel cambio de instancia vuelve máscostoso el siniestro.

3) Toda nuestra operatoria de recla-mo de terceros por daños materiales sesirve de la estructura propia de Federa-ción Patronal dispuesta para atenderestos trámites. No tercerizamos laatención, la resolución ni la decisiónde cada uno de los reclamos que seacercan a nuestra empresa. En caso delesionados, además de nuestros liqui-dadores internos, también nos vale-mos de estudios jurídicos que colabo-ran con el trabajo de calle y, en algunoscasos, con la negociación.

4) La relación entre un siniestrocon daños materiales y el mismo si-

niestro al que se adosa una preten-sión por lesiones del conductor /acompañante puede representar enpromedio un incremento de entrediez y quince veces el reclamo ini-cial. De acuerdo con la jurisdicciónen la cual se litiga, ese número pue-de llegar a multiplicar en 100 vecesel daño material.

5) En los reclamos que ingresanen cualquiera de nuestras oficinas,somos muy eficaces en acordar todoaquello que representa un riesgo ju-dicial. Somos muy flexibles en tantolas circunstancias ameriten y hace-mos de cada resolución una reglay/o una excepción.

6) En materia de fraudes, el 50 %de las investigaciones son por sinies-tros con reclamos de terceros. Igualporcentaje respecto de lo que se pasaa investigar termina configurandoun fraude o tiene algún componentede éste.

FEDERACION PATRONALGuillermo CardelliJefe de RC Automotores

1) Los reclamos, para comodidadde quien llama, son recepcionados através de una línea telefónica gratui-ta (0800-444-2850) por medio denuestro Centro de Atención al Clien-te, que funciona las 24 horas los 365días del año. Los terceros puedencomunicarse también al seleccionarla pestaña Siniestros del sitio web(www.sancorseguros.com) y com-pletar el formulario correspondienteo al enviar un mensaje a nuestra pá-gina oficial en Facebook (www.fa-cebook.com/sancorseguros).

2) Cuando hablamos de la aten-ción de siniestros que involucran le-sionados, brindamos una respuestarápida, sin demoras, además de unaadecuada contención del asegurado,a quien asesoramos y acompaña-mos en todas las etapas del proceso.Esto es a lo que apuntamos desdenuestra empresa, desde hace más de20 años, con la implementación deun Equipo de Intervención Rápida(EIR) en cada una de las unidadesde negocios en el país. Los resulta-dos son muy favorables. A través delos EIR brindamos un servicio encuya prestación fuimos pioneros.Cuando se ve involucrado en un ac-cidente con lesionados, el asegura-do dispone de una línea gratuita através de la cual el operador le deri-va la llamada con un abogado o bienle facilita los datos a este último pa-ra que luego se comunique con elcliente y le brinde asesoramiento ycontención. En el caso de un sinies-tro con lesiones graves o muertes, elEIR se presenta personalmente en ellugar donde ocurrió el hecho. Ade-más, en aquellos casos en los que unsiniestro deriva en una causa penal,

brindamos asistencia legal a nues-tros asegurados.

3) En nuestro modelo de atenciónde reclamos conviven las dos situa-ciones: algunos son derivados a estu-dios colaboradores, que trabajan coninstrucciones y bajo el seguimientode nuestros gestores, y otros son di-rectamente gestionados por personalde siniestros de nuestra aseguradora.

4) El porcentaje depende, en granmedida, de los montos que se mane-jan judicialmente en las diferentesjurisdicciones del país.

5) La inmensa mayoría de los si-niestros se resuelven en sede admi-nistrativa. Vale destacar que no sóloes importante la predisposición de lacompañía, sino también la voluntadque tengan los damnificados y/o susrepresentantes legales para resolverlos conflictos extrajudicialmente.

6) Es muy difícil precisar un por-centaje en esta materia. En primerlugar, porque depende de la exten-sión que se asigne al término “si-niestro fraudulento”. Además, mu-chos casos sólo presentan “indiciosde fraude”, los que lamentablementeno siempre pueden acreditarse.

SANCOR SEGUROSJuan Pablo TrinchieriGerente de Seguros Patrimoniales

13 TODORIESGO

SEGUROS

1) La recepción de reclamos deterceros se administra a través de unsistema de autogestión en nuestro si-tio web, que permite a los reclaman-tes acceder durante las 24 horas deldía. El tercero tiene a su disposiciónla elección de los días hábiles y loshorarios establecidos a fin de reali-zar la inspección, cuantificar el dañoen nuestras sucursales o bien solici-tar en su domicilio la presencia deun inspector cuando la unidad no

puede ser trasladada. El objetivo esfinalizar la atención en el mismomomento en que es peritado pornuestro staff de inspectores.

2) La toma de conocimiento de unsiniestro de tránsito con lesionadospuede llegar por distintos medios.Por ejemplo, mediante un llamadotelefónico recibido por nuestro equi-po del Servicio de Emergencia Riva-davia (SER), que ofrece una línea0810 exclusiva si el hecho tuvo lesio-nados o fallecidos. Nuestra actuaciónes proactiva y de contacto inmediatocon los damnificados y sus derecho-habientes. Esta pronta intervenciónno sólo tiene por fin contener al con-ductor o asegurado, sino que sirvetambién para conocer las característi-cas del siniestro y trabajar en la asis-tencia a las víctimas desde el rol so-cial que siempre nos identificó.

3) Todos los reclamos llegan anuestros centros y son atendidos porpersonal propio bajo un modelo co-ordinado, dirigido y controlado des-de nuestra casa central. Para mate-rializar este sistema de atención yresolución de casos, entre otros pila-res básicos, hacemos foco en la ca-

pacitación continua, en el apoyo yseguimiento constante, y en la reali-zación de visitas periódicas a nues-tro personal.

4) El promedio de los daños mate-riales y corporales se ubica en el or-den del 40 % al medir el monto re-clamado con la transacción.

5) El 85 % de los reclamos recibi-dos y formalizados son solucionadosen sede administrativa. A la instanciajudicial se trasladan aquellos casosen los que consideramos que hubofalta de responsabilidad de nuestroasegurado o bien los casos que pordistintos factores no permiten llegara un acuerdo, tales como ausencia dedocumentación o una pretensión ex-cesiva según nuestra cuantificación.Ese porcentual asciende hoy al 1 %.

6) Se calcula que un 10 % de losreclamos recibidos posee un compo-nente fraudulento. De allí suelenaparecer distintas variantes que ha-cen efectiva la confirmación delfraude, que se materializa con el de-sistimiento. En promedio, de los re-clamos preseleccionados que dispa-ran alertas de posibles fraudes, sedesisten un 34 %.

TODORIESGO 14

SEGUROS RIVADAVIAMarcelo MoroJefe de Reclamos y Mediaciones Gerencia de Siniestros

1) Los días y los horarios de aten-ción a terceros para recepción de re-

clamos son de lunes a jueves de 10 a16 y los viernes de 8:30 a 13.

2) En la compañía actuamos demanera muy proactiva. A través deestudios liquidadores realizamos unrelevamiento completo y, en caso deresponsabilidad del asegurado, con-tactamos al tercero para llegar a unacuerdo.

3) La gran mayoría de los casosson atendidos con personal y centrospropios. En ese caso, lo hacemoscon equipos de analistas e inspecto-res y utilizando nuestro centro deservicios ubicado en la Av. Indepen-dencia 1461 (Ciudad de Buenos Ai-res) y en Nordelta en Agustín García8195 (Benavídez) para cubrir los re-clamos de zona norte.

5)Actualmente, un 70 % de los re-clamos se soluciona administrativa-mente y el otro 30 % llega a una eta-pa judicial, considerando como tal lainstancia de mediación previa.

6) Si consideramos como “frau-des” los casos en los que logramosobtener el “desistimiento” del recla-mante, el porcentaje no supera el1 % de los reclamos totales recibi-dos. El porcentaje se eleva si consi-deramos el total de reclamos que pa-san a ser investigados por mostrarindicadores de posibles fraudes. Enesos casos, aunque no se obtenga eldesistimiento, logramos ahorros im-portantes por acuerdos de bajo mon-to o bien son “resistidos” en una eta-pa judicial.

ALLIANZ ARGENTINALorena GarreraDirectora de Siniestros y Operaciones

1) El servicio de reclamos de terce-ros se realiza las 24 horas los 365 díasdel año a través de la línea telefónicaexclusiva de atención a terceros.También puede realizarse en formapresencial de lunes a viernes de 9 a 18tanto en la casa central en la Ciudadde Buenos Aires como en la mayoríade las agencias del interior del país,salvo en algunas sucursales comoRosario y Santa Fe, donde la atenciónse realiza en ciertos horarios.

2) Cuando un asegurado nos noti-fica un siniestro con un tercero, unavez determinada su responsabilidad,se toma contacto inmediato con el

tercero para gestionar el caso. Noobstante, en aquellos casos en losque no implica que hubo algún tipode responsabilidad, la compañíacuenta con la asesoría especializadade estudios externos que proveen in-formes de liquidación con pruebasconcretas para respaldar la defensade la aseguradora ante eventualesdemandas que emprenda un tercero.

3) Tanto en siniestros de dañosmateriales como de lesiones, la com-pañía cuenta con un sistema mixtode gestión interna y de derivación aestudios externos. En ambos casos,cuando la responsabilidad es denuestro asegurado, buscamos con-tactar al tercero. En daños materialescontamos con asesores propios queanalizan el grado de responsabilidady con peritos mecánicos que evalúanlos daños reclamados. En lesionestenemos médicos exclusivos para si-niestros de envergadura, nos apoya-mos con profesionales de CESVIArgentina y contamos con un impor-tante cuerpo de letrados penalistascon el fin de lograr una intervenciónactiva de los casos y llegar a un

acuerdo justo para ambas partes.4) Nuestra política es analizar ca-

so a caso, evaluar la responsabilidadde nuestro asegurado y ofrecer unaindemnización acorde con los dañoscausados, independientemente delmonto reclamado. Hay varios recla-mos que son muy elevados respectode los daños y las lesiones reales, in-cluso en algunos de ellos no existeresponsabilidad de nuestro asegura-do y obtenemos fallos favorables ensede judicial. También existen casosen los cuales se reclama un montocercano al daño recibido y nuestroasegurado es responsable. Comoconsecuencia de ello, indemnizamosmontos similares a los reclamos.

5) Aproximadamente, el 85 % sesoluciona en instancia administrativay el 15 % se traslada a sede judicial.

6) En la cobertura de responsabili-dad civil se calcula que un 10 % delos casos poseen algún componentede fraude. Sin embargo, no todos sonfáciles de identificar y, sobre todo, deprobar. En esta aseguradora logra-mos que el 1 % de los casos sean pro-bados y rechazados por fraude.

RSA SEGUROSFederico MaderalDirector de Siniestros de Autos

1) Nuestra compañía recepcionalos reclamos presentados tanto porlos asegurados como por los tercerosde lunes a viernes de 9:30 a 16:30.

2) Contamos con una línea telefó-nica directa y exclusiva para quenuestros asegurados puedan realizarla denuncia de un siniestro con lesio-

nados durante las 24 horas los 365días del año. En caso de siniestroscon lesiones, la aseguradora designaun estudio liquidador externo, queefectúa un relevamiento del lugar delos hechos y de su posible mecánicapara así poder contar con una rápidagestión del siniestro.

3) Teniendo en cuenta la compleji-dad de los reclamo, el 90 % de losque incluyan lesiones son terceriza-dos a través de estudios de liquida-dores especialistas en lesiones. Estosestudios son los que llevan adelanteel proceso completo de la gestión–desde la ocurrencia del siniestrohasta la eventual liquidación a los re-clamantes–, obviamente con la su-pervisión continua en todo ese pro-ceso de los analistas internos de lacompañía. El 10 % restante de estetipo de reclamos se gestiona conanalistas internos de la aseguradora.Respecto de los reclamos que sólose realizan por daños materiales, se

gestionan en su totalidad con recur-sos internos de la compañía desdelas oficinas ubicadas en todo el país.

5) En lo que respecta a reclamospor daños materiales, el 85 % soncerrados en sede administrativa yapenas el 5 % continúa en una ins-tancia judicial. Respecto de los si-niestros que se gestionan por lesio-nes, el porcentaje de resolución ensede administrativa alcanza el 45 %.Vale aclarar que al adoptar una ges-tión proactiva en este tipo de sinies-tros, existe un cúmulo de siniestrosimportantes que no son negociables,ya sea por falta de responsabilidadde nuestros asegurados, por la impo-sibilidad de ubicar a los supuestoslesionados, por la actitud pasiva delos posibles reclamantes, etc.

6) El porcentaje de siniestros enlos que se haya comprobado feha-cientemente una acción fraudulentano alcanzaría el 1 % de los reclamosingresados.

PROVINCIA SEGUROSCarlos GarcíaGerente de Siniestros

TODORIESGO 16

1) La atención a terceros es de lu-nes a viernes en el horario de 10 a 17.

2) Una vez denunciado el sinies-tro, se realiza un contacto inmedia-to con el tercero damnificado enforma personal o por vía telefónicay se combina una revisión médicaen un consultorio propio o en el do-micilio y/o centro médico (si el le-sionado se encuentra con movilidadreducida). A la vez, para una mejorevaluación, se le solicita que en lajunta médica presente los estudiosrealizados. Una vez finalizada laentrevista médica, se realiza unofrecimiento sobre la base de losporcentuales de incapacidad quepresenta el damnificado. En caso demediar un letrado como represen-tante del tercero lesionado, se llevala gestión a través de aquél.

3) Para la atención de los sinies-tros, la compañía cuenta con perso-nal y centros de atención propios ygestiona la verificación de las unida-des a través de los ServiMapfre. Porotro lado, la revisión médica a losterceros lesionados es realizada enconsultorios médicos dentro de loscentros de prestaciones.

4) El valor se incrementa alrede-dor de un 70 % en aquellos sinies-tros que presentan lesiones.

5) El 91 % de los reclamos de ter-ceros se resuelven por vía adminis-trativa y el 9 % restante por vía judi-cial.

6) Aproximadamente, el 1,2 % delos reclamos ingresados son confi-gurados como fraudes.

MAPFRE ARGENTINAJavier Flecha GarcíaSubgerente General de Operaciones

1) La compañía cuenta con uncentro de atención exclusivo paraterceros denominado CAST (Centrode Asistencia a Terceros), ubicadoen Av. Honorio Pueyrredón 1841,Ciudad de Buenos Aires. Este centroestá abierto de lunes a viernes de 9 a17. Allí recibimos los reclamos, ana-lizamos los casos, realizamos ins-pecciones, valuamos los daños y, sihay acuerdo con el tercero en cuantoa la indemnización, emitimos el pa-go en el momento. Al mismo tiem-po, contamos con ajustadores de si-niestros exclusivos para la atencióna terceros en las sucursales de lasprincipales plazas del país: Córdoba,

Mendoza, Santa Fe y Mar del Plata.2) Somos una aseguradora que tie-

ne la especialización como uno delos pilares de la estrategia de aten-ción de siniestros. Por eso, dentro dela estructura, tenemos un departa-mento especial para lesiones. El árease segmenta en función de la instan-cia de los casos (administrativa, me-diación y juicio) con equipos inte-grados por expertos específicos paracada instancia. También existe uncuarto equipo que maneja los juiciosinternamente para la zona de la Ciu-dad de Buenos Aires. Sabemos lotraumático que resulta para cual-quier persona ser protagonista de unsiniestro que produce lesionados.Por eso contamos con un servicio deasistencia inmediata para nuestrosasegurados, que trabaja con unaguardia 24 horas de nuestros estu-dios de abogados (0800-333-3244).

3) Todas las instancias administra-tivas son conducidas completamentepor nuestros equipos internos. Nadieque sea externo a la compañía traba-ja en nuestro nombre. En la Ciudadde Buenos Aires también son equi-pos internos los que manejan las ins-tancias judiciales. En el resto del pa-ís contamos con estudios externosuna vez que los casos se judicializan.

4) En cuanto a los reclamos por

daños, vemos un incremento que res-ponde a la oscilación de los valoresde la mano de obra y de los repues-tos. Respecto de lesiones, el análisisindica que por el momento los pun-tos de incapacidad se mantienen es-tables y requieren un monitoreo per-manente por parte de nuestro equipo.Por supuesto que hay diferencias enel valor de acuerdo con la instancia.En tal sentido, la instancia adminis-trativa tiene valores sensiblementemenores con relación a la judicial.

5) El 40 % de los casos se resuelveen sede administrativa y el resto pa-sa a instancias de mediación y judi-cial, según nuestra experiencia. Laestrategia de la aseguradora es serproactiva en el cierre de casos parano alimentar la cartera de juicios.

6) La compañía cuenta con unárea idónea que se dedica a la detec-ción y prevención de fraudes. Dichaárea tiene recursos especializados enla materia denominados SIU (Servi-ce Investigation Unit). Para la Direc-ción de Siniestros, al conocer la ten-dencia a la judicialidad que tienenuestro mercado, trabajar interna-mente junto con el departamento delucha contra el fraude es una de lasclaves del éxito en la gestión y de lamejora constante del servicio aclientes y terceros.

MERIDIONAL SEGUROSEzequiel Fernández VilaltellaDirector de Siniestros

TODORIESGO 18

NOTA DE TAPA

2) Cuando se toma conocimientode un hecho de estas características,por cualquier medio y luego de lasverificaciones habituales se procedea asignar el caso a un estudio liqui-dador a fin de relevar y ampliar da-

tos sobre la ocurrencia y las perso-nas intervinientes. Luego de recibirel informe, se procede a analizar ladocumentación completa del expe-diente para decidir el camino deatención necesario para cada caso.

3) La compañía cuenta con 25agencias y oficinas comerciales dis-tribuidas en la geografía del país. Engeneral, cuando el reclamo es pre-sentado en una agencia, ésta cuentacon personal de siniestros preparadopara gestionar y resolver el caso. Endeterminadas ocasiones, cuando elhecho o el lugar de residencia de loslesionados están distantes, los casosson derivados a estudios liquidado-res cercanos al sitio con el fin de daruna respuesta más eficiente al recla-mante. El liquidador actúa siemprebajo los requerimientos de la agen-cia de la cual depende el siniestro.

4) Estamos reconociendo entre el65 % y el 72 % de lo reclamado en

materia de daños y entre el 30 % y el35 % en referencia a reclamos porlesiones o muertes. Cabe destacarque todo depende de la magnitud delos siniestros y de las lesiones.

5) Podemos afirmar que casi latotalidad de los reclamos de tercerosse resuelven en la vía administrati-va, incluyendo en esta vía la etapade mediación judicial. Esto se debea la definición e implementación deuna política clara de resolución delos siniestros en forma administrati-va. Esto evita que la gestión se judi-cialice dado que, como sabemos, lajudicialización trae aparejado un au-mento exponencial de los costos delsiniestro.

6) Considerando el último año ca-lendario, el porcentaje de reclamosen el que se pudo detectar indicado-res de fraude y luego se logró el re-conocimiento de terceros y/o asegu-rados rondó el 2 %.

RIO URUGUAY SEGUROSDiego FrontoniCoordinador de Servicios alCliente / Siniestros

1) De lunes a viernes de 9 a 18.2)Actuamos en forma proactiva pa-

ra tratar de interceptar y/o anticiparnosal reclamo mediante el contacto direc-to con el o los lesionados. La idea esbuscar un acuerdo de manera tempra-na a fin de evitar mayores costos.

3) Por nuestra parte, tercerizamosen el ámbito de la Ciudad de BuenosAires la atención de los reclamos en

los siniestros que registran sólo da-ños materiales. Estos son derivadosa un estudio, que se encarga de reci-bir y controlar toda la documenta-ción que debe presentar el tercero,coordina y realiza (de ser necesario)la inspección del vehículo y formali-za bajo pautas predeterminadas lapropuesta de dinero al reclamantepara el cierre del caso. Los asuntosque registran lesiones son maneja-dos directamente desde la compañía.

4) En valor promedio, los recla-mos por daños reflejan un incremen-to que oscila entre un 30 % y un40 % respecto del valor efectivo del

caso. En lesiones se observa una ma-yor disparidad ya que existen recla-mos que sin fundamento se ubicanpor arriba del 100 % de su costo real.

5) En nuestra operatoria registra-mos como casos cerrados / solucio-nados un porcentaje del 80 % sobreel total de reclamos recibidos. Res-pecto del 20 % restante sin solucio-nar, el porcentaje de los casos quetraspasan a la órbita judicial se ubicatambién en un 80 %.

6) En nuestra experiencia, el por-centaje de fraudes detectados no su-pera el 3 % del total de los casos re-clamados.

SMG SEGUROSCarlos BidoneGerente de Siniestros

TODORIESGO 20

TODORIESGO 22

1) La compañía tiene habilitadala recepción de reclamos de terce-ros de lunes a viernes en horariosasignados y adaptados para cadaCentro de Atención de Siniestros,que funcionan en nuestra casa cen-tral, en las agencias con personalpropio y en la red de oficinas deproductores asesores vinculadoscomercialmente.

2) En los casos de siniestros conlesiones, la aseguradora adopta unaactitud proactiva al ordenar un in-mediato relevamiento del siniestro

y, al procurar tomar contacto conlos terceros afectados. Conforme seevalúe la responsabilidad de nues-tro asegurado, se impulsa la gestióntransaccional en sede administrati-va, lo que evita la judicializacióndel reclamo.

3) Trabajamos con Centros deAtención de Siniestros propios conun funcionamiento descentralizadoy apoyando la gestión de nuestrosequipos internos formados y capaci-tados para dar una respuesta ágil enmesa de entrada por reclamos de ter-ceros. Nuestra empresa tiene toda lagestión del tratamiento de los sinies-tros extrajudiciales y de las media-ciones en manos de funcionarios yabogados internos, es decir, no haytercerización.

4) Respecto del incremento delvalor real de los reclamos de terce-ros, en lo relativo a daños materiales,algunos reclamantes suelen conti-nuar la práctica distorsiva de los pre-supuestos de reparación con aumen-tos que oscilan entre el 30 % y el40 % sobre el valor real. En los ca-sos que involucran reclamos con le-sionados, merecen cada uno su pro-pia evaluación y sólo quedan meri-

tuados en su valor real cuando se re-alizan los controles de auditoría mé-dica, etapa en la que quedan en evi-dencia maniobras de simulación oexageración de las lesiones. Por últi-mo, la valorización de las indemni-zaciones por muertes derivadas desiniestros de tránsito queda expuestaa los argumentos legales, jurispru-denciales, económicos, periciales,etc., expresados por los patrocinan-tes de los reclamantes y que dan pro-yección, en muchos casos, a preten-siones desmedidas y carentes defundamento.

5) En términos generales, el flujode los reclamos de terceros recibidose ve canalizado y solucionado enaproximadamente un 95 % en sedeadministrativa. La proporción res-tante se trata en sede judicial, seauna instancia de mediación o juicio.

6) Conforme los registros propiosque surgen de sistemas de control yde tareas de investigaciones de frau-des efectuadas sobre reclamos deterceros, podemos ubicarnos en unrango promedio de entre el 3 % y el5 %, considerando aquellos casos enlos que se pretenden magnificar losdaños.

EL NORTEGabriel BlandaJefe de Siniestros Automotores

1) Lunes a viernes de 9:30 a16:30.

2) De manera selectiva. De la lec-tura de la información preliminar(anticipo, denuncia, noticia, recla-

mo, etc.) se decide el curso de ac-ción: puede ser actuando anticipa-damente (en ese caso, se designa li-quidador, penalista, etc.) o contra elreclamo.

3) Los reclamos por daños, en ge-neral, se tercerizan. Para la Ciudadde Buenos Aires y el Gran BuenosAires existe un centro de atención endonde se recibe a los reclamantes;mientras que en el interior de país,éstos son contactados por inspecto-res / liquidadores. En ambos casos,los intermediarios cuentan con auto-nomía para negociar reclamos hastadeterminado límite, superado el cualdeben derivarlos a la compañía pararecibir instrucciones. Los reclamospor lesiones / muertes se centralizan

en la aseguradora, donde se decideel curso de acción.

4) Por daños materiales suelen re-clamarse, en promedio, sumas un50 % en exceso del valor real. En losreclamos por lesiones / muertes escomún recibir pretensiones un500 % superiores a los valores final-mente acordados.

5) De los reclamos que se inicianen sede administrativa, el 7 % pasa amediación / juicio, el 73 % es transa-do y el restante 20 % es desestimadopor inexistencia de responsabilidad,fraude, rechazo contractual o desin-terés de los reclamantes.

6) Menos del 1 % de los reclamosconfiguran fraude (entendiendo co-mo fraude el hecho inexistente).

BOSTON SEGUROSClaudio CurtSubgerente de Siniestros

NOTA DE TAPA

1) La atención y la recepción dedocumentación por reclamos de ter-ceros se realiza de lunes a viernes de10 a 17.

2) Se da inmediata atención paradar cumplimiento a la obligación au-tónoma vigente y se pasa a atenderal tercero durante todo el período deconvalecencia hasta cerrar el sinies-tro, según el caso.

3) La compañía atiende en formadirecta los reclamos en todas lasoficinas de nuestros productoresasesores en todo el país, incluyendonuestras agencias propias. Los ca-

sos son derivados a la casa centralpara su análisis y posterior atenciónsi correspondiera. Esta atención esrealizada con personal propio o ins-pectores contratados, de acuerdocon la zona en donde aconteció elsiniestro.

4) En su mayoría, las sumas pre-tendidas en los reclamos superan larealidad en un 200 %.

5) En daños materiales se resuel-ven el 80 % y, en casos con lesiones,el 70 %. El resto pasa a reclamo ju-dicial.

6) Se calcula un 5 %.

LA PERSEVERANCIA SEGUROSFernando ZampollaJefe de Siniestros

1) El Centro de Contacto Intégrityse encuentra integrado por cuatro áre-

as (Atención al Cliente, IntégrityAsistencia, Centro de Atención alPAS y Soporte Administrativo). Cadauna de estas áreas está enfocada en laatención del cliente y en la calidad deservicio. Para denunciar un siniestrode un seguro automotor, los interesa-dos pueden comunicarse al 0800-222-3033, opción 3, de lunes a vier-nes de 9 a 18. También pueden ingre-sar la denuncia a través de www.inte-grityseguros.com.ar, adjuntando ladocumentación correspondiente, oescribir a denunciassiniestros@inte-grityseguros.com.ar. En caso de si-niestros con lesiones a terceros, hayque comunicarse al 0800-222-3700(las 24 horas los 365 días del año).

2) Si nuestro asegurado es prota-gonista de un siniestro con lesiones aterceros, al comunicarse automática-

mente con nosotros recibirá asisten-cia personalizada y asesoramientolegal gratuito en ese momento decrisis para el que nadie está prepara-do y en el cual es de suma importan-cia actuar rápidamente.

3) La compañía atiende los recla-mos de terceros a través de prestado-res contratados especialmente paratal efecto y con cobertura de alcancenacional. Dichos prestadores se con-tactan tanto con nuestro aseguradocomo con el tercero para luego lle-gar a un acuerdo con este último enfunción de su porcentaje de respon-sabilidad en el hecho.

5) Nuestra vocación es la aten-ción y la resolución de los reclamosde terceros en sede administrativa(extrajudicial), razón por la cualaproximadamente sólo el 5,5 % de

Claudio PontiggiaGerente de Operaciones y Servicios

INTEGRITY SEGUROSMario MiatelloDirector Comercial

TODORIESGO 24

1) La compañía atiende la presen-tación de reclamos de lunes a viernesen el horario de 11 a 16:30. Además,

los terceros tienen la posibilidad deingresar a www.victoria.com.ar paraconocer en detalle los pasos a seguircon el fin de presentar y agilizar sureclamo.

2) Habiendo tomado conocimien-to de la existencia de lesiones, lleva-mos a cabo las gestiones primariastendientes a establecer la forma deocurrencia para definir las responsa-bilidades y, de corresponder, intentarcontactarnos a la brevedad con el le-sionado para la resolución del caso.

3) En la medida en que no se hayapresentado el reclamo de manera di-recta en nuestras oficinas centrales oen los puntos de atención regional(situados en las principales ciudadesde nuestro país) y de acuerdo con ladeclaración de los hechos por parte

de nuestro asegurado, si se consideraconveniente, la aseguradora terceri-za la atención de estos reclamos.

4) En aquellos reclamos en losque intervienen letrados suelen ob-servarse incrementos sustanciales,los cuales se resuelven adecuada-mente al dar intervención a nuestrosajustadores (inspectores, médicos,liquidadores).

5) En los últimos tiempos, los re-clamos vía mediación tuvieron unaumento de alrededor del 15 %.Dentro de esta etapa se resuelven lamayoría de los casos. Un mínimoporcentaje se deriva a demandas.

6) De los análisis e investigacio-nes efectuados, podemos afirmarque es nula la configuración de re-clamos de esta índole.

los reclamos que durante 2014 in-gresaron por esa vía escalaron a se-de judicial.

6) De los 5.320 reclamos que in-gresaron durante el año pasado, ensólo 25 se detectaron indicadores de

posibles fraudes. En doce de ellos secomprobó la tentativa de fraude porun valor total de 2.041.840 pesos.

VICTORIA SEGUROSJulio ArísGerente de Siniestros

25 TODORIESGO

TODORIESGO 26

NOTA DE TAPA

1) La compañía tiene un horariopreferencial (de 11 a 16) para unamejor atención personal, la cual secanaliza los martes y viernes en casacentral. Documentación y reclamospor escrito pueden presentarse encualquier momento. En las agenciasdel interior del país, la atención selleva adelante en el horario habitualde trabajo.

2) y 3) La aseguradora no tienetercerizada la atención de tercerosreclamantes. Por ello, nuestro De-partamento de Siniestros cuenta

con el auxilio de profesionales mé-dicos a los efectos de evaluar loscasos con lesiones corporales. Eneste aspecto y según la compleji-dad del caso, se analizan desde ladocumentación médica que presen-ta el reclamante hasta llegar a larespectiva revisación médica cuan-do es procedente. En los reclamosde terceros hay un aspecto primor-dial que es la evaluación de las res-ponsabilidades en el hecho que ori-gina el reclamo. Desde allí nacenuestra obligación de mantener in-demne a nuestro asegurado y, porello, se ponen en marcha todos losmecanismos para cumplirla. Se re-cibe el reclamo, vía personal o co-rrespondencia, se evalúa la respon-sabilidad y se fija la incapacidad afin de ofrecer una indemnización;todo ello dentro del plazo más cor-to posible. Lo mismo ocurre cuan-do el reclamo llega directamente através de una mediación previa.Acá, el único cambio es el interlo-cutor porque se trata con el patroci-nante.

4) En nuestra experiencia, los re-clamos de daños están incrementa-dos en un 30 % aproximadamente

respecto de su valor real y, en lo quese refiere a lesiones, el tema es másdifícil de evaluar; pero en la medidaen que estos casos se traten rápida-mente y se ofrezcan cifras acordescon el daño sufrido, los valores enjuego suelen ser inferiores a los re-clamos originales. Es natural quequien reclama lo haga tal vez “exa-geradamente” porque no sabe muybien con qué respuesta se va a en-contrar.

5) y 6) También al hablar denuestra experiencia y en atención ala prontitud con que los reclamos sepuedan tratar, se solucionan en sedeadministrativa un 85 % y un 10 %se trasladan a sede judicial. Aclare-mos que en este porcentaje están in-cluidos los casos que por su tipici-dad son muy difíciles de solucionaren sede administrativa. Los fraudesno son fácilmente detectables, peroun 5 % de los reclamos puede caeren esa categoría ante un intento de“cobrarle algo al seguro”; esto conrespecto al fraude individual. En loque hace al fraude organizado, porlas características de nuestra carte-ra, no tenemos una experiencia di-recta.

LA EQUITATIVA DEL PLATAOscar Ocampo LemosJefe del Departamento de Siniestros

TODORIESGO 28

1) Los casos que se relacionan conla Ciudad de Buenos Aires o el GranBuenos Aires se reciben de lunes a

jueves de 12:30 a 17:30. Obviamen-te que si el reclamo se vincula conuna lesión, es de interés que se actúesin atender ese esquema. En el su-puesto de los reclamos que se produ-cen en el interior del país, al recibir-los a través del intermediario de laoperación, no hay fijado un lapso dehorario o días en el cual se actúe.

2) El volumen de la cartera de lacompañía posibilita que se actúe ca-so a caso. Se analiza en cada uno deellos la situación planteada y seadopta una alternativa de gestión pa-ra proseguir con la atención del caso,según aconseje dicho análisis. Por lotanto, no hay una conducta definidaa seguir con carácter general.

3) La atención de los reclamos deterceros se realiza a través de centrospropios. No tercerizamos la atención.

4) En nuestro caso, podemos calcu-lar ese valor en un 60 % del monto dereclamo, una vez ajustados los daños.

5) Solamente un 17 % de los casostermina en sede judicial. Hay unagestión fuertemente proactiva paraevitar que los reclamos se transfor-men en juicios. En consecuencia, secierran un 68 % de los reclamos y el15 % de los casos son rechazadospor distintos motivos (falta de pagode la prima, falta de responsabilidado cobertura, etc.) y no llegan a juicio.

6) No se detectaron casos defraudes.

PRUDENCIA SEGUROSJorge FurlanCoordinador General

1) La cooperativa, tanto en su casacentral como en sus distintas agen-cias en todo el país, tiene organizadala atención y la recepción de los re-clamos de lunes a viernes en el hora-rio de 9:30 a 13. Por otra parte, paraconsultar sobre el estado del recla-mo, los reclamantes pueden hacerlovía telefónica los lunes, miércoles yviernes dentro del mismo horario.

2) En caso de lesiones se analizapreviamente la responsabilidad civilsegún los términos de la denuncia delsiniestro. Previamente, se comprue-ba que la cobertura financiera esté enorden. Si hay responsabilidad civil

del asegurado / conductor, se hace unacercamiento previo y se somete a lavíctima a una revisación médica.Con este resultado, se hace la evalua-ción y se negocia. Si interviene unabogado en el ingreso del reclamo, setrata directamente con el letrado y sesiguen los mismos pasos.

3) En general, la cooperativa ana-liza en forma directa los reclamoscon personal propio y con el apoyode especialistas en accidentología,medicina, etc.

4) El valor del reclamo está muypor encima del valor real; en la ma-yoría de los casos, podemos decirque el valor se triplica.

5) El porcentaje de arreglo de losreclamos es del orden del 92 %. Lasmediaciones contribuyeron a elevarel porcentaje de soluciones definiti-vas previas al juicio.

6) El porcentaje de fraude detecta-do y desistido por el reclamante enel último ejercicio no superó el 5 %de los reclamos ingresados.

COPAN SEGUROSGustavo SecoSubgerente del Area Comercial

NOTA DE TAPA

Debemos decir que sólo nos llegancasos aislados en los que no huboacuerdo o demanda y que, en la ma-yoría de los casos, se solucionan conun acuerdo cuanto menos equitativo.

A nivel de mercado, el antiguoproblema de la atención a tercerospodría comenzar a modificarse enuna dirección positiva ya que ungrupo de aseguradoras y CESVI Ar-gentina avanzaron en la implemen-tación de CLEAS, el clearing de si-niestros entre compañías, a travésdel cual el asegurado no responsablees atendido y resarcido por su em-

presa en lugar de realizar el reclamocomo tercero en la aseguradora delvehículo que provocó el siniestro.

Además, muchas compañías deplaza, ante un gran caudal de asegu-rados, optaron por un sistema de re-solución de siniestros entre asegura-dos de una misma empresa. Aquí, losterceros en realidad no lo son tantoya que, al tener sus pólizas en la ase-guradora, reciben un mejor trato.

En el futuro no será ser un soñadorsuponer una mejor atención a los ter-ceros, que redundará en una mejora dela calidad del sistema asegurador.

CASTRO ASESORES DE SEGUROSFernando MasiniResponsable de Siniestros

En nuestro caso, las compañíascon las que operamos atienden muybien a los terceros. Trabajamos conMercantil andina, que da una muybuena atención a terceros. Dichaatención es excelente si el tercero,además, es asegurado de la empresa.En el caso de Allianz Argentina, laatención es también buena. Esta ase-guradora se encuentra en el sistemaCLEAS, que simplifica los reclamoscuando sus asegurados son terceros.Otra compañía con la que operamoses SMG Seguros, donde la atenciónde terceros es buena en tiempos de

respuestas y pagos. Estas son las tresempresas con las que tenemos lamayor parte de nuestra producción.

En menores volúmenes operamoscon Seguros Rivadavia y La NuevaSeguros (esta última para riesgospuntuales como taxis y motos). Am-bas poseen una buena atención a ter-ceros, aunque, en el caso de La Nue-va Seguros, el sistema es algo buro-crático. Esta es la información querecibimos de comentarios de asegu-rados y productores asesores, sobretodo del interior del país, que atien-den reclamos de sus asegurados.

MAJOSEGJosé Luis LorenzoDirector

De las compañías con las que opera-mos, hay una diversidad de criteriosmuy evidente en el ramo automotoresal responder ante los reclamos. Aque-llas aseguradoras que se diferencianpor prestar un buen servicio a los re-clamos de terceros son las que lograncaptar nuevos clientes. Si el tercero esbien atendido y su gestión resultó sa-tisfactoria, seguramente se irá con laidea de haber sido atendido por unabuena compañía y la tendrá en cuentaal momento de elegir. Hoy, la gran si-niestralidad que preocupa a nuestra ac-tividad se refleja en la cantidad de re-clamos de terceros y las secciones que

administran específicamente esta fun-ción se ven por momentos desborda-das por la demanda existente.

Tenemos aseguradoras que sonmuy resolutivas para indemnizar yotras que no lo son tanto. El resultadoen estos casos es contraproducentepara la actividad en general ya quecrea desconfianza en la comunidad.Personalmente, creo que es un puntodébil del sistema y no es poco impor-tante. Si se mejorara la atención, estoapoyaría, además, la idea de concien-tizar a la población sobre lo importan-te de estar asegurados y mejoraría laimagen de nuestra actividad.

NUEVA IMAGENJuan Carlos CórdobaSocio

LA VOZ DE LOS ORGANIZADORES¿Qué análisis hace sobre el servicio de atención a terceros en el seguro

automotor que prestan las aseguradoras con las que usted trabaja?

TODORIESGO 30

El mercado asegurador sumó438.098 litigios en trámite a diciem-bre de 2014, un 12 % más respecto dediciembre de 2013, cuando los juiciosy mediaciones en trámite habían to-talizado 391.169. Riesgos del trabajosigue concentrando la mayor canti-dad de pleitos en trámite. En definiti-va, los juicios y mediaciones en trámi-te a diciembre pasado se desglosaronde la siguiente manera: riesgos deltrabajo (229.959, 52,5 %), segurospatrimoniales y mixtas (172.767,39,4 %), transporte público de pasaje-ros (28.997, 6,6 %), retiro (5.023,1,2 %) y vida (1.352, 0,3 %). La infor-mación fue suministrada por la Supe-rintendencia de Seguros de la Nación,a través de la comunicación 4436, yluego procesada por Todo Riesgo.

Con relación a riesgos del trabajo, loscinco operadores con más litigios entrámite a diciembre último fueron Ga-leno ART (49.813), Prevención ART(29.817), Provincia ART (28.736),Asociart ART (21.877) y La SegundaART (20.963). Al tomar en cuenta elranking de juicios y mediaciones entrámite cada 500 mil pesos de ventamensual, las entidades con mayorcantidad de pleitos en trámite fueronLiderar ART (142), Interacción ART y

La Segunda ART (ambas con 50), QBEART (48) y Galeno ART (45).

Por su parte, Caja de Seguros (13.759),Federación Patronal (12.050), Lide-rar Seguros (9.713), Provincia Segu-ros (8.642) y Zurich Seguros (7.655)fueron las empresas de seguros pa-trimoniales y mixtas con más juiciosy mediaciones en trámite a la fechaindicada. Al considerar el listado delitigios en trámite cada 500 mil pe-sos de venta mensual, las asegura-doras que se ubicaron al frente fue-ron las siguientes: Seguros Médicos(280), TPC (145), La Construcción(118), Agrosalta (102) y Argos Segu-ros (98).

En transporte público de pasajeros, elorden de los operadores en materiade juicios y mediaciones en trámite adiciembre de 2014 fue: ProtecciónMutual (13.442), Mutual Rivadavia(6.573), Metropol Mutuos (4.050),Argos Mutual (3.806) y Garantía Mu-tual (1.126).

En lo que respecta a retiro, OrígenesRetiro fue la entidad con mayor canti-dad de pleitos en trámite a diciembrepasado (2.229), seguida por NaciónRetiro (1.653), MetLife Retiro (810),San Cristóbal Retiro (78) y SMG LIFERetiro (77). Tomando en cuenta elranking de juicios y mediaciones en

TOTAL DE JUICIOS Y MEDIACIONES EN TRAMITE POR SECTOR

SECTOR CantidadRIESGOS DEL TRABAJO 229.959PATRIMONIALES Y MIXTAS 172.767TRANSPORTE PUB. DE PASAJ. 28.997RETIRO 5.023VIDA 1.352TOTAL DEL MERCADO 438.098

Juicios y mediaciones en trámite de las aseguradoras a diciembre de 2014

SE INCREMENTARON UN12 % EN DOCE MESES

TODORIESGO 32

SEGUROS

trámite cada 500 mil pesos de ventamensual, las empresas que encabe-zaron el listado fueron las siguientes:Orígenes Retiro (176), Nación Retiro(50), Credicoop Retiro (13), San Cris-tóbal Retiro (12) y Binaria Retiro (8).

En vida, las cinco aseguradoras conmás litigios en trámite a diciembre úl-timo fueron HSBC Seguros de Vida(374), SMG LIFE (283), Mapfre Argen-tina Vida (216), La Segunda Vida(165) e Internacional Vida (135). Aho-ra bien, al considerar el ranking de jui-cios y mediaciones en trámite cada500 mil pesos de venta mensual, losoperadores que se situaron en los pri-meros puestos fueron La Segunda Vi-da, Mapfre Argentina Vida y SMG LIFE(todas con 4) y ASV y HSBC Segurosde Vida (ambas con 3).

PATRIMONIALES Y MIXTASRANKINGS DE

JUICIOS YMEDIACIONES EN TRAMITE POR SECTORRIESGOS DEL TRABAJO

ENTIDAD CantidadGALENO ART 49.813PREVENCION ART 29.817PROVINCIA ART 28.736ASOCIART ART 21.877LA SEGUNDA ART 20.963CAJA ART 19.641SMG ART 18.372QBE ART 16.164INTERACCION ART 7.698FEDERACION PATRONAL * 7.040LIDERAR ART 6.665BERKLEY INT. ART 2.285RECONQUISTA ART 542CAMINOS PROTEGIDOS ART 338OMINT ART 8TOTAL 229.959

ENTIDAD CantidadCAJA DE SEGUROS 13.759FEDERACION PATRONAL * 12.050LIDERAR 9.713PROVINCIA SEGUROS 8.642ZURICH SEGUROS 7.655SEGUROS RIVADAVIA 7.263QBE SEGUROS LBA 6.958SAN CRISTOBAL 6.954FEDERAL SEGUROS 5.791HORIZONTE 5.281RSA EL COMERCIO 5.100NACION SEGUROS 4.841LA SEGUNDA 4.814ORBIS 4.708MERIDIONAL SEGUROS 4.647PARANA 4.393LA HOLANDO SUDAMERICANA 3.342SANCOR SEGUROS 3.287SEGUROS MEDICOS 3.096HDI SEGUROS 2.965MAPFRE ARGENTINA 2.443IAPS ENTRE RIOS 2.400SMG SEGUROS 2.331GENERALI ARGENTINA 2.244MERCANTIL ANDINA 2.229BOSTON 2.184

* La

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33 TODORIESGO

SEGUROS

ENTIDAD CantidadPROTECCION MUTUAL 13.442MUTUAL RIVADAVIA 6.573METROPOL MUTUOS 4.050ARGOS MUTUAL 3.806GARANTIA MUTUAL 1.126TOTAL 28.997

TRANSPORTE PUBLICODE PASAJEROS

ENTIDAD CantidadALLIANZ ARGENTINA 2.169SEGURCOOP 2.001AGROSALTA 1.796LA NUEVA 1.733LA PERSEVERANCIA 1.693TPC 1.548INTEGRITY SEGUROS 1.534ARGOS 1.505PRUDENCIA 1.399SEGUROMETAL 1.264VICTORIA 1.221EL PROGRESO 1.212TRIUNFO 1.190ESCUDO 1.019EL NORTE 919ANTARTIDA 888RIO URUGUAY 869NOBLE 767CPA TUCUMAN 761COOPERACION SEGUROS 653COPAN 637BERKLEY INT. SEGUROS 634METLIFE 562LA EQUITATIVA DEL PLATA 529PRODUCTORES DE FRUTAS 522EL SURCO 441METROPOL 429ACE SEGUROS 384NATIVA 345ATM 300NIVEL 290JUNCAL 270CARUSO 249LUZ Y FUERZA 238HAMBURGO 229

ENTIDAD CantidadBBVA SEGUROS 212CHUBB ARGENTINA 185LA CONSTRUCCION 152INSTITUTO DE SEGUROS 149LATITUD SUR 114ASEG. DE CAUCIONES 97ZURICH SANTANDER SEGUROS 90CARDIF 62ALBACAUCION 56RSA ACG 50ASSURANT ARGENTINA 38BRADESCO ARGENTINA 35XL INSURANCE ARGENTINA 34CNP ASSURANCES 26CAMINOS PROTEGIDOS 25TESTIMONIO 18GALICIA SEGUROS 17SOL NACIENTE 16AFIANZADORA LATINOAMER. 15INTERACCION SEGUROS 14ASOCIART RC 12CALEDONIA ARGENTINA 10INST. ASEG. MERCANTIL 8CESCE ARGENTINA 7FIANZAS Y CREDITO 7VIRGINIA SURETY 6BHN SEGUROS 5COSENA 3HANSEATICA 3ASSEKURANSA 2BENEFICIO 2COFACE 2PREVINCA 2TRAYECTORIA VIDA 2CIA. MERCANTIL ASEG. 1TOTAL 172.767

PATRIMONIALES Y MIXTAS (CONT.)

RETIROENTIDAD CantidadORIGENES RETIRO 2.229NACION RETIRO 1.653METLIFE RETIRO 810SAN CRISTOBAL RETIRO 78SMG LIFE RETIRO 77LA ESTRELLA RETIRO 59BINARIA RETIRO 50CREDICOOP RETIRO 37GALICIA RETIRO 17CAJA RETIRO 6IAPS ENTRE RIOS RETIRO 4LA SEGUNDA RETIRO 2FEDERACION PATRONAL RET. 1TOTAL 5.023

VIDAENTIDAD CantidadHSBC SEGUROS DE VIDA 374SMG LIFE 283MAPFRE ARGENTINA VIDA 216LA SEGUNDA VIDA 165INTERNACIONAL VIDA 135ZURICH INT. LIFE 72ASV 34BINARIA VIDA 17INSTITUTO DE SALTA 13BHN VIDA 8PROVINCIA VIDA 8PRUDENTIAL 7TRES PROVINCIAS 7ORIGENES VIDA 6SAN PATRICIO 3PLENARIA VIDA 2CERTEZA 1TERRITORIAL VIDA Y SALUD 1TOTAL 1.352

TODORIESGO 34

ENTIDAD CantidadSEGUROS MEDICOS 280TPC 145LA CONSTRUCCION 118AGROSALTA 102ARGOS 98HORIZONTE 80NOBLE 69LIDERAR 59EL PROGRESO 55ANTARTIDA 47

PATRIMONIALES Y MIXTASENTIDAD CantidadMETROPOL 39LA NUEVA 37ORBIS 35LUZ Y FUERZA 33COPAN 32FEDERAL SEGUROS 32PARANA 32NIVEL 27PRUDENCIA 27HDI SEGUROS 24

RIESGOS DEL TRABAJOENTIDAD CantidadLIDERAR ART 142INTERACCION ART 50LA SEGUNDA ART 50QBE ART 48GALENO ART 45SMG ART 41CAJA ART 39RECONQUISTA ART 36ASOCIART ART 35PROVINCIA ART 30PREVENCION ART 26BERKLEY INT. ART 22CAMINOS PROTEGIDOS ART 9OMINT ART 2PROMEDIO 38

RANKINGS DEJUICIOS YMEDIACIONES ENTRAMITE POR SECTOR CADA500 MIL PESOS DE

VENTA MENSUAL

35 TODORIESGO

TODORIESGO 36

RETIRO

VIDAENTIDAD CantidadLA SEGUNDA VIDA 4MAPFRE ARGENTINA VIDA 4SMG LIFE 4ASV 3HSBC SEGUROS DE VIDA 3CIA. MERCANTIL ASEG. 1INTERACCION SEGUROS 1SOL NACIENTE 1ZURICH SANTANDER SEGUROS 1PROMEDIO 2

ENTIDAD CantidadORIGENES RETIRO 176NACION RETIRO 50CREDICOOP RETIRO 13SAN CRISTOBAL RETIRO 12BINARIA RETIRO 8IAPS ENTRE RIOS RETIRO 1PROMEDIO 62

ENTIDAD CantidadALBACAUCION 4ASEG. DE CAUCIONES 4BERKLEY INT. SEGUROS 4ALLIANZ ARGENTINA 3CARUSO 3SANCOR SEGUROS 3ACE SEGUROS 2CHUBB ARGENTINA 2INSTITUTO DE SEGUROS 2METLIFE 2RSA ACG 2AFIANZADORA LATINOAMER. 1BBVA SEGUROS 1CALEDONIA ARGENTINA 1TESTIMONIO 1PROMEDIO 12

PATRIMONIALES Y MIXTAS (CONT.)

ENTIDAD CantidadSEGURCOOP 24SEGUROMETAL 24TRIUNFO 23LA PERSEVERANCIA 22EL SURCO 21INTEGRITY SEGUROS 21VICTORIA 19LA HOLANDO SUDAMERICANA 18BOSTON 17NATIVA 17PRODUCTORES DE FRUTAS 16CPA TUCUMAN 15PROVINCIA SEGUROS 15IAPS ENTRE RIOS 14ZURICH SEGUROS 14SEGUROS RIVADAVIA 13FEDERACION PATRONAL 12QBE SEGUROS LBA 12CAJA DE SEGUROS 11SMG SEGUROS 11LA EQUITATIVA DEL PLATA 10LA SEGUNDA 10MERIDIONAL SEGUROS 10RSA EL COMERCIO 10EL NORTE 9SAN CRISTOBAL 9ATM 8RIO URUGUAY 8HAMBURGO 7NACION SEGUROS 7CAMINOS PROTEGIDOS 6MAPFRE ARGENTINA 6ASOCIART RC 5CESCE ARGENTINA 5COOPERACION SEGUROS 5LATITUD SUR 5MERCANTIL ANDINA 5

SEGUROS

ara los productores que trabajan enel interior del país, las distancias quedeben recorrer para realizar todo ti-

po de gestiones en el organismo de con-trol no es un tema menor. Por esta ra-zón, la SSN decidió instalar delegacio-nes en muchas de las principales ciuda-des del interior del país (Córdoba, Men-doza, Neuquén, Resistencia, Rosario,San Fernando del Valle de Catamarca ySan Miguel de Tucumán). Todo Riesgoconsultó a siete productores que operanen diversas localidades del interior delpaís –como Resistencia, Santa Fe,Mendoza, Córdoba y Santa María (Ca-tamarca)– y todos calificaron como po-sitivo el impacto de la apertura de dele-gaciones en las capitales provinciales;aunque la mayoría expresó tambiénque deben cumplir más funciones paraevitar trámites y consultas en la sedecentral en la Ciudad de Buenos Aires.

Una de las ventajas de las delegacio-nes que mencionaron los productoresconsultados es que hay una mayor cre-dibilidad y tranquilidad por parte delasegurado al saber que existe en la pro-vincia un organismo de control de losproductores, brokers y compañías deseguros. La celeridad de los trámites yla atención personalizada son otras delas virtudes de las nuevas aperturas.

Julio César Salado Tapia, con ofici-nas en Santa María (Catamarca), Tafídel Valle (Tucumán) y Cafayate (Salta),cuenta su experiencia: “Me obligaron aviajar dos veces en cuatro meses parauna inspección de la delegación de laSSN en Catamarca. En este caso, la ex-periencia me resultó molesta, cara ytraumática. Esa delegación queda a 350kilómetros de distancia de mi lugar detrabajo en Santa María. En cambio, ha-ce poco tiempo concurrí a la delegaciónen Tucumán para obtener la Credencialde Identificación Profesional (CIPAS)

y, en ese caso, la experiencia fue nor-mal ya que dicha oficina queda a sólo180 kilómetros de mi lugar de trabajo”.

Desde la provincia de Mendoza,Mario Milone afirmó que “evidente-mente, para un productor no es lo mis-

mo contar con una oficina descentrali-zada del organismo de control en supropia ciudad (a la cual él y sus sociospueden concurrir en cualquier mo-mento) que tenerla, como antes, sóloen la Ciudad de Buenos Aires, dondesin dudas cualquier trámite o informa-ción que se necesita hacer o consultardemora bastante tiempo. Creo que esuna muy buena decisión el haber des-centralizado algunas de las operatoriasde la SSN en las principales ciudadesdel país”. También opinó que “seríamuy bueno que personal de las ofici-nas descentralizadas pudiera concurrira los medios de comunicación paraayudar a aumentar la conciencia ase-guradora que falta en la sociedad”. Yagregó que “es un trabajo en equipoque debemos realizar todos los opera-dores del mercado asegurador”.

Críticas y propuestas

Los trámites que se pueden haceractualmente en las delegaciones delorganismo de control son gestionar laCIPAS, efectuar reclamos inherentes ala matrícula de productor, enviar docu-mentación a la SSN, presentar docu-mentación requerida por parte del or-ganismo de control en caso de audito-rías y rúbrica de libros, presentar casosde clientes en el tema reclamo y hacerdenuncias formales contra productoresinhabilitados por la SSN, así comotambién contra organizaciones que noestán habilitadas para comercializarseguros en general.

“Tengo la sensación de que, de ins-talarse una oficina en Santa Fe, lo pri-mero que van hacer es, como siempre,controlar a los productores, sus libros,sus informes a la Unidad de Informa-ción Financiera. Se va a verificar sicumplen todos los requisitos legales y

Por Marcela Lachman

TODORIESGO 38

Consulta a productores asesores sobre las nuevas delegaciones de la Superintendencia deSeguros de la Nación (SSN)

Todo Riesgo entrevistó a siete

productores que trabajan en

distintas ciudades de la

Argentina y les consultó sobre

cómo es el funcionamiento de

las nuevas delegaciones de la

Superintendencia de Seguros de

la Nación ubicadas en

importantes ciudades del interior

del país. Todos los entrevistados

calificaron positivamente la

presencia de estas oficinas

creadas en el marco del Plan

Nacional Estratégico del Seguro

(PlaNeS), aunque la mayoría

opinó también que deben

cumplir más funciones.

Satisfacción parcialP

fiscales, si tienen la credencial y todoslos formularios exigidos, además decontrolar los cursos del Programa deCapacitación Continuada. Está bienque lo hagan, pero no visualizo comoproductora qué otras áreas de serviciospueden brindar”, reflexionó Nory Ca-via, de la ciudad de Santa Fe.

Rubén Ramírez, de Resistencia, se-ñaló que las delegaciones deben cum-plir mayores funciones, las mismasque el organismo de control en la Ciu-dad de Buenos Aires. “Esto evitaríaque los productores, por ejemplo, antela presentación de los libros, debantrasladarse hasta la capital con el costoy tiempo que ello significa. Para eso, laSSN debe contar con personal idóneoque pueda cumplir eficientemente latarea de control que le cabe a la entidadque regula el mercado asegurador y laactividad del productor asesor de segu-ros. Yo veo que el personal de la dele-gación de Resistencia no reúne esascondiciones. Desde mi punto de vista,cuando eso deje de ocurrir, recién sejustificaría la descentralización del or-ganismo de control en cada provincia yel costo (seguramente altísimo) que leimplican esas oficinas a nuestro país”,criticó el productor, quien añadió que“la delegación de Resistencia de laSSN sólo se limita a la tramitación detemas menores para los productores,

como la gestión de la credencial y la re-cepción de denuncias por irregularida-des cometidas por aseguradoras o pro-ductores. Igualmente, reitero que estoytotalmente de acuerdo con la presenciade la entidad en cada provincia”.

“Un gran porcentaje de los produc-tores necesitamos, y con urgencia, queconvoquen a todos nuestros colegas yque se elabore una estrategia para estarcomunicados entre todos y con todaslas áreas. Que realmente se sienta e im-pacte el accionar del organismo decontrol”, alertó Víctor Aguirre, quienopera también en Resistencia. “Yo so-lamente fui dos veces a la nueva dele-gación; pero creo, y otros colegas tam-bién, que es muy limitado su accionarya que sigue dependiendo de la sede enla Ciudad de Buenos Aires”, agregó.

“Gestionar la CIPAS en la nueva de-legación me resultó muy ágil y sencillo.

También concurrí a esa oficina en juniode 2014 con el fin de hacer un curso decapacitación para productores sobre có-mo llevar los libros de operaciones ycobranzas, y las nuevas normas sobrepublicidad”, indicó Lorenzo Silva, conoficinas en Resistencia y en la capitalde Corrientes. El productor propusoque “uno de los servicios que se debesumar es en el área de rúbrica de librosporque las hojas las seguimos mandan-do a la capital”. Salado Tapia, quien tra-baja en Tucumán, coincidió con Silva ytambién mencionó que se podrían su-mar inspecciones a oficinas y a produc-tores “truchos” en las provincias.

Finalmente, Javier Tuja, un productorde la capital cordobesa, sostuvo que “sepueden ir añadiendo nuevos servicios.Por ejemplo, la atención de reclamos delos asegurados y una oficina de consultaslegales para los productores”.

39 TODORIESGO

TERCERASUCURSAL ENBRASIL

El 28 de abril, la asegu-radora que Sancor Segu-ros posee en Brasil llevó acabo la inauguración de sutercera sucursal en ese pa-ís. Esta nueva dependen-cia, emplazada en la ciu-dad de Blumenau, estadode Santa Catarina, se sumaa las de Curitiba y Londri-na, así como a la casa ma-triz, fijada en Maringá. En

la inauguración participa-ron autoridades guberna-mentales, representantesde instituciones interme-dias, funcionarios del Gru-po Sancor Seguros y deSICOOB, su aliado estra-tégico en Brasil; miem-bros del cuerpo de ventas,medios de comunicacióny público en general. “Es-ta es la primera vez queconcretamos la aperturade una oficina fuera del es-tado de Paraná, donde nosestablecimos al comenzarnuestras operaciones enabril de 2013”, manifesta-ron desde la aseguradora.

NUEVOPRESIDENTE

El 16 de abril se realizóla Asamblea Anual Ordina-ria de la Asociación Argen-tina de Productores Aseso-

res de Seguros (AAPAS).Durante el acto se desarro-lló la memoria y balancecorrespondiente al ejerci-cio 2014 y se procedió a larenovación de presidente,vicepresidente, secretario ytesorero, así como de laComisión de Fiscalización.El presidente electo de laasociación, Marcelo Ga-rasini, destacó en su dis-curso sus proyectos institu-cionales. Los ejes principa-les de su mandato serán: li-bre elección en seguros,

aplicación lisa y llana de laresolución 32.080, y com-pensación por los gastos delas transferencias de tareasadministrativas a los pro-ductores asesores de partede las aseguradoras. La vi-cepresidencia quedó a car-go de Sergio Sidero, mien-tras que Aníbal GonzálezMaques fue nombrado se-cretario y María JuliaGarcía Vilariño, tesorera.

PRODUCCIONTELEVISIVA

Federación Patronalanunció que desde mayodifunde a través de la señaltelevisiva Canal Encuentroun nuevo producto deno-minado “Ser vial: tránsitoconsciente”. El ciclo, queconsta de cuatro capítulos,tiene como objetivo princi-pal concientizar y sensibi-lizar en materia de seguri-

dad vial a toda la sociedady se enmarca dentro de lasvarias actividades de res-ponsabilidad social empre-saria que la aseguradoraviene desarrollando en los

últimos años. “Ser vial:tránsito consciente” trazaun paralelismo con su an-tecedente directo e inme-diato “Amigos del volan-te”. Esta vez busca lograrmayor profundidad desdela óptica del ser humano.La lógica del envío transi-tará por los distintos acto-res que se desenvuelven enla vía pública: peatones, ci-clistas, motocicletas, auto-móviles y vehículos detransporte de pasajeros yde gran porte, cuyos rolesserán tratados por separa-do en cada uno de los capí-tulos. El programa es untrabajo documental copro-ducido junto a Canal En-cuentro, lo que le da unagran calidad audiovisual.

JORNADASDEPORTIVAS

El 18 y el 19 de abril,Mapfre fue partícipe deuna nueva fechadel Gran PremioMundial GP deMotociclismo,disputada en elAutódromo deTermas de RíoHondo, Santia-go del Estero.Los pilotos del equipoMapfre Aspar Team, re-presentado por los españo-

les Francesco Bagnaia,Juanfran Guevara yJorge Martín, en Moto3,intervinieron en la compe-tencia. Durante el espectá-culo estuvieron presentestambién ejecutivos deMapfre y CESVI Argenti-na, además de productoresasesores e invitados, quie-nes lo vivieron en personay desde los boxes. Por otrolado, durante los mismosdías y en la Ciudad deBuenos Aires, los princi-pales directivos de la com-pañía, acompañados porinvitados y ganadores delconcurso “Mapfre te invi-ta a vivir la Fed Cup”, pre-senciaron la copa mundialde tenis femenino, la FedCup, donde el equipo deEspaña –auspiciado por laaseguradora– derrotó a ladelegación argentina.

COPALIBERTADORES

En el marco de su cam-paña de publicidad y co-municación, Mercantil an-dina es una de las empre-sas que auspicia la trans-misión televisiva de la edi-ción 2015 de la Copa Li-bertadores de América. Através de esta presenciainstitucional, la compañíabusca relacionar su marcacon los valores que identi-

fican al fútbol: esfuerzo,compromiso y trabajo enequipo.

POLIZAS Y PRIMAS

TODORIESGO 40

PRESENCIA. Participaron enla inauguración, entre otros,

autoridadesgubernamentales,representantes de

instituciones intermedias yfuncionarios del Grupo

Sancor Seguros y de SICOOB.

TRIBUNALES

n S. N. c/ Sociedad Italiana de Be-neficencia y otros, una paciente, de67 años, sufrió una caída al bajar de

una camilla luego de ser operada de untumor cerebral. Según el perito médico,la víctima padeció una incapacidad físi-ca del 70 %. Reclamó contra la institu-ción médica y contra el médico que lahabía intervenido quirúrgicamente. LaSala B de la Cámara Nacional de Ape-laciones en lo Civil, el 4 de marzo de2015, hizo lugar a la demanda. Sin per-juicio de ello, determinó que gran partede la incapacidad física que había esta-blecido el perito se debía al tumor por elque la reclamante había sido operada.Por ende, el tribunal otorgó las siguien-tes indemnizaciones:

Daño físico 35 mil pesosDaño moral 100 mil pesosDaño psicológico RechazadoTratamiento psicológ 7.800 pesosGastos médicos 4 mil pesos

El fallo A. de A. G. F. y otro c/ Hos-pital Médico PCV y otros s/ daños yperjuicios abordó la demanda de unapareja que, a consecuencia de la aten-ción negligente de una institución mé-dica, sufrió la interrupción del embara-zo y la muerte de dos fetos. La men-cionada pareja reclamó contra el hos-pital interviniente, el ministerio delque depende y los seis médicos queparticiparon durante la totalidad delembarazo. La pericia psicológica de-terminó la existencia de un 30 % de in-capacidad en la madre. La Sala E de laCámara Nacional de Apelaciones enlo Civil, el 2 de marzo de 2015, recha-

zó la demanda contra los galenos in-tervinientes, pero hizo lugar el recla-mo contra el hospital por cuanto éstecarecía de una organización destinadaal tratamiento de casos de alta comple-jidad y tampoco contaba con una di-rección médica única de galenos. Sedictaron los siguientes resarcimientos:

Daño moral de la madre 250 mil pesosDaño moral del padre 150 mil pesosDaño psicológico 45 mil pesosTratamiento psicológico 5 mil pesos

Por último, en M., A. A. y otros c/Transportes Metropolitanos Gene-ral Roca SA y otros s/ daños y perjui-

cios, el proceso había sido iniciado porlos padres de un menor, de 9 años, fa-llecido por electrocución en terrenosdel ferrocarril. Los progenitores de-mandaron al referido transporte, al Es-tado Nacional del que depende ese me-dio y al Gobierno de la Ciudad de Bue-nos Aires por cuanto el menor se habíafugado de un hogar dependiente de di-cho Gobierno. El perito psicológico es-tableció la existencia de un 20 % de in-capacidad psicológica. La Sala J de la

Cámara Nacional de Apelaciones en loCivil, el 19 de febrero de 2015, hizo lu-gar al reclamo sólo contra el Gobierno

de la Ciudad de BuenosAires al determinar un50 % de responsabilidadde ese Gobierno por culpain vigilando y el resto, alos propios padres por in-cumplimiento de la patriapotestad (no era la primeravez que el menor se fuga-ba de entidades educati-vas). De este modo, la Cá-mara estableció las si-

guientes indemnizaciones:

Valor vida 20 mil pesos para c/padreDaño moral de la madre 40 mil pesosDaño moral del padre 30 mil pesosDaño psicológ. 15 mil pesos para c/padreTrat. psicológ. 3.360 pesos para c/padre

* Miembro del Estudio Alvarellos &Asociados - Abogados. Su dirección decorreo electrónico es: martinezsaez@alvarellosasoc.com.

Montos de sentencias judiciales

Este artículo de Todo Riesgo

tiene como objetivo dar a

conocer, a través de distintos

fallos, los montos

indemnizatorios que fija la

Justicia. En esta nota se

incluyen los casos

protagonizados por una

paciente, por una pareja y por

un menor.

Por Martín Martínez Saez *

E

Cuantificacióndel daño

TODORIESGO 42

TODORIESGO 44

En seguros patrimoniales y mixtas, elpromedio del mercado de créditos so-bre activos se situó a diciembre pasa-do en un 37 %, el de disponibilidades einversiones sobre deudas con asegu-rados alcanzó el 151 % y el de disponi-bilidades e inversiones más inmue-bles sobre deudas con asegurados lle-gó al 154 %, según la información di-fundida por la Superintendencia de Se-guros de la Nación, a través de la co-municación 4436, y posteriormenteprocesada por Todo Riesgo.

En riesgos del trabajo, el promedio delmercado de créditos sobre activos seubicó en el 10 % a diciembre último. Entanto, el promedio de disponibilidades

e inversiones sobre deudas con ase-gurados fue del 128 % y el de disponi-bilidades e inversiones más inmue-bles sobre deudas con asegurados fuetambién del 128 %.

Volviendo a seguros patrimoniales ymixtas, 58 aseguradoras se situaron porencima del promedio del mercado decréditos sobre activos y las 51 compañí-as restantes se ubicaron por debajo a di-ciembre de 2014. En cuanto a las dispo-nibilidades e inversiones sobre deudascon asegurados, 46 entidades pasaronel promedio, una lo igualó y 48 quedaronpor debajo; mientras que en materia dedisponibilidades e inversiones más in-muebles sobre deudas con asegurados,

45 operadores superaron el promedio,dos lo igualaron y 47 no lo hicieron.

Con respecto a riesgos del trabajo, dosaseguradoras se posicionaron sobre elpromedio del mercado de créditos so-bre activos, una lo igualó y once se si-tuaron por debajo, siempre a diciembrepasado. Por su parte, en disponibilida-des e inversiones sobre deudas conasegurados, diez entidades superaronel promedio, tres lo igualaron y una semostró por debajo; a la vez que respec-to de disponibilidades e inversionesmás inmuebles sobre deudas con ase-gurados, también diez operadores seubicaron por encima del promedio, treslo igualaron y uno no lo hizo.

Indicadores de gestión en seguros patrimoniales y mixtas, y riesgos del trabajo a diciembre de 2014

SITUACION DE SOLVENCIA

SEGUROS

45 TODORIESGO

ENTIDAD % Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.)

Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3CARDIF 26 604 604CARUSO 5 578 578CESCE ARGENTINA 65 262 262CHUBB ARGENTINA 45 427 427CIA. MERCANTIL ASEG. 4 (*) (*)CNP ASSURANCES 9 (*) (*)COFACE 38 301 301COMARSEG 18 (*) (*)CONFLUENCIA 4 (*) (*)COOPERACION SEGUROS 39 196 197COPAN 36 124 126COSENA 46 (*) (*)CPA TUCUMAN 6 174 174CREDITO Y CAUCION 61 943 943EL NORTE 41 157 158EL PROGRESO 38 84 110EL SURCO 52 62 83ESCUDO 54 81 88EUROAMERICA 16 (*) (*)FEDERACION PATRONAL 22 156 156FEDERAL SEGUROS 60 99 101FIANZAS Y CREDITO 76 720 720GALICIA SEGUROS 41 395 395GENERALI ARGENTINA 59 146 146HAMBURGO 32 175 176HANSEATICA 63 151 151HDI SEGUROS 42 201 204HORIZONTE 72 41 49

INDICADORES DE GESTIONPATRIMONIALES Y MIXTAS

ENTIDAD % Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.)

Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3ACE SEGUROS 62 141 141AFIANZADORA LATINOAMER. 65 609 609AGROSALTA 70 133 134ALBACAUCION 66 250 278ALLIANZ ARGENTINA 61 146 146ANTARTIDA 59 29 74ARGOS 17 113 114ASEG. DE CAUCIONES 61 279 300ASOCIACION MUTUAL DAN 7 (**) (**)ASOCIART RC 11 360 360ASSEKURANSA 41 765 765ASSURANT ARGENTINA 47 550 550ATM 16 110 113BBVA SEGUROS 45 371 372BENEFICIO 54 404 404BERKLEY INT. SEGUROS 28 330 334BHN SEGUROS 43 675 675BOSTON 53 100 101BRADESCO ARGENTINA 12 315 315CAJA DE SEGUROS 25 120 123CALEDONIA ARGENTINA 65 233 233CAMINOS PROTEGIDOS 11 450 450

TODORIESGO 46

SEGUROS

RIESGOS DEL TRABAJOENTIDAD % Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+

Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.)Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3

ASOCIART ART 9 132 132BERKLEY INT. ART 7 276 276CAJA ART 8 128 128CAMINOS PROTEGIDOS ART 13 128 128GALENO ART 7 134 134INTERACCION ART 10 183 183LA SEGUNDA ART 7 145 145LIDERAR ART 4 140 140OMINT ART 5 288 288PREVENCION ART 8 128 128PROVINCIA ART 31 86 86QBE ART 5 133 133RECONQUISTA ART 2 137 137SMG ART 8 129 129PROMEDIO DEL MERCADO 10 128 128

Valores de referencia: 1 Máximo: de 40 a 50 %. 2 Mínimo: de 65 a 80 %. 3 No incluye inmuebles de uso propio. Mínimo: de 80 a 100 %. (*) Valor porcentual superior a las tres cifras. (**) Indicador no disponible debido a la naturaleza del cálculo: divisor nulo o negativo.

PATRIMONIALES Y MIXTAS (CONT.)ENTIDAD % Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+

Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.)Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3

IAPS ENTRE RIOS 34 146 151INST. ASEG. MERCANTIL 47 283 304INSTITUTO DE SEGUROS 30 578 578INSUR 45 (*) (*)INTEGRITY SEGUROS 49 109 109INTERACCION SEGUROS 32 141 141JUNCAL 76 38 46LA CONSTRUCCION 29 262 270LA DULCE 34 (**) (**)LA EQUITATIVA DEL PLATA 50 118 123LA HOLANDO SUDAMERICANA 45 109 112LA NUEVA 35 140 140LA PERSEVERANCIA 30 115 120LA SEGUNDA 34 157 158LATITUD SUR 71 73 75LIDER MOTOS 1 (*) (*)LIDERAR 23 124 131LUZ Y FUERZA 15 197 211MAPFRE ARGENTINA 53 122 125MERCANTIL ANDINA 46 95 98MERIDIONAL SEGUROS 64 135 138METLIFE 15 559 559METROPOL 46 133 141NACION SEGUROS 30 178 178NATIVA 32 139 140NIVEL 26 89 108NOBLE 34 116 116ORBIS 58 76 88PARANA 35 106 110PREVINCA 30 438 468

ENTIDAD % Créditos / % (Dispon. % (Dispon.+ Activos 1 + Invers.) / Invers. + Inm.)

Ds. c/ aseg. 2 Ds. c/aseg.3PRODUCTORES DE FRUTAS 39 106 106PROVINCIA SEGUROS 51 72 72PRUDENCIA 42 126 126QBE SEGUROS LBA 29 139 139RIO URUGUAY 56 113 182RSA ACG 50 154 154RSA EL COMERCIO 51 111 111SAN CRISTOBAL 34 199 199SANCOR SEGUROS 34 164 165SEGURCOOP 44 212 212SEGUROMETAL 36 149 154SEGUROS MEDICOS 25 88 88SEGUROS RIVADAVIA 45 123 123SMG SEGUROS 66 40 78SMSV SEGUROS 17 261 261SOL NACIENTE 21 405 445SUMICLI 10 (**) (**)SUPERVIELLE SEGUROS 17 (*) (*)TESTIMONIO 39 187 226TPC 58 89 90TRAYECTORIA VIDA 30 342 342TRIUNFO 44 138 151TUTELAR 36 (*) (*)VICTORIA 46 135 138VIRGINIA SURETY 34 (*) (*)WARRANTY 70 508 (*)XL INSURANCE ARGENTINA 17 350 350ZURICH SANTANDER SEGUROS 26 417 417ZURICH SEGUROS 44 107 108PROMEDIO DEL MERCADO 37 151 154

¿Es recurrible ante la CorteSuprema de Justicia de la Naciónun fallo que no acepte la vigenciade la cláusula de cobranzas?

El tema que tratamos se refiere a laposibilidad de recurrir ante el MáximoTribunal en caso de que una Cámara deApelaciones (o una Corte provincial)no acepte la aplicación de la suspensiónautomática de la cobertura en virtud dela aplicación de la cláusula de cobran-zas por las diversas razones que fueronexpuestas en muchos fallos. ¿Es enton-ces esa sentencia recurrible ante la Cor-te Suprema? Sabido es que no todas lassentencias pueden llegar al Alto Tribu-

nal, sino solamente las que involucrencasos federales o en las que esté encuestionamiento una cláusula constitu-cional o se pueda advertir la existenciade una manifiesta arbitrariedad.

Este asunto se debatió una vez más enel caso Vasena Marengo, José Fran-cisco y otra c/ Rodríguez, Jorge Ma-rio y otra –Corte Suprema de Justiciade la Nación, 28 de septiembre de2004– al plantearse una disyuntiva inte-resante a través del Procurador Generalde la Nación. Ocurrió que la SupremaCorte de Justicia de la Provincia de Bue-nos Aires había rechazado el recurso ex-traordinario de inaplicabilidad de ley in-terpuesto por un asegurador citado en

garantía por entender que no resultabaabsurdo y contradictorio el peritaje con-table que demostraba que el 15 de juliode 1993 se había producido la “anula-ción” por falta de pago de las primas delseguro que amparaba al rodado intervi-niente. Se trataba, como se observa, deuna cuestión de hecho (es decir, la ocu-rrencia de un hecho: la “anulación” o noproducida por el asegurador); no se dis-cutía la validez de la cláusula de cobran-zas o cómo debía interpretársela. Segúnla Corte provincial, el asegurador sostu-vo, básicamente, que el demandado nohabía contratado seguro alguno, por loque resultaba inapropiado hablar de fe-cha cierta y verosimilitud del asiento.

TODORIESGO 48

PARTE IV

Pago del premio

SEGUROS

También consideró que el tema de quela falta de pago de la prima originaríaautomáticamente la suspensión de co-bertura no había sido sometido oportu-namente en la instancia ordinaria y queno se advertía violación de la ley 20.091y del reglamento general de la actividadaseguradora. Vuelve a ser una cuestiónde hecho: ¿existió o no un contrato? y siexistió, ¿se “anuló” o no?

El procurador propuso a la Corte Su-prema que rechazara el recurso extraor-dinario ante ella, teniendo en cuentaque no pueden serle sometidas las cues-tiones de hecho –como la presente–, si-no exclusivamente las de “derecho”.

Pero el Máximo Tribunal no lo en-tendió así y, contra la opinión del procu-rador, emitió un fallo muy significativoque reitera la aceptación de la vigenciade la cláusula de cobranzas. La CorteSuprema dijo: “El tema relacionadocon la falta de pago de la póliza, que laaseguradora introdujo con el objeto dedeclinar la garantía en su primera pre-

sentación, ha sido examinado por estaCorte en Fallos: 322:653, en donde seadmitió que si se tuvo por demostradala existencia de la cláusula de cobranzadel premio y al tiempo de la ocurrenciadel siniestro la demandada estaba in-cursa en la situación allí prevista de mo-ra en el pago de la prima, no hay razónlegal ni contractual para hacer extensi-va a la aseguradora la responsabilidadpor el siniestro reclamado en autos”.

El principio de “unicidad” de la prima. Prescripción de laacción por el cobro de primas

La prima se encuentra sujeta al prin-cipio de la “unicidad”, que es univer-salmente reconocido en la técnica ase-guradora y en la rama del derecho es-pecífico. Según este principio, la primaes única e indivisible y debería ser pa-gada íntegramente al inicio de la vigen-cia del contrato. Si el asegurador asu-me la integridad del riesgo desde el co-

Por Héctor Perucchi *

Finalizamos con esta entrega

de analizar el tema del pago del

premio. Vamos a hacerlo con la

cita de fallos que determinaron

el alcance procesal de la acción

de cobro y de la legitimidad de

la cláusula de cobranza del

premio y con la definición de

un principio universal y técnico

de la prima, que es su

“unicidad”.

49 TODORIESGO

mienzo, resultará equitativo que tam-bién se le adeude la totalidad de la pri-ma en ese momento a los efectos deque pueda formar el fondo que le per-mitirá hacer frente a los siniestros. Sólopor una concesión realizada por el ase-gurador (ni siquiera universalmente re-conocida), el tomador puede verse be-neficiado por la concesión de un crédi-to para su pago. La Ley de Seguros (ar-tículo 30) permite esta operatoria delos aseguradores, que leyes de otrospaíses les vedan pues les está vedadootorgar créditos.

Sin embargo, el crédito concedido nohace que la prima que se pague corres-ponda a un período parcial de vigencia:seguirá tratándose de una prima calcula-da para todo el período, sólo fracciona-da por el otorgamiento de aquel crédito.En otras palabras, cada “cuota” no re-presenta un período fraccionado de co-bertura ni una porción de ella. De allíque la falta de pago oportuno de unacuota hace caer todo el derecho indem-nizatorio. Lo mismo ocurre con un en-doso a un mismo contrato que generauna nueva prima: la falta de pago de laprima del endoso hace perder todo elderecho indemnizatorio frente a un si-niestro, con lo cual no corresponde sec-cionar la prima inicial (como si ésta co-rrespondiera a la suma asegurada o auna cobertura inicial) con la prima del

endoso. Por esta misma razón, cuandoocurre un siniestro total, el aseguradortiene derecho a descontar de la indemni-zación las cuotas que estuvieran impa-gas, las que se convierten en el mismomomento en exigibles.

Este asunto fue discutido judicialmen-te al principio de la vigencia de la Ley deSeguros (de allí que los fallos que citare-mos son antiguos). Dichos fallos fueronclaros y terminantes, de manera de nonecesitar discusiones posteriores:

a. En Santana, Vicente c/ ParanáCompañía Arg. de Seguros (CámaraNacional de Apelaciones en lo Comer-cial, Sala C, 5 de octubre de 1971), seestableció: “Si al momento de produ-cirse el siniestro se encontraba impagoel premio correspondiente a un suple-mento de aumento de cobertura, ha-biéndose pactado en la póliza la sus-pensión de la cobertura y su caducidadindefectible por falta de pago del pre-mio, el asegurado carece de todo dere-cho a indemnización, no siendo admi-sible la pretensión de desdoblar la póli-za original y el suplemento”.

b. En Alba Compañía Argentina deSeguros SA c/ Aremash (Cámara Na-cional de Apelaciones en lo Comercial,Sala C, 22 de marzo de 1985), se sostu-vo en el mismo sentido: “La suspensiónde la cobertura por falta de pago de unacuota (cláusula de cobranzas) no autori-

za a fraccionar el premio durante el perí-odo de retiro de la garantía, toda vezque, en nuestro derecho, el principio ge-neral es el de la indivisibilidad de la pri-mera por el período en curso, que es co-mo principio anual. La misma solucióncuadra para el caso de caducidad de losderechos del asegurado (art. 36, últimopárrafo) y a las hipótesis de incumpli-miento genérico por culpa del asegura-do, dentro del cual cabe subsumir el su-puesto de mora en el pago de la prima”.

En los seguros de caución, este prin-cipio fue, asimismo, reiterado:

1. Cosena Cooperativa de SegurosNavieros Limitada c/ Embotellado-ra Los Andes SA (Cámara Nacionalde Apelaciones en lo Comercial, SalaD, 8 de marzo de 2005): “El seguro decaución es un contrato de tiempo inde-terminado, pues él concluye con la ex-tinción del riesgo asegurado, lo cualdependerá de las conductas del toma-dor del seguro y del asegurado. Esa ca-racterística no obsta a que el contratosea único, como única es la prestacióna cargo del asegurador y única la primaa pagar por el tomador”. Y entonces sehace valer el principio de “unicidad”:“Esa prima única debería liquidarse ypagarse al tiempo de la conclusión delcontrato; pero por motivos operativosy financieros del todo obvios la primase fracciona, se liquida y se paga o hade pagarse periódicamente en fraccio-namientos que constituyen sucesivascuotas de la prima única, lo cual tornaaplicable la regla de la ley 17.418, art.58, párrafo 2º… La unicidad del con-trato y de la cobertura del asegurador–y de la póliza que instrumenta aquelcontrato– resultan del texto mismo deesa póliza, según el cual el contrato seextiende desde el momento determina-do en cada caso... hasta la extinción delas obligaciones del tomador cuyocumplimiento cubre… No hay, pues,varios períodos de cobertura diferen-ciados a los que correspondan varias ydiferentes primas susceptibles de pres-cribir cada una de ellas individualmen-te; en mi concepto, si uno es el contratoy una la cobertura, también una es laprima, la cual debería ser liquidada y

SEGUROS

TODORIESGO 50

pagada a la finalización del contrato;pero que a efectos de la fluidez del mo-vimiento de fondos, se liquida periódi-camente en fraccionamientos queconstituyen partes de un todo, es decir:cuotas de un único precio total”.

2. Alba Compañía Argentina deSeguros SA c/ Te Ve Centro SA yotro s/ ordinario (Cámara Nacional deApelaciones en lo Comercial, Sala B,23 de noviembre de 2005): “El segurode caución es un contrato de tiempoindeterminado, pues concluye con laextinción del riesgo asegurado. Ellono obsta a que el contrato sea único,como única es la prestación a cargo delasegurador y única la prima a pagarpor el tomador; de tal manera, no hayvarios períodos de cobertura diferen-ciados a los que correspondan varias ydiferentes primas susceptibles de pres-cribir cada una de ellas individualmen-te; la prima es única y debería liquidar-se y pagarse al tiempo de la conclusióndel contrato; pero por motivos operati-

vos y financieros se fracciona, se liqui-da y se paga periódicamente en frac-cionamientos que constituyen sucesi-vas cuotas de la prima única, lo cualtorna aplicable la regla del artículo 58,párrafo 2, LS”.

La imputación del pago

En la Ley de Seguros no existennormas sobre imputación del pago dela prima. El tema no generó inconve-nientes pues en la práctica aseguradoraactual el productor asesor que rinde lacobranza (o el propio tomador si lo ha-ce en forma directa) acompaña los me-dios de pago con una “liquidación”que señala específicamente a qué deu-das deben imputarse ellos. No obstan-te, es conveniente señalar la necesidadde que esto se haga de esta forma pueslos “pagos globales” generarían dudassi hubiera más de una deuda por pre-mios de parte de un tomador con elmismo asegurador. En esos casos, de-

51 TODORIESGO

La falta de pago oportunode una cuota hace caertodo el derechoindemnizatorio. Lo mismoocurre con un endoso a unmismo contrato quegenera una nueva prima: lafalta de pago de la primadel endoso hace perdertodo el derechoindemnizatorio frente a unsiniestro, con lo cual nocorresponde seccionar laprima inicial con la primadel endoso.

berán aplicarse las normas de los artí-culos 900 a 902 del nuevo Código:

a. Es el deudor quien tiene la facul-tad primaria de imputar los pagos querealiza, pero lo debe hacer en forma ex-presa (esa es la práctica que apuntába-mos, hecha por los tomadores o por losproductores que previamente realiza-ron la cobranza). La indicación que ha-ce el artículo 900 con respecto a que laelección del deudor debe recaer sobredeuda de plazo vencido no impide elpago adelantado de primas si el asegu-rador (acreedor) lo consiente. Sin em-bargo, si el asegurador no lo consiente,no forma parte de su propia “elección”y el pago no tiene efecto cancelatorio.Esta solución es importante para elbuen desarrollo de la práctica asegura-dora pues por su aplicación, por ejem-plo, el asegurador podría no aceptar unpago adelantado de un contrato de se-guro no celebrado dado que con esaaceptación el contrato quedaría cele-brado. La aceptación por el deudor de-be ser explícita pues se trata de unaconducta que, sin esa aceptación, le es-tá impedida al deudor / tomador.

b. En el caso de “rendiciones globa-les” de un mismo tomador, cuyos mon-tos no están imputados, la imputaciónpuede hacerla el asegurador, pero no deforma caprichosa. Es importante resal-tar (art. 901) que no se puede prorrate-

ar un monto en varias deudas, de ma-nera de configurar varios pagos parcia-les pues con eso se dejaría sin cobertu-ra todos los contratos. Se debe prime-ramente imputar cancelando totalmen-te todas las deudas que se pueda y lue-go el remanente del “pago global” pue-de imputarse a un pago parcial.

c. Si ni el tomador ni el aseguradorhubieran formalizado una imputación(caso muy raro en la práctica), ésta serealizará conforme al artículo 902:

1. En primer término, se imputa a laobligación de plazo vencido más one-rosa para el deudor.

2. Cuando las deudas sean igual-mente onerosas, el pago se imputará aprorrata.

El pago por compensación

El artículo 29 de la Ley de Seguros

admite la compensación de deudas ycréditos nacidos del contrato de seguro.Lo hace en los siguientes términos: “Elasegurador tiene derecho a compensarsus créditos contra el tomador en razóndel contrato, con la indemnización de-bida al asegurado o la prestación debidaal beneficiario”. En rigor, creemos quela mención de la Ley de Seguros no esfeliz. Sólo agrega dudas a las normasdel Código Civil. En efecto, de la lectu-ra estricta de la Ley de Seguros parecie-ran deducirse restricciones no funda-das: a) sólo el asegurador, y no el toma-dor, puede compensar; b) la compensa-ción sólo puede realizarse sobre deudasy créditos nacidos de un mismo contra-to pues se utiliza la conjunción “del”contrato; y c) no se admitiría la com-pensación de una deuda o un créditonacidos del contrato de seguro con otrocrédito o deuda que, por otra causa, ten-gan las partes del contrato de seguro.

En nuestro pensamiento, toda vezque las deudas recíprocas sean líquidasy exigibles, puede haber compensaciónpor imperio de los nuevos artículos 921a 924 del Código Civil, sean las deudasy los créditos nacidos de uno o devarios contratos de seguro o de otrasrelaciones contractuales o extracontractuales.

* Asesor de entidades aseguradoras.

SEGUROS

TODORIESGO 52

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INVERSION EN CULTURA

La iniciativa de San Cris-tóbal Seguros, que lleva pornombre Espacio 75, com-prende la adaptación ypuesta en valor de tres espa-cios públicos, en Córdoba,Rosario y Mar del Plata,para que allí se realicen ac-tividades artísticas, formati-vas y de entretenimiento;puntualmente, en Mar delPlata funcionará en el histó-rico galpón de la Cooperati-va Eléctrica, donde se insta-lará un multiespacio parashows y exposiciones, unestudio, salas para talleres yun bar con actividad social.El aporte de la aseguradoraserá para la adaptación y las

mejoras edilicias del lugar,y permitirá la realización derecitales y la proyección decortometrajes animados,presentaciones audiovisua-les en vivo, exposicionescon artistas locales y delresto del país, jornadas depoesía, sesiones de jazz ydibujo, entre otros. Ade-más, en un futuro cercanose instalará un estudio degrabación con el objetivode desarrollar un sello localpara editar a músicos mar-platenses.

PRIMERANIVERSARIO

Allianz Argentina cele-bró el primer aniversario

del Teatro Opera Allianz,en el marco del show pre-sentación de la banda elec-tro pop argentina Miran-

da! A lo largo de estos do-ces meses, pasaron unagran diversidad de artistaspor el escenario del míticoteatro de la calle Corrien-tes, como Topa, Lali Es-

pósito, Axel, Lindsey,Jairo, Mayumaná, ElenaRoger, Juance y FátimaFlorez, entre otros.

PGA TOURLATINOAMERICA

Zurich Seguros firmóun acuerdo con el PGATour Latinoamérica por elcual apoyará la serie detorneos que este prestigio-so circuito de golf celebreen la Argentina durante lospróximos tres años. Así, através del Zurich Argenti-na Swing, la compañíapropone una competiciónespecial por la que recono-cerá con 10 mil dólares lamejor performance entre

los competidores que par-ticipen en los tres torneosde este año. La carrera porel Zurich Argentina Swingcomenzó hace unas sema-nas en la provincia de Cór-doba con el 84º Abiertodel Centro, el primero delos torneos que el PGATour Latinoamérica tieneprogramados en su cuartatemporada de acción en laregión. Luego, en noviem-bre, el tour se completarácon dos eventos más en laCiudad de Buenos Aires.

VIAJE A LONDRESIntégrity Seguros, en el

marco de su programa deincentivos Intégrity Cham-pions, premiará a sus prin-cipales productores aseso-res con un viaje a Londres,en el que compartirán acti-vidades mientras visitenlos lugares tradicionalesjunto a los directivos de lacompañía, entre los cualesse encontrará su presiden-te, David Rey Goitía.

SUCURSAL EN TUCUMAN

El 15 de abril, AsociartART realizó la inaugura-ción oficial de su nuevasucursal en Tucumán. Alencuentro concurrieronclientes, productores ase-

sores, brokers y prestado-res médicos de la región,además de funcionarios ycolaboradores de la asegu-radora. En un clima degran camaradería se ben-dijeron las instalaciones yse escucharon emotivaspalabras por parte del pre-sidente de Asociart ART,Darío Trapé.

PROMOCION DEVIDA COLECTIVO

Meridional Seguros par-ticipó como sponsor orodel 24º Foro de RR.HH. or-ganizado por Mercer, quese desarrolló en la mañanadel 15 de abril en el HiltonBuenos Aires. El encuen-tro, que se ubica entre los

más prestigiosos de su es-pecialidad, contó con lapresencia de alrededor de600 directivos y profesio-nales de recursos humanos.Los asistentes participaronen las diferentes conferen-cias y se acercaron al standde la compañía para infor-marse sobre sus productosde vida colectivo orienta-dos a empresas que quieranotorgar esa cobertura a susempleados, ya sea comocumplimiento de obligacio-nes patronales o a modo debeneficio.

POLIZAS Y PRIMAS

MAR DEL PLATA. De izquierda aderecha, Juan Carlos Dentis, de laCooperativa de Electricidad; Jorge

Telerman, del Instituto Cultural de laProvincia de Buenos Aires; Darío Trapé,

de San Cristóbal Seguros; y LeandroLaserna, secretario de Cultura de la

Municipalidad de General Pueyrredón.

FESTEJO. El trío Miranda! estuvopresente en la celebración del primeraniversario del Teatro Opera Allianz.

CORTE. El presidente de AsociartART, Darío Trapé, estuvo presente

en la inauguración oficial de lanueva sede en Tucumán de la

citada ART.

ATENCION. En el stand se brindóinformación sobre los productos de

vida colectivo de MeridionalSeguros, que están orientados a

empresas que quieran otorgar esacobertura a sus empleados.

SEDE EN TANDILLa Asociación de Pro-

ductores Asesores de Se-guros del Centro de la Pro-vincia de Buenos Aires(APASCBA) inauguró el17 de abril su sede ubicadaen Av. España 427, de laciudad de Tandil. El presi-dente, Ricardo Batelli, re-conoció a quienes intervi-nieron en este proceso, co-mo las compañías de se-guros, los socios, los do-

centes que capacitan a losproductores y la Federa-ción de Asociaciones deProductores Asesores deSeguros de la Argentina(FAPASA), que aportarontanto en lo económico co-mo en lo institucional parala concreción de este obje-tivo.

COPA DE GOLFEn el marco del Ciclo de

Encuentros 2015 para pro-ductores asesores, QBESeguros La Buenos Aireslanzó la Copa QBE Segu-ros La Buenos Aires en elOlivos Golf Club. La copacomenzó a disputarse el 8de abril y se jugará todoslos miércoles del año (sal-vo feriados) desde las 12en la sede de ese club ex-clusivo. Además de un gru-

po de productores de lacompañía, están invitadosa inscribirse todos los gol-fistas que participan habi-tualmente en los torneosabiertos del Olivos GolfClub. Los participantes enla copa podrán sumar pun-tos para el ranking anual yaquellos que clasifiquen

entre el primer y décimopuestos podrán ascender enel ranking y ganar impor-tantes premios. Además,los productores que mejorperformance hayan tenidoa lo largo de todo el torneopodrán disfrutar un en-cuentro deportivo exclusi-vo en un sábado a designar.

ACLARACIONEn la página 12 de la edi-

ción de abril de Todo Riesgose publicó por error que Ga-briel Wolf es superinten-dente de Seguros de la Na-ción. En realidad ocupa elcargo de vicesuperintenden-te de Seguros de la Nación.

#AFORTUNADOSCooperación Seguros

presentó #Afortunados, lanueva promoción en la quepremia a sus asegurados.Podrán participar de estesorteo todos los aseguradosde la aseguradora quecuenten con su póliza al díae ingresen su número deasociado en www.afortu-

nados.com.ar. Es impor-tante resaltar que cada póli-za contratada significaráuna chance más para ganar.Se realizarán tres sorteosanuales: en abril, julio y oc-tubre, donde resultarán ad-judicados 75 ganadores,que participarán por pre-mios, como televisores led,cámaras de fotos, tablets yconsolas de videojuegos,entre otros. #Afortunadospremia la confianza de losmás de 583 mil asociadosde Cooperación Seguros,entidad nacida en VenadoTuerto y que este año cum-ple 89 años de vida.

POLIZAS Y PRIMAS

PRACTICA. Carlos Bevaqua,productor, junto a Marcelo

Amaranto, delDepartamento Comercial

de QBE Seguros La BuenosAires.

TODORIESGO 56

PARTE II

TODORIESGO 58

SEGUROS

l factor de atribución es el elemen-to que determina quién pagará eldaño y por qué razón o título lo

hará. El nuevo ordenamiento legal dis-pone que la atribución de un daño alresponsable puede basarse en factoresobjetivos o subjetivos y mantiene, enconsonancia con las posiciones clási-cas sobre la materia, la culpa como elfactor de atribución que se tendrá encuenta en ausencia de una norma queestablezca la responsabilidad objetiva.

En efecto, la culpa –o, mejor dicho,la demostración de que el reputado res-ponsable obró con negligencia, impru-dencia o impericia– sigue siendo un re-quisito inexcusable, salvo en aquelloscasos en los que la ley impone la res-ponsabilidad objetiva, tal como sucedeen los casos derivados de los hechos deterceros por los que se deba respondero de los derivados por el riesgo o viciode las cosas. Por supuesto que el doloconfigura también un factor subjetivode responsabilidad. En el nuevo orde-namiento, el dolo se configura “por laproducción de un daño de manera in-tencional o con manifiesta indiferenciapor los intereses ajenos”.

Adelantamos la principal conse-cuencia de esta distinción: en la res-ponsabilidad subjetiva, el reputadoresponsable se liberará si no se pruebasu culpa o, en un grado extremo de im-putación, su obrar doloso. En tanto, enla responsabilidad objetiva, la libera-ción llegará al demostrar la causa aje-na (el hecho de la propia víctima o elde un tercero por quien no se deba res-ponder o el caso fortuito).

De todos modos, debe tenerse encuenta que la causa ajena como factoreximente de responsabilidad será re-

gulada en cada situación en particular.Tenemos, por ejemplo, el tema de laresponsabilidad civil de los propieta-rios de los establecimientos educati-vos: sólo liberarán su responsabilidadcivil al acreditar el caso fortuito.

Las eximentes de responsabilidad

Nos detenemos en las eximentes deresponsabilidad objetiva que apuntamosy manifestamos, además, que dichaseximentes pueden ser invocadas tam-bién en el ámbito de la responsabilidadsubjetiva. Tomemos, por ejemplo, laresponsabilidad civil de los médicos, untípico caso de responsabilidad subjetivaen la que debe probarse la culpa del pro-fesional. Sin embargo, nada impide quea tal fin se invoque como causal de libe-ración el hecho del paciente que desa-tendió las indicaciones del galeno y, detal forma, agravó su estado de salud.

El hecho del damnificado puede li-berar total o parcialmente al reputadoresponsable. El nuevo Código alude al“hecho del damnificado” como causalde liberación del daño, “excepto que laley o el contrato dispongan que debetratarse de su culpa, de su dolo o decualquier otra circunstancia especial”.Es decir, sólo en casos especiales serequerirá que la víctima haya obradocon culpa y en otras situaciones hastaque se acredite que el obrar culposodel damnificado fue inevitable.

Recordemos, además, el caso de loscolegios en los que ni la culpa y ni si-quiera el dolo de la víctima liberarán alpropietario del establecimiento escolar.

En el caso del hecho del tercero, sóloserá causal de liberación cuando reúna

Por Alberto Alvarellos *

En la primera nota de esta

serie aludimos a los distintos

elementos que conforman la

responsabilidad civil (todos

tratados en el nuevo Código):

antijuridicidad, factor de

atribución, relación de

causalidad y daño. En el

artículo anterior tratamos el

primero de ellos. Continuamos

ahora con el segundo de estos

elementos: el factor de

atribución de responsabilidad.

La atribución de responsabilidad

La RC en el nuevo Código Civil y Comercial

E

las características del caso fortuito. Porlo tanto, debe ser imprevisible, inevita-ble y ajeno a la conducta del dañador.

Obsérvese la diferencia entre las exi-gencias para el hecho del damnificadoy para el del tercero: el primero liberapor el solo hecho de ocurrir, el segundorequiere reunir las características espe-ciales del caso fortuito. Es claro que elnuevo Código da preeminencia a laprevención. Por un lado, dice “cuídatetú mismo” y, por el otro, impone extre-mar recaudos preventivos con respectoa los terceros que pueden hacer com-prometer la responsabilidad.

Y, finalmente, tenemos el caso for-tuito, definido en el artículo 1730 co-mo “el hecho que no ha podido serprevisto o que, habiendo sido previsto,no ha podido ser evitado. El caso for-tuito exime de responsabilidad, excep-to disposición en contrario”.

El caso fortuito debe ser imprevisiblee inevitable; y también debe ser ajeno alreputado responsable. En un siniestrode tránsito, por ejemplo, no puede elu-dirse la responsabilidad al alegar que elmencionado hecho sucedió porque sehabían roto los frenos del automóvil.

En materia contractual se le agreganotros caracteres: debe ser sobrevinien-te (desconocido al momento de asumirla obligación), invencible (debe existiruna absoluta imposibilidad material decumplir con la obligación asumida) yactual (debe presentarse al momentode la exigibilidad de la obligación y nobasta con que sea posible que acontez-ca o que ya haya ocurrido).

También en el ámbito contractual seseñala en el nuevo Código, como unacausa de exención de responsabilidad,la imposibilidad de cumplimiento,siempre que ésta sea objetiva y absolu-ta y no imputable al obligado. Unejemplo típico de este caso es el delempresario de espectáculos que debesuspender un recital por enfermedaddel cantante contratado: deberá resti-tuir el valor de las entradas que hubie-ra percibido, pero no deberá indemni-zación alguna por tal suspensión.

De todas formas, el nuevo Códigoprevé situaciones en las que, aun me-

diando el caso fortuito genérico o la es-pecífica imposibilidad de cumplimien-to, el reputado responsable o el deudordeben responder de todos modos. Asísucede, por ejemplo, si en el campoobligacional se asumió el cumplimien-to aunque ocurra un caso fortuito o unaimposibilidad, tal como sucede en elcaso de los asaltos a mano armada enlos garajes, en los que la jurisprudenciadeclaró la responsabilidad del garajista,si bien medió ese hecho imprevisto einevitable. O si el caso fortuito o la im-posibilidad de cumplimiento incurrie-ron por culpa del deudor. Pensemos enun incendio ocurrido en un estableci-miento fabril en el que no se tomaronlos recaudos de prevención correspon-dientes. Su propietario no podrá alegar

el caso fortuito frente a los linderos per-judicados ni ante sus clientes por los in-cumplimientos en los que hubiera incu-rrido en la entrega de sus productos.

Para concluir este tema, citamos elartículo 1734: “Excepto por disposi-ción legal, la carga de la prueba de losfactores de atribución y de las circuns-tancias eximentes corresponde a quienalega”. En otros términos, el damnifi-cado debe probar la culpa del reputadoresponsable y éste deberá acreditar ydemostrar la eximente que libera o li-mita su responsabilidad.

Ello, en principio, porque el nuevoCódigo faculta al juez para distribuir lascargas de la prueba “ponderando cuál

de las partes se halla en mejor situaciónpara aportarla”. Así sucede hoy, sin nor-ma legal expresa que lo avale, con losjuicios en los que se ventila la responsa-bilidad de los profesionales. La juris-prudencia fue elaborando un criterio encuyo mérito les exige que demuestrenque obraron en forma correcta y ade-cuada. Se entiende que en la relaciónhabida con quien ahora reclama, sonlos que más conocen qué pasó y, enconsecuencia, se les impone que lo ex-pliquen para poder eximirse de la res-ponsabilidad que se les atribuye.

* Titular del Estudio Alvarellos &Asociados - Abogados. Su direcciónde correo electrónico es: estudio@al-varellosasoc.com.

SEGUROS

TODORIESGO 60

El nuevo Código faculta aljuez para distribuir lascargas de la prueba“ponderando cuál de laspartes se halla en mejorsituación para aportarla”. Asísucede hoy, sin norma legalexpresa que lo avale, con losjuicios en los que se ventilala responsabilidad de losprofesionales.

TODORIESGO 62

MEDIO AMBIENTE

n la segunda mitad del siglo XX,después de la Gran Guerra, de lasmatanzas feroces y de las detona-

ciones nucleares, la humanidad com-prendió que se estaba encaminando de-cididamente a la autodestrucción; porende, se comprometió a realizar unaserie de trabajosos acuerdos multilate-rales, cuyos resultados fueron el esta-blecimiento de un conjunto de tratadosy declaraciones de derechos y obliga-ciones orientado, en gran parte, a desa-rrollar lo que se llamaron los derechoshumanos. No significa esto que en losúltimos 50 o 60 años no haya habidoen el mundo –si lo sabrá la Argentina–episodios y procesos en los que la vidahumana no haya sido ultrajada.

El instituto del seguro no estuvo almargen de esa recapacitación, de esacontrición de la dirigencia mundial. Asíocurrió en la Argentina, en donde el im-pacto se tradujo en que los últimos dosgrandes movimientos que hubo en elsector asegurador fueron inspirados nor-

mativamente por criterios humanitarios.Bien puede afirmarse que ambos res-ponden a la necesidad de garantizar de-rechos humanos de segunda genera-ción, así calificados por organismos in-ternacionales: uno de ellos, componentedel sistema de seguridad social argenti-no, es el régimen del seguro de riesgosdel trabajo, instituido por la ley 24.557 ysu modificatoria, la ley 26.773; el otroes el Seguro Ambiental Obligatorio(SAO), instituido a su vez por la LeyGeneral del Ambiente (LGA) 25.675.

Desde los aseguradores también po-dríamos señalar que las reclamacionespor la siniestralidad laboral excedían,antes de las ART, las posibilidades decontinuar dando cobertura en aquellascondiciones.

Derechos a la salud y al medioambiente

¿Quién puede reprochar los objetivosperseguidos por la ley que crea el ámbi-

to en el que se desempeñan las ART,consistentes en reducir la siniestralidadlaboral a través de la prevención de losriesgos derivados del trabajo, en repararlos daños derivados de accidentes detrabajo y de enfermedades profesiona-les –incluyendo la rehabilitación deltrabajador damnificado– y en promo-ver la recalificación y la recolocaciónde los trabajadores damnificados?

Ese movimiento se conecta con elderecho a la salud, que fue incluidoentre los artículos 22 y 27 de la Decla-ración Universal de los Derechos Hu-manos, en la que se describen los dere-chos denominados de segunda genera-ción, que además fueron incorporadosal Pacto Internacional de DerechosEconómicos, Sociales y Culturales.

Precisamente, la Constitución de laOrganización Mundial de la Salud de-termina que el goce del grado máximode salud que se pueda lograr es uno delos derechos fundamentales de todoser humano y que ello incluye “el ac-ceso a una atención sanitaria oportuna,aceptable, asequible y de calidad satis-factoria”. Agrega luego que “los Esta-dos deben crear las condiciones quepermitan que todas las personas pue-dan vivir lo más saludablemente posi-ble”. En la práctica, no ignoramos lallamada crisis del cuidado de la salud ygenera que se distancie el derecho alu-dido con el necesitado.

En materia de medio ambiente, laConferencia sobre el Medio Humano(Estocolmo, 16/6/72) declaró que “ladefensa y el mejoramiento del medioambiente humano para las generacio-nes presentes y futuras se convirtió enuna meta imperiosa de la humanidad” yque “para alcanzar esa meta es menes-ter que ciudadanos y comunidades, em-presas e instituciones acepten las res-

La dimensión humana del SAO

E

ponsabilidades que les incumben y quetodos participen equitativamente en lalabor común”. Posteriormente, la Con-ferencia sobre Medio Ambiente y De-sarrollo (Río de Janeiro, 14/6/92) pun-tualizó que “a fin de alcanzar el desa-rrollo sostenible, la protección del me-dio ambiente debe ser parte integrantedel proceso de desarrollo… Los Esta-dos deberán desarrollar la legislaciónnacional relativa a la responsabilidad yla indemnización respecto de las vícti-mas de la contaminación y otros dañosambientales… Las autoridades nacio-nales deberían procurar fomentar la in-ternalización de los costos ambientalesy el uso de instrumentos económicos,considerando el criterio de que el quecontamina debe, en principio, cargarcon los costos de la contaminación”.

En esa dirección apuntó en la Argenti-na la Ley 24.051 de Residuos Peligro-sos, sancionada en 1992, que legisló so-bre la generación, manipulación, trans-porte, tratamiento y disposición final de

residuos peligrosos, hasta que en 1994la Constitución Nacional acogió en elartículo 41 los criterios medioambienta-listas y ordenó una reglamentación legalque ocho años más tarde fue instruidaen la mencionada LGA, de la cual deri-va el SAO como una verdadera herra-mienta de gestión de política ambiental.

Es exactamente allí donde el espíritude uno y otro seguro, el de riesgos deltrabajo y el del SAO, encuentran unpunto de intersección dado que el bienprotegido por el SAO, la calidad am-biental de los espacios comunes, esabsolutamente protector de la salud delos seres humanos, la flora y la fauna.

¿Quién, a su vez, podría objetar losfines perseguidos por el artículo 41 dela Constitución Nacional y el artículo22 de la citada LGA? Dice aquél que“todos los habitantes gozan del dere-cho a un ambiente sano, equilibrado,apto para el desarrollo humano y paraque las actividades productivas satis-fagan las necesidades presentes sin

Por Jorge Furlan *

63 TODORIESGO

Los dos grandes movimientos

que tuvieron lugar en los

últimos años en el ámbito del

seguro de la Nación forman

parte de la tendencia mundial

establecida en la segunda

mitad del siglo XX a favor de la

defensa y el compromiso con

los derechos humanos: uno

tiene relación con la salud y el

otro, con el medio ambiente.

comprometer las de las generacionesfuturas; y tienen el deber de preservar-lo”. Y ordena en consecuencia que “eldaño ambiental generará prioritaria-mente la obligación de recomponer,según lo establezca la ley”, compro-metiendo de tal forma al legislador.Ese mismo artículo dispone que la Na-ción dicte “las normas que contenganlos presupuestos mínimos de protec-ción” y que las provincias, a su vez,dispongan “las necesarias para com-plementarlas, sin que aquéllas alterenlas jurisdicciones locales”.

La reglamentación de la manda cons-titucional llegó por vía de la menciona-da LGA, que en su artículo 22 estableceque “toda persona física o jurídica, pú-blica o privada, que realice actividadesriesgosas para el ambiente, los ecosiste-mas y sus elementos constitutivos, de-berá contratar un seguro de coberturacon entidad suficiente para garantizar elfinanciamiento de la recomposición deldaño que en su tipo pudiere producir”.

La Argentina a la vanguardiainternacional

El espíritu del SAO es, en conse-cuencia, solidario: que el contratante in-ternalice el costo del daño que puedainfligir al ambiente y los recursos que locomponen, de modo que se pueda pro-

ceder a la inmediata remediación a suentero cargo y liberar, en consecuencia,al erario público del gasto emergente.

La historia registrará que con lapuesta en marcha del SAO, la Argenti-na se ubicó internacionalmente a lavanguardia en un aspecto central delcuidado del medio ambiente al con-vertirse en el primer país que dispusola obligación de quienes realizan acti-vidades riesgosas para el ambiente decontratar un seguro que garantice eldeber de reparar los daños ambientalesde incidencia colectiva que su accióninflija al suelo y al agua.

La obligación es remediar los dañosambientales de incidencia colectivaprovocados por siniestros previstos enla póliza contratada, cuyo beneficiarioes el Estado; esto es, toda la comuni-dad. Se entiende por daños ambienta-les de incidencia colectiva aquellosque produzcan una alteración relevan-te y negativa del ambiente o sus recur-sos y que impliquen un daño inacepta-ble para la salud humana o el deteriorode un recurso natural que limite su ca-pacidad de regeneración.

El proceso de desarrollo de la póliza,en el que estuvieron involucrados auto-ridades de los tres poderes de la Nacióny representantes del sector privado, de-terminó un importante paso previo a lacontratación, que aporta un valor agre-

gado a la sociedad: la exigencia de lacalificación económica patrimonial delasegurado y un estudio de la SituaciónAmbiental Inicial (SAI), que configuraun diagnóstico al momento de ser otor-gada la cobertura. En el SAI se averi-gua la existencia de pasivos ambienta-les previos al inicio de la vigencia de lapóliza, los cuales, en caso de existir,necesariamente deben ser remediadoso quedar comprometidos a un progra-ma de remediación con antelación a lasuscripción de la póliza. Dicha pólizacontempla, asimismo, un programa deprevención del riesgo y procedimien-tos de seguimiento y actuación ante elconocimiento de un incidente. Vistoasí, la sola existencia del SAO estable-ce una mejora en las condiciones am-bientales dado que corrige la contami-nación preexistente de quienes contra-tan el seguro.

Criterio que rige desde losperíodos fundacionales y dela organización nacional

Pero ¿quiénes deben contratarlo?¿Todo el mundo? ¿Es “a capricho”?No, la determinación de quiénes de-ben hacerlo está absoluta y científica-mente tabulada con un criterio huma-nitario: la obligatoriedad de contratarla garantía recae sobre quienes expo-nen a la sociedad a un mayor riesgocontaminante. Nada menos.

¿Es éste un criterio nuevo? La sofis-ticación del proceso determinante sí esrelativamente nueva por cuanto apela arecursos científicos y de evaluaciónque corresponden a la era moderna; pe-ro el criterio en sí mismo se remonta alos períodos fundacionales y de la or-ganización de la Nación, según se verá.

Los rubros comprendidos por laobligación de contratar el SAO, clasi-ficados de acuerdo con el Código In-dustrial Internacional Uniforme(CIIU), fueron definidos en generalsobre la base de un criterio ambiental yagrupados en tres categorías según sucomplejidad y riesgo ambiental y, enparticular, mediante una ecuación po-linómica de cinco términos, que arroja

MEDIO AMBIENTE

TODORIESGO 64

un índice denominado Nivel de Com-plejidad Ambiental (NCA). El SAOdebe ser contratado por los estableci-mientos industriales y de servicios delas categorías 2 (mediana compleji-dad) y 3 (alta complejidad), cuyoNCA sea de 14,5 puntos o más. Tam-bién debe ser contratado por aquellosestablecimientos dispuestos por la au-toridad ambiental local.

Estas definiciones están contenidasen las resoluciones de la Secretaría deAmbiente y Desarrollo Sustentable dela Nación (SAyDS) 177/07 y sus mo-dificatorias 303/07, 1639/07 y 481/11.Allí también se define la fórmula decálculo para obtener el NCA de un es-tablecimiento industrial o de servicios,cuya ecuación incluye rubro, efluentesy residuos que genera el estableci-miento, riesgo que representa, dimen-sión (cantidad de personas, potenciainstalada y superficie) y localización.

La metodología para determinar enel SAO la suma mínima que asegura la

recomposición del daño ambiental deincidencia colectiva producido por unsiniestro contaminante (Monto Míni-mo Asegurable de Entidad Suficiente–MMAES–) está definida en la reso-lución de la SAyDS 1398/08 y su mo-dificatoria 177/13.

Cuando se dice que el criterio me-dioambientalista deviene en la Argen-

tina del proceso histórico fundacionaly de la organización de la Nación, serecuerda que hace ya casi 200 años seestablecieron las primeras medidas deorden político relacionadas con lacontaminación, entonces incipiente,de la cuenca hídrica Matanza Ria-chuelo, a cuya vera se habían instala-do los primeros saladeros, mataderos,

65 TODORIESGO

curtiembres y graserías, que descarga-ban sus desperdicios en el curso deagua. Finalmente, este sitio se conver-tiría, hasta el día de hoy, en uno de lossímbolos mundiales de la contamina-ción. Un decreto de 1822 del entoncesgobernador de la provincia de BuenosAires, Martín Rodríguez, normalizóel establecimiento de los saladeros enel lugar.

Pero la epidemia de cólera que pa-deció la Ciudad de Buenos Aires en1868 y la mucho más grave de fiebreamarilla de 1871 llevaron a las autori-dades a desalojar esos establecimien-tos, cuyos propietarios demandaron ala provincia para reclamar una indem-nización por los daños y perjuicioscausados por la suspensión de sus tare-as; afirmaron sus derechos en el decre-to del gobernador Rodríguez.

El expediente, caratulado Salade-ristas Santiago, José y Jerónimo Po-destá y otros c/ Provincia de BuenosAires, dio lugar en 1887 al primer fa-llo ambientalista histórico de la CorteSuprema de Justicia de la Nación (Fa-llos 31:273; 14/05/1887), en el que seabsolvió a la provincia de Buenos Ai-res al considerar que la autoridad sehabía limitado a reglamentar aquellaindustria por razones de salubridad y adenegarle derechos adquiridos a losdemandantes ya que los permisos ad-ministrativos otorgados conllevaban lacondición implícita de que la actividadque ejercieran no fuera nociva para losintereses generales de la comunidad.

El Máximo Tribunal fue tajante enaquel fallo: “Ninguno puede tener un

derecho adquirido de comprometer lasalud pública y esparcir en la vecin-dad la muerte y el duelo con el usoque haga de su propiedad, y especial-mente con el ejercicio de una profe-sión o de una industria”. Hacia allíapunta el SAO en cumplimiento de laorden constitucional de garantizar larecomposición de los daños ambien-tales y de seguir el derrotero que seimpusieron las organizaciones inter-nacionales.

La dimensión humana del cuidadodel medio ambiente es habitualmentedestacada por el Papa Francisco, quienestá concluyendo por estos días su encí-clica medioambiental. El padre Bergo-glio no deja pasar oportunidad de recla-

mar por el cuidado de la creación. “Uncristiano que no custodia la creación,que no la hace crecer, es un cristiano alque no le importa la obra de Dios, esetrabajo nacido del amor de Dios por no-sotros. Esta es la primera respuesta a laprimera creación: custodiar la creación,hacerla crecer”. Francisco dijo que elhombre es “señor de la naturaleza”, pe-ro “no su amo” y que, por ende, “no de-be adueñarse de la creación”, sino “ha-cerla ir adelante, fiel a sus leyes, porquees nuestra responsabilidad”.

* Presidente de la Cámara Argentinade Aseguradoras de Riesgo Ambiental(CAARA). Por cualquier consulta es-cribir a info@caara.com.ar.

MEDIO AMBIENTE

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Adriana Alicia MicaleAbogadaEspecialista en Seguridad Social

AsesoramientoTramitaciónGestión Administrativa y JudicialCapacitaciónParticulares y Empresas

Lavalle 1587 2º Of. 41408 Buenos Aires4371- 5039 / 3626 4372-0685amicale@fibertel.com.ar

SEGUROS

éctor Perucchi y su hijo Juan Igna-cio Perucchi analizan aquí las re-percusiones que tendrá el flamante

Código Civil y Comercial y presentansu libro, que tratará sobre esta temática.

- ¿Cuál es la importancia social yjurídica de la aparición de un nuevoCódigo Civil y Comercial?

- El 1º de agosto de 2015, el nuevoCódigo Civil y Comercial unificadocomienza su vigencia. Habrán transcu-rrido más de 100 años de los Códigosque se derogan. Es cierto que en 1968se volvió a analizar todo el derecho pri-vado de la Argentina y se produjeronreformas importantes en el Código Ci-vil, que tuvieron fuerte incidencia en elseguro, pero que no alteraron la “es-tructura”: en todo caso, los números delos artículos continuaron en el mismolugar, aunque el contenido cambiara.Esta sutil buena conducta hizo que almenos pudiéramos continuar encon-trando fácilmente lo que buscábamos.

La reforma actual es de una índolemucho más profunda: conmueve elcontenido y también “barajó” la nume-ración y la ubicación: lo primero que de-beremos hacer los abogados es leer va-rias veces el nuevo Código para saberdónde están tratadas las institucionesconocidas. Luego veremos si (comoocurre frecuentemente) el contenidotambién se modificó. Nada será fácil losprimeros años. Se trata de un “hecho so-cial”, no meramente jurídico. Es que unCódigo Civil es la columna vertebral delderecho privado: las relaciones entre laspersonas, familiares, comerciales, etc.,se mueven por sus normas. Y si bienexisten leyes específicas para alguna ac-tividad, como la del seguro, el CódigoCivil (aunque no lo sea formalmente) se

erigió siempre como una “súper ley”pues todo lo que no se encuentra en lasnormas específicas debe buscarse allí.Esa importancia hace que condicione laactividad de los ciudadanos de un paíspues realmente su “vida” estará regidapor esas normas. Un nuevo Código Ci-vil es algo que supera holgadamente un“hecho jurídico”.

- ¿Qué repercusión tendrá en laactividad aseguradora?

- Frente a aquella realidad del derechocivil y comercial, el derecho de segurosadquirió su autonomía legislativa en1968 con el dictado de la ley 17.418. Es-te proceso comenzó en 1958 de la manodel presidente Arturo Frondizi y fuellevado adelante por hombres sabios yprudentes (aquellos que no están apura-dos y saben reconocer con humildad quepara legislar en seguros es necesario co-nocer la técnica aseguradora), a tal puntoque esa ley vigente fue reconocida en laExposición de Motivos del nuevo Códi-go como un “microsistema normativo”.

Ocurre que pese a la existencia deese microsistema, el nuevo Códigoproducirá influencias profundas en laactividad aseguradora, precisamenteen el contrato de seguro.

- ¿Cuáles son los temas en quetendrá mayor incidencia?

- La existencia de nuevas formas deacercar a las partes (particularmente, víaInternet), los contratos nominados enmoneda extranjera, las formas probato-rias del contrato, las modalidades de pa-go de una indemnización, la acción su-brogatoria y las definitivas normas so-bre prescripción son sólo algunas de lasmodificaciones influyentes. Pero quizásel tema prioritario es que el nuevo texto(y su Exposición de Motivos) confirma

los pronunciamientos de la Corte Supre-ma de Justicia de la Nación sobre la pre-valencia del marco normativo específi-co sobre las normas posteriores de de-fensa del consumidor. En otros casos, seconfirma la vigencia de temas discuti-dos en los últimos tiempos, como la le-galidad de la suspensión automática dela cobertura por falta de pago oportunode la prima, prevista en la Ley de Segu-ros, pero que nace de la mora automáti-ca como efecto de las obligaciones conplazo, lo que el nuevo Código reafirma.

La incisiva modificación del régimende la responsabilidad civil produciránuevamente (como en 1968) efectos enla economía del seguro. Se unifican lassoluciones para la responsabilidad con-tractual y extracontractual (lo cual debe-rá llevarnos a modificar las pólizas), apa-recen nuevas figuras (como el “dañopreventivo”) y la estructura del actual ar-tículo 1113 se atomiza en varios nuevosartículos, no siempre ubicados juntos.

- ¿Cuál es entonces el alcance dellibro, de próxima aparición?

- Por estas realidades decidimos en-frentar el desafío de este libro. La inter-pretación del nuevo Código, en todosentido y también en el de la actividadaseguradora, abrirá múltiples caminos.Serán muchas las discusiones, los fallosy las posiciones doctrinarias. Reciéndentro de, por lo menos, cinco años po-dremos estar hablando de una jurispru-dencia orientada en alguno de los senti-dos posibles. Pero hay que empezar atrabajar ya, aun sabiendo que las inter-pretaciones que aquí haremos puedenno verse acompañadas por la jurispru-dencia futura: todas las discusiones em-piezan con posturas iniciales. Esta es laverdadera intención del libro.

Se lanza el libro de Héctor y Juan Ignacio Perucchi

H

El impacto del nuevoCódigo Civil y Comercial

TODORIESGO 68

PERSONAS

Actor 1: ¿Estás seguro?Actor 2: Sí. ¿Por?Actor 1: Pero ¿estás seguro?Actor 2: Sí, sí. ¡Te dije que sí!Actor 1: ¿Pero estás seguro de lo que

decís?Actor 2: Estoy seguro porque aseguré

todo: la casa, el auto, el perro, la ofi-cina, el reloj, el celular, la tablet, lanotebook…

Actor 1: ¿Y tu vida? (los dos actores semiran y juntos dicen “Chan”).

Actor 2: ¿Qué?Actor 1: ¿Aseguraste tu vida?Actor 2: No, “papá”. Si a mí ¡nunca

me va a pasar nada!Actor 1: Ah… ¿sos Superman?Actor 2: No, Ricardo. ¡Mucho gusto!Actor 1: ¡Aseguraste todo y no asegu-

raste lo más importante!Actor 2: No lo había pensado así…

De esta manera, comienza la actua-ción sorpresiva con la que un grupo deactores irrumpe en la vía pública yatrae la atención del público. La ideaes generar conciencia aseguradora.Hablarle a la gente en su idioma, conlenguaje y ejemplos que los identifi-quen, apelando al humor y buscandola sonrisa a fin de generar una refle-xión posterior sobre la protección per-sonal porque, tal como lo ejemplificael guión del acting que AVIRA elabo-ró para llegar con su mensaje de unaforma poco convencional, en la mayo-ría de la gente existe la convicción deque “a mí no me va a pasar” o que“esas cosas les ocurren a los demás”.“La verdad es que las 24 horas denuestras vidas, desde que nacemoshasta que morimos, estamos expuestosa riesgos. Algunos tienen mayor pro-

babilidad de ocurrencia y otros, unamínima probabilidad. Pero lo que nose puede ignorar es que estas cosas pa-san y que somos vulnerables anteellas. La realidad es que debemos di-fundir que existen herramientas muysencillas y muy nobles para estar cu-biertos ante las consecuencias econó-micas de las múltiples eventualidadesque puedan ocurrir”, enfatizó ClaudiaMundo, presidente de AVIRA.

La directiva se refiere claramente alos seguros de vida y de retiro. No esuna novedad que la cobertura hoy sóloalcanza al 20% de lo producido por elmercado asegurador en su conjunto,mientras que en Chile, un país cercanoy semejante, la proporción es diame-tralmente opuesta: el 70 % son segurospersonales y un 30 % son seguros pa-trimoniales. “Tenemos que generar uncambio de percepción. Evidenciar quenadie es todopoderoso e invulnerabley que muchas veces las cosas pasan ygeneran consecuencias indeseadas.

Dejar el trabajo por muchos meses, laimposibilidad de retomarlo o los falle-cimientos súbitos. Al grave impactoemocional se le suma un efecto econó-mico que suele ser devastador. Los se-guros pueden colaborar con esa segun-da consecuencia: la económica”.

La unión hace la fuerza. Por eso, las36 compañías que integran AVIRAconvinieron en trabajar juntas en el de-sarrollo de acciones para generar con-ciencia aseguradora. Se analizaron nu-merosas alternativas, se seleccionaronlas de mayor impacto y se acordó ini-ciar un programa de dos años de dura-ción con los actings y el concurso decreatividad publicitaria. Los primeroscomenzaron en diciembre y se exten-dieron a lo largo del verano y lo que vadel otoño, privilegiando la irrupcióncallejera frente a las filas de ingreso alos teatros. Allí, en ese tiempo de espe-ra, se capta la atención de la gente conuna llamativa presentación y luego seles entrega folletería, biromes y bolsascon mensajes, como “El seguro de vi-da protege a quienes más querés” o“El seguro de retiro, un puente entre larealidad y tus sueños”. “La idea es queesas bolsas circulen y se vean a lo lar-go del país”, explicó Mundo.

Concurso de creatividad

Este concurso, que está dirigido aestudiantes de las carreras de Publici-dad, Cine, Diseño, Comunicación yMarketing, entre otras, apunta a variosobjetivos simultáneos. “Primeramen-te, impactar con nuestro mensaje en ungrupo etario que está introduciéndoseen el mercado laboral o que está en ví-as de hacerlo. Que ya es consciente de

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Campaña de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA)

Hacia una mayor conciencia aseguradora

los riesgos. Que ya comienza a tomarsus primeras responsabilidades para símismos o para sus familiares. Que de-be empezar a conocer los beneficiosdel ahorro de largo plazo para alcanzarsus objetivos y que puede tener unapequeña capacidad de ahorro que, ma-nejada profesionalmente, le generaríarendimientos mucho mayores”.

Pero, a la vez, el concurso busca en-contrar nuevas maneras de comunicarla conciencia aseguradora, diferentesmodos de abordarla, diversos canalespara llegar a más público, frescura enlos mensajes, espontaneidad y apela-ciones a la reflexión sobre los riesgosy la forma de administrarlos.

El certamen, denominado CreandoConciencia Aseguradora, cuenta conel apoyo de la Superintendencia de Se-guros de la Nación y del Instituto Na-cional de Cine y Artes Audiovisuales(INCAA). Dicho instituto expondrá lapieza fílmica ganadora en su tradicio-nal y prestigiosa “Noche de los cortos”y las mejores, además, formarán partede las publicidades que se emiten enlas salas del INCAA antes de cada pe-lícula. Entre las dos categorías, gráficay audiovisual, se repartirán 63 mil pe-sos en premios.

Esta propuesta ya fue aceptada porla Universidad de Buenos Aires, laUniversidad de Belgrano, la Universi-

dad Católica Argentina, la Universi-dad del Salvador, la Universidad Ar-gentina de la Empresa, la UniversidadAbierta Interamericana, la Universi-dad del Cine y la Universidad de Pa-lermo, entre otras, y la expectativa esque se reciba una gran cantidad de tra-bajos. La participación es gratuita ytoda la información está disponible enwww.avira.org.ar. Para ponderar lostrabajos, se conformó un jurado de ex-pertos en comunicación publicitaria,cine y seguros. Fernando Tcheche-nistky, director creativo de Y&R;

Gustavo Koniszczer, managing di-rector de Futurebrand Latin America;Alejandro Massa, director ejecutivode AVIRA; Ary Kaplan Nakamura,fotógrafo y director de cine; LilianaAmate, coordinadora del Area Corto-metrajes del INCAA; Gustavo Po-meranec, director de cine publicitarioy músico; y Daniel Wolkowicz, dise-ñador gráfico y docente universitario.Ellos enfrentarán la difícil tarea deelegir los mejores trabajos.

Las dos acciones detalladas se su-man a la permanente y sostenida polí-tica de difusión mediática que AVIRAdesarrolla desde siempre para tratar dellegar con el mensaje de la prevención,de la anticipación, de los riesgos y desu transferencia a administradores pro-fesionales.

Asimismo, forma parte de esta es-trategia el seminario internacional, queanualmente lleva a cabo la cámara conentrada gratuita para todos aquellos in-teresados en la temática. El de 2015,“20 años generando conciencia asegu-radora”, tendrá lugar el próximo 2 deseptiembre por la mañana en el salónRetiro del Sheraton Buenos Aires Ho-tel & Convention Center.

“Desde AVIRA estamos firmementeconvencidos de que con la difusión deestos conceptos estamos acercando úti-les herramientas a la comunidad. Sabe-mos que a mayor nivel de protección yaseguramiento, aumenta el nivel debienestar para la persona protegida ysus familiares. Las cosas pasan y mejorestar prevenidos”, finalizó Mundo.

Con acciones no

convencionales y rompiendo

los moldes conocidos, AVIRA

profundiza sus acciones para

consolidar la cultura

aseguradora en la comunidad.

Con un plan diseñado para el

mediano plazo, por un lado,

salió a la vía pública con

actings sorpresivos en

lugares de alta concentración

de gente; por el otro, lanzó el

primer concurso de

creatividad sobre la temática

en dos categorías: audiovisual

y gráfica y fotográfica.

COMUNICACION. “La realidad es quedebemos difundir que existen herramientas

muy sencillas y muy nobles para estarcubiertos ante las consecuencias

económicas de las múltiples eventualidadesque puedan ocurrir”, manifestó Claudia

Mundo, de AVIRA.

INICIATIVA. Una de las acciones de AVIRA son las actuaciones sorpresivas frente a las filas de ingresoa los teatros. Allí, en ese tiempo de espera, se capta la atención de la gente con una llamativa

presentación y luego se les entrega folletería, biromes y bolsas con mensajes.

71 TODORIESGO

PRODUCTOS

Las características de los seguros que se ofrecen para este segmento

El avance del uso de labicicleta como medio detransporte en el país esinnegable. Un reciente

estudio del BancoInteramericano de Desarrollo

al respecto señaló Rosariocomo la ciudad

latinoamericana en la quemás se emplea la bicicleta yubicó a la Ciudad de Buenos

Aires en el cuarto lugar de unranking que abarcó un total

de 57 ciudades. Sin embargo,la industria aseguradora casi

no brinda productosespecíficos para este

segmento que contemplenlas coberturas de

responsabilidad civil o robo, osea, su uso en la vía pública.Dos de las excepciones son

Victoria Seguros y PrudenciaSeguros.

Nombre del producto: Seguro deBicicletas, el cual forma parte de unconjunto de adicionales dentro delproducto premium de combinado fa-miliar denominado Hogar MAX.

Destinatarios: todas aquellaspersonas que utilicen su bicicletacon fines recreativos.

Coberturas básicas: la ofertaabarca el seguro contra robo e incen-dio de la bicicleta tanto en la vía pú-blica como dentro del domicilio enel ámbito de la República Argentina.

Coberturas y/o servicios adicio-nales: en el seguro Hogar MAX, lacobertura para bicicletas viene

acompañada por una variedad deadicionales, tales como: variaciónde tensión para línea blanca; acci-dentes personales del personal do-méstico, incluidos el jardinero, elcocinero y el piletero; compra pro-tegida de electrodomésticos; robode dinero en la vía pública; y cober-tura de robo e incendio para compu-tadoras portátiles en la Argentina.

Requisitos de contratación: paracontar con esta cobertura, es necesa-rio contratar el producto Hogar Max,declarando el rodado en cuestión.

Sumas aseguradas máximas: lasuma asegurada máxima es de7.500 pesos.

Riesgos excluidos: además delas exclusiones habituales de este ti-po de seguros, se excluye el hurto.

Comercialización: como ocurrecon todos los productos de la com-pañía, el canal de comercializaciónes el productor asesor.

Costo promedio: varía básica-mente según las característicasprincipales del rodado involucrado,como tipo, modelo, versión, etc.

Informes: los interesados puedencomunicarse al (011) 4322-1100 oal 0800-333-8922, ingresar a www.victoria.com.ar o escribir a gcami-no@victoria.com.ar.

VICTORIA SEGUROSGermán CaminoJefe Comercial

Nombre del producto: no hay unproducto específico autorizado, aun-que esta aseguradora ofrece dos tipos

de coberturas que responden a los re-querimientos comerciales: una cober-tura por la Sección Robo, en la que seprevé el amparo de las bicicletas sinmotor por dicho riesgo. Con respectoa la responsabilidad civil, por el usode la bicicleta se brinda al aseguradouna cobertura de responsabilidad ci-

vil por hechos privados imputables alasegurado y/u otros.

Destinatarios: personas físicasque posean una bicicleta para usopersonal o familiar.

Coberturas básicas: para robohay dos posibilidades de cobertura,ambas previstas en la tarifa de la sec-

PRUDENCIA SEGUROSJorge FurlanCoordinador General

Coberturas para bicicletas

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73 TODORIESGO

ción: robo y/o hurto, y todo riesgo.En el caso de que el ámbito en el quese utilice la bicicleta no sea uncountry o barrio cerrado, se excluyeel hurto. Para responsabilidad civil,se aplican las condiciones de respon-sabilidad civil por hechos privadosimputables al asegurado y/u otro.

Beneficios adicionales: no se pre-vén beneficios adicionales para estascoberturas.

Requisitos de contratación: paracontratar el seguro se deberá presen-tar la factura de compra si la bicicle-ta es nueva y, si fuera usada, fotogra-fías del rodado y una tasación efec-tuada por un comercio de venta debicicletas que justifique la tasaciónrealizada por el asegurado.

Sumas aseguradas máximas:para el seguro de robo, la suma ase-gurada máxima es de 50 mil pesos.Para responsabilidad civil, normal-

mente, se ofrece una suma asegura-da estándar de 50 mil pesos.

Riesgos excluidos: todo tipo debicicletas que se utilicen con un fincomercial o profesional. Se excluyetambién el uso en competiciones,aunque si el asegurado lo declara yel sitio donde tiene lugar la compe-tencia brinda condiciones adecua-das, puede llegarse a dar coberturacon una extraprima.

Comercialización: se realiza através de productores asesores.

Costo promedio: el costo de res-ponsabilidad civil es fijo y el de robodepende del valor de la bicicleta, quees el que establece el capital asegu-rado. El costo promedio varía tam-bién según la zona en donde se utili-za el rodado.

Informes: los interesados puedencomunicarse al (011) 5235-8816, in-gresar al sitio web www.prudencia-seguros.com. ar o escribir al correoelectrónico prudencia@prudenciase-guros.com.ar.

PRODUCTOS

óliza Activa es el nuevo productopara autos que Mapfre Argentinalanzó recientemente al mercado. Se

trata de una cobertura de terceros com-pleto que le permite al asegurado ar-mar la póliza de su auto a medida deacuerdo con sus necesidades. Es decir,con esta nueva póliza, a la cobertura deterceros completo con cerraduras esposible sumar las siguientes opciones:granizo, cristales o granizo y cristales.

Además de las coberturas opcionales

(cristales y granizo), la Póliza Activacuenta con: responsabilidad civil, pér-dida total por robo y/o hurto sin fran-quicia, destrucción total por accidentesin franquicia (cláusula del 80 %), pér-dida total por incendio sin franquicia,pérdida parcial por robo y/o hurto (in-cluye ruedas) e incendio sin franquicia,cerradura con límite del 4 % de la su-ma asegurada, asistencia al vehículolas 24 horas, seguro de accidentes per-sonales para el asegurado en caso defallecimiento y defensa penal.

Asimismo, este nuevo producto–orientado a vehículos de hasta quinceaños de antigüedad– posee los siguien-tes beneficios adicionales: extensiónautomática de la cobertura a países delMercosur, servicio de gestoría sin cargoy bonificación por no tener siniestros.

“La nueva cobertura activa de lacompañía es un producto para autos,bien completo y modular, mediante elcual los asegurados pueden elegir co-berturas opcionales. En otros términos,

y partiendo de nuestra gama de produc-tos ofertados, lanzamos un seguro quefundamentalmente le permita a todoasegurado optar por coberturas opcio-nales a la hora de la contratación, segúnsus intereses prioritarios y a un precioadaptable a su necesidad”, afirmó Ro-

dolfo De Marco, director adjunto deAutomóviles de Mapfre Argentina.

El directivo agregó que “este pro-ducto aborda una necesidad detectadaen el mercado y, a la vez, solicitada pormuchos productores asesores. En estemarco, las expectativas en materia depermeabilidad y demanda son altas”.

Todos aquellos interesados en la nue-va Póliza Activa pueden acercarse acualquiera de las oficinas comerciales dela aseguradora, llamar al 0810-666-7424(SI24) o contactarse con un productor.

Nuevo seguro para autos con coberturas opcionales

DEFINICION. “La nueva cobertura activa de lacompañía es un producto para autos, biencompleto y modular, mediante el cual los

asegurados pueden elegir coberturasopcionales”, indicó Rodolfo De Marco, de

Mapfre Argentina.

PPóliza Activa

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La producción en pesos contenida en cada uno de los rankings incluidos en la presente nota puedepresentar pequeños desvíos dado que la Superintendencia de Seguros de la Nación difunde, para sucálculo, la participación de mercado con un decimal en cada cifra porcentual.

TODORIESGO 76

Todo Riesgo, en cada una de sus ediciones, publica las estadísticas oficiales sobre la actualidad delmercado asegurador en dos jurisdicciones del país. Este análisis regional posibilita contar con un

valioso compendio, único en su tipo, tanto en el ámbito público como en el privado. En los casos delas provincias de Chubut y Formosa, las estadísticas incluidas son: producción del sector

asegurador, de seguros patrimoniales y de seguros de personas, además de los rankings deautomotores, riesgos del trabajo, accidentes personales y vida colectivo e individual

correspondientes a los ejercicios 2012/2013 y 2013/2014; locales de aseguradoras y personalempleado; productores asesores matriculados; y población. En todos los casos, se trata de los

últimos datos disponibles elaborados por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) y porel Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC).

REGION

CHUBUT FORMOSAEstadísticas clave sobre el desarrollo de la actividad aseguradora

La actividad económica másimportante de Chubut es laexplotación de hidrocarbu-

ros fósiles no renovables (petróleo,gas y butano). Existen minas y rele-vantes –a nivel mundial– yacimien-tos de plomo, oro y plata. La cría deganado ovino, actividad tradicionalde la Patagonia extra-andina, se en-cuentra en disminución. Este produc-to perdió importancia relativa desdela aparición de las fibras sintéticas ensustitución de la lana, pero aún esuna actividad considerable. Tambiénla provincia provee más de un 20 %de la pesca comercial nacional. Porotra parte, en Puerto Madryn se hallauna de las fábricas de aluminio másgrandes de América del Sur.

El atractivo turístico principal deChubut es la Península Valdés y susaledaños golfos de San José y Nue-

vo, en donde es posible el avistaje dela ballena franca austral en sus corte-jos de apareamiento durante los me-ses de primavera. Además, otros re-fugios de fauna resultan de interéspara el turista: por ejemplo, las ele-fanterías, las loberías y las pingüine-ras, que se encuentran a lo largo dellitoral marítimo provincial. Otro granatractivo turístico se halla en la re-gión andina con cumbres nevadasdurante todo el año, bellísimos lagos,ríos caudalosos y densos bosques deconíferas y fagáceas. En esta parte deChubut, existen importantes centrosde deportes invernales (principal-mente de esquí). En tercer lugar,existe la región esteparia y desérticacentral, con abundantes geoformas ymontañas de singulares colores.Otros atractivos de la provincia son:

Cholila: ubicada al noreste de

Chubut sobre la Ruta 40, en plenaCordillera de los Andes, esta locali-dad tiene la peculiaridad de estarconformada por nada menos quecuatro espléndidos valles: El Cajón,El Rincón, El Blanco y Villa LagoRivadavia. En lengua mapuche,Cholila significa valle hermoso ydebe su nombre al asentamientoque poseían en el lugar los primiti-vos cholilakens. En este sitio sepuede realizar muchas actividadesrecreativas, como ir a pasar la tardea la costa del río. El lago Mosquitoes otro lugar especial para conocer:es un espejo de agua especial parala pesca.

El Hoyo de Epuyén: esta locali-dad cuenta con una amplia zona ru-ral y semi-rural, algunos de cuyosestablecimientos reciben también alturismo y ofrecen alternativas mix-tas para visitantes que buscan unavida más en contacto con la natura-leza en lugar de la oferta habitual delos centros de consumo urbano. Enenero se realiza la Fiesta Nacionalde La Fruta Fina con actividadesculturales de diversa índole y se ex-ponen los productos elaborados enlos establecimientos locales. La fies-ta suele durar entre tres y cuatro días.Se presentan grupos de música y seelige a la reina de la fiesta como re-presentante de la localidad.

Parque Nacional Lago Puelo: enesta reserva natural, hay zonas en lasque se puede observar arte rupestre,motivos geométricos de color rojizohechos sobre piedra. Los mapucheshabitan al este de los límites del par-que. Dentro de él hay residentes per-manentes que poseen un permiso es-pecial para tal fin. El parque tiene in-fraestructura para recibir visitantes:se puede acampar, tomar baños, ha-cer paseos lacustres y pescar. Haysenderos para recorrer, de diferentedificultad y duración.

Fuentes consultadas:www.argentinaturismo.com.arwww.turismo.gov.arwww.wikipedia.org

77 TODORIESGO

PER FIL TU RIS TI CO CHUBUT

Población estimada (2010) 509.108Producción anual del sector asegurador (en pesos, al 30/06/14) 1.569.504.000Producción anual de seguros patrimoniales (en pesos, al 30/06/14) 1.355.448.000Producción anual de automotores (en pesos, al 30/06/14) 558.444.576Producción anual de riesgos del trabajo (en pesos, al 30/06/14) 548.956.440Producción anual de seguros de personas (en pesos, al 30/06/14) 214.057.000Producción anual de accidentes personales (en pesos, al 30/06/14) 31.680.436Producción anual de vida colectivo (en pesos, al 30/06/14) 127.149.858Producción anual de vida individual (en pesos, al 30/06/14) 32.108.550Locales (a junio de 2014) 26Empleados (a junio de 2014) 120Cantidad de productores 195Sociedades de productores 4

LOS DATOS MAS RELEVANTES

Departamento Población Variación Variación 2001 2010 absoluta relativa (en %)

Biedma 58.677 82.883 24.206 41,3Cushamen 17.134 20.919 3.785 22,1Escalante 143.689 186.583 42.894 29,9Florentino Ameghino 1.484 1.627 143 9,6Futaleufú 37.540 43.076 5.536 14,7Gaiman 9.612 11.141 1.529 15,9Gastre 1.508 1.427 -81 -5,4Languiñeo 3.017 3.085 68 2,3Mártires 977 778 -199 -20,4Paso de Indios 1.905 1.867 -38 -2,0Rawson 115.829 131.313 15.484 13,4Río Senguer 6.194 5.979 -215 -3,5Sarmiento 8.724 11.396 2.672 30,6Tehuelches 5.159 5.390 231 4,5Telsen 1.788 1.644 -144 -8,1TOTAL 413.237 509.108 95.871 23,2

Provincia de CHUBUTPoblación total y variación intercensal absoluta y relativa por departamento. Años 2001 y 2010.

Nota:

la po

blació

n tot

al inc

luye a

las p

erso

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ivien

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situ

ación

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FUEN

TE: IN

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Pob

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2001

y 20

10.

TODORIESGO 78

AUTOMOTORESENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

CAJA DE SEGUROS 17,0 94.935.578 71.734.064 32,3LA SEGUNDA 13,9 77.623.796 51.238.617 51,5SEGUROS RIVADAVIA 12,5 69.805.572 41.779.180 67,1SANCOR SEGUROS 11,2 62.545.793 37.443.605 67,0MERCANTIL ANDINA 8,3 46.350.900 31.531.457 47,0SAN CRISTOBAL 4,9 27.363.784 21.677.876 26,2FEDERACION PATRONAL 4,8 26.805.340 22.072.020 21,4RSA ARGENTINA 4,5 25.130.006 10.247.723 145,2QBE SEGUROS LBA 3,9 21.779.338 21.283.733 2,3INTEGRITY SEGUROS 2,8 15.636.448 12.218.439 28,0MERIDIONAL SEGUROS 2,6 14.519.559 10.247.723 41,7MAPFRE ARGENTINA 2,3 12.844.225 9.459.437 35,8ZURICH SEGUROS 1,6 8.935.113 6.700.435 33,4BERKLEY INT. SEGUROS 1,3 7.259.779 - -LA PERSEVERANCIA 1,3 7.259.779 - -RESTO 7,1 39.649.565 46.508.899 -14,7TOTAL 100,0 558.444.576 394.143.208 41,7

FUEN

TE: S

SN.

FUEN

TE: S

SN.

ENTIDAD % del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

PREVENCION ART 14,8 200.606.304 136.584.280 46,9CAJA DE SEGUROS 7,3 98.947.704 76.096.956 30,0SANCOR SEGUROS 6,3 85.393.224 53.658.110 59,1LA SEGUNDA 6,1 82.682.328 56.584.916 46,1CAJA ART 5,7 77.260.536 52.682.508 46,7SEGUROS RIVADAVIA 5,5 74.549.640 45.853.294 62,6PROVINCIA ART 4,6 62.350.608 39.999.682 55,9MERCANTIL ANDINA 3,8 51.507.024 35.121.672 46,7GALENO ART 3,7 50.151.576 35.121.672 42,8QBE ART 3,5 47.440.680 44.877.692 5,7ZURICH SEGUROS 3,4 46.085.232 33.170.468 38,9SMG ART 3,2 43.374.336 - -RSA ARGENTINA 2,9 39.307.992 18.536.438 112,1FEDERACION PATRONAL 2,8 37.952.544 31.219.264 21,6QBE SEGUROS LBA 2,2 29.819.856 36.097.274 -17,4SAN CRISTOBAL 2,2 29.819.856 23.414.448 27,4ASOCIART ART 2,2 29.819.856 26.341.254 13,2MERIDIONAL SEGUROS 1,9 25.753.512 24.390.050 5,6LA SEGUNDA ART 1,8 24.398.064 17.560.836 38,9INTEGRITY SEGUROS 1,6 21.687.168 - -RESTO 14,5 196.539.960 188.291.186 4,4TOTAL 100,0 1.355.448.000 975.602.000 38,9

PATRIMONIALES

FUEN

TE: S

SN.

SECTOR ASEGURADORENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

PREVENCION ART 12,8 200.896.512 136.398.960 47,3CAJA DE SEGUROS 11,1 174.214.944 131.852.328 32,1SANCOR SEGUROS 8,6 134.977.344 94.342.614 43,1LA SEGUNDA 5,3 83.183.712 56.832.900 46,4CAJA ART 5,0 78.475.200 52.286.268 50,1SEGUROS RIVADAVIA 4,8 75.336.192 46.602.978 61,7PROVINCIA ART 4,0 62.780.160 39.783.030 57,8MERCANTIL ANDINA 3,3 51.793.632 35.236.398 47,0GALENO ART 3,2 50.224.128 35.236.398 42,5QBE ART 3,0 47.085.120 45.466.320 3,6ZURICH SEGUROS 3,0 47.085.120 34.099.740 38,1SMG ART 2,7 42.376.608 - -RSA ARGENTINA 2,7 42.376.608 19.323.186 119,3FEDERACION PATRONAL 2,6 40.807.104 32.963.082 23,8QBE SEGUROS LBA 1,9 29.820.576 36.373.056 -18,0SAN CRISTOBAL 1,9 29.820.576 23.869.818 24,9ASOCIART ART 1,9 29.820.576 26.143.134 14,1MERIDIONAL SEGUROS 1,7 26.681.568 23.869.818 11,8LA SEGUNDA ART 1,6 25.112.064 17.049.870 47,3ASSURANT ARGENTINA 1,5 23.542.560 17.049.870 38,1INTEGRITY SEGUROS 1,4 21.973.056 17.049.870 28,9MAPFRE ARGENTINA 1,3 20.403.552 15.913.212 28,2VIRGINIA SURETY 1,0 15.695.040 - -NACION SEGUROS 1,0 15.695.040 - -GALICIA SEGUROS 0,9 14.125.536 10.229.922 38,1ZURICH INT. LIFE 0,9 14.125.536 9.093.264 55,3METLIFE 0,8 12.556.032 5.862.003 114,2ALLIANZ ARGENTINA 0,7 10.986.528 6.819.948 61,1BERKLEY INT. SEGUROS 0,7 10.986.528 7.956.606 38,1LA ESTRELLA RETIRO 0,7 10.986.528 7.956.606 38,1SMG SEGUROS 0,5 7.847.520 - -LA PERSEVERANCIA 0,5 7.847.520 5.683.290 38,1SEGURCOOP 0,4 6.278.016 4.546.632 38,1BOSTON 0,4 6.278.016 - -INTERACCION ART 0,4 6.278.016 - -RESTO 5,8 91.031.232 140.766.879 -35,3TOTAL 100,0 1.569.504.000 1.136.658.000 38,1

REGIONCHUBUT

TODORIESGO 80

ACCIDENTES PERSONALESENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

SANCOR SEGUROS 22,9 7.254.820 5.839.891 24,2METLIFE 12,0 3.801.652 3.066.506 24,0GALICIA SEGUROS 11,2 3.548.209 2.502.810 41,8CAJA DE SEGUROS 8,2 2.597.796 1.736.184 49,6RSA ARGENTINA 6,3 1.995.867 698.983 185,5FEDERACION PATRONAL 4,7 1.488.980 698.983 113,0LA SEGUNDA PERSONAS 4,7 1.488.980 879.366 69,3MAPFRE ARGENTINA VIDA 4,5 1.425.620 1.510.705 -5,6INTEGRITY SEGUROS 3,2 1.013.774 766.627 32,2ZURICH SEGUROS 2,8 887.052 834.270 6,3RESTO 19,5 6.177.685 4.013.516 53,9TOTAL 100,0 31.680.436 22.547.840 40,5

FUEN

TE: S

SN.

VIDA COLECTIVO VIDA INDIVIDUALENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

ZURICH INT. LIFE 44,0 14.127.762 9.529.522 48,3METLIFE 18,6 5.972.190 3.722.165 60,4BINARIA VIDA 11,0 3.531.941 1.890.314 86,8HSBC SEGUROS DE VIDA 7,3 2.343.924 1.169.267 100,5CNP ASSURANCES 4,1 1.316.451 1.032.852 27,5FEDERACION PATRONAL 3,5 1.123.799 798.999 40,7SMSV SEGUROS 3,3 1.059.582 - -PARANA 1,5 481.628 311.804 54,5GALICIA SEGUROS 1,4 449.520 136.414 229,5SMG LIFE 1,1 353.194 233.853 51,0RESTO 4,2 1.348.559 662.584 103,5TOTAL 100,0 32.108.550 19.487.776 64,8

ENTIDAD % del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

CAJA DE SEGUROS 50,3 63.956.379 46.693.356 37,0SANCOR SEGUROS 32,1 40.815.104 33.949.961 20,2ASSURANT ARGENTINA 5,1 6.484.643 5.253.002 23,4GALICIA SEGUROS 2,5 3.178.746 2.529.223 25,7RSA ARGENTINA 1,3 1.652.948 - -HSBC SEGUROS DE VIDA 1,2 1.525.798 972.778 56,8METLIFE 1,2 1.525.798 1.264.612 20,7SMG LIFE 1,0 1.271.499 875.500 45,2NACION RETIRO 0,9 1.144.349 875.500 30,7BBVA SEGUROS 0,8 1.017.199 1.070.056 -4,9RESTO 3,6 4.577.395 3.793.835 20,7TOTAL 100,0 127.149.858 97.277.824 30,7

FUEN

TE: S

SN.

FUEN

TE: S

SN.

RIESGOS DEL TRABAJOENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

PREVENCION ART 36,5 200.369.101 139.074.016 44,1CAJA ART 14,2 77.951.814 53.459.087 45,8PROVINCIA ART 11,4 62.581.034 40.596.750 54,2GALENO ART 9,1 49.955.036 35.773.374 39,6QBE ART 8,6 47.210.254 45.822.075 3,0SMG ART 7,8 42.818.602 3.215.584 1.231,6ASOCIART ART 5,3 29.094.691 26.528.570 9,7LA SEGUNDA ART 4,5 24.703.040 18.087.661 36,6INTERACCION ART 1,2 6.587.477 3.215.584 104,9FEDERACION PATRONAL 0,8 4.391.652 3.215.584 36,6BERKLEY INT. ART 0,5 2.744.782 2.411.688 13,8LA HOLANDO SUDAMER. 0,1 548.956 401.948 36,6HORIZONTE 0,0 - - -OMINT ART 0,0 - - -RESTO 0,0 - 30.146.102 -TOTAL 100,0 548.956.440 401.948.024 36,6

FUEN

TE: S

SN.

FUEN

TE: S

SN.

ENTIDAD % del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

CAJA DE SEGUROS 34,5 73.849.665 55.403.264 33,3SANCOR SEGUROS 22,9 49.019.053 40.747.168 20,3ZURICH INT. LIFE 6,6 14.127.762 9.502.304 48,7METLIFE 5,9 12.629.363 9.019.136 40,0LA ESTRELLA RETIRO 5,0 10.702.850 8.374.912 27,8ASSURANT ARGENTINA 3,5 7.491.995 5.959.072 25,7GALICIA SEGUROS 3,4 7.277.938 5.314.848 36,9BINARIA VIDA 2,0 4.281.140 2.415.840 77,2HSBC SEGUROS DE VIDA 1,9 4.067.083 2.254.784 80,4RSA ARGENTINA 1,7 3.638.969 1.127.392 222,8FEDERACION PATRONAL 1,3 2.782.741 1.610.560 72,8CNP ASSURANCES 1,1 2.354.627 1.771.616 32,9SMG LIFE 1,0 2.140.570 1.610.560 32,9LA SEGUNDA PERSONAS 0,9 1.926.513 1.288.448 49,5MAPFRE ARGENTINA VIDA 0,9 1.926.513 2.093.728 -8,0BBVA SEGUROS 0,7 1.498.399 1.288.448 16,3NACION RETIRO 0,7 1.498.399 1.288.448 16,3SMSV SEGUROS 0,5 1.070.285 - -ZURICH SEGUROS 0,5 1.070.285 966.336 10,8INTEGRITY SEGUROS 0,4 856.228 805.280 6,3RESTO 4,6 9.846.622 8.213.856 19,9TOTAL 100,0 214.057.000 161.056.000 32,9

PERSONAS

81 TODORIESGO

REGIONCHACOFU

ENTE

: SSN

.

DISTRIBUCION DE LOSLOCALES DE LAS ENTIDADESASEGURADORASPor tipo, datos a junio de 2014Casas matrices ---Sucursales 2Agencias 24TOTAL 26

LOCALES Y PERSONAL Datos a junio de 2014Locales 26Personal 120PROMEDIO 4,6

FUEN

TE: S

SN. FU

ENTE

: SSN

.

DISTRIBUCION DE LOSPRODUCTORESMARTICULADOSLocalidad CantidadComodoro Rivadavia 60Esquel 22Puerto Madryn 40Rada Tilly 7Trelew 53Resto 13TOTAL 195

TODORIESGO 82

Formosa limita al oeste con laprovincia de Salta, al sur conel Chaco y al este y al norte

con Paraguay. La economía formose-ña es la de menor escala e importan-cia del país, con un Producto Geográ-fico Bruto que representa alrededordel 0,5 % del PBI nacional. Su princi-pal fuente de recursos es el propio Es-tado provincial, que es financiado enun 95 % por el Estado argentino me-diante la coparticipación federal y losaportes del tesoro nacional. El Estadoes, además, el mayor empleador de laprovincia ya que ésta cuenta con 70mil empleados y con unos 40 mil be-neficiarios de planes sociales solven-tados por la Nación.

En la industria se destaca la pro-ducción de tanino para elaborar ad-hesivos, aditivos y curtientes. Tam-bién es muy importante el sector tex-til (desmontado de algodón, produc-ción de cueros y de pieles silvestres).En los últimos años está ganando lu-gar la industria química y farmacéu-tica con la elaboración de cremas ymedicamentos para enfermedadestropicales y subtropicales.

Si bien el turismo no es su apuestamás fuerte, en las últimas décadasfueron declaradas de interés variasciudades, como Las Lomitas o He-rradura. Actualmente, se suma infra-estructura turística en diversos pun-tos de Formosa. Algunos de los sitiosturísticos que merecen resaltarse son:

Bañado La Estrella: es el tercerhumedal más grande de América delSur y está situado al norte de la loca-lidad de Las Lomitas. Los terrenos seencuentran inundados la mayor partedel año por las lluvias y por los des-bordes del río Pilcomayo. Pertenecea la subregión del Chaco semiárido.Su largo oscila entre 200 y 300 kiló-metros y su ancho, entre 10 y 20 ki-lómetros. Su extensión total es nadamenos que de 400 mil hectáreas. Enparte, es atravesado por el Trópico deCapricornio y la temperatura mediaanual es de alrededor de 23º, con llu-

vias que llegan a 600 milímetros en-tre octubre y abril. El lugar se puederecorrer en piragua.

Clorinda: dinámica por su condi-ción de ciudad fronteriza, se caracte-riza por sus paisajes verdes y susaguas más que propicias para lapráctica de la pesca deportiva. Pro-yectada y fundada en un sitio estra-tégico, posee el acceso más pintores-co hacia el vecino país de Paraguay,lo que la convierte cada octubre enla sede de la Fiesta de la Frontera.Bañada por la confluencia de los ríosParaguay y Pilcomayo, Clorinda sealza en un entorno de bosques en losque diversas especies vegetales yfaunísticas la hacen merecedora dela descripción de ciudad privilegiadapor la naturaleza.

Pirané: ubicada a 110 kilómetrosde la capital provincial, la región es-tá cubierta por montes naturales eintransitables. Los árboles que

abundan son el quebracho coloradoy blanco, el urunday y el lapacho,entre otros, de maderas fuertes y re-sistentes. Pirané se destaca econó-micamente por una próspera agri-cultura como consecuencia de lasabundantes precipitaciones anualesy de la riqueza de los suelos panta-nosos. Plantaciones de algodón,arroz y maíz, entre otros, cubren suscampos, mientras que sus aguas es-tán habitadas por bagres, tarariras,moncholos y pirañas. El lugar es se-de del Festival Folclórico Provincialy subsede del Festival Nacional deFolclore de Cosquín, los cuales co-mienzan a mediados de octubre decada año.

Fuentes consultadas: www.argentinaturismo.com.arwww.parquesnacionales.gob.arwww.turismo.gov.arwww.wikipedia.org

Departamento Población Variación Variación 2001 2010 absoluta relativa (en %)

Bermejo 12.710 14.046 1.336 10,5Formosa 210.071 234.354 24.283 11,6Laishi 16.227 17.063 836 5,2Matacos 12.133 14.375 2.242 18,5Patiño 64.830 68.581 3.751 5,8Pilagás 17.523 18.399 876 5,0Pilcomayo 78.114 85.024 6.910 8,8Pirané 64.023 64.566 543 0,8Ramón Lista 10.928 13.754 2.826 25,9TOTAL 486.559 530.162 43.603 9,0

Población estimada (2010) 530.162Producción anual del sector asegurador (en pesos, al 30/06/14) 344.936.000Producción anual de seguros patrimoniales (en pesos, al 30/06/14) 273.300.000Producción anual de automotores (en pesos, al 30/06/14) 153.867.900Producción anual de riesgos del trabajo (en pesos, al 30/06/14) 86.909.400Producción anual de seguros de personas (en pesos, al 30/06/14) 71.635.000Producción anual de accidentes personales (en pesos, al 30/06/14) 14.398.635Producción anual de vida colectivo (en pesos, al 30/06/14) 31.734.305Producción anual de vida individual (en pesos, al 30/06/14) 16.905.860Locales (a junio de 2014) 5Empleados (a junio de 2014) 16Cantidad de productores 78

LOS DATOS MAS RELEVANTES

Provincia de FORMOSAPoblación total y variación intercensal absoluta y relativa por departamento. Años 2001 y 2010.

Nota:

la po

blació

n tot

al inc

luye a

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lle. /

FUEN

TE: IN

DEC.

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as de

2001

y 20

10.

PER FIL TU RIS TI CO FORMOSA

TODORIESGO 84

FUEN

TE: S

SN.

ENTIDAD % del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

CAJA DE SEGUROS 9,9 34.148.664 25.877.880 32,0SMG LIFE 9,3 32.079.048 22.427.496 43,0SANCOR SEGUROS 9,0 31.044.240 20.455.848 51,8PREVENCION ART 8,3 28.629.688 21.688.128 32,0SAN CRISTOBAL 7,4 25.525.264 18.237.744 40,0RSA ARGENTINA 4,0 13.797.440 5.175.576 166,6GALENO ART 3,7 12.762.632 6.900.768 84,9LA SEGUNDA ART 3,2 11.037.952 6.900.768 60,0LIDERAR 2,8 9.658.208 6.161.400 56,8ASOCIART ART 2,8 9.658.208 8.625.960 12,0PROVINCIA SEGUROS 2,8 9.658.208 7.147.224 35,1GALICIA SEGUROS 2,6 8.968.336 6.654.312 34,8SEGUROS RIVADAVIA 2,1 7.243.656 5.175.576 40,0ASSURANT ARGENTINA 2,1 7.243.656 5.175.576 40,0FEDERACION PATRONAL 2,0 6.898.720 4.929.120 40,0FEDERAL SEGUROS 2,0 6.898.720 4.929.120 40,0HSBC SEGUROS DE VIDA 1,8 6.208.848 3.696.840 68,0SMG ART 1,7 5.863.912 - -QBE ART 1,5 5.174.040 3.943.296 31,2BERKLEY INT. SEGUROS 1,4 4.829.104 3.696.840 30,6LA SEGUNDA 1,4 4.829.104 3.696.840 30,6ZURICH SEGUROS 1,3 4.484.168 3.450.384 30,0PROVINCIA ART 1,3 4.484.168 1.725.192 159,9LA HOLANDO SUDAMER. 1,2 4.139.232 2.711.016 52,7MERIDIONAL SEGUROS 1,0 3.449.360 2.218.104 55,5QBE SEGUROS LBA 1,0 3.449.360 4.189.752 -17,7NACION SEGUROS 0,9 3.104.424 2.957.472 5,0BERKLEY INT. ART 0,9 3.104.424 2.218.104 40,0CAJA ART 0,8 2.759.488 1.971.648 40,0LA EQUITATIVA DEL PLATA 0,7 2.414.552 1.725.192 40,0INTEGRITY SEGUROS 0,7 2.414.552 - -PROTECCION MUTUAL 0,6 2.069.616 2.218.104 -6,7METLIFE 0,6 2.069.616 1.971.648 5,0VIRGINIA SURETY 0,6 2.069.616 - -SMG SEGUROS 0,6 2.069.616 - -RESTO 6,0 20.696.160 27.603.072 -25,0TOTAL 100,0 344.936.000 246.456.000 40,0

SECTOR ASEGURADOR

ENTIDAD % del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

CAJA DE SEGUROS 11,4 31.156.200 23.438.880 32,9SANCOR SEGUROS 10,6 28.969.800 18.946.428 52,9PREVENCION ART 10,5 28.696.500 21.680.964 32,4SAN CRISTOBAL 9,3 25.416.900 17.969.808 41,4GALENO ART 4,7 12.845.100 6.836.340 87,9LA SEGUNDA ART 4,0 10.932.000 6.836.340 59,9RSA ARGENTINA 3,6 9.838.800 - -ASOCIART ART 3,6 9.838.800 8.594.256 14,5PROVINCIA SEGUROS 3,5 9.565.500 7.031.664 36,0SEGUROS RIVADAVIA 2,7 7.379.100 5.078.424 45,3FEDERAL SEGUROS 2,5 6.832.500 5.078.424 34,5LIDERAR 2,4 6.559.200 3.906.480 67,9FEDERACION PATRONAL 2,3 6.285.900 4.297.128 46,3SMG ART 2,2 6.012.600 - -QBE ART 1,9 5.192.700 3.906.480 32,9BERKLEY INT. SEGUROS 1,8 4.919.400 3.711.156 32,6LA SEGUNDA 1,7 4.646.100 3.711.156 25,2ASSURANT ARGENTINA 1,7 4.646.100 3.320.508 39,9PROVINCIA ART 1,6 4.372.800 - -LA HOLANDO SUDAMER. 1,4 3.826.200 - -RESTO 16,6 45.367.800 50.979.564 -11,0TOTAL 100,0 273.300.000 195.324.000 39,9

FUEN

TE: S

SN.

PATRIMONIALES

ENTIDAD % del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

CAJA DE SEGUROS 19,6 30.158.108 22.722.822 32,7SANCOR SEGUROS 16,0 24.618.864 14.709.460 67,4SAN CRISTOBAL 15,9 24.464.996 17.343.990 41,1PROVINCIA SEGUROS 6,1 9.385.942 7.025.414 33,6RSA ARGENTINA 5,6 8.616.602 2.305.214 273,8SEGUROS RIVADAVIA 4,5 6.924.056 4.720.200 46,7FEDERAL SEGUROS 4,5 6.924.056 5.049.516 37,1LIDERAR 3,1 4.769.905 2.744.302 73,8FEDERACION PATRONAL 3,1 4.769.905 3.402.935 40,2BERKLEY INT. SEGUROS 2,9 4.462.169 3.073.618 45,2LA SEGUNDA 2,8 4.308.301 3.512.707 22,6NACION SEGUROS 1,6 2.461.886 - -QBE SEGUROS LBA 1,6 2.461.886 2.524.758 -2,5LA HOLANDO SUDAMER. 1,5 2.308.019 - -MERIDIONAL SEGUROS 1,5 2.308.019 - -RESTO 9,7 14.925.186 20.637.153 -27,7TOTAL 100,0 153.867.900 109.772.088 40,2

AUTOMOTORES

FUEN

TE: S

SN.

REGION

TODORIESGO 86

PERSONASENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

SMG LIFE 44,7 32.020.845 22.395.816 43,0GALICIA SEGUROS 8,8 6.303.880 4.857.540 29,8HSBC SEGUROS DE VIDA 8,5 6.088.975 3.732.636 63,1RSA ARGENTINA 5,4 3.868.290 2.403.204 61,0LIDERAR 4,7 3.366.845 2.249.808 49,7CAJA DE SEGUROS 4,0 2.865.400 2.352.072 21,8ASSURANT ARGENTINA 3,6 2.578.860 1.891.884 36,3METLIFE 2,8 2.005.780 1.994.148 0,6SANCOR SEGUROS 2,7 1.934.145 1.585.092 22,0LA EQUITATIVA DEL PLATA 2,2 1.575.970 920.376 71,2ZURICH SEGUROS 1,6 1.146.160 1.073.772 6,7INTEGRITY SEGUROS 1,3 931.255 409.056 127,7FEDERACION PATRONAL 1,0 716.350 562.452 27,4ZURICH INT. LIFE 0,8 573.080 409.056 40,1ORBIS 0,7 501.445 - -LA ESTRELLA RETIRO 0,7 501.445 409.056 22,6BINARIA VIDA 0,7 501.445 306.792 63,4BBVA SEGUROS 0,6 429.810 - -SMG SEGUROS 0,5 358.175 - -BINARIA RETIRO 0,5 358.175 255.660 40,1RESTO 4,2 3.008.670 3.323.580 -9,5TOTAL 100,0 71.635.000 51.132.000 40,1

FUEN

TE: S

SN.

FORMOSA

ACCIDENTES PERSONALESENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

GALICIA SEGUROS 34,7 4.996.326 3.901.372 28,1METLIFE 10,0 1.439.864 1.404.494 2,5CAJA DE SEGUROS 8,9 1.281.479 1.070.090 19,8SMG LIFE 7,6 1.094.296 847.155 29,2SANCOR SEGUROS 6,7 964.709 746.834 29,2INTEGRITY SEGUROS 6,6 950.310 434.724 118,6ZURICH SEGUROS 6,5 935.911 1.003.210 -6,7SMG SEGUROS 2,6 374.365 211.789 76,8FEDERACION PATRONAL 2,4 345.567 211.789 63,2HSBC SEGUROS DE VIDA 2,3 331.169 222.936 48,5RESTO 11,7 1.684.640 1.092.384 54,2TOTAL 100,0 14.398.635 11.146.776 29,2

FUEN

TE: S

SN.

VIDA COLECTIVOENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

SMG LIFE 60,1 19.072.317 12.996.272 46,8RSA ARGENTINA 11,1 3.522.508 2.258.296 56,0ASSURANT ARGENTINA 7,2 2.284.870 1.660.512 37,6HSBC SEGUROS DE VIDA 7,1 2.253.136 1.638.372 37,5CAJA DE SEGUROS 4,6 1.459.778 1.107.008 31,9GALICIA SEGUROS 3,4 1.078.966 819.186 31,7SANCOR SEGUROS 2,5 793.358 664.205 19,4INST. ASEG. MERCANTIL 1,0 317.343 199.261 59,3BBVA SEGUROS 0,5 158.672 - -LA SEGUNDA PERSONAS 0,5 158.672 154.981 2,4RESTO 2,0 634.686 642.065 -1,1TOTAL 100,0 31.734.305 22.140.156 43,3

FUEN

TE: S

SN.

VIDA INDIVIDUALENTIDAD % del Producción Producción Crecim.

mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

SMG LIFE 31,5 5.325.346 3.408.459 56,2HSBC SEGUROS DE VIDA 20,6 3.482.607 1.900.474 83,2LIDERAR 19,6 3.313.549 2.261.977 46,5LA EQUITATIVA DEL PLATA 9,0 1.521.527 898.594 69,3ZURICH INT. LIFE 3,6 608.611 382.161 59,3ORBIS 3,1 524.082 - -BINARIA VIDA 2,3 388.835 258.217 50,6FEDERACION PATRONAL 2,1 355.023 278.874 27,3METLIFE 1,9 321.211 299.531 7,2SMSV SEGUROS 1,7 287.400 - -RESTO 4,6 777.670 640.377 21,4TOTAL 100,0 16.905.860 10.328.664 63,7

FUEN

TE: S

SN.

FUEN

TE: S

SN.

ENTIDAD % del Producción Producción Crecim. mercado, en pesos, en pesos, carteraa 06/14 a 06/14 a 06/13 (en %)

PREVENCION ART 33,0 28.680.102 21.737.608 31,9GALENO ART 14,7 12.775.682 6.902.750 85,1LA SEGUNDA ART 12,6 10.950.584 6.842.200 60,0ASOCIART ART 11,3 9.820.762 8.537.612 15,0SMG ART 6,8 5.909.839 60.550 9.660,2QBE ART 6,0 5.214.564 3.996.329 30,5PROVINCIA ART 5,0 4.345.470 1.634.862 165,8BERKLEY INT. ART 3,4 2.954.920 2.179.816 35,6CAJA ART 3,3 2.868.010 1.937.614 48,0INTERACCION ART 1,1 956.003 726.605 31,6FEDERACION PATRONAL 1,1 956.003 544.954 75,4RECONQUISTA ART 0,9 782.185 544.954 43,5LA HOLANDO SUDAMERI. 0,6 521.456 363.303 43,5LIDERAR ART 0,2 173.819 - -IAPS ENTRE RIOS 0,0 - - -RESTO 0,0 - 4.541.283 -TOTAL 100,0 86.909.400 60.550.440 43,5

RIESGOS DEL TRABAJO

REGION

87 TODORIESGO

FORMOSAFU

ENTE

: SSN

.

DISTRIBUCION DE LOS LOCALES DE LAS ENTIDADESASEGURADORASPor tipo, datos a junio de 2014Casas matrices 0Sucursales 0Agencias 5TOTAL 5

LOCALES Y PERSONAL Datos a junio de 2014Locales 5Personal 16PROMEDIO 3,2

DISTRIBUCION DE LOS PRODUCTORESMATRICULADOSLocalidad CantidadClorinda 10El Colorado 5Formosa 54Resto 9TOTAL 78FU

ENTE

: SSN

.

FUEN

TE: S

SN.

omencé en la actividad en 1994 co-mo empleado de una compañía deseguros en Trelew. En 1998 fui

trasladado a Comodoro Rivadavia,también en Chubut, en donde estoy ra-dicado desde entonces. En el año 2000comencé la actividad independientecomo productor. Actualmente, integrouna organización conformada por seisproductores”, señaló a Todo Riesgo elproductor Andrés Uranga.

- ¿Cómo se compone la cartera dela organización y a cuánto asciendesu prima anual?

- La organización cuenta con una car-tera conformada en un 40 % por contra-tos de riesgos del trabajo y el 60 % res-tante, por seguros patrimoniales (prin-cipalmente, automotores, combinadofamiliar e integral de comercio, aunquetrabajamos todas las ramas que nosofrecen las representadas). Contamoscon una prima anualizada cercana a los60 millones de pesos.

- ¿Qué servicios ofrecen a susclientes?

- Por supuesto, toda la atención reque-rida desde el punto de vista comercial yadministrativo. En este punto hay quedestacar que por la actividad económicaprincipal que se desarrolla en la zona,vinculada con el petróleo, la mayoría denuestros clientes tiene la necesidad men-sual de presentar ante distintas empresasy estudios de control documental copiasde pólizas, certificados de cobertura, fac-turas y recibos de pago con ciertos re-querimientos que varían de un solicitan-te a otro. Esto conlleva un trabajo admi-nistrativo muy arduo y constante durantetodo el mes. Contamos también con un

sector específico para la atención de si-niestros y otro vinculado con el sector definanzas. También brindamos el mismoapoyo a los productores que componenla organización y que operan en oficinasparticulares.

- ¿Con cuántas aseguradoras tra-bajan hoy en día?

- Estamos trabajando con todas lasempresas que conforman el GrupoSancor Seguros, con Mercantil andina,con Federación Patronal, con SegurosRivadavia y con QBE ART.

- ¿Cuentan con personal a su car-go para la actividad cotidiana quellevan adelante?

- Contamos con un staff de personalaltamente capacitado, que desarrollatareas en sectores específicos, lo que

nos permite ordenar el trabajo y brin-dar una respuesta acorde con las nece-sidades locales.

- ¿Cuáles son los objetivos que sepropusieron para este año?

- Observando la tendencia del sectorasegurador, que va incorporando la saludprivada a través de compras y/o fusionescon prepagas, entendemos que debemosaprovechar el momento para seguir cre-ciendo en las ramas habituales de segu-ros; pero, sobre todo, debemos comen-zar a caminar por la senda del desafíoque impone esta incorporación, especial-mente teniendo en cuenta que el GrupoSancor Seguros, al cual representamos,tiene dentro de sus empresas a Preven-ción Salud. Concretamente, nos fijamosla meta para este ejercicio de crecer eneste aspecto e intentar ser referentes en lazona en esta nueva actividad.

- ¿Qué análisis puede realizar so-bre la actualidad del mercado ase-gurador en su provincia?

- Entendemos que se trata de un sec-tor que sigue teniendo muchas posibili-dades de crecer y que de hecho lo siguehaciendo año tras año; pero tambiénnotamos que es necesario que nosotros(los productores) vayamos alcanzandoun nivel de excelencia en nuestros co-nocimientos y que nos impongamosuna actualización permanente ya quelos clientes, tanto empresas como par-ticulares, están cada vez más compene-trados con las coberturas que necesitany cada vez saben más y exigen más.Esto es excelente: es el primer indica-dor de un crecimiento genuino delmercado. Obviamente, como todo sis-tema, es perfectible. Hay cuestionespara mejorar, sobre todo en materia le-gislativa y reglamentaria. Debemos ac-tualizarnos en este aspecto para poderincorporar productos que se están co-mercializando en otros países y queaún no podemos traer a nuestro sector,a pesar de que representan una necesi-dad tácita, porque no están contenidosen el marco jurídico actual.

Entrevista a Andrés Uranga, organizador de la provincia de Chubut

VOLUMEN. “Contamos con una primaanualizada cercana a los 60 millones de

pesos”, precisó Andrés Uranga.

C“

Incorporar lasalud privada

TODORIESGO 88

REGION

COMO CONTACTARSESarmiento 780, Comodoro RivadaviaLunes a viernes de 8:30 a 15:30(0297) 446-3797 / 8031 / 444-5133seguranga@sinectis.com.ar

Qué nos puede comentar sobresu trayectoria en la industriaaseguradora?

- Conocí esta actividad en 1992 gra-cias a mi hermano Guillermo Jojot,quien, cuando yo tenía 12 años, me lle-vaba a su oficina para que lo ayudaracon la limpieza, a preparar café o mate ya atender el teléfono. Cuando terminé lasecundaria, ingresé a la Facultad deCiencias Económicas. Transcurría 1996y cursé durante un año y medio, siemprealternando entre la oficina y el estudio.Terminé abandonando la facultad paradedicarme de lleno a la actividad asegu-radora. En 1998, mi hermano me ayudóa tramitar mi matrícula para ejercer co-mo productor, Trabajé con él hasta2006, cuando me independicé. Recuer-do que abrí mi oficina el 1º de septiem-bre de ese año y que mi primera compa-ñía fue Aseguradora Federal. Tengo ungran aprecio y cariño por la confianzaque depositaron en mí a través de la ofi-cina comercial del Chaco representadapor Oscar Alvarez. Para él, dedico tam-bién un eterno agradecimiento. No fuefácil el cambio ya que empecé sin teneruna cartera vigente; pero enseguida pu-

de armar una cartera para poder sostenerlos gastos corrientes.

- ¿Cómo se compone su cartera ya cuánto asciende su prima anual?

- Actualmente, mi cartera está com-puesta en un 50 % por el ramo auto-motores, en un 40 % por riesgos deltrabajo y en un 10 % por riesgos varios(caución, vida, accidentes personales yotros). La prima anual total asciende acerca de 18 millones de pesos.

- ¿Con cuántas aseguradoras tra-baja hoy en día?

- Estamos trabajando con ocho com-pañías en todos los riesgos para poderllevar una buena atención a los clientes.

- ¿Cuenta con personal a su cargopara la actividad cotidiana que llevaadelante?

- Para mantener la oficina en orden,somos siete personas, incluida mi es-posa, que me ayuda en la cobranza.

- En materia de tecnología, ¿quésistema utilizan y con qué resultado?

- La tecnología que usamos interna-mente es TEC Sistemas, además de lossitios web que proveen las aseguradoras.

- ¿Cuáles son los objetivos que sepropusieron para este año?

- Nos propusimos crecer un 30 % yseguir haciéndolo en forma sostenida.También buscamos alentar a los clien-tes a que abonen por tarjeta de créditodado que es más seguro en todo senti-do, incentivamos al personal y brinda-mos las herramientas necesarias.

- ¿Qué análisis puede realizar so-bre la actualidad del mercado ase-gurador en su provincia?

- La situación en la actualidad es muypositiva ya que existe conciencia asegu-radora por parte de la población. Hoypodemos decir, a pesar de los accidentesque seguimos viendo, que bajaron lossiniestros en forma considerable con re-lación a otros años. En el caso de la ciu-dad de Formosa, la municipalidad y elcuerpo de tránsito son muy exigentes enel uso de casco por parte de los motoci-clistas y en la utilización del cinturón deseguridad por parte de los automovilis-tas. En relación con riesgos del trabajo,ayudó el crecimiento del empleo enblanco. Crecemos en ese riesgo, peronos vimos muy perjudicados con la qui-ta del 50 % en las comisiones, que esta-bleció la actual Ley de Riesgos del Tra-bajo. En esta provincia hay más oficinasde seguros y más productores. Las com-pañías miran con otros ojos a Formosadado que es una provincia potencial-mente estratégica para hacer negocioscon Paraguay y Brasil. Cabe destacar lalabor que viene realizando APASFORdesde su creación mediante la organiza-ción de cursos para productores matri-culados y para aspirantes a obtener lamatrícula. Además, esta asociacióncompró un terreno para construir un edi-ficio, una iniciativa que hace que unoquiera más esta profesión. En cuanto alo negativo, el sector asegurador aún es-tá muy concentrado en la capital y, porende, faltan más productores para poderabarcar todo el territorio provincial. Elmercado va a seguir creciendo en la me-dida en que los productores sigamosanalizando los riesgos antes de los acon-tecimientos para una mejor prevención.Aprovecho esta oportunidad para darlas gracias y felicitar a mi esposa, quedesde este año es mi colega y colabora-dora principal en esta pequeña gran fa-milia, y al personal, que siempre estádispuesto a aprender y a atender a losclientes.

Entrevista a César Jojot, organizador de la provincia de Formosa

¿

OBJETIVO. “Nos propusimos crecer un 30 % yseguir haciéndolo en forma sostenida”,

destacó César Jojot.

-

Siempre en familia

TODORIESGO 90

REGION

COMO CONTACTARSEMaipú 1545, Formosa (capital)Lunes a viernes de 8 a 13 y de 17 a 20(0370) 444-1010 y 444-0577 (oficina) /(0370) 15 404-9119 (celular con servi-cio de chat)cesarjojot@hotmail.com

SEGURIDAD VIAL

os siniestro de tránsito pueden te-ner diversos orígenes: causas ofactores humanos (el hombre, sea

peatón o conductor), causas o factorestécnicos (la máquina, el camino o lascondiciones climáticas) y causas jurí-dicas (el incumplimiento de las nor-mas de tránsito).

El comportamiento humano inco-rrecto es la causa fundamental de losaccidentes en la vía pública. Esta con-ducta puede ser provocada por defec-tos físicos, por influencia de sustanciastóxicas (el alcohol figura en el primerlugar de las estadísticas de siniestrali-dad), por fatiga, falta de atención, ne-gligencia e imprudencia.

Bicicletas

• Los conductores deberán respetarla legislación de tránsito vigente.

• Las personas que circulen en bici-cletas deberán contar con chaleco co-lor flúo (naranja, de alta visibilidaddiurna) y tiras reflectantes (grado inge-niería, de alta visibilidad nocturna).

• Las bicicletas deberán tener un es-pejo retrovisor.

• Para la circulación nocturna, lasbicicletas deberán contar con luces ro-jas intermitentes en la parte delantera yen la parte trasera, así como ojos degato reflectantes laterales ubicados so-bre los rayos de las ruedas.

• Será obligatoria la utilización delcorrespondiente casco de ciclista.

• La circulación debe hacerse, en ca-so de no existir bicisendas, por las mis-mas vías por las que circulan el resto delos vehículos, teniendo la precaución dehacerlo por la derecha y acercándose lomás posible al borde de la calzada.

• Se prohíbe transportar a otra per-sona en la bicicleta, así como objetosvoluminosos que sobresalgan de ella.

Motocicletas

• Los conductores deberán respetarla legislación de tránsito vigente.

• Las personas que circulen en mo-tocicletas deberán contar con chaleco

color flúo (naranja, de alta visibilidaddiurna) y tiras reflectantes (grado inge-niería, de alta visibilidad nocturna).

• Será obligatoria la utilización delcorrespondiente casco (integral o par-cial con barbijo) en todo momento,tanto para el conductor como para uneventual acompañante.

• La motocicleta deberá encontrar-se en condiciones normales de funcio-namiento y, por lo tanto, deberá tenersus correspondientes luces, bocina yespejos retrovisores.

• Se debe realizar su correspondien-te control periódico.

• Disminuir la velocidad antes de co-menzar a girar y mirar siempre adelante.

• Para frenar, utilizar ambos frenosa fin de no bloquear las ruedas.

Automóviles

• Verificar que el vehículo se en-cuentre en condiciones y cumpla contoda la reglamentación vigente.

• Circular con cuidado y precau-ción conservando el dominio efectivodel vehículo.

• Se deberá observar el siguienteorden de prioridad normativa:

- Las indicaciones de la autoridad deaplicación.

- Las señales de tránsito.- Las normas de circulación explícitas.• Advertir a los demás conductores

sobre cualquier maniobra que se vayaa realizar.

• Circular únicamente por la calzadamanteniendo la derecha (recordar que elcarril izquierdo es sólo para sobrepaso).

• El número de ocupantes del vehí-culo deberá guardar relación con sucapacidad.

• Todos los ocupantes del vehículotienen la obligación de utilizar el cin-turón de seguridad.

Manejo defensivo

Si la mayor proporción de causas desiniestros de tránsito obedece a fallashumanas, se puede inferir que, paraevitarlos, es necesario reducirlas almáximo, tomando medidas preventi-vas que estén al alcance del conductor.

Una de las medidas preventivas máseficaces es la conducción defensiva,que significa operar de tal manera quelos accidentes puedan evitarse, aun apesar de los actos imprudentes de ter-ceros o de condiciones ambientalesadversas.

El manejo defensivo es una técnicade conducción de vehículos basada en:

• La responsabilidad personal delconductor.

• La responsabilidad frente al prójimo.• La adaptación a los cambios del

contexto, es decir, a las variables de con-ducción, tales como: estado del conduc-tor, del vehículo y del camino, y las con-diciones del tránsito y ambientales.

Los elementos que conforman elcambio del contexto son:1) El conductora. Problemas físicos

TODORIESGO 92

Prevención de accidentesen la vía pública

L

El principal problema de tipo físicoes la fatiga, que puede sobrevenir por:

- No dormir bien.- Exceso de trabajo sin descanso.- Exceso en las comidas y bebidas.- Algunos de los medios más ade-

cuados para prevenir la fatiga son: - Detenerse si aparece el cansancio

(en ruta descansar diez minutos cadados horas de conducción).

- No comer demasiado.- No beber bebidas alcohólicas. Los

efectos que el alcohol produce en elorganismo son:

• Disminución del campo y de laagudeza visual y auditiva.

• Disminución de la capacidad deconcentración y de coordinación delas funciones físicas y psíquicas.

• Retardo en la capacidad de reac-ción psicomotora.

• Alteraciones de la conducta, talescomo euforia, temeridad, inconscien-cia ante el peligro, etc.

• A mayor cantidad de alcohol inge-rido, los efectos se agravan.

Algunos consejos:• Si bebe, no conduzca; procure que

otra persona lo haga.• Evite que otros guíen en estado de

ebriedad.• Niéguese a viajar con un conduc-

tor alcoholizado.• En caso de detectar un conductor

ebrio, aléjese de inmediato, reduzca lavelocidad y avise a la policía.

• No ingerir medicamentos incon-venientes. Algunos medicamentos pue-den tener consecuencias nocivas al oca-sionar: mareos, reducción de reflejos, re-tardo de la capacidad motora, atencióndifusa, etc.

b. Problemas psíquicosNormalmente, están referidos a pro-

blemas comunes y cotidianos, a losque constantemente estamos expues-tos en nuestra vida social.

2) El tránsitoSe debe tener en cuenta:- Respetar las reglamentaciones de

tránsito vigentes.- Poseer una ruta planificada.- Considerar el estado de los cami-

nos, las calles o las rutas.

- No presuponer que los demás con-ductores se comporten correctamente.

3) Condiciones ambientalesSe deben considerar entre otras va-

riables:- El día o la noche.- La visibilidad: lluvia, niebla, posi-

ción del sol, encandilamiento, etc.

La distancia con el vehículode adelante

Acercarse demasiado al vehículo deadelante trae graves problemas. A con-tinuación, las ventajas de manteneruna distancia prudencial:

• Mayor campo de visión.• Mayor idea de movimientos laterales.• Mayor cantidad de tiempo para

reaccionar frente a inconvenientes.Para mantener una distancia pruden-

cial se debe utilizar el Método del In-tervalo de Tiempo, que consiste en:

• Considerar la velocidad de nues-tro vehículo.

• Según la velocidad de nuestro ve-hículo, mantener un intervalo de tiem-po adecuado (equivalente a la suma dela distancia de reacción más la distan-cia de frenado) con el vehículo de ade-lante, de acuerdo con la siguiente tabla:

Velocidad del vehíc. Tiempo de separac. c/ el vehíc. de adelante

Entre 50 y 100 km/h 3 segundosMás de 100 km/h 4 segundos

En caso de malas condiciones cli-máticas, hay que agregar un segundo adichos valores.

La velocidad de conducción

Los accidentes ocurren a menos quehaya tiempo y espacio para evitarlos.

Es decir, tiempo y espacio para ver,entender, pensar y actuar acertada-mente, disponiendo de un adecuadomargen de seguridad.

Los límites de velocidad señaliza-dos son una guía; los límites realespueden ser inferiores debido a las con-diciones ambientales imperantes (llu-via, niebla, etc.).

Decálogo del manejo defensivo

• Estar en adecuadas condicionespsico-físicas para conducir.

• Concentrarse sólo en la conducción.• No improvisar ni presuponer que

los demás conductores se comportancorrectamente.

• Anticiparse a los problemas.• Prever posibles errores de otros

conductores.• Respetar las distancias de seguridad.• Conducir a velocidades apropiadas.• Adaptarse rápida y eficazmente a

los permanentes cambios del contexto.• No focalizar la visión hacia ade-

lante (tener un amplio campo de visiónlateral y usar los espejos retrovisores).

• Reconocer el límite personal y de-jar de conducir al alcanzarlo.

“El conductor debe actuar responsa-blemente en todo momento”.

“El conductor debe estar preparadopara los cambios”.

“La seguridad vial básica es un pro-blema de comportamiento responsabley de adecuada adaptación a los cam-bios del contexto”.

* Jefa Nacional de Prevención y jefede Medicina Preventiva y Capacita-ción de Asociart ART.

93 TODORIESGO

Por Silvia Luna y Horacio Baño *

TECNOLOGIA

Sabía usted que las aseguradoras pa-gan en el mundo más de mil millo-nes de dólares en reclamos todos los

años por vehículos dañados por el grani-zo? Imagine cómo cambiaría la vida desus clientes –y su humor– si las compa-ñías de seguros tuvieran la capacidad deenviar a los titulares de pólizas mensajesde texto para alertarlos sobre tormentasde granizo inminentes e informarles so-bre los lugares a los que pueden llevarsus vehículos antes de que ocurra el da-ño y, de este modo, ponerse a salvo.

El clima tal vez sea el mayor factorexterno que incide en el desempeño delos negocios ya que representa un im-pacto económico anual de casi mediobillón de dólares sólo en Estados Uni-dos. Mientras la predicción meteoroló-gica se vuelve más precisa y regular,los sistemas de negocios en generalsuponen que cada día será igual. Co-mo consecuencia, el conocimiento dealteraciones meteorológicas extremase inminentes –o incluso interrupcionesrutinarias que impulsan comporta-mientos y reacciones sistémicas bienconocidas– no siempre dispara res-puestas operacionales.

La combinación de informaciónmeteorológica con datos tradicionalesdel negocio y datos enriquecidos de unnúmero sin precedentes de sistemas ydispositivos habilitados por la Internetde las Cosas permitirá transformar ra-dicalmente la toma de decisiones em-presariales.

La Internet de las Cosas y la com-putación en la nube posibilitan la re-colección de datos de más de 100 milsensores climáticos y aviones, de mi-llones de smartphones, de edificios eincluso de vehículos en movimiento.IBM y The Weather Company a tra-vés de WSI, su división profesional,

anunciaron una alianza revolucionariapara integrar en los negocios el cono-cimiento meteorológico en tiempo re-al con el objetivo de optimizar el de-sempeño y la toma de decisiones delas organizaciones.

El sistema de pronósticos de WSIrecibe y procesa datos de miles defuentes, lo cual genera aproximada-mente 2,2 mil millones de puntos depronóstico únicos en el mundo y unpromedio de más de 10 mil millonesde previsiones diarias en las jornadasde clima activo.

Ahorro significativo

Este tipo de conocimientos tiene elpotencial de ahorrarles a las asegurado-ras hasta 25 dólares por titular de póli-za por año o millones de dólares anual-mente en zonas susceptibles a granizo.Al mismo tiempo, con toda esa infor-mación, seríamos capaces de mejorarla experiencia del usuario, su fideliza-ción y confiabilidad en el servicio quebrinda su compañía de seguros.

Existe una oportunidad de informaren tiempo real a todos los ámbitos deoperaciones y de toma de decisionesde negocios con inteligencia válida pa-ra la acción. Dicha información es en-tregada en forma segura a través delentorno de nube y extraída de los datosque recolectan los sensores ubicadosen todo el planeta. El mercado asegu-rador irá incorporando estas tecnologí-as porque impactan directamente en elcosto siniestral, dan mayor precisión alanálisis de riesgo y suscripción, y per-miten una posición competitiva mu-cho más fuerte, a la vez que posibilitanuna experiencia del cliente mucho mássatisfactoria.

* Especialista de la industria de segu-ros de IBM Argentina.

TODORIESGO 94

Sistema de pronósticosEl valor de los datos climáticos para mejorar la experiencia del usuario

¿

Por Marcelo Swinyard *

REASEGUROS

a economía mundial vuelve a tenerepicentro en Estados Unidos comogestor de modificaciones macroe-

conómicas que van más allá de su terri-torio y producen efectos globales de te-nor. La mentada “independencia ener-gética”, que redujo el precio del barrildel petróleo a montos mínimos, el for-talecimiento del dólar –que se consoli-da como la moneda de intercambiomundial–, la enorme liquidez –que in-volucra muy bajas tasas de interés– y elrobustecimiento del crecimiento de lamayor economía del mundo hacen quese deba repensar el mediano plazo delos futuros desarrollos.

China moderó su crecimiento y sudemanda interna e internacional. Eu-ropa no reacciona como se hubiera es-perado al plantear desequilibrios y uneuro debilitado. Rusia atraviesa unacrisis, que revierte su tendencia positi-va. América Latina dejó también de

crecer a las tasas de la última década yexperimenta economías con síntomasde recesión, devaluaciones e inflación,todo acompañado por una reducciónde los precios de los commodities.

La Argentina atraviesa un año electo-ral, por lo que se aplaza la toma de cier-tas decisiones de inversión. Aquí, la in-flación, el déficit fiscal, la brecha cam-biaria, el escaso crecimiento, la falta desolución al endeudamiento y las pujasredistributivas caracterizan la economía.Y los decisores se encuentran más a laexpectativa de un resultado electoralque de aportar soluciones que permitanun horizonte con menor incertidumbre.Por su parte, el socio brasileño está tras-ladando su problemática al consumirmenos y devaluar, lo que reduce susapetencias por nuestra producción.

No se entendió que la emisión mone-taria sin contrapartida genera inflación.La solución es otro tema porque cuando

se está en niveles de gastos muy supe-riores a los ingresos y sin financiaciónexterna, es complicado cambiar drásti-camente un modelo sin provocar mayorenfriamiento. Es por ello que las medi-das antiinflacionarias no son tan senci-llas ni populares y habrá que esperar.

Cuando se escuchaba que no existíaun correlato entre la emisión y la infla-ción, cualquiera entendía que mástemprano que tarde deberíamos afron-tar el problema. Más aun en nuestropaís, que siempre será un adicto en re-cuperación y en donde la economía seindexa inercialmente ante estímulosconocidos. Debemos ser muy prolijoscuando hay una expansión. La Argen-tina no es Estados Unidos, que tiene lamáquina de emitir dólares; el mundoabsorbe esa moneda de intercambiointernacional. Esta lección se deberíahaber aprendido, pero existieron cier-tos convencimientos dogmáticos quedieron como resultado más inflación.Lo mismo que administrar con superá-vits, cosa que durante muchos años elGobierno hizo, evidenciando que en-tendía bien cómo funciona la idiosin-crasia de nuestra gente.

El mercado internacional

Se agudiza en reaseguros uno de losciclos de mayor oferta excedente de ca-pacidad para todo el mundo y en prácti-camente todas las coberturas. Esta si-tuación arroja precios mayoritariamen-te muy por debajo de cualquier consi-deración técnica. La tendencia es que laoferta seguirá creciendo y que generaráuna baja sostenida de precios.

La abundancia de capital es tan gran-de que las tasas de interés continuaránun curso muy por debajo de las expec-tativas de cualquier beneficio para quesu costo de oportunidad atraiga flujos anegocios diferentes. La improbable al-ternativa de que Estados Unidos exte-riorice su real inflación o que el merca-do la perciba más seriamente y que es-to de como correlato una eventual subade la tasa de interés sería prácticamente

TODORIESGO 96

L

La industria internacional y local en el actual escenario económico global

La economía del reaseguro

una de las pocas posibilidades de queel reaseguro modifique en un plazomedio su ciclo a la baja.

Las agencias de calificación coloca-ron el reaseguro con una visión negati-va a partir de los menores ingresos enrelación con las mayores exposicio-nes. No obstante, Standard & Poor’spredice un “futuro brillante” a quienesse adapten incoativamente a las difi-cultades que expone el mercado yofrezcan al cliente lo que efectivamen-te requiere dado que se auspician cam-bios estructurales.

En esta línea de pensamiento, se en-cuentran líderes del mercado que propi-cian negocios de capital alternativo co-mo un importante producto a partir delas mayores exigencias regulatorias dealgunos sistemas en la materia. Debidoa la abundancia de capital en mercadossofisticados y a la falta de capital pordistintos motivos en países emergentes,la alternativa de que el reaseguro es-tructurado sea una herramienta signifi-

cativa para aportar solvencia daría unamenor volatilidad al mercado pequeño.

Las fusiones y las adquisiciones seincrementarán en operadores de segu-ros, de reaseguros y en los intermedia-rios. La necesidad de escala y de ma-yores redes de distribución caracterizala toma de decisiones de inversión.Existe una demanda creciente de pro-ductos, de tecnología y de especializa-ción en todos los eslabones de nuestronegocio. Globalizar regionalmente de-

ja de ser sólo un slogan para convertir-se en una necesidad de supervivencia.

La situación local

Con lo expuesto a nivel mundial,nuestro país experimenta en términosgenerales una situación similar de so-brecapacidad, aunque selectiva, y go-za parcialmente de la enorme ofertainternacional dado que las circunstan-cias de alta inflación, las mini-deva-luaciones, el default selectivo, el en-friamiento de la economía, etc., lleva-ron a no poder contar con toda laabundancia de la que otras latitudesgozan. Sin embargo, la demanda estásiendo satisfecha aceptablemente.

En el funcionamiento del sistema dereaseguros local, observamos que la ex-periencia de tres años evidencia desem-peños más fluidos y mejor conocimien-to de los operadores. Esto se plasma enla selección de reaseguradores localessegún la calidad de su desempeño ad-

Por Guillermo Pastore *

97 TODORIESGO

ministrativo más un aceitado funciona-miento en los pagos a los retrocesiona-rios y un mejor costo por su involucra-miento. Obviamente, esto alude en for-ma directa a aquellos grupos que nocuentan con su propio reasegurador.

La cantidad de reaseguradores nocautivos sigue siendo exigua y esto seencuentra en directa relación con lascondiciones macroeconómicas y lasexpectativas a mediano plazo. El mer-cado local es más eficiente, abundantey barato que en su inicio. No obstante,se hace ya imprescindible la incorpora-ción de nuevos exponentes que permi-tan un mayor desarrollo de capacida-des solventes y amplitud de coberturas.

Los reaseguradores locales estánoperando más acostumbrados al siste-ma; pero en su mayoría son sólo un es-labón más en la cadena que per se nomodifica la solvencia del mercado do-méstico, no crea dispersión y no inno-va en productos. Son herramientas pa-ra la necesaria implementación de unanorma; pero no se observan, salvo al-guna excepción, las inversiones quenecesita este complejo sistema.

El reaseguro es un negocio de capi-tal intensivo con necesidad de disper-sión y tiene una altísima tecnología yuna enorme cantidad de profesionalesmultidisciplinarios que crean solucio-nes. Los reaseguradores mundiales de-tentan un capital casi equivalente a laprima que emiten. A su vez, suscribenen todo el mundo generando carteras

diversificadas, cuentan con grandesdepartamentos para crear nuevas tec-nologías y poseen una enormidad desuscriptores que modelan coberturas.Es natural que el mercado de reasegu-radores locales no pueda exponer estascaracterísticas debido a que cimentareste negocio requiere décadas.

El mercado de retrocesión es el queejerce los mayores liderazgos en pre-cios, condiciones, estructuras y porcen-tajes de aceptación por la dinámica na-tural que debe tener un negocio de ca-racterísticas internacionales. En rease-guros es imprescindible el principio deatomización como herramienta naturalpara la protección de las carteras. Histó-ricamente, en la Argentina, siempre seretuvo el mayor porcentaje del negociodel seguro y sólo se cedieron al exterioraquellos negocios que por capacidad otecnología eran de imposible retención.

Debemos sofisticarnos con más ca-pacidades administradas eficiente-mente al utilizar los medios que nosbrinda un mundo altamente desarrolla-do y experto en coberturas, que hastael momento de padecer importantes si-niestros no vislumbrábamos. Necesi-tamos usar el conocimiento que esgri-men otras latitudes en el tratamientode severos daños provocados por losduros embates de la naturaleza y quepara nuestra plaza son casi una nove-dad. Nos merecemos coberturas másvastas y a medida de las necesidadesde cada entidad.

Mundialmente, es una preocupaciónsimplificar procedimientos en forma in-teligente a los efectos de hacer más efi-ciente la gestión, agilizar la cadena depagos y perfeccionar el control de los or-ganismos gubernamentales. Muchos delos operadores internacionales cuentancon tecnología para aportar y colaboraren el desarrollo de nuestro mercado; sólodebemos consultarla e incorporarla “ag-giornándola” a nuestra idiosincrasia.

Claves para el desarrollo

Para el desarrollo más rápido denuestro incipiente mercado local, debe-mos incorporar tecnología accesible,pronta capitalización de entidades ymayor dispersión en la suscripción.Comenzando con la tecnologi?a, esimprescindible contar con informaciónon line exacta, transparente y uniformede los términos y condiciones. Todoslos involucrados en el negocio deberí-an poder estudiar en un mismo mo-mento la información de la colocacióny el organismo de contralor debería serun usuario en línea más que pueda che-quear todo lo que se necesite. De estamanera, se agilizarían los procesos ad-ministrativos, de control, de pagos y decobros. Existe un sistema desarrolladoy aprobado en Estados Unidos y en laUnión Europea que con un costo insig-nificante, permitiría que todas las par-tes contaran con la información actua-lizada en forma segura y simultánea.

El nivel de retención de un reasegura-dor local no debería ser un requerimien-to de tenor dado que éste se emparentacon carteras que por su naturaleza son deretención y otras que no lo deberían ser.Cuando mezclamos negocios de líneaspersonales con grandes riesgos indus-triales, es claro que el monto que asumeuna entidad termina siendo diferente. Enalgunos casos se retiene casi todo el ne-gocio y en otros, es prácticamente unmero fronting que ya efectuó la asegura-dora. Siendo concreto, se debería incre-mentar sólo fuertemente el capital.

En un mercado de escasos capitales,sería interesante facilitar el ingreso dela inversión extranjera y, en este caso,

REASEGUROS

TODORIESGO 98

una normativa podría colaborar engran medida. Si dicha normativa fueseacompañada por una ley nacional, co-mo propugnan nuestras autoridadespara dar un marco de sustentabilidad,sería de suma utilidad.

Al esquema planteado es fundamen-tal dotarlo con escala y dispersión. Seríafactible su consecución con una tarea enconjunto en la que se logren acuerdos.Hay que iniciar este camino por el Mer-cosur para que las calificaciones elabo-radas por las agencias argentinas seanválidas en los países del acuerdo. De es-ta manera, crearíamos un mercado ma-yor y más disperso para la suscripciónde los reaseguradores locales.

Debemos plantearnos que la evolu-ción de la economía global impacta entodos los sectores en los que el rease-guro no es una excepción. Sería intere-sante plantearnos una meta posterior alo conseguido por el mercado local yserá fundamental la expansión haciaotros mercados en forma creativa. Si es

que las calificaciones no permiten os-tentar un adecuado security, quizás seala oportunidad de ofrecer nuestro paíscomo hub (concentración de servi-cios), fundamentada en la alta calidadde nuestros profesionales o en nuestroscostos competitivos en moneda dura.

Si desde el reaseguro doméstico esimprobable expandir la escala por insu-ficiencia de capital, calificación y dis-persión de cartera, quizás (y en formarealista) podamos exportar la excelen-

cia profesional y la creatividad de nues-tra gente, que es, sin dudas, en lo quesomos más competitivos en AméricaLatina. Desde esta posición, cualquieralianza estratégica con fondos de inver-sión o con reaseguradores sería más re-alista y aportaría gran valor agregado almercado, generando una combinaciónde excelencia y capital.

* CEO de Special Division ReinsuranceBrokers.

99 TODORIESGO

De acuerdo con la información suminis-trada por el Banco Central del Uruguay,catorce de las quince aseguradoras queoperan en ese país concluyeron el últi-mo ejercicio con ganancias en sus resul-tados: Banco de Seguros del Estado(408,2 millones de pesos uruguayos),MetLife (268,5 millones), RSA Uruguay(129,5 millones), Porto Seguro (86,2millones), Mapfre Uruguay (53 millo-nes), Zurich Santander Seguros Uru-guay (28,8 millones), AIG Uruguay (17,7millones), HDI Seguros Uruguay (13 mi-llones), Surco (9,7 millones), Aliança da

INTERNACIONAL

TODORIESGO 100

ENTIDAD Result. Result. Result. operativo financiero neto

AIG URUGUAY 2,8 8,6 5,6ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY 12,7 68,8 47,0BERKLEY INT. SEG. URUGUAY 4,7 12,0 7,8BANCO DE SEG. DEL ESTADO -2,4 8,8 2,3CUTCSA 14,4 7,1 9,7FAR -7,9 14,3 1,4HDI SEGUROS URUGUAY -3,5 26,4 7,3MAPFRE URUGUAY -0,0 6,8 2,8METLIFE 8,1 22,3 21,0PORTO SEGURO -6,2 15,5 5,7RSA URUGUAY 3,2 10,4 8,3SAN CRISTOBAL -535,8 115,1 -516,1SANCOR SEGUROS URUGUAY -8,4 13,9 1,5SURCO 0,4 4,9 2,9ZURICH SANTANDER SEG. UR. -18,1 46,8 18,7PROMEDIO DEL MERCADO -1,9 10,3 3,9

RESULTADOS DELEJERCICIO POR ENTIDADEn pesos uruguayos En % sobre primas devengadas

RESULTADO OPERATIVO POR ENTIDAD En pesos uruguayos

ENTIDAD Primas Siniestros Gastos de Gastos de Resultado devengadas devengados adquisición explotación operativo

AIG URUGUAY 314.418.565 -60.084.237 -33.361.071 -212.098.006 8.875.251ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY 19.446.971 -7.169.173 -3.308.309 -6.490.890 2.478.598BERKLEY INT. SEG. URUGUAY 91.476.244 -29.217.635 -23.111.024 -34.853.852 4.293.734BANCO DE SEG. DEL ESTADO 17.864.136.889 -12.455.006.377 -1.694.571.525 -4.142.877.727 -428.318.740CUTCSA 50.215.995 -21.602.532 -330.185 -21.050.955 7.232.322FAR 189.932.237 -128.044.780 -8.555.408 -68.292.750 -14.960.701HDI SEGUROS URUGUAY 179.505.363 -65.152.759 -21.919.903 -98.730.028 -6.297.327MAPFRE URUGUAY 1.924.526.674 -621.293.560 -681.276.269 -622.049.069 -92.224METLIFE 1.279.175.624 -206.409.884 -787.785.412 -181.250.522 103.729.807PORTO SEGURO 1.525.324.177 -727.121.912 -427.890.378 -465.226.689 -94.914.802RSA URUGUAY 1.561.943.305 -693.180.031 -333.817.557 -484.507.867 50.437.849SAN CRISTOBAL 7.883.999 -3.701.357 -4.793.643 -41.633.346 -42.244.346SANCOR SEGUROS URUGUAY 606.454.590 -322.627.445 -133.974.684 -200.648.691 -50.796.231SURCO 331.529.420 -152.566.852 -53.466.885 -124.106.176 1.389.507ZURICH SANTANDER SEG. URUG. 153.994.325 -69.578.929 -80.986.293 -31.336.014 -27.906.911TOTAL DEL MERCADO 26.099.964.378 -15.562.757.463 -4.289.148.546 -6.735.152.583 -487.094.214

ENTIDAD Resultado Resultado Otros Resultado operativo financiero resultados neto

AIG URUGUAY 8.875.251 27.073.597 -18.283.307 17.665.541ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY 2.478.598 13.383.664 -6.717.023 9.145.240BERKLEY INT. SEG. URUGUAY 4.293.734 10.989.858 -8.169.302 7.114.289BANCO DE SEG. DEL ESTADO -428.318.740 1.571.372.782 -734.884.584 408.169.458CUTCSA 7.232.322 3.583.496 -5.930.410 4.885.408FAR -14.960.701 27.212.594 -9.514.237 2.737.656HDI SEGUROS URUGUAY -6.297.327 47.386.943 -28.050.836 13.038.780MAPFRE URUGUAY -92.224 131.070.173 -77.971.220 53.006.729METLIFE 103.729.807 285.699.951 -120.883.510 268.546.247PORTO SEGURO -94.914.802 236.290.803 -55.149.660 86.226.341RSA URUGUAY 50.437.849 162.873.132 -83.816.528 129.494.454SAN CRISTOBAL -42.244.346 9.077.534 -42.244.346 -40.688.816SANCOR SEGUROS URUGUAY -50.796.231 84.442.494 -24.634.858 9.011.405SURCO 1.389.507 16.103.611 -7.752.473 9.740.646ZURICH SANTANDER SEG. URUG. -27.906.911 72.138.645 -15.428.719 28.803.015TOTAL DEL MERCADO -487.094.214 2.698.699.278 -1.239.431.014 1.006.896.393

Balances de las compañías de seguros correspondientesal período enero / diciembre de 2014

LOS RESULTADOSA DICIEMBRE

Un dólar equivale a 26,33 pesos uruguayos (al 30/04/15)

ENTIDAD Siniestros Gastos de Gastos de Resultado devengad. adquisición explotac. operativo

AIG URUGUAY -19,1 -10,6 -67,5 2,8ALIANÇA DA BAHIA URUGUAY -36,9 -17,0 -33,4 12,7BERKLEY INT. SEG. URUGUAY -31,9 -25,3 -38,1 4,7BANCO DE SEG. DEL ESTADO -69,7 -9,5 -23,2 -2,4CUTCSA -43,0 -0,7 -41,9 14,4FAR -67,4 -4,5 -36,0 -7,9HDI SEGUROS URUGUAY -36,3 -12,2 -55,0 -3,5MAPFRE URUGUAY -32,3 -35,4 -32,3 -0,0METLIFE -16,1 -61,6 -14,2 8,1PORTO SEGURO -47,7 -28,1 -30,5 -6,2RSA URUGUAY -44,4 -21,4 -31,0 3,2SAN CRISTOBAL -46,9 -60,8 -528,1 -535,8SANCOR SEGUROS URUGUAY -53,2 -22,1 -33,1 -8,4SURCO -46,0 -16,1 -37,4 0,4ZURICH SANTANDER SEG. URUG. -45,2 -52,6 -20,3 -18,1PROMEDIO DEL MERCADO -59,6 -16,4 -25,8 -1,9

En % sobre primas devengadas

101 TODORIESGO

Bahia Uruguay (9,1 millones), SancorSeguros Uruguay (9 millones), BerkleyInternational Seguros Uruguay (7,1 mi-

llones), CUTCSA (4,9 millones) y Far (2,7millones). De esta forma, se mantuvo latendencia del ejercicio anterior, cuando

también todas las entidades, con la ex-cepción de una, obtuvieron resultadosfavorables.

INTERNACIONAL

Respecto del resultado operativo, sieteempresas finalizaron de manera positi-va el pasado período anual. Ellas fueronMetLife (103,7 millones de pesos uru-guayos), RSA Uruguay (50,4 millones),AIG Uruguay (8,9 millones), CUTCSA (7,2millones), Berkley International SegurosUruguay (4,3 millones), Aliança da BahiaUruguay (2,5 millones) y Surco (1,4 mi-llones). En la otra vereda se posiciona-ron Banco de Seguros del Estado (conun rojo de 428,3 millones de pesos uru-guayos), Porto Seguro (94,9 millones),Sancor Seguros Uruguay (50,8 millo-nes), San Cristóbal (42,2 millones), Zu-

rich Santander Seguros Uruguay (27,9millones), Far (15 millones), HDI Segu-ros Uruguay (6,3 millones) y MapfreUruguay (92 mil).

En cuanto al resultado financiero, lasquince compañías registraron utilida-des a diciembre de 2014: Banco de Se-guros del Estado (1.571,4 millones depesos uruguayos), MetLife (285,7 mi-llones), Porto Seguro (236,3 millo-nes), RSA Uruguay (162,9 millones),Mapfre Uruguay (131,1 millones), San-

cor Seguros Uruguay (84,4 millones),Zurich Santander Seguros Uruguay(72,1 millones), HDI Seguros Uruguay(47,4 millones), Far (27,2 millones),AIG Uruguay (27,1 millones), Surco(16,1 millones), Aliança da Bahia Uru-guay (13,4 millones), Berkley Interna-tional Seguros Uruguay (11 millones),San Cristóbal (9,1 millones) y CUTCSA(3,6 millones).

Sobre el comportamiento de los ramos,puede indicarse que ocho de los catorcenegocios alcanzaron un resultado técni-co favorable durante el último ejercicio:

accidentes de trabajo (708,3 millonesde pesos uruguayos), transporte(195,9 millones), rurales (130,8 millo-nes), vida no previsional (80,7 millo-nes), caución (77,8 millones), respon-sabilidad civil (45,5 millones), otros(24,9 millones) e ingeniería (2,1 millo-nes). En tanto, vehículos (863,7 millo-nes), vida previsional (773,7 millones),robo (55,9 millones), incendio (45,3 mi-llones), reaseguros activos (17,6 millo-nes) y crédito (6,9 millones) sufrieronpérdidas técnicas.

TODORIESGO 102

RESULTADO TECNICO POR RAMO En pesos uruguayos

RAMO Primas Costo de Costo de Costo de Resultado devengadas siniestros intermediación administr. técnico

ACCIDENT. DE TRABAJO 7.105.549.685 -4.048.525.847 -355.781.958 -1.992.934.158 708.307.722CAUCION 197.446.184 -20.229.787 17.352.877 -116.754.096 77.815.178CREDITO -1.755.105 1.083.782 6.052.719 -12.316.874 -6.935.478INCENDIO 657.026.585 -273.234.812 -240.004.449 -189.073.241 -45.285.917INGENIERIA 119.508.126 -43.074.495 -26.412.622 -37.942.425 12.078.585OTROS 489.276.353 -113.925.227 -67.927.078 -282.555.410 24.868.638REASEGUROS ACTIVOS 5.329 9.713.229 -10.038.537 -17.256.865 -17.576.844RESPONSABILIDAD CIVIL 206.569.350 -44.613.446 -12.705.171 -103.707.196 45.543.538ROBO 350.007.859 -136.857.084 -142.997.049 -126.056.308 -55.902.581RURALES 451.238.434 -203.568.511 -11.108.093 -105.802.074 130.759.756TRANSPORTE 572.280.015 -84.491.440 -112.765.925 -179.073.263 195.949.387VEHICULOS 8.054.301.500 -4.696.297.336 -1.722.741.718 -2.498.932.406 -863.669.961VIDA NO PREVISIONAL 3.128.846.242 -712.468.031 -1.610.071.542 -725.645.594 80.661.075VIDA PREVISIONAL 4.769.663.822 -5.196.268.459 0 -347.102.674 -773.707.311TOTAL DEL MERCADO 26.099.964.378 -15.562.757.463 -4.289.148.546 -6.735.152.583 -487.094.214

En % sobre primas devengadas

RAMO Costo de Costo de Costo de Resultadosiniestr. intermed. administr. técnico

ACCIDENTES DE TRABAJO -57,0 -5,0 -28,0 10,0CAUCION -10,2 8,8 -59,1 39,4CREDITO -61,8 -344,9 701,8 395,2INCENDIO -41,6 -36,5 -28,8 -6,9INGENIERIA -36,0 -22,1 -31,7 10,1OTROS -23,3 -13,9 -57,7 5,1REASEGUROS ACTIVOS - - - -RESPONSABILIDAD CIVIL -21,6 -6,2 -50,2 22,0ROBO -39,1 -40,9 -36,0 -16,0RURALES -45,1 -2,5 -23,4 29,0TRANSPORTE -14,8 -19,7 -31,3 34,2VEHICULOS -58,3 -21,4 -31,0 -10,7VIDA NO PREVISIONAL -22,8 -51,5 -23,2 2,6VIDA PREVISIONAL -108,9 0,0 -7,3 -16,2PROMEDIO DEL MERCADO -59,6 -16,4 -25,8 -1,9

NEPALEscaso impacto. El te-

rremoto más fuerte que su-frió Nepal en más de 80años golpeó el noroeste dela capital, Katmandú, en lamañana del sábado 25 deabril y causó gran devasta-ción y pérdida de vidas hu-manas. La cifra de muertossupera los 7 mil. Desde launidad de alertas catastrófi-cas de Aon Benfield se va-lieron de los datos ofreci-dos por el U.S. GeologicalSurvey, según los cuales secalcula en forma preliminaruna probabilidad del 35 %de que los daños económi-cos sean superiores a milmillones de dólares. En elcaso de la industria asegu-radora, se espera que sólouna pequeña parte de losdaños económicos totalessean asumidos por el sector.De acuerdo con la Univer-sidad de Pokhara, la tasa depenetración de los segurosde vida en el país se sitúa entorno a un 2,8 %, mientrasque la de los seguros de novida apenas llega al 1,8 %.El informe indicó que lastasas de penetración de los

seguros en Nepal son dosveces más bajas que en lavecina India y cuatro vecesmenores que en China(FUENTE: BDS).

AMERICA LATINAFraudes multimillona-

rios. El Congreso Paname-ricano sobre Delitos en Se-guros, organizado por laFundación para el Estudiode Lavado de Activos yDelitos, se realizó el jueves16 y el viernes 17 de abrilen Bogotá, Colombia. Di-cho congreso reunió a 140personas de quince paísespara debatir y proponer so-

luciones ante el fraude y ellavado de capitales que pa-decen las aseguradoras.Entre las entidades queparticiparon se destacaronla Unidad de Inteligencia yAnálisis Financiero y lasdiferentes Superintenden-cias, que analizaron y com-partieron experiencias so-bre lavado de activos, fi-nanciamiento al terrorismoy fraude a los seguros. Elconsultor Carlos Oviedosostuvo que en la región lascompañías de seguros fue-ron víctimas de fraudes ylavado de activos por unmonto mayor a 4 billonesde pesos colombianos (elequivalente a 16.233 millo-nes de dólares). Otra de lasconferencias estuvo a car-go de la coordinadora anti-fraude de la Superinten-dencia de Seguros de laNación, Cora Smolianski,quien afirmó que cada Go-bierno está en la obligaciónde generar leyes para apo-yar la labor de prevencióne investigación del fraudeen sus distintas manifesta-ciones (FUENTE: BDS).

MUNDOLas mayores preocupa-

ciones. Una encuesta deAon Risk Solutions revelólos principales riesgos quepreocupan a los gerentes deriesgos, directores generalesy directores financieros. Enesta encuesta, los ciberries-gos ganan protagonismocomo uno de los factores deriesgos y entran por primeravez en el top 10 al posicio-narse en el noveno lugar.Los daños a la marca y lareputación fueron citadoscomo la mayor preocupa-ción a la que se enfrentanlas organizaciones globales.Al respecto, se subrayó denuevo la creciente impor-tancia de los ciberriesgos, amenudo ligados a los temasde marca y reputación porlas secuelas de las filtracio-nes de datos. Algunos de losotros riesgos incluidos en eltop 10 fueron la interrup-ción del negocio, los dañospatrimoniales o la falta decapacidad para innovar osatisfacer las necesidades delos clientes (este riesgo semantuvo en el sexto puesto)(FUENTE: BDS).

INTERNACIONAL

TODORIESGO 104

SEGURIDAD SOCIAL

ara muchos trabajadores, es proble-mático completar una historia labo-ral cuando los servicios fueron pres-

tados en distintos regímenes. Para po-der comprender la situación que se co-menta, debemos saber que la previsiónsocial argentina es fragmentada y queexisten grupos que se organizan comocajas que, de acuerdo con la idiosincra-sia, los fines y los objetivos que persi-guen en común, determinan sus benefi-cios y sus obligaciones. Existiendo di-ferencias, la “coordinación jubilatoria”refiere a las normas que dicen y estable-cen la manera en que se vinculan los di-ferentes regímenes previsionales cuan-do un sujeto no puede completar en unolos años de servicios por estar com-prendido en varios de ellos.

El sistema organiza, en el sentido delograr soluciones, la coordinación delas exigencias de los derechos previ-sionales, que requieren tiempos de ser-vicios, los cuales se realizan histórica-mente y, por lo tanto, es necesario acu-mular. Ese origen es un principio lógi-co que requiere ciertos mecanismospara poder lograr su objetivo, sin loscuales se tornarían imposibles.

Sin la mentada coordinación no sepodría obtener prestaciones que cu-bran las contingencias. Tal origen debetenerse presente para rescatar el senti-do y la función de la seguridad social ylograr su aplicación. De este modo, seevita la pérdida y la disfunción que eluso pueda causarle. Por eso se reiteraque el derecho protegido en la coordi-nación es del conocimiento y acepta-ción (llamado reconocimiento de ser-vicios) del tiempo del trabajo acaecidoen los distintos regímenes. De allí naceel derecho a la prestación.

Corresponde, entonces, conocer losmodelos o hacer la teoría de los siste-mas que vinculan los regímenes jubi-latorios. Si la coordinación tiene un

sentido, cada uno de sus modelos po-see propiedades emergentes que cons-tituyen su identidad.

Sistemas

El instituto de coordinación es laconstrucción mediante un acuerdo(concierto de voluntades) del conjuntode relaciones entre los regímenes dediferentes jurisdicciones. Si es así, esotro sistema con identidad propia, conderechos y obligaciones surgidos desus reglas.

De esa tipología se deduce que losregímenes previsionales no pueden,particular y autónomamente, modifi-car el sistema de reciprocidad porquese excederían en su competencia y,principalmente, porque la fuente de lasnormas coordinadoras es un acuerdocolectivo. El convenio es una supera-ción de la perspectiva particular connormas de carácter general para todoslos regímenes involucrados. De aquísurge la competencia restringida endos sentidos: a) los derechos nacen delo expresamente reglado por el conve-nio, y b) cuando se trata de una preten-sión sustentada en el convenio, éste esun límite de los regímenes.

Por otra parte, el sistema de coordi-nación no unifica los regímenes, sinoque precisamente el supuesto es la di-versidad que pretende mantenerla altiempo que protege los derechos de lossujetos. De lo contrario, no sería unaregla de coordinación, sino de armoni-zación, que se impone a los distintosregímenes convirtiéndolos en uno,aunque puedan admitir diversos ges-tionantes. Bien se dice que la armoni-zación es la antesala de la unificación.

En el ordenamiento jurídico previ-sional argentino existen dos sistemasde coordinación o reciprocidad: el re-gulado por el decreto 9316/46 y el con-

venido entre las cajas profesionales,provinciales, municipales y el régimennacional ratificado por la resolución dela ex Subsecretaría de Seguridad So-cial de la Nación 363/81, consentido yrevalidado por Ley de la Provincia deBuenos Aires 9820/82. Comparten elfundamento de la conservación de losderechos cuando los requisitos para ac-ceder al beneficio se cumplieron en di-ferentes regímenes, si bien cada uno delos sistemas tiene su propia identidad.

Los modos en que organizan la co-ordinación son distintos. Toda organi-zación, como conjunto de relaciones,remite a un criterio que está presu-puesto en las reglas que las ordenan.Este punto de vista es el que justificalos principios elegidos para configurarel sistema y que se convierten en laspremisas de las normas de cada uno deellos. Cada uno tiene su lógica interna,que responde a su estructura.

Las características de la resolución363/81 son: a) la coordinación no esvertical ni jerárquica, sino que se creóy funciona en forma de relaciones oredes horizontales convenidas por losdiferentes regímenes previsionales; b) se computan sin unificar ni unifor-mar los servicios no simultáneos pres-tados en cualesquiera de los regímenesal solo efecto de acreditar antigüedad;significa que la condición de antigüe-dad se construye con la suma sucesivade los tiempos y exclusivamente conlos tiempos de servicios de cada régi-men; c) deja subsistentes todos losotros efectos (hay una suerte de coe-xistencia) de los distintos regímenes,entre ellos, la individualidad de los pe-ríodos de servicios porque no se pier-den ni desaparecen; como este modelode coordinación no quiebra la cerradu-ra operativa de los regímenes, no es la

Por Adriana Micale *

A la hora de computar servicios para obtener la jubilación

La reciprocidadP

TODORIESGO 106

reducción a un único objeto, sino que,manteniendo la diversidad previsio-nal, instituye los encuentros de singu-laridades y el agenciamiento de dife-rencias; esto es una aplicación a cadacaja de un aspecto del principio jurídi-co de la lex loci laboris (territoriali-dad) de la coordinación internacional;d) de aquí se deduce el carácter distri-butivo del beneficio y de su haber por-que viene impuesto por la coexistenciade diferentes regímenes previsionales;la distribución es un mosaico de pres-taciones reducidas, cuyas fraccionescomponen un beneficio; e) el carácterdistributivo conduce a que cada cajasea una “participante” (por su cerradu-ra operativa) y no sólo reconocedora;f) por necesidad del diseño, cada por-ción de servicios determina una frac-ción de la prestación, que se calcula enproporción con los años de afiliación acada instituto sobre el teórico obtenidocon el total de servicios requeridos (seaplica la propia y singular legislaciónde cada participante para realizar elcálculo); g) de ese fragmento de mon-to se hacen cargo las cajas participan-tes; h) no hay traslado de remuneracio-nes ni de servicios en sus tipos; no eli-mina diferencias, sino que las conjugaen la independencia; i) por esa razón,las cuantías, la movilidad y las normasespeciales sobre cómputos de servi-cios siguen regidas por cada una de lascajas participantes; j) posibilita la elec-ción del régimen otorgante siempreque se acredite un mínimo de diezaños en el elegido; esta selección esuna importante derivación de sus ca-racterísticas porque la caja otorganteno absorbe todos los servicios ni pagalas prestaciones por todos ellos y me-nos en referencia a sueldos de otras ju-risdicciones; la caja otorgante no es lajubiladora, sino que es la que dice queestán reunidos los requisitos de edad yde servicios y que, por lo tanto, losotros regímenes deben hacerse cargode la prestación parcial; k) como laedad debe ser una, en el caso de serdistintos en los diferentes regímenes,se las proporciona en relación con laantigüedad de los servicios prestados

en cada uno; no puede haber suma deservicios porque se alteraría la propor-ción, un elemento base del sistema.

La esencia es que cada caja partici-pante no traslada a otra las remunera-ciones ni los servicios en sus tipos y queno hay caja jubiladora. La resolución363/81 se cuida de no calificar la cajaotorgante como jubiladora. Es, como sedijo, organización y encuentro de sin-gularidades. Lo múltiple se conserva.

El decreto 9316/46 está construido deotra manera: a) una caja es la jubiladoraporque toma como suyos los servicios ylas remuneraciones de las otras y paratodos los efectos les aplica su legisla-ción (arts. 1 y 7); los servicios y las re-muneraciones son considerados comoprestados y percibidos como propios delrégimen jubilador, una afirmación defi-nitoria que no tiene la resolución363/81; los regímenes desaparecen paraadquirir sólo el perfil de la caja jubilado-ra; b) de allí que las cajas son sólo reco-nocedoras y no participantes; c) la cuan-tía del haber, la movilidad, la pensión,los cómputos de servicios comunes oespeciales, etc., siguen la suerte de la ju-biladora, lo que es claramente distinto ala resolución 363/81; d) toma la edaddel régimen jubilador como suma de laproporción, según la antigüedad previs-ta en los otros regímenes; e) calcula los

haberes de acuerdo con los sueldos y losporcentajes concedidos por la caja jubi-ladora; f) como la caja jubiladora se ha-ce cargo del pago total de la prestación,para amortiguar los efectos de tamañaobligación se determina que será aque-lla en la que se registre mayor antigüe-dad de afiliación; por consiguiente, aquíla coordinación no es de singularidadesni de una red de identidades, sino que enel beneficio desaparecen todas ellas enuna sola, produciendo la armonizaciónde los derechos y prestaciones en un ré-gimen único y exclusivo. Lo múltiple sehace “uno”.

El primer sistema es el sistema conel que cuentan las cajas profesionales(abogados, médicos, arquitectos, etc.)para vincularse con el resto, así comotambién se asemejan las de los conve-nios internacionales. Las descriptas ensegundo lugar alcanzan el régimen na-cional, los provinciales y las cajas dealgunos bancos oficiales. Por fuera deeste sistema quedan las cajas policia-les y la de los militares.

* Abogada - Master Universitaria de laUniversidad de Alcalá y de la OISS enDirección y Gestión de los Sistemas deSeguridad Social y en Prevención yProtección de Riesgos Laborales. Su si-tio web es: www.adrianamicale.com.ar.

107 TODORIESGO

JURISPRUDENCIA

l crecimiento de las actividades em-presariales aumenta el riesgo de laocurrencia de daños y, frente a ello,

la necesidad de su reparación. La obli-gación de seguridad constituye una he-rramienta cuyo incumplimiento generaresponsabilidad objetiva basada en laidea de garantía. ¿Y qué es lo que segarantiza? Básicamente, que el cliente(o consumidor) no sufra daño algunoen su persona y/o en sus pertenenciasmientras permanezca en las instalacio-nes en las que se halle, ya sea un esta-blecimiento escolar, deportivo, comer-cial, etc. Esto obliga al empresario aadoptar cualquier método que tenga asu disposición para cumplir con el de-ber de garantizar la seguridad y la saludde los visitantes de su establecimiento,adquieran o no mercadería.

Roberto Vázquez Ferreyra definela obligación de seguridad al decir que“es aquella en virtud de la cual una delas partes del contrato se compromete adevolver a otro contratante, ya sea ensu persona o sus bienes sanos y salvos

a la expiración del contrato”. Veamoscómo la jurisprudencia resolvió deter-minadas situaciones que se plantearon:

1) “…no puede hablarse en el casode que el hecho tenga característica deimprevisibilidad, toda vez que el em-presario debió prever, en las circuns-tancias que atraviesa el país, que setrata de un acontecimiento corriente enla vida diaria…”.

“…cuando una persona sufre dañosdentro de un supermercado… será difi-cultoso discriminar entre quienes com-praron y quienes no lo hicieron, razónpor la cual el deber de indemnidad abar-ca toda la relación de consumo, inclu-yendo hechos jurídicos, actos unilatera-les o bilaterales; de manera tal que laprotección abarca a quien se encuentreen el ámbito de actuación y cuidado delempresario propietario del centro deconsumo, toda vez que desde ese mismomomento ya comienza a regir el marcotutelante del art. 42 de la ConstituciónNacional con sus recientes reformas”.

“En la especie, la empresa propieta-ria no ha demostrado que haya adopta-do las medidas de seguridad para evi-tar conductas delictivas como la que seinvestiga, siendo que, por otra parte,lucra, sin duda, con el alquiler de loslocales a los comerciantes y se ve be-neficiada económicamente con la pre-sencia de personas que transitan porlos pasillos de su propiedad, que hacenposible su negocio”.

Cámara Nacional de Apelaciones enlo Civil, Sala E, 7 de abril de 2015, M.N. S. c/ Alto Palermo SA y otro s/ da-ños y perjuicios.

2) “…ante el reconocimiento del he-cho por la propia accionada, a la dam-nificada le basta con acreditar el per-juicio sufrido y la intervención de lacosa que lo produjera o el contacto conella; debiendo la parte contraria, queaportó una versión diferente de los he-chos, acreditar la culpa de la víctima ala que hizo referencia en su responde”.

Por Gustavo Costas *

El deber de seguridad

TODORIESGO 108

E

UN LIMITE AL DEBER DE SEGURIDAD“No existen elementos en la causa penal ni en este proceso que desvirtúen la

conclusión del juzgador en el sentido de tener por acreditado que las lesiones de lavíctima se produjeron en razón de haber saltado voluntariamente del tren para per-seguir a los malvivientes, en cuya ocasión se produjo la caída en el andén. En elcaso, no hay duda de que, por un lado, el acto vandálico –que fue a través del cualse originó el suceso que culminó con el lamentable fallecimiento de Ortiz– nopuede sino encuadrarse dentro de la eximente del caso fortuito o fuerza mayor”.

“Al hecho vandálico se agrega –tal como lo hace notar el juzgador en supronunciamiento– la conducta adoptada por la víctima, que intentó perseguira los malvivientes, para lo cual saltó del tren en movimiento, ocasionándole lafatal caída en el andén. Es decir, ninguna duda cabe de que ese imprudente ac-tuar contribuyó a la producción del lamentable suceso. Además, tampoco re-sulta justificado el reproche que formulan los apelantes por el hecho de que eltren no contase con un cierre automático de sus puertas desde que, en todo ca-so, la única exigencia legal es que estén cerradas cuando la formación se poneen movimiento. A este respecto no debe olvidarse que las circunstancias deltiempo y del lugar (art. 512 del Código Civil) con que debe ser juzgada la con-ducta del transportador para determinar si ella, por negligencia, representóuna concausa del hecho del tercero o de la culpa de la víctima exigen un crite-rio adecuado a las reales posibilidades con que se presta y puede prestarse elservicio de transporte público en nuestro país”.

Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, Sala F, 7 de noviembre de2014, Ortiz Giménez, Félix c/ Unidad de Gestión Operativa Ferroviariade Emergencia y otros s/ daños y perjuicios.

“…encuadramos la cuestión dentrode la órbita contractual, en la cual lademandada asume una obligación ac-cesoria de seguridad frente a los usua-rios –consumidores–, que incluye eluso del baño del local. Esto se despren-de de las previsiones de la Ley 24.240de Defensa del Consumidor, actual-mente modificada por la ley 26.361,que torna operativa la protección otor-gada por el art. 42 de la ConstituciónNacional. La obligación de seguridadasumida por la accionada exigía quelos actores pudieran acceder, usar y re-tirarse del local sin daño alguno. Estaobligación es lo suficientemente am-plia para abarcar prestaciones como lade mantener los baños en condicionesde uso seguro, evitando la caída de lapuerta sobre la menor. Es que competea la demandada asumir todas las medi-das necesarias para resguardar la inte-gridad física de los usuarios en el cen-tro comercial, circunstancia que, atentoa las constancias mencionadas, fue in-cumplida en el caso”.

“La accionada debía velar por la se-guridad e integridad de sus clientesmientras durara su permanencia en ellocal, pesando sobre ésta demostrar laruptura del nexo causal o acreditar algúneximente de responsabilidad, circuns-tancia que no se presentó en el caso”.

Cámara Nacional de Apelaciones enlo Civil, Sala L, 6 de octubre de 2014,R. de B., P. N. c/ Cencosud SA s/ da-ños y perjuicios.

3) “…la empresa de lavado de autosestá ligada con el centro comercial porun contrato de locación inmobiliariocon destino comercial; razón por la cualno se vislumbra en una primera miradauna subordinación explícita ni implíci-ta. Aun cuando el inmueble cedido enlocación tenga por objeto la instalacióny funcionamiento de un negocio, locierto es que no se ha pactado que el lo-cador pueda encomendar tareas, impar-tir órdenes o asignar funciones al em-presario o a sus auxiliares acerca de có-mo debe ser cumplida la actividad mer-cantil que desarrolla el arrendatario”.

“…El servicio se materializó, comoes habitual, poniendo el automóvil a

disposición del lavadero; esto es, de-jándolo dentro del comercio con lasllaves de encendido por las necesida-des propias de la actividad encomen-dada y en el marco de la confianza queinspira esta clase de contrataciones”.

“…si el rodado mientras estaba en elámbito de custodia de la empresa delimpieza fue protagonista de un hecholesivo (sea por haber sido sustraído porterceros o por haber sido chocado poruno de sus empleados al movilizarlo),que provoca un menoscabo patrimo-nial al dueño, resulta innegable que seha incumplido con la obligación de se-guridad que subyace en la relación deconsumo, de la cual resulta directo res-ponsable quien suministra el servicio”.

“…nuestra ley consagró la respon-sabilidad solidaria de los proveedores–sin perjuicio de las acciones de repe-tición que correspondan– con el indis-cutible objetivo de asegurar al sujetoprotegido de la relación jurídica lapronta y segura reparación de los me-noscabos sufridos”.

“De manera que ante la real proba-bilidad de que en el ámbito de un lava-dero de autos ocurran siniestros, comolos acaecidos en los casos juzgados–robo del automóvil o accidente–, elcentro comercial, que planifica, elige ydecide dar en locación un espacio o lo-

cal para la instalación y funcionamien-to de esta clase de emprendimientos,tiene el deber de prever y evitar loseventuales daños, adoptando todas lasmedidas de seguridad necesarias e idó-neas para poner a los usuarios o terce-ros a resguardo de los menoscabos quesuelen provocar las condiciones demovilidad de los automóviles, cuyo la-vado constituye la prestación principalde la empresa locataria”.

“…la circunstancia de que el hechodañoso haya ocurrido dentro del lava-dero no constituye causa ajena al ámbi-to de actuación legal del hipermercadoque autorice a eximirlo de la responsa-bilidad civil que le corresponde por nohaber adoptado las medidas razonablesde seguridad tendientes a evitar los da-ños generados al usuario del serviciopor la acción u omisión de quienes sedesempeñan como dependientes de laempresa de lavado”.

Superior Tribunal de Justicia de Cór-doba, Sala Civil y Comercial, 29 de sep-tiembre de 2014, Francomano, Clau-dia Antonieta c/ Marín, Norma Mar-cela y otro s/ daños y perjuicios.

* Director del Estudio Gustavo Costas& Asociados. Su dirección de correoelectrónico es: gcostas@gustavocos-tasyasoc.com.ar.

109 TODORIESGO

ECONOMIA, INVERSIONES Y FINANZAS

NOTA: las cifras son a diciembre de 2014 y se expresan en millones de pesos.

FUENTE: Todo Riesgo, sobre la base de los balancespresentados por las entidades ante la SSN.

COMO INVIERTE EL SECTORASEGURADOR

SEGUROS PATRIMONIALES51.386

SEGUROS DE PERSONAS51.850,2

TRANSP. PUBLICODE PASAJEROS910,6

TOTAL: 137.164,1

TODORIESGO 110

INVERSIONES DE LAS ASEGURADORAS DE RIESGOS DEL TRABAJO A diciembre de 2014

ENTIDAD Títulos Acciones Obligaciones Fondos Depósitos Fideicomisos Préstamos Otras Total de públicos negociables comunes a plazo financieros inversiones inversiones

de inversiónGALENO ART 4.344.851.677 74.422.117 1.060.298.415 854.882.475 626.390.442 846.562 0 26.439.458 6.988.131.146PREVENCION ART 3.801.424.343 65.126.296 267.843.199 483.359.883 285.299.853 187.460.396 0 417.554 5.090.931.524ASOCIART ART 1.411.893.113 34.592.799 165.560.365 1.852.249.466 164.089.881 2.706.391 0 9.101.431 3.640.193.446QBE ART 1.423.161.257 0 509.930.808 194.481.568 1.491.609.688 0 0 0 3.619.183.321PROVINCIA ART 456.872.987 0 339.071.916 1.253.477.144 1.084.940.473 139.944.033 0 0 3.274.306.553CAJA ART 1.298.717.153 0 415.862.872 844.369.006 654.187.035 13.998.851 0 8.138.554 3.235.273.471SMG ART 1.507.613.915 17.998.768 545.962.537 821.594.476 153.229.876 2.880.658 0 0 3.049.280.230LA SEGUNDA ART 489.094.092 2.318.283 280.699.175 953.849.192 182.430.358 34.743.100 0 6.970.756 1.950.104.956BERKLEY INT. ART 67.752.539 37.114.871 0 1.142.741.776 0 82.226 0 0 1.247.691.412LIDERAR ART 9.804.146 0 9.272.932 19.694.601 317.770.331 0 0 0 356.542.010INTERACCION ART 74.724.697 8.457.963 29.888.294 45.117.645 57.614.141 71.992.774 0 1.129.964 288.925.478CAMINOS PROTEGIDOS ART 39.614.416 0 5.530.351 24.212.207 70.862.049 0 0 0 140.219.023RECONQUISTA ART 9.306.739 2.800.706 5.068.658 51.390.713 38.569.573 0 0 0 107.136.389OMINT ART 4.552.061 0 9.842.197 14.963.201 28.006 0 0 0 29.385.465TOTAL DEL MERCADO 14.939.383.135 242.831.803 3.644.831.719 8.556.383.353 5.127.021.706 454.654.991 0 52.197.717 33.017.304.424

RIESGOS DEL TRABAJO33.017,3

Más allá de la volatilidadpropia del mercado finan-ciero argentino, el cambio

parece responder a un nuevo escenariopolítico-económico. En los últimosmeses prevalecía la versión un tantoingenua según la que, con los cambiospolíticos que se avecinan, cualquierasea el resultado de las elecciones, ibana ingresar al país capitales del exterioren forma masiva y que ello facilitaríanotablemente el ajuste de las variablesmacro que aparecen desfasadas, como

Enfoque

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Por Horacio Lachman

La Argentina coloca deuda, pero a altas tasas

A mediados de abril, los mercados mostraron un cambio de clima. Durante este año prevalecióuna expectativa optimista, que se tradujo en una fuerte alza de la Bolsa, mejoras en los títulos

públicos, una baja del riesgo país y una caída pronunciada del dólar en el mercado marginal. Peroen la tercera semana de abril, la Bolsa exhibió una tendencia declinante –particularmente, en

empresas de servicios públicos y bancos–, baja de bonos, suba del riesgo país y alza del dólarparalelo. Sobre la cuarta semana, el Gobierno logró la colocación de más de 1.400 millones dedólares de Bonar 2024 y de bonos de YPF por 1.500 millones de dólares. Si bien lo hizo a tasasque duplican holgadamente lo que se paga en América Latina, demostró que puede conseguir

divisas para reemplazar la debilidad del superávit del comercio exterior y consiguió un aumentoimportante de reservas del Banco Central. Esas colocaciones fueron exitosas en cuanto al

volumen, a pesar del hostigamiento de los fondos buitre y del juez Griesa. De allí que la tendencianegativa que habían advertido numerosos operadores y analistas fue reemplazada por una

actitud cautelosa. Las acciones recuperaron lo perdido de la mano de la suba internacional delpetróleo, los bonos frenaron su caída y el dólar paralelo perdió parte de lo ganado. De esta forma,los mercados volvieron a evidenciar nerviosismo frente al futuro, pero van quedando dos hechos

confirmados. Primero que el Gobierno cuenta con los mecanismos para afrontar losvencimientos en el frente externo sin necesidad de apelar a macro-devaluaciones ni medidas

desesperadas. En segundo lugar, los datos del INDEC confirman el significativo deterioro de lasexportaciones y la declinación del superávit comercial y, por otra parte, se sabe de la

acumulación de fuertes atrasos en el pago de importaciones y en el giro de utilidades, queconstituirán una gravosa carga para el próximo Gobierno.

el déficit fiscal en ascenso y el atrasocambiario, con la consiguiente falta dedivisas que obliga a un racionamientoen el mercado de divisas conocido co-mo cepo cambiario.

Una imagen muy optimista respectodel escenario para el año próximo queprevalecía en el ambiente financiero yrespaldaba el discurso de la mayoría delos dirigentes políticos opositores sevio afectada por varias circunstancias.Para algunos, el holgado triunfo en laprovincia de Salta de Juan ManuelUrtubey, el candidato del Gobierno enlas primeras elecciones importantes delaño, hizo pensar a muchos que loscambios políticos, y por extensión enla política económica, no van a ser tansignificativos el año entrante. Por otra

parte, Miguel Bein, uno de los econo-mistas clave en el equipo de DanielScioli –quien se suponía interesado enuna liberación del cepo cambiario–, se-ñaló en la dirección inversa que corres-pondía terminar con el dólar ahorro, unmecanismo que permite a los asalaria-dos adquirir divisas al tipo de cambiooficial, aun a sabiendas de que en sumayor parte son liquidadas luego en elmercado paralelo. Esto implica reco-nocer que el cepo cambiario no es fácilde levantar y, en forma más directa,que puede retacearse el dólar a ahorris-tas, lo que incrementaría la presión so-bre el dólar blue.

También pueden haber influido esti-maciones del Fondo Monetario Inter-nacional (FMI) sobre la evolución pre-vista el año próximo para la economíaargentina. No es que el organismo in-ternacional tenga tanta credibilidad.Pero puede estimarse que los cambiosen la política económica del país seránen una dirección más amigable con elFMI, que es duramente condenado porlas actuales autoridades. Por eso que elorganismo prevea que durante 2016no habrá crecimiento económico yque aumentará la inflación da cuentade que los técnicos internacionales noven un escenario sencillo por delante.

Se habla de que la Argentina finali-zaría este año con un déficit fiscal su-perior a los seis puntos del PBI y loscandidatos en general hablan de bajarimpuestos –retenciones a las exporta-ciones y ganancias, por lo menos–. Eneste escenario terminar con el déficitfiscal parece muy difícil y obligaría aun fuerte incremento de las tarifas.Este aumento, junto con la devalua-ción, no puede menos que generar unaimportante presión inflacionaria. Y lainflación puede atentar, sin dudas,contra los nuevos niveles de tarifas ydel tipo de cambio. Será necesario queuna variable sirva de ancla y si se as-pira a que esa variable sean los sala-rios, cabe esperar conflictividad polí-tica y social.

Por las remesas de utilidades suspen-didas, por las deudas con importadoresy bonistas y por otros pasivos hay unademanda reprimida de divisas de unos25 mil millones de dólares, que supe-ran las reservas líquidas, que no vanmás allá de los 20 mil millones de dó-lares. Mientras tanto, las exportacionesen el primer trimestre muestran una ca-ída interanual del 16 % y las importa-ciones, en un marco de controles y res-tricciones, también desciende un 16 %.El superávit, que de 2005 a 2010 ron-daba los 3 mil millones de dólares, vie-ne bajando año tras año con una leverecuperación en 2012 y un nivel para elaño pasado y el presente año inferior alos 200 millones de dólares.

Ante tantas dificultades, el nuevoGobierno tendrá que llevar adelante elaño próximo un complejo proceso deajuste y demostrar que puede ser exi-toso en acomodar la macroeconomía,como requisito para que lleguen inver-siones e incluso para que se abra ple-namente el acceso al mercado finan-ciero global. Las necesidades financie-ras del país lucen muy grandes y, sindudas, se complicaría el futuro si elcosto del crédito para la Argentina si-gue siendo del 8,5 %. En esas condi-ciones gravosas, o con swaps como elde China o apoyos como el del Bancode Francia, pueden solucionarse pro-blemas de corto plazo, justamente enun período breve de transición políti-ca, pero no puede sustentarse el finan-ciamiento del país a largo plazo.

Enfo

que

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Por las remesas deutilidades suspendidas,por las deudas conimportadores y bonistasy por otros pasivos hayuna demanda reprimidade divisas de unos 25 milmillones de dólares, quesuperan las reservaslíquidas, que no van másallá de los 20 mil millonesde dólares.

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TODO LIBROS

LECTURASDEL MES

Massa. La biografía no autorizadaAutor: Diego Genoud

Editorial: SudamericanaPrecio: 179 pesos

Páginas: 270

Diego Genoud es periodista y traba-jó en medios como Perfil y Crítica dela Argentina. A punto de cumplir 40años, Genoud se desempeña como co-lumnista del programa de televisión“Plan M”, emitido por canal 26 y con-ducido por Maximiliano Montene-gro, es editor de la revista Crisis y ha-bitual colaborador de La Nación.

Massa. La biografía no autorizadaes no sólo el perfil político de una delas figuras más influyentes en épocasde elecciones diversas, sino más bienla muestra de un estado de situación: ladescripción de una parábola política,cuyo nombre es, en este caso, SergioMassa, pero que podría reemplazarsepor cualquiera de los otros “peces gor-dos” de nuestros días. Desde la Unióndel Centro Democrático (UCD) en los‘80 hasta el kirchnerismo en el sigloXXI, Genoud logra rescatar varias delas claves de la actualidad política deltigrense: su paso por el menemismo,

su relación con el matrimonio Kirch-ner y con el banquero Brito, su víncu-lo con los medios de comunicación ycon el Papa Francisco, los negociosinmobiliarios en el distrito que dirige ylos rumores de vinculación con el nar-cotráfico.

Es muy útil la lectura de este libro,fruto de más de dos años de investiga-ción, dado que expone similitudes ydiferencias sorprendentes con otros delos candidatos que, en los últimos díasy los que vendrán, ocuparán mucho denuestro tiempo, tanto por los discursosmediáticos como por las reflexiones ylos balances que suponen las épocaselectorales.

El PerroAutor: Hernán López Echagüe

Editorial: Ediciones BPrecio: 185 pesos

Páginas: 212

Si Diego Genoud es uno de los me-jores exponentes de una nueva gene-ración de periodistas, podemos decirque Hernán López Echagüe es uno delos mejores periodistas vivos de nues-tro país, de esos que sirvieron comomentores para las personas de menosde 40 años, principalmente, gracias asus investigaciones en los años ’90,en especial la que culminó con subiografía sobre Eduardo Duhalde:El Otro. Además de sus más de diezlibros, López Echagüe participó enimportantes redacciones, como las deHumor, Perfil y Página/12, ademásde haber trabajado como correspon-sal o colaborador para medios extran-jeros, como O Globo de Brasil y Bre-cha del Uruguay.

El Perro es una biografía muy hetero-doxa. De hecho, probablemente, no se lapueda catalogar como biografía. Es, másbien, una investigación coral, un cúmulode entrevistas alrededor de un mismopersonaje: Horacio Verbitsky. Es de esaforma que López Echagüe decide repa-sar los momentos más relevantes de lavida pública y política del periodista es-trella de Página/12 sin ahorrar testimo-

nios incómodos ni teniendo concesionesen los dos tramos de entrevista publica-dos con el mismo Verbitsky.

Amado y odiado tanto en forma pú-blica como privada, Verbitsky divideaguas profundamente y, a la vez, logramantenerse alejado de los reflectores.Poco se sabe de su vida. Pero Echagüelogró aquí lo que pocos: que Verbitskyresponda cómo logró sobrevivir a ladictadura siendo militante montonero,cómo era su relación con la Fuerza Aé-rea en aquellos años y sobre su rela-ción con Rodolfo Walsh. Si le intere-sa, podrá evacuar este tipo de dudascon esta obra maravillosa.

Por Bruno Levy

on una duración de un día menos quelo usual por las elecciones porteñas,el sábado 25 de abril finalizó una nue-

va edición del BAFICI. La asistencia fuede 380 mil espectadores (igual que en2014) y se exhibieron en once días 412películas de 37 países. A continuación,analizaremos algunos de los films queparticiparon de la competencia interna-cional, mientras que dejamos para elpróximo número el comentario referidoa la competencia argentina.

La ganadora de la sección interna-cional y del premio otorgado por la Fe-deración Internacional de la Prensa Ci-nematográfica fue Court (dirigida porChaitanya Tamhane, India), un dra-ma judicial acerca de un poeta, cantan-te y dirigente político, de 65 años, lle-vado a juicio por “incitar al suicidio”en uno de sus conciertos. El cargo es,obviamente, una “pantalla” para la per-secución de las autoridades de la ciu-dad del interior indio donde transcurrela obra. Nunca conocemos mucho eltrasfondo de la situación política quehace que el juez, la fiscal y la policía

actúen contra el activista; pero la pelí-cula da cuenta de una sociedad en laque se reproducen los enfrentamientosentre regiones, etnias y religiones, en laque las diferencias idiomáticas son unaexpresión superficial. El film no seconcentra en la vida del dirigente (in-terpretado por Vivek Gomber, elegidomejor actor por el jurado del festival),sino en el funcionamiento burocráticode la Justicia y en algunos aspectos dela vida cotidiana de tres personajes queorbitan alrededor de ella (el abogadodefensor, la fiscal y el juez) y que secomportan de forma bruta e indolente.

Court es una película que no terminade convencer. Por tratarse de una per-secución política, es demasiado torpe yfácil de desmontar. Si las autoridadeshubieran estado tan interesadas en con-denar al activista (había sido detenidoy liberado unas cuatro veces antes), seesperaría que “prepararían” mejor elcaso. Por su parte, el abogado defensor(un especialista en derechos humanos)es excesivamente tibio y tímido al de-jar que la delirante causa avance meses

y meses prácticamente sin indignarseni oponer resistencia y que su defendi-do pase, por lo menos, medio año enprisión. Una vez finalizado el film, elespectador no está seguro de si Courtrefleja las limitaciones de una sociedadtradicionalista en la que el peso de la

autoridad obnubila las responsabilida-des individuales o si expresa la incapa-cidad del realizador para referirse a lasriquezas de personajes y situaciones.

Bastante superior fue Theeb (dirigidapor Naji Abu Nowar, Jordania - ReinoUnido - Emiratos Arabes Unidos - Qa-tar), elegida por el público como mejorpelícula de la competencia internacio-nal. Filmada en el desierto saudita y conmayoría de actores no profesionales, ellargometraje cuenta las desventuras deun niño beduino durante la PrimeraGuerra Mundial. En un paisaje de are-na, montañas y rocas, Abu Nowar man-tiene una tensión constante sin alejarsede la narración cinematográfica clásica.Theeb tiene algo del western (y, en es-pecial, del spaghetti western) y exce-lentes interpretaciones, como la del chi-co Jacir Eid Al-Hwietat.

Entremezclando el documental y laficción, la propaganda política y la vidacotidiana (que actúa como corrosiva deesa propaganda), La obra del siglo (diri-gida por Carlos Quintela, Argentina -Cuba - Alemania - Suiza) también re-

C

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Court Theeb

LA COMPETENCIA INTERNACIONAL

XVII edición del Buenos Aires Festival Internacional de Cine Independiente (BAFICI)

TODO CINE

presentó un film destacable. En los ‘80,con la ayuda de la Unión Soviética, Cu-ba inició la construcción de unos reacto-res nucleares. Se creó una ciudad a sualrededor para decenas de miles de ha-bitantes: la Ciudad Electro - Nuclear. Elproyecto quedó sin terminar con el hun-dimiento de la U.R.S.S. y de los reacto-res. Como consecuencia de ello, la ciu-

dad y sus habitantes se convirtieron enfantasmas, en seres y cosas que no en-cuentran o no tienen lugar en el mundoactual. La película contrapone las ex-pectativas que existían en la sociedadcubana y en la dirección del Estado has-ta finales de la década del ‘80 (y que po-demos ver en los noticieros de la época)con la realidad 25 años después, en laque un hijo, un padre y un abuelo (susmujeres huyeron de ellos y del lugar)comparten un pequeño departamento enla desolada ciudad. Yendo de lo públicoa lo privado y viceversa, Quintela logramostrar los sueños truncos de una socie-dad. Por fuera de la competencia, otrofilm que trazó una mirada crítica del ré-gimen isleño (y también del exilio enMiami) fue Esto es lo que hay (dirigidopor Lea Rinaldi, Francia). Esta películahabla de Los Aldeanos, el principal gru-po cubano de hip hop.

Une jeunesse allemande (dirigidapor Jean-Gabriel Périot, Francia -Suiza - Alemania) indaga en la radica-lización de los jóvenes germanos enlos ‘60 y en los ‘70 y, en particular, en

la formación del grupo Fracción delEjército Rojo. El film cuenta con ar-chivos alucinantes ya que una de lasfundadoras de ese grupo (UlrikeMeinhoff) tenía gran presencia me-diática y una de las principales cunasde la radicalización fue la Academiade Cine de Berlín, por lo que podemosver los cortometrajes de propagandarealizados por los jóvenes.

En casi todos los BAFICI solía ha-ber por lo menos diez películas dedi-cadas a retratar, desde diferentes pers-pectivas, el conflicto palestino-israelí.Desde el año pasado, esta temática seencuentra prácticamente ausente y en2015 tuvimos en la competencia dosfilms israelíes que, si bien son críticosde la sociedad, omiten el conflicto.Ben Zaken (dirigida por Efrat Co-rem), por ejemplo, se ubica en un pue-blo pegado a la Franja de Gaza, dondela crisis económica hace estragos. Unpadre desocupado, que vive con sumadre y su hermano, quiere criar a suhija, pero esto no resulta nada sencillo.Las relaciones familiares se ven altera-

das por los escasos recursos y la niña,sin madre y con un padre inmaduro, sesiente desamparada. El de Corem esun largometraje de un realismo duro,oscuro, que sobresale tanto por sus in-terpretaciones como por una estética yuna narración sin golpes bajos.

Por otra parte, The Kindergarten Tea-cher (Israel - Francia) fue dirigida por

Nadav Lapid, quien ya había ganadoen el BAFICI 2012 con Policeman, unapelícula que recomendamos cuando seestrenó en la Argentina. Aquí, una ma-estra jardinera se obsesiona con uno desus alumnos, un niño de 5 años, capazde elaborar poesías de profundas reso-nancias. La historia, de cierto cuño fan-tástico, le sirve al realizador para expre-sar una tensión existente en las socieda-des occidentales entre un elitismo faná-tico cultural y un régimen consumistaen el que la creatividad se apuntala des-de la televisión. En términos del reco-nocido libro de Umberto Eco, lleva ala pantalla grande el enfrentamiento en-tre apocalípticos e integrados. Lapid re-aliza la misma operación que en Police-man: muestra dos posiciones extremas(en aquella ocasión, derecha e izquier-da), las reduce al absurdo y exhibe sussimilitudes y violencias. Nuevamente,tenemos un buen film, en el cual el hu-mor juega un rol esencial; pero el tiem-po dirá adónde llevará a Lapid la equi-distancia paródica que guarda frente alas contradicciones de la realidad.

Por Nicolás Lachman

115 TODORIESGO

Une jeunesse allemande Ben Zaken

EL VIEJO CAÑON

Avellaneda, originalmente llamadoBarracas al Sud, no es un barrio de laCiudad de Buenos Aires por un caprichode la cartografía (o del Riachuelo, qui-zás). Es un histórico centro obrero (suposer la mayor ciudad industrial y obrerade la República Argentina), cultural ydeportivo: si los cálculos no fallan, creoque es la ciudad más chica del globo te-rráqueo con dos equipos de fútbol cam-peones del mundo. Alejandra Pizar-nik, Luis Brandoni y Eladia Blázquezson algunos de sus vecinos célebres.

Como sabemos, un lugar con tantahistoria y tanto talento debe de tener unsitio para reponer fuerzas, donde cobijara los alquimistas de la tertulia y dondepracticar el hermoso rito de la gastrono-mía. En Avellaneda, para encontrar esameca, hay que bajar el puente hasta el996 de la avenida Hipólito Yrigoyen(Pavón para los nostálgicos), justo en laesquina con Rivadavia. El Viejo Cañón

es parte del paisaje solemne de todos lossureños que vamos y venimos desdenuestras casas hacia la Capital Federal.De niños solíamos pegarnos a la venta-nilla del auto dos o tres cuadras antes pa-ra no perder detalle de ese cañón de ver-dad (como los de las películas), encum-brado sobre un techo en una esquina.

En época de la colonia, esta tradicio-nal esquina del entonces camino a Ca-ñuelas y a la estancia de Zamora (las

Lomas de Zamora) es testigo de esca-ramuzas por la independencia de la in-cipiente Nación. No es casual que enuna de las reformas del actual edificiose desenterraran balas de cañón oxida-das, cartuchos y bayonetas. Inicial-mente, almacén con mostrador para eldespacho de bebidas y palenque sobrela calle, que era de tierra, El Cañón na-ció en la década del ‘40, época delcaudillo Alberto Barceló (intendentemunicipal famoso por gobernar conmano dura y ejercer el clientelismo).Sus dueños, dos hermanos, hicieroncélebre el arte de vender cerveza tiraday el de evitar a los inspectores munici-pales (esta cerveza competía con la deBarceló, la cual era obligatorio com-prar dentro de Avellaneda). Conformefueron pasando los años, el almacén setransformó en un destacado restauran-te, pero sin dejar de lado su tradicionalimpronta y sus famosas picadas. Qui-zás su pico más alto del esplendor lle-gó en los ’80, cuando El Cañón suposer un refugio obligado de políticos dela zona, personas célebres y deportis-tas. Un párrafo aparte para el microcli-ma que se vivía y aun se vive entre susmesas con las previas de cada Racing -Independiente.

El restaurante cerró sus puertas aprincipios de este siglo para más tarde,en 2003, reabrir las puertas como ElViejo Cañón. Mantuvo el estilo, la co-cina, las clásicas lámparas de vitraux yla mística que tantos vecinos añoraban.El chef Jean Paul Azema fue el encar-gado de aggiornar la carta a los tiem-pos actuales. El servicio del lugar esatento y cálido y la decoración, sumadaa la calidad del mobiliario, es suprema.

TODO RESTAURANTES

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UNA ATRACCION PARACRUZAR EL PUENTE

Un sitio con historia en Avellaneda

Por Leonardo Levy *

¿Qué puedo comer en tan mentadositio? Esta pregunta se la debe hacermás de un lector. Se puede ingerir losiguiente: entradas frías y calientes,ensaladas, fiambres y picadas (nosofrecieron unas berenjenas que no es-taban en la carta y que estaban muy ri-cas). Hay minutas, como milanesas decarne o de pollo, tortillas y variedad deomelettes. Los spaghettis, los ravioles,los canelones, los sorrentinos y los ño-quis son las opciones de pastas caseras(con diez salsas para elegir).

Ni bien uno ingresa al local (muyacertadamente separados el salón y lapuerta de calle), lo primero que se obser-va es la parrilla. Entre los platos de la co-cina y los cortes de carne surgen las me-jores opciones de la casa. Algunos platosinteresantes son el lomo envuelto enpanceta sobre salsa de vino tinto, el esca-lope de cerdo en reducción de aceto conmil hojas de papa y chucrut, el cordero al

romero, el matambre de cerdo capresse,el osobuco braseado y acompañado conrisoteo milanés y el pollo a la lyonesagratinado con papas españolas.

“Nacido en la época de oro del tan-go, El Viejo Cañón es uno de los res-

taurantes más tradicionales de BuenosAires, con una parrilla bien argentina aminutos del Obelisco”. Una excusamás que óptima para cruzar el puente.

Av. Hipólito Yrigoyen 996, Avellaneda(011) 4209-6568 / 4228-8009Todos los días de 12 al cierrePago en efectivo y con tarjetas de crédi-to o débito

* Por cualquier consulta escribir a cyp@revistatodoriesgo.com.ar.

¿Qué puedo comer en tan mentado sitio? Entradas frías ycalientes, ensaladas, fiambres y picadas. Hay minutas,como milanesas de carne o de pollo, tortillas y variedad deomelettes. Los spaghettis, los ravioles, los canelones, lossorrentinos y los ñoquis son las opciones de pastascaseras (con diez salsas para elegir).

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SEGUROS

n 1953 se estrenaba en EstadosUnidos la película Mogambo. Estacinta era una nueva versión de Tie-

rra de pasión, un film que Clark Ga-ble había protagonizado en 1932 jun-to a Jean Harlow (basada en una obrade teatro homónima de 1931). En unprimer momento, la remake iba a serprotagonizada por Stewart Granger,pero éste, al parecer, no quería pasarmucho tiempo separado de su esposay el papel retornó a manos de ClarkGable. Ava Gardner y Grace Kellycompletaron el elenco de este clásicodel cine.

John Ford, el director de la rema-ke, aceptó el encargo de dirigir la pelí-cula no porque le entusiasmara la his-toria sino porque era una oportunidadúnica de viajar a Africa y rodar en es-cenarios naturales de Kenia, Uganday Tanzania (el film original transcu-rría en Indochina).

La película trata de un cazador, VicMarswell (Clark Gable), que organi-za safaris. En su pequeño hotel se en-contraba hace algún tiempo la atracti-

va Eloise Kelly (Ava Gardner), conquien Marswell había iniciado unarelación. Llega un matrimonio esta-dounidense, que contrata los servi-cios de Marswell para filmar gorilasen libertad. La mujer (Grace Kelly)queda impresionada por el madurocazador y se enamora perdidamentede él. A su vez, Marswell se cree tam-

bién enamorado de ella. Eloise Kellycontempla esta situación aturdida porlos celos. Parece que las relacionesentre ambas parejas se van a romperirremediablemente.

El rodaje en Africa fue bastante du-ro para los actores, tanto por la hume-dad como por el calor. Pero nada pudosofocar toda la carga de aventura, hu-mor y erotismo que transmitía la his-toria. Tan así fue esto último que en laEspaña franquista no dudaron un se-gundo en retocar los doblajes y hacerparecer que Grace Kelly y DonaldSinden, en lugar de pareja, era herma-nos. Una curiosa actitud de los censo-res ya que evitaban un adulterio, perodeslizaban la posible existencia de unincesto. En América Latina, el film sepresentó con el sonido original y sub-titulado, así que no sufrió alteraciónalguna en la trama.

Más curioso fue lo que sucedió coneste largometraje en la Argentina; másprecisamente en 1955, durante el pro-grama de radio humorístico La revistadislocada, el cual realizaba parodiasde películas famosas. Esta sección esrecordada entre los argentinos por ha-ber popularizado la palabra gorila, tér-mino con el que se aludía a todas laspersonas que se consideraban acérri-mas antiperonistas. La parodia, entre-lazando los fuertes rumores de un gol-pe de Estado con una escena en la queAva Gardner preguntaba consternada“¿Qué son esos sonidos extraños?”,contaba con un personaje que repetíacontinuamente la frase: “Deben ser losgorilas, deben ser…”. Entre los civilesafines a un golpe de Estado se atribuyóesta frase a los funcionarios del Go-bierno existente y entre los de ideolo-gía política más tajantemente antide-mocrática no se dudó en reivindicarpara sí mismos el popular mote.

Tanto Ava Gardner como GraceKelly fueron candidatas al Oscar en1954; la primera, como actriz princi-pal y la segunda, como actriz de repar-to. Pero ninguna de las dos ganó elpremio.

TODO CURIOSIDADES

Grace Kelly y Ava Gardner.

Por Leonardo Levy

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EMPRESAS

25/03/15 - Resolución 39.030 -Se conforma la reforma de los ar-tículos 2°, 15°, 19°, 21° y 35° y lasuspensión de los artículos 29°,30°, 31° y 32° del estatuto socialde Mañana Sociedad Anónimade Seguros de Personas S.A.25/03/15 - Resolución 39.044 -Se autoriza el régimen de alícuo-tas para ciento cincuenta activi-dades propuesto por Swiss Me-dical A.R.T. S.A.09/04/15 - Resolución 39.076 -Se sanciona a Aseguradora Fede-ral Argentina S.A. con un apercibi-miento. 09/04/15 - Resolución 39.077 -Se aplica a Ace Seguros S.A. unamulta13/04/15 - Resolución 39.083 -Se autoriza a Amtrust Europe Li-mited a operar en reaseguros enel territorio de la República Ar-gentina.13/04/15 - Resolución 39.089 -Se autoriza a QBE Re (Europe) Li-mited a operar en reaseguros enel territorio de la República Ar-gentina.15/04/15 - Resolución 39.103 -Se aplica a Instituto AutárticoProvincial del Seguro de EntreRios un apercibimiento.20/04/15 - Resolución 39.109 -Se aplica a Sentir Seguros S.A.una multa.

21/04/15 - Resolución 39.125 -Se inscribe en el Registro de Inter-mediarios de Reaseguros a Spe-cial División Corredores de Rea-seguros S.A.

PRODUCTORES Y CORREDORES

20/03/15 - Resolución 39.019 -Se levantan las medidas adopta-das respecto de la sociedad deproductores asesores de segurosOrganización Sur S.R.L., matrí-cula 1.095.20/03/15 - Resolución 39.017 -Se levantan las medidas adopta-das respecto del productor asesorde seguros José Luis Mirchak,matrícula 63.667.20/03/15 - Resolución 39.018 -Se levantan las medidas adopta-das respecto del productor asesorde seguros Rubén A. Ramírez,matrícula 64.447.20/03/15 - Resolución 39.020 -Se levantan las medidas adopta-das respecto del productor asesorde seguros Juan José Ganim,matrícula 68.334.26/03/15 - Resolución 39.035 -Se levantan las medidas adopta-das respecto de la sociedad deproductores asesores de segurosJ.P.B. Broker S.A., matrícula 920.26/03/15 - Resolución 39.038 -Se levantan las medidas adopta-das respecto del productor asesor

NOR MA TI VA DE SE GU ROS

Seguros

122 Normativa de Seguros

TODORIESGO 122

de seguros Mario A. Kahn, matrí-cula 9.095.30/03/15 - Resolución 39.047 - Seconcede el recurso de apelacióninterpuesto por el productor ase-sor de seguros José Roberto Ta-borda, matrícula 64.242. 01/04/15 – Circular 9028 - Resolu-ción 39.048 - Inscripción de perso-nas físicas en el Registro de Pro-ductores Asesores de Seguros.01/0415 – Circular 9029 - Resolu-ción 39.049 - Inscripción de perso-nas jurídicas en el Registro de Pro-ductores Asesores de Seguros.06/04/15 - Resolución 39.050 - Sesanciona al productor asesor deseguros Carlos Alberto Herrera,matrícula 46.032, con un apercibi-miento.15/04/15 - Resolución 39.097 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto del productor asesor deseguros Gabriel Gustavo Polime-ni, matrícula 66.642.15/04/15 - Resolución 39.102 - Selevantan las medidas adoptadas

respecto del productor asesor deseguros Santiago Miguel Layus,matrícula 56.022.20/04/15 - Resolución 39.111 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto de la sociedad de produc-tores asesores de seguros FirstBroker Asesores de SegurosS.R.L., matrícula 865.20/04/15 - Resolución 39.112 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto del productor asesor deseguros Alberto Eugenio Lauda-dio, matrícula 46.408.20/04/15 - Resolución 39.114 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto del productor asesor deseguros Roberto Agustin Monto-za, matrícula 45.353.20/04/15 - Resolución 39.117 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto del productor asesor deseguros Leyes Hector Enrique,matrícula 63.685.20/04/15 - Resolución 39.120 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto de la sociedad de produc-

tores asesores de seguros EstudioTantera S.R.L., matrícula 1.049.20/04/15 - Resolución 39.122 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto de la sociedad de produc-tores asesores de seguros SecurityGroup y Asociados S.A., matrícula1.126.20/04/15 - Resolución 39.123 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto del productor asesor deseguros Cesar Alberto Crespo,matrícula 37.023.20/04/15 - Resolución 39.124 - Selevantan las medidas adoptadasrespecto de la sociedad de produc-tores asesores de seguros GuidiBroker S.A., matrícula 1.096.Se dispone la inhabilitación de lossiguientes productores asesoresde seguros y sociedades de pro-ductores asesores de seguros, has-ta tanto comparezcan munidos delos registros de uso obligatorio lle-vados en forma legal.

SEGUROS NORMAS, ESTADISTICAS E INDICADORES

FECHA RESOLUCION NOMBRE Y APELLIDO MATRICULA

20/03/15

20/03/1520/03/15

20/03/15

20/03/1520/03/15

20/03/1520/03/15

25/03/1526/03/1526/03/15

27/03/1527/03/1527/03/15

30/03/15

08/04/15

08/04/15

08/04/1509/04/15

09/04/1509/04/15

13/04/1513/04/15

39.008

39.02139.022

39.02339.024

39.025

39.026

39.027

39.03139.03239.033

39.041

39.04239.043

39.046

39.059

39.06339.06539.07439.07539.079

39.08439.085

Cayetano H. MinniCelta Brokers S.A.Broker Asset S.A.

Frankfurt Broker S.A.

Alea Asesores de Seguros S.R.LCapital Broker S.A.

Tahyo S.A.Krake S.A.

First Broker Asesores de Seguros S.R.L.

SC Group S.A.Guidi Broker S.A.

Miguel Angel CardozoJuan Pablo Alvarez ParmaJuan Carlos Gomez Caravajal

Linking S.A.Aon Affinity Argentina S.A.

HGB Consultores S.A.

Carlos Javier Gonzalez CastroAldo Alejandro ProlaHernandez & Asoc. S.R.L.Vladimiro DamborskyBP Brokers S.A.Full Cover S.R.L.

20.530

9101.025

1.036

8601.026

1.039

1.075865

1.1491.096

62.81562.582

13.849879

990

1.073

71.19769.203

1.05366.189

972642

123 TODORIESGO

TODORIESGO

NORMAS, ESTADISTICAS e INDICADORES SegurosNORMAS, ESTADISTICAS E INDICADORES SEGUROS

ESTADISTICAS

30/03/15 - Circular 9024 - Infor-mación estadística de Seguros deRetiro al 31 de diciembre de 2014.30/03/15 - Circular 9025 - Inver-siones, créditos y deudas al 31 dediciembre de 2014.30/03/15 - Circular 9026 - Estadospatrimoniales y de resultados al 31de diciembre de 2014.30/03/15 - Circular 9027 - Situa-ción del mercado asegurador al 31de diciembre de 2014.20/04/15 - Circular 9053 - Evolu-ción del Mercado Asegurador2014.20/04/15 - Circular 9054 - BoletínEstadístico Nº 113 correspondienteal 4º trimestre de 2014.

TECNICA Y CONTABLE

30/03/15 - Circular 9021 - Estadode cobertura de compromisos exi-gibles y siniestros liquidados a pa-gar al 31 de diciembre de 2013.30/03/15 - Circular 9022 - Rectifi-cación de la información referidaestadística de seguros de retiro al30 de septiembre de 2014 (Circular8929 fecha 29/12/14) 30/03/15 - Circular 9023 - Indica-dores del mercado asegurador al31 de diciembre de 2014.15/04/15 - Circular 9050 - Rentabi-lidad bruta mensual de las entida-des de seguros de retiro para ren-tas vitalicias previsionales y rentasderivadas de la Ley de Riesgos delTrabajo correspondientes a febrerode 2015.15/04/15 - Circular 9051 -Tipos de cambio, cotización de tí-

tulos públicos y acciones al 28 demarzo de 2015.

SRT

27/03/15 - Resolución 756/2015 -Se revocan los mandatos de repre-sentación y patrocinio jurídicooportunamente otorgados al Dr.Lucas Javier Pereyra (M.I. N°24.756.237) y al Dr. José María Fan-ciullo (M.I. N° 14.015.006)10/04/15 - Resolución 801/2015 -Se aprueba la implementación delsistema globalmente armonizadode clasificación y etiquetado deproductos químicos (sga/ghs) enel ámbito laboral, cuyos conteni-dos y metodología de aplicaciónpodrán ser consultadas en la pági-na web de la Superintendencia deRiesgos del Trabajo (S.R.R.) bajo eltítulo sga.

22/04/15 - Resolución 887/2015 -Se deja cesante el “acta digital úni-ca” a utilizar en la ejecución de lainspecciones del cumplimiento delas normas de prevención de losriesgos del trabajo.

OTRAS

26/03/15 - Resolución 39.039 - Sefija un nuevo período de inscrip-ción electrónica en los concursospara la cobertura de cargos vacan-tes y financiados de la planta per-manente del organismo.09/04/15 - Circular 9038 - Obser-vatorio de responsabilidad social

del mercado asegurador.09/04/15 - Resolución 39.081 - Sesustituye el anexo II de la Resolu-ción 38.818 del 16 de diciembre de2014.09/04/15 - Resolución 39.082 - Sedeja sin efecto la Resolución38.997 del 17 de marzo de 2015.13/04/15 - Resolución 39.086 - Seinscribe bajo el Nº de orden 268 enel Registro de Auditores Externos aJavier José Huici, DNI 24.585.322.13/04/15 - Resolución 39.087 - Seinscribe bajo el Nº de orden 269 enel Registro de Auditores Externos aAnalia Cristina Brunet, DNI22.981.492.13/04/15 - Resolución 39.088 - Seinscribe bajo el Nº de orden 268 enel Registro de Auditores Externos aClaudio Néstor Nogueiras, DNI17.362.617.15/04/15 - Resolución 38.100 - Seinscribe bajo el Nº de orden 268 enel Registro de Auditores Externos aNorberto Marcelo Nacuzzi, DNI16.579.856.15/04/15 - Resolución 38.101 - Seinscribe bajo el Nº de orden 268 enel Registro de Auditores Externos aMaria Elena Barberis, DNI11.836.657.20/04/15 - Circular 9052 - Presen-tación del anexo sobre pasivos enmoneda extranjera a partir de losestados contables cerrados al31/03/15 inclusive, mediante el sis-tema SINENSUP u SINENSUP Rea-seguros.Se inscribe en el registro de agen-tes institorios a las siguientes enti-dades:

FECHA RESOLUCION NOMBRE Y APELLIDO MATRICULA

15/04/1515/04/1520/04/1520/04/1520/04/15

39.09839.09939.11339.11539.116

Daniel Armando GalloAndrea Carolina Aris CamorsLidia TutusausAlejandra Natalia VielmettiVicenta Musco

30.46454.531

17.69968.963

9.221

TODORIESGO 124

TODORIESGO

AFJP NORMAS, ESTADISTICAS e INDICADORESSEGUROS NORMAS, ESTADISTICAS E INDICADORES

FECHA RESOLUCION NOMBRE Y APELLIDO C.U.I.T.

26/03/15

06/04/15

08/04/1508/04/15

08/04/15

08/04/15

08/04/1508/04/15

08/04/15

08/04/1508/04/1508/04/15

08/04/15

08/04/15

09/04/1509/04/1509/04/1509/14/15

09/04/1509/04/1509/04/15

13/04/1515/04/1515/04/15

39.037

39.051

39.05239.053

39.054

39.055

39.056

39.057

39.05839.06039.06239.064

39.066

39.067

39.06839.06939.07039.071

39.07239.073

39.078

39.090

39.09539.096

Asociación Mutual SancorBanco Cetelem, Argentina S.A.

Nación Servicios S.A.

Tarshop S.A.

Coop. Agrícola Ganadera de Arroyo Cabral Ltda.

Banco Bica S.A.Compañía Argentina de Marketing Directo S.A.Praxton Securities S.A.

Brokers Group S.R.L.Atreu-Co Cooperativa Agropecuaria Limitada

Uole S.A.Cencosud S.A.

Lantours S.A.

Banco Provincia del Neuquén S.A.Banco de Galicia y Buenos Aires S.A.

Cooperativa de Trabajo Pro Ay Sol LimitadaBanco Itau Agrentina S.A.

Banco Credicoop Cooperativo LimitadoFravega S.A.C.I.E.I

Asoc. Mutual del Personal de Andesmar (AMPA)Productores Rurales del Sud Cooperativa Ltda.

Banco Superville S.A.Coop. Agrop. Gral. Paz de Marcos Juárez Ltda.Correo Oficial de la República Argentina S.A.

30-59035479-8

30-69730636-2

33-62136455-930-68523167-7

30-52937727-0

30-71233123-9

30-63873229-3

30-71132649-5

30-70938256-630-53262091-730-57350301-1

30-53036076-3

30-70952352-6

30-50001404-7

30-50000173-5

30-70938169-130-58018941-130-57142135-2

30-52687424-9

30-70316001-4

30-51156745-530-50000517-930-53273491-230-70857483-6

125 TODORIESGO

TODORIESGO 126