Innovaciones en Sistemas de Pagos Minoristas
Perspectiva Regulatoria
Banco Central de Reserva de El Salvador
Presentación para la reunión del WSBI
San Salvador, 4 de julio de 2014
Contenido
Importancia de los Sistemas de Pago Minoristas
Estrategia de Inclusión Financiera de E.S.
Temas en proceso y retos
2002:
Estrate-gia SdP
2004: Cámara Electrónica Cheques (T+2)
2005: DesmatValores Públicos
Desarrollo de los Sistemas de Pago en El Salvador
SIP
Vigilancia
Sistemas de Pagos Minoris-tas
ACH Pagos
MasivosGOES
1. Importancia de los SPM
2010:
LBTR
Importancia de los Sistemas de Pago Minoristas (SPM) • Impacto en un amplio número de usuarios o comercios afiliados. • Complejidad:
– Uso Tecnología – Instrumentación a través de redes de negocio. – Desarrollo e Innovación constante
• Además de regulaciones de riesgos, SPM deben ir acompañados de regulaciones de transparencia y de protección al consumidor: Población objetivo.
• Debe asegurarse la competencia para que la población perciba los beneficios
• Deben ser eficientes y seguros • En muchos casos acceden a Cuentas y Servicios de compensación y
liquidación del Banco Central.
1. Importancia de los SPM
Mercado Potencial Servicios Financieros y de Pagos Móviles
Creciendo a razón de 30mil – 40mil por mes
Fuente: Tomado de la presentación de Xavier Faz (CGAP) en el Foro de Inclusión Financiera: Innovaciones y Principales Retos”, 12 Junio 2013
La penetración de la telefonía móvil sobrepasa de manera significativa el Número de personas con acceso al sistema financiero formal
Oportunidad de acceder a
3.2 Millones de personas con
celular pero sin cuenta
2. Estrategia Inclusión Financiera
BCR e Inclusión Financiera
Misión BCR a partir de 2012:
2. Estrategia Inclusión Financiera
Ejes de trabajo en Inclusión Financiera
Canales
Corresponsales
Banca Electrónica
Productos
Cuenta simplificada
Dinero electrónico
Microseguros, etc.
Cultura Financiera
Educación Financiera
Transparencia
Protección al consumidor
Información
Indicadores
Medición de impacto
Ley de Inclusión Financiera
2. Estrategia Inclusión Financiera
Visión de los SPM
BCR-Vigilancia
Edu
cación
Finan
ciera, Tran
sparen
cia
-Mayor acceso de la población
-Reducción de Costos
2. Estrategia Inclusión Financiera 2. Estrategia Inclusión
Financiera
Instrumentos
• Dinero Electrónico, Cuenta Simplificada, Tarjetas prepagadas.
Servicios de pagos
• Remesas y Transferencias Internacionales
Sistemas BCR
• LBTR Pagos a terceros, Cámara Cheques
SSF-Supervisión
DC-Protección Consumidor
SC-Competencia
¿Por qué impulsar una Ley de IF?
• El Salvador a la zaga en inclusión financiera.
• Inclusión Financiera apoya el bienestar de las familias reduciendo los costos de transacción.
• Evolución tecnológica permite que los servicios financieros se lleven a través de canales novedosos.
• Importancia de proteger a los consumidores y resguardar al Sistema Financiero.
• Empresas operando actualmente sin regulación especial.
2. Estrategia Inclusión Financiera
Anteproyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera
TITULO Arts.
I - Objeto 1
II - De las Sociedades Proveedoras y del Dinero Electrónico
2 – 14
III - De las Prohibiciones, Sanciones, Revocatoria, Disolución y Liquidación
15 – 19
IV - De las Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados
20
V - Disposiciones Finales, Transitoria y Vigencia 21 – 26
2. Estrategia Inclusión Financiera
Contenido de Anteproyecto de Ley • Se definen las entidades que pueden proveer dinero electrónico:
Sociedades que se constituyan para tal efecto y los Bancos, Bancos Coop. Y SAC.
• Se establecen los requisitos de constitución y autorización para las Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico.
– Finalidad, requisitos de capital, supervisión, etc.
• Se crea la figura de administrador de sistemas de pagos móviles, para que efectúen la compensación y liquidación entre los Proveedores de dinero electrónico.
• Dinero electrónico: este valor no se considera un depósito, por lo que no gana interés ni cuenta con la garantía del seguro de depósitos.
2. Estrategia Inclusión Financiera
Contenido de Anteproyecto de Ley
• Del registro de dinero electrónico.
– Un registro por proveedor, debido a mínimos requerimientos de apertura.
– Se establecen beneficiarios del registro de dinero electrónico.
– Saldos inactivos por 3 años, prescribirán a favor del Estado.
• El respaldo de los fondos debe ser resguardado previamente en el BCR.
• Incumplimientos o infracciones, así como la disolución y liquidación de Sociedades Proveedoras se realizará de conformidad a lo establecido en la LSRSF.
• Al mismo tiempo se establecen las características de la Cuenta de Ahorro Simplificada, la cual es un producto con similares características al registro de dinero electrónico.
Límite mensual: US$ 932.40
2. Estrategia Inclusión Financiera
Beneficios del esquema propuesto en Ley
• Propicia el acceso a servicios financieros y de pago a sectores poblacionales excluidos (P2P).
• Permite la implementación de instrumentos sencillos y seguros para el pago de los subsidios (G2P).
• Incentiva la competencia en la prestación de servicios de pagos minoristas.
• Permite la trazabilidad de las operaciones al existir registros de las operaciones que se realizan, que no existen en las transacciones en cash.
• Incorpora medidas para minimizar el riesgo de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo, al fijar límites de saldos y de transacciones.
2. Estrategia Inclusión Financiera
Temas en proceso
• Infraestructura de Pagos: Desarrollo de Infraestructuras orientadas al cliente final – LBTR (Pagos a Terceros) – Cámara de Cheques (Truncamiento, disminución
tiempo de acreditación de fondos a T+1)
• Instrumentos de pagos minoristas y que sean inclusivos. – Dinero Electrónico – Cuenta simplificada – Tarjetas pre-pagadas, incluyendo aquellos dedicados a
subsidios y servicios de pagos
2. Temas en proceso y Retos
Retos • Vigilancia de los SPM
– Eficiencia y seguridad – Competencia – Transparencia – Beneficios a la población.
• Aspectos de protección al consumidor de SdP – Educación financiera – Transparencia
• Remesas internacionales • Ley de Sistemas de Pago • Ley Comercio Electrónico
2. Temas en proceso y Retos
Muchas gracias por su atención
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