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UTPL. Wehrli Pérez C. 1UTPL. Wehrli Pérez C.
EL SEGURO
Principales elementos
técnicos del seguro:Suma Asegurada
Tasa
Prima
Indemnización
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LA SUMA ASEGURADA
La suma asegurada es el valor atribuido por elAsegurador a los bienes cubiertos por la póliza yrepresenta el límite máximo de la indemnización apagar por el Asegurador en cada siniestro.
La suma asegurada coincide con el valor propuestopor el Asegurado en la solicitud para contratar unseguro.
Cuando queremos asegurar algo le damos unavaloración que consideramos equivalente al valorque nos costaría reponer esa misma cosa sí leocurriera un siniestro. De una forma muy simple eseso a lo que se denomina suma asegurada.
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LA SUMA ASEGURADA
Dicha valoración deberá estar basada en criteriosobjetivos y reales, quedando fuera de lugar elenriquecimiento injusto del Asegurado aldesproporcionar la suma asegurada con la realidad.
La determinación del valor asegurable en elmomento de contratar un seguro es muy importante,ya que dependerá de cómo se determinó este valorpara que la indemnización sea coherente con lapérdida y no desproporcionada a ella (infraseguro osobreseguro).
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EL VALOR ASEGURABLE
Existen diferentes modalidades al momento de lacontratación del seguro, de establecer el ValorAsegurado. A estas modalidades se les llama valorasegurable.
Valor Comercial
Valor Real
Valor nuevo o de reposición
Valor de reposición a nuevo
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UTPL. Wehrli Pérez C. 5UTPL. Wehrli Pérez C.
EL VALOR COMERCIAL
El de las cosas destinadas al comercio, cuya nociónes variable según las circunstancias:
Para el Productor Agricultor es el valor que habríapercibido si hubiese vendido sus productos el día del
siniestroPara el comerciante intermediario es el valor de
compra el día del siniestro
Para el fabricante es el precio corriente de las
materias primas el día del siniestro, aumentando losgastos de fabricación y una parte proporcional de losgastos generales. Costo ajustado de producción.
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EL VALOR REAL
Este sistema permite asegurar el bien a su valoreconómico según el tiempo de uso u obsolescencia.Este concepto se mantiene incluso al momento deque ocurra un siniestro.
Suma asegurada = Valor real al momento de la suscripciónValor de la pérdida = Valor real al momento del siniestro
Es el valor de nuevo deducido el demérito.
En cuánto a los edificios, es el valor normal de
reconstrucción el día del siniestro, deducida suvetustez sin considerarse el terreno.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 7UTPL. Wehrli Pérez C.
EL VALOR NUEVO O DEREPOSICIÓN
Este sistema se diferencia del Valor Real del Bien enque la reposición, reconstrucción o sustitución del bienasegurado por indemnización es Valor de compra de unbien en estado de nuevo y en su lugar de venta en unmomento determinado.
Para aplicar este concepto se debe declarar el valornuevo o de reposición de bienes de igualescaracterísticas.
Suma asegurada = Valor nuevo o de reposición
Valor de la pérdida = Mínimo entre valor de reposicióny valor real del bien.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 8UTPL. Wehrli Pérez C.
EL VALOR DE REPOSICIÓN A NUEVO
Valor de un bien en su lugar de venta, más otrosgastos como montajes, transportes,transformaciones.
Para la determinación de esta valoración, el
Asegurador o Asegurado suele utilizar el valorhistórico de compra (costo de compra) añadiéndoleaumentos de valor a través de índices como los deprecios al consumo o precios industriales.
Este sistema tiene como exclusiones a: Objetosasegurados de rápida depreciación, Aquellos que nosufren depreciación (Obras de arte), Los que sevaloran a precio del mercado, en el día del siniestro.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 9UTPL. Wehrli Pérez C.
MODALIDADES DE CONTRATACIÓN
Seguro a Primer Riesgo
En ciertos formas de aseguramiento, la posibilidad depérdida total es tan baja que se acuerda asegurar sólouna parte del total expuesto.
En este tipo de Seguro intervienen los conceptos deSuma Asegurable y Suma Asegurada.
Se aplica en los seguros de Robo de grandescontenidos, como: muebles y enseres, equipos deoficina, mercadería, materias primas, productos
terminados, etc., y donde no es probable que se puedanllevar todos los objetos asegurados en caso deproducirse el robo.
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MODALIDADES DE CONTRATACIÓN
Seguro a Primer Riesgo Relativo
Se calcula el valor total y se fija un porcentaje sobredicho valor como límite asegurado, con la particularidad
de que está sujeto a la aplicación de la reglaproporcional si no coinciden capital asegurado y el valorreal del mismo.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 11UTPL. Wehrli Pérez C.
MODALIDADES DE CONTRATACIÓN
Seguro a Primer Riesgo Absoluto
Se calcula el valor total y se fija un porcentaje o montosobre dicho valor como límite asegurado, y esto no está
sujeto a la aplicación de la regla proporcional.
Si los daños a indemnizar no son superiores a la sumaasegurada, la cobertura del riesgo competeexclusivamente al Asegurador, pero si el daño aindemnizar supera el capital asegurado, dicha diferenciairá a cargo exclusivo del Asegurado.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 12UTPL. Wehrli Pérez C.
LA TASA PURA, LA TASA TÉCNICA YLA TASA COMERCIAL
Tasa Pura: Es la Tasa que debe aplicarse a cada contratode seguro, para que sea posible recaudar la cantidadsuficiente de prima que soporte los Siniestros.
Tasa Técnica: Es la tasa pura, más un recargo suficientecomo para soportar además: Comisiones, Gastosadministrativos y un margen de utilidad
Tasa comercial: A pesar de que puede calcularse una tasatécnica, para mayor seguridad se cobra una tasa superiorque se terminan de diseñar en las tarifas.
Tasa cobrada: Resulta de aplicar en un determinadonúmero de casos, una estadística de tasas comercialesaplicadas, y encontrar un valor promedio.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 13UTPL. Wehrli Pérez C.
LA PRIMA NETA Y LA PRIMA TOTAL
(1) La prima neta: Es el resultado de multiplicar la SumaAsegurada por la tasa comercial.
La prima total: Es el resultado de la prima neta más todos
los impuestos de ley, estos son:(2) Superintendencia de Bancos: (3.5% de la prima neta)
(3) Derecho de emisión: Hasta US$ 2.
(4) Impuesto al Valor Agregado (I.V.A.): (12% de la suma
de la prima neta, superintendencia de Bancos, y Derechode emisión).
Prima Total: (1) + (2) + (3) + (4).
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UTPL. Wehrli Pérez C. 14UTPL. Wehrli Pérez C.
LA INDEMNIZACIÓN
En los seguros de daños, el principio de laindemnización es que, ocurrido el siniestro, elAsegurador efectúe la reparación del dañopatrimonial sufrido por el titular del interésasegurable, restableciendo su equilibrio económicoperjudicado.
Los seguros de daños serán contratos de meraindemnización y jamás podrán constituir fuentes deenriquecimiento.
En ningún caso excederá del valor real del interésasegurado, ni la suma asegurada.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 15UTPL. Wehrli Pérez C.
INFRASEGURO
Si el Valor Asegurado es inferior al ValorAsegurable, estaremos en presencia del infraseguro,cuyas consecuencias adquieren particular relevanciaal momento del siniestro.
El infraseguro se calcula de la siguiente manera:Valor Asegurado
Valor AsegurableInfraseguro
El cual se puede expresar en porcentajemultiplicándolo por 100.
El Valor asegurable, normalmente es el Valor Real.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 16UTPL. Wehrli Pérez C.
INFRASEGURO
El infraseguro es por tanto una proporción, querepresenta en cuanto de la Suma Asegurada, elAsegurado es su propio Asegurador.
Por lo tanto, en caso de siniestro, el Valor
Indemnizable por parte del Asegurador es:Valor Asegurado
Valor Asegurable
ValorIndemnizable
Valor delSiniestro
En caso de pérdida parcial, el Valor indemnizable serámenor que el Valor del Siniestro, y en Pérdida total, elValor Indemnizable será igual al Valor Asegurado.
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SOBRESEGURO
Si el Valor Asegurado excede el Valor Asegurable,existe Sobreseguro, y este concepto tienetrascendencia durante toda la vigencia de la póliza.
El Sobreseguro se calcula de la siguiente manera
Valor Asegurado
Valor AsegurableSobreseguro - 1
El cual se puede expresar en porcentajemultiplicándolo por 100.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 18UTPL. Wehrli Pérez C.
SOBRESEGURO
El Sobreseguro no representa penalización para elAsegurado, pero tampoco beneficio adicional.
Por lo que al momento de siniestro de pérdida parcial,el Valor Indemnizable será igual al Valor Asegurable, y
en pérdida total, este llegará a ser la Suma Asegurada.Al existir Sobreseguro, significa que el Asegurado
pagó prima neta del exceso (Valor Asegurado ValorAsegurable), por lo que ésta es devuelta, calculándosedesde el momento del siniestro hasta el fin de vigencia
del Contrato.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 19UTPL. Wehrli Pérez C.
COASEGURO
Se denomina coaseguro, al seguro otorgado porvarios Aseguradores de manera consensual ypactada, para responder de la misma manera enproporción a la suma que cada uno de ellos hubiereasegurado.
La existencia de varios Aseguradores que aseguranya no conjunta sino separadamente el mismo objetoy, desde luego el mismo interés, se denominaCoexistencia de Seguros, que puede ser de buena o
mala fé.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 20UTPL. Wehrli Pérez C.
FRANQUICIA
Cantidad o porcentaje establecido en la póliza cuyoimporte estará a cargo del Asegurado para tenerderecho a la indemnización.
El Principal objetivo de la Franquicia es hacer
participar al Asegurado de la pérdida económica, alpunto de que cuide de su propio interés asegurable,actuando como si no estuviese Asegurado.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 21UTPL. Wehrli Pérez C.
FRANQUICIA DEDUCIBLE
Cuando el contrato de Seguro establece unaFranquicia Deducible, significa que ocurrido unsiniestro, no todo el Valor Indemnizable, provendrádel Asegurador, ya que el Asegurado contribuirá conla Franquicia Deducible.
Ej: Suma Asegurada =$ 10,000
Franquicia Deducible = 10% del Valor del Siniestro.
Valor del Siniestro = $4,000
Valor indemnizable = $4,000 (No existe infraseguro)
Franquicia Deducible = 10% $ 10,000 =$1,000
Valor que responde el Asegurador = $ 4,000 - $ 1,000 = $3,000
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UTPL. Wehrli Pérez C. 22UTPL. Wehrli Pérez C.
FRANQUICIA NO DEDUCIBLE
Cuando el contrato de Seguro establece unaFranquicia no Deducible, significa que ocurrido unsiniestro cuyo Valor indemnizable supere laFranquicia no deducible, el Asegurado contribuirá conel Total del Valor Indemnizable.
Ej: Suma Asegurada =$ 10,000
Franquicia no deducible = $1,000.
Valor del Siniestro = $4,000
Valor indemnizable = $4,000 (No existe infraseguro)
El Valor indemnizable supera la Franquicia no Deducible
Valor que responde el Asegurador = $ 4,000
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UTPL. Wehrli Pérez C. 23UTPL. Wehrli Pérez C.
DEPRECIACIÓN
Se aplica depreciación en los casos de pérdida total,su porcentaje está establecido en las condicionesparticulares de la póliza.
Normalmente el valor es del 1% mensual aplicado
sobre la suma Asegurada.
Existe también el desgaste por uso, el cual se aplicaa siniestros de pérdida parcial.
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UTPL. Wehrli Pérez C. 24UTPL. Wehrli Pérez C.
R.A.S.A.
En las pérdidas parciales, la indemnización rebaja lasuma asegurada en ese mismo valor.
Para que el Asegurado, en lo posterior, continúeasegurado, debe pagar una prima correspondiente al
Valor de la Pérdida por la tasa originalmente cobradamás los impuestos de Ley.
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