EXPERIENCIA EN LA BANCA Y EL COMERCIO ELECTRONICO

eBusiness

«El eBusiness es la transformación de los procesos críticos de un negocio a través de Internet».A grandes rasgos, el eBusiness utiliza la Web para: la compraventa de productos y servicios (eCommerce), el establecimiento de relaciones virtuales entre clientes, proveedores y socios y, el manejo de información y conexión

a sistemas de información. Combina la confiabilidad y soporte de los sistemas de

información con la versatilidad y flexibilidad del Internet. Este concepto Web + tecnología de información fusiona los estándares, simplicidad y conectividad del Internet con los

procesos centrales que forman la base del negocio.

¿Qué es el eBusiness?

¿Qué está pasando en la Banca en el Mundo?¿Qué está pasando en la Banca en el Mundo?

Para ser exitoso los Bancos e instituciones se debe enfocar en el servicio al cliente y entregarle: Seguridad, confiabilidad y privacidad Conveniencia, tales como acceso a

cualquier hora y en cualquier lugar Un respaldo del servicio solicitado para no

cometer errores Resolución rápida de problemas Un staff bien informado

Para ser exitoso los Bancos e instituciones se debe enfocar en el servicio al cliente y entregarle: Seguridad, confiabilidad y privacidad Conveniencia, tales como acceso a

cualquier hora y en cualquier lugar Un respaldo del servicio solicitado para no

cometer errores Resolución rápida de problemas Un staff bien informado

¿Qué está pasando en la Banca en Chile?¿Qué está pasando en la Banca en Chile?

Las instituciones financieras en el País se han acoplado poco a poco a éstas tendencias: Accesos a Clientes vía Internet Nuevas plataformas comerciales con menores costos

de operación basadas en “e-e” Comercio electrónico Información Servicios

Nuevos Bancos ingresando a plataformas de negocios y servicios del tipo B2B

Pero, un muy lento proceso de interacción con Portales B2C y B2B

Las instituciones financieras en el País se han acoplado poco a poco a éstas tendencias: Accesos a Clientes vía Internet Nuevas plataformas comerciales con menores costos

de operación basadas en “e-e” Comercio electrónico Información Servicios

Nuevos Bancos ingresando a plataformas de negocios y servicios del tipo B2B

Pero, un muy lento proceso de interacción con Portales B2C y B2B

En conclusión, las tendencias que afectan a la Banca y que tienen relación con eCommerce son:En conclusión, las tendencias que afectan a la Banca y que tienen relación con eCommerce son:

Mayor Preocupación por las Inversiones e/e Planes de Negocios - No solo ideas Estrategias y Mercados

Mayor Preocupación por la Seguridad Accesos seguros Privacidad y confiabilidad

Necesidad de mayor Integración Ciclos de Negocios completos Participación de diferentes actores

Mayor Preocupación por las Inversiones e/e Planes de Negocios - No solo ideas Estrategias y Mercados

Mayor Preocupación por la Seguridad Accesos seguros Privacidad y confiabilidad

Necesidad de mayor Integración Ciclos de Negocios completos Participación de diferentes actores

.: Evolución Tecnológica de la Banca

1990s

Internet Banking

Arquitectura Cliente-servidor

Lenguaje orientado a objetos

Masificacion de procesos en linea

1980s

ATMs

Computadores Personales

Base de Datos relacional

Grandes entradas de datos

2000s

Administración de Canales

e Payments

Correo Electronico

PDA / Celular

Tarjeta de Debito

Transferencia electronica

Usuarios de Internet en Chile

Fuente: Centro de Estudios de la Economía Digital, Cámara de Comercio de Santiago, 2004

Uso de Internet en las empresas

Declaración/pago de impuestos por Internet

El efecto en los negocios

Comercio Electrónico

Se define comercio electrónico como cualquiera actividad que involucre a empresas que interactúan y hacen negocios por medios electrónicos, bien con clientes, bien entre ellas, o bien con la administración. Incluyendo el pedido y pago electrónico y on-line de bienes que se envían por correo así como el envió on-line de servicios como publicaciones, software e información.

Podría resumirse en: “cualquier forma de transacción comercial en que las partes interactuan electronicamente en lugar de intercambio o contacto fisico directo (persona a persona)”.

Comercio Electrónico

Las herramientas del comercio electrónico global incluyen el uso integrado de telefonía, mensajeria electrónica, acceso a bancos de datos remotos, intercambio electrónico de datos (EDI), la videoconferencia y transferencia electrónica de fondos utilizando dinero digital. Dichas herramientas solo son medios mientras que en realidad lo que se intercambia es información.

Comercio Electrónico

Aplicaciones del comercio electrónico: Un caso particular del comercio electrónico

es la venta electrónica por Internet, en la que el suministrador provee bienes o servicios a cambio de un pago, utilizando la red.

Otras aplicaciones del comercio electrónico serian las transacciones internas dentro de una empresa o el suministro de información a una entidad externa, con o sin cargos.

Comercio Electrónico

◘ Ventajas del Comercio Electrónico:1. Reducción de costos (elimina catálogos, manuales).2. Mejora la satisfacción de los clientes.3. Soporte de ayuda on-line las horas.4. Correo electrónico para dudas, consultas, recomendaciones.5. Creación de oportunidades de negocios.6. Prestigio.7. Establecimiento de relaciones.8. Tecnología multimedia (permite el transporte de video y sonido).9. Retroalimentación por parte de los clientes.10. Acceso a mercados especializados.

Comercio Electrónico

◘ Problemática del comercio Electrónico:1. Globalización, (¿Cómo se enterara y comprenderá

las tradiciones y reglas del negocio de otra empresa que se encuentra inserta en una cultura totalmente diferente?. ¿Cómo va ha ser respetada y soportada la diversidad lingüística?.

2. Apertura Contractual y Financiera, (al realizarse un pago electrónico abre una serie de problemas en el sentido de las leyes a las cuales se acogerá el contrato y se mantendrá en secreto y según las normas tributarias de que país se desarrollara la transacción.

Comercio Electrónico

◘ Problemática del comercio Electrónico:3. Propiedad, un problema importante especialmente para el

caso de bienes que pueden distribuirse electrónicamente y pueden ser fácilmente copiados.

4. Privacidad y Seguridad, se necesitan mecanismos eficaces para garantizar la seguridad de las redes abiertas. Además se debe asegurar que las partes que intervienen en una transacción posteriormente no puedan negar su participación.

5. Interconectividad e Interoperatividad. El comercio electrónico requiere acceso universal, lo que implica una normalización para la interconexión e interoperabilidad de las redes.

Tipos de Comercio Electrónico Comercio Electrónico (e-commerce):

Transacciones de compra, venta y cualquier intercambio de productos o servicios a través de medios electrónicos. (principalmente Internet).

Por ejemplo, están las multitiendas en línea o las tiendas virtuales, que permiten hacer un pedido y cargarlo a la tarjeta de crédito. Si el sitio Web permite hacer un pedido estamos hablando de e-commerce.

Tipos de Comercio Electrónico Empresa-Consumidor (Busines to Consumer,

B2C) : Es la modalidad de comercio electrónico mas conocida popularmente, debido a los sectores que involucra: la empresa y sus clientes. Se trata del método mas conocido como venta electrónica, que usualmente se realiza a través de la Web de Internet. La empresa suministra un catalogo de productos online sobre el que el cliente puede realizar pedidos, usando medios de pago tradicionales (transferencia, contrareembolso, cheque) o electrónicos (tarjetas de crédito).

Tipos de Comercio Electrónico Empresa-Empresa (Busines to Busines,

B2B): El comercio electrónico entre empresas tiene como principal finalidad el aprovisionamiento de bienes o servicios por parte de una ellas. Esta aplicación del comercio electrónico esta establecida desde hace bastante tiempo, utilizando principalmente el intercambio electrónico de datos.

Por ejemplo, cuando se habla de un portal B2B, se refiere a que su mercado objetivo esta orientado a empresas y, por lo tanto, no les interesa vender productos y servicios a personas naturales ni consumidores finales.

Una empresa compra del catálogo electrónico de su proveedor.

Una fabrica recibe instrucciones electrónicas de despacho de su distribuidor.

Una empresa busca posibles proveedores y solicita cotizaciones, a través desde una aplicación en Internet.

Una compañía realiza una subasta electrónica en que hace competir a sus posibles proveedores de materia prima.

Un proveedor envía una factura en forma electrónica a su empresa cliente.

Una empresa envía una orden de compra electrónica a sus proveedores y recibe en línea confirmación de la misma.

Ejemplo de Relaciones B2B

Ciclo Abastecimiento Ciclo Financiero

Selección ProveedorCatálogos electrónicosSolicita Cotización

Negociación

Negociación Cotización

Creación / Envío Orden CompraSeguimiento

Recepción Orden CompraSeguimiento

Envío Mercadería

Facturación

RecepciónMercadería

Factura

Efectúa Pago

Recibe Pago

Contabilización

Contabilización

Relaciones en un proceso electrónico de negocios

Ciclo Comercial

FLUJO B2B

Tipos de Comercio Electrónico

Consumidor-Consumidor (Consumer to Consumer,o C2C): Se refiere a la interaccion que existe entre consumidores. Por ejemplo, los sitios de remate en línea que permiten que un consumidor pueda vender o compra un producto usado (desde una raqueta de tenis hasta un auto), sobre la base de una comunidad virtual con intereses comunes.

Tipos de Comercio Electrónico

Empresa-Empleado (Business to Employee, B2E): Trata de rentabilizar al máximo la eficiencia y el rendimiento del empleador, reduciendo al mismo tiempo la complejidad de sus tareas diarias. Los empleados son activos críticos de la empresa, y la mejora en sus relaciones con la empresa es un factor de vital importancia para la productividad global.

12. Pago4.Ordenes de Compra

5. Cambios

13. Aviso de

Pago

11. Factura

10. AvisoRecepción Conforme

9. Guía deDespacho8. Respuesta

Estado O/C

7. ConsultaEstado O/C

2. Oferta

1. Cotización

6. Aceptación

Pedidos

Empresa

Proveedores

3. Informar Resultados

Desde el requerimiento al pago

Transferencia electrónica de datos (EDI) (electrónica Data Interchange)

Transferencia electrónica de datos entre dos empresas, para eliminar el intercambio de documentación, facturas, etc.

Uno de los aspectos mas característicos del servicio EDI es la eliminación de errores al evitarse repetidas introducciones manuales de datos, a lo que se unen la velocidad en el intercambio de información y ahorro en costos de franqueo, papel, archivo, distribución y toma de datos.

Transferencia electrónica de datos (EDI) (electronic Data Interchange)

Desde el punto de vista operativo, las dificultades radican en acordar estándares y formatos comunes entre diferentes participantes y países, resquemor respecto a la seguridad y confidencialidad de la información, temor a vinculaciones excesiva entre compradores y vendedores, y de modo importante, cuestiones legales diferentes en cada país, relativas a la validez jurídica de los documentos, necesidad de firmas y comprobantes, etc.

PROVEEDOR

$

MENSAJES ESTANDARES

MENSAJES MAESTROS

Información de Usuarios

Catalogo de precios /productos

TRANSACCIONES

Solicitud de Cotización.

Cotización

Orden de Compra

Respuesta a la orden de Compra

Instrucciones de Transporte

Aviso de Despacho

Aviso de Recibo

Factura

Orden de Pago Financiero

MENSAJES DE REPORTE Y PLANEACION

Plantación de entregas

Reporte de datos de venta

MENSAJES GENERALES

TRADUCTOR

COMUNICACIONES

MODEM

TRADUCTOR

COMUNICACIONES

MODEM

SOFTWARE EDI

MEDIO DE COMUNICACION

SOFTWARE EDI

CLIENTE

EDI

Ventajas y beneficios de EDI1. Mejor conocimiento entre los socios comerciales, y

por lo tanto, mejores negociaciones.2. Reducción de los niveles de inventario. 3. Mejor utilización del espacio en la tienda.4. Proyecciones de inventarios mas exactas.5. Menores costos de transporte.6. Reducción de discrepancias entre facturas.7. Reducción de demoras en los pagos.8. Reducción de problemas en pedidos incompletos.9. Menor tiempo dedicado a la conciliación de

diferencias y errores de todo tipo en todas las áreas de la empresa.

10. Menor devolución de productos.

Office Banking o Home Banking El e-banking permite realizar casi todas las

operaciones bancarias a través de la WEB, ya sea desde el computador de su casa o trabajo. La gran ventaja de la banca a través de Internet es que permite operar durante las 24 horas del día, los 365 dias del año y, en general, trata de ofrecer una mayor rentabilidad que los servicios tradicionales.

Sus requerimientos funcionales apuntan sistemáticamente a la confidencialidad, seguridad, integridad y autenticación de la identidad de los sujetos. Para lograrlo aparece un denominador común, que es uso de técnicas criptográficas.

Conceptos claves:

Las transacciones permiten a la industria generar ingresos a través de

servicios, sin utilizar capital adicional

Foco en valor agregado que estos servicios generan a los clientes

Creación de un modelo que desde el inicio permita cobrar por las

transacciones realizadas

Internet será Canal de Distribución vital para la masificación de Medios de

Pago y comercio electrónico

La Banca de Servicios

Servicios FinancierosPago a Proveedores:Permite que los proveedores de la empresa que

contrata el servicio puedan consultar por el estado de pago de los documentos de su empresa en un sitio personalizado y con los mayores estándares de seguridad. En este sitio puede consultar cualquier documento incluyendo fechas y formas de pago utilizada.

La empresa contratante del servicio puede informarse sobre quienes han cobrado sus vales vista y/o el estado en que resulto el abono en cuenta corriente a sus proveedores.

Servicios Financieros

Pago a Proveedores: Ventajas:1. Elimina los llamados de los proveedores a la

empresa consultando por el pago o el detalle de los pago realizados.

2. Permite que los proveedores consulten sus pagos a cualquier hora desde cualquier lugar a través de Internet.

3. La información es actualizada diariamente.

4. El portal es personalizable para la empresa contratante del servicio.

Servicios Financieros

Pago de Remuneraciones, AFP, Isapres:La mayoría de los bancos ofrece el servicio que

cubre las opciones de pago por concepto de remuneraciones y gratificaciones en sus diferentes formas; mensual, trimestral, semestral, anual.

Beneficios:

1. Permite eliminar la confección de planillas manuales.

2. No disponer recursos humanos para las tareas de pago en cada una de las instituciones donde sus empleados están afiliados.

Servicios FinancierosPago de Remuneraciones, AFP, Isapres:Beneficios: (continuación)3. Concentrar su atención en las actividades de calculo,

entregando al banco la emisión y pago de las obligaciones previsionales.

Características:1. Ingreso masivo de información desde sus sistemas,

evitando errores en la redigitacion de datos.2. Información permanente respecto al estado de la orden

de pago3. Entrega de planillas debidamente canceladas y

ordenadas.4. Transmisión de la información en forma electrónica y

en ambiente seguro, hasta 24 horas antes de la fecha de pago, con horario de recepción hasta las 17.00 horas del ultimo día de pago.

LA BANCA ELECTRONICA Y LOS SERVICIOS ELECTRONICOS

Empresa Artikos: Entrega servicios de comercio electrónico a las empresas para que realicen todas sus transacciones de compra-venta a través de una plataforma de mercado electrónico.

Artikos Chile. Empresa creada por el Banco de Chile y el Banco de Crédito e Inversiones cuyos objetivos son gestionar y desarrollar una plataforma de comercio electrónico B2B en Internet y constituirse en un aporte concreto de la empresa privada a la estrategia de desarrollo tecnológico en Chile.

SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES

Encriptación: hacer que determinada información sea ininteligible para alguien no autorizado a acceder a ella. Encriptar implica proteger, mediante algoritmos complejos.

Hay dos tipos de encriptación, simétrico y asimétrico. El primero es de clave única y el asimétrico, es de clave doble.

SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES

Firma Electrónica:“Cualquier sonido, simbolo o proceso

electrónico, que permite al receptor de un documento electrónico identificar al menos formalmente a su autor” Ley 19.799 del 12.04-2002 del Ministerio de Economia, Fomento y Reconstruccion.

SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES

¿Qué es la Firma Electrónica?Es una manera de representación y confirmación de la identidad

de un sujeto en el medio electrónico. Técnicamente , es un conjunto de datos únicos encriptados (transformados en códigos).

Ley de Firma Electrónica: (Establece 2 tipos de firmas) Firma Electrónica (autentifica la identidad de la persona, es

como “mostrar” nuestra cedula de identidad, para que se confirme quien soy).

Firma Electrónica Avanzada: (autentifica la identidad, pero además permite llevar a cabo transacciones comerciales avanzadas y contratos, es como ir a la Notaria donde muestro mi CI, pero además se confirma ante el Notario la legalidad de la transacción o relación).

SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES

¿Que garantiza la firma electrónica?1. Autentificación de las partes (yo y el otro son quienes

dicen ser).2. Garantiza la integridad del documento (la totalidad

del documento es verídica, y se mantendrá integra).3. Garantiza que los firmantes no podrán repudiarlo (no

podrán negar su existencia y validez legal).Técnicamente hablando, la firma electrónica es mas

segura que la firma en papel, pues esta enciptada y es mas difícil de plagiar. Esto es lo que quiere proteger la ley.