De Colpensiones a un fondo privado, qu tener en cuenta?

Si luego de evaluar algunas condiciones de vida y su situacin laboral, se ha dado cuenta

que una mejor opcin para cotizar es hacerlo en un fondo privado y no en el rgimen de

prima media, tenga en cuenta la siguiente informacin.

De Colpensiones a un fondo privado, qu tener en cuenta?

Cuando usted inicia su vida laboral se da cuenta que debe tomar decisiones de situaciones que muy

probablemente no tiene conocimiento, como el fondo de pensiones, la caja de compensacin o la EPS.

Quizs, para ello, pens en pedirles consejo a sus familiares o amigos que ya conocen un poco ms para

tomar la situacin.

Pero cuando se trata del tema de pensiones, cada persona es una historia distinta y tiene unas

cualidades que lo hacen totalmente distintos a otros. Es por eso que siempre tiene que ser una decisin

muy personal, analizando las perspectivas de trabajo que vea en su carrera y segn sus planes

profesionales.

Uno de los errores ms comunes, al respecto, es ver a familiares aconsejando a los ms jvenes para

cotizar de la misma forma en que ellos lo hicieron y los impulsan a cotizar en el Rgimen de Prima

Media, es decir, en Colpensiones. Pero no puede resultar una decisin inteligente para muchos.

O tambin puede suceder que con el paso de los aos, una persona que estaba en un fondo de pensiones

privado, o en el Rgimen de Ahorro Individual Solidario (RAIS), decide que lo mejor es pasar sus

aportes al otro rgimen.

FP le recomienda leer Dnde debera cotizar pensiones un joven adulto?.

Sea cuales sean los motivos, de acuerdo con expertos de la Asociacin Colombiana de Administradoras

de Fondos de Pensiones y de Cesantas, Asofondos, cuando la persona toma decisiones de este tipo,

debe:

- Asesorarse correctamente y conocer lo que ha logrado en materia de cotizaciones, sus expectativas y

realidad en los ltimos diez aos de su vida laboral, entre otros.

- Conocer que una mala decisin podra significarle pensionarse en condiciones ms desfavorables, no

obtener una pensin o incluso recibir una menor devolucin en el monto su ahorro pensional (si no le

alcanz el tiempo o el capital ahorrado para la pensin).

- Cada persona debe saber que su caso es NICO Y PARTICULAR. Los expertos recomiendan no

dejarse llevar por el caso de un familiar o amigo ya que cada caso es muy personal.

Lea tambin Una opcin para pensionarse, sin cumplir con todos los requisitos.

Cundo hacer ese cambio

Dado que cada rgimen de pensiones maneja unas condiciones distintas tanto para el ahorro como para

el momento de la jubilacin, en general, una persona que actualmente est en Colpensiones y est

pensando en pasarse a un fondo privado debe considerar si cumple alguna de estas condiciones:

Jvenes que hasta ahora inician su vida laboral y pueden lograr mayores rentabilidades de sus ahorros.

Una persona que gane el salario mnimo.

Una persona que vea su situacin complicada para lograr una pensin en las actuales condiciones exigidas por la ley.

No obstante, recuerde que siempre deber asesorarse al respecto, para tomar la decisin adecuada, ms

an porque estos cambios solo pueden hacerse cada 5 aos y el ltimo cambio posible, ser 10 aos

antes de cumplir la edad de pensin; es decir, de 47 para las mujeres y de 52 para los hombres (ltima

oportunidad para hacer el cambio).

Qu hacer?

1. Debe haber cumplido los 5 aos en el rgimen al que est afiliado, en este caso Colpensiones (5 aos

es el tiempo de permanencia estipulado cuando se hacen los cambios y de este modo tambin regir

cuando se pase al RAIS - Fondos).

2. Luego, deber hacer la respectiva solicitud al empleador, quien a su vez contactar a un asesor del

fondo que haya seleccionado (ya sea Colfondos, Proteccin, Porvenir u Old Mutual). Pero tambin el

trabajador, por su propia cuenta, puede dirigirse a alguna oficina del fondo al que quiera afiliarse.

3. Una vez all, se le pedir diligenciar un formulario y se harn los cambios de rgimen en un periodo

mximo de 3 meses.

4. Dado que en el fondo privado se genera una cuenta individual, all se acreditarn los recursos. No

obstante, se presentan unos casos particulares, porque el dinero en Colpensiones no viene de una cuenta

individual, entonces:

a. Si el afiliado ha cotizado ms de 150 semanas a Colpensiones en ese periodo de 5 aos lo que recibir

es un bono pensional que podr redimir a la edad que estipula el gobierno como edad de pensin o

negociarlo anticipadamente con la AFP.

5. Luego de realizar todo el proceso, empezar a hacerse el respectivo descuento al fondo de pensiones

seleccionado.

Y lo del bono pensional

Se trata de un trmino, nada ms. No hay por qu asustarse al respecto. Lo que sucede es que dado que

no pueden darle su dinero de forma fsica porque viene de una bolsa comn (Colpensiones); entonces, no es dinero con el que usted podr contar.

Por eso, una vez se traslade al fondo de pensiones privado, su ahorro empezar desde ceros. Esto no

significa que el tiempo que haya cotizado a Colpensiones no cuente, claro que no. Cuentan tanto las

semanas como los aportes que haya hecho. Slo que hacen parte de una situacin distinta que usted

podr ver hasta el da que vaya a pensionarse. Pero tranquilo, ese dinero sigue all.

Igualmente, en el extracto que le llegar cada tres meses por parte de su nueva Adminsitradora de

Fondos de Pensiones (AFP), se le informar el valor de su bono pensional. Tenga presente tambin que

aquellas personas que han cotizado con anterioridad a un fondo, luego se trasladaron a Colpensiones y

de nuevo buscan ahora pasarse a un fondo, se har el traslado del dinero aportado al fondo y en forma de

bono, lo que cotizaron en Colpensiones si son ms de 150 semanas.

Si le interesa conocer ms sobre el bono pensional, lea este artculo.

Quizs tambin le interese leer Ha notado el descuento que le hacen por fondo de solidaridad en su nmina?.

Dnde debera cotizar pensiones un joven adulto?

Muchos de quienes han iniciado su vida laboral se ven en una encrucijada de este tipo

cuando les preguntan qu harn con sus pensiones. La mayora sigue el consejo de sus

familiares, pero puede que no sea el ms adecuado. Cmo saberlo?

Dnde debera cotizar pensiones un joven adulto?

Una de las responsabilidades de crecer implica, por supuesto, buscar un trabajo, conseguirlo y

mantenerlo. Pero a eso se le suma tambin otra serie de responsabilidades de las que quiz nunca le

hablaron concretamente. Una de ellas es empezar a conocer ese mundo de laspensiones.

Es algo en lo que muchos no tienen conocimiento y, por falta de informacin, toman decisiones

impulsados por el consejo de otros o simplemente por las campaas publicitarias que tanto escuchan en

los medios o las referencias que leen en redes.

Lo cierto es que, desde el primer trabajo una vez cumplida la mayora de edad, es importante empezar

a cotizar en pensiones. Incluso, si se trata de un trabajo que no tiene nada que ver con su carrera, o si es

por prestacin de servicios o incluso, si es por das.

Le recomendamos leer As trabaje por das, le deben pagar su seguridad social s o s.

Por qu la importancia? Haciendo cuentas, segn la actual legislacin y normatividad colombiana al

respecto, usted tiene que acumular mnimo 1.300 semanas para poder pensionarse (eso, y el requisito de

edad que depender si hay nuevas reformas pensionales). Esto se traduce en que tendr que trabajar

cerca de 26 aos para lograr jubilarse.

Lo primero que tiene que pensar

Segn Mauricio Olivera, presidente de Colpensiones, lo primero es que es necesario pensar en el largo plazo: algn da vamos a ser viejos. Ellos dicen eso est lejsimos, pero la vida pasa rpido. Es necesario tener esa consciencia desde el inicio.

Es por eso que es importante iniciar a cotizar desde su primer trabajo y nunca dejar de hacerlo.

Entre ms semanas tenga cotizadas, mejor. Si est en el rgimen pblico (RPM) o si est en el rgimen

privado (RAI). En ambos casos entre ms tiempo tenga de cotizacin ms alta ser la pensin, aadi el profesor de la Universidad de Los Andes, experto en el tema, Santiago Rodrguez.

En s, la percepcin que debe empezar a desarrollar desde joven es que si quiere tener una vejez en la

que no tenga grandes preocupaciones y pueda estar tranquilo en temas econmicos, los aportes deben ser

una de sus prioridades.

Recuerde que, en cuanto al tema de contratos, cuando usted es un empleado con un contrato a trmino

fijo o indefinido, la empresa aporta un porcentaje para su pensin y usted otro (4% a cargo del

empleado y 12% del empleador).

Pero si se trata de un contrato por prestacin de servicios o como independiente, todo el aporte recae en

su responsabilidad: debe pagar el 16% sobre el 40% del valor bruto facturado.

Para ms informacin lea El costo de ser trabajador independiente.

Cmo escoger?

Actualmente en Colombia usted puede escoger entre lo que se conoce como Rgimen de Ahorro Individual (RAI), que es lo que se conocen como los fondos de pensiones de los que ha escuchado (Porvenir, Proteccin, Old Mutual, entre otros). El otro es el Rgimen de Prima Media (RPM), que es Colpensiones.

Entre las diferencias entre ellos, hay varias pero en general es que el RPM es un ahorro colectivo y tiene

en cuenta su salario promedio de los ltimos 10 aos; mientras que los RAI, como su nombre lo dice,

son individuales y pueden generar rentabilidades.

Le recomendamos leer Colpensiones vs. Fondos Privados.

As que no hay un consejo general sobre cul fondo debera escoger un joven adulto: Depende de mucho donde est trabajando y cmo este trabajando. No se puede dar generalidades porque cada

historia es diferente, explic Olivera.

Esto involucra tambin la capacidad de los ahorros de cada persona y su estabilidad laboral. Igual, usted

tiene la opcin de cambiar de rgimen durante la vida laboral, teniendo en cuenta que el ltimo cambio posible es 10 aos antes de la edad de pensin, sugiri el profesor Rodrguez.

Si considera que puede tener una buena capacidad de ahorro y le interesa hacerlo de forma individual y

que genere rentabilidades, los fondos privados RAI pueden ser una buena opcin. Y si se decide, es bueno escoger el multifondo de mayor riesgo, pues son personas que les falta mucho tiempo para la edad

de pensin.

Recomendaciones generales

Segn un estudio del Ministerio de Hacienda, usted debe hacer una evaluacin considerando el nmero

de semanas que lleva cotizado. Para la edad de un joven adulto, se pueden considerar menos de 636, por

lo que la mejor opcin es la de cotizar en el Rgimen de Ahorro Individual o en un fondo privado.

Luego, cuando falten 10 aos antes de pensionarse, ya puede considerar el traslado de sus fondos al

Rgimen de Prima Media o el manejado por Colpensiones.

Le sugieremos conocer los resultados de "Cmo pensionarse en Colombia", de la Revista Dinero.

Sin embargo, usted puede ir a cualquier entidad, sea las privadas o la del Estado, para obtener una mejor

asesora. All podr describir su situacin y le harn sugerencias al respecto. Una buena estrategia es ir

a ambos lugares y luego, comparar lo que le pueden ofrecer, ms aun teniendo en cuenta cunto tiempo

le falta para pensionarse.

Y si ya ha tomado una decisin, puede hacer una evaluacin al respecto. Sin embargo, recuerde que

siempre debe estar muy pendiente de su historia laboral, los registros y aportes que debe hacer y que no

tenga inconvenientes a futuro.

Quizs le interese tambin Por qu es importante saber cuntas semanas lleva trabajando.

Adems, el profesor de Los Andes, Santiago Rodrguez destaca que es importante hacer aportes adicionales, por ejemplo en pensin voluntaria, pues el valor de la pensin es menor al salario del

ltimo trabajo antes de pensionarse.

Ya sabe dnde cotizar su pensin?

Las primeras preguntas que surgen antes de empezar a cotizar en un fondo de pensiones

son: Cul escoger?, Cul es la diferencia entre uno y otro? Lea los siguientes puntos y

resuelva sus dudas.

Segn datos del Ministerio de Trabajo, en Colombia hay 22 millones de trabajadores de los cuales 7.7 millones aportan activamente al sistema general de

pensiones. Foto. Corbis.

Para muchas personas saber qu rgimen le conviene ms es fundamental para programarse y empezar a

ahorrar.

Sin embargo, hay otras que no tienen claro cul de los dos regmenes pensionales que actualmente

existen (el de Ahorro Individual, RAIS, o el Rgimen de Prima Media, RPM), es el indicado a la hora de

cotizar para pensin.

Para definir el rgimen pensional ms adecuado para cada persona, explica TG Consultores Expertos en

Soluciones Integrales de Pensiones, no hay un solo tipo de criterio, pues usted debe considerar algunas

variables de su vida laboral tales como: edad, tiempo laborado, identificar si labora para el sector pblico

o privado, as como, los beneficios generales que de cada uno de los regmenes.

Cules son las ventajas de aportar a fondos privados o cotizar con el ISS (Colpensiones)?

Colpensiones

Ventajas:

- Hasta el 2014 se podrn pensionar hombres y mujeres dos aos antes en comparacin con los fondos

privados.

- La pensin no depende del ahorro, sino del promedio salarial de sus ltimos diez aos cotizados.

Desventajas:

- Existen demoras en los trmites del reconocimiento de las pensiones y el manejo de la informacin, es

decir, la historia laboral.

- No es un rgimen autofinanciado, es subsidiado para todo el mundo.

Fondos Privados

Ventajas

- Usted tiene la posibilidad de pensionarse anticipadamente, antes de la edad obligatoria, siempre y

cuando tenga el capital que se requiere.

- Tiene derecho a heredabilidad, es decir, no se pierde el dinero en caso de que llegase a morir, porque

ese capital se le otorga a su familia. (De acuerdo con lo que diga la ley).

Desventajas

- Se pensiona dos aos ms tarde frente a Colpensiones.

- La capacidad de ahorro en Colombia es baja ya que no hay suficiente empleo de calidad.

A quin le conviene estar en un fondo privado de personas?

De acuerdo a lo manifestado por el grupo TG Consultores Expertos en Soluciones Integrales de

Pensiones, este fondo es ms conveniente para aquellas personas que cuenten con un bono pensional

calculado con salarios altos, mayores de entre 10 y 20 salarios mnimos.

Lo anterior se debe a que el capital ahorrado ser suficiente para obtener una pensin medianamente

equiparable con la que se obtendra en el Rgimen de Prima Media (RPM).

Tenga en cuenta:

Los regmenes privados como Colpensiones, tienen caractersticas especiales. Por ejemplo, en el

Rgimen de Prima Media la edad de pensin en mujeres es de 55 aos y en hombres de 60 aos, y las

semanas mnimas requeridas son 1.250. A partir de 2015 las semanas mnimas requeridas sern de

1.300.

- En los fondos privados de pensin, la edad en mujeres es de 57 aos y en hombres de 62 y se debe

tener un capital mnimo de 150 millones de pesos.

CARTULA | 4/16/2015 6:00:00 AM

Cmo debe usted pensionarse?

Han pasado 22 aos desde la Ley 100 y todava existen confusiones acerca de cul es la mejor

alternativa para garantizar un ingreso en la tercera edad. AFP o Colpensiones? Este es el diagnstico y

las respuestas a las preguntas que usted siempre se hace. Anlisis de Dinero.

IMGENES RELACIONADAS

Es cada vez ms comn encontrar personas que llegan a los 90 aos, incluso con

expectativas ms altas de vida. Esta nueva realidad empieza a generar desafos

gigantescos en polticas pblicas.

Qu hacer, por ejemplo, con quienes estn en situacin de dependencia originada por

alguna limitacin fsica o mental? O, qu hacer con quien trabaj 40 aos, pero solo

aport durante siete a la seguridad social y espera tener una pensin que garantice un

ingreso por 25 o ms aos?

La antigua solucin a la dependencia en la tercera edad eran los hijos. En una familia con

siete hijos era probable que uno de ellos se hiciera cargo de sus padres. Sin embargo,

hoy la realidad es distinta. El ncleo familiar est compuesto por mximo 2 hijos que

enfrentan cargas financieras mayores y que tienen otras prioridades.

A pesar de que es inevitable envejecer, la preocupacin por acceder a una pensin solo

se hace evidente cuando se empieza a llegar al fin de la vida laboral. Segn la encuesta

de capacidades financieras del Banco Mundial, 41% de la poblacin colombiana de

menos de 60 aos ha tomado previsiones para poder pagar la totalidad de sus gastos

durante la vejez.

Por su parte, una encuesta de Planeacin Nacional seala que los motivos para no cotizar

a pensin son variados: la falta de plata (53%), la no afiliacin de las empresas a sus

trabajadores (21%), la desconfianza en los fondos de pensiones (10%) y los largos

trmites (8%). De estos resultados se infiere que existen distintas limitaciones, pero en un

orden especfico: mercado laboral, pues 67% de los trabajadores son informales;

educacin financiera, y los excesivos trmites para aportar a la seguridad social.

Estos factores sumados hacen que la cobertura pensional actual sea apenas de 30%; es

decir, que solo tres de cada diez personas en edad de retiro reciben mesada, situacin

que se agrava en el sector rural y en los empleados con menores niveles de educacin.

Adems, las mujeres estn en desventaja frente a los hombres, porque pasan periodos de

inactividad laboral debido a los embarazos y, segn diferentes anlisis, comparativamente

tienen menores ingresos.

Esta situacin no tiende a mejorar en el futuro. Un estudio de Hugo Lpez y Francisco

Lasso, del Banco de la Repblica, seala que en los prximos 40 aos solo podr

pensionarse 8,7% de los afiliados a Colpensiones y 11,1% de los que estn en las AFP.

Necesidad de reformas

Pero si el problema de cobertura puede desatar una bomba social en los prximos aos,

la estructura actual del sistema pblico de pensiones genera grandes presiones sobre las

finanzas del Estado.

Esto ocurre en momentos en que el Gobierno tiene una gran afugia fiscal por la cada en

los precios de los commodities y tuvo que hacer una reforma tributaria en 2014, cuando

apenas dos aos antes haba realizado otra, y en la actualidad la Misin Tributaria analiza

desarrollar una tercera, en apenas seis aos.

Algunas cifras revelan el tamao del hueco pensional. El presupuesto de las pensiones en

2015, incluyendo las mesadas del Magisterio, Fuerzas Militares y otros regmenes

especiales, suman cerca de $42 billones, que si se analiza en trminos relativos, es un

poco menos que todo el presupuesto de inversin ($49,4 billones) y cerca de 4% del PIB

del pas.

Dos hechos adicionales causan consternacin: por un lado, estos recursos solo cubren a

30% de la poblacin mayor y, por otro, este rubro supera ampliamente los gastos de

funcionamiento proyectados en educacin y defensa, $26,5 billones y $25,5 billones,

respectivamente. Un sistema que gasta esos valores con niveles de cobertura y equidad

tan bajos como los que tiene el rgimen pblico debe ser reformado.

El problema ms grave que enfrenta el sistema es la alta informalidad. Lo laboral y

pensional tienen una relacin estrecha. Por ello, el primer paso es definir un mecanismo

de poltica pblica, sea cual sea, que promueva definitivamente el empleo formal. Es

sabido que un mercado laboral formal aumenta la productividad, mejora los salarios y trae

beneficios en todos los niveles de la sociedad.

Qu pasa con el marco legal? Desde la expedicin de la Ley 100 de 1993 compiten dos

sistemas. Uno, el Rgimen de Prima Media, sistema pblico administrado por

Colpensiones (antes Seguro Social), y el otro, el Rgimen de Ahorro Individual con

Solidaridad, a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).

Sin embargo, a juicio de varios expertos, es necesario impulsar una reforma pensional.

Segn Santiago Montenegro, presidente de Asofondos (gremio que agrupa las AFP), el

marco legal del sistema pensional no ataca la baja cobertura y desalienta la competencia.

Para l, la coexistencia genera dos conflictos. El primero: dos sistemas que deberan ser

complementarios compiten de forma desigual al tener diferentes reglas de juego para

acceder a la pensin. Y el segundo, que el sistema pblico es altamente regresivo, al

favorecer a las personas de mayor ingreso.

Pero no son los nicos. Un tercer problema se origina por el desconocimiento y la mala

asesora que reciben los cotizantes, lo cual hace que estos tomen una decisin

irracional, tal como califica el Ministerio de Hacienda a la mayora de los traslados de

rgimen.

Los dos regmenes tienen un elemento en comn: la pensin de invalidez y sobrevivencia

que se otorga si el afiliado estaba cotizando y perdi ms de 50% de su capacidad laboral

o falleci dejando esposo (a) o hijos. l mismo o sus beneficiarios pueden, bajo ciertas

reglas de juego, recibir una pensin. Al respecto, un documento de Patricia Jaramillo,

gerente de regulacin de la AFP Proteccin, indica que algunas sentencias de las altas

Cortes cambian el marco legal y ponen en aprietos la viabilidad financiera de la cobertura

previsional expedida por privados.

El cambio en las reglas de juego por la va judicial es un mal que atae a toda la

seguridad social. Por ello, David Bojanini, presidente del Grupo Sura, sugiere la creacin

de jueces especializados que presenten exmenes de certificacin y que resuelvan estos

complejos temas fallando en derecho.

AFP O Colpensiones?

Ms all de los problemas de presupuesto de la Nacin y la discusin de poltica

econmica, la gran pregunta de los trabajadores es: qu sistema me garantizar un

mayor ingreso?

Por ahora, la mejor eleccin es cotizar a un fondo de pensiones hasta 10 aos antes de la

edad de retiro, ganarse los rendimientos financieros de esas inversiones y en ese

momento ver si es un buen candidato para pasarse a Colpensiones. No todos se deberan

trasladar. Aunque la mayora de la poblacin menor de 40 aos se encuentra en una AFP,

la regulacin permite cambiarse de rgimen cuando faltan 10 aos para cumplir con la

edad de retiro. Por Ley, las mujeres trabajaran hasta los 57 aos y los hombres hasta los

62.

Hasta los 47 aos (mujeres) o 52 aos (hombres), se pueden cambiar de rgimen y

empieza la definicin que depende de no perder el empleo y continuar con el mismo o un

mejor nivel salarial.

Por eso, cuando le falten 11 aos para la pensin, acrquese a Colpensiones o a su AFP,

pida su historia laboral y pregunte sobre tres variables clave: el nmero de semanas

cotizadas, la cantidad ahorrada (solo en la AFP) y su salario actual y el de los ltimos 10

aos.

Con esta informacin, tiene tres caminos a seguir, segn un estudio reciente liderado por

Jaime Cardona, director de regulacin econmica de la seguridad social del Ministerio de

Hacienda. De acuerdo con este anlisis, si 10 aos antes de la edad de retiro usted tiene

ms de 836 semanas cotizadas (16,1 aos), trabajar al menos 9 aos ms y su salario

en los ltimos aos es superior a $1030.960 (1,6 salarios mnimos mensuales legales

vigentes SMMLV), siga ahorrando y trasldese a Colpensiones! Si escoge este

camino su pensin ser mejor que la que podra obtener en una AFP.

Pero, segn este mismo estudio, si 10 aos antes de la edad de retiro usted tiene menos

de 786 semanas cotizadas (15,1 aos), independientemente del nivel de ingreso, qudese

en su AFP y siga cotizando, al menos hasta llegar a las 1.150 semanas (22,11 aos),

tiempo mnimo para una pensin de salario mnimo provisto por el Fondo de Garanta de

Pensin Mnima, el cual es un fondo que pondr el dinero que a usted le hace falta para

garantizar una pensin por este monto. Si usted elige seguir en Colpensiones, ha de tener

claro que deber hacer aportes hasta llegar a las 1.300 semanas (25 aos).

Una conclusin adicional se desprende de este documento: si 10 aos antes de la edad

de retiro usted ha cotizado entre 786 y 836 semanas (15,1 aos y 16,1 aos,

respectivamente), trabajar 10 aos ms y habr ahorrado menos de $50 millones en su

AFP, psese a Colpensiones si su salario es igual o mayor a $1030.960; si es menor que

esa cifra, siga en la AFP.

Conviene recordar que las pensiones en prima media son subsidiadas e inequitativas. Es

decir, la mayor parte de lo que usted va a recibir se lo est transfiriendo el Estado a travs

de los impuestos pagados por los colombianos y mientras su salario sea mayor, el

subsidio tambin lo es. Estimaciones del Ministerio del Trabajo sealan que aquel que

cotiza sobre un SMMLV durante toda su vida recibe un subsidio del Estado por valor de

$87 millones, mientras que quien cotiza sobre diez SMMLV recibe un subsidio de $428

millones.

Fuentes consultadas por Dinero sealan que estas son verdades conocidas por el

Gobierno hace varios aos: el rgimen de prima media se qued sin recursos desde 2003

(ver entrevista Colpensiones), subsidia ms a quien tiene mayores ingresos y se ha

sostenido gracias a los traslados, mal orientados, de rgimen.

Se espera que la Ley de Informacin Transparente, aprobada a finales de 2014, ponga fin

a los traslados irracionales y les brinde una adecuada y oportuna asesora a los

afiliados.

Y entonces?

La complejidad del sistema pensional es cada vez mayor y los riesgos en cada uno de los

modelos estn latentes. Por el lado pblico, ningn pas est exento de una profunda

crisis econmica que lo lleve incluso a una recesin que conduzca a una cesacin o

reduccin de pagos de las obligaciones pensionales, tal como ha sucedido en pases

como Argentina.

Tampoco el sector privado est blindado. Si hipotticamente el pas entra en recesin,

40% de los portafolios de inversin de las AFP son bonos del Gobierno y un default del

Estado tendra consecuencias sistmicas en la economa que llevaran a una reduccin

en el valor de mercado de las acciones.

Sin embargo, un mensaje debe quedar claro: pese a que los dos regmenes tienen fallas,

la peor decisin que se puede tomar es dejar de hacer aportes pensionales. Si usted est

en Colpensiones y llega al mnimo de semanas requerido, recibir un subsidio importante

del Estado y se pensionar; si est en una AFP y alcanza el mnimo de semanas, tambin

asegurar un ingreso en la tercera edad.

No existe un rgimen mejor que otro, la escogencia depende de apuestas, caractersticas

y necesidades particulares. Colpensiones est lejos de ser lo que era el Seguro Social, da

pasos para responder a tiempo las solicitudes de los colombianos y por organizar las

historias laborales.

Por su parte, las AFP estn desarrollando adecuadas estrategias de inversin, buscando

generar un mayor rendimiento en los portafolios de los afiliados, tal como sucedi en el

ltimo ao, cuando obtuvo rendimientos nominales de 10% en un escenario de

desaceleracin econmica del pas y de cada de los ndices accionarios.

Pero una de las mayores preocupaciones es la postergacin de decisiones clave frente a

una reforma pensional. En 2014, Luis Eduardo Garzn, ministro del Trabajo, plante la

creacin de una Comisin de Expertos para dar la discusin en 2015. Han pasado los

meses y esta Comisin an no se constituye; incluso, se conoci primero la conformacin

de la Misin Tributaria. Tambin se recibieron las recomendaciones de reforma pensional

de la Ocde, pero el debate no se ha profundizado ms all del informe inicial. De otra

parte, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) realiz para el Gobierno un estudio en

el que plantea recomendaciones laborales y pensionales al pas, cuya fecha de entrega

era el pasado mes de febrero, y no ha sido socializado.

Hay elementos polmicos que se deben discutir. Por ejemplo, igualar la edad de retiro de

hombres y mujeres a los 62 aos, medida que beneficia enormemente a las mujeres. En

Colpensiones le da cinco aos ms para llegar a las semanas requeridas, mientras que

en una AFP le permite ganarse los rendimientos financieros y hace que su renta vitalicia

sea ms barata.

Acabar con la indexacin de pensin mnima al salario mnimo es urgente para activar la

opcin de rentas vitalicias y reducirle costos fiscales al Estado.

Finalmente, garantizar la viabilidad financiera del rgimen pblico es sano para esta y las

prximas generaciones de colombianos, quienes evitaramos ms reformas tributarias que

perpeten las ineficiencias ya diagnosticadas. De otra parte, resolver las talanqueras del

rgimen privado es igual de importante, en todo caso no se debe olvidar que el objetivo

del pas debe ser facilitar los mecanismos para ensanchar la cobertura.

***

La pensin de Colpensiones

Si cotiz durante 1.300 semanas (26 aos) o ms y est en Colpensiones, luego de la

revisin de su historia laboral le entregarn una fraccin de su salario de los ltimos diez

aos. Si tiene menos de esas semanas, as haya cotizado en promedio durante su vida

laboral sobre un salario sea cual sea, y est cerca del mnimo de semanas requerido,

tendr que escoger entre trabajar y cotizar el tiempo que le haga falta o recibir una

indemnizacin sustitutiva de la entidad estatal.

El gran castigo de la indemnizacin sustitutiva es que el valor que se regresa al afiliado es

ajustado solo por la inflacin y no incluye ningn tipo de rendimiento financiero; esto

significa que el Gobierno administr sus recursos y obtuvo rendimientos sobre ellos, pero

no llegarn a usted.

***

Colpensiones sigue desfinanciado

Mauricio Olivera, presidente de Colpensiones, presenta un balance de la entidad, que

est desarrollando estrategias para aumentar la cobertura pensional del pas y llegar a los

trabajadores informales.

En qu est en este momento Colpensiones?

Colpensiones fue una entidad creada no solo para reemplazar al Seguro Social, sino para

ir mucho ms all en este sentido: en Colombia existen 21 millones de trabajadores, de

los cuales 14 millones no estn ahorrando para su vejez y de los 7 millones que estn

cotizando solo 10%, segn estimaciones de Asofondos, tendra una pensin.

Qu se est haciendo para atacar este problema?

Estamos impulsando algunos esquemas creados por la Ley, como por ejemplo la

posibilidad de realizar cotizaciones por semanas y la pensin familiar.

Otro tema, quiz el ms importante en el que estamos trabajando, es en el aumento de la

cobertura. Por ello, creamos los Beneficios Econmicos Peridicos (BEPS), que en

trminos sencillos es ahorre lo que pueda cuando pueda. Para ser vinculado a BEPS

usted necesita un solo requisito: pertenecer al Sisben 1, 2 o 3. Al final de la vida, BEPS

genera una renta vitalicia. En otras palabras, esta es una alternativa frente al sistema

pensional que busca asegurar un ingreso en la tercera edad a los ms pobres.

Cmo motivan a los colombianos para que ahorren cuando puedan?

Esa es la mejor parte de la historia. El Estado da incentivos adicionales, uno de ellos es

un aporte adicional de 20% sobre lo que la persona est ahorrando para la vejez,

adicionalmente a estas personas se les da un microseguro de vida y riesgos laborales,

cuyo objetivo es asegurar a los colombianos que estn en el sector informal. Cabe

recordar que este esquema es vigilado por la Superintendencia Financiera.

Las aseguradoras le estn jalando a este negocio?

En este caso no hara una afirmacin esttica; s, una dinmica. Me explico: en este

momento trabajamos solo con Positiva, la compaa de seguros de vida estatal. Pero nos

estamos acercando a las otras aseguradoras para que ingresen en la medida en que

tengamos un nmero mayor de afiliados a este esquema.

Si una persona cotiza en un fondo de pensiones no puede participar en BEPS?

Claro que puede!, es bueno recordar que el mercado laboral es cada vez ms voltil, una

persona de 45 aos que pierde su empleo formal pasa, por ejemplo, a manejar un taxi y

es de Sisben 1, 2 o 3; puede ahorrar en BEPS. Al final de su vida laboral el afiliado puede

adquirir una renta vitalicia con una aseguradora o comprar una vivienda.

Qu ms hacemos para promover el ahorro para la vejez?

La clave es hacerle comprender al grueso de la poblacin que la historia laboral es como

una cuenta de ahorros, as como usted revisa su cuenta de ahorros, debe hacerles

seguimiento a los aportes que est realizando a la seguridad social. Las personas revisan

su historia laboral un ao antes de pensionarse, cuando es difcil hacer reclamos por

pagos no realizados 30 aos atrs.

Qu est haciendo Colpensiones para reconocer la pensin en los tiempos

adecuados?

Mientras ms clara est una historia laboral, ms rpido es el reconocimiento por parte de

nuestra entidad. Por ello, invitamos a nuestros afiliados a hacer seguimiento constante en

nuestra pgina web. Esta organizacin est edificada a partir de la tecnologa. El Seguro

Social, con 3.800 empleados en su mejor ao resolva 250.000 solicitudes; Colpensiones,

con 2.400 empleados, en 2 aos y 3 meses les ha definido la situacin pensional a ms

de un milln de personas.

Esto quiere decir que las historias laborales de hace 40 aos estn organizadas?

Todava estamos en proceso de depuracin. Ya hemos corregido ms de 1800.000

historias laborales con el acompaamiento de la Superintendencia Financiera. Sin

embargo, en algunos casos es necesario revisar la historia directamente con el

ciudadano.

Y en qu estn en este momento?

Colpensiones ha recibido 1110.000 solicitudes entre lo que tena el ISS y lo que nos han

radicado, de esas tenemos pendientes 60.000 solicitudes, que en 90% de los casos

fueron presentados el ao pasado.

Segn un estudio del Ministerio de Hacienda, 50% del dinero que paga Colpensiones se

origina por los traslados de una AFP a su entidad. Cul es la viabilidad financiera de

Colpensiones dada esa realidad?

El estudio no lo conozco, pero esa es la cifra. El rgimen de prima media (Colpensiones)

est desfinanciado desde 2003-2004. Por eso, tal como ya lo dijo el presidente Santos, es

necesario pensar en una reforma pensional. Para esto debe haber una decisin de la

sociedad que piense en cmo financiar el sistema y solucione problemas de cobertura y

equidad.

***

La pensin de las AFP

Si est en una AFP, hizo aportes por menos de 1.150 semanas y el capital no le alcanza

para adquirir una renta vitalicia de salario mnimo (un flujo de ingreso que hace las veces

de pensin), tendr derecho a la devolucin de saldos, que ser igual al valor de los

aportes ms los rendimientos financieros del periodo para el que hizo el ahorro, los cuales

son superiores a la inflacin en periodos largos.

Si realiz aportes durante 1.150 semanas o ms, recibir al menos una pensin de salario

mnimo, bien sea mediante una renta vitalicia de una aseguradora o un retiro programado

de una AFP. Estas alternativas tambin tienen sus limitaciones.

Segn Miguel Largacha, presidente de Porvenir, las aseguradoras no estn expidiendo

rentas vitalicias. Por qu? Para David Bojanini, del Grupo Sura, esto se debe a que las

pensiones estn indexadas al salario mnimo y no hay alternativas de inversin de ms de

30 aos que mitiguen estos riesgos. En una renta vitalicia, la compaa de seguros

invierte los recursos de los afiliados y se compromete a entregar un ingreso hasta que la

persona y su esposo (a) fallezcan o los hijos cumplan 25 aos.

El nivel de ingreso y la informalidad de los colombianos hacen que la mayora de los

pensionados reciba solo un salario mnimo, porque por Ley no existen pensiones

inferiores a este valor. El problema es que el salario mnimo se ajusta ao a ao por

inflacin y productividad a la que se suma una negociacin poltica. En un ao el salario

mnimo puede crecer 8%, mientras los rendimientos financieros son de 5%.

Esta incertidumbre hace que la renta vitalicia sea costosa. Para un hombre de 62 aos y

una mujer de 57, ambos solteros, el valor de una pensin mnima es de $130 millones y

de $164 millones, respectivamente. Por qu es ms costosa la renta de la mujer?

Porque tiene una expectativa de vida mayor y se retira cinco aos antes del mercado

laboral. Esto quiere decir que disfrutara por ms tiempo la pensin.

Para solucionar los obstculos de este mercado, el Gobierno expidi un Decreto que

transfiere el costo del incremento salarial, por encima del promedio de la productividad, al

Estado. Sin embargo, segn Christian Mora, director de Seguridad Social de Fasecolda,

esta disposicin por s sola es insuficiente, pues se requiere adems revisar las tablas de

mortalidad (las personas estn viviendo ms aos) y que el mercado de capitales se

desarrolle dando los instrumentos en trminos de plazo y rentabilidad que necesitan las

aseguradoras.

Como la opcin de rentas vitalicias an no despega, el retiro programado modalidad en

que la AFP paga mensualmente la pensin se debera recalcular cada ao, generando

incertidumbre para las AFP y el pensionado. Sin embargo, de acuerdo con algunas

fuentes consultadas, para que esta opcin sea vlida tcnicamente se deberan hacer

ajustes de esos montos, porque existe el riesgo de que los recursos de la persona se

acaben. El problema es que las Cortes le han cerrado la puerta a esa posibilidad,

poniendo en apuros la sostenibilidad de las AFP. De otra parte, a diferencia de la renta

vitalicia, en el caso de retiro programado, si el pensionado fallece, el saldo existente en la

AFP puede ser heredado por sus familiares.

Por qu es importante que usted sepa cuntas semanas lleva trabajando

Le hablamos de su historia laboral. Usted ya revis la suya? Pues as le falten aos para

pensionarse, ste puede ser el principal obstculo para logarlo ya que, de no estar

actualizada, le puede traer los ms grandes dolores de cabeza.

Por qu es importante que usted sepa cuntas semanas lleva trabajando

Como costumbre colombiana, todo lo dejamos para ltima hora. Cuando las personas ven que les falta slo un par de aos para pensionarse, es cuando deciden revisar su historia laboral.

Entonces, se dan cuenta que no completan el nmero de semanas laboradas por empresas que no le

reportaron que usted trabaj, o aquellas que hoy en da estn liquidadas; lo cual puede hacer ms

tortuoso el proceso pensional. Ya toda esta informacin est registrada en su historia laboral.

As que puede que an no sea tarde para empezar. Por ejemplo, en el caso de Colpensiones se han

corregido ms de 2 millones de historias laborales para facilitar el trmite de jubilacin a las personas

que se encuentran en el Rgimen de Prima Media.

Le puede interesar leer Esta es una de las claves para ser feliz de viejo.

Que no lo roben!

Y es que esto no slo puede ser importante al pensar en la vejez, ya que cuando suceden casos

desafortunados que lo obligan a acogerse como la pensin de invalidez, de sobrevivencia o

indemnizacin sustitutiva.

Sea cual sea el caso y su edad, recuerde la importancia de pensar a futuro. Mauricio Olivera, presidente

de Colpensiones, asegura que la idea es que haga de su historia laboral un seguimiento casi, como si

fuera su cuenta bancaria ya que, en s, tambin se habla en trminos de dinero.

Esto permitir detectar en forma oportuna las imprecisiones que pudiera contener este documento, no slo en relacin con los datos de contacto como nombre, direccin y telfono, sino adems sobre las

semanas cotizadas, las empresas a las que estuvo vinculado y dems datos que no coincidan, seal el directivo.

Lea tambin "Pilas! Que no lo engaen con su extracto pensional".

Cmo saberlo?

Es muy sencillo. Sea cual sea el lugar al que usted est cotizando (Colpensiones o un fondo de ahorro

individual) usted tiene el derecho y el deber de conocer el reporte de cuntas semanas ha trabajado y si

las ha reportado su empleador.

En ocasiones, los Administradores de Fondos de Pensiones lo envan adjunto a su extracto, que le debe

llegar cada tres meses o, en dado caso, algunos tambin ofrecen la opcin de verificarlo por internet.

En el caso de Colpensiones, tambin puede hacerlo a travs de la pgina web ingresando con sus datos

personales o podr consultarlo en los puntos de atencin, directamente.

Los principales problemas

Estas son las situaciones ms comunes en las que se pueden encontrar inconsistencias y que pueden

hacer ms lento el trmite de la pensin:

Datos de informacin personal. Cuando la empresa en la que trabaj hoy en da ya no existe o fue liquidada. Cuando su empleador nunca hizo el reporte correspondiente. Inconsistencias si se traslad de un fondo privado al rgimen de prima media. Si alguna vez se hizo el registro bajo un nmero patronal. Problemas cuando cotiz como independiente y tuvo errores al hacer la autoliquidacin.

Le recomendamos tambin Trabaja por das? Entonces s puede cotizar a pensin.

El costo de ser trabajador independiente

Antes de aceptar un contrato de prestacin de servicios, haga sus clculos. Saba que un

trabajador independiente necesita ganar 60% ms que un asalariado para tener el mismo

nivel de ingresos. Conozca las diferencias entre ambos contratos.

El costo de ser trabajador independiente

Una persona con contrato laboral, cuando no se ha pactado salario integral, recibe 12 sueldos al ao,

prima, cesanta, 12% de intereses sobre las cesantas, 15 das de vacaciones al ao, pensin, EPS, riesgos

profesionales y caja de compensacin familiar.

Por prestacin de servicios, la persona recibe nicamente el monto pactado, al que debe descontarle el

11% de retencin en la fuente, sin importar cul sea el valor del contrato. Se acaban las vacaciones

remuneradas y usted ser el encargado de pagarse su salud y hacer su plan para pensionarse.

As, que si usted es trabajador independiente, va a necesitar ganar ms dinero para poder tener el mismo

ingreso neto que si estuviera contratado como asalariado.

Contrato laboral vs. prestacin de servicios

El contrato por prestacin de servicios es muy diferente al contrato laboral, ya sea a trmino fijo o a

trmino indefinido. Para empezar, el contrato de prestacin de servicios est regulado por los cdigos

Civil o de Comercio, segn sea la actividad, mientras que el contrato laboral est regulado por el Cdigo

Sustantivo del Trabajo. La legislacin laboral de Colombia establece que hay tres elementos esenciales

que determinan que hay contrato laboral: remuneracin, subordinacin y prestacin personal del

servicio. No importa que no se firme un contrato, cuando se cumplen estos tres elementos, el contrato

existe. En la prestacin de servicios no hay subordinacin, lo que significa que el trabajador no debe

tener un horario fijo, ni acatar rdenes permanentes, nicamente debe cumplir con el objetivo para el que

ha sido contratado, en el plazo acordado.

Contrato laboral: cules son los beneficios de los trabajadores y los costos para las empresas?

Cuando una empresa contrata a un trabajador debe pagar por sus servicios mucho ms que el sueldo que

le consigna mes a mes, ya que debe cubrir cargas prestacionales, parafiscales y aportes a seguridad

social. A la empresa le cuesta tener a un empleado con el sueldo mnimo ms de 1,7 veces el sueldo que

recibe. Las cargas prestacionales son: la prima de servicios, las cesantas, los intereses sobre las

cesantas y las vacaciones. Todas las empresas deben pagar a los empleados que no tienen un salario

integral, un salario mensual extra al ao del cual la mitad se paga el ltimo da de junio y la otra mitad el

20 de diciembre. Esta prima se calcula sumando el salario bsico ms los pagos por horas extra,

comisiones y auxilio de transporte.

Prima de servicios = (Salario mensual) x das trabajados semestre

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360

Las cesantas son un salario mensual que recibe el empleado por cada ao de trabajo. Se consignan en la

cuenta individual del fondo que el trabajador elija, a ms tardar el 14 de febrero.

Cesantas = (Salario mensual) x das trabajados

----------------------------------------------------

360

Los intereses se pagan en el mes de enero. Se deben dar 15 das hbiles de vacaciones al ao,

remunerados.

Intereses sobre cesantas = Cesantas x das trabajados x 0,12

------------------------------------------------

360

Los trabajadores tienen derecho a un descanso remunerado equivalente a quince das hbiles por cada

ao trabajado.

Vacaciones = Salario mensual bsico x das trabajados

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720

Los pagos parafiscales aportes al ICBF, al Sena y a las cajas de compensacin familiar le cuestan a la empresa el 9% del sueldo de cada empleado al mes. Las cajas de compensacin ofrecen servicios de

recreacin turstica, como hoteles y clubes y si la persona gana hasta cuatro salarios mnimos recibe un

auxilio econmico por cada hijo que est estudiando.

Los aportes a seguridad social son pensiones, EPS y riesgos profesionales. El costo de estos ltimos va

100% a cargo del empleador. Los aportes por pensin son, a partir de este ao, el 16% del salario (4% a

cargo del empleado y 12% del empleador). Por salud, se debe pagar el 12,5% del salario, del cual el

8,5% lo asume la empresa y el otro 4% el trabajador.

Los empleados que devengan hasta dos salarios mnimos tienen derecho a tres juegos de dotacin, es

decir, un par de zapatos y un vestido cada 4 meses. Las fechas en las que se debe entregar la dotacin

son abril 30, agosto 31 y diciembre 20. En caso de que el empleado muera, la empresa tiene la

obligacin de pagar una suma igual al ltimo mes de salario por gastos de entierro.

Con contrato laboral, los empleados tienen derecho a la liquidacin legal de sus prestaciones sociales

cuando se termina el contrato. En caso que se presente una incapacidad, sta deber ser remunerada, al

igual que la licencia de maternidad. Si se despide a un trabajador sin justa causa, la empresa debe

pagarle una indemnizacin equivalente a 30 das de salario por el primer ao de trabajo.

Prestacin de servicios: Qu descuentos aplican?

En este caso la empresa nicamente paga el valor acordado por el servicio. No paga ni licencias de

maternidad, ni incapacidades, ni primas, ni cesantas, ni pensiones, ni parafiscales, ni salud, ni

vacaciones. Adems, el contrato de servicios al no estar regulado por el cdigo del trabajo no est

sometido al salario mnimo, motivo por el que puede hacerse por el monto que se desee.

Al contratista le hacen una retencin por honorarios que es del 10% para las personas no declarantes y

del 11% paras las declarantes y le descuentan un 1% adicional para el impuesto de Industria y Comercio

Agregado (ICA).

Los trabajadores independientes tambin deben pagar su totalidad pensin y salud. Por pensin debe

pagar el 16% sobre el 40% del valor bruto facturado (es decir el 6,4% sobre el valor total del contrato sin

descontar la retencin) y por salud, el 12,5% sobre el 40%, (esto es, el 5% sobre el total del contrato).

En este tipo de vinculacin, las personas no tienen que cumplir un horario y por lo tanto, puede

administrar su tiempo como desee y tener tantos contratos como su capacidad y su tiempo lo permitan.

Lea tambin "Tips para administrar su dinero (y hacer que dure) cuando es trabajador independiente".

El trabajador independiente debe recibir un 60% de ms que el asalariado

Pongamos el caso de dos personas. La persona A gana $1000.000 por contrato laboral y la B $1000.000 por prestacin de servicios.

A recibe como salario neto $981.500 (que se obtienen de sumarle el subsidio de transporte de $61.500 y

restarle los $80.000 que le descontaron por aportes a salud y pensin). Hay que tener en cuenta que por

prestaciones sociales, el asalariado recibe un 22% ms de su salario cada mes, por lo que A recibir en

promedio $1210.623. Y si se le suma la dotacin que constituye salario en especie, su ingreso neto mensual ser de $1236.623.

Por su parte, B debe pagar $110.000 por retefuente e ICA y hacer aportes a Salud y Pensin por

$114.000, por lo que su ingreso neto ser de $776.000. A recibe todos los meses $460.623 ms que B.

Para que ambos empleados tuvieran el mismo ingreso neto sera necesario que B ganar un bsico de

$1593.200. Esto quiere decir, que B debera ganar un 59,3% ms que A para que ambos mantuvieran el mismo nivel de vida.

Escenario 1: A gana $460.623 ms que B

Escenario 2: A y B tienen el mismo ingreso neto