1. Medios de pago
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Modelos de negocio y comercio electrónico en la web Máster Universitario en Ingeniería Web MEDIOS DE PAGO Cristian González García v 1.1 Marzo 2015
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MEDIOS DE PAGO
Cristian González García v 1.1 Marzo 2015
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Contenido
• Medios de pago tradicionales
• Formas de pago en línea
• Otros medios de pago
• Bitcoin
• Pasarelas de Pago
• PayPal
• Google Wallet
• MasterPass
• Consideraciones finales
• Resumen
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Solución de comercio electrónico
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WebMedios de pago
«tradicionales»
En primer lugar, hemos de familiarizarnos con los distintos tipos de sistemas de pago genéricos, para así poder comprender luego los sistemas de pago específicos referidos al comercioelectrónico.
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Medios de pago «tradicionales»
• Dinero en metálico
• Cheque
• Tarjeta de crédito
• Depósitos
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Dinero en metálico
http://www.flickr.com/photos/76657755@N04/7027584837/in/photostream/lightbox/
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Características
• Pago en la moneda emitida por un banco central
• Puede intercambiarse por bienes y servicios sinla mediación de ninguna institución
• Puede llevarse encima
• No requiere autenticación
• Facilita la compra instantánea
• No requiere el pago de tasas ni por elcomerciante ni por el consumidor
• Es anónimo y, por tanto, garantiza la privacidad
• A cambio, está limitado a transacciones pequeñas– No es muy normal pagar al contado un coche o una
casa
• No todos los países utilizan la misma moneda– El cambio de divisa tiene unas tasas
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Cheques
www.flickr.com/photos/carbonnyc/2204277278/
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Características
• Permite extraer dinero de la cuenta del titular
(librador) a otra persona (beneficiario)
• No necesita la presencia del titular
• Puede ser cobrable por el portador del cheque
o especificar una persona
• Permite grandes transacciones
• Suelen pasar varios días hasta que el pago se
hace efectivo
• Presentan más riesgos para el comerciante
• Pueden ser falsificados más fácil que el dinero
• Cheques sin fondos o cancelados
• Pueden tener fecha límite para ser cobrados
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Tipos de cobro I
• Al portador
– El beneficiario del cheque es su poseedor
• Nominativo
– El beneficiario del cheque es la persona cuyo
nombre figura en el cheque
– Puede ser entregado a otra persona mediante
un endoso
• Endoso: El beneficiario original escribe un
documento el nombre del nuevo beneficiario y lo
firma
– Pueden incluir dos cláusulas
• A la orden: permiten el endoso
• No a la orden: No permite el endoso
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Tipos de cobro II
• A la orden: permiten el endoso
• No a la orden: No permite el endoso
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Tipos de cheques I
• Cruzado
– Tiene dos líneas paralelas que lo cruzan
– El dinero no puede ser retirado en efectivo
– El dinero debe ser ingresado en otra cuenta
– Permite seguir la pista del dinero
– Si es cliente de la entidad que debe pagarlo,
puede cobrarlo en efectivo
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Tipos de cheques II
• Abono en cuenta
– Se inserta la cláusula “para abonar en cuenta”
– El dinero no puede ser retirado en efectivo
– El dinero debe ser ingresado en la cuenta del
portador
– Nunca se puede cobrar en efectivo
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Tipos de cheques III
• Certificado / Conformado– La entidad bancaria asegura al beneficiario
que el cheque tiene fondos y se pagará
– Se incluye la palabra “Conforme”, “Certificado”u otra similar y la firma
– Para garantizar la operación, la entidadbancaria retiene al librador la cantidadnecesaria y una comisión
– Este cheque es exigido por algunosacreedores
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Tipos de cheques IV
• De caja / Gerencia / Bancario
– Este cheque lo firma la propia entidad bancaria
que debe pagarlo a petición de un cliente
– Representa una garantía
• Si no hay fondos, el banco debe de pargarlo
parcialmente
– No suele tener fecha de caducidad
– Funciona como dinero líquido (metálico)
– Se pueden revocar
• El cliente ordena al banco que lo anule
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Tipos de cheques V
• Viajero
– Expedidos por instituciones de crédito a su propio
cargo
• Entidades bancarias
• Intermediarios financieros reconocidos
internacionalmente (Visa, MasterCard o American
Express)
– Canjeables por efectivo rápidamente
– Utilizables como efectivo para pagar
– En caso de robo o pérdida pueden sustituirse con
una llamada telefónica
– No suelen tener fecha de vencimiento
– Emitidos en múltiples divisas
– Se suelen llamar “traveller's check”
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Tipos de cheques VI
• Pago diferido
– Emitido para cobrarse a partir de una fecha
especificada
– Incluyendo esta fecha, la cuenta debe contar
con el dinero especificado o autorización
explícita de pago al descubierto (números
rojos)
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Tarjetas
http://money.cnn.com/2010/07/14/smallbusiness/bernan
ke_lending_credit_cards.fortune/index.htm
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Características
• El comerciante paga una comisión al
banco por cada transacción, depende del
banco
– Tarjeta de crédito: 0,76% (de media)
– Tarjeta de débito: 0,30€ (de media)
• En caso de robo o uso fraudulento, el
propietario tiene una responsabilidad
limitada
• No así en el caso de los comerciantes
– Deben comprobar el DNI
– Firma
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Tipos de tarjetas I
• Débito
– Se necesita una cuenta de ahorro o corriente
– Utilizar los fondos depositados en la cuenta
asociada
– Consultar estado de la cuenta, sacar dinero, pagar
en comercios
– Descuenta el dinero de la cuenta instantáneamente
– Si no hay fondos, la entidad bancaria podría
anticipárselos, llevando a un descubierto en la
cuenta
– El límite es el dinero de su cuenta
– Por seguridad, las entidades bancarias fijan un
límite diario y un límite en los cajeros automáticos
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Tipos de tarjetas II
• Crédito– Permite disponer de una cuenta de crédito
– Poder hacer pagos sin necesidad de tener losfondos
– Devolver este dinero en plazos previstos
– Ciertas entidades permiten disponer de ella sindisponer de cuenta en su banco y remitir losrecibos a otro
– Tiene diferentes límites prefijados al mes
– Permiten prefijar el exceder este límite
– Se puede cambiar el límite máximo
– Pueden tener comisiones e intereses proutilizarlas
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Tipos de tarjetas III
• Monedero
– Son las tarjetas prepago
– En general para pequeños importes
– Se pueden recargar
• Comerciales
– Tarjetas de crédito
– No son emitidas por entidades bancarias
– Emitidas por establecimientos comerciales
– Suelen trabajar con entidades de crédito en vez de ser la
propia empresa
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WebFormas de pago en línea
El comercio electrónico ha traído consigo la
aparición de nuevas formas de pago distintas de
las tradicionales.
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Tarjetas de crédito
• Las diferencias con respecto al pago con tarjeta
de crédito en la tienda son:
– El comerciante no llega a ver la tarjeta que se está
usando
– No hay firma por parte del comprador
• En este sentido, se asemejan más a la compra
telefónica
• Se denominan transacciones CNP (Card Not
Present)
• El comerciante tiene el riesgo de que, ante una
disputa por parte del cliente, el banco pueda
reclamarle el importe de la transacción
• Incluso aunque ya hubiera enviado los artículos
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TRANSACCIÓN EN LÍNEA
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Transacción en línea I
• El comprador selecciona los artículos del
catalogo de productos
• El comprador decide pagar los artículos de
la cesta introduciendo sus datos bancarios
• Los datos de la tarjeta se envían cifrados
al sitio del comerciante a través de SSL
• El comerciante contacta con una entidad
financiera intermedia encargada de
autenticar la tarjeta y comprobar el saldo
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Transacción en línea II
• Ésta entidad contacta con el banco emisor
para verificar los datos de la cuenta del
cliente
• El banco del cliente transfiere el importe
de la compra al banco del comerciante
– Normalmente, en un proceso por lotes por la
noche
• El banco descuenta el importe de la
compra al cliente
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Transacción en línea III
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Limitaciones
• No se puede autenticar como es debido ni
al comerciante ni al comprador
– La supuesta tienda podría ser una banda de
estafadores dedicados a recabar números de
tarjetas de crédito
– El cliente puede estar usando una tarjeta robada
• Cuando lo denuncie el poseedor de la tarjeta, el banco le
devolverá el importe de la compra (salvo una pequeña
cantidad fija) y luego se lo reclamará al vendedor
• El comerciante tiene que pagar una
comisión por cada venta efectuada con
tarjeta de crédito
– Esto hace que no compense para pequeñas ventas
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WebOtros medios de pagos
El problema es que los medios de pago tradicionales no fueron pensados para su uso en el mundo digital, por lo que han surgido nuevos medios de pagos específicos de Internet.
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Monederos digitales
• Los monederos o carteras digitales (digital wallet)
permiten:
– Autenticar al consumidor mediante certificados digitales
u otras formas de encriptación
– Guardar y transferir dinero
– Asegurar en proceso de pago del consumidor al
comerciante
• Existen de dos tipos:
– Basados en el cliente
– Basados en el servidor
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Monederos: basados en Cliente
• Son aplicaciones que los consumidores
instalan en sus ordenadores
• Cuando el consumidor hace clic en el
botón correspondiente del sitio de un
comerciante asociado, éste solicita al
navegador del cliente información de su
monedero digital
• No han tenido éxito desde su aparición a
mediados de los 90
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Monederos: basados en el Servidor
• Sistemas de autenticación y pago integrados– Ejemplo: Microsoft Passport
• La idea es que suministremos una única veznuestros datos personales (incluidos los de latarjeta de crédito)
• Posteriormente, en los sitios de los comerciantesasociados a este sistema, la compra será tansencilla como hacer un único click
• Problema: privacidad y seguridad– Microsoft dejó de proporcionar el servicio de pago
instantáneo por un fallo de seguridad
• Passport, desde 2012 se llama Microsoft Account– Anteriormente, Windows Live ID Microsoft Wallet, .NET
Passport, Microsoft Passport Network.
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Ejemplo: Passport
• El usuario debía crear una cuenta Passport– Al abrir una cuenta de correo en MSN.com,
Hotmail.com, registrándose en el sitio Web delcomerciante o en www.passport.com
• Suministramos nombre de usuario, contraseña yel resto de información personal– Tenemos la posibilidad de crear un monedero para
aquellos sitios afiliados
– Toda esa información viaja cifrada vía SSL
• Una vez creado nuestro perfil, se nos envía unIdentificador Único de Passport (PUID) de 64 bits– Es la credencial enviada al comerciante cuando se
registra un usuario.
– Los sitios participantes nunca reciben la clave real.
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Ejemplo: Passport
• ¿Qué ocurre cuando el usuario se registraen un sitio participante?– Introducirá su nombre de usuario y contraseña
de Passport en una página que los redirige alservidor de Microsoft Passport para autenticaral usuario
– Passport autentica al usuario y envía unacookie al cliente con la información deautenticación y del perfil cifrada
– Un programa en el sitio participante descifradicha información de manera transparente alusuario cada vez que éste va de una página aotra dentro de su sitio
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Funcionamiento de Passport
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WebDinero digital
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Dinero digital
• El dinero digital (criptodivisa, criptomoneda, digital cash o e-cash) trata de emular el dinero de curso legal emitido por los bancos centrales– Algo que permite el intercambio de valor sin la
intermediación de ninguna tercera parte
• Pero aquí es necesario un intermediario (la empresa “emisora” del dinero electrónico)– Carece, por tanto, de la liquidez y facilidad de
intercambio del dinero metálico
• Bitcoin, Litecoin, Dogecoin, …
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Bitcoin I: Resumen
• Apareció en el año 2009
• Creada por Satoshi Nakamoto (pseudónimo)
• Primera moneda descentralizada: P2P (Peer-to-Peer)
• No es una moneda oficial
• No lo respalda ningún gobierno ni emisor oficial
• Permite pagar sin necesidad de una autoridad central
(bancos) o intermediarios
• Basado en la criptografía
• Máximo de 21 millones de Bitcoins
– Cuanto más se acerque al límite, más difícil de minar
• Actualmente se minaron casi 14 millones
• El precio es variable en función de la oferta y la demanda
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Bitcoin II: Ventajas
• Libertad de pago
– Permite enviar y recibir cualquier cantidad de dineroinmediatamente, a cualquier parte del mundo, a cualquier hora
• Seguridad y control
– Los usuarios controlan su dinero y sus transacciones
– No te cobran cargos como sucede con otros métodos de pago
– Permite hacer copias de seguridad del dinero
– Permite encriptar el dinero
– Todas las transacciones se almacenen en la red y son públicas,permitiendo consultar las de una dirección
– Anonimato: No se necesita dar información personal y esimposible de averiguar, salvo que se de explícitamente
• Transparente y neutral
– La información del Bitcoin puede verificarse en tiempo real
– No es manipulable por una empresa u organización
• Velocidad
– Las transacciones inmediatas tardan pocos segundos y seconfirman a los 10 minutos
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Bitcoin III: Inconvenientes
• Desarrollo en estado Beta
• Grado de aceptación– Mucho desconocimiento de que es y su existencia
– Número pequeño de empresas que lo aceptan
– Ciertos países no lo aceptan (China)
• Confianza– Apenas se utilizó el dinero digital hasta la fecha
– No se sabe como funcionará en el futuro
– Economía muy joven
– Los pagos no son reversibles a partir de los 10 min
– Se utiliza para el pago de operaciones delictivas
• Volátil– Mucho margen de fluctuación del valor en poco tiempo
– Llegó a superar el valor del oro (+1.200$) y a bajar a los 11$
– La desmantelación de Silk Road (tráfico de drogas), la hizo caer más del50%
– MT. Gox (plataforma de cambio) sufrió un robo de 700.000 bitcoins. Lacotización cayó un 30% en Diciembre de 2013
• No es una moneda oficial– Si se obtienen ganancias con él, debe de pagar los impuestos
correspondientes
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Bitcoin IV: Monederos
• 4 tipos– Esta es la cartera
– Permite enviar y recibir Bitcoins
– Te otorga una dirección pública que es tu identificador• Cualquier persona que la conozca puede enviarte Bitcoins
– Puede ser• Nodo completo (Sólo Escritorio)
– Más seguridad
» Valida transacciones
» Retransmite transacciones
– Necesita más espacio
– Consume mas ancho de banda
– Sincronización inicial con toda la red (≈12h)
– Bitcoin Core es el único que implementa todo y en el que basan elresto
• Simplificado– Requiere confianza en terceros
– Móvil, Escritorio, Hardware y Web
• Tener cuidado con el servicio que se utiliza– Ciertas casas de cambio y monederos online han tenido
problemas de seguridad
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Bitcoin IV: Funcionamiento
• Obtener Bitcoins– Aceptándolos como pagos por bienes y servicios
– Comprándoselos a una tercera persona
– Comprándolos a una casa de cambio
– Minando
• Solos con un ordenador de casa (muy difícil)
• Servicios dedicados a minar
– Reparten las ganancias según el porcentaje de ayuda dedicado pro cada usuario a conseguir 1
Bitcoin
• Gastar Bitcoins– Servicios que ofrezcan productos por Bitcoins
• http://usebitcoins.info/
• Implementación– API: https://en.bitcoin.it/wiki/API_reference_(JSON-RPC)
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Bitcoin IV: Más información
• Convertidor Bitcoin ฿ -> €
– http://es.coinmill.com/BTC_EUR.html
• Valor del Bitcoin
– http://bitcoinwatch.com/
– http://www.plus500.es/Instruments/BTCUSD?gclid=CLS1y-
PKpbsCFa3KtAodiiMA-g
• Página oficial
– https://bitcoin.org/es/
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WebPasarelas de pago
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Pasarelas de pago
• También conocidas como TPV (Terminal dePunto de Venta) virtuales
• Son más seguras que el pago tradicional contarjeta de crédito– Se encargan de encriptar todo el tráfico
• Proporcionan mayor privacidad
• Diferencias– Los datos de la tarjeta son redirigidos a una entidad
bancaria, que notificará al comerciante si el pagose hizo correctamente.
– Los datos de la tarjeta nunca llegan al comerciante
– El banco no sabe qué es lo que compramos, sólo elimporte
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Pasarelas de pago
• El comerciante sólo tiene que abrir una
cuenta en el banco con el que se desea
contratar la pasarela de pago
• El inconveniente es que el comerciante
sigue teniendo que pagar una comisión
• Sigue sin proporcionar autenticación
– No protege al comerciante
– Pero la protección del consumidor es mucho
más alta debido a la privacidad
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Pasarelas de pago: Cuotas
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Pasarelas de pago: Ciclo de vida
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Ejemplos
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Ejemplo: pasarela de pago
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Otros monederos y servicios
• Con el auge del sitio de subastas eBay se
puso de manifiesto la necesidad de un
sistema que permitiese hacer pequeños
pagos entre consumidores
– Esto era prácticamente imposible antes
• Sólo lo podían hacer las empresas
• En 1998 surgen PayPal y otras
alternativas similares
– Permite enviar dinero a cualquier persona que
tenga una cuenta de correo electrónico
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¿Que es PayPal?
• Es una forma segura de realizar pago a través deInternet
• No se necesita introducir datos financieros encada transacción (solo correo electrónico ycontraseña)
• Con PayPal puede pagar y recibir pagos en 203países y en 26 divisas
• Podemos enviar dinero a cualquier persona através del correo electrónico
• Es medio pago electrónico más usado en la web
• Miles de sitios web permite el pago con PayPal
• Con el dinero disponible podrá transferir a sucuenta bancaria, pedir un cheque o usarlo parapagar a otros a través de PayPal
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¿Porque PayPal? (1/2)
• Rápido– Los pagos se hacen de manera inmediata
• Seguro– Las transiciones se realizan a través de SSL
• Fácil– Las transacciones se realizan en unos cuantos
pasos
• Garantiza la privacidad– No revela información a los vendedores
• Rentable– Enviar dinero es gratis y PayPal es asequible
para todo tipo de empresas.
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¿Porque PayPal? (2/2)
• No hay cargos mensuales
• No hay costos adicionales
• Sin gastos de cancelación
• Tarifas de transacción (vendedores) variableentre el (1,9% y el 3,4%) + € 0.35
• No hay necesidad de ir a un banco
• Acepta las principales tarjetas de crédito
• Fácil de integrar con nuestros sitios Web
• Acepta las principales formas de pago conuna única cuenta
• Integra una página de pago adaptada a losdispositivos móviles
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¿Que se puede hacer con PayPal?
• Comprar– Crear una cuenta
– Añadir una fuente de fondo (Vincular con una tarjeta de débito,crédito o cuenta bancaria)
– Comprar en miles de sitios web disponibles
• Vender– Crea una cuenta
– Añadir PayPal a su sitio Web
– Comenzar a vender
• Hacer transferencias– Enviar dinero a amigos y familiares es gratis si usa saldo de
PayPal o cuenta bancaria.
– Si usa tarjeta de débito o crédito o realiza un cambio de divisa, seaplicará una comisión.
• Pagos por correo electrónico– Envíe facturas personalizadas por correo electrónico
– Los clientes recibirán un correo electrónico con el enlace pararealizar el pago.
– Sin cuotas de alta, mensuales o de mantenimiento
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Tabla de tarifas para vendedores
• https://www.paypal.com/es/cgi-bin/webscr?cmd=_wp-standard-pricing-outside
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GOOGLE WALLET
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Google Wallet
• Google Wallet es una forma de pago usando el teléfonomóvil y (también online), desarrollado por Google
• Acepta la mayoría de tarjetas de débito y de crédito, entrelas que se incluyen VISA, MasterCard, American Express yDiscover
• Almacena versiones virtuales de tarjetas de crédito, tarjetasde fidelización y tarjetas de regalo, entre otras cosas, asícomo canjear las promociones de ventas en su teléfonomóvil
• Utiliza Near Field Communication, NFC– Para "hacer pagos seguros rápidas y convenientes con un simple
toque del teléfono en cualquier PayPass terminal habilitada almomento de pagar
• Solo esta disponible en algunos dispositivos móviles basadoen Android en EEUU.
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¿Como funciona? (1/2)
• Comprar en un tienda
– En el dispositivo móvil se activa la aplicación y se
selecciona la tarjeta con la que se quiere realizar el
pago.
• La aplicación Google Wallet requiere un PIN adicional para
activar la antena del chip NFC
– Vía NFC el teléfono se sincroniza con el punto de venta,
enviando la información de pago al terminal
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¿Como funciona? (2/2)
• Comprar Online
– Muy similar a PayPal, el usuario solo tiene que
autenticarse son su cuenta de Google, en las
tiendas online que permitan el pago con
Google Wallet
– http://www.google.es/wallet/how-it-
works/online.html
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Seguridad en el dispositivo móvil
• El dispositivo Android se puede cerrar con
un número de identificación personal (PIN)
• La aplicación Google Wallet requiere un PIN
adicional para activar la antena del chip NFC
• El dispositivo de Google Wallet debe tocar o
estar muy cerca de un
Lector MasterCard PayPass
• Una vez que la transacción se ha completado,
se cierra la transacción
• Las transacciones adicionales que solicite el
PIN que se introduce nuevamente
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¿Porque Google Wallet?
• Todo está sincronizado en la nube, lo que le
permite tener siempre una cartera disponible
independientemente del dispositivo que use, ya
sea en una tienda física o virtual
• Es una aplicación para Android gratuita de Google
Play que convierte su teléfono móvil en una
cartera virtual
• Almacena la información de su tarjeta de crédito
en su móvil de forma segura, protegiendo sus
credenciales del software malintencionado
• El servicio online de Google Wallet es un servicio
gratuito que le permite utilizar su cartera en la
Web
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Google Wallet: Funcionamiento
• https://www.youtube.com/watch?v=wCPA9JFy_w
g
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Google Wallet: Anuncio comercial I
• https://www.youtube.com/watch?v=BAhXK-
ATKWw
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Google Wallet: Anuncio comercial II
• https://www.youtube.com/watch?v=VuFVsaFCzsw
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MASTERPASS
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MasterPass
• Es un servicio de cartera digital para realizar compras
a través de Internet, desarrollado por MasterCard
• Funciona en cualquier dispositivo
• En la actualidad, MasterPass está disponible en varios
países: Estados Unidos, Canadá, el Reino Unido,
Israel, Italia, Singapur, Suecia, Australia, España, …
• Puede añadir las siguientes tarjetas de crédito, débito
o recargables de prepago: MasterCard o American
Express, Diner's Club, Discover y Visa
• Puede usar MasterPass en todos los lugares online en
los que encuentre el botón Comprar con MasterPass
• Por ser una version Beta, para acceder a los servicios
de MasterPass, se realiza a través de un código de
invitación
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¿Como funciona?
• Hay que registrarse en Masterpass
• Almacene sus tarjetas y direcciones de envío
preferidas en su MasterPass
• Para realizar el pago
– Entrar a su cuenta
– Confirmar los datos de pago y envío
– Efectuar el pago
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Otros servicios de pagos
• BBVA
• Samsung Pay
• Apple Pay
• PSI Gate
• Sage Pay Direct
• Cash on Delivery payment
• Bank transfer Payment
• Card Gate Plus Credit Card
• Card Gate Plus Setting
• Authorizet.net
• BrainTree
• DBS Payment Service
• Pay box Direct
• CiberSouce
• Pay One
• First date Global GateWay
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CONSIDERACIONES
FINALES
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Los comerciantes
• En el mundo real, si un comercianteacepta una tarjeta de crédito robadasiguiendo el procedimiento correcto, esprobable que la entidad emisora de latarjeta absorba los costes de la operación– Si pidió la firma la cliente, la comprobó con la
de la tarjeta…
• Sin embargo, en Internet correría él conlos gastos– En cambio, los clientes normalmente sólo son
responsables de una pequeña cantidad fija enel caso de que les roben la tarjeta (siempre ycuando lo notifiquen a tiempo)
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Solución de compromiso
• ¿Cómo se podría solucionar?
– Exigiendo certificados digitales a los clientes
• Pero sin duda eso haría perder muchas
ventas
– En Internet, la seguridad siempre es una
solución de compromiso
– Normalmente, cuanto más seguro sea un
sistema, tanto más difícil será de usar (más
restrictivo, lo que implicará menos clientes)
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en Ingeniería
Web
Resumen
• En general, los riesgos para el consumidor
en el comercio electrónico no son mayores
que en el comercio tradicional
• Para los comerciantes sí son mayores
– Perderían la mercancía vendida y el dinero
(que tendrían que devolver al banco)
• Como siempre, la seguridad no es
absoluta
– Cualquier sistema de seguridad puede
vulnerarse si no se invierten los suficientes
recursos en ello
Modelos de negocio y comercio electrónico en la web
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Resumen
• Es necesario usar las tecnologías vistas paraproporcionar un entorno seguro de comercioelectrónico
• No obstante, la tecnología por sí sola no essuficiente– Hace falta una serie de leyes que persigan los delitos
cometidos y permitan castigar a los culpables
• Por último, al igual que el comercio tradicional, esnecesario que el consumidor adopte precauciones– Que mire él mismo por su seguridad, con sentido común
• En los últimos años grandes empresas, apuestanpor el comercio electrónico, lo que permite queestas inviertan más fondos a mejorar laseguridad online
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MEDIOS DE PAGO
Cristian González García v 1.1 Marzo 2015
