dossier-bolivia2009

DOSSIER NACIONAL DE PRÁCTICAS, EXPERIENCIAS Y APRENDIZAJES EN DESEMPEÑO SOCIAL

LA PAZ, 2009

CRÉDITOS

Primera Edición- 2009

Dirección del Estudio: Unidad de Monitoreo Financiero, Social y de Mercado

Asociacion de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural – FINRURAL

Reynaldo Marconi Presidente

Nestor Castro Quintela Gerente

Av. Arce 2081 Esq. Montevideo, Edif. Montevideo, Piso 3 Teléfono: (591-2) 2441326 2121005 Fax:(591-2) 2443504 E-mail: [email protected] Casilla 13241 La Paz - Bolivia

Diseño y Diagramación:

Percy Villazana David Cotera

© Todos los derechos reservados

Se puede reproducir los textos de esta publicación citando la fuente

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dossier nacional de desempeño social

Las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) son organizaciones fundadas por personas que pretendían la creación de Instituciones que contribuyan a resolver problemas de sectores

sociales excluidos del acceso al crédito y de otros servicios financieros, por lo que su razón de ser (misión) siempre se ha justificado por lo que han hecho en favor del entorno (la sociedad) y han legitimizado su existencia en la medida en que sus acciones han ido en consecuencia con sus pro-pósitos fundamentales. De esa manera, se ha logrado la articulación de los intereses estratégicos de carácter social de las Instituciones, que no son otros que los de promover acciones sociales de impacto que modifiquen, aunque sea en parte, situaciones adversas de las poblaciones con las que trabajan, con la de los usuarios de sus servicios que requerían acceso a fuentes de crédito en forma oportuna, con bajos costos de transacción y bajas garantías.

Ante los grandes avances de la industria microfinanciera en Bolivia y en la actual coyuntura de la vida institucional, donde las IFD tienen una presencia consolidada en el mercado y han logrado asegurar su sostenibilidad financiera, las convicciones sociales con las que han nacido son ratifi-cadas y profundizadas en el marco del enfoque de desempeño social. Desde esta perspectiva, la aplicación de estos enfoques no sólo son benevolencia con los clientes y el entorno de las insti-tuciones, sino que debe ser vista como una exigencia ética que se imponen las IFD para cumplir con sus propósitos sociales.

Desde esa perspectiva, las IFD consideran que tienen un mandato social que es hacer realidad la misión con la cual fueron creadas, evaluando sus decisiones de actuación bajo imperativos que favorezcan la adopción de cursos de acción que aumenten el bienestar de la sociedad en general y más específicamente de las poblaciones que son objeto de su atención (usuarios (as) de sus servicios).

Es dentro de este marco que el presente Dossier pretende sistematizar las mejores prácticas, ex-periencias y aprendizajes relacionadas a la medición, evaluación y monitoreo del desempeño social en microfinanzas, con la finalidad de difundir resultados que motiven y faciliten a otras entidades microfinacieras la gestión de procesos similares.

Se hace un especial énfasis en el Dossier al papel que le ha tocado jugar a FINRURAL, como centro de una red que ha sabido establecer una visión compartida sobre el tema y que ha logrado inte-grar el aporte y compromiso de quienes son sus afiliadas para transitar en forma colectiva al logro de los objetivos propuestos para la aplicación del enfoque y sus herramientas. Por otra parte, también se destaca el importante aporte teórico, de diseño y puesta en ejecución de un conjunto de herramientas de desempeño social.

El documento abarca también la revisión de las tendencias internacionales del desempeño so-cial; los orígenes que dieron lugar a la adopción de prácticas de desempeño social en la industria microfinanciera en Bolivia; la evolución del desempeño social en los últimos años y un resumen de los avances que sobre el tema se tienen entre las instituciones microfinancieras en el país.

Presentación

Reynaldo Marconi GERENTE FINRURAL

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ÍndicePRESENTACIÓN 5

1. TENDENCIAS INTERNACIONALES EN LA PROMOCIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL EN MICROFINANZAS 9

1.1 INTRODUCCIÓN. 9

1.2 EL MARCO DE REFERENCIA COMÚN DEL DESEMPEÑO SOCIAL 10

1.3 LA PROMOCIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL EN AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 13

1.4 FORTALEZAS Y LIMITACIONES DE LAS IMF DE LATINOAMÉRICA Y EL CARIBE EN TÉRMINOS DE SU DESEMPEÑO SOCIAL. 15

1.5 DESAFÍOS REGIONALES PARA CONSOLIDAR LOS PROCESOS DE PROMOCIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL 15

2. CONTEXTO PAÍS 17

2.1 CONTEXTO SOCIOECONÓMICO 17

2.2 SISTEMA FINANCIERO 17

2.3 REDES INSTITUCIONALES 18

2.4 MERCADO DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO (IFD) 19

2.5 INDICADORES DE COBERTURA DE LA IFDS 20

3 BREVE HISTORIA DEL TRABAJO DE LAS IFD Y DE LA ADOPCIÓN DE PRÁCTICAS DE DESEMPEÑO SOCIAL 21

3.1 PRIMERA ETAPA DE APARICIÓN DE LOS PROGRAMAS DE CRÉDITO ESTATALES Y DE ONG DE DESARROLLO 21

3.2 SEGUNDA ETAPA DEL DESARROLLO DE LAS TECNOLOGÍAS DE MICROCRÉDITO 22

3.3 TERCERA ETAPA DE CONSOLIDACIÓN Y EXPANSIÓN DE LAS MICROFINANZAS 24

3.4 AUTODEFINICIÓN DEL TRABAJO DE LAS IFD Y SU MISIÓN SOCIAL 24

3.5 EQUILIBRIO ENTRE FINALIDADES ECONÓMICAS Y DE DESEMPEÑO SOCIAL EN LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS 24

4. LA EVOLUCIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL EN BOLIVIA EN LOS ÚLTIMOS CINCO AÑOS 25

4.1 LA PROMOCIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL EN LAS MICROFINANZAS 25

4.2 PAPEL DE FINRURAL EN LA PROMOCIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL 26

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5. MEJORES PRÁCTICAS Y EXPERIENCIAS DE DESEMPEÑO SOCIAL 33

5.1 OBJETIVOS SOCIALES DE LA IFD 36

5.2 EVALUACIÓN GENERAL Y COMPARATIVA DE LA APLICACIÓN DE HERRAMIENTAS DE DESEMPEÑO SOCIAL 37

5.3 EVALUACIÓN DE LAS MEJORES PRÁCTICAS DE LA APLICACIÓN DE INSTRUMENTOS DE DESEMPEÑO SOCIAL 38

6. PRINCIPALES LECCIONES Y APRENDIZAJES 65

ANEXO 1. ANALISIS INDIVIDUAL DE LAS INSTITUCIONES AFILIADAS A FINRURAL 71

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1. Tendencias Internacionales en la Promoción del Desempeño Social En Microfinanzas

1.1. Introducción.

A partir de los años 90, en el marco de los fe-nómenos de la globalización, se enfatizan los problemas relacionados al deterioro ecológi-co, inequidad social y escándalos empresa-riales. Esta situación sumada a la insuficiente capacidad de los gobiernos de resolver los problemas incrementaron demandas y ex-pectativas sociales depositadas en las empre-sas, cobrando fuerza una tendencia a exigir a las mismas una gestión socialmente responsa-ble1, en la que no solo se reparen daños por su operación, sino se retribuya sus ganancias con beneficios directos en los grupos con los que se interrelacionan directa o indirectamente.

Es así que surge el modelo de Responsabili-dad Social (RS), entendido como una visión de los negocios que integra el respeto por los valores éticos, las personas, la comunidad y el medio ambiente, en el contexto de las opera-ciones diarias, procesos de toma de decisio-nes operativas y estratégicas de las empresas. Inicialmente, la RS se promueve en grandes empresas y en la actualidad se exige también a Pequeñas y Microempresas (PYME) e incluso a instituciones sin fines de lucro.

En el caso específico de las microfinanzas, sur-gen cuestionamientos sobre su función social por problemas de sobreendeudamiento de clientes, prácticas comerciales agresivas, pero sobretodo por una mala interpretación del rol que cumplen estas instituciones como instru-mentos de lucha contra la pobreza. Esta si-tuación originó, al igual que en otros sectores, 1. Surgen iniciativas mundiales, de diferente alcance, para promo-ver esta forma de gestión que al presente se han consolidado a través del Global Reporting Initiative (GRI), el Pacto Mundial de las Naciones Unidas, Directrices de la Organización para la Coope-ración y el Desarrollo Económicos (OCDE), el “Libro Verde” de la Unión Europea y la Guía de Recomendaciones ISO 26000 (Respon-sabilidad Social).

una evolución desde tendencias que privile-giaban un buen desempeño financiero (DF) hacia una valoración integral y equilibrada de las intervenciones cobrando mayor importan-cia la gestión del desempeño social (DS).

Sin embargo, el modelo de responsabilidad social para valorar la intervención de las ins-tituciones microfinancieras (IMF), por sí solo, resulta ser inadecuado debido a que estas or-ganizaciones son concebidas con una misión social, sus actividades tienen como finalidad la creación de valor social y por lo tanto por su propia naturaleza ya son socialmente respon-sables. De hecho la RS es su principal activo intangible.

Lo mencionado, no implica que estas institu-ciones evadan una gestión formal y sistemá-tica de su función social, por el contrario, el reto para las IMF es aun mayor puesto que su legitimidad dependerá de su capacidad para demostrar que efectivamente generan valor social, a través del cumplimiento de su misión.

En este contexto, surge la necesidad de con-certar un marco conceptual y práctico para medir, evaluar y monitorear el desempeño social (DS) de las IMF, constituyéndose para este efecto el Social Performance Task Force (SPTF)2 como una instancia de coordinación de iniciativas de practicantes, investigadores, cooperantes, inversores y agencias de califi-cación que buscan coherencia y sinergia de esfuerzos, en la comprensión, diseño e imple-mentación de enfoques, herramientas y me-todologías de desempeño social

2. Promovida en la gestión 2005 por el CGAP, la Fundación Argi-dius y la Fundación Ford

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1.2. El Marco de Referencia Común del Desempeño Social3

En el marco del Social Performance Task Force, se ha concertado la siguiente definición.

El desempeño social es la traducción efectiva de la misión de la IMF en la práctica, en concordancia con valores sociales comúnmente aceptados y compartidos como: Prestar servicios a clientes po-bres y excluidos; mejorar la calidad y adecuación de los servicios en función a necesidades de los clientes; crear beneficios para los clientes y sus familias; y demostrar un comportamiento social-mente responsable hacia clientes, empleados, comunidad y medio ambiente

Aunque tradicionalmente la evaluación se ha focalizado en los resultados e impacto de la IMF, el DS valora el proceso integral a través del cual se crea este impacto; incluyendo el análisis de los objetivos declarados por la institución, la efectividad de sus sistemas y servicios para lograr estos objetivos, los resultados relacionados y la capacidad de para lograr cambios positivos en la vida de sus clientes.

La siguiente grafica describe las dimensiones que involucra el DS y los aspectos que se valoran en las mismas.

3. Información extraída de la pagina web del Social Performance Task Force (SPTF). Ver http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.11.48260/

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Se han desarrollado diferentes enfoques y herramientas para promover el desempeño social en las IMF, teniendo las mismas diferente grado de focalización en sus dimensiones.

El siguiente cuadro profundiza en enfoques y herramientas de DS y los actores que las promue-ven.

Enfoques Tipo de Herramientas Principales herramientas y actores que las promueven

Gestión del DS: Enfoque orientado al análisis / defini-ción de procesos internos de la IMF buscando una alienación con su misión social.

Gestión del Desempeño Social (GDS): Se basa en 3 puntos claves: Gestión de resultados, entender las necesidades del cliente, y reporte a actores externos.

Contar con un Sistema de GDS involucra la:

• Definición de metas y objetivos sociales claros

• Recopilación de infor-mación para monitorear progresos en el cumpli-miento de los objetivos y metas sociales

• Utilización de informa-ción de DS para mejorar el proceso de toma de decisiones estratégicas y operativas

GDS Impact: El Consorcio Impact ha desarrollado una Guía para la GDS, que proporciona directrices para crear un plan de acción que incluya:

• Una estrategia para la gestión del DS

• El fortalecimiento del sistema de información

• Uso de información para mejorar el desempeño

• Iniciar el proceso

Evaluación del DS: Enfoque que evalúa los objetivos socia-les declarados por la IMF, la efectividad que tienen sus siste-mas y servicios para lograr estos objeti-vos, los productos relacionados (a nivel de focalización y cobertura) y sus logros en términos de generar cambios positivos en la vida de sus clientes

Herramientas que eva-lúan el proceso institu-cional: Ayudan a las IMF a evaluar sus intenciones, sistemas y acciones bus-cando determinar si tienen la capacidad de alcanzar sus objetivos sociales

Se utilizan como herra-mientas de auditoria social.

SPI (Social Performance Indicators Initiative): Ha sido desarrollada por la Red CERISE. Evalúa intenciones, acciones y medidas correctivas que ha implementado la IMF en términos de su DS en base 4 componentes principales: Focalización en pobres y excluidos, adaptación de servicios, beneficios para clientes y responsabilidad social

QAT (Quality Audit Tool): Ha sido desarrollada por el MicroFi-nance Centre (MFC) de Polonia en coordinación con el Consor-cio Impact. Considera la metodología de rating social utilizada por M-CRIL y Microfinanza Rating.

SPA (Social Performance Audit): Ha sido desarrollada por USAID, utiliza un proceso similar al de auditoria para evaluar el desempeño de la IMF en relación a la declaración de su misión social

ACCION (Herramienta de diagnóstico social): Ha sido desarrollada por ACCION. Evalúa el nivel de éxito de la IMF en el cumplimiento de su misión social y su contribución a lograr metas ampliamente valoradas y aceptadas en el sector

FOROLACFR Evaluación de la Gobernabilidad: Consiste en una herramienta de evaluación de los sistemas de gobierno y control interno de IMF sin fines de lucro. Se construyó utili-zando elementos conceptuales de la Guía de Evaluación de la Gobernabilidad desarrollada por CERISE/IRAM

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Enfoques Tipo de Herramientas Principales herramientas y actores que las promueven

Herramientas que evalúan niveles de pobreza y mejoras en las condiciones del cliente: Determinan que nicho de mercado esta siendo alcanzado por la IMF y si los servicios están mejo-rando las condiciones de los clientes

PPI (Progress Out of Poverty Index): Utiliza un pequeño grupo de indi-cadores objetivos, simples y fácilmente observables para estimar el rango de clientes que están debajo de la línea de pobreza nacional

USAID PAT (Poverty Assessment Tool): Es un conjunto de encuestas específicas para un país (desarrolladas bajo contrato con el Centro IRIS de la Universidad de Maryland) que predicen la presencia de extrema pobreza dentro de un grupo de personas.

FCAT (FINCA Client Assessment Tool): Utiliza 13 filtros individuales para registrar fuentes de ingreso y dependientes, gastos mensuales del hogar, gastos percápita diarios y niveles de pobreza de los clientes.

Las siguientes herramientas se utilizan para identificar a clientes muy pobres:

CGAP PAT (Poverty Assessment Tool): Es un índice de pobreza mul-tidimensional que proporciona información rigurosa sobre niveles de pobreza de clientes relacionando personas de una misma comunidad y permitiendo comparaciones entre IMFs y países. La herramienta incluye una encuesta a 200 clientes seleccionados aleatoriamente y 300 no clientes.

Indice de Vivienda: Indice que utiliza la estructura de la casa, y a veces sus componentes para diferenciar entre niveles económicos de hogares e identificar cuales son más pobres.

Means Test: Una encuesta muy simple de hogares que utiliza un peque-ño numero de indicadores fácilmente verificables. para crear una escala de puntuación que permite la evaluación del nivel de pobreza individual de un hogar

PWR (Participatory Wealth Ranking): El Ranking Participativo de Ri-queza es un ranking desarrollado para miembros de una comunidad con un nivel relativo de pobreza o riqueza de hogares usando percepciones y criterios definidos ellos mismos

Algunas herramientas específicas para evaluar el impacto en los clientes son:

SEEP/AIMS Impact Assessment: Encuesta de impactos para probar múltiples hipótesis en relación a varios tipos de impactos a nivel indivi-dual, del hogar, la empresa y la comunidad

INAFI- Oxfam Novib- Ordina Social Impact Measure Tool: Esta he-rramienta de medición de impactos se basa en un método para medir y reportar el impacto social del trabajo de las IMFs y sus programas en términos de cambios en la vida de los clientes y sus familias.

FINRURAL/ Herramienta de evaluación de impactos: Ha desarrollado y probado ampliamente metodologías de evaluación y monitoreo de los cambios que generan las IMF en sus clientes, a nivel individual, de la unidad familiar y unidad económica

Herramientas de rating so-cial: Han sido desarrolladas por agencias calificadoras para complementar los rating financieros. Algunas se focalizan en procesos internos y otras consideran además indicadores de a nivel de clientes

Las agencias que prestan servicios de rating social son:

• M-CRIL Social Rating

• Microfinanza Rating

• MicroRate

• Planet Rating

Sistematización en base a información proporcionada por el SPTF y FINRURAL

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Finalmente, es importante resaltar los avances en términos de herramientas de monitoreo del DS, como el desarrollo y validación del In-forme sobre Estándares de Desempeño So-cial que estuvo a cargo del Mix en base a de-finiciones y el marco conceptual consensuado en el SPTF. Este informe podrá ser reportado por las IMFs que lo consideren conveniente así como sus resultados difundidos en la web del Mix.

Este informe ha sido operativizado por el FO-

ROLACFR4 a través de un Sistema de Indica-dores Comunes de Monitoreo del DS plena-mente compatibles con el Informe Mix, pero seleccionados en base a un enfoque de utili-dad para la gestión interna de los operadores. Estos indicadores han sido validados, contex-tualizados y experimentados en socias de las redes RFR de Ecuador, AMUCSS de México y FINRURAL de Bolivia. En el presente Dossier Nacional se sistematizan los resultados de este proceso.

4. Más adelante se profundiza en la intervención del FOROLACFR

1.3. La Promocion del Desempeño Social en America Latina y el Caribe.

Los avances en la promoción del Desempeño Social (DS) en Latinoamérica y El Caribe en los últimos cinco años, han evolucionado acelera-damente en función al esfuerzo de operado-res, redes, cooperantes, proyectos y organiza-ciones de apoyo a las microfinanzas. Desde la región se ha contribuido a la definición de un marco conceptual trabajando activamente con el SPTF y se han impulsado masivamen-te procesos de diseño y experimentación de herramientas de evaluación, medición y mo-nitoreo del DS.

Los actores que promueven el DS en Améri-ca Latina y El Caribe son de naturaleza y en-foques diversos. En representación directa de los operadores, surgen iniciativas de redes como la Red Centroamericana de Microfinan-zas (REDCAMIF) y el Foro Latinoamericano y del Caribe de Finanzas Rurales (FOROLACFR) que con el liderazgo de sus redes nacionales, promueven el fortalecimiento de capacida-des locales e institucionales y han realizado una importante labor en la socialización, ca-pacitación y experimentación /validación de herramientas.

La intervención del FOROLACFR

A partir de la gestión 2007 se implementa el Programa “Construyendo Capacidades Locales para la Medición y Monitoreo del Desempeño Social en América Latina y el Caribe” que en su primera fase 2007-2008 tuvo como objetivo promover la implementación de una plataforma de herramientas, para la va-loración, mejora, medición y monitoreo del DS, orientadas a mejorar sostenidamente los procesos, estrategias y resultados de las IMF, en concordancia con su misión y objetivos sociales. Como principales resultados de esta etapa, se promovieron 4 talleres regionales de capacitación en herramientas de DS y más de 20 talle-res nacionales a través de las redes socias; se ejecutaron 50 auditorias sociales SPI5 en 9 países así como aplicaciones de la herramienta PPI en Ecuador y México; Se impulsó un proceso de transferencia de la me-todología de evaluación de impactos entre FINRURAL de Bolivia y RFR de Ecuador; Se diseño y valido una propuesta de indicadores comunes de DS en 3 países; Se construyó un portal web de DS y se elaboraron y difundieron publicaciones especializadas.

En función a los avances y aprendizajes, la segunda etapa del Programa de FOROLACFR 2009-2010 se orien-tará a promover la implementación masiva de indicadores comunes de desempeño social en las IMFs de Lati-

5. Con apoyo y/o en coordinación con la Red Cerise/ ProsperA

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Asimismo, el Programa MISION - promovido por la Fundación Ford y Catholic Relief Servi-ces - ha trabajado fuertemente apoyando el fortalecimiento de capacidades de redes na-cionales, a través del desarrollo de instrumen-tos metodológicos y operativos para la ges-tión del DS de las IMFs. Existen en la región, otras intervenciones altamente valorables que tienen un enfoque más específico como el Consorcio Impact y la Red INAFI Latinoamé-rica que promueve el proyecto SIM (Social Impact Measurement) orientado a medir el

impacto social de sus miembros. Finalmen-te, apoyan estos procesos cooperantes como FIDA, HIVOS, ICCO, TRIAS y COSUDE que a tra-vés de sus proyectos nacionales promueven el DS con intervenciones enfocadas en las nece-sidades de sus contrapartes. Solo se han men-cionado algunas de las iniciativas regionales y es importante resaltar también los esfuerzos encomiables de las redes nacionales y las IMF que han trabajado con los diferentes actores para integrar el desempeño social en sus sis-temas de gestión.

noamérica y El Caribe, e impulsar la implementación de plataformas comunes y complementarias orientadas a facilitar una gestión sostenible y costo efectiva del monitoreo y evaluación de su función social. Al presente, se han logrado avances como la implementación de indicadores de DS en tres países, el diseño de una herra-mienta de evaluación de la Gobernabilidad que además será transferida a las IMFs a través de un mecanis-mo de capacitación a distancia y la promoción de Dossieres nacionales de mejores prácticas y experiencias de DS en Ecuador, México y Bolivia.

1.4. Fortalezas y Limitaciones de las IMF de Latinoamérica y el Caribe en términos de su Desempeño Social.

Como resultado de un diagnóstico regional, basado en las 50 auditorías sociales SPI/CERI-SE, promovidas en IMF de 9 países en el mar-co del Programa “Construyendo Capacidades Locales para la Medición y Monitoreo del Des-empeño Social en América Latina y el Caribe” del FORO LAC FR; y el aprendizaje adquirido en la primera fase de implementación, se han identificado como principales fortalezas y li-mitaciones:

a. En términos de su gestión del DS, las IMF priorizan su atención a áreas pobres y/o excluidas, asignando un segundo grado de importancia a la adecuación de productos y servicios. El desarrollo de políticas y es-trategias formales para mejorar el capital social/ político de los clientes y su respon-sabilidad social presenta un menor grado de atención y desarrollo en la región.

b. En relación a su focalización en pobres y/o excluidos se identifican como principales fortalezas, la cobertura en áreas pobres, la amplia utilización de garantías sociales y condiciones financieras que favorecen el

acceso y la atención a mujeres. Una limita-ción es la escasa aplicación de herramien-tas para la medición y monitoreo de pobre-za (solo 15% de IMFs han experimentado estas herramientas).

c. En relación a la adecuación de productos y servicios, se identifican como puntos fuer-tes, la diversidad y calidad de los servicios de crédito y el acceso a servicios no finan-cieros. Una limitación relevante es la oferta insuficiente de servicios auxiliares para una satisfacción integral de necesidades finan-cieras de sus clientes (giros, remesas, segu-ros, etc.).

d. Los resultados del análisis de las interven-ciones de las IMF para mejorar el capital so-cial y político de los clientes muestran que estas mejoras no son generadas a través de políticas y estrategias planificadas sino como consecuencia de la prestación de ser-vicios.

e. En relación a su responsabilidad social, las IMF demuestran la implementación re-ciente de políticas de administración de

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personal, así como estrategias para evitar el sobreendeudamiento de clientes; sin embargo enfrentan serias limitaciones en cuanto a la aplicación sistemática y periódi-ca de estudios de evaluación de impactos y el ejercicio de acciones de responsabilidad social hacia la comunidad.

f. Aunque la mayor parte de las IMF recono-cen la importancia de implementar en el corto plazo indicadores de monitoreo del DS, no tienen un entendimiento pleno de su alcance teórico y práctico y no cuentan con procesos y sistemas internos que faci-liten su captura, reporte y sistematización.

g. No se cuenta con sistemas de comunica-ción y difusión de información actualizada y suficiente sobre tendencias, avances y he-rramientas de DS que sirvan de referencia a las IMF, para definir una orientación estraté-gica y operativa para gestionar su desem-peño social.

h. Las IMFs enfrentan dificultades para incor-porar el DS con un enfoque integral en su gestión, debido a que no se ha profundi-zado en sus vínculos con otras áreas estra-tégicas como gobernabilidad, gestión del conocimiento y recursos humanos, genero, etc.

i. Existen diferentes ofertas de rating social en el mercado sin embargo los costos de estos servicios son elevados y carecen de un ni-vel de profundización y especialización que permita entender y valorar objetivamente el rol que cumplen las instituciones microfi-nancieras. Es importante una intervención directa de los practicantes en el enriqueci-miento, adecuación de estas metodologías buscando incentivar una aplicación masiva y sostenible de estas herramientas de eva-luación.

Se identifican como principales desafíos para consolidar los procesos iniciados por diferen-tes actores que promueven el DS en la re-gión:

a. Promover procesos de motivación y capaci-tación sobre el marco teórico y práctico del DS en todos los niveles funcionales, para facilitar definiciones estratégicas y operati-vas de las IMF. Esto s procesos deben ser fortalecidos con la promoción de investiga-ciones y estudios orientados, a la sistemati-zación de experiencias y mejores prácticas; y a la profundización de vínculos del DS con otras áreas estratégicas de gestión.

b. Promover mecanismos de financiamiento, capacitación y asistencia técnica, a IMFs

y sus redes, para apoyar la incorporación de herramientas e indicadores de DS de manera sistemática y periódica. Estos ins-trumentos deben ser perfeccionadas pro-gresivamente para facilitar a las IMFs una gestión costo efectiva de su función social.

c. Impulsar la implementación masiva de sistemas integrados de monitoreo del desempeño social y financiero buscando promover una valoración equilibrada de la intervención de las IMF.

d. Impulsar la implementación de platafor-mas comunes, a través del fortalecimien-to de redes de operadores, orientadas a facilitar una gestión sostenible del moni-toreo y evaluación de la función social de las IMF.

1.5. Desafios Regionales para Consolidar los Procesos de Promocion Del Desempeño Social.

Fabiola Céspedes QuirogaCoordinadora Regional de Desempeño Social del FOROLACFR

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6. Las empresas de servicios auxiliares están compuestas por 2 empresas de arrendamiento financiero; 2 almacenes generales de depósito; 2 burós de información crediticia; 1 cámara de compensación y liquidaciones y 1 banco de segundo piso

2. CONTEXTO PAÍS

2.1. Contexto Socioeconómico

A pesar de los avances en materia económica y social, Bolivia no ha superado los históricos pro-blemas de pobreza, estimándose que el 37% de la población aún se encuentra en pobreza extre-ma y que aproximadamente el 60% de la población está en pobreza moderada, asumiéndose que la pobreza es el resultado de procesos sociales y económicos por el cual las personas se encuen-tran privados de activos y oportunidades esenciales.

La pobreza es más aguda en el mundo rural, trascendiendo al mundo urbano, mostrando a Bo-livia como uno de los países más pobres de Latinoamérica, y que presenta un menor grado de desarrollo humano con un IDH de 0.695 de acuerdo al informe de Naciones Unidad de las ges-tiones 2007-2008, comparado con el resultado de 0.968 de quien ocupa el primer lugar en este indicador. La posición del país en cuanto a su nivel de desarrollo humano es el país 117, entre 177 países.

El comportamiento de la economía boliviana en el año 2008 mostró en las variables macroeco-nómicas indicadores favorables, gracias a un contexto internacional que le favoreció con el incre-mento de los precios de materias primas que exporta. El crecimiento del producto interno bruto ha mostrado record en su crecimiento por el impulso especialmente de la producción minera que creció en un 54 por ciento, representando cerca del 50 por ciento del crecimiento del PIB; también han crecido el sector hidrocarburos y de construcción.

Se ha evidenciado un buen desempeño del sector exportador con un record de ventas al exterior, mostrando un saldo favorable de la balanza comercial. Las reservas internacionales del país han alcanzado cifras significativas superiores a los 7.000 millones de dólares estadounidenses, pro-ducto de las exportaciones y de las remesas provenientes de bolivianos que viven en el exterior.

2.2. Sistema Financiero

La estructura del sistema financiero regulado y supervisado por la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras (SBEF), está compuesto por los siguientes tipos de entidades:

TIPO DE ENTIDAD Nº DE ENTIDADES

Bancos 12

Fondos Financieros Privados 6

Mutuales de Ahorro y préstamo 8

Cooperativas de Ahorro y Crédito 23

Empresas de Servicios Auxiliares Financieros6 8

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La descripción y diferenciación de estas Instituciones es la siguiente:

a) Bancos. Son entidades dedicadas a la intermediación financiera y a la prestación de servicios financieros al público en el marco de las disposiciones legales vigentes.

b) Fondos Financieros privados. Son entidades de intermediación financiera cuyo objeto prin-cipal es la canalización de recursos a pequeñas y micro empresas urbanas y rurales.

c) Mutuales de ahorro y préstamo. Entidades no bancarias constituidas para atender deman-das de crédito de vivienda de sectores asalariados y otros sectores de ingresos medios para la adquisición y construcción de vivienda, así como refacciones.

d) Cooperativas de ahorro y Crédito. Entidad no financiera no bancaria, constituida como so-ciedad cooperativa

e) Empresas de Servicios Auxiliares. Entidades dedicadas a actividades diferentes a otorgar cré-dito o realizar captaciones y que apoyan el funcionamiento del conjunto del sistema finan-ciero

Por otra parte, existen las entidades financieras que anteriormente no se encontraban supervisa-das por las autoridades financieras y que desde el año 2008 han sido incorporadas a la regulación y que actualmente se encuentran en un proceso de adecuación a la misma. Este conjunto de organizaciones son instituciones privadas para el desarrollo sin fines de lucro (IFD), orientadas fundamentalmente a atender a microempresas urbanas y rurales y que se encuentran afiliadas a FINRURAL.

Estas instituciones están realizando todos los ajustes solicitados por las autoridades competentes para ingresar a un proceso de regulación pleno bajo las normas y reglas prevalecientes para el resto del sistema financiero, sin modificar su naturaleza jurídica de entidades sin fines de lucro.

2.3. Redes Institucionales

Las principales redes institucionales en Bolivia y que agrupan a las entidades financieras regula-das y no reguladas son las siguientes:

REDES DEL SISTEMA FINANCIERO

RED AGRUPA PROPOSITOS DE SU TRABAJO

ASOBAN Entidades bancarias Proponer, diseñar y programar políticas orientadas a desarrollar el nego-cio bancario en Bolivia, así como preservar y precautelar los intereses y prioridades del sector en el proceso de desarrollo económico de Bolivia.

ASOFIN Entidades bancarias y no bancarias reguladas, especializadas en la aten-ción a micro y pequeñas empresas, fundamentalmente urbanas

Contribuir al desarrollo de la industria boliviana de las microfinanzas a través de asociar e integrar, en un cuerpo orgánico a las IMF reguladas, comprometiéndonos a difundir su información, representar y defender sus intereses, proponer políticas orientadas a preservar y precautelar su existencia y desarrollo, sirviendo además de foro de reflexión y coopera-ción entre nuestros asociados.

FINRURAL Entidades financieras que actual-mente se encuentran en proceso de adecuación a la regulación y que están especializadas en la atención preferente a la microempresa rural y urbana.

Mejorar la situación socio económica de los clientes atendidos, que contri-buye al desarrollo del mercado de las microfinanzas y promueve en sus so-cias una mejor gestión institucional; la diversificación y mayor calidad de sus servicios; y el fortalecimiento de su imagen, generando propuestas de innovación, transferencia tecnológica; y desarrollo y difusión de conoci-mientos asumiendo el liderazgo sectorial y un rol articulador de esfuerzos.

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2.4. Mercado de las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD)

El mercado meta con el que trabajan las IFD son mujeres y hombres que, en la mayor parte de los casos, desarrollan actividades económicas en pequeña escala. Estas actividades ayudan a las familias a proveerse de alguna fuente de ingreso para cubrir aunque sea parcialmente sus nece-sidades básicas.

Las carencias y dificultades por las que atraviesan las poblaciones pobres de nuestro país, lleva a las mismas a generar formas alternativas de actividades económicas, dando origen a una sor-prendente diversidad de estrategias de supervivencia a fin de proveerse de algunos ingresos que permitan cubrir, aunque precariamente, los requerimientos de subsistencia del núcleo familiar.

Las condiciones en las que desarrollan sus actividades estas unidades económicas son de gran restricción y escasez de recursos y además, quienes participan de las mismas, dependen para su subsistencia del resultado de su propio trabajo. Según Mizrahi7 “la racionalidad que sustenta las decisiones económicas de los pequeños negocios urbanos y rurales está orientada más por la ne-cesidad de generar ingresos que le permita subsistir que por criterios objetivos de maximización de ganancias”.

Dadas estas condiciones existe una aguda sobrexplotación de la fuerza de trabajo propia y de carácter familiar, con largas jornadas laborales y en condiciones muy precarias. Desde esta pers-pectiva se puede afirmar que “la necesidad de subsistir explica también que muchas unidades económicas urbanas y rurales sigan operando por debajo del umbral de lo económico y financie-ramente rentable. Mientras los ingresos cubran los egresos (no costos) operacionales y permitan mínimos niveles de subsistencia, en ausencia de otras alternativas mejores persistirán en la acti-vidad” 8

De acuerdo Mizrahi9 en el universo heterogéneo de actividades económicas pequeñas en el ám-bito urbano y rural existen diversos regímenes de reproducción:

a) “En el régimen de reproducción simple, los ingresos de la unidad económica alcanzan sólo para atender cierto nivel de subsistencia familiar y la reposición del capital de la actividad. Cada nuevo ciclo económico es encarado en condiciones similares al anterior, sus resultados económicos son semejantes. Se trata de economías relativamente estacionarias con peque-ñas variaciones en la cobertura de necesidades familiares.

b) En el régimen de reproducción ampliada, los ingresos de la actividad le permiten no sólo cubrir necesidades básicas y reposición de capital, sino expandir el giro del negocio y proba-blemente acceder a mejores niveles de consumo.

c) En el régimen de reproducción deficitaria los ingresos de la actividad informal no alcanzan a cubrir la reposición de capital, sino tan solo la subsistencia familiar”.

Tanto la reproducción ampliada como la deficitaria conducen con el tiempo a transformaciones de la unidad informal. Las unidades que logran acceder a una acumulación sostenida o, por el contrario, a una des-acumulación sostenida, se encuentran en procesos dinámicos de transición hacia nuevas situaciones. En el primer caso la transición podría darse hacia pequeñas empresas. En el caso de unidades deficitarias, el proceso tendería a la desaparición de la actividad y a volver a empezar en algún otro rubro, que en el caso de las economías campesinas obligan a la migra-ción de las poblaciones a centros urbanos.

7. Mizrahi, Roberto. La economía del sector informal: la dinámica de las pequeñas unidades y su viabilidad, s/d.8. Ibídem9. Ibídem

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Es en este contexto que las IFD desarrollan sus actividades, con propósitos sociales muy claros y que pretenden impactar favorablemente en las poblaciones que son objeto de su atención, a través de servicios financieros y, en algunos casos, acompañado de servicios no financieros. Las Instituciones trabajan entre los tres estratos de reproducción, diferenciándose de otras entidades microfinancieras comerciales y con fines lucrativos que privilegian a las que se encuentran en el régimen de reproducción ampliada.

2.5 Indicadores de Cobertura de la IFDs 10

2.5.1. Estado de la carteraLa cartera urbana y el número clientes de las afiliadas de FINRURAL, puede apreciarse en el si-guiente cuadro:

ESTADO DE CARTERA URBANA POR ENTIDAD Y RELACION DE CLIENTESAl 31 de marzo de 2009(En Dólares americanos)

ESTADO DE CARTERA POR ENTIDAD Y RELACION DE CLIENTES A NIVEL URBANO

INSTITUCIÓNCARTERA CLIENTES

TOTAL CLIENTES $US HOMBRES MUJERES

CRECER 35.605.705 4.299 56.390 60.689

PRO MUJER 21.584.172 3.378 82.289 85.667

DIACONIA 26.298.155 11.900 23.600 35.500

EMPRENDER 1.913.102 1.555 5.684 7.239

FONCRESOL 2.573.196 484 1.966 2.450

FUNBODEM 10.093.193 2.244 4.697 6.941

IDEPRO 8.290.361 910 736 1.646

IMPRO 1.026.532 878 804 1.682

SARTAWI 2.130.988 583 880 1.463

ANED 10.460.566 - - -

CIDRE 4.049.524 512 337 849

FONDECO 8.276.812 - - -

FUBODE 6.331.983 1.972 7.550 9.522

TOTAL 144.810.273 28.715 184.933 213.648

PORCENTAJE SOBRE TOTAL 100% 13,44% 86,56% 100,00%

La cartera rural y el número clientes de las afiliadas de FINRURAL, puede apreciarse en el siguien-te cuadro:

10. Basada en la información estadística de Boletin de IFDs. FINRURAL, mayo 2008.

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ESTADO DE CARTERA RURAL POR ENTIDAD Y RELACION DE CLIENTESAl 31 de marzo de 2009(En Dólares americanos)

ESTADO DE CARTERA POR ENTIDAD Y RELACION DE CLIENTES A NIVEL RURAL

INSTITUCIONCARTERA CLIENTES

TOTAL CLIENTES $US HOMBRES MUJERES

CRECER 13.565.951 4.180 36.615 40.795

PRO MUJER 2.242.581 711 10.244 10.955

DIACONIA 5.390.958 4.049 2.114 6.163

EMPRENDER 254.908 154 563 717

FONCRESOL 1.895.926 1.713 2.101 3.814

FUNBODEM 1.450.313 547 707 1.254

IDEPRO 4.194.417 934 542 1.476

IMPRO - - - -

SARTAWI 1.555.572 658 186 844

ANED 10.460.566 4.880 2.438 7.318

CIDRE 6.322.691 2.172 1.053 3.225

FONDECO 8.276.812 4.224 6.440 10.664

FUBODE 2.482.445 1.231 4.407 5.638

TOTAL 58.093.140 25.453 67.410 92.863

100% 27,41% 72,59% 100,00%

La cartera urbana y rural de la IFD afiliadas a FINRURAL supera los $us 200 millones y los clientes son superiores a las 300 mil personas.

2.5.2. Estratificación de la carteraEl 58 por ciento de cartera de la IFD es menor a $us 1.000, mostrando una clara orientación hacia el crédito pequeño, el cual esta dirigido a personas de escasos recursos y que, en su gran mayoría, desarrollan actividades de muy pequeña escala.

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Los montos promedio de crédito, que son relativamente bajos, muestran que las IFD se mantie-nen fuertemente concentradas en el microcrédito y evitan la concentración de sus créditos en montos mayores dirigidos a actividades de mediana y gran envergadura.

En el ámbito urbano en cerca al 55 por ciento el destino del crédito está orientado hacia activida-des de comercio en pequeña escala. En el ámbito rural el 30 por ciento del crédito está dirigido a actividades de comercio y un 23 por ciento a actividades de agricultura y ganadería, entre los rubros principales que son financiados.

2.5.3. Agencias de las IFDsEl número de agencias que tienen las IFD pueden ser apreciadas en el siguiente cuadro:

NUMERO DE AGENCIAS DE LAS IFD

EntidadNúmero de Agencias

Rural Urbana Total

ANED 34 8 42

CIDRE 8 3 11

CRECER 26 25 51

DIACONIA 13 19 32

EMPRENDER 3 11 14

FONCRESOL 1 5 6

FONDECO 12 4 16

FUBODE 9 4 13

FUNBODEM 3 3 6

IDEPRO 8 8 16

IMPRO 1 1

PROMUJER 62 62

SARTAWI 6 6 12

Total 123 159 282

Las IFD tienen una amplia presencia en todo el territorio nacional y poseen una de las redes de oficinas más extensas de todo el sistema financiero.

Las entidades microfinancieras reguladas tienen 397 oficinas en todo el país, de las cuales 212 corresponden al ámbito urbano y 185 al ámbito rural.

2.5.4. Calidad de la carteraLa calidad de la cartera ha tenido una evolución muy favorable como puede apreciarse en el si-guiente cuadro:

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Las tasas de mora se encuentran en rangos muy aceptables, considerando la fuerte presencia rural de las entidades y su concentración en el mercado en personas de escasos recursos.

La tendencia de baja mora en Bolivia, en todo el sistema de entidades de microfinanzas, se ha debido a diversos factores como: condiciones macroeconómicas estables que ha permitido el desarrollo e incluso la expansión de actividades económicas de las micro y pequeñas empresas en el país; el desarrollo de cultura de pago, mejorada por la incorporación en el mercado de los burós de información crediticia que han permitido generar sistemas de incentivos (disminución de tasas, ampliación de plazos) a los buenos pagadores en el sistema o la negación de financia-mientos a aquellos que no han cumplido con la debida oportunidad sus obligaciones crediticias y, muy especialmente, a la mejora en las tecnologías crediticias de las entidades que ha permitido que las instituciones sean cada vez más hábiles en la determinación de la capacidad de pago de sus clientes evitando, de esta manera, el sobre-endeudamiento de los mismos.

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La historia de las microfinanzas en Bolivia estuvo marcada desde las primeras experiencias esta-tales y de ONGs hasta dar lugar a la progresiva aparición de programas microfinancieros bajo una lógica de orientación a la demanda, con fuerte preocupación por sus eficiencias operacionales, el logro de escalas que permitan alcanzar la sostenibilidad y rentabilidad, para ampliar la cobertura de sus servicios.

Las principales etapas que vivieron las microfinanzas en Bolivia han sido las siguientes:

3.1. Primera etapa de aparición de los programas de crédito es-tatales y de ONG de desarrollo

3. Breve historia del trabajo de las IFD y de la adop-ción de prácticas de desempeño social

El origen del crédito a pequeños productores, especialmente al sector rural, se encontra-ba a cargo inicialmente del estado boliviano, utilizando al Banco Agrícola de Bolivia que era el principal ejecutor del otorgamiento de créditos, con el propósito de promover el cre-cimiento y desarrollo de los sectores rurales más deprimidos. En forma simultánea, las ac-tividades de crédito pequeño orientado hacia

los campesinos, se comenzaron a desarrollar a partir de los años 60 con la aparición de varias cooperativas de ahorro y crédito, con recursos limitados y con tecnologías crediticias que no eran las adecuadas para trabajar con el sector rural.

Todo este modelo fracasó por los siguientes motivos:

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d) Se transfirieron grandes cantidades de recursos a sectores con fuerte poder eco-nómico e influencia política, dilapidando los recursos, en grandes proporciones no pudieron ser recuperadas o perdieron su valor por el proceso de devaluación e in-flación.

e) No se logró consolidar Instituciones sóli-das y sostenibles que ejercieran su papel adecuadamente

f) Los servicios financieros fueron de mala calidad con altos costos de transacción para los pequeños prestatarios

g) No se posibilitó políticas e incentivos para la movilización de ahorros.

Por aquellos años predominaba, como fuente alternativa de financiamiento, las que prove-nían del sector informal. Si bien el precio del dinero del sector informal resultaba clara-mente mayor a la de los sistemas formales, la inaccesibilidad de estos por las exigencias de garantía o procesos engorrosos de trami-tación, llevaron a que estos mecanismos no formales tuvieran gran éxito.

En la década de los ochenta, algunas ONGs comenzaron a incorporar al interior de sus servicios no financieros, líneas de servicios financieros a través de los denominados “fon-dos rotatorios”. Estos fondos rotatorios se con-cebían como programas de crédito para gru-pos meta que se encuentran definidos, como un componente más de los programas de las instituciones, dentro de un enfoque de traba-jo considerado como “integral”.

La aplicación de este tipo de recursos en cré-dito pretendía relacionar estrechamente las acciones de los servicios no financieros con los financieros. Los beneficiarios eran las po-blaciones objetivo de las propias ONGs, con los cuales estas Instituciones venían trabajan-do desde tiempo atrás.

A pesar de estos intentos no se logró mejorar, de gran manera, el acceso de los pobladores rurales, y en algunos casos urbanos, al crédito en forma oportuna y en condiciones razona-bles, ni tampoco se logró crear, en esta etapa, intermediarios financieros sólidos y viables.

Rivas, en su estudio manifestaba que estos fondos fracasaron porque: 11

a) Tenían una concepción distributiva y pa-ternalista

b) Se seleccionaron zonas de trabajo muy deprimidas

c) Se financiaron actividades agrícolas de alto riesgo

d) No se entendió que la unidad económica rural es mucho más que lo meramente productivo. Los campesinos tienen otras actividades complementarias que le re-portan mayores ingresos que la produc-ción agropecuaria.

e) La imposición de tecnologías e insumos en la modalidad de crédito dirigido

f) La inexistencia de reglas claras, procedi-mientos y criterios de selección.

11. Ibídem

3.2. Segunda etapa del desarrollo de las tecnologías de microcrédito

A finales de los años ochenta, como conse-cuencia de las medidas económicas tomadas en el país y de la liberación de los mercados en el entorno internacional, se van gestando las primeras iniciativas en Bolivia de microcré-dito rural y urbano, a partir del trabajo de las

Organizaciones no Gubernamentales (ONGs)

Comenzaron aparecer en el mercado ONGs financieras que especializaron su trabajo y adoptaron tecnologías crediticias apropiadas e innovadoras. Estas Instituciones de manera

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Posteriormente se vivió un proceso de gran desarrollo de la industria en la cual las insti-tuciones alcanzaron escalas de operaciones muy importantes, orientando sus acciones a zonas de mayor concentración poblacional y de intensa actividad económica y dándole una identidad de programas de microcrédito urbanos. Las Instituciones alcanzaron plena-mente su sostenibilidad financiera

Las diversas tecnologías que han sido em-pleadas han buscado reducir los costos de transacción, tanto de los prestatarios como de las instituciones que otorgan los servicios de crédito, con el objetivo de asegurar la recupe-ración de los préstamos.

Disposiciones legales establecidas en la dé-cada de los años 90 permitieron que algunas entidades sin fines de lucro constituyan, con

otros actores del sector privado e incluso de la cooperación internacional, sociedades anó-nimas (entidades lucrativas) para constituir entidades financieras denominadas Fondos Financieros Privados (FFP), que más adelante permitieron a alguna de éstas transformarse en bancos, como es caso de Banco Sol y Banco Los Andes.

Otro conjunto de entidades decidió continuar sus actividades financieras como entidades sin fines de lucro, privilegiando la atención a los mercados donde trabajan, en una pers-pectiva de crecimiento más moderada.

En el presente y como consecuencia de estos procesos en el mercado de las microfinanzas existen “instituciones con enfoque comercial” e “instituciones con mandato social”.

clara y tajante delimitaron las actividades de crédito, respecto a otras actividades de capa-citación, asistencia técnica y otras, si es que las tenían.

La prioridad de esta segunda etapa era la consolidación de las instituciones y asegurar

la sostenibilidad financiera de los programas, cumpliendo con un propósito social que era el de permitir el “acceso” a crédito de personas que desarrollaban iniciativas económicas y que no tenían posibilidades de obtener finan-ciamiento en otras fuentes, salvo la de presta-mistas usureros

3.3. Tercera etapa de consolidación y expansión de las microfinanzas

3.4. Autodefinición del trabajo de las IFD y su misión social

Las IFD son organizaciones que no persiguen obtener lucro en el desarrollo de sus activida-des y si lo obtienen las mismas son reinverti-das en las propias actividades de la Institución. En ese sentido, se autodefinen y legalmente están constituidas como organizaciones sin fines de lucro.

Las Instituciones pretenden desarrollar ser-vicios que permitan contribuir al bienestar social y económico de determinados grupos de población con los que trabajan, que en la mayor parte de los casos se encuentran en

situación de pobreza. Las IFD, en términos generales responden a las siguientes caracte-rísticas: 12

a) Entidades privadas que no son parte de instituciones estatales

b) No persiguen obtener lucro u obtener ga-nancia económica por sí misma

c) No buscan fines de enriquecimiento per-sonal de sus miembros

12. Adaptado de Padrón Castillo, Mario. Cooperación al Desarrollo: las Asociaciones Privadas de Desarrollo. Lima. Desco, 1982.

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3.4.1. Propósitos fundamentales de las IFD13 El término IFD incluye a todas las organizaciones independientes del gobierno que trabajan vo-luntariamente, sin fines de lucro, y cuyos objetivos, con frecuencia están orientados a generar procesos integrales (financieros o en combinación con servicios no financieros) , destinados a la construcción de un orden económico y social más justo, donde las necesidades y aspiraciones de las poblaciones puedan ser satisfechas progresivamente ante el desarrollo de las capacidades productivas y humanas.

El trabajo de las IFD pretende el diseño y ejecución de programas financieros dirigidos prefe-rentemente al apoyo de sectores que no tienen acceso o confrontan dificultades para acceder a fuentes de financiamiento tradicional.

Los grupos sociales con los cuales trabajan las IFD viven, en general, en situaciones de pobreza. Estos grupos tienen posibilidades restringidas para el crecimiento económico, por la naturaleza muy pequeña de sus actividades económicas. En ese sentido, las IFD han pretendido percibir y resolver, aunque sea en parte, las demandas que se han originado en estos sectores empobreci-dos de nuestra sociedad. El papel que ha cumplido ha sido de una función intermediaria entre las fuentes donantes de financiamiento y los sectores sociales a los cuales se ha destinado los recur-sos para resolver los problemas derivados de la pobreza, que fundamentalmente se ha utilizado en los programas de microcrédito.

Las características de estos programas, desde el punto de vista de su orientación y vocación son las siguientes:

13. Villavicencio Núñez, Ricardo. Importancia de los servicios no financieros en el área rural y su complementación con los servicios finan-cieros. La Paz, FUNDAPRO, 1999.

d) Sus miembros reciben una remuneración por las actividades que desempeñan.

e) Sus actividades se orientan en beneficio de personas distintas a sus propios miem-bros.

f) Tienen una propia concepción del desa-

rrollo, similar, complementaria o alternati-va a la anunciada por el gobierno

g) Financiamiento proveniente, en sus pri-meras etapas de desarrollo, distintas a ellas mismas a través de entidades de fi-nanciamiento sean estas del extranjero o bien nacionales.

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Las IFD, por regla general, se autodefinen y se consideran entidades financieras y como tal se han especializado en el desarrollo de servi-cios financieros, con énfasis en el crédito.

Los principales objetivos que siempre estuvieron presentes para los servi-cios de crédito fueron:

a) Impulsar el creci-miento de las peque-ñas y microempresas de sus niveles actua-les de ventas, activos, utilidades y empleo.

b) Mejorar el nivel de ingresos y las condi-ciones de vida de los pequeños empresa-rios y sus familias

Los impactos principales que las IFD buscan en el orden económico y social son los si-guientes:

a) Orientación social. Las acciones de las IFD tienen una clara y explícita “orientación social”. Dentro de este marco conceptual, las acciones que encaran pretenden ayu-dar a transformar, en función de los lími-tes y alcances de su acción, una realidad que se considera contraria e injusta para grandes sectores de población en nuestro país. Desde esa perspectiva muchas ONGs pretenden crear instrumentos capaces de contribuir a impulsar condiciones de me-joramiento de las condiciones de vida de los sectores urbanos y rurales.

La orientación social, definida en su mi-sión pretende generar resultados de im-pactos (desempeño social) que sean de-mostrables y verificables, por lo que las instituciones, cada vez en mayor número, están incorporando en sus procesos de gestión instrumentos y herramientas que permitan medir los resultados que están alcanzado en su perspectiva social.

b) Prioridades de acción y orientación hacia lo financiero. Las Instituciones, por regla general, desarrollan programas y proyec-tos en el marco de determinadas priorida-des de acción, con el propósito de tratar de incidir en ciertos aspectos de la reali-dad. Existe una fuerte vocación financiera, en cuanto a los servicios que proveen.

c) Integralidad. Existe la tendencia, dentro de los enfoques de trabajo de las IMFs, al desarrollo de líneas de acción simultáneas, dentro de lo que se denomina un enfoque integral en la prestación de servicios finan-cieros que no sólo sean de crédito. En los últimos años han crecido las innovaciones en la microfinanzas, ampliando el abanico de servicios a favor de los sectores con los que se trabaja. Algunas instituciones, en menor número al conjunto, desarrollan servicios no financieros que operan en for-ma simultánea a sus servicios financieros.

3.4.2. Vocación financiera

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a) Dinamización de las actividades económicas. Se pretende tener un alto potencial para di-namizar la actividad económica de los clientes de las entidades que son pequeñas unidades económicas urbanas y/o rurales, con el propósito de incrementar los volúmenes de produc-ción y/o de ventas, situación que pueda promover un incremento de los ingresos y rentabili-dad de las empresas y de las familias involucradas en las mismas. Se asume que el incremento de las actividades económicas, en estos establecimientos, tendrá efectos positivos dentro de sus encadenamientos con otros sectores, como es el caso de proveedores de materias primas, equipos y toda la cadena de distribución de productos finales.

b) Empleo. Se apunta a consolidar las fuentes de empleo existentes en el sector y mejorar la calidad de los mismos. No se descarta que pudieran crearse nuevas fuentes de empleo como consecuencia del propio desarrollo de las empresas.

c) Lograr un alivio a la pobreza. Se ha pretendido siempre ayudar a resolver el problema de ingresos en las unidades económicas apoyadas, considerando que sólo a partir de ello se podrían alcanzar impactos que modifiquen las condiciones de pobreza de las familias que trabajan al interior de estas unidades económicas.

3.5. Equilibrio entre finalidades económicas y de desempeño social en la prestación de servicios

3.5.1. Vocación hacia pequeñas actividades económicas

El trabajo que realizan las IFD, desde su funda-ción, ha tenido una explícita orientación en fa-vor de las micros y pequeñas empresas urba-nas y/o rurales (MyPEs) y han pretendido que su trabajo sea un vehículo eficaz para mejorar las condiciones en las cuales estas unidades económicas desenvuelven sus actividades.

Se ha favorecido en mayor medida, dentro de las MyPES, a aquellas que tenían un mayor po-tencial de retener los excedentes generados de sus actividades económicas, en un grado que les permita ampliar sus condiciones de negocios a una escala mayor o, por lo menos, garantizar el mantenimiento de su actividad en una escala similar, minimizando los riesgos provenientes del entorno donde desenvol-vían sus actividades.

Las actividades y servicios desarrollados des-de las IFD, en ese sentido, han pretendido ayu-dar a resolver o neutralizar, en alguna medida los factores del entorno que influyen negati-

vamente en las MyPES. Se ha asumido que, en la medida en que se eliminen o disminuyan los factores perturbadores negativos a las que están sometidas estas unidades económicas, existen grandes posibilidades de desarrollo y consolidación del sector.

Los principales principios con los que actúan las IFD son los siguientes:

a) La propuesta de apoyo al sector no supo-ne en ningún momento el desarrollo de programas de carácter asistencialista o de beneficencia.

b) Se trata de apoyar actividades con poten-cialidades de desarrollo y cuyos benefi-cios puedan ser apropiadas por el mismo sector, promoviendo su auto-desarrollo. Se ha privilegiado la potencialidad econó-mica de las actividades económicas, bajo el supuesto que ésta conduce a obtener impactos sociales.

30


3.5.2. Enfoque de trabajo de las IFDs Los principales elementos de la orientación y enfoque de trabajo de las IFD son los siguientes:

Misión socialLas acciones de las IMFs están orientadas y guidas por su “misión social que significa la explici-tación de su “orientación social”. Esto supone la identificación de las instituciones con sectores sociales definidos (MyPEs), a los cuales se quiere contribuir a la mejora de sus actividades y de la calidad de vida de sus miembros, a través de servicios de crédito, otros servicios financieros y aquellos de carácter no financiero como capacitación, asistencia técnica, apoyo a la comerciali-zación, etc.

Dentro de este marco de reflexión, las acciones que se encaran están orientadas y pretenden transformar, en función de los límites y alcances del trabajo de las IFD, la situación de exclusión de servicios financieros de los sectores económicos y sociales con los que trabajan.

La acción de las IFD, en ese sentido, encuentra equilibrio entre visiones economicistas y visio-

c) Se ha asumido que los sujetos de los programas institucionales son personas racionales que examinan y deciden co-herentemente, dentro de los límites de in-formación y conocimientos que manejan.

El propósito de la creación y conformación de las entidades microfinancieras, en su genera-lidad, por parte de quienes han sido sus ges-tores ha estado fundamentalmente motivada, por finalidades sociales y económicas. En el

primer caso, de prestar servicios financieros que tengan efectos en el bien común y la con-vicción que el trabajo que realizan tiende a repercutir positivamente en el entorno de las poblaciones hacia las cuales dirigen sus acti-vidades. En el segundo caso, la también con-vicción que sólo se podrían cumplir los fines sociales, en la medida, que se logre niveles crecientes de sostenibilidad, e incluso renta-bilidad financiera en sus operaciones.

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nes estrictamente de orden social. En el marco de este equilibrio se estima que para alcanzar impactos sociales se debe trabajar sobre acciones económicas que permitan generar recursos y aseguren la sostenibilidad de los procesos que se encaran para, asegurar también, la solución de problemas de orden social.

EficienciaSe parte de la premisa que los recursos son escasos para atender la magnitud de problemas que existen en la sociedad y por ello las IFD tienen una actitud y compromiso de ser cada vez más “eficientes”, logrando el cumplimiento de objetivos con menores costos, tiempo y esfuerzo, lo que significa mantener la actitud y compromiso para que los recursos que se utilizan para prestar los servicios tengan el máximo rendimiento posible.

En ese sentido, la labor que realizan las IFD trata de equilibrar sus propósitos sociales-orientación de sus asociados o fundadores- con aquellos que le permitan asegurar su propia supervivencia, que vendrían a ser sus propósitos económico y asegurar, de esta manera, un continuo y creciente desarrollo de servicios a favor de sus poblaciones objetivos. Desde esa perspectiva, estas institu-ciones se propusieron desde un principio orientar sus acciones en forma explícita hacia el logro de la auto-sostenibilidad financiera y desde su fundación se ha planteado alcanzar la misma en un proceso paulatino, relacionado con el crecimiento de la escala de operaciones y su relación con el mercado.

La estrategia de sostenibilidad financiera no pasa sólo por asegurar que los ingresos de las ope-raciones cubran sus costos operacionales, inicialmente sus costos directos y posteriormente sus costos totales. La estrategia que se maneja en las IFD está relacionada con enfoques estratégicos de negocios, que orientan sus acciones a la creación de un volumen de operaciones que sea lo suficientemente grande para alcanzar a cubrir todos sus costos.

Las IFD logran alcanzar un adecuado equilibrio entre el cumplimiento de su misión (desempeño social) y el logro de su sostenibilidad finan-ciera (aseguramiento de la supervivencia institucional), en sus definiciones concep-tuales y en su prácti-ca de gestión. En ese sentido, las IFD, están logrando mantener la filosofía de lograr un equilibrio entre el cumplimiento de su misión social y el de la sostenibilidad/rentabilidad lo que les permitirá asegu-rar una reproducción indefinida de sus ser-vicios

FUENTE: FONDOMICRO. Gerencia financiera en programas de crédito a MyPES

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3.6. Razones para la incorporación del enfoque de Desempeño Social

La gran preocupación por el logro de la sostenibilidad y el alcance de buenos indicadores finan-cieros, ha dado lugar en los últimos años a privilegiar, por parte de las instituciones, el tema del desempeño social. Las principales razones para ello, son las siguientes:

3.6.1. Convicciones propias

Las convicciones propias y la preocupación de asegurar cumplir la misión social son y deben ser una postura ética de una IFD respecto a las razones que dieron lugar a su existencia y por la cual en forma explícita se definen propósi-

tos claros y medios apropiados para hacer rea-lidad su “mandato social”. Estas instituciones, antes de la aparición de las nuevas corrientes de desempeño social, trataban de validar y verificar con sus clientes y el entorno donde

Las Instituciones que se orientan exclusiva-mente al cumplimiento de su misión social requieren un flujo continuo de recursos para seguir operando o se ven en la opción de ce-rrar operaciones. Aquellas que se orientan exclusivamente hacia el logro de la sostenibi-lidad/rentabilidad pierden de vista su misión y constituyen un fin en sí mismo su desempe-ño financiero. Las que no poseen orientación hacia la misión y tampoco a asegurar su sos-

tenibilidad son organizaciones que no tienen razón de ser y se ven obligadas a cerrar ope-raciones.

Las IFD logran, en términos generales, situarse en la mejor dimensión, que es tener un equili-brio entre el cumplimiento de su misión social y la búsqueda de sostenibilidad para asegurar una reproducción indefinida y ampliada de sus servicios.

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desarrollan sus operaciones los efectos e im-pactos de sus acciones.

En ese sentido, muchas IFD han venido im-pulsando todo un conjunto de acciones, es-trechamente relacionadas a su misión lo que expresa claramente su intencionalidad social. Desde esa perspectiva, el trabajo de estas Ins-tituciones siempre ha pretendido mostrar de manera tangible determinados beneficios a las poblaciones objeto de la acción.

En todo caso, siempre ha sido difícil determi-nar de manera lineal en qué medida el mi-

crocrédito puede tener una relación directa con determinados resultados económicos y sociales que impacten positivamente en las personas y en las familias con los que trabaja la IFD, y si estos factores no son consecuencia de otros hechos producidos en el entorno en el que se desenvuelven las familias.

Hoy la conceptualización y metodologías de desempeño social les son útiles a estas insti-tuciones como un factor de “diferenciación” en el mercado de las microfinanzas, respecto a las entidades microfinancieras con enfoque y fines comerciales.

3.6.2. Legitimización socialSurgió en Bolivia una corriente contraria a las microfinanzas y que veían a las entidades que se encontraban trabajando en la industria como entidades que perdieron su vocación social y que operaban, a pesar de ser entida-des sin fines de lucro, como empresas. Se die-ron frases como :

d) “El microcrédito es un lindo negocio para las entidades financieras donde la ayuda internacional beneficia solamente a estas instituciones de intermediación financie-ra. Los beneficiarios finales, de pobres es-tamos indigentes “

e) Es de conocimiento general que las actua-les entidades de microfinanzas en Bolivia, comenzaron como ONGs sin fines de lucro, captaron recursos para la lucha contra la pobreza muchas veces a fondo perdido. El éxito de las instituciones financieras en los años 80 y 90 se debió al descubrimiento que los pobres pagan y que es una fuente inagotable de beneficios, por la alta tasa de rentabilidad y enriquecimiento fácil”

Se formaron en la década pasada “asociacio-nes de deudores” que iniciaron fuertes cam-pañas para el no pago de la deuda con las entidades microfinancieras, con diferentes tipos de argumentos. Estas acciones no pros-peraron y estos grupos llevaron arduas nego-ciaciones con las instituciones hasta llegar a acuerdos sobre sus deudas en mora.

Este pasaje de disputas y de desligitimiza-ción de labor de las microfinanzas en el país, conllevaban un cuestionamiento ético muy fuerte acerca de los propósitos para los cuales fueron creadas las instituciones.

La práctica y la medición del desempeño so-cial hoy es vista por muchas instituciones como un factor de asegurar el cumplimento de la misión y de mostrar en forma transpa-rente los efectos e impactos alcanzados. Para otros, es vista como un mecanismo de amor-tiguación de “riesgos sociales” y que, en la medida en que sea capaz de mostrar determi-nados resultados positivos hacia la sociedad ésta difícilmente podrá cuestionar la labor que se realiza.

3.6.3. Intereses de los FinanciadoresLas agencias de Cooperación Internacional, en los últimos años, han venido sugiriendo y, en algunos casos, presionando para que las Instituciones encaren procesos formales para

demostrar que sus acciones son beneficiosas para las poblaciones con las cuales trabajan. Las razones principales que manejan estas Or-ganizaciones de Cooperación son las siguientes:

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a) Cierto nivel de cansancio y dudas de las agencias respecto a la cantidad de recur-sos financiados y los impactos logrados. En general el criterio es que los impactos han sido menores a los esperados.

b) Aumento de las exigencias para que las IFD incrementen la calidad de su admi-nistración y logren un mayor nivel de efi-ciencia en sus operaciones, no sólo para mejorar los indicadores de sostenibilidad, sino del logro de efectos e impactos en el

entorno.

c) Cambio de prioridades de trabajo, privile-giando otras líneas de intervención.

d) Obligación de las agencias, a su vez, de mostrar resultados sociales a los gobier-nos donantes u otras fuentes de financia-miento

e) Tendencias nuevas que se generalizan en-tre las agencias.

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Mayormente las instituciones microfinancie-ras tienen un mandato social -buscan mejorar el acceso a los servicios financieros, reducir la pobreza, empoderar a las mujeres, construir solidaridad comunitaria o promover el desa-rrollo económico-, empero lamentablemente, pocas entidades monitorean y gestionan su desempeño social con el mismo rigor que su desempeño financiero. Sin embargo, para las IFD cada vez es más importante monitorear y evaluar el desempeño social, ya que para al-canzar resultados sociales inherentes a su mi-sión es necesario contar con estrategias deli-beradas y con un monitoreo más sistemático. Es necesario contar con habilidades que per-mitan monitorear el progreso hacia el cumpli-miento de los objetivos sociales.

La importancia que atribuyen las entidades microfinancieras al cumplimiento de su mi-sión social y la necesidad de asegurar una

adecuada interpretación y valoración del rol de las microfinanzas en la lucha contra la po-breza hacen que la medición y monitoreo del desempeño social sea de suma importancia. A partir de ello, se obtiene un conocimien-to oportuno y directo de la situación de las IFD, permitiendo monitorear, valorar y medir su desempeño social, buscando mejorar su cobertura e impacto sobre sus clientes y su bienestar económico y social. Además de me-dir los cambios sociales que ha podido lograr la IFD sobre sus clientes, es importante anali-zar cómo la IFD incorpora el aspecto social en el centro del negocio que es eminentemente financiero. A lo que se tiende es a alcanzar un equilibrio entre el desempeño social y finan-ciero. Es importante que las IFD además de ser sostenibles financieramente demuestren que tienen o que buscan un importante impacto social sobre sus clientes en particular y sobre la comunidad en general.

4. La evolución del Desempeño Social en Bolivia en los últimos cinco años

4.1. La promoción del desempeño social en las microfinanzas

4.2 Papel de FINRURAL en la promoción del desempeño social

FINRURAL ha logrado configurar un sistema de valores y visión que son compartidas entre sus miembros afiliados sobre el desempeño social, lo que ha permitido:

a) Brindar una visión compartida de valores y objetivos que den sentido a la incorpo-ración formal y explícita del enfoque y he-rramientas de desempeño social.

b) Otorgar un marco de referencia para la toma de decisiones en todos los niveles de la red, en cuanto al desempeño social

c) Facilitar y motivar la generación de com-promisos con la red, lo que ha ayudado a dar sentido y motivación a la participa-

ción de sus miembros en la construcción de mecanismos y herramientas de DS en forma colectiva.

d) Servir como mecanismo de control que permita guiar y moldear el comportamien-to de los miembros de la red, respecto a la agenda prevista de desempeño social.

e) Apoyar en la generación de esquemas es-tandarizados sobre el tema y que permi-tan la generación de informes periódicos.

f) Conocer y reflexionar, compartir, adaptar y transferir tendencias internacionales so-bre el tema.

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4.2.1. Perspectiva conceptual de trabajo que ha realizado la red a favor del desempeño social

En Bolivia la única red de carácter gremial que agrupa a instituciones de microfinanzas que ha trabajado sobre el tema de desempeño social ha sido FINRURAL, la cual ha desplegado un con-junto de acciones de apoyo y facilitación de procesos de gran valía para las instituciones afiliadas.

FINRURAL es una asociación civil sin fines de lucro integrada por otras instituciones, constitu-yéndose en una “red social” que es la integración de instituciones que coordinan y comparten entre sí, con el propósito de alcanzar objetivos comunes. Las redes sociales tienen la característica de potenciar relaciones horizontales, independientes y complementarias. Respeta la identidad y autonomía de quienes la conforman, tratando de generar de sus miembros hacia la red y, entre estas, relaciones de interdependencia. 14

FINRURAL COMO RED

FINRURAL opera como una red tipo estrella, la cual es de carácter horizontal y tienen un centro claramente definido que, en este caso, es el gremio, en torno del cual se van configurando el resto de las relaciones. La clave del funcionamiento de la red no es la jerarquía, sino la referencia de to-das las comunicaciones entre los actores al centro de la misma, lo que ayuda a desarrollar visiones compartidas y homogéneas, que en este caso están referidas a tema de “desempeño social”. La red, en ese sentido, posee las siguientes características estructurales:

14. Se postula un mecanismo de “interdependencia agrupada” que vendría a ser cuando las Instituciones funcionan con independencia, pero su esfuerzo combinado contribuye a los objetivos globales de la organización, en este caso FINRURAL. En forma posterior es posible hablar de “interdependencia recíproca”, que es cuando las Instituciones tienen procesos de intercambio bilateral o multilateral, generan-do entre ellas procesos de dependencia mutua hacia objetivos comunes y beneficios para las partes.

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FINRURAL ha logrado, como centro de la red, los siguientes aspectos:a) Visión compartida. Los actuales miembros de FINRURAL muestran su adhesión a una “visión

compartida”, sobre diversos aspectos de su interés entre los que se encuentra el de desem-peño social. La construcción y acuerdo de la visión compartida supone compartir objetivos y resultados por parte de todos los componentes de FINRURAL. Se trabaja sobre una proyec-ción del futuro y, por tanto, de un compromiso colectivo en el desarrollo de la organización. Supone poner a disposición del grupo el saber y mejor voluntad de cada institución, supone adoptar un pensamiento conjunto, aprovechar las potencialidades individuales para benefi-cio colectivo.

b) Conciencia asociativa16. Dentro del conjunto de afiliadas a FINRURAL existe la suficiente vo-luntad y deseos de encarar acciones en forma conjunta en torno a su “visión compartida”. El desarrollo y consolidación de la conciencia asociativa en el gremio ha generado un fuerte ni-vel de cohesión que significa el grado en que los miembros de FINRURAL desean permanecer en él y apoyar sus actividades. La cohesión ayuda a:

» Comprometer a todos en el logro de los objetivos comunes, los cuales han sido compartidos e interiorizados por todos.

» Permite tener y manejar un conjunto de valores e ideas compartidas (ideología)

» Ayuda a motivar activamente la participación de sus miembros

» Permite abrir posibilidades de trabajos colectivos mayores, en términos de procesos crecien-tes de cooperación y alianzas estratégicas entre sus miembros.

4.2.2 El rol del gremio sobre el Desempeño SocialFINRURAL tiene una participación muy activa y protagónica en impulsar procesos que permitan la incorporación de los enfoques y metodologías sobre el desempeño social. El papel de la en-tidad ha sido muy importante desde el año de 1999 y en estos últimos 10 años se ha vivido las siguientes etapas:

16. Basados en los puntos de vista de Jorge Valenzuela en sus estudios sobre potencialidad social y conciencia en la empresa asociativa

a) Está integrada por otras organizaciones (no por personas), que son Instituciones Microfinancieras.

b) Es una alianza estratégica permanente en-tre un grupo limitado y claramente defini-do de organizaciones independientes que colaboran para alcanzar objetivos comu-nes de mediano y largo plazo.

c) Tiene sus propios objetivos, que no son la suma de los objetivos de sus afiliadas, pero expresan los intereses de estas en torno a ciertos temas que les son comunes como los de representación y servicios.

d) Su razón de ser está en satisfacer las de-

mandas de sus afiliadas, que son su razón de ser y a quienes se debe. Opera como una organización de “beneficio mutuo”15 que pretende favorecer con sus acciones a quienes la han formado.

e) No tiene una estructura vertical, ni poder hacia sus las afiliadas, a quienes adscribe en el trabajo de la organización en base a procesos de persuasión, motivación y co-ordinación

f) Son un nudo de relaciones entre actores que se benefician de pertenecer a ella.

15. Tipología planteada por Blau y Scott en la teoría estructuralista de la organización.

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ETAPAS CARACTERISTICAS DE LAS ETAPAS

Desempeño Financiero Desarrollo de una cultura de reportes financieros y operacionales de cobertura, nº de clientes atendidos, destino de crédito, etc.

Estudios de evaluación de Impacto (primera genera-ción)

Enfoque metodológico propio, aprovechando la participación de FINRURAL en el pro-grama de Imp Act. Los estudios se trabajaban con la metodología de grupos de control de clientes y no clientes, buscando establecer impactos económicos en las unidades empresariales, impactos económicos y sociales en las unidades familiares e impactos en empoderamiento económico, social y personal a nivel del individuo. Este enfoque se complementaba con análisis de satisfacción de clientes.

Investigación de mercados y autorregulación

Se diseñan herramientas de valoración de satisfacción de clientes, causas de salidas de clientes, causas de mora y causas de lealtad. Esta información ha sido útil para enten-der las necesidades y expectativas prevalecientes, para ajustar la oferta de servicios y productos financieros de las entidades. Se impulsa el proceso de autorregulación en las IFD y además se impulsa temas relacionados con el Rating Financiero.

Estudios de Evaluación de Impactos (segunda gene-ración)

Enfoque perfeccionado y adecuado a las necesidades de la industria microfinanciera. Se adoptó la forma de un enfoque integral considerando los efectos en el cliente de los servicios de la IFD y de otras entidades microfinancieras. Se desarrolló herramientas de medición de impactos de las microfinanzas en el Desarrollo Económico Local (DEL)

Promoción del desempeño social

A través de un enfoque integral y con el propósito de asegurar preservar la misión social en la perspectiva de regulación, manteniendo en forma firme y sostenida los factores de diferenciación de la industria microfinanciera con visión comercial. Se han desarrollado trabajos de auditorías sociales a las socias de FINRURAL, diseño de herra-mientas de gobernabilidad para IMFs de carácter no lucrativo y actualmente se está en plena implementación del Sistema de Indicadores Estandarizados de Desempeño Social (SER IDS).

4.2.3. Intervención de FINRURAL en la Ruta del Desempeño SocialEn la etapa de promoción del desempeño social FINRURAL está jugado un papel de alta relevan-cia para apoyar a las Instituciones afiliadas a la incorporación formal y sistemática del enfoque. De esa manera, se pretende consolidar la orientación social de las instituciones, minimizando los riesgos que potencialmente pueden aparecer con el proceso que están viviendo las IFD en Bolivia en la perspectiva de la regulación.

La intervención de FINRURAL en la ruta del DS es la siguiente:

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EL papel más preponderante de FINRURAL en el desarrollo de los instrumentos de DS. Se re-sumen en los siguientes aspectos:

a) Auditoría social. Con la herramienta del SPI (CERISE) se han realizado auditorías sociales a casi la totalidad de las afiliadas al gremio, con resultados de alto valor para el conjunto de instituciones que han participado del proceso.

b) Evaluación de la Gobernabilidad. Basada en la propuesta de IRAM-CERISE, FINRU-RAL ha diseñado un manual de buenas prácticas y una metodología para la eva-luación y/o autoevaluación de la calidad de gobernabilidad en las IFD. La propues-ta ha sido concluida y piloteada, para su validación, en la Institución CRECER. Ac-tualmente se está preparando un progra-ma de formación sobre gobernabilidad que será ejecutado a través de medios vir-tuales, presenciales y auto-instruccionales (auto-aprendizaje a través de un sistema multimedia).

c) Medición y monitoreo de la satisfacción de clientes. FINRURAL ha diseñado y eje-cutado una herramienta que permite medir el grado de satisfacción de las ne-cesidades y expectativas de los clientes,

estableciendo causas de salida, causas de lealtad, causas de mora, etc.

d) Medición y monitoreo de Impacto. FINRU-RAL ha diseñado y ejecutado una herra-mienta que busca valorar el Desempeño Social desde la perspectiva de los resulta-dos o impacto de los servicios de las IFD en las condiciones socioeconómicas de sus clientes y sus familias.

e) Evaluación de Impactos de las Microfi-nanzas en el Desarrollo Económico Local. FINRURAL ha diseñado y ejecutado una herramienta que permite reconocer las in-terrelaciones de los distintos factores rele-vantes de intervención que determina un proceso de Desarrollo Económico Local, entre ellos el microcrédito.

f) Sistema de Indicadores de Desempeño Social. En forma participativa con las afi-liadas de FINRURAL se ha diseñado un conjunto de indicadores, lo que permitirá reportar regularmente el DS de la Institu-ciones.

Actualmente FINRURAL, dentro del marco del FORO LAC FR, ha asumido la coordinación regional del Desempeño Social, buscando motivar a que las redes que forman parte del FORO LAC FR adopten este enfoque integral.

4.2.4. Experimentación de indicadores de desempeño socialComo resultado de la implementación de au-ditorías sociales en Instituciones de Bolivia y de otros ocho países, se priorizó la implemen-tación de un sistema de indicadores comunes de desempeño social que impulse un mayor conocimiento y permita una mayor transpa-rencia sobre el tema.

De esa manera con el decisivo concurso de las operadoras se ha diseñado un conjunto de indicadores de desempeño social cuyos ámbi-tos de análisis se compatibilizan con definicio-nes del Social Performance Task Force.

A partir del mes de noviembre del 2008 se inicia el proceso de implementación de indi-cadores, habiendo definido los parámetros

para la medición y monitoreo, la elaboración de un glosario de desempeño social, diseño de mecanismos de captura y procesamiento de la información, que contempla dos fases: la experimentación de una primera generación de indicadores y una segunda de ajustes y complementaciones en ámbitos que requie-ren una aplicación progresiva de instrumen-tos de medición (pobreza, impactos y vulne-rabilidad).

FINRURAL, conjuntamente con sus asociadas han conformado comisiones de trabajo que se han encargado de diseñar los indicadores más apropiados, desde la perspectiva de las operadoras y que permitirá monitorear de mejor manera y en forma estandarizada el

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La misión define lo que pretende hacer la IFD o es el objeto central de su acción La misión es el propósito de existir de una organización. Los objetivos reflejan las finalidades que pre-tende alcanzar la organización en el tiempo.

Los indicadores que se han definido, permi-tirán valorar si la declaración de la misión y objetivos refleja en forma clara la orientación social de la IFD y que encuentre establecido en forma explícita las poblaciones con las que ha decidido trabajar y los potenciales impac-tos a lograr. Si no se encuentra, en la misión una definición precisa de la finalidad social de la entidad, difícilmente ésta podrá armonizar su gestión al propósito central de la organiza-

ción, por lo que existe el riesgo de generar ac-ciones dispersas que no acompañen el cum-plimiento de este propósito central.

Dentro de las intenciones se pretende valorar en qué medida las Instituciones están incor-porando en sus procesos de gestión las herra-mientas de desempeño social como la audi-toría social, evaluación de la gobernabilidad, medición de la pobreza, satisfacción del clien-te, medición de impactos, rating social y otros.

Los indicadores que se han definido para esta variable, pueden ser apreciados en el siguien-te cuadro:

desempeño social de las instituciones. Los in-dicadores que se han definido están compati-bilizados con las definiciones de Social Perfor-mance Task Force.

Los indicadores que se han consensuado en-tre las instituciones afiliadas a FINRURAL son los siguientes17 17. Tomado de Boletín de Desempeño Social de IFD Nº1. FINRU-

RAL, 2009.

Intenciones y objetivos

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