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APUNTES DE FINANZAS $ Cooperativa de Empleados de Dow Colombia www.codecol.com.co APUNTES DE FINANZAS | CODECOL | 1 No. 013 NOVIEMBRE DE 2012 LLEGO LA EPOCA DE LAS COMPRAS… EVITE LAS TARJETAS DE CREDITO Pag. 1 TU AHORRO CDAT Pag. 3 TU AHORRO PROGRAMADO Pag. 3 TU CRÉDITO PORTAFOLIO Pag. 4 LLEGO LA EPOCA DE LAS COMPRAS… EVITE LAS TARJETAS DE CREDITO. TASAS DE INTERES DEL PORTAFOLIO FINANCIERO COMPRA DE CARTERA CON TARJETA DE CREDITO – ASEGURESE DE TOMAR UNA BUENA DECISION. Como ya es tradicional cuando se aproxima la época de Navidad y Año Nuevo, el uso de la tarjeta de crédito se incrementa en un 20%, producto de los consumos y compras navideñas. Con el mejor deseo de demostrar el aprecio y cariño a familiares y amigos durante estas fechas, el presupues- to personal se puede ver negativamente afectado al empezar el nuevo año con exceso de deudas. Si no quiere que en el extracto de su tarjeta de crédito de las próximas tres navidades aún este pagando los regalos que dará en el 2012, le presentamos algunas recomendaciones: 1. Comience a ahorrar ahora. Calcule el valor de lo que gasto el año pasado y propóngase esta meta de ahorro para los siguientes doce meses. El Programa de Ahorro Permanente que le ofrece Codecol es un buen mecanismo para lograrlo. 2. Presupuesto. Antes de realizar las compras elabore un presupuesto y vaya llevando un registro de lo que va comprando, para que no se exceda. 3. No se deje contagiar del espíritu de la temporada. La generosidad con los amigos o el regalo perfecto para la familia no son buenas razones para endeudarse más. La presión que ejerce el comercio con publicidad y ofertas es muy agresiva, realice sus compras con objetividad. 4. Medios para cumplir con su presu- puesto y evitar los gastos impulsivos. Pague sus compras en efectivo, cuando vea que la plata de su billetera se disminuye, usted será cons- ciente de lo que ha gastado. Otra medio eficaz para no gastar más de la cuenta es haciendo uso de los conve- nios con proveedores que le ofrece Codecol, Si usted llega al almacén con un bono o una orden por un valor determinado, sus compras serán controladas. Pag. 2
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Cooperativa de Empleados de Dow Colombia
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APUNTES DE FINANZAS | CODECOL | 1
No. 013 NOVIEMBRE DE 2012
LLEGO LA EPOCA DE LAS COMPRAS… EVITE LAS TARJETAS DE CREDITO
Pag. 1
TU AHORRO CDAT Pag. 3TU AHORRO PROGRAMADO Pag. 3TU CRÉDITO PORTAFOLIO Pag. 4
LLEGO LA EPOCA DE LAS COMPRAS… EVITE LAS TARJETAS DE CREDITO.
TASAS DE INTERES DEL PORTAFOLIO FINANCIERO
COMPRA DE CARTERA CON TARJETA DE CREDITO – ASEGURESE DE TOMAR UNA BUENA DECISION.
Como ya es tradicional cuando se aproxima la época de Navidad y Año Nuevo, el uso de la tarjeta de crédito se incrementa en un 20%, producto de los consumos y compras navideñas.
Con el mejor deseo de demostrar el aprecio y cariño a familiares y amigos durante estas fechas, el presupues-to personal se puede ver negativamente afectado al empezar el nuevo año con exceso de deudas.
Si no quiere que en el extracto de su tarjeta de crédito de las próximas tres navidades aún este pagando los regalos que dará en el 2012, le presentamos algunas recomendaciones:
1. Comience a ahorrar ahora. Calcule el valor de lo que gasto el año pasado y propóngase esta meta de ahorro para los siguientes doce meses. El Programa de Ahorro Permanente que le ofrece Codecol es un buen mecanismo para lograrlo.
2. Presupuesto. Antes de realizar las compras elabore un presupuesto y vaya llevando un registro de lo que va comprando, para que no se exceda.
3. No se deje contagiar del espíritu de la temporada. La generosidad con los amigos o el regalo perfecto para la familia no son buenas razones para endeudarse más. La presión que ejerce el comercio con publicidad y ofertas es muy agresiva, realice sus compras con objetividad.
4. Medios para cumplir con su presu- puesto y evitar los gastos impulsivos.Pague sus compras en efectivo, cuando vea que la plata de su billetera se disminuye, usted será cons-ciente de lo que ha gastado. Otra medio eficaz para no gastar más de la cuenta es haciendo uso de los conve-nios con proveedores que le ofrece Codecol, Si usted llega al almacén con un bono o una orden por un valor determinado, sus compras serán controladas.
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5. Si va a financiar sus compras hágalo con crédito de Codecol. Si no alcanzo a ahorrar todo lo que tiene presupuesta-do para los gastos de esta temporada, solicite el Crédi-to Navideño de libre inversión en Codecol. Con él pagará menos intereses y tendrá plazos más largos para cancelar.
COMPRA DE CARTERA CON TARJETA DE CREDITO – ASEGURESE DE TOMAR UNA BUENA DECISION.
Los bancos ofrecen tasas muy atractivas para comprar cartera. Hay condiciones que pueden hacer que usted no ahorre mucho dinero. Organice su flujo de caja. Aunque gane espacio para endeudarse, recuerde que las tarjetas de crédito no son una extensión de sus ingresos.
Ahora es cada vez más común que para aumentar su participación en el mercado, los bancos utilicen la estrategia de comprar cartera de su competencia a través de tarjeta de crédito. Compran todo, desde créditos hipotecarios, de vehículos, de libranzas y de otras tarjetas de crédito. Los bancos perciben esta opción como una forma segura de quedarse con clientes que tengan créditos vigentes con el sistema y que además, cuenten con un buen historial crediticio.
A su vez, las entidades bancarias les ofrecen la compra de cartera a los clientes como una forma de unificar las deudas y bajar sus tasas de interés. Por lo general, las tasas que ofrecen son menores que las que la persona pactó cuando adquirió su tarjeta de crédito.Sin embargo, los deudores no deben analizar sola-mente la tasa de interés. Al vender su cartera, deben tener en cuenta las condiciones que establecen los bancos.
Además, el plazo al que le difieren su cartera es funda-mental. Si bien las entidades ofrecen diferirlo hasta 60 meses, hay que tener presente que el costo repre-sentado en el pago de intereses aumenta – incluso a pesar de que haya bajado la tasa -. Organice bien su flujo de caja y no se olvide de su capacidad de endeu-
damiento. Si se desborda en gastos sus finanzas pueden resultar lesionadas, al igual que su historial crediticio. Aunque gane espacio para seguir endeu-dándose, recuerde que las tarjetas de crédito no son una extensión de sus ingresos.
Pregunte siempre qué cargos adicionales tienen y qué tipo de contrato está firmando. Si una persona vende su tarjeta de crédito, que tiene una tasa del 22% E.A., al banco XYZ, que se la compra a una tasa del 16% E.A. (equivalente al 1,24% mes vencido) y a un plazo mínimo de 12 meses, probablemente no terminaría ahorrándose mucho dinero.
Por ejemplo, si tiene una cartera de $10’000.000 que está toda diferida a 5 meses, con la tasa del 23%, tendría que pagar en total $10’501.000, que equiva-len a $10’295.000 en valores de hoy. Mientras tanto, con la tasa del 16% a 12 meses, el costo que asumiría sería de $10’808.000, que son $10’362.000 en valo-res actuales. Es decir que sólo se ahorraría $66.000.
Por último, antes de considerar dicha opción debe tener presente que vender sus obligaciones también puede crearle complicaciones, si bien da la posibilidad de alargar su crédito a un mayor plazo, recuerde que entre mayor sea el tiempo de su deuda el pago de inte-reses será superior, lo que podría llevarlo a cancelar hasta el doble de su deuda. Junto a ello, está ganando espacio para continuar endeudándose, y se verá envuelto en un carrusel.
Fuente: Revista Dinero.
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TU CRÉDITO
TU AHORRO
TU SEGURO
TU BIENESTAR
TU AHORRO | CDATPlazo (meses) Tasa E.A.
1 2,00%
2 2,30%
3 5,00%
6 5,50%
9 5,70%
12 7,00%
18 8,00%
TU AHORRO | PROGRAMADOPlazo (años) Tasa E.A.*
3 - 4 + 6 puntos
5 + 7 puntos
* Aplica la DTF Efectiva Anual que este vigente en la semana en que se realiza la apertura del ahorro.
3. TASAS DE INTERES DEL PORTAFOLIO FINANCIERO Tasas de interés del 1o al 30 de Noviembre de 2012
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TU CRÉDITO
TU SEGURO
TU BIENESTAR
3. TASAS DE INTERES DEL PORTAFOLIO FINANCIERO Tasas de interés del 1o al 30 de Noviembre de 2012
TU CRÉDITO | PORTAFOLIOLínea de Crédito Plazo (meses) Tasa periódica M.V. Tasa E.A.
Vivienda 60 0,95% 12,03%
Vivienda 96 1,00% 12,63%
Vivienda 120 1,03% 13,03%
Remodelación Vivienda 60 1,10% 14,03%
Compra Otros Inmuebles 60 1,10% 14,03%
Compra Otros Inmuebles 96 1,14% 14,53%
Compra Otros Inmuebles 120 1,17% 15,03%
Remodelación Otros Inmuebles 60 1,23% 15,78%
Educación 24 0,77% 9,69%
Educación 36 0,81% 10,19%
Educación 48 0,89% 11,19%
Vehículo 72 1,19% 15,19%
Salud 60 1,26% 16,19%
Turismo 36 1,15% 14,69%
Pago de Impuestos 12 0,77% 9,69%
Fomento de Empresa 60 1,10% 13,99%
Consumo
Alternativa 24 1,11% 14,19%
Rapicredito 12 1,26% 16,19%
Término Fijo 6 1,19% 15,19%
Corto Plazo 12 1,19% 15,19%
Corto Plazo 24 1,26% 16,19%
Mediano Plazo 36 1,33% 17,19%
Largo Plazo 48 1,37% 17,69%
Super Largo Plazo 60 1,40% 18,19%
48 1,54% 20,19%
60 1,58% 20,69%
» Estas tasas de interés solo aplican para créditos nuevos.
»todo el plazo del crédito.
» Todos los créditos y las cuotas del ahorro programado están cubiertos con un seguro de vida deudores. El costo total de este seguro lo asume Codecol.
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Crédito Navideño 48 1, 17% 15,00%
