Presentacion Micro Credito

IMPACTO DEL MICROCRDITO EN EL DESARROLLO PRODUCTIVOY LAS CONDICIONES DE VIDA DE LA CIUDAD DE POPAYN.

UNA APROXIMACIN INTEGRAL

UNIVERSIDAD DEL CAUCAFACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES ECONMICAS Y

ADMINISTRATIVASPOPAYN, JULIO DE 2009

Grupos de investigacinPENSAMIENTO ECONMICO, SOCIEDAD Y CULTURA

INVESTIGACIONES CONTABLES, ECONMICAS Y ADMINISTRATIVAS (GICEA)

GRUPO DE ESTUDIO E INVESTIGACIN EN FINANZAS Y GESTIN.(GREIFG)



COTENIDO PRESENTACION

1. PREGUNTAS DE LAS INVESTIGACION

2. PRESUPUESTOS TEORICOS

3. MANERA DE ABORDAR EL PROBLEMA

4. METODOLOGIA DE TRABAJO

5. PANORAMA CUANTITATIVO

ESPECTOS SOCIALES

ASPECTOS ECONOMICOS

6. ESTRCUTURA DE LAS FORMAS DE FINACIACMIENTO EN POPAYAN

OFERTA

DEMANDA

7. METODOLOGIA DE TRABAJO



COTENIDO PRESENTACION

7. MEDICION DEL IMPACTO

IDH

IDH Y MICROCREDITO

8. VALORACION CUALITATIVA



CUALES SON LAS CONDICIONES DE VIDA DE LOS

AGENTES ECONOMICOS?

QUIENES SON LOS DEMANDANTES DE

FINACIAMIENTO EN POPAYN ?

PREGUNTAS DE INVESTIGACIN



CUALES SON LAS FORMAS DE FINANCICIN

QUE EXISTEN PARA AUTOEMPLEO ?

COMO SE PUEDE VALORAR EL IMPACTO DEL

MICROCREDITO ?

PREGUNTAS DE INVESTIGACIN



MICROCREDITO

UNA ACTIVIDAD CON TRAYECTORIA

SE REFIERE A UNA METODOLOGA

TIENE UN SENTIDO EN RELACION CON LA

POBREZA Y SUS MANERAS DE SUPERARLA

PRESUPUESTOS TEORICOS



POBREZA

SE REFIERE A CONDICIONES DE VIDA,

ES PARTE DE LOS DISCURSOSO DEL

DESARROLLO.

SU MEDICION Y SU DEFICINICION HAN VARIADO

EN EL TIEMPO Y LOS ENFOQUES




NBI

(SE CENTRA EN ACCESO A SERVICIOS E

INGRESOS) SE CONCETRO MUCHOS

LINEA DE POBREZA

(VALORA DE MANERA ESPECIAL LOS INGRESO

IMPONIENDO UN PARAMETRO UNIVERSAL)




CONCEPTO DE CAPACIDAD (SEN)

LA POBREZA SE ASOCIA MS A LA INCPACIDAD DE

LOS INDIVIDUOS PARA SUPERAR SUS

CONDICIONES

NO SE PUEDE PLANTEAR UNICAMENTE

VARIABLES DE TIPO ECONOMICO




EL DESARROLLO CENTRADO EN LAS PERSONAS Y

NO EN LAS COSAS

NECESIDADES FINITAS

SATISFACTORES ILIMITADOS

MAX NEFF (MULTIPLES POBREZAS)

CARENCIAS Y POTENCIALIDADES




ECONOMIA INFORMAL?

REBUSQUE?

MARGINALDIAD?

SE PLANTEA QUE NO EXISTEN UNA MENRA DE

ABORAR EL PROBLEMA QUE NO SEA LIMITADO




EL CONCEPTO DE AGENTE

DESARROLLO DE ACTIVIDAD ECONOMICA

GENERACIN DE RENTA

MANERA DE ABORAR EL PROBLEMA



METODOLOGIA

CUANTITATIVA

ENCUESTA SOBRE UNA MUESTRA REPRESENTATIVA AL 95% SOBRE LOS AGENTES Y PROCESAMIENTO DE LA INFORMACIN.

CUALITATIVO

TALLERES Y ENTREVISTAS A PROFUNDIDAD .



PANORAMA CUANTITATIVO

Tabla 1.- Distribucin de encuestas segn estrato

Estrato Numero de encuestas %

1 82 22

2 141 38

3 129 34

4 3 2

NS/NR 16 4

Total 371 100




LAS CONDICIONES DE VIDA DE LOS AGENTES GENERADORES DE RENTA - 2009

GENERO DEL AGENTE ECONOMICO

F

57%

M

43%

EDAD DE LOS AGENTES ECONOMICOS

60 a 69 aos

4%

70 y ms aos

1%NS/NR

2%

50 a 59 aos

14%

40 a 49 aos

24%

30 a 39 aos

32%

20 a 29 aos

23%





NIVELES DE ESCOLARIDAD

6 aos

49%

12 aos

34%

14 aos

10%

15 aos

2%17 aos

5%

LUGAR DE NACIMIENTO

CAUCA

73%

VALLE

6%CENTRO-SUR

7%

CENTRO-NORTE

6%

NS/NR

2%NARIO

6%





NUMERO DE PERSONAS POR HOGAR

1 a 4

72%

5 a 8

26%

9 y ms

2%

TIPO DE VIVIENDA

ARRENDADA

37%

OTRA

6%

PROPIA

57%





SISTEMA DE SALUD

Contributivo

44%

No tiene

9%

Prepagada

3%

Subsidiado

44%

ACCESO A SERVICIOS PUBLICOS

hasta 2

1%

Todos

86%

Entre 3 y 4

13%

HACINAMIENTO

No

77%

S

1%

NS/NR

22%




LAS CONDICIONES ECONOMICAS DE AGENTES GENERADORES DE RENTA - 2009

PROFESIONES U OFICION IDENTIFICADOS EN LOS AGENTES GENERADORES DE RENTA POPAYAN

2008

COMERCIANTE

39,4%

VENDEDOR

14,0%

OTROS

16,4%

DOCENTE

3,2%ESTILISTA

4,0%

NS/NR

3,5%

PANADERO

2,4%

TECNICO

1,9%

TENDERO

11,1%

CONSTRUCCION

2,2%

CONFECCIONES

1,9%





PERCEPCIN DE LOS AGENTES SOBRE SU CONDICIN LABORA (EMPLEO O

DESEMPLEO) POPAYAN 2008

DESEMPLEADO

41,2%

EMPLEADO

57,4%

NS/NR

1,3%

3

150

32

181

4 1

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

200

DESEMPLEADO EMPLEADO NS/NR

PRECEPCION DE LA CONDICION LABORAL Y EXISTENCIA DE NEGOCIO POPAYAN 2008

NO TIENE NEGOCIO

SI TIENE NEGOCIO

89

122

2

64

91

3

0

20

40

60

80

100

120

140

DESCRIPCION POR GENERO DE LA PERCEPCION LABORAL

POPAYAN - 2008

DESEMPLEADO 89 64

EMPLEADO 122 91

NS/NR 2 3

FEMENINO MASCULINO





TIPO DE NEGOCIO DE LOS AGENTES GENERADORES DE RENTA

POPAYAN - 2008

AGROPECUARIO

0,3%

COMERCIAL

72,9%

INDUSTRIAL

5,1%

NS/NR

3,0%

OTROS

0,3% SERVICIOS

18,4%

UBICACION DEL NEGOCIO

CASA

56,9%

LOCAL

36,4%

NS/NR

2,7%

OTRO

3,9%

PROPIEDAD DEL LUGAR DONDE FUNCIONA EL NEGOCIO

POPAYAN - 2008

ARRIENDO

47,3%

NS/NR

6,6%

PROPIO

46,1%





de

105 -

499

de

500 -

999

de 1' -

1'499de

1'500

-

1'999

de

2'000

-

2'499

de

2'500

-

2'999

de

3'000

-

3'499

de

3'500

-

3'999

mas

de

4'000 OT

RO

S

AG

RO

PE

CU

AR

IO

NS

/NR

NO

TIE

NE

IND

US

TR

IAL

SE

RV

ICIO

SC

OM

ER

CIA

L

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100





NUMERO DE PERSONAS QUE GENERAN INGRESOS EN EL HOGAR

1

52,29%2

42,32%

3

3,50%

4

0,54%

5

0,54%6

0,54%7

0,27%

INGRESOS DE LOS HOGARES - POPAYN 2008

de 1' - 1'499

19,57%

de 3'000 - 3'499

1,36%de 2'500 - 2'999

3,53%

de 2'000 - 2'499

4,62%

de 3'500 - 3'999

0,82%

mas de 4'000

1,36%

de 105 - 499

14,67%

de 500 - 999

39,67%

de 1'500 - 1'999

14,40%





2925

89

57

47

25

31

22

5

12

58

2 3 3 3 2 2 10

10

20

30

40

50

60

70

80

90

de 105 - 499 de 500 - 999 de 1' - 1'499 de 1'500 -

1'999

de 2'000 -

2'499

de 2'500 -

2'999

de 3'000 -

3'499

de 3'500 -

3'999

mas de 4'000 NS/NR

GENERO E INGRESOS DE LOS AGENTES GENERADORES DE RENTA

POPAYAN - 2008





0 10 20 30 40 50 60 70

de 105 - 499

de 500 - 999

de 1' - 1'499

de 1'500 - 1'999

de 2'000 - 2'499

de 2'500 - 2'999

de 3'000 - 3'499

de 3'500 - 3'999

mas de 4'000

NS/NR

RELACION EDUCACION E INGRESOS DE LOS AGENTES GENERADORE DE RENTA

POPAYAN - 2008

UNIVERSITARIO

TECNOLOGO

TECNICO

SCUNDARIA

PRIMARA

PRIMARIA INCOMPLETA





DESTINO DE LOS GASTOS DE LOS AGENTES GENERADORES DE RENTA

EXPRESADO EN % DEL INGRESO

POPAYAN - 2008

ALIMENTOS

30,5%

VESTIDO

15,3%

VIVIENDA

7,3%

RECREACION Y OCIO

2,1%

AHORROS

2,4%PAGO PRESTAMOS

13,5% OTROS

0,2%

EDUCACION

9,7%

TRANSPORTE

4,7%

COMBUSTIBLE

1,6%

SERVICIOS PUBLICOS

12,8%




ESTRCUTURA DE LAS FORMAS DE FINANCIACMIENTO EN POPAYAN

SISTEMA FORMAL

BANCOS COEMRCIALES

SISTEMA INFORMAL

PRENDERIAS

PRESATAMISTAS


UNA APROXIMACIN INTEGRALESTRCUTURA DE LAS FORMAS DE FINANCIACMIENTO EN

POPAYAN

Compaas y cooperativas de seguros

Compaas y cooperativas de reaseguros

Corredores de seguros

Agencias y agentes de seguros Corredores de reaseguros

Sociedades de servicios Tcnicos o administrativos

Entidades aseguradoras

Instituciones complementarias

Establecimientos bancarios

Compaas financierasCompaas de financiamiento comercialCooperativas financieras

Sociedades fiduciarias

Almacenes generales de depsito Sociedades administradoras de fondos de pensiones y cesantas

Organismos cooperativos de grado superior

Instituciones de rgimen Especial

Establecimientos del crdito

Sociedades de servicios financieros

Sociedades de capitalizacin

Otras Instituciones financieras

Instituciones financieras

Entidades Aseguradores e Intermediarios de seguros

Intermediarios de seguros y reaseguros



POPAYAN

Principales entidades bancarias con presencia en Popayn 2008

Banco Direccin

Banco Agrario Calle 4 No. 7-03

Banco Av Villas Cra 7 No. 3-60

Banco Caja Social Bcsc Calle 4 No. 10-07

Banco Davivienda Calle 5 No. 6-07

Banco De Bogot Calle 4 No. 6-44

Banco De Occidente Cra 6 No. 4-75 Cam

Banco Granahorrar Cra 7 No. 6-61

Banco Popular Calle 4 No. 5-48

Banco Santander Colombia S.A. Cra 7 No.5-52

Bancolombia Cra 6 No. 4-49

Bbva Cra 7 No. 5-36

Banco Colpatria Carrefour Campanario



POPAYAN

Principales cooperativas de financiamientos

Popayn 2008

Entidades Cooperativas Direccin

Cooperativa De Ahorro Y Crdito Compartir Calle 6 No.15-01; Calle 1 No. 28-00

Cooperativa Financiera Solidarios Calle 6 No. 10-09

Cooperativa Futuro Cra 9 No. 6n-03

Coprocenva Cra 9 No. 1-30

Coasmedas Cra 8 No. 2-44 L 111 Edif. Hormaza

Coomeva Calle 4 No.7-63



POPAYAN

Entidades sin nimo de lucro de carcter privado

Popayn 2008

Entidades Cooperativas Direccin

FUNDACION MUNDO MUJER CRA 11 No. 5- 70

FUNDACION WWB COLOMBIA



POPAYAN

Compraventas existentes en

Popayn 2008

Nombre Direccin

1. El Dollar Cra 7 No. 6-13

2. La Esmeralda (En Liquidacin) Calle 4 No. 16-04

3. Amiga Calle 6 No. 4-14

4. La Moneda Cra 15 No. 5-15

5. La Roca Calle 5 N. 21-113

6. La Solucin Calle 7 No. 7-91

7. Lder Carrera 5 No. 6-75

8. La Clave Carrera 7 No. 11-79

9. Diners Carrera 17 No. 7-29

10. Comercial Calle 6 No. 5-21

11. Dinero Ya Calle 5a No.15a-02

12. El Diamante De Popayn Calle 6 No. 18-24

13. El xito Calle 5 No. 16-48

14. El Faran Carrera 7 No. 6-09

15. El Sol Pasaje Comercial Local 85

16. LA PIRAMIDE (Sin Informacin) Carrera 17 No. 3-17

17. La Villa Carrera 5 No. 6-21

18. Mundial Calle 7 No. 5-81

19. PUBENZA (Sin Informacin) Calle 5 No. 14-25

20. Rolex Carrera 7 No. 6-19

21. San Francisco (En Liquidacin) Calle 4 No. 16-64

22. Diners Cel Carrera 26 No. 8-28

23. LA CORDIAL (Sin Informacin) Calle 6 No. 4-14



DEMANDA SISTEMAS DE FINANCIAMIENTO EN POPAYAN

FORMAS DE FINANCIACION MAS USADAS EN POPAYAN 2008

TENDEROS

3,72%

ESTA. COMERCIAL

2,70%

EMPRESAS

2,36%

PRENDARIAS

1,86%

COOPERATIVAS

2,36%

BANCOS

22,13%

PRESTAMISTAS

7,09%

PROVEEDORES

5,74%

AMIGOS VECINOS

15,88%

TARJ CREDIT

1,35%RECURSOS PROPIOS

5,41%FUNDACIONES

29,39%




3.4.1 Financiacin con amigos y familiares

11% manifiesta que an tienen financiacin con familiares.

Es un sistema usado por los estratos 2 y 3

PORCENTAJE DE LOS MONTOS QUE FINANCIAN FAMILIARES Y AMIGOS POPAYN 2008

De 0 a 500 mil59%de 500mil a 1'

15%

De 1' a 3'14%

De 3' a 5'7%

De 5' a !0'5%




Financiacin con establecimiento comercialTienen un cubrimiento de tan slo 4% de las personas encuestadas, se usa en los estratos 1,2 y 3. Tiene cubrimiento similar en hombres y mujeres con un 50%. En cuanto a los montos slo una persona planteo haber recibido entre 3 y 5 millones de financiacin por parte de los establecimientos comerciales.




Financiacin con tenderos

Tiene un cubrimiento de 6% de las personas encuestadas, se usa en los estratos privilegiadamente entre los estratos 1 y 2, tienen presencia en el estrato tres pero con menor trascendencia. Los usan ms las mujeres que los hombres.

En el caso, ninguna de las personas manifest haber recibido ms de un milln de pesos de financiamiento, Se usa prioritariamente como una forma para resolver el consumo inmediato. En su mayora, se desconocen la tasa de inters que pagan a los tenderos.




Financiacin con bancosUn 32% manifiesta que en los ltimos 4 aos ha usado o usa el banco como un sistema de financiamiento, pero para el ltimo ao se tiene que un 81% no usa este sistema de financiacin

CUBRIMIENTO DE FINANCIAMIENTO POR BANCOS POPAYAN - 2008

NO USA BANCO ; 81,4

CAJA SOCIAL ; 9,4

AGRARIO; 1,3

DAVIVIENDA; 0,8

BBVA; 0,5

BOGOTA; 1,9

POPULAR ; 2,2

AV VILLAS; 1,6

BANCOLOMBIA ; 0,5




Financiacin con bancos

Es importante indicar que este sistema de financiamiento tiene un alto peso en los estratos altos de la poblacin, el 38% de las personas que usan bancos estn ubicadas en el estrato 3, al valorar las implicaciones solo el 17% se ubica en el estrato 1 de la poblacin.

MONTOS DE PRESTAMOS PARA BANCOS

De 1' a 3'35,7%

De 5' a 10'19,4%

De 3' a 5'23,3%

De 500 a 1 millon12,4%

de 0 a 500 mil2,3%Mas de 10'

7,0%




Financiacin con bancos

Solo un 2,3% de los bancos prestan menos de $500.000 pesos. De los cuales el 56% se dedicaron al negocio, es importante ver que los procesos de crdito se fueron dando porque muchos de los agentes entrevistados lograron hacer historia crediticia en organizaciones como la Fundacin Mundo Mujer.




Financiacin con prestamistas

Solamente el 11% de los encuestados manifestaron haber usado esta modalidad de financiacin. El 40% de lo usuarios pertenecen al estrato 2 y el 30% al estrato uno, lo que implica que cerca del 70% de los prestamos se ubica entre los estratos uno y dos.


UNA APROXIMACIN INTEGRALDEMANDA SISTEMAS DE FINANCIAMIENTO EN POPAYAN

Financiacin con prestamistas

Cerca del 80% no logran un monto de un millo de pesos. Los crditos van dirigidos al negocio. Los intereses de los prestamistas van de 2,5 al 10%, En muchos casos no se conoce la verdadera tasa de inters especialmente en los que se refiere al crdito gota a gota.

MONTOS DE FINANCIACION CON PRESTAMISTAS

de 500 mil a 1'35,5%

De 1' a 3'12,9%

De 3' a 5'6,5%

De 0 a 500 mil45,2%




Financiacin con las empresas donde se trabaja Solo el 3% de los encuestados usa esta forma de financiacin ubicada prioritariamente en el estrato 2. Los prstamos son usados de manera prioritaria en la consolidacin del negocio que posee cada agente.

Financiacin con prenderasEl 3% dice haber usado este sistema de financiamiento de poblacin en estratos uno dos y tres, los montos son bajos pues no superan el milln de pesos en la mayora de los usuarios. Ninguna de las personas que reconoci haber usado prenderas identific la financiacin de los negocios como el destino de los recursos.




Financiacin con cooperativas Solo el 3% de los encuestados usan cooperativasPrioritariamente en el estrato 2, Un 8% de quienes recibieron financiamiento fue por una monto superior a 10 millones, 25% recibi ms de 5 millones El uso ms importante es la financiacin del negocio. Al igual que lo sucedido en muchos casos la gente desconoce la tasa de inters que pagan.

Financiacin con proveedoresEs usada por el 9% de los encuestados, cerca del 80% de los usuarios esta en los estratos dos y tres, el monto que mas se financia con proveedores esta entre 500 y un milln de pesos. El 41% de los prstamos con proveedores van dirigidos al negocio y su financiacin. En su mayora los usuarios no conocen cual es el monto de inters que cancelan a los proveedores.



Financiacin con FundacionesLa usa el 46% de los agentes econmicos, El 66% de los estratos uno y dos de la poblacin.

FINANCIACION DE FUNDACIONES POR ESTRATOS

120%

246%

333%

41%



Financiacin con FundacionesEl 75% para mejorar el negocio, Vivienda con un 8%, 6% para bienes de consumo y 4% para educacin.

DISTRIBUCION POR GENERO DE LOS AGENTES QUE USAN FUNDACIONES

MUJERES 62%

HOMBRES 38%



Financiacin con Recursos Propios

El 8.6% de las personas encuestadas 62% son del estrato dos de la poblacin y el 25% del estrato tres.

Por las condiciones de los agentes no manifestaron el monto de su financiacin pes en muchos casos la contabilidad no esta organizada de manera que pueda dar a conocer cuales fueron las alcances de esta financiacin.

Otras forma de financiamiento.Cajas de compensacin y tarjetas de crdito 1.6% para las cajas de compensacin y el 2.1% para las tarjetas de crdito. Las cajas atiendes prioritariamente los estratos 1 y 2 y las tarjetas se concentran en los estratos dos y tres de la poblacin.



PRINCIPALES FUENTES DE FINACIACION POR ESTRATO

0%

20%

40%

60%

80%

100%

1 2 3 4

COOPERATIVAS

RECURSOS PROPIOS

FUNDACIONES

PRENDERIAS

PRESTAMISTAS

BANCOS

AMIGOS Y VECINOS



EL MODELO DE IMPACTO

EL IDH PARA EL MUNICIPIO DE POPAYN.

Tres referencias fundamentales para pensar en el desarrollo humano

El analfabetismo, La longevidad y El nivel de vida decente

PARA NUESTRO CASO

1. Se remplazo el indicador de las esperanza de vida la nacer por el acceso al sistema de salud.

2. En el analfabetismo se tomaron como referencia los aos de escolaridad.

3. En el caso de vida decente se tomo como referencia los ingresos.




Tipo de Rgimen en salud y estrato socioeconomico en Popayn 2008

Rgimen

Tipo de rgimen en el servicios de salud y estrato

Estrato

1 2 3 4 NS/NR

CONTRIBUTIVO 21 57 78 3 5

SUBSIDIADO 54 69 29 10

OTRO 10 1

NO TIENE 7 5 19

NS/NR 2 1


UNA APROXIMACIN INTEGRALEL MODELO DE IMPACTO

Aos de escolaridad y estratos socioeconmicos en Popayn 2008

Aos de escolaridad y estratos Popayn 2008

aos escolaridad 1 2 3 4 NS/NR Total general

0 10 7 10 1 28

6 35 41 15 1 6 98

8 3 3

12 21 57 52 5 135

14 13 24 32 1 3 73

16 1 1

17 3 11 13 1 1 29

19 1 3 4

Total general 82 141 129 3 16 371


UNA APROXIMACIN INTEGRALEL MODELO DE IMPACTO

Distribucin de ingresos mensuales por estrato en Popayn 2008

MONTOS MENSUALES DE INGRESO Y ESTRATO SOCIOECONOMICO

INTERVALOS DE VALORES 1 2 3 4 NS/NR Total general

de 105 - 499 31 16 5 2 54

de 500 - 999 34 59 51 2 146

de 1' - 1'499 10 31 27 2 2 72

de 1'500 - 1'999 6 23 16 8 53

de 2'000 - 2'499 8 9 17

de 2'500 - 2'999 1 2 10 13

de 3'000 - 3'499 1 3 1 5

de 3'500 - 3'999 2 1 3

mas de 4'000 1 3 1 5

NS/NR 3 3

Total general 82 141 129 3 16 371




IDH = Acceso sistema de salud + diferencia nivel educativo + diferencia ingresos

0 - Aos Cursados

0 19

INE =

105.000 Ingreso

105.000 7.200.000

ING =




Si se suman y se dividen por 3 se tendra un indicador de 0,55 siendo evidente que la mayor diferencia esta en los ingreso siendo un factor relevante y trascendental al hora de explicar el IDH calculado por le estudio. Si bien el comparativo con otros indicadores es conflictivo en trminos de la medicin aqu realizada se tiene este como un IDH promedio.




IDH = variable no explicada por el modelo + Aos de escolaridad + Microcrdito.

Resultados del calculo economtrico incidencia del Microcrdito sobre el IDH

Variable dependiente: ndice de desarrollo Humano

Mtodo: Mnimos cuadrados

Observaciones 371

Variable Coeficiente

Error Estadstic

o

t-Stadistico

Probabilidad de error

IDH sin variables consideradas 0.310603 0.017524 17.72473 0.0000

Explicacin del IDH por aos de Educacin

0.022178 0.001271 17.44730 0.0000

Explicacin del IDH por el Microcrdito

0.027501 0.011826 2.325437 0.0206

R Cuadrado 0.487080

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