CMAC PIURA

1FUNDAMENTO DE FINANZASFUNDAMENTO DE FINANZAS

I.S.T.P. FRANCISCO DE PAULA GONZALES VIGILI.S.T.P. FRANCISCO DE PAULA GONZALES VIGIL



ASPECTOS GENERALES

La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura Sociedad Anónima Cerrada, CAJA PIURA, es una Empresa Municipal de derecho privado, constituyéndose en una entidad financiera de propiedad de la Municipalidad Provincial de Piura. Para el desarrollo de sus operaciones cuenta con autonomía administrativa, económica y financiera, en el marco de las disposiciones legales vigentes. Se constituyó el 7 de noviembre de 1981 al amparo del Decreto Ley Nº 23039 (Derogado por el D.L. Nº 770) y Decreto Supremo Nº 248-81-EF que autorizó su funcionamiento. Inició sus operaciones el 04 de Enero de 1982, como Caja Municipal de Ahorro y Crédito.

En el año 1985 la Municipalidad de Piura suscribe un convenio con la Cooperación Técnica Alemana para apoyar el desarrollo de la Caja Municipal de Piura y para sentar las bases y crear un modelo para el desarrollo del sistema peruano de Cajas Municipales, que hoy es una grata realidad.

En 1997 se realizó su conversión a Sociedad Anónima de conformidad con la Resolución de Superintendencia de Banca y Seguros Nº 810-97 del 19 de noviembre de 1997. Con fecha 26 de junio de 2001 la empresa ha tomado la denominación de Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura Sociedad Anónima Cerrada – CMAC-PIURA S.A.C, siendo su único accionista la Municipalidad Provincial de Piura.

En el mes de abril del 2010 la institución ha adoptado el nombre comercial de CAJA PIURA y su logotipo (se reivindican colores) para renovar su imagen ante los clientes como correspondencia con las mejoras tecnológicas que viene implementando para modernizar los servicios financieros que ofrece.

CAJA PIURA al igual que las demás CMACs del sistema (12) se rige por el Decreto Supremo 157-90-EF, la Ley Nº 26702 - Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, así como por las disposiciones emitidas por la Superintendencia de Banca y Seguros, Banco Central de Reserva del Perú, Contraloría General de la República y del Ministerio de Economía y Finanzas.

Los Órganos de Gobierno de CAJA PIURA, son La Junta General de Accionistas, el Directorio que es el máximo nivel rector de la Entidad y la Gerencia, ente ejecutivo, que tiene a su cargo la representación legal de la entidad.

CAJA PIURA tiene como finalidad descentralizar y profundizar el sistema financiero, fomentando el ahorro y otorgando créditos a familias y a pequeños y micro empresarios (MYPES) que normalmente no tienen acceso al sistema financiero con la finalidad de fomentar sus niveles de empleo y sus economías.



MARCO NORMATIVO

La CMAC Piura, como empresa integrante del Sistema Financiero Nacional, está sujeta a la supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y a la regulación del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). En su condición de entidad autorizada a recibir depósitos de ahorro del público es miembro del Fondo de Seguro de Depósitos (FSD). Por su naturaleza pública, es controlada por la Contraloría General de la República y el Ministerio de Economía y Finanzas, a través de la Dirección General de Contabilidad Pública, manteniéndose en todo momento su autonomía económica, financiera y administrativa que le otorga la Ley.



DATOS EMPRESARIALES:

Razón Social: Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura Sociedad Anónima Cerrada.Nombre Corto: CMAC PIURA S.A.C.Número de RUC: 20113604248Inicio de Operaciones: 04 de enero de 1982.Giro del Negocio: Ahorro y Crédito.Personería Jurídica: Personería jurídica propia de derecho público con autonomía económica, financiera y administrativa.Régimen Laboral: Actividad privada.

DESCRIPCIÓN DE LA ENTIDAD

La caja de ahorro y crédito de Piura Sociedad anónima cerrada, CMAC PIURA SAC, es una entidad financiera municipal, cuyo accionista único es la municipalidad provincial de Piura.

Para el desarrollo de sus operaciones cuenta con autonomía económica, financiera y administrativa en el marco de disposiciones legales vigentes.

Se constituyó el 7 de Diciembre de 1981 al amparo del decreto legislativo nº770 y el decreto supremo 248-81 EF que autorizó su funcionamiento, iniciando sus operaciones el 4 de enero de 1982.

MISIÓN

Brindar servicios financieros con eficiencia, oportunidad y competitividad, tanto a pequeñas y micro empresas (PYMES) como a familias que normalmente no tienen acceso al sistema bancario fomentando su desarrollo auto sostenible, cimentado en el ahorro y el esfuerzo propio.

VISIÓN

Ser la institución financiera líder en micro finanzas, en expansión progresiva a nuevas plazas de la geografía nacional, a través de una red de oficinas interconectadas, soportada en una organización plana y procedimientos intensivos en tecnología de la información, aplicados por recursos humanos de alta productividad, plenamente identificados con la organización.

OBJETIVOS

El Objetivo principal de CAJA PIURA es fomentar la descentralización financiera y la democratización del crédito, para incrementar el nivel de empleo y fomentar las economías de las PYMES y como objetivos estratégicos ha fijado los siguientes:

a. Autonomía Financiera

Incrementar sostenidamente los depósitos de ahorros del público, con la finalidad de financiar las colocaciones preferentemente a las PYMES y garantizar la autonomía financiera de la institución.

b. Maximizar Activos Rentables

Incrementar sostenidamente las colocaciones para atender la amplia demanda crediticia insatisfecha de pequeñas y micro empresas (PYMES) y las familias.



c. Apoyo Crediticio a las PYMES

Incrementar la participación de los créditos PYMES en la cartera total de colocaciones, con una adecuada diversificación por sectores económicos, por zonas geográficas y por monedas.

d. Eficiencia en la Gestión Crediticia

Mantener una cartera sana sobre la base de una Administración eficiente frente al riesgo crediticio.

e. Racionalización de los Costos Operativos

Incrementar los niveles de eficiencia a través del uso racional de los recursos financieros, materiales y la optimización de los recursos humanos.

f. Margen Operacional Adecuado

Incrementar el patrimonio con niveles de rentabilidad y capitalización adecuados, que soporte el crecimiento sostenido de las operaciones activas y pasivas.

VALORES DE LA CAJA PIURA

Los valores y Principios Morales que guían la conducta ética del personal de CAJA PIURA, en la interacción con las personas que participan de su actividad de intermediación financiera son:

Honestidad.- Cada trabajador está comprometido con los intereses institucionales y del público, adoptando siempre una conducta leal y transparente, en concordancia con las políticas, normas y el código de ética de la institución.

Desarrollo Humano.- Buscamos nuestro permanente perfeccionamiento profesional, ético y moral a través del trabajo y la búsqueda de un conocimiento compartido.

Trabajo en Equipo.- Búsqueda de resultados efectivos compartiendo información y conocimientos entre todos los miembros de la organización.

Mejoramiento Continuo.- Contribuir a mejorar nuestros procesos y productos, en búsqueda de una mejor manera de hacer las cosas.

Vocación de Servicio.- Trato muy personal y digno a cada uno de nuestros clientes para lograr la fidelidad hacia nuestros servicios.

Rapidez.- Atención rápida a los clientes ahorristas con servicio de calidad y atención oportuna a los clientes prestatarios, garantizando una óptima calificación crediticia.

Secreto Profesional.- El personal debe guardar discreción de la información a la que tiene acceso por la labor propia que desempeña.

Crecimiento Empresarial.- Las decisiones y acciones que realice el personal con respecto al uso de los recursos financieros y materiales, así como el trato al cliente, deben estar orientados a generar e incrementar el valor económico de CAJA PIURA para asegurar la continuidad de la institución en el largo plazo.



LA FODA DE CAJA PIURA

FORTALEZA

Alta participación y posición de mercado. Plana gerencial con experiencia en el sector. Adecuados niveles de liquidez.

DEBILIDADES

Baja cobertura de provisiones y exposición patrimonial. Limitado respaldo patrimonial del accionista al no presentar una partida para el

fortalecimiento patrimonial de la misma. Elevada carga operativa. Concentración en creiditos de mediana empresa.

OPORTUNIDADES

Expectativas de crecimiento y diversificación del riesgo a través del desarrollo de nuevos mercados.

Ingreso al mercado de valores a través de emisiones conjuntas Creación de nuevos productos.

AMENAZAS

Mayor competencia en su segmento de mercado. Sobreendeudamiento de los clientes. Rotación de ejecutivos de negocios dentro del sistema. Injerencia política en las decisiones de la caja.



DIRECTORIO

Presidente

Eco. Pedro Chunga PuescasRepresentante de la Municipalidad Provincial de Piura

Vicepresidente

Lic. Mercedes Franco de HeckRepresentante de COFIDE

Directores

Ing. Eduardo Espinosa BurneoRepresentante de la Cámara de Comercio de Piura

Ing. Manuel Javier Chero MazaRepresentante del Arzobispado de Piura

(Desde el 04.03.2013)

Dr. Federico Guerrero NeyraRepresentante de la Municipalidad Provincial de Piura

Eco. Alejandro Zavaleta ChungaRepresentante de la Municipalidad Provincial de Piura



GERENCIA

Dr. Econ. Pedro Pablo Talledo CoronadoGerente de Créditos y Finanzas

Mg. Lic. Adm. Laura del Milagro Rumiche BriceñoGerente de Ahorros

Mg. CPC. Marcelino Encalada VieraGerente de Administración



ORGANIGRAMA DE CAJA PIURA



COBERTURA POR DEPARTAMENTOS



1. CRÉDITOS EMPRESARIALES

Tasas, Comisiones Y Gastos



Comisiones Y Gastos

Comisiones aplicables a operaciones activas (crédito) (t8). Gastos aplicables a operaciones activas (crédito) (t10). Gastos por seguros (t11).

Fórmulas Usadas En El Cálculo De Intereses Para Créditos Pyme

Fórmulas a aplicar:

a. Cuota fija.- En este caso transcurre el mismo número de días entre el Vencimiento de una y otra cuota, por ejemplo frecuencia de 30 días, Dependiendo de la duración de cada mes la fecha de vencimiento variará en Un día de un mes a otro.

b. Cuota fija con fecha de vencimiento fija.- Para calcular la cuota de este tipo de crédito se fija un día específico del mes como vencimiento para todos los meses, es por ello que en este caso el periodo o número de días que transcurre entre una cuota y otra es diferente, pese a ello la cuota será de igual importe.

c. Interés compensatorio.- Para calcular el interés compensatorio que forma parte de cada cuota, se aplica el factor o tasa equivalente correspondiente a la frecuencia o duración de la cuota por el saldo del capital pendiente de pago, es decir al rebatir.

d. Interés moratorio.- Cuando se incurre en atrasos en el pago de cuotas del crédito empresarial, se adiciona a la cuota pendiente de pago dos intereses calculados en base a los días de atraso sobre el saldo de capital de la cuota, estos son el interés moratorio y el interés compensatorio del período en mora.



1.1 PYME

Beneficios

Sin cobro de comisiones, portes. Cronograma de pagos de acuerdo al flujo de ingresos del negocio. Descuento de intereses por pago anticipado del crédito. Créditos por campaña de acuerdo a evaluación. Disponibilidad del dinero de acuerdo a solicitud del cliente. Créditos rápidos, fáciles y oportunos. Línea de Crédito automática. Si eres cliente puntual puedes obtener créditos adicionales. Asesoramiento permanente de nuestros Funcionarios de Créditos.

Características

Destinados al financiamiento de capital de trabajo o la adquisición de activo fijo de actividades empresariales rurales o urbanas para la producción y/o comercialización de bienes y prestación de servicios.

Créditos otorgados en moneda nacional o extranjera. Dirigido a personas naturales o jurídicas. El monto del crédito está sujeto a evaluación del negocio y del cliente. El monto mínimo a otorgar es de S/. 500.00 o USS 200.00 y el máximo es hasta el 5% del

Patrimonio Efectivo de Caja Piura. El plazo máximo de pago es de 7 años con garantía de activo fijo. El pago se adecúa a los resultados de la evaluación de los flujos de caja generados por el

negocio.

Requisitos

Ser mayor de edad hasta 65 años. Tener negocio propio. Mínimo 6 meses de experiencia. Máximo endeudamiento con 3 IFIS. No estar criticado en el sistema financiero. Documentación sustentaría del negocio.

Personas naturales

Documento oficial de la identidad del solicitante y de su cónyuge de ser el caso.

Personas Jurídicas

Documento oficial de identidad de los apoderados. Copia de Constitución de la empresa. Vigencia de poderes actualizados. Estados financieros actualizados. Garantías que cubran el crédito solicitado.



Pago a SUNAT (declaraciones de ventas) para negocios formalizados. Facturas y/o boletas de ventas y compras para negocios formalizados. Inventario de mercadería y activo fijo actualizado. Cronogramas y últimos pagos de créditos en otras instituciones financieras.

1.2 AGROPECURIO

Beneficios

Atención personalizada. Cronograma especial de pago de acuerdo a campaña. Descuento de intereses por pago anticipado del crédito. Sin gastos administrativos, comisiones ni penalidades. Disponibilidad de su dinero en forma inmediata.

Características


Se otorga en moneda nacional o extranjera. Dirigido a personas naturales o jurídicas. El monto del crédito está sujeto a evaluación del negocio y del cliente. El monto máximo de un crédito es hasta el 5% del Patrimonio Efectivo de Caja Piura. El plazo máximo de pago es de 7 años con garantía de activo fijo. El pago se adecúa a los resultados de la evaluación de los flujos de caja generados por el

negocio.

Requisitos

Ser agricultor o ganadero. Ser propietario de una (01) hectárea de terreno como mínimo. Título de propiedad de parcela o casa. Mínimo 6 meses de experiencia. Máximo endeudamiento con 3 IFIS. Certificado Literal de Dominio. Plano Catastral. Plan de cultivo y riego.

Personas naturales

Ser mayor de edad con DNI. Constancia de Posesión.



Personas jurídicas

Documento Oficial de Identidad de los apoderados. Testimonio de Escritura Pública y Constitución de la empresa. Vigencia de poderes actualizados. Recibos de luz y/o agua. Garantía: hipoteca de predio y/o vivienda o aval con garantía hipotecaria.

1.3 PESQUERO

Beneficios

Atención personalizada. Cronograma especial de pago de acuerdo a ciclo de pesca. Descuento de intereses por pago anticipado del crédito. Sin gastos administrativos, comisiones ni penalidades. Créditos paralelos por campaña Disponibilidad de su dinero en forma inmediata.

Características


Se otorga en moneda nacional o extranjera. Dirigido a personas naturales o jurídicas. El monto del crédito está sujeto a evaluación del negocio y del cliente. El monto máximo de un crédito es hasta el 5% del Patrimonio Efectivo de Caja Piura. El plazo máximo de pago es de 7 años con garantía de activo fijo. El pago se adecúa a los resultados de la evaluación de los flujos de caja generados por el

negocio.

Requisitos

Ser pescador con experiencia. Tener equipo de pesca.

Persona Natural

Mayor de edad con Documento Oficial de Identidad. Copia de carné de pescador, armador o patente de buzo. Copia de Matrícula o contrato de compra venta o declaratoria de Fábrica. Facturas originales de motores y equipos. Título o certificado de posesión y certificado de gravamen. Proforma de inversión.



Persona Jurídica

Testimonio de Escritura Pública y Constitución de la empresa. Vigencia de poderes actualizados. Copia de Matrícula o contrato de compra venta o declaratoria de Fábrica. Facturas originales de motores y equipos. Título o certificado de posesión y certificado de gravamen. Proforma de inversión.

1.4 PANDERITO

Beneficios

Sin comisiones ni portes. Puedes hacer pagos o cancelar anticipadamente tu crédito en el momento que desees. Planes de pago flexibles, en función al flujo de ingresos del negocio. Disponibilidad del dinero de acuerdo a tu solicitud. Atención rápida y personalizada. Asesoramiento permanente de nuestros funcionarios de créditos. Cobertura de seguro de desgravamen. Pagos diarios, cuotas pequeñitas y tasas menores a las de la competencia en similares

productos. Puedes realizar tus pagos en nuestra red de agencias a nivel nacional, en nuestra red de

Cajeros Piura Cash, en los Agentes Caja Piura o desde la comodidad de tu casa u oficina vía Caja Piura Internet.

Fáciles, rápidos y oportunos. Características

Destinado al financiamiento de capital de trabajo. Sin garantía. Planes de pago diario. Cobertura seguro desgravamen. Monto del crédito mínimo S/. 400.00 y máximo S/. 5,000.00.

Requisitos

Tener mínimo 6 meses de experiencia en el negocio (negocio propio). Ser mayor de edad con DOI hasta 65 años de edad. Máximo endeudamiento con 3 IFIS Calificación normal en Central de Riesgos. Documentación sustentatoria del negocio.



1.5 MICROCREDITO AL TOQUE

Beneficios

Sin comisiones ni portes. Puedes hacer pagos o cancelar anticipadamente tu crédito en el momento que desees. Planes de pago flexibles, en función al flujo de ingresos del negocio. Disponibilidad del dinero de acuerdo a tu solicitud. Atención rápida y personalizada. Asesoramiento permanente de nuestros funcionarios de créditos. Cobertura de seguro de desgravamen. Pagos semanal, bisemanal, mensual. Puedes realizar tus pagos en nuestra red de agencias a nivel nacional, en nuestra red de

Cajeros Piura Cash, en los Agentes Caja Piura o desde la comodidad de tu casa u oficina vía Caja Piura Internet

Fáciles, rápidos y oportunos.

Características

Destinado al financiamiento de capital de trabajo. Planes de pago flexibles de acuerdo al flujo del negocio: semanal, cada 2 semanas o

mensual. Monto del crédito mínimo S/. 300.00 y máximo S/. 10 000.00 Cobertura seguro desgravamen.

Requisitos

Tener negocio propio. Ser mayor de edad con DOI. Tres meses de antigüedad en el negocio. Domicilio estable. Sin firma de aval.

1.6 CAMPAÑA

Beneficios

Sin comisiones ni portes. Atención personalizada y asesoramiento permanente. Fácil acceso a capital de trabajo. Te permite atender el incremento de la demanda producida por la campaña. Garantías blandas. Tasas de interés competitivas. Hasta 90 días para pagar. Puedes hacer tus pagos en nuestra red de Agencias a Nivel Nacional, Cajeros Piura Cash,

Agentes Caja Piura o vía Caja Piura Internet. Características



Está destinado a financiar sólo capital de trabajo. Para clientes con buen historial de pagos o para aquellos clientes nuevos con clasificación

100% normal en el sistema financiero. Endeudamiento máximo con 3 entidades financieras, incluido Caja Piura. El crédito no puede ser mayor al 50% del crédito vigente. El monto máximo a otorgar es de hasta S/. 30,000.00 Plazo máximo de pago es libre amortización 90 días.

Requisitos

Ser mayor de edad. Tener negocio propio. No estar criticado en el Sistema Financiero.

1.7 CAPIGAS

Beneficios

Sin comisiones ni portes. Atención inmediata, personalizada y asesoramiento permanente. Pago de crédito mediante ahorro de consumo de combustible. Pago electrónico mediante el sistema de recaudo INFOGAS. Pago opcional en ventanilla. Tasa de interés competitiva.

Características

Es una modalidad de crédito empresarial dirigido a clientes propietarios de un vehículo. Destinado a la conversión de sus unidades al uso de GNV (Gas Natural Vehicular). Pago de crédito mediante ahorro de consumo de combustible.

Requisitos

Ser propietario de vehículo factible de conversión a GNV (Gas Natural Vehicular). Copia de DNI. Copia de SOAT.



2. AHORROS

Tasas de interés efectivas

Comisiones Y Gastos

Comisiones aplicables a operaciones activas (crédito) (t8). Gastos aplicables a operaciones activas (crédito) (t10). Gastos por seguros (t11).

Fórmulas Y Ejemplos Explicativos Del Cálculo De Interés De Cuenta Ahorro Y Cuenta Ahorro Con Órdenes De Pago

La CMAC PIURA S.A.C ofrece dos productos de Cuentas Ahorro:

A. Cuenta Ahorro, donde el titular de la cuenta deposita y retira dinero en el momento que lo solicite.

B. Cuenta Ahorro con Órdenes de Pago, que le permite al cliente pagar a terceras personas a través del giro de la orden de pago.

Nuestro aplicativo financiero (SOFIA) calcula los intereses para las Cuentas Ahorro a partir de la Tasa Efectiva Anual (TEA), de acuerdo al tarifario vigente, calculada en base a 360 días.

Características que presenta

Los intereses se calculan en forma diaria, durante el proceso de cierre. Los intereses se capitalizan mensualmente. Si hay variación en la tasa de interés, el cálculo de los intereses con la nueva tasa se realiza

desde el día de su vigencia hacia adelante.



2.1 CUENTA AHORRO

Beneficios

Puedes realizar depósitos, retiros, transferencias, consulta de saldos a través de nuestra red de Agencias, Cajeros Automáticos Piura Cash, y Caja Piura Agentes instalados en todo el país.

A través de Caja Piura internet puedes realizar consulta de saldos y transferencias, libre de costo.

Realiza depósitos, retiros, transferencias, consulta de saldos, libre de costo a través de nuestra red de Cajeros Automáticos Piura Cash.

Obtén tu tarjeta de debito Piura Cash Visa, libre de costo (Por primera vez). Disponibilidad de tu dinero las 24 horas del día y los 365 días del año, a nivel nacional en

nuestra red de Cajeros automáticos Piura Cash o en cualquier red de cajeros automáticos afiliados a VISA.

Retiros en efectivo a nivel internacional en cualquier red de cajeros automáticos afiliados a VISA.

Puede realizar compras a nivel nacional e internacional, en establecimientos afiliados a VISA, libre de costo.

Atendemos tus consultas las 24 horas del día a través de nuestra línea de atención al cliente al (51)(73)284300 / 0-801-14321.

Tus depósitos se encuentran protegidos por el FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITO.

Características

Puede disponer de sus fondos en cualquier momento. Disponible en moneda nacional o extranjera. Frecuencia de Capitalización mensual.

Requisitos

Persona Natural

Mayor de Edad:Documento Nacional de Identidad – DNI (Ciudadanos peruanos)Carnet de Extranjería (Ciudadanos extranjeros residentes en el Perú)

Menor de Edad:Partida de Nacimiento, DNI o Carnet de extranjería del menor de edad.Documento Oficial de identidad del padre, madre o tutor (Si es tutor, presentar resolución judicial que declara la tutoría consentida)

Recibo de servicios (original y copia) Importe mínimo: Cualquier importe En las Agencias de la zona de Lima, es requisito indispensable la presentación de la

copia de recibo de servicios (luz, agua o teléfono), vigente y cancelado.



Persona Jurídica

Solicitud de apertura de cuenta Testimonio de Constitución Vigencia de Poderes RUC activo Documento Oficial de identidad de los Representantes Legales Importe mínimo: S/. 50.00 / US$.50.00 Las aperturas de cuentas de Personas Jurídicas deberán realizarse en la agencia donde

corresponde el domicilio legal (Fiscal) de la empresa conforme figura en SUNAT. En caso la empresa tuviera establecimientos-anexos (registrados en SUNAT) podrá abrir cuentas adicionales en las agencias que corresponda al domicilio legal (Fiscal) de dichas sucursales.

Riesgos

Si la cuenta no tiene movimiento dinerario durante 10 años, los fondos serán transferidos al Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

2.2 CUENTA AHORRO CON ÓRDENES DE PAGO

Beneficios

Primer talonario de órdenes de pago, libre de costo. Realiza tus operaciones en nuestra red de Agencias, en todas las regiones del país. Afíliate a Caja Piura internet y realiza transferencias entre cuentas propias y de terceros,

consulta tus movimientos y saldos, libre de costo. Realiza transferencias interbancarias de una cuenta de Caja Piura a otra entidad financiera o

viceversa, a través de la Cámara de Compensación Electrónica. Realiza también depósitos a través de nuestra red de cajeros automáticos Piura Cash, y en

agentes corresponsales Caja Piura Agentes. Los fondos se encuentran asegurados por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

Características

Permite efectuar retiros utilizando órdenes de pago emitidas a nombre de terceras personas o a nombre de sí mismo.

Están disponibles en moneda nacional o extranjera y el plazo de la cuenta es indefinido. Frecuencia de capitalización es mensual.



Requisitos

Persona natural

Documento Nacional de Identidad-DNI (Ciudadanos peruanos). Carnet de Extranjería (Ciudadanos extranjeros residentes en el Perú). RUC activo. Importe mínimo: S/.1,000.00/US$.1,000.00

Persona jurídica

Solicitud de apertura de cuenta. Testimonio de Constitución. Vigencia de Poderes. RUC activo. Documento Oficial de Identidad de los Representantes Legales. Importe mínimo: S/. 1,000.00/US$.1,000.0 Las aperturas de cuentas de Personas Jurídicas deberán realizarse en la agencia donde

corresponde el domicilio legal (Fiscal) de la empresa conforme figura en SUNAT. En caso la empresa tuviera establecimientos-anexos (registrados en SUNAT) podrá abrir cuentas adicionales en las agencias que corresponda al domicilio legal (Fiscal) de dichas sucursales.

Riesgos

Si la cuenta no tiene movimiento dinerario durante 10 años, los fondos serán transferidos al Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

Las órdenes de pago deben ser cobradas dentro del plazo de 30 días de su emisión, una vez vencidas no serán pagadas aunque existan fondos suficientes en la cuenta.

2.3 CUENTA AHORRO A PLAZO FIJO

Beneficios

Abre tu cuenta ahorro a plazo fijo y realiza incrementos a través de Caja Piura internet, con cargo a tu cuenta ahorro.

Puedes obtener una tasa de interés mayor, realizando incrementos en tu cuenta ahorro plazo fijo. Importe mínimo S/.50.00 o US$.50.00

Te permite realizar retiros parciales de acuerdo a las condiciones establecidas en la cartilla de información.

Solicita un crédito, dejando en garantía tu cuenta ahorro a plazo fijo. Puedes disponer de tus intereses en cualquier momento. Elige el plazo que más te convenga, desde 31 días.

Los fondos se encuentran asegurados por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).



Características

Depósitos constituidos en moneda nacional o extranjera al plazo que más te convenga entre 31 a 1080 días.

Permite disponer del depósito a través de ventanilla al vencimiento del plazo, después de éste o antes del mismo.

Es de renovación automática a su vencimiento, en tanto no se instruya lo contrario. Frecuencia de capitalización diaria.

Requisitos

Persona Natural

Mayor de Edad:Documento Nacional de Identidad – DNI (Ciudadanos peruanos).Carnet de Extranjería (Ciudadanos extranjeros residentes en el Perú).

Menor de Edad:Partida de Nacimiento, DNI o Carnet de extranjería del menor de edad.Documento Oficial de identidad del padre, madre o tutor (Si es tutor, presentar Resolución Judicial que declara la tutoría consentida).

Importe mínimo: S/.100.00 / US$.100.00

Persona Jurídica

Solicitud de apertura de cuenta. Testimonio de Constitución. Vigencia de Poderes. RUC activo. Documento Oficial de identidad de los Representantes Legales. Importe mínimo: S/. 100.00/ US$.100.00

Riesgos

Si se cancela antes del vencimiento del plazo se pagará la tasa que corresponda al efectivo plazo de permanencia del depósito.

La renovación automática no implica movimiento de cuenta; si la cuenta no tiene movimiento dinerario durante 10 años, los fondos serán transferidos al Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).



Tasas, Comisiones y Gastos

Comisiones Y Gastos

Comisiones aplicables a operaciones pasivas (ahorro) (t7). gastos aplicables a operaciones pasivas (ahorros) (t9). gastos por seguro (t11).

http://www.cajapiura.pe/_files/PDFs/Transparencia/Tarifario/coisiones_gastos_ahorros/F000001284.pdf





2.4 CUENTA CTS

Beneficios

Tasas de interés competitivas en el mercado. Obtén tu tarjeta Piura Cash Visa, libre de costo (Primera vez). Puedes realizar operaciones de retiro, de acuerdo a ley, en nuestra red de Agencias, cajeros

automáticos Piura Cash, y Caja Piura Agentes. Así mismo, la red de cajeros Global Net y afiliados a VISA, se encuentran a tu disposición

para retiros o consulta de saldos. Afíliate a Caja Piura internet, y consulta tu saldo y movimientos, libre de costo. Los fondos se encuentran asegurados por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

Características

Es una cuenta de ahorros acumulativa. Se deposita semestralmente o en la oportunidad que establezcan las normas legales sobre el

particular. Los depósitos pueden ser en moneda nacional o extranjera. Frecuencia de capitalización diaria.

Requisitos

Firma de convenio entre EMPLEADOR y CAJA PIURA. EMPLEADOR, presenta SOLICITUD DE APERTURA DE CUENTAS a nombre de sus

trabajadores. El TRABAJADOR, debe acercarse a cualquier agencia de Caja Piura y abrir su cuenta CTS,

portando su documento oficial de identidad vigente (original y copia).

Traslado CTS

Trámite y Requisitos

Envía una solicitud de traslado de CTS a tu empleador. Adjunta una copia legible de tu D.N.I. Tu empleador enviará a la entidad financiera depositaria de tu CTS una solicitud

reiterando tu pedido de traslado de CTS a Caja Piura. La entidad depositaria de tus fondos de CTS en un plazo no mayor de quince (15) días

hábiles de haber recibido la solicitud de tu empleador, nos remitirá una carta orden para la apertura de cuenta de CTS en la moneda que tu indiques en tu solicitud, y a la cual se abonarán tus fondos enviados.

Caja Piura te comunicará oportunamente a través de una carta a tu empleador que tu solicitud de traslado fue realizada con éxito.

Una vez que has recibido la comunicación de atención a tu solicitud, acércate a una de nuestras oficinas más cercanas para la asignación de tu tarjeta de débito y tu tarjeta de coordenadas.

Tasas, Comisiones y Gastos

http://www.cajapiura.pe/_files/PDFs/Ahorros/CTS/F000001167.pdf

http://www.cajapiura.pe/_files/PDFs/Ahorros/CTS/convenioCTS.pdf



Medios de Pago

Efectivo. Cargo en cuenta de ahorros. Cheque: está sujeto a cobro por Cheque Presentado según Tarifario de Gastos aplicables a

operaciones pasivas (T9).



3. TARGETAS

3.1 TARJETA DÉBITO PIURA CASH

Para los Clientes persona Natural que posee las siguientes cuentas de ahorro en Caja Piura:

Cuentas mancomunadas “Y”. Sólo cuentas de ahorro a Plazo fijo. Sólo cuentas de CTS (libre elección del cliente).

Para los Clientes personal Jurídicas que posee las siguientes cuentas de ahorro en Caja Piura:

Ahorro Corriente, Ahorro Corriente con Órdenes de Pago y Plazo Fijo.

Uso

Esta tarjeta se puede utilizar sólo a través de la ventanilla de atención al cliente en horario de oficina.

3.2 TARJETA DÉBITO PIURA CASH VISA CLÁSICA

Para Clientes persona Natural que posee las siguientes cuentas de ahorro en Caja Piura:

Cuentas individuales y Solidarias "O" de los productos: Ahorro Corriente, Ahorro Corriente con Órdenes de Pago, CTS y Plazo Fijo.

Uso

Esta tarjeta se puede utilizar por los siguientes canales de atención:

Actuales:

Ventanillas de Caja Piura. Cajeros Automáticos propios. Cajeros Automáticos Global Net. Agentes Caja Piura. Caja Piura Internet.

Nuevos:

ATM afiliados a la red de VISA en el Perú como en el extranjero. Establecimientos Comerciales afiliados a la red de VISA para pago de compras en el Perú

como en el extranjero.



Beneficios exclusivos

Con presencia en el mundo. Aceptada en miles de establecimientos comerciales a nivel mundial. Sin pagos adicionales, no cobramos comisiones ni gastos por sus compras o consumos

realizados. Seguridad, podrá realizar todas sus compras de forma segura y cómoda. No necesitará llevar

efectivo ni esperar por el cambio. Retiro en efectivo, a través de nuestra red de Cajeros Piura Cash y Agentes Caja Piura, la

red de Cajeros y monederos Global Net, y Cajeros afiliados a Visa. Plan de Protección de Tarjeta, Seguro contra robo por asalto y/o secuestro en cajeros

automáticos. Mejor control de sus gastos, sólo gasta en función del saldo disponible de su cuenta Ahorro.

3.3 TARJETA DÉBITO PIURA CASH VISA ORO

Para Clientes persona Natural que posee las siguientes cuentas de ahorro en Caja Piura:

Cuentas individuales y Solidarias "O" de los productos: Ahorro Corriente, Ahorro Corriente con Órdenes de Pago, CTS y Plazo Fijo.

Uso

Esta tarjeta se puede utilizar por los siguientes canales de atención:

Actuales:

Ventanillas de Caja Piura Cajeros Automáticos propios Cajeros Automáticos Global Net Agentes Caja Piura Caja Piura Internet.

Nuevos:

ATM afiliados a la red de VISA en el Perú como en el extranjero. Establecimientos Comerciales afiliados a la red de VISA para pago de compras en el Perú

como en el extranjero.



Beneficios exclusivos

Con presencia en el mundo Aceptada en miles de establecimientos comerciales a nivel mundial. Sin pagos adicionales, no cobramos comisiones ni gastos por sus compras o consumos

realizados. Seguridad, Podrá realizar todas sus compras de forma segura y cómoda. No necesitará

llevar efectivo ni esperar por el cambio. Retiro en efectivo, a través de nuestra red de Cajeros Piura Cash y Agentes Caja Piura, la

red de Cajeros y monederos Global Net, y Cajeros afiliados a Visa. Plan de Protección de Tarjeta, Seguro contra robo por asalto y/o secuestro en cajeros

automáticos. Mejor control de sus gastos, Sólo gasta en función del sado disponible de su cuenta Ahorro.

3.4 Límites de Retiro y Horarios

Para tu mayor seguridad hemos establecido límites de retiro de dinero en cajeros automáticos:

Entre las 6:01 a.m y 10:00 p.m. Podrás retirar hasta S/.1500.00 y además US$/.800.00 Entre las 10:01 p.m y 06:00 a.m. Podrás retirar hasta S/.500.00 y además US$/.200.00



SÍNTESIS DE SU EVOLUCIÓN EN EL AÑO 2013

ACTIVOS

El total de activos de CAJA PIURA al 31.12.2013 alcanzó la suma de S/. 2,613´33 ,750 habiéndose incrementado 19.28 % (S/. 422, 338,209 nuevos soles) respecto a los S/. 2,190´995,541 del 31.12.2012. La variación se debe principalmente al incremento de la cartera de créditos que creció en 12.50% equivalente a S/. 197, 37 ,968 con lo que la cartera de colocaciones registra un saldo de S/.1, 776´643,819 (neta s de provisiones). La participación del total de activos de C AJA PIURA con respecto al total de activos del sistema de CM Cs representa el 15.97% al cierre del año 2013.

LIQUIDEZ

Los fondos líquidos están conformados por la sumatoria de los Fondos Disponibles y de las Inversiones Negociables y a Vencimiento (Acciones, Bonos y Fondos Mutuos). Los Fondos Disponibles están compuestos por la suma de los siguientes rubros: Efectivo en Caja, Depósitos en el BCR, Depósitos en la Banca Múltiple y otras Instituciones Financieras, Efectos de Cobro Inmediato, Disponible Restringido y Rendimientos Devengados del Disponible. Al 31.12.2013 los Fondos Disponibles ascendieron a S/. 713´394,058, distribuyéndose en 59.52% en moneda nacional y 40.48% en moneda extranjera, como consecuencia del incremento de los depósitos en 21.00% y de las colocaciones en 14.89% al cierre del ejercicio 2013.

El nivel de liquidez, durante el 2013, ha sido suficiente y ha permitido que CAJA PIURA pueda atender sin ninguna dificultad las solicitudes de préstamos, los retiros de ahorros, cubrir el encaje mínimo legal y marginal establecidos por el BCRP, los límites exigidos por la SBS, pagar sus tributos y cumplir oportunamente con las demás obligaciones.



Para CAJA PIURA el ratio de Liquidez Total / Total Depósitos (a/b) ha alcanzado el 31,57%, superior al 27.96% alcanzado por el Sistema de CMACs, inferior al 40.08% alcanzado por el Sistema de CRACs e inferior al 49,40% alcanzado por la Banca Múltiple al 31.12.2013.

La liquidez tiene como fuente principal los recursos propios y los depósitos del público, con lo que la institución mantiene su autonomía financiera y cuyos indicadores en el 2013, ratio del promedio mensual de los activos líquidos entre pasivos de corto plazo, han registrado en moneda nacional el 36.07% y en moneda extranjera el 87.42% frente al promedio del sistema CMACs de 38.13% y 67.90% respectivamente, ratios superiores a los establecidos por la Superintendencia de Banca y Seguros.

COLOCACIONES:

CAJA PIURA cumpliendo con su objetivo de fomentar el empleo y las economías en los veintidós (22) departamentos del país donde desarrolla sus actividades, duran te el ejercicio económico del año 2013, ha otorgado 227,497créditos, por un importe de S/. 2,24 2, 246,772 equivalente a US$ 802, 23 4,981; el 93.96% de este importe se ha otorgado en moneda nacional y el 6.04% en moneda extranjera, de los cuales el 94.79% se han concedido a unidades económicas productivas y el 5. 21% a unidades familiares para consumo, siendo el monto promedio de crédito otorgado para MYPES de S/. 11,858 (US$ 4,243) y para consumo d S/. 2,421 ( S$ 866).

Los Créditos Empresariales so n créditos destinados a unidades productivas, comercialización y servicios y durante el año 2,01 3 se han otorgado 179,224 créditos que representa el 78.78% del número total de créditos otorgados dicho año. El monto destinad o a financiar a las MYPES ascendió a un equivalente de U S$ 760, 406, 970 que representa el 94. 7 9% del valor de los créditos otorga dos en el 2013 nivel superior en 9 .83% respecto al 2012. De esta manera, se sigue fomentando a la micro y pequeñas empresa del sector comercio, servicios, producción artesanal, agrícola, ganadera, pesquera, entre otras, con el objetivo de generar nuevos puestos de trabajo y mejorar la economía de las MYPES.



El saldo de las colocaciones tota les de CAJA PIURA se ha incrementado de S/. 1,579´271,85 1 al 31.12.2012, a S/. 1,866´235,884 al cierre d l año 2013lo que representa un incremento de las colocaciones del 18.17%, crecimiento obtenido en el transcurso del año 2013.

Al 31.12.2013 el 90.09% del saldo de las colocaciones está concentrado en moneda nacional (89. 90% en 2012 y un 9.91% se encuentra colocado en moneda extranjera (menor al 10.10% colocad o en moneda extranjera en el 2012), lo cual significa que el riesgo por tipo de cambio que pueda afectar a las colocaciones se está reduciendo.

V OLUMEN DE COLOCACIONES

En el período enero de 19 82 a diciembre de 2013C AJA PIUR ha otorgad o 1´727,836 Créditos Prendarios y 2´86,722 Créditos No Prendarios. Los saldos de las colocaciones se han incrementado de US$ 41,63 millones en e l año 2000 a US$ 667,71 millones, equivalente a S/. 1´866, 235,884 a diciembre del 2013, según como se muestra en el gráfico siguiente:



La calidad de la cartera se ha deteriorado con respecto a Dic-2012, debido al incremento de la cartera atrasada en 32.34% (S/. 24´464,775), esto ha originado que e l ratio de c artera atrasa da sobre colocaciones brutas de 4.79 al 31.12.2012 se incremente a 5.36% al 31.12.2013.

Las provisiones acumuladas se han incrementado en 19.96% (S/. 21´599 ,627), encontrándose constituidas al 00%.El Sistema CMAC mantiene una cartera atrasada de 5.8 % con una cobertura de 139.53%, el sistema CRA C presenta u n 7.15% de c artera atrasad a con una cobertura de 105.66% y la Banca Múltiple cerró el año 2013 con 2.20% de cartera atrasada y con una obertura de 186.99%.

Asimismo, el ratio de cartera de alto riesgo de CAJA PIURA se ha incrementado de 7.60% a 7.77% en el periodo d análisis, mostrándose superior al 7.47% registrado por el Sistema CMAC y al 3.11% de la Banca Múltiple, siendo inferior al 8.93% del sistema CRAC.

La calidad de la cartera atrasada de CAJA PIURA se mantiene en niveles razonables con relación a su promedio histórico de los ú timos años (2010 al 2011), con una cobertura de provisiones obre una cartera atrasada de 129.65%, sin embargo supera a los indicadores de otras instituciones financieras debido a la política interna de no reprogramar las cuotas vencidas.

La estrategia competitiva de CAJA PIU RA basada en la expansión geográfica, ha permitido lograr colocaciones en los diferentes departamentos y regiones del Perú, siendo la distribución de las colocaciones la siguiente:



CAJA PIURA continuará siendo un aporte importante en el desarrollo de las MYPES y las familias de acceso limitado a los servicios financieros bancarios. La diversificación de las colocaciones geográficamente nos permite diversificar los riesgos por los fenómenos climatológicos, como el Fenómeno “El Niño”.

Se cuenta con una importante participación en el mercado de colocaciones, ubicándonos en los primeros lugares de nuestras zonas de in fluencia ya consolidadas, la misma que a diciembre del 2013 se muestra del siguiente manera: En la región Norte la plaza de Piura participa del 23,6 3% de las colocaciones, en la región Lima la plaza de Lima 12.7 0%, en la región Oriente la plaza de San Martín del 10.88% y en la región Norte Oriente la plaza de Cajamarca del 10.08% y la plaza de Lambayeque 12.51%.

CREDITOS EMPRESARIAL ES

El servicio de c rédito (empresarial) es el tercer y más importante de los pilares de servicios de CAJA PIURA, a través de este servicio se trasladan los recursosdesde las unidades económicas superavitarias hacia las MYPES deficitarias en recursos financieros y que normalmente no tienen acceso al sistema financiero bancario por no ser consideradas como sujetos de crédito para dichas entidades financieras. De esta manera, C AJA PIURA apoya el de arrollo de actividades productivas financiando a pequeñas y micro empresas con el objetivo de que éstas mejore n sus economías y los niveles de empleo familiar, contribuyendo de esta manera al desarrollo regional y nacional.



El crédito se otorga en función a una evaluación profesional sobre la capacidad de pago y el grado de desarrollo de las MYPES, considerando para tal efecto entre otros criterios de evaluación, e l desarrollo de las siguientes variables económicas: inventarios, endeudamiento, compras, ventas, cuenta de resultados y el flujo de caja. El desarrollo positivo de estas variable s es fundamental para el otorgamiento de créditos a las MYPES, cuy a evaluación se basa e n la moral de pago del cliente, por lo que los créditos se otorgan de manera escalo nada tomando como principal criterio la puntualidad de pago del crédito.

CAJA PIURA inició sus operaciones de financiamiento a las MYPES en el año 1989 y su objetivo se orienta fundamentalmente a las actividades del sector comercio como la venta de artículos de primera necesidad, prendas de vestir, calzado, ferreterías etc.; en cuanto al sector servicios se financian actividades como el transporte, educación, hoteles y restaurantes, alquileres, peluquerías etc. así como también se financia a la agricultura y ganadería, pesca, industria manufacturera, construcción entre otros rubros de la producción.

El saldo de los créditos empresariales (a la micro, pequeña, mediana y gran empresa), al cierre del ejercicio económico se ha incrementado de S/.1, 480, 999,187 en el año 2012 a S/.1,769, 155,002 en el año 2013, lo que representa un incremento de 19.46%. La participación de los créditos MYPES (empresariales) con respecto al total de las colocaciones se ha incrementado de 93.78% en el año 2012 a 94.80% en el año 2013, lo que refleja que CAJA PIURA continúa dando preferencia a los créditos MYPES que generan empleo antes que a los créditos de consumo que implican mayor gasto y sobreendeudamiento de los usuarios de créditos de consumo.



El crecimiento de la cartera de créditos ha sido de12.50%, en el año 2013, se debe fundamentalmente al desarrollo que han registrado los créditos del tipo:pequeña empresa que participa con el 62.91% del crecimiento, seguido por los créditos a la mediana empresa que participan con 61.44%del referido crecimiento, seguidos por los créditos de consumo con 0.99%. Los créditos hipotecarios disminuyeron en un importe equivalente al 0.18%, prendario en 1.23%, micro empresa y gran empresa en 22.62% y 1.31% respectivamente del crecimiento total de la cartera de créditos.

Durante el año 2013 se ha otorgado 179,224 créditos Empresa riales: micro, pequeña, mediana y gran empresa, por un importe equivalente a US$ 76 0, 406,970 cifra superior n 0.20% a la del año anterior y que r presenta el 9 4.79% del financiamiento total otorgado en el pres ente año.



La cartera de créditos a la micro, pequeña, mediana y gran empresa con respecto al total de la cartera de créditos se distribuye de la siguiente manera según los sectores o actividades económicas: 42.75% en Comercio, 15.67% en Transporte, 6.22% en Industria Manufacturera, 12.27% en Agricultura y Ganadería, 7.51% en Hoteles y Restaurantes, 2.05% en Pesca, 5.99% en Alquileres, y 7.54% en otros. Al 31.12.2012 CAJA PIURA ha alcanzado la suma de 763, 406,016 clientes con créditos empresariales vigentes otorgados a las micro, pequeñas, medianas y gran empresas, con este tipo de créditos CAJA PIURA fomenta la economía y la generación de empleo en el país.

Los principales sectores económicos que se atienden, aparte del sector manufactura, comercio y servicios, se consideran el sector agropecuario, para la siembra de arroz, mango, limón, algodón, menestras, palma aceitera africana, cultivo de la vid financiada con recursos propios y recursos de COFIDE y el sector pesquero principalmente para compra y reparación de motores marinos e implementación de las embarcaciones pesqueras artesanales que operan en el litoral norte de nuestro país, así como también para el cultivo de la concha de abanico, la misma que se exporta actualmente a Europa.



CREDITOS AGRÍCOLAS

Dentro del programa de apoyo a las MYPES, a partir del mes de agosto de 1992 CAJA PIURA inició el otorgamiento de créditos agropecuarios destinados para la producción de arroz, mango, papaya, plátano, limón, algodón, menestras, cultivo de la vid y también para ganadería lechera y de engorde entre otros, priorizando el financiamiento para la ampliación de la oferta exportable a través de los cultivos para el mercado externo. Estos créditos se otorgan en las zonas de San Lorenzo, Cieneguillo, Somate, Chulucanas, Morropón, Olmos,

Lambayeque, Jaény San Martín.

Desde sus inicios, progresivamente fue incrementando sus colocaciones hasta alcanzar el nivel más alto en el año 1997 con un 22% del total de las colocaciones y que por problemas de fenómenos climatológicos, depresión significativa de los precios de los productos agrícolas, la recesión de la economía por la que pasó el país etc. la cartera de créditos agrícolas ha ido disminuyendo su participación paulatinamente hasta llegar actualmente a sólo 8.44% del saldo de colocaciones. Esta reducción de la participación en la cartera de créditos agrícolas con respecto al total de colocaciones se acentúa, toda vez que la cartera de créditos agrícolas ha tenido un crecimiento poco significativo, mientras que los créditos a otros sectores MYPES se han incrementado sustancialmente.

Además de los créditos a la micro, pequeña, mediana y gran empresa, CAJA PIURA otorga créditos de consumo con garantía prendaria (pignoraticios) y garantía personal cuyo saldo al 31.12.2013 asciende a S/. 89, 555,403 con la finalidad de atender a familias que no cuentan con una adecuada red de seguridad social, ni con acceso a los servicios de las instituciones bancarias. En total al 31.12.2013 el número de clientes con créditos prendarios y créditos personales vigentes es de 37,499. En el año 2009 CAJA PIURA inicio el otorgamiento de créditos Hipotecarios, los cuales al 31.12.2013 presentan un saldo de S/. 7, 525,479 que corresponden a 10,756clientes.

CRÉDITO PRENDARIO O PIGNORATICIO

CAJA PIURA inició sus operaciones el 04 de Enero de 1982, intermediando el capital inicial aportado por la Municipalidad Provincial de Piura que ascendía a la suma de S/. 43´715,265 (Cuarenta y tres millones setecientos quince mil doscientos sesenta y cinco y 00/100 Nuevos Soles), equivalente a US$ 82,435 (Ochenta y dos mil cuatrocientos treinta y cinco Dólares de los Estados Unidos de América). El Crédito Prendario o Pignoraticio, con garantía de alhajas de oro y plata, fue su primer módulo y se orientó básicamente a financiar el déficit de la economía familiar y también el capital de trabajo de pequeñas y micro empresas informales que no tenían acceso al crédito en el sistema financiero.

CAJA PIURA se constituyó así en un motor de desarrollo regional con repercusión en los ámbitos económico, financiero y social, combatiendo la usura y brindando acceso al crédito a los sectores de la población que normalmente no cuentan con una adecuada red de seguridad social y que se encuentran al margen del servicio crediticio formal, el cual es vital para el desarrollo de sus actividades.



En el período de enero de 1982 a diciembre del 2013, CAJA PIURA ha otorgado 1´727,386 créditos pignoraticios por un monto de US$ 176, 425,684 en sus oficinas ubicadas en las ciudades de Piura, La Unión, Sechura y Chiclayo.

En este período de tiempo el número y monto de créditos prendarios otorgados se ha visto disminuido a partir del año 1997 como consecuencia de la implementación de la transacción “Renovación” de dichos créditos en el sistema informático. La recuperación mostrada a partir del 2001 se debe al incremento en el número de clientes y debido a la mejora de la cotización en el precio internacional del oro en los últimos años.

En el año 2013, el crédito pignoraticio (prendario) ha representado el 0.90% del saldo total de la cartera de créditos y el 1.21% del importe de las colocaciones brutas totales otorgadas.



CREDITOS PERSONALES:

Desde el año 1992, cumpliendo con su objetivo social - financiero, CAJA PIURA implementó su servicio crediticio de Créditos Personales orientado a trabajadores dependientes de instituciones y empresas públicas y privadas que no tienen acceso al sistema financiero bancario, entre los que se encuentran: profesores, policías, empleados de las Municipalidades, trabajadores del sector salud, de empresas privadas, etc. El sobre endeudamiento que muestran estos clientes en los últimos años debido a la gran oferta existente de este tipo de productos en el mercado financiero ha hecho que el financiamiento de CAJA PIURA a este segmento disminuya y se reoriente a las MYPES.



El desarrollo del otorgamiento de créditos personales al 31.12.2013 ha tenido la siguiente evolución:



EVOLUCION DE LA MOROSIDAD Y RECUPERACIONES

Como consecuencia de la alta competencia existente en el mercado, que se deriva en una elevada oferta crediticia, los clientes siguen registrando un mayor nivel de endeudamiento o sobre endeudamiento especialmente a través de los créditos de consumo (tarjetas de crédito) por lo que en el año 2008 la SBS ha actualizado la Resolución Nº 6941-2008 “Reglamento para la Administración del Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores Minoristas”, con la que se orienta a las empresas del sistema financiero a gestionar adecuadamente los niveles de sobre endeudamiento de los clientes exigiendo, en caso contrario, mayores niveles de provisiones.

A pesar del alto nivel de endeudamiento generado por el ingreso de la banca múltiple al segmento de las micro finanzas, CAJA PIURA ha controlado la cartera atrasada, o nivel demora, en niveles que van desde el 4.10% al 31.12.1996 a 4.79% al 3.12.2012, habiéndose incrementado a 5.45% al 3.12.2013.

CAJA PIURA en cumplimiento de su objetivo financiero-social financia las actividades de micro y pequeños empresarios y emprendedores con la finalidad de generar empleo. Este segmento de cartera Pyme representa el 94.80% de su cartera total y se caracteriza por presentar garantías blandas, toda vez que en su mayoría son emprendedores que ponen en práctica su iniciativa de negocio, por lo que se aplica la política de escalonamiento de los importes de los préstamos otorgados, los mismos que se van incrementando en función a la favorable evolución del negocio y al desarrollo de la moral de pago del cliente-emprendedor.

CAJA PIURA cuenta con un Área de Recuperaciones que al 31.12.2013 ha recuperado créditos castigados, sobre vencidos y judiciales (con gestiones administrativas) por los importes consignados en el siguiente cuadro:



CAJA PIURA apoya el desarrollo de actividades en el sector agrícola, como consecuencia del Fenómeno del Niño de 1998 los agricultores se acogieron al programa de Rescate Financiero Agropecuario – RFA cuyo importe en cartera atrasada asciende a la suma de S/. 6,9 millones, deuda que se viene recuperando por la vía judicial. Sin embargo, el Estado emitió la Ley N° 29264 (Ley PREDA), que se viene implementando a través de la Presidencia del Consejo de Ministros y en virtud a ello ha planteado la suspensión de los procesos judiciales, con la finalidad de reestructurar la deuda agraria a través de la compra, por parte de Agro banco, de la cartera morosa proveniente de créditos agropecuarios otorgados por las entidades del sistema financiero como CAJA PIURA.



Las provisiones sobre cartera atrasada, o nivel de cobertura, ha aumentado de 120.8% al 31.12.1996 a 129,65% al 31.12.2013. Las provisiones, que son deducciones de los ingresos, o “gastos” a cargo de CAJA PIURA, sirven para cubrir posibles impagos de los créditos morosos, es decir que CAJA PIURA con sus propios ingresos debe cubrir lo que sus clientes dejen de pagarle, sin que se deje de seguir realizando las acciones de cobranza para estos créditos provisionados y castigados.

Las provisiones acumulada s para la cartera vencida y en riesgo ascienden a S/. 129´797,429 al 31. 12.2013, en este importe se incluyen también las provisiones voluntarias y las pro cíclicas exigidas por la SBS par a que CAJA PIURA tenga un respaldo contra los efectos de una eventual crisis o periodos poco favorables en el sistema financiero. Estas provisiones pro cíclicas, aplica das sobre créditos de deudores clasificados en categoría de normal, se establecen cuando el promedio de la variación porcentual anualizada del PBI en los últimos 30 mese se encuentre en un nivel igual o superior al 5% y se dejan de aplicar cuando este indicador se establece por debajo de dicho nivel.

Con la finalidad de reducir los niveles de morosidad también se ha implementa do y se vienen utilizando métodos estadísticos, creditscoring, para evaluación de clientes y cobranzas con la finalidad de focalizar los esfuerzos en aquellos clientes que muestren elevad os niveles d riesgo y desarrollar una labor preventiva de la morosidad. Asimismo, se han formado grupos de trabajo de tres sectoristas, liderado por uno de ellos, con la finalidad de estrechar la supervisión del proceso crediticio y garantizar la calidad de las evaluaciones y la cancelación de los créditos otorgados.



AHORROS

La SBS mediante Resolución Nº. 039-85 del 1º de febrero de 1985 autorizó a CAJA PIUR a captar depósitos de A horro del público. Desde entonces ha ido ganando la confianza del público y ha demostrado los resultados positivos de su gestión empresarial, ofreciendo a sus clientes ahorristas la con fianza, transparencia, amabilidad, seguridad y rentabilidad, hecho que ha propiciad que los depósitos se incrementen paulatina y permanentemente en el transcurso del s veinticinco años de funcionamiento de este producto.

Todas las operaciones crediticias de CAJA PIURA se ha n financiado principalmente con los ahorros del público, pero también con créditos de OFIDE-BI D, con un crédito subordinado de COFIDE - KFW de Alemania y con el patrimonio de la institución.

Al 31 de diciembre de 20 13 CAJA PIURA ha captado depósitos por un total de S/2, 174, 040,544 del cual el 79.4% corresponde a moneda nacional y el 20.86% a moneda extranjera.



Esta evolución favorable que han mostrado los ahorros del público refleja la preferencia por nuestros servicios, lo que nos mantiene como la segunda institución financiera en el ranking de captación de depósitos en el Sistema de CMAC’s a nivel nacional.

V OLUMEN DE AHORROS

Las operaciones de ahorros, durante el período de febrero de 1985 distribuido entre la Cuenta A horro y la Cuenta Ahorra Plazo Fijo a diciembre del 2013, se han de la siguiente manera:



Desde el año 992 los depósitos a plazo fijo se han convertido en la modalidad preferida por los ahorristas, representando al 31.12. 2013 el 79.55% del total de los saldos depositados en CAJA PIU RA. Las cuentas de ahorros representan el 20.4 5% del total de los depósitos.

Los depósitos de ahorro y ahorro a plazo fijo captados por CAJA PIURA muestran su desarrollo año a año en el siguiente cuadro, registrando un incremento de 10.47% en el año 2013. La participación de los depósitos de la C AJA PIURA con respecto al total

de los depósitos del sistema de CMACs representa el 16.97% en el año 2013, ratificando de esta manera su liderazgo.



PATRIMONIO NETO

Al 31 de diciembre del año 2013CAJA PIURA cuenta con un Patrimonio de S/. 285´622,696, esto representa un crecimiento nominal de 13.26% y un crecimiento real de 10.11% (descontado el reparto de dividendos 2012), este crecimiento es producto de la utilidad neta alcanzada al 31 de diciembre de 2013 por la suma de S/. 33, 108,573.



El 25% de la utilidad distribuible del año 2013es aplicado a obras sociales que están consideradas en el Plan de Desarrollo Provincial de la Municipalidad Provincial de Piura de conformidad con el Artículo 4° del DS N° 157 – 90 – EF y el Artículo N° 58° del Estatuto de CAJA PIURA.

El patrimonio neto de CAJA PIURA ha tenido un comportamiento favorable a lo largo de los años, tal como se aprecia en la gráfica que precede a este párrafo y como se muestra en el cuadro siguiente, llegando a obtener un crecimiento del Patrimonio neto de 10.11% en el año 2013 al pasar de S/.257, 308, 993 a S/.285, 622, 696, equivalente a US$ 102, 190,589.

CAJA PIURA mantiene ha recibido de KFW de Alemania, por medio de COFIDE, un crédito subordinado, por la suma de S/. 20 millones, con la finalidad de mejorar el nivel de apalancamiento financiero y posibilitar un crecimiento de los créditos orientados a las MYPES.



PATRIMONIO EFECTIVO

Como parte del cumplimiento de la obligación constitucional de fomentar y garantizar el ahorro del público, según el Art. 87 de la Constitución Política del Perú, el Estado ha desarrollado la Ley General del Sistema Financiero N° 26702 y a través de la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP ejerce un debido control y supervisión de las actividades de las empresas del sistema financiero.

Con la finalidad de efectuar una supervisión efectiva, así como controlar el crecimiento y limitar la exposición de riesgo de los ahorros del público que son administrados por las empresas del sistema financiero, conforme al numeral 1 del Art. 132 de la ley N° 26702, es que se les exige a éstas que mantengan un capital regulatorio determinado(patrimonio efectivo) de tal forma que se guarde alguna relación límite que permita que el riesgo no sólo sea asumido por el ahorrista sino también por los accionistas o propietarios de las entidades financieras, es decir que el crecimiento de los niveles de negocio (fuente de riesgos) de las empresas financieras debe ir de la mano con un mayor capital regulatorio o patrimonio efectivo, para compartir el riesgo ya que los accionistas son requeridos por el supervisor, SBS, para que realicen aportes de capital para que la empresa siga asumiendo un mayor volumen de negocio y por ende mayor exposición a los riesgos propios de la actividad de intermediación financiera, si los accionistas no incrementan el capital requerido la empresa puede ser sometida a un régimen de vigilancia y si su patrimonio efectivo es inferior al patrimonio efectivo a la sombra establecido por la SBS, de acuerdo al perfil de riesgo de la institución, podrá ser intervenida e iniciarse un proceso de apertura de capital hacia nuevos accionistas e incluso iniciar un proceso de liquidación si no se logrará obtener el mayor capital exigido por la SBS.

El acuerdo de Basilea, que establece las recomendaciones elaboradas por los Bancos Centrales y Supervisores del Sistema Financiero de los diez países más desarrollados (G10) que conforman el Comité de Supervisión Bancaria, y que se adoptan como mejores prácticas de supervisión del sistema financiero en todo el mundo, establece como uno de sus tres pilares el establecimiento de requisitos mínimos de capital o un capital regulatorio, denominado “Patrimonio Efectivo” en el Perú.

Actualmente se encuentra en vigencia un nuevo acuerdo de Basilea, conocido como Basilea II, el cual desarrolla “una estructura que alinea la regulación de los requerimientos de capital con los riesgos fundamentales del negocio (bancario) y provee a bancos y supervisores las diversas opciones para la evaluación de la adecuación de capital”.

En el Perú, las autoridades económicas y supervisoras del sistema financiero han decidido implementar este acuerdo con las adecuaciones que corresponden a la realidad de nuestro país y han iniciado el proceso de adecuación a este nuevo acuerdo. Para efectos de monitorear la evolución de la exposición de los riesgos en las empresas del sistema financiero se utiliza, entre otros, el límite global o ratio de Basilea o palanca financiera (el patrimonio efectivo sobre los activos y créditos contingentes ponderados por riesgo), el mismo que según el Art. 199° de la Ley 26702 debe ser igual o mayor al 10%.



Los activos ponderados por riesgos representan las inversiones (activos) que realizan las empresas del sistema financiero para generar ingresos, en donde para algunas empresas como CAJA PIURA la cartera de créditos es el principal activo, la cual al cierre del 2013 tiene un 89.61% de créditos vigentes con calificación normal (créditos puntuales), inferior al 89.76% alcanzado en el ejercicio 2012. Para que una empresa tenga garantizado su crecimiento, es decir realizar mayores inversiones en colocaciones u otros activos rentables, debe tener un patrimonio efectivo en crecimiento de tal manera que se mantenga dentro del límite establecido. Para el caso de las Cajas Municipales se aplica un límite a la sombra, que a criterio de la SBS corresponda al perfil de riesgo de la institución.

El Art. 184° de la Ley N°26702, establece que “el patrimonio efectivo de las empresas podrá ser destinado a cubrir riesgo crediticio, riesgos de mercado y riesgo operacional”, y que el mismo podrá estar constituido como sigue:

1. Capital pagado, reservas legales, y primas por la suscripción de acciones.

2. La porción computable de la deuda subordinada.

3. La provisión genérica de las colocaciones y créditos contingentes que integran la cartera normal, ponderados por riesgo crediticio hasta el 1.25% de los activos ponderados por riesgo.

4. La provisión pro cíclica dispuesta por la SBS, en conjunto con las provisiones genéricas hasta el límite indicado en el numeral anterior.

Con la finalidad de desarrollar un círculo virtuoso, se ha planteado como objetivo en el marco de su expansión geográfica incrementar las colocaciones en regiones poco bancarizadas con TEA de tarifario, lo que permitirá incrementar las utilidades al capitalizar el 75% de las utilidades distribuibles, el patrimonio efectivo y las colocaciones, mejorando de esta manera nuestra participación en el mercado, garantizando la continuidad de CAJA PIURA en el segmento financiero de las micro finanzas en el largo plazo, trasladando eficiencia hacia nuestros clientes a través de mejores servicios y menores tasas de interés para los préstamos, para lo cual CAJA PIURA elevó los niveles de capitalización de utilidades, a través de la modificación de sus estatutos aprobado por la Junta General de Accionistas aprobado por la SBS mediante Resolución Nº 1250-2002 de fecha 10.12.2002. Asimismo, en el 2009 la Junta General de Accionistas aprobó modificar el artículo 58° de los estatutos ampliando al 75% para el 2012 el nivel de capitalización de utilidades. Es preciso indicar que se asumió también el compromiso ante la KFW de Alemania y COFIDE de mantener una capitalización, del 75% de las utilidades distribuibles como condición para tener acceso a un crédito subordinado de S/. 20, 000,000, el mismo que ha sido otorgado a las MYPES para generar empleo.

Actualmente el ratio de Basilea o palanca financiera de CAJA PIURA se encuentra en un nivel de 13.51% a diciembre de 2013. Esta relación es inferior al alcanzado por el Sistema CMACs y Banca Múltiplecon15.08%y 14.13% respectivamente e igual al13.51% registrado en el Sistema CRAC sal 31.12.2013.Para este caso el límite legal o ratio de palanca financiera mínimo de acuerdo a ley es de 10%, la palanca a la sombra para las Instituciones Financieras la establece la SBS de acuerdo con su perfil de riesgo de cada una de ellas siendo de 12., cuando este ratio de una Institución Financiera es inferior al indicado por la SBS, éste exige que se incremente el capital social de la Institución Financiera.



Este indicador, para CAJA PIURA, ha mostrado el siguiente comportamiento en los últimos años:

Este indicador o ratio de Capital Global ha mejorado en el 2011 debido al incremento del patrimonio efectivo como consecuencia de los mejores resultados obtenidos en el año 2011 y de la disminución de la parte computable como patrimonio efectivo del crédito subordinado recibido de KFW - COFIDE por S/. 20 millones, mientras que los activos ponderados por riesgo crecieron impulsados básicamente por la cartera de créditos (12.50%).

El índice Global de Basilea que mide la relación de los activos ponderados por riesgo sobre patrimonio efectivo es de 13.51% al 31.12.2013, el cual no debe ser menor a 10.00%, lo que indica que CAJA PIURA cuenta con un buen nivel de solvencia patrimonial que le permite soportar un crecimiento de hasta 33.20% de sus activos, totalizando un patrimonio efectivo al 31.12.2013 de S/. 305, 767,168.

Lo que se busca al mantener un nivel de capitalización del 75% de las utilidades es mejorar el Patrimonio Efectivo e incrementar el índice de Basilea para cumplir adecuadamente con el nuevo acuerdo de Basilea II y no requerir aportes de capital de terceros, con lo cual se garantiza la propiedad de la Municipalidad Provincial de Piura del 100% de las acciones de CAJA PIURA.

Debe precisarse que la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP de acuerdo a la Resolución SBS Nº 3780-2011 ha requerido a las instituciones financieras un incremento del Patrimonio Efectivo por Riesgo Operacional. Así mismo con Decreto Legislativo Nº 1028 y Resolución SBS Nº 3127 -2012 se ha dispuesto un adicional Requerimiento de Patrimonio Efectivo para adecuar nuestro sistema financiero a los nuevos estándares internacionales de regulación y supervisión.



Conclusiones

A través de este plan estratégico que hemos realizado de la caja Piura llegamos a la conclusión grupal que la caja Piura está dirigido al sector MYPE satisfaciendo necesidades de los emprendedores con los productos diferenciados que ofrecen a sus clientes.

Mediante el plan estratégico realizado a caja Piura podemos observar que es fundamental para poder tener una oportunidad de crecer y triunfar, la cual los diferentes ítems analizados a caja Piura, va a ayudar a ver qué partes son las que debería de trabajar, y de esa manera poder aprovechar las oportunidades que encuentre, también poder ver los resultados que le brindar y de esa forma tener una restructuración en su plan estratégico que ellos tienes.

Recomendaciones

Lo que se le recomendaría es que para un planteamiento estratégico se debe de tener en cuenta las definiciones claras y poder ayudar a la empresa a llegar a sus objetivos, analizando así los diferentes factores que tiene un plan estratégico.

Medir los resultados a corto para poder ver en que se están equivocando

http://www.monografias.com/trabajos57/planeamiento-estrategico/planeamiento-estrategico.shtml

http://www.monografias.com/trabajos7/plane/plane.shtml

http://www.monografias.com/trabajos7/plane/plane.shtml

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