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EL ASESOR DE CREDITO Y LA METODOLOGIA DEL CREDITO INDIVIDUAL
CURSO DE FORMACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE CRÉDITO
MÓDULO 4
29 agosto 2011
IGNACIO BETETA V.
1
1. Entender la naturaleza de los intermediarios financieros.
2. Contar con los elementos matemáticos para desarrollar productos financieros.
3. Desarrollar conciencia de los riesgos inherentes a la actividad del crédito.
4. Identificar las diferentes etapas y procesos de la operación de un crédito.
OBJETIVOS DEL MÓDULO 4
2
I. ¿ Qué es un Intermediario
Financiero
II. Los productos financieros
1. Saldos Globales – Tasas interés2. Saldos Insolutos:
- tablas amortización- simuladores de crédito
3. CAT
III. Riesgos de Crédito1. CUANTIFICABLES
1. Discrecionales – Posición de Riesgo
1. Crédito2. Liquidez3. Mercado
2. No discrecionales1. Tecnológico2. Legal3. Control administrativo
2. NO CUANTIFICABLES1. De la Naturaleza2. Externos
IV.Operación de un crédito
1. Promoción2. Evaluación del acreditado3. Originación4. Administración5. Recuperación de Cartera
ÍNDICE
ÍNDICE
4
I. Objetivo de un Intermediario FinancieroII. Productos FinancierosIII. Riesgo de la actividad de créditoIV. Operación del crédito
1. Promoción 2. Evaluación del acreditado3. Originación4. Administración 5. Recuperación de cartera
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un crédito
5
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
•Un intermediario financiero es una entidad que actúan como mediador entre aquellos quienes desean recibir recursos (crédito) y quienes desean invertirlos (inversionistas, ahorradores), logrando con eso transformar plazos, montos, riesgos y reducir costos – BANXICO.
DEFINICION DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO
6
•Objetivo de un Intermediario Financiero: Mediante una actividad lícita de préstamo o crédito, llevar a cabo un negocio para darle un retorno (utilidad) a los inversionistas o a quienes han depositado su confianza en la institución a través de depósitos o préstamos.
OBJETIVO DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
• Asimismo, cumple con una responsabilidad social, ya que un crédito bien otorgado estimula la economía regional, mejorando el nivel de vida del acreditado o la actividad de su negocio.
• Por el contrario, un crédito mal otorgado, puede perjudicar la salud financiera del acreditado, de su negocio y de la misma entidad financiera.
• Colocar un crédito, es muy fácil; cobrarlo, es lo difícil.
7
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
8
•Pueden captar recursos del público: Bancos, Casas de Bolsa, Cajas de Ahorro, SOFIPOS, AFORES.
•Otros: Instituciones de seguros, fianzas, arrendadoras, empresas de factoraje, almacenes, casas de cabio, uniones de crédito, Sofoles, Sofomes.
CLASIFICACION DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Funciones de un intermediario financiero. Adquiere fondeo (socios, línea crédito, mercado financiero y del público en caso de estar autorizado)
Presta el dinero (con productos que satisfagan las necesidades de sus clientes)
Lleva las cuentas del clienteRealiza la cobranza (ordinaria, extrajudicial, judicial)
Debe existir un margen financiero para:cubrir los costos de operacióncrear una reserva para los créditos morosos generar utilidad
9
FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
10
FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO
1.-FONDO$
2.-PRÉSTAMO
3.-PAGO DEL CLIENTE
4.-PAGO A INVERSIONISTAS
(CAPITAL E INTERESES)
CRÉDITOS INDIVIDUALES
INTERMEDIARIO FINANCIERO
SOCIO, INVERSIONISTA, CUENTAHABIENTE
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
11
MARGEN FINANCIERO
MARGEN FINANCIERO Debe cubrir:
1.Costos operativos
2.Pérdidas por créditos vencidos
3.Utilidad
Tasa Interés al cliente 2%
3%
5%
Tasa interés mensual
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
12
FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO
1.-FONDO$
2.-PRÉSTAMO
3.-PAGO DEL CLIENTE< 5% si hay cartera vencida
4.-PAGO A ACCIONISTAS, INVERSIONISTAS, ETC.(CAPITAL E INTERESES)
CRÉDITOS INDIVIDUALES
INTERMEDIARIO FINANCIERO (IF)
ACCIONISTA, INVERSIONISTA,
CUENTAHABIENTE
3%
5%
3% + X%
•RIESGO = X se reduce•Si X es = 0, la Utilidad = 0•Si X es < 0, el IF pierde, y se acabó el negocio.
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Cómo darle solidez a una empresa corporativa
• Gobierno Corporativo• Comités
– Finanzas y Tesorería– Políticas de Crédito – Procedimientos y mejores prácticas
• Manuales y Proceso• Auditoría Interna
13
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
• FORMAS MÁS COMUNES DE APLICACIÓN1. Saldos globales2. Saldos Insolutos3. Línea de Interés Revolvente• Descripción conceptual del CAT
• A Continuación se presentan los ejemplos correspondientes para un crédito de $1,000, con pagos mensuales a un año y con una tasa de interés mensual del 5%.
TASA DE INTERÉS
14
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Concepto del Crédito Valor o Descripción
Crédito $1,000
Plazo del Crédito en Meses 12
Frecuencia de los pagos Mensuales
15
Tasa de Interés Equivalente
Tasa de Interés Mensual*
Tasa de Interés Anual
Saldos Globales 5.0% 60.00%
Saldos Insolutos 8.1% 97.1%
CAT 154.4%
RESUMEN COMPARATIVO DE TASAS DE INTERÉS
Pago Mensual $133
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
1.- SALDOS GLOBALES
16
CÁLCULO DEL PAGO DE UN CRÉDITOMÉTODO: SALDOS GLOBALES
Características de un Crédito1 Crédito 1,0002 Tasa mensual * 5.0%3 1 * 2 Pago mensual Intereses = 504 Plazo del crédito en meses * 125 3 * 4 Pago intereses en total periodo = 600
Pagos totales por efectuar6 1 Crédito 1,0007 5 Pago intereses en total periodo + 6008 6 + 7 Total a pagar 1,600
9 Cálculo del pago mensual10 Pagos totales por efectuar 1,60011 Plazo del crédito en meses / 1212 Pago mensual 133.33
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
17
TABLA AMORTIZACIÓN: SALDOS GLOBALES
Pago Saldo:Capital Pago mes Saldo Final de + Intereses Capital + Intereses Período
1 1,600 133 1,4672 1,467 133 1,3333 1,333 133 1,2004 1,200 133 1,0675 1,067 133 9336 933 133 8007 800 133 6678 667 133 5339 533 133 40010 400 133 26711 267 133 13312 133 133 0
TOTAL PAGADO 1,600
Menos Crédito -1,000Intereses pagados 600
CRÉDITO 1,00012 PAGOS MENSUALES 133TASA GLOBAL 5.0% mes = 60% año
TASA SALDOS INSOLUTOS 8.1% mes = 97% año
2.-SALDOS INSOLUTOS.- En cada pago se amortiza capital por lo que el pago total de intereses es menor vs. saldo global.
18
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
TABLA DE AMORTIZACIÓN SALDOS INSOLUTOSMes Capital Pago mes Intereses Pago Capital Nuevo saldo
1 1,000 133 81 52 9482 948 133 77 57 8913 891 133 72 61 8304 830 133 67 66 7645 764 133 62 72 6926 692 133 56 77 6157 615 133 50 84 5318 531 133 43 90 4419 441 133 36 98 343
10 343 133 28 106 23711 237 133 19 114 12312 123 133 10 123 0
TOTAL 1,600 1,000
CRÉDITO 1,00012 PAGOS MENSUALES 133TASA GLOBAL 5.0% mes = 60% año
TASA SALDOS INSOLUTOS 8.1% mes = 97% año
¿QUÉ ES EL PAGO FIJO EN UN CRÉDITO SOBRE SALDOS INSOLUTOS Y CÓMO SE
CALCULA?
• El valor presente de los pagos, descontados con la tasa de interés del crédito, es igual al monto del crédito otorgado
• Si a cada pago del crédito se le resta el valor de la tasa de interés de los meses transcurridos desde que se otorgó el crédito, la suma de dichos pagos será igual al monto del crédito.
• Ejemplo: Si el pago fijo es de $133 • Restarle 8.1% en el mes 1. • Restarle 8.1%^2 en el mes 2… … …• Restarle 8.1%^12 en el mes 12
19
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS = MONTO DEL CRÉDITO
20Valor del Crédito
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
CRÉDITO 1,00012 PAGOS MENSUALES 133TASA GLOBAL 5.0% mes = 60% año
TASA SALDOS INSOLUTOS 8.1% mes = 97% año
VALOR PRESENTE DE LOS PAGOSMes Pago Tasa Descuento Pago: Valor presente Interpretación del Valor Presente
1 133 8.1% 123 133 menos 8.1%2 133 8.1% 114 133 menos 8.1% dos veces3 133 8.1% 106 133 menos 8.1% tres veces4 133 8.1% 985 133 8.1% 906 133 8.1% 847 133 8.1% 778 133 8.1% 729 133 8.1% 6610 133 8.1% 6111 133 8.1% 5712 133 8.1% 52 133 menos 8.1% doce veces
TOTAL 1,000
21
TASAS DE INTERÉS EQUIVALENTES CRÉDITOTASA INTERÉS GLOBAL X MESPAGO MENSUAL
TASA DE INTERÉS SALDO GLOBAL SALDOS INSOLUTOSTASA INTERÉS MENSUAL 5.0% 8.1%TASA INTERÉS ANUAL 60.0% 97.1%
Mes Capital Pago mes Intereses Pago Capital Nuevo saldo1 1,000 133 81 52 9482 948 133 77 57 8913 891 133 72 61 8304 830 133 67 66 7645 764 133 62 72 6926 692 133 56 77 6157 615 133 50 84 5318 531 133 43 90 4419 441 133 36 98 343
10 343 133 28 106 23711 237 133 19 114 12312 123 133 10 123 0
TOTAL 1,600 1,000
NOTA: El número de pagos requeridos modifica la relación entre las Tasas de interés sobre saldos globales y las tasas sobre saldos insolutos
TABLA DE AMORTIZACIÓN PARA UN CRÉDITO CON MISMA TASA GLOBAL Y SOBRE SALDOS INSOLUTOS
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SALDOS GLOBALES SALDOS INSOLUTOSCrédito 1,000 Crédito 1,000Tasa de interés Mensual 5.0% Tasa de interés Mensual 5.0%Tasa de Interés Anual 60% Tasa de Interés Anual 60%Pago mensual $133.33 Pago mensual -$112.83
Mes Capital + Pago mes Nuevo saldo Mes Capital Intereses Pago mes Pago Capital Nuevo saldoIntereses Capital + Intereses Capital + Intereses
1 1,600 -133 1,467 1 1,000 50 -113 -63 9372 1,467 -133 1,333 2 937 47 -113 -66 8713 1,333 -133 1,200 3 871 44 -113 -69 8024 1,200 -133 1,067 4 802 40 -113 -73 7295 1,067 -133 933 5 729 36 -113 -76 6536 933 -133 800 6 653 33 -113 -80 5737 800 -133 667 7 573 29 -113 -84 4888 667 -133 533 8 488 24 -113 -88 4009 533 -133 400 9 400 20 -113 -93 30710 400 -133 267 10 307 15 -113 -97 21011 267 -133 133 11 210 10 -113 -102 10712 133 -133 0 12 107 5 -113 -107 0
TOTAL -1,600 TOTAL 354 -1,354 -1,000
Pago de Intereses Pago de InteresesPago Total 1,600 Pago Total 1,354Préstamo -1,000 Préstamo -1,000Intereses pagados 600 Intereses pagados 354
Antecedente: Mismo pago mensual - El monto de losintereses pagados es mayor en el cálculo de Saldos Globales - En caso de prepagos, el saldo adeudado es mayor en el caso de Saldos Globales (ej: Si el cliente desea prepagar su crédito al mes 7, en el caso de saldos insolutos deberá liqudar $573. En saldos globales, $800.
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
EQUIVALENCIA ENTRE TASAS GLOBALES Y SOBRE SALDOS INSOLUTOS
PARA UN MISMO PAGO
23
Saldos Saldos Global -Globales Insolutos Insoluto
a b a - b36% 61% 25%42% 70% 28%48% 79% 31%54% 88% 34%60% 97% 37%66% 106% 40%72% 114% 42%78% 123% 45%
Tasa de Interés Anual
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
CAT(Costo Anual Total de un Crédito)
• El CAT es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones.
• El CAT es un indicador del costo anual de un crédito, expresado como porcentaje del crédito. El CAT se distingue de la tasa de interés por tres razones fundamentales, ya que considera:
• A.- El Crédito Neto. Se define como el monto del crédito menos las comisiones iniciales como es la comisión de apertura.
• B.- El Pago Global. Se define como el pago periódico del crédito más las primas de seguros, los gastos de administración y cualquier otro accesorio, con excepción del IVA correspondiente a los intereses del pago del crédito.
• C.- La periodicidad del pago, la cual puede ser semanal, quincenal, mensual, anual, etc.• De esta manera, mediante el CAT, se le facilita al cliente comparar el costo total de
créditos semejantes, ya sean personales, automotrices, hipotecarios o empresariales.
24
Operaciones previas para el cálculo del CAT.TASA DE INTERÉS ANUAL
Publicada 97.1%Aplicada sobre Crédito Neto y Pago Integral 121.0%
A.- Crédito Neto
Crédito Menos: Comisión apertura
5%Crédito Neto
$1,000
-50950 Crédito Neto $950
B.- El Pago :12 pagos mensuales
Pago periódico del créditoMás accesorios (seguros, gastos admón.,etc) Pago Integral Mensual
$ 133
$ 7$ 140 Pago Integral Mensual $120
25
El cliente recibe $950 en lugar de $1,000 y el pago integral mensual es de $120, en lugar de $113, lo cual encarece el costo del préstamo para el cliente. Con estas nuevas definiciones, la tasa de interés anual sobre saldos insolutos se modifica del 91.7% al 121.0%
26
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
A.- MÉTODO: INVERSIÓN DE LOS PAGOS A TASA DE INTERÉS COMPUESTAMeses Pagos que se Tasa Interés Meses Saldo Inversión
Reinvierten Mensual Inversión a fin de periodo
1 133 8.09% 11 $3142 133 8.09% 10 $2903 133 8.09% 9 $2694 133 8.09% 8 $2485 133 8.09% 7 $2306 133 8.09% 6 $2137 133 8.09% 5 $1978 133 8.09% 4 $1829 133 8.09% 3 $168
10 133 8.09% 2 $15611 133 8.09% 1 $14412 133 8.09% 0 $133
TOTAL PAGOS + INTERESES EN EL AÑO $2,544
* Todos los pagos quincenales se invierten a la misma tasa
de interés del crédito. Al final del periodo, el saldo será: $2,544 * ElCrédito otorgado fue de: $1,000
CAT: Rendimiento de los pagos invertidos 154.4%
Cálculo del CAT
27
B) CAT:Valor presente de los pagos utilizando fórmula del CAT.
Tasa Interés CATMES PAGO Mensual 8.09%(t) Anual 97.1% 154%
Valor Presente Pago Pagos CAT1 133 123 $1232 133 114 $1143 133 106 $1064 133 98 $985 133 90 $906 133 84 $847 133 77 $778 133 72 $729 133 66 $6610 133 61 $6111 133 57 $5712 133 52 $52
TOTAL 1,600 1,000 1,000
DondePAGO = pago fijo del crédito sobre saldos insolutos i = tasa de interés anual o TIRp = periodo de pagos en el año = 12t = número de pago secuencial del crédito
Valor Presente de cada Pago utilizando la Tasa de Interés = PAGO / (1+i/p)^t
Valor Presente de cada Pago utilizando el CAT (Anual) = PAGO/(1+CAT)^(t/p)
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Cálculo del CAT
28
CAT = (1+ 0.971/12)^12-1 = 1.54 = 154%
C.- CÁLCULO DEL CAT UTILIZANDO LA TASA DE INTERÉS DEL CRÉDITO
CAT = ( (1+i/p)^p)-1 = 154%
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
29
Para simulaciones, modificar tasa de interés anual en rojo
FRECUENCIA DE LOS PAGOS ANUAL MENSUAL QUINCENAL CATORCENAL MENSUALPERÍODO DE PAGOS EN EL AÑO 1 12 24 26 52TASA INTERÉS MENSUAL 60.0% 5.0% 2.5% 2.3% 1.2%CAT 60.0% 79.6% 80.9% 81.0% 81.6%
CAT = ( (1+i/p)^p)-1i = tasa de interés anual o TIRp = periodo de pagos en el año
CAT: Simulador Banxico http://www.banxico.org.mx/CAT/index.html
30
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
31
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Para tasas de interés más elevadas, la diferencia entre el CAT y la tasa de interés se incrementa. Al considerar una misma tasa de interés, el CAT es mayor conforme se incrementa la periodicidad de pagos. Cuando la periodicidad de pago es Anual, el CAT es igual a la tasa de interés El plazo del crédito no afecta el valor del CAT
CAT = ((1+i/p)^p)-1 I = tasa de interés anual P = periodo de pagos en el año
0%20%40%60%80%
100%120%140%
12% 24% 36% 48% 60% 72% 84%
CAT
Tasa de Interés
Tasa de Interés y CAT
Semanal
Mensual
Anual
Periodicidadde Pago
Tasa de Interés Anual i 12.0% 24.0% 36.0% 48.0% 60.0% 72.0% 84.0%Periodicidad delpago p CAT CAT CAT CAT CAT CAT CATAnual 1 12.0% 24.0% 36.0% 48.0% 60.0% 72.0% 84.0%Mensual 12 12.7% 26.8% 42.6% 60.1% 79.6% 101.2% 125.2%Quincenal 24 12.7% 27.0% 43.0% 60.8% 80.9% 103.3% 128.3%Semanal 52 12.7% 27.1% 43.2% 61.3% 81.6% 104.4% 130.1%
32
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CRITERIOS PARA REESTRUCTURA
• Reducir Mensualidad– Alargar plazo– Bajar tasa de interés– Utilizar cálculo sobre saldos insolutos en lugar
sobre saldos globales– Alargar el plazo
• Aplicar Pagos a capital en lugar de a intereses moratorios
33
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
34
Tasa de Interés mensual 5.0%Tasa de Interés anual 60.0%Crédito 1,000
Meses Pago Mensual1 $1,050.002 $537.803 $367.214 $282.015 $230.976 $197.027 $172.828 $154.729 $140.69
10 $129.5011 $120.3912 $112.8313 $106.4614 $101.0215 $96.3416 $92.2717 $88.7018 $85.5519 $82.7520 $80.2421 $78.0022 $75.9723 $74.1424 $72.47
$0.00
$200.00
$400.00
$600.00
$800.00
$1,000.00
$1,200.00
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
Pago Mensual
límite
REDUCCIÓN DEL PAGO CONFORME SE ALARGA EL PLAZO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
AUMENTO DE LA TASA DE INTERÉS CONFORME SE INCREMENTAN LOS PAGOS
35
Crédito 1,000Pago Mensual -112.83Corresponde a tasa mensual del 5%para un crédito a 12 meses
Número pagos Meses
Tasa de Interés Mensual
9 0.3%10 2.3%11 3.8%12 5.0%13 6.0%14 6.8%15 7.4%16 8.0%17 8.4%18 8.8%19 9.1%20 9.4%21 9.7%22 9.9%23 10.0%24 10.2%
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Tasa de Interés Mensual
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros
III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Existen riesgos por los cuales el margen financiero se reduce sin poder cubrir los costos de operación y las pérdidas por créditos mal otorgados, lo que le generaría pérdidas a la empresa.Lo anterior se traduce en:
•Pérdidas para accionistas•Pérdidas de las fuentes de empleo•Posible incumplimiento de rendimientos pactados con los fondeadores.
RIESGO
36
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
TIPOS DE RIESGO
37Fuente: Diario Oficial 2 diciembre 2005 – Circular Única Bancos – Capítulo IV – Administración de Riesgos, p28.
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
RIESGOS Y MITIGANTES
RIESGO EJEMPLO MITIGANTES
1.- CRÉDITO(Falta de Pago)
• Diseño de producto
• Criterios de elegibilidad
• Tasas interés fijas, pago fijo• Garantías
2.- LIQUIDEZ(No contar con fondeo)
• Desfase fondeo – crédito• F: dólares, C: pesos = devaluación del peso• F: tasa variable, C: tasa fija = incremento costo fondeo
Calzar pasivos (fondeo) con activos (crédito) en plazo, moneda, tipo de interés – fijo-
3.- MERCADO(Variaciones macroeconómicas)
• Recesión, Inflación, recursos disponibles para fondeo,
• Reservas, políticas de reestructura de crédito
I.- CUANTIFICABLE
A.- DISCRECIONALES
38
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
RIESGOS Y MITIGANTES
RIESGO EJEMPLO MITIGANTES1.- TECNOLÓGICO • Daños, interrupción, alteración
de los sistemas• Sistema adecuado con garantía de up time, SQL, respaldos información
2.- LEGAL • Contratos y documentación con clientes• Contratos personal• Documentación legal para cartera morosa
• Adecuada asesoría legal, ya sea interna o externa
3.- ADMINISTRATIVO • Pérdida de información o documentos que permitan controlar la operación o recuperación de cartera
• Auditoría interna de procesos administrativos y manejo de los recursos financieros
I.- CUANTIFICABLEB.- NO DISCRECIONAL- OPERACIÓN DEL NEGOCIO
39
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
-
RIESGOS Y MITIGANTES
RIESGO EJEMPLO MITIGANTES•DE LA NATURALEZA • Terremoto • Seguros en el caso de inmuebles
• Reservas preventivas
• Inundaciones • Políticas de crédito con diferencias regionales• Reservas preventivas• Evitas concentración en zonas de alto riesgo
•EXTERNOS • Asalto • Medidas de seguridad (Depósitos en banco, evitar manejo de efectivo)•Vigilancia y tecnología anti robo
II.- NO CUANTIFICABLE – IMPREVISTOS sin poderse crear base estadística para su estimación.
40
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
• Cliente: – ¿Cuánto me prestan y cuánto tengo que pagar (semana,
quincena, mes) y durante cuanto tiempo? --- Producto financiero
– ¿Cuáles son los requisitos? --- Criterios de elegibilidad
• Institución Financiera:– ¿Qué seguridad tengo de que me van a pagar?
• Producto claro y transparente• Originación con base en los criterios de elegibilidad (políticas de
crédito)• Productos innovadores
41
PREGUNTAS AL OTORGARSE UN CRÉDITO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
42
1.- ¿Cuánto me pueden prestar?2.- ¿Cuáles son los requisitos?
3.- ¿Cuál seria el monto de pago?4.- ¿Cuál es la frecuencia de los
pagos?5.- ¿Durante cuanto tiempo
tendré que efectuar los pagos?
1.- ¿Cuánto me pueden prestar?2.- ¿Cuáles son los requisitos?
3.- ¿Cuál seria el monto de pago?4.- ¿Cuál es la frecuencia de los
pagos?5.- ¿Durante cuanto tiempo
tendré que efectuar los pagos?
¿Qué seguridad tengo que me va a
pagar usted?
¿Qué seguridad tengo que me va a
pagar usted?
INTERMEDIARIO FINANCIERO
CLIENTE
Por ello diseñaré mis productos financieros y prestaré de acuerdo con
mis criterios de elegibilidad para medir mi riesgo con una tasa de interés
determinada, recordando que existe una responsabilidad social de los
microcréditos.
PREGUNTAS AL OTORGARSE UN CRÉDITO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
43
ELEMENTOS QUE DETERMINAN EL RIESGO DEL CREDITO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
44
VARIABLE FINANCIERA
MODALIDAD
CRITERIOS DE SELECCIÓN
SELECCIÓN DE VARIABLES FINANCIERAS PARA UN PRODUCTO FINANCIERO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
VARIABLE FINANCIERA O DE CREDITO
EFECTO EN EL PAGO RIESGO
Plazo: Mayor Disminuye ¿?: menor pago, pero mayor plazo
Tasa Interés: Alza Aumenta Aumenta
Tasa Interés Variable Pago Variable Aumenta
Crédito en UDIS Varía con la inflación - también el saldo
Aumenta
Crédito en DÓLARES Varía con la devaluación-También el saldo
Aumenta
Pagos semanales vs. mensuales Disminuye Disminuye por mayor frecuencia de pago y reducir saldo moroso - mayor costo administrativo
Pago con descuento automático por nómina
No hay impacto directo, pero se reduce costo administrativo y el riesgo de cobranza
Disminuye
Comisión de apertura Aumenta con relación a la disposición neta del crédito
Aumenta: Encarece el producto
45
MODIFICACIÓN DE LAS VARIABLES FINANCIERAS Y SU IMPACTO EN EL RIESGO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
Beneficios del Crédito–Personal–Negocio
Pagos de acuerdo con su capacidad
EQUILIBRIO BUSCADO
46
ACREDITADOINTERMEDIARIO FINANCIERO (IF)
Tasa accesible, acorde al mercado y al riesgo
–Cubrir costos de fondeo y operación–Utilidad para IF
Productos innovadoresSoluciones y adaptación a los cambios en el mercado
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito
IV.- Operación de un Crédito
OPERACIÓN DEL CRÉDITO
47
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Metas de colocaciónTipo de producto
Difusión- visitas a empresas, sucursales, volanteo, internet, trípticos.
Claridad en presentación- monto a prestar y costo mensualCalidad en el servicio e información necesaria.No ofrecer productos que no se puedan operar (saldos promedio)
1.- PROMOCIÓN
48
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Análisis paramétricoAnálisis cualitativoDestino y riesgoTasa ordinariaTasa moratoriaInvestigación de información personalComités
2.- EVALUACIÓN DEL ACREDITADO
49
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
50
Años: Meses:
Razón Social de la Empresa : Automóvil
Marca Nombre completo con apellidos: Relación:
Puesto: Modelo
Nombre del jefe inmediato Dirección actual (calle y número): Colonia
DEL. Y C.P.
Teléfono: Sueldo Neto $______________ Ciudad Estado: Teléfono:
Domicilio (calle y número): Otros(indique) $______________
$______________Colonia: Municipio o Delegación: Puesto: Antigüedad
Alimentos: $______________ Años: ......
Ciudad: Código Postal Renta casa: $______________ Dirección (calle y número) Colonia y C.P.:
Pagos por crédito $______________
Teléfono: $______________ Ciudad: Estado: Teléfono:
Otros: $____________
$______________ Sueldo Mensual Otros ingresos: Total:
Razón Social Empresa y Nombre Comercial: REMANENTE: $ $ $ $
Puesto: TeléfonoNombre del jefe inmediato
Dirección (calle y número)
Colonia C.P.: Teléfono:
Sueldo mensual Otros ingresos al mes Total mensual$ $ $
Fecha en que se llevo a cabo la verificación del Buró de Crédito: Folio:Comentarios y observaciones :
Fecha en la que se llevó a cabo la investigación crediticia:Comentarios y observaciones :
Evaluación del crédito :
Con la firma de la presente solicitud autorizo a Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V., para que por conducto de sus funcionarios facultados lleve a cabo las investigaciones sobre mi comportamiento crediticio en las Sociedades de información Crediticia que estime conveniente.Asimismo, declaro que conozco la naturaleza y alcance de la información que se solicitará, del uso que Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V. hará de tal información y de que la Compañía podrá realizar consultas periódicas de mi historial crediticio.Estoy consciente y acepto que este documento quede bajo propiedad de Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V.
día mes año
1. Comprobante de domicilio: teléfono y boleta predial. 3. Recibos de nomina último mes.2. Identificación oficial. 4.Escrituras de un bien inmueble. (en su caso).
Fecha Núm. de Folio
____________________
EGRESOS
TOTAL:
REFERENCIAS Nombre:
INGRESOS
TOTAL:
EMPLEO ACTUAL
Nombre del Negocio o Patrón:
PARA USO EXCLUSIVO DE BIENESTAR ECONÓMICO FAMILIAR, S.A. DE C.V.
*Copias de documentación que debe adjuntarse.
Nombre y Firma del Aval o Fiador FECHA
EN EL CASO DE INCLUMPLIR EN LOS PAGOS DE MI CRÉDITO, AUTORIZO A LA EMPRESA PARA LA QUE TRABAJO, DESCONTAR EL PAGO CORRESPONDIENTE DE MI SALARIO.
En caso de que la empresa ___________________________________________ avale este prestamo, poner nombre y firma de la persona que lo autoriza
Nombre y firma
AUTORIZACIÓN C.A.
Parentesco:
Parentesco:
Parentesco:
Estado:
Correo electrónico
EMPLEO ANTERIOR
ESTADO DE INGRESOS Y EGRESOS
BURO DE CRÉDITO
Nombre y Firma del Solicitante
Antigüedad
Colonia:
Municipio o Delegación Ciudad: Estado: Código Postal: Teléfono: Tiempo de residir en este domicilio:
U OBLIGADO SOLIDARIO
FORMA DE PAGO
DESTINO
DIAS
día ............ Mes ............. Año ..............
Registro Federal de Contribuyentes:
DIAS L M M J V
Entre que calles se encuentra:
Si ( ) No ( )
SOLICITUD DE CRÉDITO
EMPLEO ACTUAL PATRIMONIO
Número de Seguro Social
CURP
DATOS DEL AVAL
Fecha de Nacimiento
Dirección actual (calle y número):
Apellido paterno: Apellido materno: Nombre completo:
SEMANAL QUINCENALCRÉDITO: PLAZO (MESES)
So
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51
CUESTIONARIO DE ANALISIS DEL ACREDITADO Datos del Solicitante
1. Llamar a casa del solicitante para confirmar si los datos que proporciono son correctos:
Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________, Me podría decir por favor cual es el domicilio actual_________________________________________ ¿Cuanto tiempo tiene de residir? _____________________ Es casa propia o rentada____________________________ Los dependientes económicos________________________ Estado civil, _______________________ Cual es su ocupación____________ Teléfono_________________ ¿Cuál es el último grado de estudios? __________________________________ ¿Cuál es el valor aproximado del patrimonio? ___________________________ Cuenta con vehículo propio._________ SI; Modelo_____________ Vericado_____________ Tenencia_______________ Muchas gracias por haber atendido mi llamada y le repito que es para confirmas los datos. NOTA: Sí el solicitante renta la vivienda favor de llamar al casero para solicitar referencias: Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________, ¿Cuánto tiempo lleva rentando en el domicilio? ____________ ¿Cuál es el monto de la renta? ____________ Ha tenido algún problema de morosidad en el pago de la misma_______, SI, ¿Cuánto tiempo? ____________ ¿Algún daño en el inmueble? ___________ SI; ¿Cuánto fue gasto de la remodelación? _________________ ¿Cómo definiría al solicitante? _______________________________________________________________ Datos del Aval Nombre ___________________________________ Teléfono _____________________ Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________, ya que ha solicitado un crédito y nos ha proporcionado su nombre como aval, sabia usted de este crédito____ acepta usted ser el aval_________. Me podría decir por favor cual es su nombre completo___________________________________________ Su domicilio __________________________________________________________C.P.______________ ¿Qué relación tiene con el solicitante? _____________________ ¿Cuál es su ocupación_____________________ Nombre de la empresa ____________________________ Dirección _____________________________________________________________C.P.___________ Teléfono ______________Antigüedad _______________ Sueldo ________________ Le recordamos que sólo es una confirmación de los datos ya usted deberá proporcionar una copia de sus documentos solicitados para uso de la empresa, ya que si existe algún problema con el solicitante estaríamos llamando o visitándolo en su domicilio, esta de acuerdo con lo anterior._______ No; Por qué _____________ ____________________________________________, Muchas gracias por haber tomado mi llamada.
CALIFICACIÓN DEL ACREDITADO
52
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
CALIFICACIÓN DEL CRÉDITONombre solicitante
POLÍTICA DE CRÉDITO 0 - 5 6 - 8 9 - 10 Calificación No aplica
Arraigo Domiciliario < 1 año 1 a 2 años > 2 años 9
Estabilidad LaboralAños en empleo actual < 1 año 1 a 2 años > 2 años 7
Años empleo anterior < 1 año 2 años > 2 años x
Solvencia según Según criterio con Agencia Calificadora 8
Estudio socioeconómico*
Pago este crédito / Ingresos max 25% a 20% <20% a 15% < 15% 7
Pago deudas / Ingresos max 35% a 20% <20% a 15% < 15% 7
Crédito / Garantía max 50% - 40% <40% -30% <30% 8
Buró de Crédito Según reporte de Crédito 8
AVALPago este crédito / Ingresos max 25% a 20% <20% a 15% < 15% x
Crédito / Garantía max 50% - 40% <40% -30% <30% x
PROMEDIO 7.7
Facultades para aprobación de Crédito 0 - 5 6 - 8 9 - 10Rechazo Comité Aprobación
Calificación 7.7
Nota: Las calificaciones se pueden ponderar para darle diferente peso específico a cada concepto
•Paramétricos (medibles)–LTV: $ crédito / valor de garantía (casa, bien consumo)–PTI: $Pago del crédito / ingreso de la persona
•Cualitativos (de apreciación)– Arraigo
•Domicilio•Trabajo
– Cotejo de información ingreso – gasto de la solicitud del cliente y del estudio socio económico–Historial crediticio del cliente: Reporte de Sociedad de Información Crediticia
•Buró de crédito•Círculo de Crédito•Misma Institución Financiera
–Referencias del cliente: renta, casas comerciales, familiares y no familiares•De garantía: activos para respaldar recuperación del crédito•Aval: Cuando los ingresos y garantías del acreditado son insuficientes
CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD
c53
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Buró de Crédito
54
www.burodecredito.com.mxArea Metropolitana: 54 49 49 54Resto República: 01 800 640 7920
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Círculo de Crédito
55
www.circulodecredito.com.mxArea Metropolitana: 51 66 24 55Resto República: 01 800 888 247 2856 01 800 888 CIRCULO
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Solicitud del cliente y análisis del crédito Investigación Documentación legalPlazo del créditoTasa de interésFirma de contrato y pagaresFirma de avalRecepción de garantíasMesa de controlAlta en sistemaEntrega del préstamoDestino del crédito
3.- ORIGINACIÓN
56
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
57
DISEÑO DE UN FOLDER
1.-Nombre2.- Nº Crédito
Nombre: ______________Nº Crédito: ____________
Solicitud de crédito
Identificación oficial
Comprobante de domicilio
Curp
Comprobante de ingresos
Estudio socio-económico
Consulta buro de crédito
Aval
Identificación oficialComprobante domicilioComprobante ingresos
Garantías
Falta numerar
conceptos
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
FLUJO OPERATIVO(evaluación del acreditado y originación)
58
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
FLUJO DE OTORGAMIENTOFLUJO DE OTORGAMIENTO
SolicitudDe
Preaprobación
VerificaciónSIC
PreaprobaciónComercial
ReparosPreaprobación
RechazoPreaprobación
Rechazo
Rechazo
EnvíoAntecedentes
DeSalud
RecepciónDe
Antecedentes
RecepciónInforme
Compañía
ExámenesAdicionales
Comité I
ReparosComité
Rechazo
RechazoComité
Rechazo
ControlDe
GastosOperacionales
SolicitudDe
AvalúoEstudio Legal
Seguros
EnvíoSolicitud
Estudio Legal
EnvíoSolicitudAvalúo
ValidaciónSolicitudAvalúo y
Estudio Legal
EnvíoAntecedentes
Notaría
ResultadoEstudioLegal
RecepciónAvalúo
ConfirmaciónComercial
FirmaPromesa
DePago
WFFormalización
IngresoDe
Antecedentes
COTIZACIÓNDE
CRÉDITOHIPOTECARIO
Comité II
FLUJO DE OTORGAMIENTOFLUJO DE OTORGAMIENTO
ConfirmaciónProceso
Originación
ConfecciónMinuta de
Escrituración
BorradorDe
Escritura
CoordinaciónDe
Firma
ActivaciónDe
Crédito
FirmaParticipantes
ReparosBorrador
DeEscritura
FirmaRepresentante
InstituciónFinanciera
CierreCopias
EnvíoA
Visto Bueno
RecepciónVisto
Bueno
TramitaciónIngreso
RPP
RevisiónEscrituras
ProcesoInscripción
RPP
InformeFinal
EntregaEscrituraCliente
EnvíoExpediente
Archivo
ValidaciónDatos
DelCrédito
ValidaciónDatos
Participantes
ValidaciónDatos
Propiedad
ValidaciónDatos
GG OO
INICIOPROCESO
DEDESEMBOLSOAREA COMERCIAL-IF
AREA RIESGO –IF
INTERMEDIARIO FINANCIERO
INTERM. FINAN. - PROVEEDORES
Línea creciente del clienteRequisitos del clienteGarantías
4.- ADMINISTRACIÓN
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I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
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FLUJO OPERATIVO(administración de cartera)
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
Reuniones periódicasRevisión del sistemaCobranza internaDespachos externosEsquemas de reestructuraciónIncentivos para pago del capital
5.- RECUPERACIÓN
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I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
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FLUJO OPERATIVO(recuperación de cartera)
I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
TAREAS DE SEGUMIENTO• PRODUCTOS
– Descripción– Parámetros del crédito– Tasas equivalentes: saldos globales, insolutos, CAT– Ejemplos numéricos
• FLUJO DE PROCEOS– Originación– Administración de cartera y cobranza– Considerar: Tiempos, Documentación
• Scoring• Evaluar su sistema
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I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito
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LIC. IGNACIO BETETA
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