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COMPATIBILIDAD ENTRE EL CREDITO SOCIAL Y COMERCIAL EN LA BANCA DE DESARROLLO AGROPECUARIA 29 Y 30 DE MARZO 2012 REPUBLICA DOMINICANA Reunión Latinoamericana sobre el Financiamiento Agrícola y Rural ALIDE Y BANCO AGRICOLA DE LA REPUBLICA DOMINICANA
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COMPATIBILIDAD ENTRE EL CREDITO SOCIAL Y COMERCIAL EN LA BANCA
DE DESARROLLO AGROPECUARIA
29 Y 30 DE MARZO 2012REPUBLICA DOMINICANA
Reunión Latinoamericana sobre el Financiamiento Agrícola y Rural
ALIDEY
BANCO AGRICOLA DE LA REPUBLICA DOMINICANA
CREDITO SOCIAL
Es el crédito dirigido a personas y/o actividades que no son del interés de la banca privada, y que debe acompañar al beneficiario, hasta que sea sujeto de crédito en la banca privada.
CREDITO COMERCIAL
Es el crédito dirigido a personas y/o actividades que reúnan las características que le garanticen una alta probabilidad de recuperación, y una alta rentabilidad.
CARACTRISTICAS DEL CREDITO SOCIAL
AGROPECUARIO
1. MONTO BAJO
2. ALTO COSTO DE ADMINISTRACION
3. DIFICULTAD PARA CUMPLIR CON NORMAS
4. DISPERSION GEOGRAFICA
5. RIESGO (Perecederos, clima, plagas, importaciones)
6. EVALUACION Y ANALISIS ESPECIALIZADOS
7. CAPACIDAD DE PAGO ESTACIONAL
8. ACTIVIDADES INFORMALES
9. FUENTE DE FONDEO NO CONVENSIONAL
CARACTRISTICAS DEL CREDITO COMERCIAL AGROPECUARIO
1. MONTO MEDIANO Y ALTO
2. FACILIDAD PARA DARLE SEGUIMIENTO
3. FACILITA EL CUMPLIMIENTO DE NORMAS
4. BAJA DISPERSION GEOGRAFICA
5. DIRIGIDO A ACTIVIDADES FORMALES
6. FUENTE DE FONDEO CON RECURSOS DEL PUBLICO.
7. CAPACIDAD DE PAGO SIN LA ACTIVIDAD FINANCIADA.
8. ACCESO POSIBLE AL HISTORIAL DE PAGO
CASO 1 UNA SOLA ENTIDAD OTORGA EL CREDITO SOCIAL Y EL
CREDITO COMERCIAL
FILIPINAS
(Land Bank of the Philippines)
BANCO DE LA TIERRA
DE FILIPINAS
Cortesia de :
Dr. Gustavo Volmar
BANCO DE LA TIERRA DE FILIPINAS
1. Gubernamental estatal 100 % de las acciones
2. Logra balance entre cumplir su mandato social de promover el
desarrollo rural, mientras se mantiene económicamente viable.
3. Sus ganancias con los créditos comerciales son destinadas al
financiamiento de los programas e iniciativas del banco.
4. Financia todas las actividades que contribuyen al Desarrollo.
5. Es el banco de mas presencia en las zonas rurales
6. Esta entre los primeros 5 bancos del país por depósitos, activos,
prestamos y capital.
7. Se inicio para financiar la reforma agraria y evolucionó a un banco
múltiple.
BANCO DE LA TIERRA DE FILIPINAS ( cont.)
8. Principios rectores
8.1 Catalizador desarrollo rural y alivio de la pobreza.
8.2 Compromiso desarrollo sistema cooperativo
8.3 Auto sostenibilidad
8.4 Gubernamental sin apoyo del presupuesto
8.5 Compromiso protección del medio ambiente
9. 327 sucursales
10. 937 cajeros automáticos ( septiembre 2011)
8
Cartera de Préstamos LBP (Land Bank Of The Philippines)
Sectores Prioritarios Dic. 2011 Participación
1 Agricultores y Pescadores 31.4 12.37
2 Micro, Pequeña y Mediana Empresa 21.2 8.35
3 De Sustento 5.5 2.17
4 Agroindustria 21.4 8.43
5 Infraestructura Agropecuaria 32.2 12.69
6 Proyectos Agropecuarios 40.3 15.88
7 Proyectos Medio Ambiente 6.5 2.56
8 Vivienda Sociales 6.7 2.64
9 Escuelas y Hospitales 6.9 2.72
Subtotal 172.1 67.81
Otros 81.7 32.19
TOTAL 253.8 100.00
CASO 2 UNA ENTIDAD OTORGA EL CREDITO SOCIAL Y DOS EL CREDITO
COMERCIAL
CHILE
1. INDAP. EL CREDITO SOCIAL
2. BANCO DEL ESTADO. EL CREDITO COMERCIAL
3. CORFO. CREDITO DE FOMENTO CORPORACION DE FOMENTO DE LA PRODUCCION
EL
INDAP
INSTITUTO DE DESARROLLO AGROPECUARIO
UN INSTRUMENTO DE
CREDITO SOCIAL RESPONSABLE
INDAP
1.Asistencia técnica y educativa durante seis años
2. Incorpora elementos de la cosmovisión del beneficiario
3. Procura (seguridad alimentaria, negocio, mercados)
4. Financia hasta el 95%
5. Otorga crédito para inversiones que modernicen la producción
de los pequeños productores
6. Solo da crédito a productores que venden., no autoconsumo
7. Garantiza los créditos que otorgan las entidades de primer piso
a los productores que califican para el INDAP y para la entidad
que otorga el crédito.
INDAP (continuación)
8. Dispone de fondos de administración delegada.
9. Otorga crédito para reconstrucción por desastre naturales.
10. El beneficiario debe exhibir un flujo que demuestre que podrá
pagar.
11. Otorgan crédito para el manejo forestal de plantaciones.
12. Otorgan crédito para el manejo del bosque nativo.
13. Otorgan crédito para la construcción de vivienda rural.
14. Requisitos para ser beneficiario de un crédito del INDAP.
a) No tener ni ser garante de deuda morosa con el INDAP
b) Tener los permisos correspondientes
c) Tener los contratos con los suplidores de bienes y servicios
d) Tener la disposición de pagar los gastos de formalización
e) Tener los contratos de seguros requeridos.
CASO
REPUBLICA DOMINICANA
CIFRAS DEL ULTIMO CENSO EN R.D.
96.4 % DE LAS FINCAS MENORES DE 500 TAS. (31.44 HAS.)
AGRICOLAS EL 72 %
PEQUEÑAS EL 85 %
MEDIANA EL 12 %
GRANDE EL 3 %
GANADERAS EL 28 %
PEQUEÑAS EL 70 %
MEDIANAS EL 25 %
GRANDES EL 5 %
EL 45 % TENIA DERECHO DE PROPIEDAD MEDIANTE CARTA CONSTANCIA.
FUENTES FORMALES DE CREDITO
EN REPUBLICA DOMINICANA
1. CREDITO SOCIAL
1.1 BANCO AGRICOLA
1.2 ONGs
1.3 COOPERATIVAS
1.5 BANCOS PRIVADOS ( ADEMI-ADOPEM-FONDESA Y OTROS)
2. CREDITO COMERCIAL
2.1 BANCO AGRICOLA
2.2 COOPERATIVAS
2.3 BANCOS PRIVADOS
12.4
5.9
0.0
2.0
4.0
6.0
8.0
10.0
12.0
14.0
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
PARTICIPACION DEL PIBA EN EL PIBPERIODO 1991-2007
(%)
TENDENCIA
12.4
5.9
0.0
2.0
4.0
6.0
8.0
10.0
12.0
14.0
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
PARTICIPACION DEL PIBA EN EL PIB PERIODO 1991-2011
(%)
TENDENCIA
21.114.6
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
PARTICIPACION DE LA CARTERA AGROPECUARIA EN EL PIBAPERIODO 1991-2007
(%)
21.1
14.6
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
35.0
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
PARTICIPACION DE LA CARTERA AGROPECUARIA EN EL PIBA PERIODO 1991-2011
(%)
18
0
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000 1
98
0
19
81
19
82
19
83
19
84
19
85
19
86
19
87
19
88
19
89
19
90
19
91
19
92
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
20
04
20
05
20
06
20
07
B. COMERCIALES B. DESARROLLO B. AGRICOLA
CARTERA AGROPECUARIA EN EL SISTEMA FINANCIERO 1980-2007
(En millones de RD$)
PARTICIPACION DE LA CARTERA AGROPECUARIA EN LA CARTERA TOTAL DEL SISTEMA
(En millones de RD$)
C A R T E R A
AÑOS SALDO TOTAL AGROPECUARIA PARTICIPACION (%)
2003 166,149.80 7,107.00 4.28
2004 163515.00 6,806.20 4.16
2005 193,091.80 8,008.20 4.15
2006 240,294.10 9,826.70 4.09
2007 305,867.10 12,233.90 4.00
2008 367,603.10 15,227.00 4.14
2009 410,681.90 16,540.00 4.03
2010 457,778.20 21,340.00 4.66
2011 506,631.40 25,143.58 4.96
Fuente: superintendencia de Bancos , SEA y BAGRICOLA
Nota: Ambas incluyen la del Bagricola
AÑOS
CARTERA AGROPECUARIA
TOTAL
BANCO AGRICOLA
CARTERA %
2003 7,107.00 3,447.40 48.51
2004 6,806.20 3,409.90 50.10
2005 8,008.20 4,155.50 51.89
2006 9,826.70 4,910.20 49.97
2007 12,233.90 5,747.10 46.98
2008 15,227.00 7,736.10 50.81
2009 16,540.00 7,849.30 47.46
2010 21,340.00 7,619.30 35.70
2011 25,143.58 7,307.10 29.06
PARTICIPACION DE LA CARTERA DEL BANCO AGRICOLA A EN
LA CARTERA AGROPECUARIA TOTAL
(Millones RD$)
EL BANCO AGRICOLA
DE LA
REPUBLICA DOMINICANA
BANCO AGRICOLA DE LA REPUBLICA DOMINICANA
INSTRUMENTO DEL CREDITO SOCIAL Y COMERCIAL AL SECTOR AGROPECUARIO EN REPUBLICA DOMINICANA
LA LEY 6186 DE 12 DE FEBRERO 1963 ESTABLECE COMO OBJETIVOS FUNDAMENTALES DEL BANCO AGRICOLA LOS SIGUIENTES:
a) Dar las facilidades crediticias necesarias para el fomento y diversificación de la
producción agrícola.
b) Dar ayuda crediticia a nuevas empresas se creen al amparo de la Reforma Agraria.
c) Crear servicios especiales para propiciar una explotación agrícola sobre bases
racionales.
d) Facilitar, mediante asistencia técnica y financiera, la organización de cooperativas de agricultores.
e) Contribuir con la estabilización de los precios de los productos agrícolas.
EL BANCO AGRICOLA
EN ENCUESTA REALIZADA POR LA FIRMA GALLUP EN EL 2008
83.0 % PRODUCTORES AGRICOLAS
25.3 % PRODUCTORES PECUARIOS
1.9 % AGROFORESTAL
10.8 % COMERCIO, MANUFACTURA Y SERVICIOS
DE LOS PRODUCTORES AGRICOLAS
77.0 % MENOS DE 100 TAS.
17.0 % DE 100 A 500 TAS.
5.7 % MAS DE 500 TAS.
DE LOS PRODUCTORES PECUARIOS
63.1 % MENOS DE 300 TAS.
17.6 % DE 300 A 700 TAS.
19.3 % MAS DE 700 TAS.
EMCUESTA (CONT.)
EL BANCO AGRICOLA CARECE DE
CAJEROS AUTOMATICOS
TARJETAS DE DEBITO Y CREDITO
AUTO CAJAS
EL 90.5 LE GUSTARIA RECIBIR ASISTENCIA TECNICA
CON EL CREDITO.
EL BANCO AGRICOLA DEBERIA DAR CREDITO PARA:
FRUTALES, INFRAESTRUCTURA Y FORESTALES
DEBE TENER MAS FACILIDAD PARA PRODUCTORES
QUE NO TIENEN TITULO
DEBERIA FUNCIONAR CON UNA VERDADERA AUTONOMIA OPERATIV
SIN INTERFERENCIA POLITICA
POSIBLES NOMBRES DE UN NUEVO BANCO
AGENCIA DE CREDITO AGRICOLA
BANCO DE DESARROLLO RURAL
COMPOSICION DE LA CARTERA DEL BANCO AGRICOLA POR TIPO DE CREDITO
30 de Junio 2008
TIPO DE CREDITO PRESTAMOS CLIENTES SALDO %
Comercial (Agropecuario) 45,641 37,208 7,243,591,779.91 96.87%
Mayores Deudores 188 56 1,002,706,094.41 13.41%
Menores Deudores 1,765 893 2,206,522,461.42 29.51%
Microempresas 43,688 36,259 4,034,363,224.08 53.95%
Consumo 2,553 1,954 231,687,311.51 3.10%
Hipotecarios 7 7 2,334,859.97 0.03%
Total 48,201 39,169 7,477,613,951.39 100.00%
-
1,000,000
2,000,000
3,000,000
4,000,000
5,000,000
6,000,000
19
75
19
76
19
77
19
78
19
79
19
80
19
81
19
82
19
83
19
84
19
85
19
86
19
87
19
88
19
89
19
90
19
91
19
92
19
93
19
94
19
95
19
96
19
97
19
98
19
99
20
00
20
01
20
02
20
03
20
04
20
05
20
06
20
07
20
08
20
09
20
10
20
11
EVOLUCION DE LA SUPERFICIE FINANCIADA
EVOLUCION DE LA SUPERFICIE FINANCIADA
Tareas
Tendencia
-
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000 1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
20
11
Evolución Productores Beneficiados (A partir del 1987)
EVOLUCION INDICE MOROSIDAD CARTERA REFORMA AGRARIA
PERIODO 1988-2005
(%)
0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
80.0
90.0
1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
29 -2,000,000.
0.
2,000,000.
4,000,000.
6,000,000.
8,000,000.
10,000,000.
19
57
19
59
19
61
19
63
19
65
19
67
19
69
19
71
19
73
19
75
19
77
19
79
19
81
19
83
19
85
19
87
19
89
19
91
19
93
19
95
19
97
19
99
20
01
20
03
20
05
20
07
ACTIVOS TOTALES Precio Corriente
1957-2007
Total Activos Tendencia
En miles de RD$
0
5,000,000
10,000,000
15,000,000
20,000,000
25,000,000
30,000,000
35,000,000
40,000,000
19
57
19
59
19
61
19
63
19
65
19
67
19
69
19
71
19
73
19
75
19
77
19
79
19
81
19
83
19
85
19
87
19
89
19
91
19
93
19
95
19
97
19
99
20
01
20
03
20
05
20
07
ACTIVOS TOTALES A PRECIO CONSTANTE 2007
(Mi les de RD$)
31 -500,000
0
500,000
1,000,000
1,500,000
2,000,000
2,500,000
3,000,000
3,500,000 1945
1947
1949
1951
1953
1955
1957
1959
1961
1963
1965
1967
1969
1971
1973
1975
1977
1979
1981
1983
1985
1987
1989
1991
1993
1995
1997
1999
2001
2003
2005
2007
Patrimonio Tendencia
PATRIMONIO 1957-2007
(En miles de RD$)
-5,000,000
000
5,000,000
10,000,000
15,000,000
20,000,000
25,000,000
19
57
19
59
19
61
19
63
19
65
19
67
19
69
19
71
19
73
19
75
19
77
19
79
19
81
19
83
19
85
19
87
19
89
1991
19
93
19
95
19
97
19
99
20
01
20
03
20
05
20
07
PATRIMONIO (A precio constante 2007)
(Miles de RD$)
Desde 1963 el Banco Agrícola ha otorgado
crédito social y comercial para la
producción agropecuaria, y esa doble
misión le ha generado reiteradas perdidas
en sus operaciones, por lo que se ha
requerido de frecuentes inyecciones
de fondos, para reponer las perdidas.
MAL LLAMADAS CAPITALIZACIONES
RECOMENDACIONES
1. Se requieren fondos estatales para otorgar crédito social y
crear las condiciones para el comercial
2. Promover entidades de intermediación financiera locales
3. Hacer el estudio de riesgo del sector agropecuario
4. La garantía monovalentes pueden considerarse
polivalentes si la tasación se enfoca por su capacidad de
renta. Paul Samuelson, premio nobel economía 1970
5. La capacidad de pago a evaluar debe ser de la actividad y
no del prestatario
6. Establecer un programa de asistencia contable a los
prestatarios de créditos agropecuarios.
7. Congreso ALIDE/BID 1980.cali Colombia, concluyo la
necesidad de acompañar el crédito agropecuario con
asistencia técnica.
LOS FONDOS ESTATALES A SER CANALIZADOS COMO CREDITO
SOCIAL Y COMERCIAL HACIA ACTIVIDADES DE PRODUCCION
AGROPECUARIA Y FORESTAL DEBEN GARANTIZAR:
1. La seguridad alimentaria.
2. La generación de empleos.
3. La generación y/o ahorro de divisas.
4. Suministro de materia prima a la agroindustria.
5. La conservación de los Recursos Naturales.
6. La producción de energía limpia.
En República Dominicana, tenemos visiones
encontradas entre los lideres políticos,
agroempresariales, economistas entre otros;
sobre cual debe ser el modelo a implementar para
poder llevar el crédito social y el comercial a
nuestros productores agropecuarios de forma
que sea sostenible en el tiempo.
Por esto solicitamos a nuestros distinguidos
panelistas, así como a los demás expertos de
otros países, compartir con nosotros los modelos
que han ejecutado o conocen, para alcanzar este
objetivo
ASPECTOS AGRADECEREMOS COMENTAR
1. Fuentes de fondeo para el crédito social
2. Fuente de fondeo para el crédito comercial
3. Fuente de fondeo para crédito de largo plazo
4. Políticas de tasas para el crédito social
5. Si una institución otorga los dos tipos de crédito
6. Si son instituciones diferentes
7. Si el crédito social se otorga como primer piso o
como segundo piso
8. Que tipo de entidades tienen mejor desempeño
como primer piso
TERMINAMOS COMPARTIENDO CON USTEDES UNA INFORMACION QUE NOS DEBE COMPROMETER A BUSCAR UNA FORMA QUE GARANTICE EL CREDITO SOCIAL Y COMERCIAL PARA LA PRODUCCION AGROPECUARIA Y FORESTAL
10 POR 12
ES LA TASA QUE SE PAGA DIARIO EN ALGUNOS CAMPOS DOMININCANOS.
SE TOMAN PRESTADOS RD$100 EN LA MAÑANA
PARA PAGARLOS CON RD$120 EN LA TARDE
ESTO EQUIVALE A 600 % MENSUAL Y 7,300 % ANUAL
41
Gracias por su tiempo
Omar Domínguez
