Los bancos comerciales:Los bancos comerciales:Ahorro, Crédito y Ahorro, Crédito y

Crecimiento. Crecimiento.

Los bancos comercialesLos bancos comerciales

En todos los países del mundo eciste En todos los países del mundo eciste instituciones que se dedican a recibir instituciones que se dedican a recibir depositos y otorgar prestamos al depositos y otorgar prestamos al público. Se llaman bancos público. Se llaman bancos comerciales.comerciales.

Su funcion principal es la de Su funcion principal es la de intermediar entre los depositos y intermediar entre los depositos y préstamos de la economia préstamos de la economia (intermediación financiera).(intermediación financiera).

¿ Qué significa intermediar entre ¿ Qué significa intermediar entre depósitos y préstamos?depósitos y préstamos?

Los bancos captan dinero del Los bancos captan dinero del publico(depositos) y se lo prestan a publico(depositos) y se lo prestan a otros actores de la economia, y otros actores de la economia, y cuando estos cuentan con el dinero cuando estos cuentan con el dinero pueden depositarlo en un banco pueden depositarlo en un banco comercial que le da un interes por comercial que le da un interes por haber hecho el depositohaber hecho el deposito

BancoComercial

Familias,Empresas y/oEl Gobierno

Familias, Empresas y/o

El gob.

¿Por què los bancos pagan un ¿Por què los bancos pagan un interés por recibir los depositos? interés por recibir los depositos?

Porque la principal fuente para Porque la principal fuente para conseguir dinero que tienen los conseguir dinero que tienen los bancos comerciales son los depósitos bancos comerciales son los depósitos del público, y dando ese interés del público, y dando ese interés estimulan a familias y/o empresas a estimulan a familias y/o empresas a colocar su dinero en el banco.colocar su dinero en el banco.

Qué es el interés del cual estamos Qué es el interés del cual estamos hablando?hablando?

El interes del cual hablamos es un El interes del cual hablamos es un porcentaje del dinero depositado, a porcentaje del dinero depositado, a lo que se denomina “ tasa de lo que se denomina “ tasa de interes”.interes”.

El banco comercial también cobra El banco comercial también cobra una tasa de interés por los una tasa de interés por los prestamos que otorga, que prestamos que otorga, que generalmente es mayor a la tasa que generalmente es mayor a la tasa que paga por los depósitos que recibe.paga por los depósitos que recibe.

Y la diferencia entre el dinero que Y la diferencia entre el dinero que debe pagar y la que cobra es la debe pagar y la que cobra es la ganancia del banco, también ganancia del banco, también denominada “ margen por denominada “ margen por intermediación.intermediación.

Una silla, una mesa y… ¡Banco!Una silla, una mesa y… ¡Banco!

La palabra banco proviene del vocablo La palabra banco proviene del vocablo germánico bank, que significa asiento. Ya germánico bank, que significa asiento. Ya que antiguamente quienes se dedicaban al que antiguamente quienes se dedicaban al oficio de prestar o cambiar dinero oficio de prestar o cambiar dinero colocaban bandos de madera alrededor de colocaban bandos de madera alrededor de una mesa en lugares especiales.una mesa en lugares especiales.

Los prestamos se daban siempre contra una Los prestamos se daban siempre contra una garantía.Pero cuando el acreedor no podia garantía.Pero cuando el acreedor no podia devolver el dinero, el prestamista quedaba devolver el dinero, el prestamista quedaba en la ruina, y según se cuenta, con un gran en la ruina, y según se cuenta, con un gran martillo rompía la banca. Por eso s decia martillo rompía la banca. Por eso s decia que el prestamista quedaba en que el prestamista quedaba en “bancarrota”.“bancarrota”.

Banco comercial.

Depositos Préstamos Monto de interés

La tasa de interésLa tasa de interés

La tasa de interés indica el porcentaje que La tasa de interés indica el porcentaje que hay que pagar por los prestamos hay que pagar por los prestamos solicitados en el banco o el porcentaje que solicitados en el banco o el porcentaje que se cobra por los ahorros depositados.se cobra por los ahorros depositados.

Representa la cantidad de dinero que Representa la cantidad de dinero que recibe le publico por sus depósitos o la recibe le publico por sus depósitos o la cantidad de dinero que hay que pagar por cantidad de dinero que hay que pagar por los prestamos.los prestamos.

Para determinar la tasa de interés que los Para determinar la tasa de interés que los bancos van a cobrar por los prestamos y la bancos van a cobrar por los prestamos y la tasa que van a pagar por los depósitos.tasa que van a pagar por los depósitos.

Tasas de interés pasivasTasas de interés pasivas

Las tasas de interes son pasivas Las tasas de interes son pasivas cuando los bancos pagan al publico cuando los bancos pagan al publico por los depositos hechos. por los depositos hechos.

Se denominan pasivas porque los Se denominan pasivas porque los depositos que hace el publico al depositos que hace el publico al banco representa una deuda para el banco representa una deuda para el banco ya que ese mismo dinero se le banco ya que ese mismo dinero se le devuelve con un interes por haberlo devuelve con un interes por haberlo depositado allí.depositado allí.

Tasas de interés activasTasas de interés activas

Las tasas de interes son activas Las tasas de interes son activas cuando son las que cobran los cuando son las que cobran los bancos al público por los prestamos bancos al público por los prestamos otorgados.otorgados.

Se denominan activas porque el Se denominan activas porque el dinero que el banco le presta al dinero que el banco le presta al publico constituye un activo para la publico constituye un activo para la entidad ya que se cobra un interés entidad ya que se cobra un interés por el dinero prestado.por el dinero prestado.

Las tasas de interes que pagan y cobra Las tasas de interes que pagan y cobra los bancos por los depositos y los bancos por los depositos y créditos difieren entre una entidad a créditos difieren entre una entidad a otra .otra .

Cada banco aplica costos y comisiones Cada banco aplica costos y comisiones diferentes por los servicios que diferentes por los servicios que ofrece al público.ofrece al público.

La actividad bancaria.La actividad bancaria.

La principal act. Bancaria es la de recibir La principal act. Bancaria es la de recibir depósitos y dar créditos, pero no es la depósitos y dar créditos, pero no es la única act. Que se realiza.única act. Que se realiza.

Los bancos comerciales han incorporado Los bancos comerciales han incorporado una amplia variedad de servicios que una amplia variedad de servicios que ofrecen a sus clientes, como la venta de ofrecen a sus clientes, como la venta de seguros, compraventa de divisas, cobro de seguros, compraventa de divisas, cobro de servicios, emisión de tarjetas de crédito o servicios, emisión de tarjetas de crédito o el pago de sueldos de las empresas, entre el pago de sueldos de las empresas, entre las más habituales.las más habituales.

Los depósitosLos depósitos

Los depositos son colocaciones de dinero Los depositos son colocaciones de dinero que realizan las familias, las empresas o el que realizan las familias, las empresas o el gob. En los bancos a cambio de una gob. En los bancos a cambio de una rentabilidad o ganancia (interés).rentabilidad o ganancia (interés).

Estos pueden ser clasificados en:Estos pueden ser clasificados en:* * Depósitos a la vistaDepósitos a la vista: son aquellos en los : son aquellos en los

que el dinero se deposita en una cuenta que el dinero se deposita en una cuenta bancaria (caja de ahorro o cuenta bancaria (caja de ahorro o cuenta corriente) y pueden ser retirados de forma corriente) y pueden ser retirados de forma inmediata por el titular de la cuenta.inmediata por el titular de la cuenta.

- Depositos en cuenta corrienteDepositos en cuenta corriente: Se : Se pueden movilizar muy fasilmente y pueden movilizar muy fasilmente y son usados principalmente por las son usados principalmente por las empresas. Se cobra un interes por el empresas. Se cobra un interes por el mantenimiento de la caja.mantenimiento de la caja.

+Se le da al cliente una chequera con +Se le da al cliente una chequera con la que se puede pagar por la compra la que se puede pagar por la compra de bienes y servicios.de bienes y servicios.

- Depósitos en caja de ahorroDepósitos en caja de ahorro: Son también : Son también depósitos a la vista porque el cliente depósitos a la vista porque el cliente puede retirarlo en el momento que desee puede retirarlo en el momento que desee y por eso su tasa de interes suele ser muy y por eso su tasa de interes suele ser muy baja.baja.

Estos depositos usan normalmente las Estos depositos usan normalmente las familias y a diferencia de las cuentas familias y a diferencia de las cuentas corrientes esta no permite hacer corrientes esta no permite hacer sobregiros, si no que se puede utilizar sobregiros, si no que se puede utilizar solo el dinero que se dispone.solo el dinero que se dispone.

* * Depósitos a plazo:Depósitos a plazo: el depositante el depositante deja el dinero un tiempo inicialmente deja el dinero un tiempo inicialmente pautado. Para hacer un deposito a pautado. Para hacer un deposito a plazo no se necesita abrir una plazo no se necesita abrir una cuenta. Los depósitos a plazo pueden cuenta. Los depósitos a plazo pueden ser a 30,60,90,180,270 o 360 días y, ser a 30,60,90,180,270 o 360 días y, generalmente hasta la fecha de generalmente hasta la fecha de vencimiento, no se puede retirar el vencimiento, no se puede retirar el dinero.dinero.

¿Por qué los bancos no prestan ¿Por qué los bancos no prestan todos sus depositos? todos sus depositos?

Diariamente los bancos reciben Diariamente los bancos reciben depositos del publico que luego depositos del publico que luego buscan prestar a la poblacion, pero buscan prestar a la poblacion, pero los BC tienen la obligacion de los BC tienen la obligacion de guardar en el BCRA parte de los guardar en el BCRA parte de los depositos, y a esto se lo denomina depositos, y a esto se lo denomina “encaje”.“encaje”.

¿Para que sirve el encaje? ¿Para que sirve el encaje?

El encaje sirve para responder a fuertes El encaje sirve para responder a fuertes necesidades de liquidez que pudiera necesidades de liquidez que pudiera tener la población. Básicamente el tener la población. Básicamente el mayor problema que tienen los bancos mayor problema que tienen los bancos es que los depósitos que reciben son a es que los depósitos que reciben son a corto plazo y los prestamos que otorga corto plazo y los prestamos que otorga suelen ser a mediano o largo plazo, y si suelen ser a mediano o largo plazo, y si todas las personas quisieran ir a retirar todas las personas quisieran ir a retirar sus depósitos al mismo tiempo, el sus depósitos al mismo tiempo, el banco tendrá porción del dinero para banco tendrá porción del dinero para darles.darles.

El créditoEl crédito

El crédito o préstamo es el monto de dinero El crédito o préstamo es el monto de dinero que los Bancos comerciales otorgan al público que los Bancos comerciales otorgan al público para diversos fines, principalmente para para diversos fines, principalmente para realizar operaciones de consumo o inversión.realizar operaciones de consumo o inversión.

La palabra crédito viene del latín, de la La palabra crédito viene del latín, de la palabra “credere” que significa creer o fiarse. palabra “credere” que significa creer o fiarse.

Para obtener un préstamo hay que reunir una Para obtener un préstamo hay que reunir una serie de requisitos que van a ser evaluados serie de requisitos que van a ser evaluados por la entidad bancaria para determinar si la por la entidad bancaria para determinar si la persona esta en condiciones de devolver el persona esta en condiciones de devolver el dinero o no.dinero o no.

Hay distintos tipos de créditos:Hay distintos tipos de créditos:• Créditos prendarios: que son aquellos destinados a Créditos prendarios: que son aquellos destinados a

la compra de bienes como automóviles, tractores o la compra de bienes como automóviles, tractores o maquinarias. La garantía de este crédito es el mismo maquinarias. La garantía de este crédito es el mismo auto o producto que de adquiere.auto o producto que de adquiere.

• Créditos personales: Se otorgan a personas físicas Créditos personales: Se otorgan a personas físicas (no empresas) con fines principalmente de (no empresas) con fines principalmente de consumo .consumo .

• Créditos hipotecarios: Son créditos que tienen como Créditos hipotecarios: Son créditos que tienen como garantía un inmueble o propiedad. Gralmente se garantía un inmueble o propiedad. Gralmente se destinan a la compra, construcción, o refracción de destinan a la compra, construcción, o refracción de viviendas, aunque cualquier persona o empresa viviendas, aunque cualquier persona o empresa puede solicitar un crédito para fines diversos puede solicitar un crédito para fines diversos poniendo como garantía una propiedad.poniendo como garantía una propiedad.

• Adelantos en cuenta corriente: Son Adelantos en cuenta corriente: Son los creditos que los bancos otorgan los creditos que los bancos otorgan cuando la persona usa mas dinero cuando la persona usa mas dinero del que dispone.del que dispone.

Los primeros bancos comerciales Los primeros bancos comerciales

El origen de los bancos comerciales El origen de los bancos comerciales es mas antiguo incluso que la es mas antiguo incluso que la aparicion de la primera moneda.aparicion de la primera moneda.

Antes de esa época, ya existían Antes de esa época, ya existían templos que rudimentariamente templos que rudimentariamente cumplían con algunas funciones cumplían con algunas funciones bancarias, como aceptar cosechas, bancarias, como aceptar cosechas, mercancías, y diversas especies de mercancías, y diversas especies de bienes como depósitos.bienes como depósitos.

El surgimiento de la institucion bancaria no llego, El surgimiento de la institucion bancaria no llego, sin embargo , hasta la edad media.sin embargo , hasta la edad media.

En el siglo XII las necesidades monetarias de los En el siglo XII las necesidades monetarias de los estados y la apertura del comercio abrieron las estados y la apertura del comercio abrieron las puertas a la aparicion de nuevos banqueros. puertas a la aparicion de nuevos banqueros.

Desde el siglo XII hasta el siglo XVI los bancos Desde el siglo XII hasta el siglo XVI los bancos fueron incorporando nuevas operaciones como fueron incorporando nuevas operaciones como anticipos de dinero, giros, inversiones, y cambios anticipos de dinero, giros, inversiones, y cambios de divisas. Entre el siglo XVI y el siglo XVIII, la act. de divisas. Entre el siglo XVI y el siglo XVIII, la act. Bancaria alcanzo un gran desarrollo motivado por Bancaria alcanzo un gran desarrollo motivado por la conquista de América, que provoco la aparición la conquista de América, que provoco la aparición de un importante volumen de oro y la expansión de un importante volumen de oro y la expansión del comercio.del comercio.

Gran bretaña fue el país con mejor desempeño en Gran bretaña fue el país con mejor desempeño en la act. Bancaria y apartir del 1500 impulso la la act. Bancaria y apartir del 1500 impulso la nacionalizacion de la banca.nacionalizacion de la banca.

En 1694 un banco privado cuyos En 1694 un banco privado cuyos capitales provenian principalmente capitales provenian principalmente de la deuda del estado. Este banco de la deuda del estado. Este banco estaba autorizado a emitir billetes y estaba autorizado a emitir billetes y fue el primer paso para la creacion fue el primer paso para la creacion del banco central. del banco central.