Avances en Educación Financiera para Generar Confianza y ... · Aporte de la educación financiera...
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Avances en Educación
Financiera para Generar
Confianza y los Retos para el
Mediano Plazo
Ing. Xiomara Cabrera
Superintendencia de Bancos
Guatemala
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
¿Qué es la confianza?
• Esperanza firme que se tiene de alguien o algo.
• Dicho de una persona: En quien se puede confiar.
• Dicho de una cosa: Que posee las cualidades
recomendables para el fin a que se destina.
¿Qué es confiar? • Encargar o poner al cuidado de alguien algún negocio u
otra cosa.
• Depositar en alguien, sin más seguridad que la buena
fe y la opinión que de él se tiene, la hacienda, el secreto
o cualquier otra cosa.
Fuente: RAE
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
¿Cómo surge la banca?
• La historia de la banca comienza con el primer
prototipo de banco de comerciantes del mundo
antiguo…
• Posteriormente, en la Antigua Grecia y durante el
Imperio Romano…
• En el sentido moderno del término, la banca tuvo
sus inicios en Italia…
• Desarrollo de la banca, innovaciones, tecnología,
crecimiento geográfico…
La confianza: el fundamento del negocio
bancario
Desde la perspectiva económica y social, esimportante que el público que ha depositado susahorros en las entidades tenga confianza.
Existe una estrecha vinculación entre estabilidad,confianza y la gestión del riesgo.
“Promover la estabilidad y confianza en el sistemafinanciero supervisado.” (Misión de la SIB).
Medición del índice de Confianza de la Actividad Económica
del Panel de Analistas Privados - Banguat
• Medir la percepción que sobre la situación económica actual y el ambiente para los.
• Obtener una apreciación sobre la evolución económica del país en el futuro próximo.Fuente: http://www.banguat.gob.gt/PUBLICA/EEI/ARCHIVOS/ENEXI1508.pdf
La confianza y el ciclo económico
Euforia Exceso de confianza
Repetir una conducta reforzada
Desesperación
Fuente: Elaboración propia con base en Bermejo. (2013). Tu Dinero, Tu Cerebro.
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
La confianza en el ordenamiento legal
Constitución Política de la República de Guatemala
Artículo 119, literal k): obligación fundamental del estado proteger la formación de capital, el ahorro
y la inversión.
Artículo 133 Superintendencia de Bancos
Ley de Bancos y Grupos Financieros:
El desarrollo económico y social del país requiere un sistema bancario
confiable, solvente, moderno y competitivo, que mediante
canalización del ahorro hacia la inversión, contribuya al
crecimiento sostenible de la economía nacional …
Ley de Supervisión Financiera:
…a fin que las entidades sujetas a su vigilancia e inspección mantengan la
liquidez y solvencia adecuadas …evalúen y manejen adecuadamente
la cobertura, distribución y nivel de riesgo de las operaciones que
efectúen, en función de la protección de los intereses del público que
confía sus ahorros a dichas entidades.
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
¿Qué es educación financiera?
“El proceso por el que los inversores yconsumidores financieros mejoran su comprensiónde los productos financieros, conceptos y riesgos y,a través de la información, la enseñanza y/o elasesoramiento objetivo, desarrollan las habilidadesy confianza precisas para adquirir mayorconciencia de los riesgos y oportunidadesfinancieras, tomar decisiones informadas, saberdónde acudir para pedir ayuda y tomar cualquieracción eficaz para mejorar su bienestar financiero”
Fuente: Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, (2005).
¿Qué NO es la educación financiera?Un curso o asignatura en el pensum de estudios. (Aunque se aspira a que, en el
largo plazo, sea incluida en los planes de estudio).
Un esfuerzo aislado en el corto plazo.
Un mecanismo de venta o promoción de productos y servicios.
La solución para salir de la pobreza.
Conocimientos matemáticos complejos.
Transmitir conocimiento.
Competencias conceptuales.
Lograr que la información pueda comprenderse y
recuperarse.
Competencias procedimentales.
Que puedan utilizarse al tomar decisiones
financieras.
Competencias actitudinales.
Pero principalmente se trata de:
Formación de hábitos y comportamientos que procuren el bienestar financiero.
Se trata de:
¿Por qué es necesaria la
educación financiera?
Imperativos sociales y económicos: los consumidores
financieros se han visto forzados a “asumir” una mayor
responsabilidad financiera.
El cambio en las condiciones de mercado: complejidad de
los productos financieros.
La innovación financiera ha aumentado el abanico de
productos ofrecidos en los distintos ámbitos (seguros,
productos bancarios y de inversión).
El incremento de la competencia incluyendo la regulada, no
regulada y autoregulada.
The Joint Forum. (2008). Customer Suitability in the retail sale of financial products and services.
¿Por qué es necesaria la educación financiera?
Entorno y Tendencias
• Innovación en canales, productos y servicios.
• Nuevos actores en el mercado.
• Crisis financieras.
• Prociclidad y celeridad financiera.
• Coyuntura “no se puede confiar en nadie”.
• Necesidad de Educación Financiera en el sistema educativo formal.
Usuarios
• Bajo nivel de alfabetización financiera
• Oportunidades en inclusión financiera
• Población sin acceso a servicios financieros
• Riesgo de sobreendeudamiento
Estrategia de Respuesta
• Inclusión financiera
• Educación Financiera
• Divulgación de información
• Certeza jurídica
Complementariedad de las estrategias
de respuesta
Inclusión Financiera
Protección al Usuario
Estabilidad
Educación Financiera
(Reserve Bank of India, 2012)Fuente: Reserva Bank of India.
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
Aporte de la educación financiera
a la generación de confianza
Contar con reglas claras de conducta para
las instituciones financieras, combinadas
con programas de educación financiera
de los consumidores, incrementará la
confianza de éstos en los mercados
financieros y contribuirá con el desarrollo de
estos mercados.
Banco Mundial. (2012). Buenas Prácticas para la Protección al Consumidor Financiero.
1
Tienen un impacto positivo en la competencia del mercado
2
3
4
Protegen a los usuarios de prácticas desleales y engañosas /
fraude
Aumentan la confianza en las instituciones y servicios
financieros
Facilitan la elección del producto adecuado por parte del
usuario
La experiencia internacional muestra que contar con un marco
adecuado de protección al usuario y educación financiera es
importante para que los efectos positivos de una creciente
inclusión financiera no se pierdan o deterioren:
Cerruti, Caroline. (2015) En XVIII Conferencias sobre Supervisión Financiera de la SIB.
Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza“La educación financiera fortalece el conocimiento, informa y procura
herramientas para el accionar de las personas con las entidades
financieras, con lo cual se fortalece la confianza del público en el
sistema financiero, favoreciendo a la estabilidad financiera y
fomentando el respaldo a las políticas económicas.
La educación financiera efectiva debe ser:
Autoridad del Sistema Financiero (ASFI) Bolivia.
ortalaraontundentereadora de confianzaontinuaanales diversos
Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza
“Se ha puesto de manifiesto la importancia deque los ciudadanos mejoren su culturafinanciera y que esto ayude a una mejor tomade decisiones de ahorro e inversión y unapercepción y entendimiento más positivos de laactividad financiera y del sector. La educaciónfinanciera es, sin duda, un factorfundamental que contribuye a la EstabilidadFinanciera.”
Placencia, Alberto. (2014). Nuevos desafíos del SectorFinanciero: Recuperando la confianza y mejorando la cultura financiera.
26
Usuarios
financieramente
educados
Demandan más
productos y servicios
financieros
Fomentan eficiencia,
calidad de los servicios y
disciplina de mercado
Ampliación de la oferta
de servicios
Mejor uso de los
productos y servicios a
su alcance
Mayor acceso a
productos y servicios
financieros
Incrementa la confianza
en las entidades
Incrementa la rentabilidad
de las entidades
Entidades y sistema
más estable
Fortalece gestión de
riesgos en las entidades
Aporte de la educación financiera a la generación de confianza
Conclusión del aporte de la educación
financiera a la confianza
Indiv
iduo Habilidades para la
comprensión y evaluación del riesgo.
Capacidades financieras para decisiones de ahorro e inversión.
Preparación para el ciclo de vida natural y económico (previsión).
Conoce y ejerce sus derechos y obligaciones.
Conoce, comprende, demanda y elige productos a su medida.
Merc
ad
o Solventa la situación, en la que los agentes (entidades y usuarios) tienen conocimiento asimétrico de conceptos y productos financieros.
Innovación en productos y servicios.
Fidelización de usuarios.
Aumenta la competencia.
Desarrollo sostenible del sector.
País
Mejora la gestión de las instituciones e intermediarios.
Sistema más estable, incluyente y sólido; por ende construye y fortalece la confianza.
Mejora la capacidad de los agentes económicos para la gestión de crisis dadas por ciclos económicos en entornos (celeridad financiera).
Incrementa la inversión y crece la economía.
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
Avances
Estr
ate
gia
s d
e C
om
un
ica
ció
n
Estrategias de comunicación al público.
Objetivo:
Banco Central: efectividad de las políticas siendo estas comprensibles al público.
Supervisor: confianza, decisiones y estabilidad.
Pro
gra
mas I
nstitu
cio
nale
s Inclusión de la educación financiera en la estructura orgánica de las Instituciones.
Alia
nzas Promoción
de alianzas con entidades como Ministerios de Ed., Finanzas, Economía, univer., instit. financieras, asoc. Y gremios fin. medios de com y prot. al usuario
Mesas d
e t
rabajo
Estr
ate
gia
s N
acio
nale
s /
Políticas P
úblic
as
Objetivos:
Sostenibilidad financiera y de largo plazo.
Evitar duplicidad de esfuerzos con políticas coherentes.
Definir roles, aportes y aprovecha-miento de recursos.
Coordinación de entes afines para incrementar alcance y lograr la complemen-tariedad de los programas institucionales
Argentina: Carta Orgánica del
Banco de Central de 2012 le
da atribuciones asociadas a la
educación y protección a los
usuarios financieros.
Brasil: Estrategia
Nacional de
Educación
Financiera (ENEF)
Guatemala: Diferentes
programas en materia de
EF.
Colombia: Decreto 457-
2014 organiza el Sistema
Administrativo Nacional
para la Educación
Económica y Financiera.
Avances en el ente Supervisor
Desde 1996, la SIB realiza
las Conferencias
sobre Supervisión Financiera.
Campañas en medios de
comunicación sobre temas de interés.
Material educativo en
formato impreso y
electrónico.
Participación en ferias y eventos afines.
Talleres y conferencias
dirigidas a usuarios, docentes,
funcionarios del sistema financiero.
www.sib.gob.gt
Estrategia del Programa de Educación Financiera
“Construye tus Finanzas”Pilar Logística:
Festivales InfantilesElaboración de
material educativo
Pilar Educativo:Talleres
ConferenciasEventos
Pilar de Divulgación:
Campaña “Construye tus
Finanzas”
Objetivo: incrementar el
acceso de los usuarios del
sistema financiero
supervisado a recursos
educativos que contribuyan
con su toma de decisiones
financieras.
Publicaciones especializadas
32
Revista
“Visión Financiera”
Publicación trimestral que
ofrece artículos y temas de
interés económico -financiero.
Suplemento Mensual
Información financiera de las
instituciones sujetas a la vigilancia e
inspección de la SIB.
Boletines de Estadísticas:
mensual y anual del sistema financiero, trimestral y anual de la actividad
aseguradora.
Boletín de Inclusión
Financiera, sobre el acceso
y uso a los servicios
financieros bancarios.
Mejores Prácticas para la Realización de
Operaciones y Prestación de Servicios Financieros
en el Sistema Financiero Supervisado 4) Educación Financiera
Contar con programas de educación financiera que permitan al usuario conocer y entender
los productos y servicios ofrecidos, así como los derechos y obligaciones derivados de los
mismos, promoviendo en el usuario lo siguiente:
a) Leer y revisar las condiciones en las que se contrata el producto o servicio financiero,
así como conservar copia del respectivo documento de formalización, cuando aplique.
b) Resguardar la documentación, información e instrumentos o medios relacionados con
los productos o servicios contratados, tales como constancias de pago y depósitos,
chequeras, números y claves de acceso, tarjetas de débito y crédito.
c) Cumplir sus obligaciones, tales como pagos periódicos, según las condiciones
pactadas en el documento de formalización respectivo, para no incurrir en cargos
adicionales y otras consecuencias.
d) Comprender la importancia de su debida identificación en sus transacciones, así
como los procesos operativos básicos, para la adecuada realización de sus
operaciones
Anexo Oficio No. 7880-2013
Contenido
• ¿Qué es la confianza?
• La confianza en el ámbito económico.
• La confianza en el ámbito legal financiero.
• ¿Qué es educación financiera?
• Aporte de la educación financiera a la
generación de confianza.
• Avances en educación financiera.
• Retos en el mediano plazo.
Tendencias y retos en el mediano plazo
Supervisor:
Supervisión macroprudencial
: evaluación agregada de las vulnerabilidades y estabilidad del
sistema.
Entidades:
Fortalecimiento del gobierno corporativo.
Estabilidad y confianza
Usuario:
Educación Financiera.
Tendencias y retos en el mediano plazo
Supervisor:
Supervisión macroprudencial
: evaluación agregada de las vulnerabilidades y estabilidad del
sistema.
Entidades:
Fortalecimiento del gobierno corporativo.
Estabilidad y confianza
Usuario:
Educación Financiera.
Usuario
• ¿Cuál es el nivel de educación financiera de la población?
• Diversos indicadores como el ciclo de vida económico
determinado por el ingreso y el consumo.
• Diversa situación en particular grupos más vulnerables.
• ¿Qué es relevante para el usuario?
• Consecuencias negativas como: pérdida del empleo,
daños físicos y materiales, pero también situaciones que
no percibe como el cese de trabajo (no de empleo sino de
trabajo), sobreendeudamiento.
• ¿Cómo el comportamiento, de forma agregada, incide en
la confianza en el sistema?
Tendencias y retos en el mediano plazo
Supervisor:
Supervisión macroprudencial
: evaluación agregada de las vulnerabilidades y estabilidad del
sistema.
Entidades:
Fortalecimiento del gobierno corporativo.
Estabilidad y confianza
Usuario:
Educación Financiera.
Educación financiera: de las entidades al usuario
Actividades ex ante:
Conocer al cliente, identificar sus necesidades.
EF favorece la gestión del riesgo
reputacional.
Fortalece la percepción de
calidad, transparencia en la divulgación de
información.
Durante:
Diferenciada de mercadeo y RSE
fortalece la confianza.
Mecanismos de atención al
cliente.
Buenas prácticas de
comercialización e información corporativa
pública.
Después:
Mecanismos de atención y solución de
quejas y controversias.
Retos y oportunidades para las entidades en la
implementación de programas de educación
financiera
Diferenciar la educación financiera de las estrategias de mercadeo.
Coherencia en los mensajes hacia el público interno y externo.
Visualizar la educación financiera como estrategia de largo plazo.
Retos Fortalecer la capacidad para la gestión del riesgo, en especial reputacional.
Fortalecer los esquemas de información y Gobierno Corporativo.
Fortalecer el conocimiento del cliente así como las necesidades de EF que éste tiene.
Oportunidades
Integrar al público interno
Porque al implementar una campaña social:
• “El personal de la organización es el primer
beneficiario a atender de la población”.
• “Para que una organización de servicios se
encuentre orientada hacia el beneficiario, debe
adoptarse una cultura de proyección social y
estructura organizativa adecuadas.”
• Coherencia de los mensajes hacia y lo externo y
con la estructura organizativa, principalmente la que
atiende al público.
Grande, Idelfonso. (2002). Marketing de los servicios sociales.
Tendencias y retos en el mediano plazo
Supervisor:
Supervisión macroprudencial
: evaluación agregada de las vulnerabilidades y estabilidad del
sistema.
Entidades:
Fortalecimiento del gobierno corporativo.
Estabilidad y confianza
Usuario:
Educación Financiera.
Coordinación de esfuerzos con los actores
relevantes
• Demandan-tes de servicios financieros
• Oferentes
• Entidades de Banca Central
• Estado
Definir la EF como una política o estrategia nacional
Utilizar sus canales para
brindar educación y diferenciarla de mercadeo
y RSE
Definir un objetivo común
Aportar conocimiento
técnico y especializado
Mecanismos de consulta e involucramiento de usuarios en la definición de
políticas
El principal reto es…
Coordinar los esfuerzos de educación financiera en una estrategia que:
• Oriente las acciones a seguir, en un marco contextualizado a la realidad
nacional e institucional que la haga sostenible (financiera, técnica e
institucionalmente) en el tiempo.
• Identifique y atienda las necesidades de la población.
• Evite duplicidad y favorezca la optimización de recursos.
• Identifique los canales adecuados para que tenga mayor alcance al
público objetivo.
• Cuente con mecanismos de medición de resultados e impacto.
• Documente mejores prácticas.
• Incluya a los actores clave.
• Fomente la disciplina de mercado.
Oficina Central9a. Av. 22-00 Zona 1, Guatemala, C.A.PBX: (502) 2429-5000Correo electrónico: [email protected]: 1570
Oficina Regional de OccidenteAvenida Las Américas 7-62, zona 3,Edificio Torre Pradera Xela, Nivel 1, Oficina 102Quetzaltenango, QuetzaltenangoTeléfonos: 7930-4421 y 7930-4422
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
www.sib.gob.gt