Responsabilidad Civil

Administradores y Directivos (D&O)

La gestión diaria de administradores/directores de empresas conlleva una amplia

variedad de obligaciones y responsabilidades. En la situación actual de crisis que

estamos viviendo en España la posibilidad de recibir una reclamación a raíz de dichas

obligaciones se incrementa exponencialmente y el consejero/directivo deberá

responder con sus bienes personales (dinero efectivo, casa, coche, etc.) en caso de

haber incumplido alguna de sus obligaciones.

Zurich ofrece este producto precisamente para proteger los bienes personales de los

administradores y directivos.

¿Dónde se regulan dichas responsabilidades?

Los administradores están obligados a actuar con la llamada “diligencia del buen

empresario”. Deben desempeñar su cargo con la diligencia de un ordenado empresario y de

un representante leal, debiendo informarse diligentemente sobre la marcha de la sociedad y,

estando sujetos, entre otros deberes, a los de fidelidad, lealtad y secreto.

· Ley de Sociedades de Capital

· Código Civil

· Ley Concursal

· Ley General Tributaria

· Código Penal

¿Qué es y cómo funciona este seguro?

Este producto se clasifica bajo los productos de Responsabilidad Civil y responde ante

reclamaciones presentadas contra los Administradores o Directivos de una empresa por

haber realizado alguna gestión que provoque un daño económico a un tercero.

Zurich D&O

Indice

• ¿Qué cubre este seguro?

• ¿Por qué contratarlo?

• ¿Quiénes son las Personas Aseguradas?

• Paraguas de cobertura

• Ámbito temporal

• Motivos frecuentes de reclamación y deberes de administradores y directivos,

• Consideración de terceros

• Cobertura principal

• También cubrimos

• No cubrimos

• Mercado potencial y ventajas diferenciales

• Vías de contratación

• Siniestros reales / potenciales

• Documentación

Zurich D&O ¿Qué cubre este seguro?

En particular…

Reclamaciones presentadas contra los administradores y directivos (Personas Aseguradas), por actos incorrectos

cometidos en el ejercicio de sus funciones,

que provoquen pérdidas financieras a terceros

- La indemnización al tercero

- Los gastos de defensa de las Personas Aseguradas

- Los gastos de investigación de las Personas Aseguradas

Zurich D&O

¿Por qué contratarlo?

Porque los administradores y directivos de cualquier

empresa deben responder con su patrimonio personal

por los actos incorrectos que hayan cometido

Da igual en qué sector desarrollan su actividad o si la reclamación tiene una base real o no.

Una reclamación puede echar a perder el trabajo de años y

la reputación de la empresa o sus administradores.

Zurich D&O

¿Quiénes son las Personas Aseguradas?

• Pasados, presentes y futuros Administradores o Directivos

• Pasados, presentes y futuros miembros del consejo de

administración

• Pasados, presentes y futuros miembros de comités

internos

• Directores de Entidades Participadas (nombrados por la Sociedad

Asegurada)

• Administradores de Hecho (según el Art. 236 de la Ley de

Sociedades de Capital)

Zurich D&O

¿Quiénes son las Personas Aseguradas?

• Empleado ejerciendo el cargo de Gerente de Riesgos

• Empleado actuando en nombre de la Sociedad

Asegurada (incluyendo cuando actúe como abogado de

dicha Sociedad Asegurada): - Para cualquier Reclamación por Prácticas de Empleo, - Codemandado junto con un Administrador o Directivo para el resto de

Reclamaciones

• Fundador de la Sociedad Asegurada

• Persona física nombrada como liquidador o administrador en la disolución voluntaria de la Sociedad Asegurada

Zurich D&O

Paraguas de cobertura

Administradores y directivos nombrados por la

Sociedad Administradores y directivos no nombrados por la

Sociedad

No cubiertos Cubiertos

Administradores y directivos no nombrados

por la Sociedad

Entidad

Participada

<50%

<50%

Sociedad

Filial

>50%

<50%

Tomador

del Seguro

>50%

>50%

Sociedad

Filial

Sociedad

Filial Entidad

Participada

Entidad

Participada

<50%

>50%

Entidad

Participada

Sociedad

Filial

Zurich D&O

Ámbito temporal

Periodo de Seguro 12

meses

Periodo adicional de declaración

Retroactividad ilimitada

Reclamaciones

Actos incorrectos

• 12 meses 50% prima

• 24 meses 75% prima

• 48 meses 150% prima

Esta póliza cubre reclamaciones contra las personas aseguradas presentadas por primera vez

durante el período de seguro por una gestión considerada como un “Acto Incorrecto”,

cometido durante el Período de Seguro o antes de dicho periodo, y notificadas al Asegurador

según el periodo establecido en póliza.

Zurich D&O

¿Cuáles son los motivos más frecuentes de reclamación?

• Mala administración financiera de la empresa

• Incumplimiento de los estatutos sociales

• La realización de inversiones inadecuadas

• Facilitar información incorrecta o incompleta a clientes y

accionistas

• Falta de adaptación de la sociedad a la normativa vigente

• Competencia desleal

• Asumir determinadas obligaciones que la sociedad no puede

afrontar

• No promover la disolución de la sociedad en caso de insolvencia

Zurich D&O

¿Qué deberes tienen los administradores y directivos?

entre otros…

• Ley de Sociedades de Capital:

- Art. 225 Deber de diligente administración

- Art. 226 Deber de lealtad

- Art. 227 No utilizar el nombre de la sociedad y

de invocar la condición de administrador

- Art. 228 Prohibición de aprovechar

oportunidades de negocio

- Art. 229 Evitar conflictos de intereses

- Art. 230 Prohibición de competencia

- Art. 231 Extensión de deberes a las personas

vinculadas a los administradores

- Art. 232 Deber de secreto

Zurich D&O

¿Quién puede reclamar?

consideración de Tercero…

• Accionistas

• La Sociedad (en ciertos casos)

• Empleados

• Acreedores y proveedores

• Clientes

• Competidores

• Organismos públicos (Banco de España,

Agencia Tributaria…)

• Otros Terceros

Zurich D&O

Coberturas principales

Las garantías básicas son:

· Pago de indemnizaciones al Tercero

· Adelanto de gastos de defensa de las Personas Aseguradas

· Constitución de fianzas civiles y gastos de constitución de fianzas penales.

Las garantías adicionales principales son:

· Bienes conyugales (si la reclamación se presenta contra el cónyuge del

administrador/directivo, éste también queda cubierto)

· Bienes hereditarios - Herederos – Representantes Legales (si la reclamación se

presenta contra los herederos del administrador/directivo, éstos también quedan

cubiertos)

· Director de una Entidad Participada (si la reclamación se presenta contra un

administrador/directivo de una sociedad participada del tomador, éste también queda

cubierto)

· Gastos de constitución del aval en evitación del embargo preventivo

· Multas y sanciones administrativas (con sublímite)

· Gastos de comparecencia del D&O en reclamaciones contra la Sociedad

· Gastos de publicidad para mitigar las consecuencias de una reclamación.

· Reclamaciones por prácticas de empleo a cualquier empleado

Zurich D&O

También cubrimos

Límite adicional para Administradores Independientes Sublímite para aquel Administrador o Directivo no

Empleado.

Gastos de Extradición Sublímite para los gastos incurridos por una Persona Asegurada para obtener asesoramiento legal en casos de

Procesos de Extradición.

Zurich D&O

También cubrimos

Gastos de Privación de Bienes Sublímite para los gastos de servicios como educación, vivienda, servicios públicos o seguros en casos de

confiscación, intervención, suspensión o embargo de los

bienes de una Persona Asegurada una vez agotados los

no embargables.

Creación o adquisición de nuevas Sociedades Filiales Para las creadas o adquiridas durante el Periodo de Seguro

salvo si tienen activos superiores al 20% o; cotizan en EEUU o; son Instituciones Financieras y siempre por Actos Incorrectos cometidos a partir de que se convirtieron en

Sociedades Filiales.

Contaminación Pérdidas Financieras sufridas por un Tercero exigidas con motivo de una Reclamación por contaminación. No se cubren los Gastos de Limpieza.

Zurich D&O

También cubrimos

Gastos de emergencia Adelanto de los gastos hasta un 10% del Límite de

Indemnización en caso de que no fuese posible obtener el

previo consentimiento por escrito del Asegurador.

Zurich D&O

Este seguro NO CUBRE*:

• Actos intencionados

• Litigios Previos y Pendientes

• Daños corporales, materiales y morales, salvo: • Sufrimiento psicológico o emocional relacionado con Reclamación por Prácticas de

Empleo, y Gastos de Defensa en procedimientos penales por homicidio involuntario.

• Reclamaciones o Circunstancias Anteriores

• Responsabilidad Civil Profesional: Exclusión de cualquier reclamación relacionada con

cualquier servicio profesional prestado por el Asegurado.

• Asegurado contra asegurado (*)

• Asuntos relacionados con Fondos de Pensiones

• Incumplimiento con las obligaciones legales como administrador de planes y

fondos de Empleados de la Sociedad Asegurada.

• Asuntos relacionados con una Oferta Pública de Valores

• Beneficios o ventajas sin tener derecho legal a los mismos y actos u omisiones

deshonestos, fraudulentos o dolosos. Adelanto de Gastos de Defensa hasta sentencia

firme o reconocimiento.

• Actos Incorrectos cometidos por un Administrador o Directivo de una Sociedad

Filial antes y después de ser una Sociedad Filial.

(*en función del condicionado y el sector del tomador, pueden haber pequeñas variaciones)

No cubrimos

Zurich D&O

MERCADO POTENCIAL

• 3.350.972 PYMEs en España (2009).

• 10% de todas las empresas contratan seguro de D&O:

mercado potencial 3M de PYMEs (fuente: informe MASH).

Zurich D&O

Estabilidad financiera: Ofrecemos la garantía de una de las aseguradoras globales

más sólidas, con estrategias conservadoras de inversión y óptima gestión de riesgos.

NUESTRAS VENTAJAS DIFERENCIALES

Condicionado actualizado con coberturas innovadoras, como multas y sanciones

administrativas para pymes y pequeñas empresas, gastos de gerencia de riesgos,

gastos de privación de bienes...

Fortaleza y conocimiento del mercado: ponemos a su servicio una amplia

experiencia en el mercado de seguros de responsabilidad civil protegiendo a

administradores y directivos.

CONTRATACIÓN

Desde ZonaZurich dirígete a ZonaZurich EMPRESAS

Desde ahí, en el menú de Productos Pymes,

podrás encontrar “Responsabilidad civil para

Administradores y Directivos” para realizar

ofertas y contratar.

Zurich D&O

Requisitos para la contratación por web:

El Tomador del Seguro / solicitante cumple los 10 requisitos:

1- El objeto social del Tomador del Seguro / solicitante es una actividad distinta a las siguientes: a) sector financiero (mercado de valores, banca y cajas de ahorros, seguros); b) sector farmacéutico y biotecnología; c) clubes de fútbol; d) entidades públicas; e) sociedades de auditoría; f) promoción inmobiliaria, inversiones en promociones inmobiliarias; g) sector aeronáutico, líneas aéreas y turoperadores; h) empresas de software/hardware y consultorías informáticas; i) telecomunicaciones; j) energía (refinería y explotación); k) sector armamentístico; l) cooperativas.

2- La antigüedad del Tomador del Seguro / solicitante es como mínimo de 2 ejercicios sociales cerrados.

3- Los valores del Tomador del Seguro / solicitante no cotizan en bolsa y no tienen planeado hacerlo en los próximos doce meses,

4- El Tomador del Seguro / solicitante no ha sufrido un cambio de control, ni de estructura de capital, fusión, escisión o transformación financiera en los últimos doce meses y no tiene planeado hacerlo en los próximos doce meses.

5- El Tomador del Seguro / solicitante no tiene Sociedades Filiales ni Entidades Participadas fuera de España.

6- El Tomador del Seguro / solicitante no ha tenido despidos masivos, reestructuraciones/cierres masivos de oficinas durante los últimos doce meses y no tiene previsto hacerlo en los próximos doce meses.

7- Información económico-financiera de los dos últimos años cumple con: a) Fondos propios > capital social; y b) Fondo de maniobra (activo circulante / acreedores a c/p) >1; y c) Beneficios en los dos últimos ejercicios sociales cerrados.

8- Sin Reclamaciones y sin conocimiento de circunstancia alguna que pudiera derivar en la presentación de una Reclamación contra los Administradores y Directivos, incluyendo dentro de los motivos de reclamación Investigaciones.

9- En los últimos veinticuatro meses El Tomador del Seguro / solicitante NO ha estado en situación de insolvencia, ni en concurso de acreedores, ni han tenido patrimonio neto negativo, ni ha realizado medidas correctoras de desequilibrio patrimonial según la Ley de Sociedades de Capital u otra legislación aplicable.

10. El último informe de auditoría del Tomador del Seguro / solicitante NO tiene salvedades.

Zurich D&O

Vías de contratación

El Tomador del Seguro / solicitante NO cumple los 10 requisitos:

1- Por favor cumplimenta el cuestionario de Responsabilidad civil de Administradores y Directivos que encontrarás en el apartado “Documentación” de la ZonaZurich Empresas.

….Y envíalo a tu centro

CSM

Zurich D&O

Siniestros reales

Responsabilidad por daños económicos

Acción individual

Ejemplo: Un accionista presentó una demanda contra los administradores de la sociedad por

negar su cualidad de accionista, lo cual le privó de poder ejercer el derecho de voto en una

Junta General, así como de percibir los dividendos correspondientes a un ejercicio. El Tribunal

condenó a los administradores tanto al reconocimiento de la condición de socio del comprador

como a la indemnización de los daños y perjuicios ocasionados.

Acción social

Ejemplo: en Junta General se acuerda presentar acción social de responsabilidad frente al

anterior Presidente y sus miembros directivos por mala gestión de las cuentas de la entidad.

Se adelantaron los gastos de defensa (abogados) de cada consejero involucrado.

Responsabilidad tributaria del administrador

(¡las demandas que están de moda!)

Ejemplos reales: La Agencia Tributaria presenta, con suma frecuencia, reclamaciones contra

los administradores/directivos (responsabilidad subsidiaria) cuando la sociedad no ha hecho

frente a sus obligaciones tributarias, ya que la ley establece que el administrador responde

con sus bienes personales.

Zurich D&O

Siniestros reales

Responsabilidad administrativa

(es la establecida por organismos públicos reguladores)

Ejemplo real. La Comisión Ejecutiva del Banco de España inició una investigación, y posterior

procedimiento sancionador, contra los administradores y el director general de una entidad

financiera, por no haber respetado las normas reguladoras de las situaciones de conflictos de

interés.

Se activó la garantía de gastos de representación de los administradores/directivos para

defender la correcta actuación y evitar la sanción.

Responsabilidad por deudas sociales / responsabilidad

concursal

Ejemplo real: Reclamación por responsabilidad contra los administradores de una

sociedad, quienes, teniendo conocimiento y tiempo para comprobar los problemas

económicos por los que atravesaba la compañía, incumplieron la obligación legal de

convocar la Junta General para acordar la disolución de la misma. Los administradores

fueron condenados, solidariamente con la sociedad, al pago de las deudas de ésta.

Zurich D&O

Siniestros reales

Responsabilidad con motivo de relaciones laborales

(casos de discriminación, mobbing, despido nulo…)

Ejemplo real: Reclamación de trabajador que demanda a Directivo y trabajador con cargo

intermedio al considerar que ha sufrido mobbing y acoso laboral por discriminación por razón

de raza y nacionalidad.

Responsabilidad penal

La última reforma del código penal extendió ciertas responsabilidades a las

sociedades y por ende a sus administradores.

Aunque nuestra póliza nunca responde ante casos de fraude o actos con mala fe, sí

adelantalos gastos de defensa de las personas aseguradas (los

administradores/directivos). Si el juez determina que efectivamente sí hubo fraude o mala

fe, los gastos de defensa se tendrán que devolver a Zurich.

Ejemplo: Falsedad de cuentas. Un administrador de una sociedad convoca una junta de

accionistas, y en el orden del día establece la aprobación de las cuentas anuales, que

previamente ha formulado con alteraciones con el fin de dar una apariencia de solvencia

cuando en realidad la empresa se encuentra en estado de insolvencia. El Código Penal

establece como responsables a los Administradores que “falsearen las cuentas anuales u

otros documentos”.

En los tiempos que corren, ser administrador o director

de una sociedad y no contratar

este seguro…es una profesión de riesgo.

Zurich D&O