“No podemos asegurar lo que no es medible”
Cyrille Mascarelle, Director General Delegado de Asefa Seguros, durante el Desayuno con Inade
El pasado 7 de noviembre, Funda-
ción Inade celebró una nueva sesión de
“Desayuna con Inade” en la ocupó la
tribuna Cyrille Mascarelle, Director Ge-
neral Delegado de Asefa Seguros, que
abordó diferentes aspectos de la cober-
tura trienal regulada en la Ley de Orde-
nación de Edificación.
Previa a su intervención, y como
inicio del acto, el Vicepresidente del
Patronato de Fundación Inade, Antón
Cobián Varela, repasó la agenda de acti-
vidades para las próximas fechas.
La presentación del invitado corrió a
cargo de Manuel Álvarez Losada, miem-
bro de la Junta Directiva de la Federación
Gallega de la Construcción.
Cyrille Mascarelle realizó un repaso
por las soluciones que el sector asegura-
dor ha ido proporcionando a la construc-
ción desde 1990.
En cuanto a la ‘Proposición no de
Ley’ por la que se impondrá a los promo-
tores la suscripción de un seguro de
daños materiales o seguro de caución
que garantice durante tres años el resar-
cimiento de los daños causados en el
edificio por vicios o defectos de los ele-
mentos constructivos o de las instalacio-
nes que ocasionen la inhabitabilidad del
inmueble, considera que el seguro trie-
nal puede contribuir así a la mejora de la
calidad de la edificación.
Durante el coloquio el invitado hizo
referencia al futuro próximo de la com-
pañía Asefa en España.
-Ver Página 2-
Fundación Inade Vigo, 8 de noviembre de 2013
En clave Año IV Número 018
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Foro Inade, 29 de octubre, A Coruña
Análisis y reflexión sobre la responsabilidad de administradores, consejeros y directivos
El pasado 29 de octubre la tribuna
de Fundación Inade acogió en A Coruña
una sesión de trabajo en la que, bajo el
formato de “Foro Inade” se debatió
sobre la responsabilidad de administra-
dores, consejeros y directivos.
Previo al inicio de la jornada, se
celebró el acto inaugural, presidido por
el Presidente de la Confederación de
Empresarios de A Coruña, Antonio
Fontenla Ramil, y el vicepresidente del
Patronato de Fundación Inade, Antón
Cobián Varela.
En el turno de la palabra, José María
Elguero, Director del Servicio de Estudios
de la consultora de riesgos y correduría
de seguros Marsh, presentó el “VI Estu-
dio Marsh Sobre el Mercado Español de
Seguros D&O”.
Por su parte Francisco Peña Gonzá-
lez, Abogado-Socio del despacho Gómez-
Acebo & Pombo, fue el encargado de
reflexionar sobre la responsabilidad de
administradores y consejeros.
La jornada se completó con la inter-
vención de José Manuel Maza Martín,
Magistrado de la Sala Segunda del Tribu-
nal Supremo, que disertó sobre la res-
ponsabilidad penal de las sociedades
mercantiles. -Ver Página 5-
Las empresas gallegas invierten 6,8 millones de euros en proteger la responsabilidad de
sus directivos
Pese a que las empresas gallegas
destinaron en 2012 un 18% menos que el
año anterior a la compra general de segu-
ros (2.640 millones de euros), la adquisi-
ción de seguros para proteger la respon-
sabilidad civil de la alta dirección de la
empresa creció un 2,9%, hasta alcanzar
6,8 millones de euros, según los datos del
“VI Estudio Marsh sobre el Mercado
Español de Seguros de D&O”, presentado
en la tribuna de Fundación Inade. José
María Elguero, Director del Servicio de
Estudios de la consultora de riesgos y
correduría de seguros Marsh, fue el en-
cargado de presentar este estudio.
Durante su intervención destacaba
que “En Galicia ya hay más de 1.550 em-
presas con un seguro específico de Con-
sejeros y Directivos, lo que supone un
crecimiento de cinco nuevos clientes al
mes para el sector asegurador”.
Con relación a la siniestralidad, afir-
maba que los concursos de acreedores
son la principal causa de reclamación a
los consejeros y directivos, ya que a esta
comunidad le corresponde casi el 7% de
ellos, la mayoría ocurridos en empresas
de menos de 20 trabajadores.
Los sectores más reclamados en la
comunidad fueron el sector de construc-
ción e inmobiliario, seguidos del indus-
trial, el de la energía y el comercio.
Mesa de intervinientes en la Jornada
Cyrille Mascarelle, durante su intervención
-Ver Página 4-
Página 2 de 5 Boletín Informativo 018 (nov/2013)
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“No podemos asegurar lo que no es medible”
Cyrille Mascarelle, Director General Delegado de Asefa Seguros, durante el Desayuno con Inade celebrado el 7 de noviembre en A Coruña
El pasado 7 de noviembre, Fundación
Inade celebró una nueva sesión de
“Desayuna con Inade” en la ocupó la
tribuna Cyrille Mascarelle, Director Gene-
ral Delegado de Asefa Seguros, que
abordó diferentes aspectos de la cobertu-
ra trienal regulada en la Ley de Ordena-
ción de Edificación (LOE).
Previa a su intervención, y como
inicio del acto, el Vicepresidente del Pa-
tronato de Fundación Inade, Antón
Cobián Varela, repasó la agenda de acti-
vidades para las próximas fechas.
En esta ocasión, la presentación del
invitado corrió a cargo de Manuel Álvarez
Losada, miembro de la Junta Directiva
de la Federación Gallega de la Construc-
ción, que consideraba durante su alocu-
ción que “la obligatoriedad de la cobertu-
ra trienal llega tarde; este seguro obliga-
torio se debió promover en el año 2000”,
pero a pesar de ello el sector está dis-
puesto a colaborar con la actividad asegu-
radora para que el contrato que se suscri-
ba reúna todas las exigencias de la LOE.
Cyrille Mascarelle, inició su exposi-
ción realizando un repaso por las solucio-
nes que el sector asegurador ha ido pro-
porcionando a la construcción desde
1990 hasta 2000. Indicó que en la década
de los noventa el seguro puso a disposi-
ción del sector de la construcción una
garantía de daños materiales con cober-
tura para la imper-
meabilización de
fachadas y cubiertas
que se exportó del
modelo de cobertu-
ras para viviendas
francés regulado por
la “Ley Spinetta”.
En España, con
la entrada en vigor
de la LOE en el año
2000, el sector ase-
gurador puso a dis-
posición de los pro-
motores las cobertu-
ras exigidas por la
norma con carácter decenal. Incluso se
dio solución a la impermeabilización de
fachadas, cubiertas y sótanos con caren-
cia de tres años.
Entre los años 2005 y 2008, las enti-
dades aseguradoras, a través de Unespa,
inician contactos con la Administración
para adecuar posturas sobre la cobertura
trienal y discutir la posibilidad de su con-
tratación obligatoria. En aquel momento
se estimaba que el coste de ese seguro
era elevado, y por no ser obligatorio se
obtenía una escasa respuesta por parte
del sector de la construcción.
En cuanto a la ‘Proposición no de Ley’
relativa al impulso y fomento de medidas
que garanticen y mejoren la calidad de
los edificios presentada en el Congreso de
los Diputados por el Partido Popular y
calificada por la Co-
misión de Fomento el
pasado 23 de sep-
tiembre, se considera
que mediante la
suscripción obligato-
ria de estas garantías
el seguro trienal
puede contribuir a
mejorar la calidad de
la edificación en
cuanto a la habitabili-
dad y acabados de las
edificaciones.
Según Mascare-
lle, una de las dificul-
tades de implemen-
tación de esta cobertura sería la defini-
ción de conceptos. Se considera por
ejemplo que el concepto de
“habitabilidad” es excesivamente amplio
desde el punto de vista asegurador, así
como que existe una definición poco
clara de lo que podría ser objeto de segu-
ro trienal/habitabilidad en el propio Códi-
go Técnico de la Edificación en relación a
los daños inmateriales.
Si se tiene en cuenta la redacción del
artículo 31, apartado c) de la LOE (relativo
a la habitabilidad), hay determinados
conceptos que pueden ser medibles,
otros en cambio no están definidos: “el
legislador debe tener claro que el sector
asegurador no puede asegurar lo que no
es medible ya que el riesgo se basa en un
estudio actuarial con magnitudes claras,
El representante de la Federación Gallega de la Construcción, considera que la obligatoriedad de la cobertura trienal llega tarde
Cyrille Mascarelle propone una hoja de ruta con recomendaciones de mejora
Manuel Álvarez Losada, Federación Gallega de la
Construcción
Antón Cobián, Fundación Inade
Cyrille Mascarelle durante su exposición
de lo contrario se rompe el principio ase-
gurador”. Para Mascarelle, será necesario
definir mejor en los distintos documentos
básicos del Código Técnico de la Edifica-
ción, qué es medible, qué es comprobable
y cómo es comprobable para poder ajustar
la cobertura que proporciona la actividad
aseguradora.
El cuanto al artículo 19, que regula las
garantías por daños materiales ocasiona-
dos por vicios y defectos de la construc-
ción, la LOE crea dos escenarios, uno de
daños materiales y otro de Responsabili-
dad Civil, pero no queda claro el límite de
cada área. La garantía trienal establecida
va más allá de daños exclusivamente mate-
riales y además asumiría la parte de Res-
ponsabilidad Civil de los intervinientes que
no son daños materiales (daños inmateria-
les), lo que conlleva una importante inse-
guridad jurídica al respecto.
Cyrille Mascarelle finalizaba su exposi-
ción afirmando que se debería establecer
una hoja de ruta que atendería a cinco
fases. En primer lugar, la Administración
debe aclarar el alcance de la LOE en cuanto
a la “habitabilidad” y la “garantía trienal”
para poder así valorar el riesgo. Posterior-
mente, se debiera modificar la LOE o pro-
mulgar un Real Decreto para subsanar las
incongruencias en cuanto a la Responsabi-
lidad Civil de los intervinientes. El tercer
paso sería adaptar y definir claramente en
el Código Técnico de la Edificación qué
sería objeto de garantía trienal en lo refe-
rente a la “habitabilidad”. La cuarta fase
pasaría por matizar o
suprimir el apartado
referido a los aspectos
funcionales de los ele-
mentos constructivos o
de las instalaciones que
permitan un uso satis-
factorio del edificio (y en
todo caso, aclarar el
concepto de “uso satis-
factorio del edificio”).
Por último, se debiera
establecer un marco de
control del Órgano Téc-
nico, fijando las respon-
sabilidades de sus com-
ponentes.
COLOQUIO Concluida la exposición, se inició un
turno de preguntas en las que Cyrille Mas-
carelle fue resolviendo las dudas que se
habían ido presentando relativas al tema
de la ponencia. Además, se preguntó al
invitado por aspectos relacionados con el
negocio de la compañía Asefa en España y
de la compañía Victoria Seguros de Portu-
gal, también perteneciente al Grupo SMA-
BTP (Societé Mutuelle D’Assurances du
Bâtiment et des Travaux Publics).
En el turno de respuestas, Cyrille Mas-
carelle solicitó a la Judicatura concreción
en la aplicación del concepto de “unidad
de siniestro”, criterio definido en la LOE
pero que no se está respetando en deter-
minadas sentencias, desvirtuando así el
principio indemnizatorio y el concepto del
contrato decenal.
También indicó que -en su opinión- la
LOE debe aplicarse a todo tipo de cons-
trucción, no solo a las destinadas a vivien-
das, incluyéndose la rehabilitación de in-
muebles y a la Administración Pública
cuando ésta sea la promotora de la edifica-
ción.
Para finalizar, puso a disposición de los
corredores de seguros españoles la capaci-
dad financiera de la entidad portuguesa
Victoria, para dar respuesta a sus clientes
cuando éstos tengan intereses en Portugal.
La compañía Victoria quiere proporcionar a
los corredores que trabajen en Portugal en
Régimen de Libre Prestación de Servicios o
de Derecho de Establecimiento sus solucio-
nes aseguradoras para cubrir los intereses
de la sociedad y del tejido productivo por-
tugués.
Como viene siendo habitual, al tér-
mino del acto, el Vicepresidente del Patro-
nato, Antonio Cobián, hizo entrega a Cyri-
lle Mascarelle de un ejemplar de la obra
del pintor José María Barreiro “O Gaiteiro”
obsequio con el que Fundación Inade agra-
dece su asistencia a los invitados que ocu-
pan su tribuna. Posteriormente, el invitado
plasmó su dedicatoria en el Libro de Honor
de Fundación Inade.
La sesión de trabajo, que contó con el
centenar de asistentes, fue clausurada por
José Ángel Anidos Nogueira, Director
Territorial de Asefa.
La programación de “Desayuna con
Inade” cuenta con el apoyo de los socios
colaboradores de la Fundación: AIG,
Allianz, Asefa, Asegrup, AXA, DAS, DKV
Seguros, Generali, Inade, La Fe Seguros, La
Previsión Mallorquina, MMGlobalis (Grupo
Mutua Madrileña) y Plus Ultra Seguros.▐
Página 3 de 5 Boletín Informativo 018 (nov/2013)
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Ángel Anidos Nogueira, Asefa
Pese a que las empresas gallegas desti-
naron en 2012 un 18% menos que el año
anterior a la compra general de seguros
(2.640 millones de euros), la adquisición de
seguros para proteger la responsabilidad
civil de la alta dirección de la empresa
creció un 2,9%, hasta alcanzar 6,8 millones
de euros, según los datos del “VI Estudio
Marsh sobre el Mercado Español de Segu-
ros de D&O”, presentado en la tribuna de
Fundación Inade, durante la celebración de
una sesión de “Foro Inade”.
José María Elguero, Director del Servi-
cio de Estudios de la consultora de riesgos
y correduría de seguros Marsh, destacó
que “En Galicia ya hay más de 1.550 em-
presas con un seguro específico de Conse-
jeros y Directivos (conocidos como seguros
de D&O, por sus siglas en inglés), lo que
supone un crecimiento de 5 nuevos clien-
tes al mes para el sector asegurador”. En
este sentido, Elguero matizaba que A Coru-
ña es la provincia en la que más se contra-
ta el seguro de D&O (45,55% del total),
seguida de Pontevedra (39,35%), Lugo
(12,13%) y Ourense (2,97%).
De esta manera, un año más el seguro
de D&O destaca como motor de crecimien-
to de los seguros de Responsabilidad Civil
en España, creciendo en número de pólizas
por encima de los dos dígitos (16,21% más)
hasta alcanzar las 36.268 pólizas.
Curiosamente, y pese al grado de pe-
netración que este seguro
tuvo en sus orígenes entre
las grandes empresas, hoy
el 34% de los nuevos com-
pradores son de tamaño
pyme, especialmente en
empresas con facturacio-
nes inferiores a 50 millo-
nes de euros. El volumen
total de primas generadas
por el D&O también creció
en España un 7,8%, pese a
que la prima media se
sitúa en los 4.018 € (un 8%
más baja que el año anterior). Esto supone
que la empresas españolas invierten ya
145.752.000 € en proteger el patrimonio
personal de sus directivos.
CRECIMIENTO CONTINUO DE LA
SINIESTRALIDAD Según explicó Elguero, “Las reclama-
ciones contra los altos cargos se incremen-
taron un 6,6% a nivel nacional, hasta alcan-
zar el 43.2% del mercado, lo que supone
que una de cada tres empresas con un
seguro para proteger a sus directivos su-
frieron una reclamación en 2012”.
Con relación a la siniestralidad en
Galicia, se afirmó que los concursos de
acreedores son la principal causa de recla-
mación a los consejeros y directivos, ya
que a esta comunidad le corresponde casi
el 7% de ellos, la
mayoría ocurridos
en empresas de
menos de 20 traba-
jadores.
“Los sectores más
reclamados en la
comunidad fueron
el sector de cons-
trucción / inmobilia-
rio, seguidos del
sector industrial, el
de la energía y el
sector del comercio
en general. Estas
cifras contrastan
con los datos nacionales, donde las entida-
des financieras, superan al sector de la
construcción en número de reclamacio-
nes”, continuó Elguero.
La mayoría de las reclamaciones pro-
ceden de la Junta de Accionistas (41,8%,
dos puntos más activos que el ejercicio
anterior), los empleados (35,5%) y los
acreedores (11,9%).
EL CONSEJERO DELEGADO,
LA FIGURA MÁS RECLAMADA Aunque la responsabilidad de los con-
sejeros y directivos es solidaria, las recla-
maciones contra consejeros y directivos
españoles comienzan a formularse de
forma nominal contra directivos concretos
de las compañías en vez de forma colectiva
al Consejo de Administración, siendo la
figura del Consejero Delegado el cargo más
reclamado (75% de los casos), seguido del
Presidente (38%), el Director Financiero
(36%) y directivos concretos (35%): “Las
reclamaciones nominadas, que ya suponen
el 25% del total, se acentúan cuando la
sociedad tiene presencia internacional, por
lo que representan una tendencia al alza”,
afirma Elguero.
EL FUTURO Existe un gran desconocimiento por
parte de las empresas sobre el riesgo en el
que pueden incurrir los Consejeros y Direc-
tivos. Prueba de ello es que el 77% de las
empresas españolas no tienen concertado
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Las empresas gallegas invierten 6,8 millones de euros en proteger la responsabilidad de sus
directivos, un 2,9% más que en 2011
Presentación del “VI Estudio Marsh Sobre el Mercado Español de Seguros D&O” en la tribuna de Fundación Inade
Durante el pasado año, los sectores más reclamados en Galicia fueron el sector de la construcción e inmobiliario, seguido del sector industrial y el energético
Los concursos de acreedores, principal causa de reclamación en la comunidad gallega
Página 5 de 5 Boletín Informativo 018 (nov/2013)
www.aig.com
www.allianz.es
www.asefa.es
www.asegrup.org
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Fundación Inade, Instituto Atlántico del Seguro es una Fundación clasificada “de interés para el fomento de la economía de Galicia”, inscrita en el Registro Único de
Fundaciones de Interés Gallego con el número 2009/9 (25 de septiembre de 2009). Ejerce las funciones de Protectorado la Consellería de Facenda de la Xunta de Galicia.
Foro Inade, 29 de octubre, A Coruña
Análisis y reflexión sobre la responsabilidad de administradores, consejeros y directivos
El pasado 29 de octubre la tribuna de
Fundación Inade acogió en A Coruña una
sesión de trabajo en la que, bajo el forma-
to de “Foro Inade” se debatió sobre la
responsabilidad de administradores, con-
sejeros y directivos: los administradores y
directivos pueden incurrir en responsabili-
dad en el desempeño de sus funciones
por conductas contrarias a la ley o que
infrinjan los estatutos sociales, o por faltar
a sus deberes de secreto, lealtad o fideli-
dad. Esta responsabilidad puede ser exigi-
da por la propia sociedad, por los socios, o
por terceros acreedores. Estos riesgos
pueden cubrirse mediante un seguro de
D&O, que incluye también a los directivos
no administradores, ya que en la práctica
las demandas de responsabilidad se for-
mulan contra ellos conjuntamente.
Previo al inicio de la jornada, se cele-
bró el acto inaugural, presidido por el
Presidente de la Confederación de Empre-
sarios de A Coruña, Antonio Fontenla
Ramil, y el vicepresidente del Patronato
de Fundación Inade, Antón Cobián Varela.
En el turno de la palabra, José María
Elguero Merino, Director del Servicio de
Estudios de la consultora de riesgos y
correduría de seguros Marsh, presentó el
“VI Estudio Marsh Sobre el Mercado Espa-
ñol de Seguros D&O” detallando los datos
de esta modalidad en la comunidad autó-
noma de Galicia.
Las empresas muestran una gran
inquietud ante la próxima reforma del
Código Penal que quiere implantar el
Gobierno y que se encuentra en trámite
parlamentario. Francisco Peña González,
Abogado-Socio del despacho Gómez-
Acebo & Pombo, fue el encargado de
reflexionar sobre la responsabilidad de
administradores y consejeros.
La jornada se completó con la inter-
vención de José Manuel Maza Martín,
Magistrado de la Sala Segunda del Tribu-
nal Supremo, que disertó sobre la respon-
sabilidad penal de las empresas y de las
sociedades mercantiles.▐
ningún seguro para proteger estas reclama-
ciones y el 50% ni siquiera sabe que exista
una solución aseguradora.
En la actualidad, hay treinta entidades
aseguradoras que operan en el mercado
español que dan cobertura ante estas recla-
maciones, y la mayoría de las empresas (el
52%) se asesoran con corredores de segu-
ros antes de suscribir estos contratos de
seguro.
Si el 23 de diciembre de 2010 fue una
fecha importante por la entrada en vigor de
la reforma del Código Penal, por la que por
primera vez en España se atribuye Respon-
sabilidad Penal a las personas jurídicas
(sociedades mercantiles o instituciones),
este final de 2013 o los primeros meses de
2014 volverán a tener una gran importancia
para los Consejeros y Directivos de las Em-
presas, por la entrada en vigor de la nueva
reforma del Código Penal, que se encuentra
en trámite parlamentario.
El futuro depara más responsabilidades
a los Administradores y Directivos, más
conciencia y facilidad para exigirla y más
necesidad de formación frente a los riesgos
de los equipos directivos. Se avecinan más
responsabilidades, más exigencias y mayo-
res sanciones.▐
Antonio Fontenla, Confederación de Empresarios de A
Coruña
Francisco Peña González, Gómez-
Acebo & Pombo
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